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農(nóng)業(yè)銀行論文范文第1篇

一、我行的人力資源現(xiàn)狀及存在的問題

1、現(xiàn)有人員在數(shù)量和質(zhì)量結(jié)構(gòu)上不對稱。

加入WTO我行對高素質(zhì)管理人員和專業(yè)人才需求會更大,今后隨著金融業(yè)競爭的加劇及新業(yè)務的不斷開拓,那些現(xiàn)在只能應付現(xiàn)崗位工作的人員,將難以面對今后更具挑戰(zhàn)性的工作,我行現(xiàn)在就有為數(shù)不少的難以勝任現(xiàn)崗位的隱性待業(yè)人員存在。總的來說,農(nóng)行人員仍然偏多,總體素質(zhì)不高。(1)高檔次專業(yè)技術(shù)人才偏少。以浙江省農(nóng)行為例,從文化結(jié)構(gòu)看,到1999年底全省農(nóng)行員工,高中及以下文化程度的員工占總數(shù)的38%、中專文化程度的占21%、大專文化程度的占30%、本科文化程度的占10.5%,而碩士及以上文化程度的只占總數(shù)的0.5%。從專業(yè)化結(jié)構(gòu)看,助師級以下專業(yè)技術(shù)職稱的員工占員工總數(shù)的56.31%,中級專業(yè)技術(shù)職稱的員工占總數(shù)的19.94%,高級專業(yè)技術(shù)職稱占1.06%,沒有專業(yè)技術(shù)職稱的占22.69%。也就是說從人力資源的質(zhì)量結(jié)構(gòu)看,一般素質(zhì)的員工占比很大,高學歷、高檔次專業(yè)技術(shù)人員和復合型人才卻嚴重不足。(2)隨著農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務電子化步伐的進一步加快,原有的只能適應傳統(tǒng)的手工操作和簡單的電腦操作人員將逐漸被淘汰,因不適應日益發(fā)展的新業(yè)務、新技術(shù)的運用而導致的銀行內(nèi)部待業(yè)人員將不斷增多。另外隨著信息技術(shù)在新業(yè)務中的廣泛運用,我行應用軟件開發(fā)所需的尖端人才將嚴重不足。(3)新業(yè)務的開拓也急需一大批精通外語、投資、證券、法律、企業(yè)理財?shù)热轿粡秃闲腿瞬拧?/p>

2、年齡結(jié)構(gòu)老化。

隨著入世的到來,我行急需一大批年富力強的業(yè)務骨干。由于這幾年我行實行嚴格的進人管理制度,使人員出現(xiàn)負增長,為減人增效,提高辦事效率,發(fā)揮職工積極性、創(chuàng)造性、主動性都起了積極的作用,但另一方面也促使我們現(xiàn)有員工的年齡結(jié)構(gòu)出現(xiàn)老化趨勢,以浙江省農(nóng)行為例,現(xiàn)有職工30歲以下的占員工總數(shù)的30%,30歲—45歲的員工占員工總數(shù)的60%,45歲以上的員工占總數(shù)的10%,也就是說人員年齡集中在30歲到45歲之間,現(xiàn)在已出現(xiàn)了臨柜人員年齡結(jié)構(gòu)不合理現(xiàn)象,若干年后,我行員工年齡將普遍老化,再加上不進不出,不上不下及提拔任用青年干部的力度還不夠,使我們農(nóng)業(yè)銀行員工隊伍缺乏生機和活力。

3、人力資源配置不合理。

一個完善、科學、合理的內(nèi)部人員流動機制在我行尚未真正建立起來。(1)一方面在引進人才,而另一方面由于內(nèi)部資源得不到充分利用出現(xiàn)了人力資源閑置現(xiàn)象。(2)由于員工數(shù)量與質(zhì)量結(jié)構(gòu)的不對稱性,也限制和影響了員工整體素質(zhì)的改善和提高,形成了人員數(shù)量對質(zhì)量劣性替代,使得我行缺乏進行人力資源投資、改善所必需的物質(zhì)條件。(3)由于存在各層次、各崗位人員調(diào)配及區(qū)域性分布不合理,使人力資源得不到充分的挖掘,致使經(jīng)營成本增加。(4)由于側(cè)重人力資源的計劃配置,而忽視了市場配置的職能,也就不可能認識到在市場經(jīng)濟條件下人力資源投入是一種經(jīng)濟行為(有利可圖的經(jīng)濟行為),投資主體一定應該獲得投資回報,正是由于忽視了這一點,使我行的人才投入增加與人才短缺并存。

4、人才培養(yǎng)和使用存在矛盾。

由于受到經(jīng)營效益和費用指標的限制,農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)行的投資方向往往只側(cè)重于營業(yè)網(wǎng)點的裝修、技術(shù)裝備的改進和安全防范設施的完善等物質(zhì)資源的投入,而對于員工的素質(zhì)教育、繼續(xù)教育和崗位培訓等人力資源投入的力度不大。對現(xiàn)有的人員,在用人機制上雖已不是完全沿用計劃經(jīng)濟下的用人模式,但仍未做到“人盡其才,才盡其用”,一批有專業(yè)特長的員工沒有在合適的崗位上工作或沒有充分發(fā)揮其才能,開發(fā)利用的力度不足,措施不力,造成了人力資源浪費嚴重。

二、改善農(nóng)業(yè)銀行人力資源現(xiàn)狀的幾點建議

1、大力推行全員勞動合同制。

入世后,不但是國外的金融機構(gòu)在我國境內(nèi)設立機構(gòu),我國的金融機構(gòu)也將大踏步地進入國際金融領(lǐng)域,我行駐外機構(gòu)也會增多,我行員工與國外金融機構(gòu)的業(yè)務交往與業(yè)務合作也會更多,僅靠飯碗維系的雇傭關(guān)系難以維持原有穩(wěn)定的人力資源使用。當務之急,一是要建立勞動合同用工機制,在農(nóng)業(yè)銀行全面推行全員勞動合同制,打破延續(xù)多年的員工只進不出的勞動用工終身制。二是要完善我行內(nèi)部的人才流動機制,建立內(nèi)部人力資源流動市場,進行跨崗位、跨部門、跨區(qū)域的人才調(diào)劑,深挖內(nèi)部資源,并做到合理配置。三是對那些不適宜現(xiàn)崗位工作的人員要盡可能分流,區(qū)分不同情況,采取具有針對性和強制性的措施,如對長期病休人員可實行早退、內(nèi)部退養(yǎng);對不勝任本崗位工作且不服從組織安排的人員要實行下崗制度。

2、創(chuàng)新用人機制,完善激勵機制。

人力資源管理的一項重要任務就是通過激勵機制吸引、開發(fā)和留住人才,激發(fā)員工的工作熱情、想象力和創(chuàng)造力,適當?shù)莫剟钚问胶凸ぷ鳝h(huán)境,及一定的行為規(guī)范和懲罰措施,有助于激發(fā)、引導、保持和規(guī)范員工的行為。在當前形式下,建立和完善農(nóng)業(yè)銀行激勵機制的目的在于:(1)吸引優(yōu)秀人才;(2)開發(fā)現(xiàn)有人力資源,促進在職員工充分發(fā)揮其才能和智慧;(3)留住優(yōu)秀的人才;(4)造就良好的工作環(huán)境,從國外發(fā)達的金融機構(gòu)可以看到,其所提供的舒適的工作環(huán)境,相對較高的薪資,良好的福利保障都是吸收、留住人才的基本措施,這些措施也使得員工具有公平感、安全感、成就感。此外,歐美國家的一些大銀行還推出了諸如帶薪休假、住房補貼、醫(yī)療及退休保障等福利項目的激勵措施,極具吸引力。

完善的激勵機制必須與經(jīng)營目標責任制考核掛起鉤來,如建立利潤工資含量制度,在工資獎金分配、職稱晉升上體現(xiàn)區(qū)別對待的政策,再如實行高級管理人員、高級技術(shù)人才年薪制,堅持效益優(yōu)先、穩(wěn)健經(jīng)營的原則,堅持責任與利益相一致的原則,形成激勵和約束相結(jié)合的機制,以促進農(nóng)行整體效益的穩(wěn)步持續(xù)增長。當然對于我們國有商業(yè)銀行來說,在完善物質(zhì)激勵機制的同時,必須強化精神激勵機制,通過黨、團、政、工、婦等組織加強對員工的思想政治工作,強化職業(yè)道德教育,還可通過評先進、勞模,授予各種榮譽稱號,開展勞動競賽等形式激勵員工自覺敬業(yè)愛崗,為農(nóng)業(yè)銀行事業(yè)多作貢獻。

3、加速教育培訓,儲備后備人才。加入WTO,我行必須對高檔次專業(yè)人員進行有所側(cè)重的培養(yǎng),同時也要有計劃、有步驟地抓好對員工,尤其是一線員工新業(yè)務、新知識、新技能、新制度等的適應性培訓,此外培訓教育本身要具有超前性和預見性。

農(nóng)業(yè)銀行論文范文第2篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè);隱性失業(yè);人口統(tǒng)計

農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)指工業(yè)化過程中從農(nóng)業(yè)中分離出來而沒有影響到農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的那部分邊際生產(chǎn)力等于或小于零的勞動力。由于種種原因,我國長期存在農(nóng)村與城市發(fā)展嚴重的不平衡,加之中國人多地少的特殊國情,導致我國農(nóng)村存在大量剩余勞動力。這些剩余勞動力就構(gòu)成了中國農(nóng)業(yè)的隱性失業(yè)。大量的隱性失業(yè)人口已對經(jīng)濟和社會發(fā)展帶來了極大的危害。了解這一形勢及其形成原因并據(jù)此提出對策建議,可以更好地解決我國農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)人口的轉(zhuǎn)移問題。

1 當前農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)的形勢分析

自上世紀末以來,我國農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)率呈上升趨勢,到了相當嚴重的地步,據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料顯示,80年代中期的農(nóng)村過剩勞動力為2.5億,隱性失業(yè)率高達60%。近年來由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展以及城市二、三產(chǎn)業(yè)吸納了大量的農(nóng)村剩余勞動力,到90年代中期,已減少到1.0～1.3億人,隱性失業(yè)率仍高達30%。農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)現(xiàn)象的存在,以及這一問題的嚴重性,已成為我國社會經(jīng)濟發(fā)展中的巨大隱患,對社會經(jīng)濟的穩(wěn)定運行構(gòu)成嚴重威脅:

首先,農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)人員的大量存在,標志著相當部分農(nóng)業(yè)勞動力資源沒有能夠得到充分有效的利用,而是處于閑置和半閑置狀態(tài),造成勞動力資源的浪費。

其次,農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)人員的存在,制約了農(nóng)民收入水平的迅速提高,使城鄉(xiāng)居民收入差距進一步擴大。1979～1984年期間,城鄉(xiāng)居民收入差距從2.37∶1縮小到1.56∶1(以農(nóng)民收入為1)。但自1985年以后,城鄉(xiāng)居民收入差距呈持續(xù)擴大趨勢,1997年差距為2.47∶1,到了2005年,這一收入差距比率高達3.22∶1。

再次,農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)人員的存在,嚴重制約了農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率的提高,影響農(nóng)民對土地投入的積極性,農(nóng)業(yè)機械化的步伐不得不放慢,相當部分農(nóng)村的貧困落后面貌難以在短期內(nèi)得到改變。

第四,農(nóng)村大量的剩余勞動力持續(xù)進入大中城市,造成了許多城市問題,在一定程度上給社會帶來了不安定的因素。

2 農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)產(chǎn)生的原因

我國農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)人員的大量存在,其原因是多方面的。綜合起來可以歸納為這樣幾個方面:

2.1 農(nóng)村勞動力基數(shù)大,勞動力的自然增長規(guī)模龐大。1979-1993年,農(nóng)村勞動力增長近1.4億人,90年代中后期,農(nóng)村勞動力每年還將增加600萬人左右。在農(nóng)村勞動力不斷增加的同時,土地等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料卻出現(xiàn)了縮減的趨勢,土地沙漠化等原因造成農(nóng)業(yè)用地大面積減少,并最終導致農(nóng)業(yè)內(nèi)部對農(nóng)村勞動力的吸納能力減弱。

2.2 在農(nóng)村勞動力日趨增多和農(nóng)業(yè)用地大幅度減少的情況下,我國農(nóng)業(yè)內(nèi)部產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)沒有能夠相應進行調(diào)整,相當一部分農(nóng)村單一結(jié)構(gòu)的局面沒有從根本上得到改變,二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后,從而使農(nóng)業(yè)部門對勞動力的吸納潛力沒有充分發(fā)揮出來。

2.3 在我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生變動后,對勞動力素質(zhì)提出了新的要求。而我國目前農(nóng)村中的文盲、半文盲占的比例仍然不小,每年進入勞動力年齡的農(nóng)村勞動力中,有將近10%屬于文盲、半文盲,由于勞動力自身素質(zhì)較低難以適應經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變動的要求,因而只能滯留在當?shù)剞r(nóng)村,處于隱性失業(yè)狀態(tài)。

2.4 農(nóng)民向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移還存在制度性障礙。全國各大中城市對農(nóng)民工進城就業(yè)都有不少的限制,將不斷增加的農(nóng)村勞動力都限制在農(nóng)村,出現(xiàn)了大量的農(nóng)村隱性失業(yè)。

3 解決我國農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)問題的對策

3.1 建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的勞動力市場。市場經(jīng)濟的主要特征就是通過市場來配置社會資源,使其達到利用的最佳化和收益的最大化。在市場經(jīng)濟條件下,農(nóng)民也是市場的主體,他們完全有理由選擇自己所適合的職業(yè)。雖然政府在中介組織間加強了組織協(xié)調(diào),但從總體上評價,農(nóng)業(yè)勞動力流動中的市場障礙仍然嚴重。因此建立統(tǒng)一、規(guī)范的城鄉(xiāng)統(tǒng)一勞動力市場是解決農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)問題的根本性措施。也是農(nóng)村剩余勞動力在勞動力市場中獲得平等主體地位的一項基本的制度保障。

3.2 農(nóng)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整。農(nóng)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整,主要是指農(nóng)業(yè)內(nèi)部各產(chǎn)業(yè)部門間的配置調(diào)整和種植業(yè)內(nèi)部種植結(jié)構(gòu)的調(diào)整,其目的是為了合理地利用資源,挖掘資源利用潛力,提高資源的配置利用效益。調(diào)整農(nóng)業(yè)內(nèi)部各產(chǎn)業(yè)間即農(nóng)林牧漁業(yè)間的配置結(jié)構(gòu),提高果樹、葡萄、花卉和畜牧、養(yǎng)殖等勞動力高度密集型產(chǎn)業(yè)的配置比重。通過調(diào)整種植業(yè)內(nèi)部的種植結(jié)構(gòu),減少耕地密集型產(chǎn)品的種植面積,相應提高勞動密集型產(chǎn)品(如棉花、煙葉、小辣椒和大棚蔬菜等)的種植比重,發(fā)揮我國農(nóng)業(yè)勞動力資源豐富的優(yōu)勢,降低生產(chǎn)成本,提高產(chǎn)品競爭力。加強農(nóng)業(yè)深層開發(fā),發(fā)展開發(fā)性農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè),要以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化來推進農(nóng)、林、牧、副、漁深度發(fā)展,開發(fā)和發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工增值,使農(nóng)民獲得比過去單純靠原料和初級產(chǎn)品搞得多的經(jīng)濟效益。一旦農(nóng)業(yè)獲益較大,高素質(zhì)的農(nóng)民就愿意留守土地,棄耕撂荒等現(xiàn)象將受到遏制。

3.3 發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)走農(nóng)村工業(yè)化之路。中小企業(yè)在解決就業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)問題發(fā)揮著重要的作用。改革開放以來,以中小企業(yè)主體的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)得到了快速的發(fā)展,長期以來一直是農(nóng)業(yè)剩余勞動力轉(zhuǎn)移的主要渠道。目前,為適應農(nóng)村社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化的需要和應對農(nóng)業(yè)剩余勞動力日益增多的現(xiàn)實,我們必須確立新的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展模式,進行鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)制度創(chuàng)新,具體來說,應堅持與城鎮(zhèn)化相結(jié)合,以第二產(chǎn)業(yè)帶動第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展為導向,以產(chǎn)權(quán)制度和管理體制改革為動力來推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的第二次創(chuàng)業(yè)。

3.4 普及職業(yè)培訓。提高農(nóng)村務農(nóng)勞動力的素質(zhì)必須首先提高基層技術(shù)推廠人員的素質(zhì)?；鶎蛹夹g(shù)人員知識的陳舊很大程度上影響到農(nóng)民技術(shù)水平的提高,在農(nóng)技服務體系改革到位后,要通過開展不同層次的新技術(shù)培訓、資格培訓提高農(nóng)技人員的基本素質(zhì),可以通過加強與職業(yè)培訓院校、農(nóng)科院所的合作,聘請專家講學等途徑,更高層次地提升農(nóng)技推廣人員水平。其次要改進培訓內(nèi)容和方式。培訓內(nèi)容和方式要與需求相銜接。建議有關(guān)部門要充分利用現(xiàn)有的高等職業(yè)教育學校、農(nóng)廣校、地方農(nóng)技校等教育培訓陣地,采取聯(lián)合辦學或請人授課等方式,加大培訓力度。

3.5 擴大勞務輸出。這也是我國農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)人口的重要轉(zhuǎn)移途徑。我國是人口密度較高且分布不均衡的發(fā)展中國家,具有勞動力資源成本較低的優(yōu)勢。但我國多年來勞務出口一直徘徊在30萬人左右,僅占同期國際勞務市場吸納勞工的1%,與我國勞動力資源大國的地位極不相稱。在當前亞太經(jīng)濟復蘇和西方國家經(jīng)濟繁榮的新機遇面前,我們要放開勞務輸出的經(jīng)營權(quán),盡快搞活國內(nèi)勞動力市場,鼓勵更多的外貿(mào)行業(yè)重視勞務輸出,積極向世界各層次勞動力市場進軍,為我國農(nóng)村勞動力尋找更廣闊的就業(yè)途徑。

農(nóng)業(yè)銀行論文范文第3篇

（一）二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)理論

二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)理論是由美國經(jīng)濟學家劉易斯在1954年率先提出的。在其著作《勞動無限供給條件下的經(jīng)濟發(fā)展》一書中，闡述了“兩個部門結(jié)構(gòu)發(fā)展模型”的概念，提出在一個國家的經(jīng)濟體系中農(nóng)村自給自足的經(jīng)濟體系和城市現(xiàn)代化工業(yè)化體系兩種不同經(jīng)濟體系的同時存在。我國作為發(fā)展中國家，二元經(jīng)濟機構(gòu)不僅存在于傳統(tǒng)部門和現(xiàn)代部門之間，更存在于城鄉(xiāng)二元體制之中。我國二元經(jīng)濟體制下形成了特色鮮明的農(nóng)民工外出務工群體，土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)承包、“企業(yè)+農(nóng)戶”農(nóng)產(chǎn)品深加工經(jīng)濟等，加速了農(nóng)村地區(qū)的城鎮(zhèn)化進程，但二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)仍是目前的主體。

（二）長尾理論

長尾理論是有美國《連線》雜志主編，于2004年提出：過去人們只能關(guān)注重要的人或重要的事，如果用正態(tài)分布曲線來描繪這些人或事，人們只能關(guān)注曲線的“頭部”，而將處于曲線“尾部”、需要更多的精力和成本才能關(guān)注到的大多數(shù)人或事忽略。而從利益最大化來看，由于進入網(wǎng)絡化時代，加上交通的便利，人員來往的頻繁，信息獲取的成本大大降低。處于尾部的大部分農(nóng)村地區(qū)也可以創(chuàng)造出巨大的經(jīng)濟利益。我國農(nóng)村地區(qū)有些巨大的市場規(guī)模，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，這部門中低收入人群具有很大的增長潛力。在市場競爭白熱化的銀行業(yè)中，國有商業(yè)銀行要想得到可持續(xù)發(fā)展，必然要拓展農(nóng)村市場。從以上理論綜述和國有商業(yè)銀行業(yè)務拓展現(xiàn)狀看，得到以下啟示：1、農(nóng)村金融市場有區(qū)別于城鎮(zhèn)金融市場的差異性。由于我國城鎮(zhèn)和農(nóng)村存在著客觀的二元經(jīng)濟體制，二者在經(jīng)濟形態(tài)、金融總額、消費能力、信用制度和產(chǎn)權(quán)現(xiàn)狀方面等存在著差別，這就要求國有商業(yè)銀行在拓展農(nóng)村金融市場時，要選擇明確的目標客戶，在現(xiàn)有體制下要調(diào)整在兩個市場的資源配置，在產(chǎn)品創(chuàng)新、制度建設、團隊建設等方面做好充足的準備。在農(nóng)村經(jīng)濟一些現(xiàn)實問題面前，國有商業(yè)銀行要采取一整套區(qū)別于現(xiàn)有體制的措施，積極探索一種新的模式和策略進入農(nóng)村金融市場，解決農(nóng)村金融市場產(chǎn)品需求和供給不足的矛盾，并實現(xiàn)國有商業(yè)銀行自身業(yè)務的大發(fā)展。2、縣域經(jīng)濟已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要支點，尤其鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟的異軍突起，成為我國產(chǎn)業(yè)部門的重要組成部門。我國縣域經(jīng)濟不僅“小而全”，而且各地方依據(jù)自身情況，發(fā)展各具特色的“宜農(nóng)則農(nóng)”、“宜工則工”“、宜商則商”“宜游則游”，注重發(fā)揮比較優(yōu)勢，突出重點產(chǎn)業(yè)?？h域經(jīng)濟中尤其鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)依據(jù)當?shù)靥攸c，成為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分。3、國有商業(yè)銀行在進入農(nóng)村金融市場前要做好目標客戶的選擇，金融產(chǎn)品的供給既要重視傳統(tǒng)的零售業(yè)務，也要注重批量化服務、產(chǎn)品的創(chuàng)新和拓展。一方面以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營經(jīng)濟為根基的產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展迅猛，成為縣域經(jīng)濟發(fā)展的主力軍。在黨的十六大以來，縣域經(jīng)濟的發(fā)展，尤其扶持縣域中小微企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)成為國家戰(zhàn)略。而中西部地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展具有鮮明特色，也為承接東部發(fā)達地區(qū)產(chǎn)能過剩行業(yè)提供了有利地帶。這樣鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)集群化的發(fā)展，就為國有商業(yè)銀行提供結(jié)算、信貸、理財、支付等業(yè)務提供了很好的對象，促進國有商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展的同時，更加為商業(yè)銀行提供批量化、規(guī)?；諑砹藱C遇。

二、國有商業(yè)銀行農(nóng)村金融市場發(fā)展現(xiàn)狀

（一）經(jīng)營方式、服務渠道、產(chǎn)品服務有所創(chuàng)新

隨著農(nóng)村金融市場重要性逐漸顯現(xiàn)，國有商業(yè)銀行對農(nóng)村市場的競爭也逐漸顯現(xiàn)，在農(nóng)村地區(qū)主要金融機構(gòu)為農(nóng)村信用社和郵政儲蓄，部分重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布有農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點。目前，絕大部分國有商業(yè)銀行越來越注重挖掘農(nóng)村金融市場資源，解決農(nóng)村金融市場主體的資金融資、結(jié)算、保值理財?shù)然@子金融需求。大中小城市金融市場已經(jīng)是完全競爭市場，對于客戶、存款的競爭在農(nóng)村地區(qū)也將逐漸展開。各大國有商業(yè)銀行認識到這一點，紛紛擴大了縣支行的職能和經(jīng)營范圍，組建惠民服務專業(yè)部門，打造自己農(nóng)村市場專業(yè)化拓展隊伍。在縣支行配備了專業(yè)化的信貸經(jīng)理和外出營銷團隊，并加強產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，在現(xiàn)有產(chǎn)品和服務的基礎(chǔ)上，打造專門服務三農(nóng)客戶的產(chǎn)品服務包。如電子銀行助農(nóng)取款服務，結(jié)算通卡轉(zhuǎn)賬免費服務，移動終端上門開卡服務等。在渠道拓展方面，國有商業(yè)銀行布放了大量離行式柜員機，依靠非金融組織布放了大量助農(nóng)取款點、POS刷卡機，并努力拓展電子銀行客戶群體，進一步釋放了固定物理網(wǎng)點的影響力。國有商業(yè)銀行經(jīng)營方式和產(chǎn)品服務方面的創(chuàng)新，以及對縣支行的重視，一定程度上增強了縣支行的發(fā)展活力。

（二）存在問題

一是國有商業(yè)銀行由于前幾年大量的撤并基層機構(gòu)，上收了縣域機構(gòu)的各類權(quán)限，客觀上導致了縣域分支機構(gòu)業(yè)務發(fā)展范圍和能力受限也就是說商業(yè)銀行的主陣地還是在城鎮(zhèn)。在國有銀行商業(yè)化浪潮下，對于縣級及以下分支機構(gòu)的撤并是不可回避的現(xiàn)實。改革前國有商業(yè)銀行機構(gòu)臃腫，人員眾多，農(nóng)村地區(qū)相對城鎮(zhèn)勞動生產(chǎn)率不高，市場機會較低，必然導致資源從農(nóng)村市場逃離。追求利益最大化是商業(yè)銀行的本質(zhì)追求。但是，國有商業(yè)銀行在進入農(nóng)村市場時存在產(chǎn)品適應性不強，不能夠較大程度上滿足市場主體的需求。二是在進行市場拓展時，也往往是單獨作戰(zhàn)，這樣浪費了大量的人力物力卻收效甚微。除郵政儲蓄和農(nóng)行外，中行、建行、工行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點少、人員少，拓展農(nóng)村市場的隊伍不夠健全。產(chǎn)品方面，國有商業(yè)銀行對農(nóng)村金融市場的供給大部分集中在資金結(jié)算、支付方便。由于自身資源配置、業(yè)務拓展成本和信息不對稱等原因，國有商業(yè)銀行對農(nóng)村金融市場在貸款、理財、保險等方面供給不足，產(chǎn)品創(chuàng)新不夠。

三、國有商業(yè)銀行拓展農(nóng)村金融市場具體策略

（一）加強對客戶的批量化開拓

在拓展農(nóng)村金融市場時，鑒于國有商業(yè)銀行自身情況，要關(guān)注重點地區(qū)和重要客戶。一是抓龍頭企業(yè)。以河南省為例，河南省一直在緊抓農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村、農(nóng)民扶貧工作，認定了多家省市兩級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。這些企業(yè)一般采取“企業(yè)+農(nóng)戶”或直接土地流轉(zhuǎn)的模式，具有抓一個活一片的效應。二是借力非金融企業(yè)。十三大以來，國家出臺汽車下鄉(xiāng)、農(nóng)機補貼政策。一般購買農(nóng)業(yè)機械的農(nóng)戶都是農(nóng)村中資金實力較大的農(nóng)戶，具有較強的抗風險能力。國有商業(yè)銀行可與農(nóng)機銷售企業(yè)合作，對該類客戶提供小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)機械分期付款服務。三是注重各鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)集群客戶。該類客戶具有批量化特點，制作統(tǒng)一完備的金融服務方案，可批量化營銷客戶，滿足其融資、理財、結(jié)算等服務。四是大力拓展個體工商戶和中高端客戶，積極滲透，重點突破，樹立典型，制造影響，由點帶面的批量化營銷。

（二）完善運行機制

首先要完善人員配置和相應考核制度。組建農(nóng)村金融服務團隊，并制定相應的考核制度，完善現(xiàn)有薪酬考核機制。二是注重聯(lián)動營銷，要借外力，整合行內(nèi)資源和行外資源。采取公私聯(lián)動，為客戶提供一攬子金融服務方案，緊緊控制住客戶資源，通過本行內(nèi)個人業(yè)務部門、對公業(yè)務部門和電子銀行部門等經(jīng)營部門的梳理，共同開發(fā)農(nóng)村金融市場。三是做好產(chǎn)品服務創(chuàng)新和研發(fā)工作。產(chǎn)品研發(fā)團隊要深入了解農(nóng)村金融市場的金融需求，打造適合農(nóng)村金融市場的產(chǎn)品包，形成一整套的產(chǎn)品系列，滿足農(nóng)村金融市場各方面金融需求。

（三）重建業(yè)務渠道

一是物理網(wǎng)點的重建。對于產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)，工商業(yè)、制造業(yè)發(fā)達的重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要加快組建物理渠道建設，實現(xiàn)物理網(wǎng)點的擴張。在資源配置方面，加大對發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)的傾斜，提升拓展現(xiàn)有網(wǎng)點的服務權(quán)限和潛能。二是注重電子渠道鋪設。目前隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動網(wǎng)絡的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信銀行覆蓋率逐漸增加，電子銀行的輻射能力較強，可以把國有銀行的虛擬金融服務平臺拓展到縣域每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。三是借助外力加快助農(nóng)取款點的鋪設，依靠非金融機構(gòu)，延伸國有商業(yè)銀行的業(yè)務觸角。以無線網(wǎng)絡終端、電話POS和電話支付為依托，鋪設自身的虛擬網(wǎng)絡。

（四）注重人才隊伍建設和產(chǎn)品創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)銀行論文范文第4篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 財務管理 信息化

一、前言

農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社在體制改革之后所得到的產(chǎn)品，為農(nóng)村經(jīng)濟的全面發(fā)展及新農(nóng)村建設提供了金融服務和支持，已經(jīng)成為了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的重要有生力量。而財務管理是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，是一項直接對農(nóng)村商業(yè)銀行資金進行發(fā)展規(guī)劃、流通預測、監(jiān)督控制的工作。提升農(nóng)村商業(yè)銀行財務管理水平，有利于降低農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營成本費用，實現(xiàn)精打細算；有利于提高農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益，減少財務損失；有利于提高農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部資金的利用效果。本文就農(nóng)村商業(yè)銀行財務管理存在的主要問題及對策進行分析。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行財務管理存在的主要問題

財務管理作為農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的一種重要的管理工具，其主要目的有兩個，第一，為農(nóng)村商業(yè)銀行管理層進行各類決策、考核時提供信息依據(jù)，進而滿足內(nèi)部管理的需要；第二，為農(nóng)村商業(yè)銀行提供相關(guān)財務信息，進而以此為依據(jù)來嚴格控制農(nóng)村商業(yè)銀行的日常經(jīng)濟業(yè)務，對其經(jīng)濟活動中的每個環(huán)節(jié)進行規(guī)范，實現(xiàn)利潤的最大化。由此可見，在農(nóng)村商業(yè)銀行日常管理中，財務管理往往會發(fā)揮著極為重要的作用和意義。但是農(nóng)村商業(yè)銀行財務管理仍然存在著一些問題，具體如下：

（一）財務管理理念陳舊

第一，成本和效益統(tǒng)籌理念差。有些農(nóng)村商業(yè)銀行還沒有嚴格執(zhí)行規(guī)范，積極推進定額管理和成本核算工作，難以滿足提高經(jīng)營效益的目標；第二，忽略了內(nèi)部控制。財務管理工作中的核心內(nèi)容是內(nèi)部控制，內(nèi)部控制直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行能否良性發(fā)展；第三，沒有較好地進行會計信息披露，很多農(nóng)村商業(yè)銀行領(lǐng)導之所以不重視會計信息或者不充分利用會計信息，主要原因還是在于會計信息披露程度不夠、質(zhì)量不高，甚至還很難給農(nóng)村商業(yè)銀行領(lǐng)導提供有用、簡明、適時的會計信息。

（二）財務管理方法選擇不合適

財務管理方法有多種，包括預算目標財務管理法、經(jīng)驗財務管理法、價值分析財務管理法、目標財務管理法等，各種方法都有各自的適用范圍，都有各自的優(yōu)缺點，但是有些農(nóng)村商業(yè)銀行沒有結(jié)合自身實際情況和特點，合理選擇適宜的財務管理方法。

（三）財務管理信息化水平不高

信息化應用是推動實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行制度創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新的強大動力，而信息化應用的核心和重點是財務管理信息化。財務資金管理失控、財務信息失真是很多農(nóng)村商業(yè)銀行財務管理中容易出現(xiàn)的問題，而信息化技術(shù)的發(fā)展為解決這些問題創(chuàng)造了良好的條件。從目前來看，農(nóng)村商業(yè)銀行的財務管理信息化功能單一、規(guī)模較小，財務管理信息化水平不高，還有待于進一步提高。

三、提升農(nóng)村商業(yè)銀行財務管理水平的途徑

（一）積極推進定額管理和成本核算工作

農(nóng)村商業(yè)銀行財務管理的基礎(chǔ)工作是定額管理和成本核算，它們也是衡量一個經(jīng)濟組織約束機制、內(nèi)部管理是否科學、規(guī)范的重要標尺。費用定額是為財務管理、成本核算服務的，是建立經(jīng)濟責任目標和內(nèi)部財務控制的依據(jù)；而成本核算是強化經(jīng)濟責任、堵塞漏洞、反對浪費的主要手段。例如：在考核農(nóng)村商業(yè)銀行下屬基礎(chǔ)單位的費用支出時，首先要對該單位某一時期的費用總額，基于有關(guān)定額計算來進行確定，將其作為重要的經(jīng)濟責任指標；然后，要按季度或者按月份來對各個費用項目進行核算，編制出詳細的成本支出分析表，找出變動成本、固定成本、單位成本等指標增減的原因，重點分析量化指標（如邊際利潤、邊際成本、盈虧平衡點等）的變動關(guān)系，提出相應的建議來實現(xiàn)這些階段目標；同時，還要召開經(jīng)濟活動分析會議來制定措施，尋找差距，持續(xù)改進。

（二）規(guī)范內(nèi)部財務基礎(chǔ)核算方法

提升農(nóng)村商業(yè)銀行財務管理水平，離不開對核算方法進行規(guī)范。財務基礎(chǔ)核算的內(nèi)容和方法很多，但是農(nóng)村商業(yè)銀行務必要結(jié)合自身的實際情況來選擇合理、科學、適用的財務基礎(chǔ)核算方法。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行的固定資產(chǎn)數(shù)量較多、金額較大，那么還要將固定資產(chǎn)的核算工作做好，將國家頒布的財務法規(guī)與農(nóng)村商業(yè)銀行獨特特點相結(jié)合。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行基層單位的財務基礎(chǔ)數(shù)據(jù)所涉及到的內(nèi)容廣、項目多、數(shù)據(jù)繁瑣，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的財務部門必須要對各類財務基礎(chǔ)數(shù)據(jù)表格予以規(guī)范，做到一針見血、言簡意賅，這樣使得表格能夠易于填寫，具有可操作性。

（三）高度重視內(nèi)部財務控制體系和會計信息工作

建立科學、規(guī)范的內(nèi)部財務控制體系是保證農(nóng)村商業(yè)銀行健康、有序運行的重要手段。為了能夠?qū)r(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部資金使用審核審批制度進行更好地完善，農(nóng)村商業(yè)銀行應該制定完善內(nèi)部審計、撥款報賬審批、預算資金使用等規(guī)章制度。為了能夠更好地執(zhí)行內(nèi)部控制制度，應該將農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務會審、財務會審及重大決策會審全部納入內(nèi)控系統(tǒng)進行管理，未經(jīng)內(nèi)控審核的事項一律不予通過；同時，將已完善的制度匯編成《內(nèi)控制度手冊》，運用內(nèi)部信息網(wǎng)絡平臺、門戶網(wǎng)站、內(nèi)網(wǎng)系統(tǒng)向全體員工推廣，還不斷加強對干部職工的教育培養(yǎng)，使全單位上下充分認識內(nèi)控工作的重要意義，自覺學習、遵守和落實各項制度。

同時，會計信息披露是會計工作的重點，針對這種現(xiàn)象，應該從以下三點入手：第一，要深入開展“呼喚會計誠信”活動，大力倡導“不作假賬”、“誠信為本”、“堅持準則”、“操守為重”。第二，要對廣大財會人員加強會計職業(yè)道德建設，爭做負責任的部門、負責任的人。第三，要堅持“強化服務”、“參與管理”、“愛崗敬業(yè)”、“客觀公正”、“誠實守信”、“提高技能”、“堅持原則”、“廉潔自律”，要有效地利用會計信息，努力營造出良好的會計氛圍。

（四）強化職業(yè)道德教育

農(nóng)村商業(yè)銀行應該高度重視財會人員的職業(yè)道德教育，一方面組織財會人員開展“道德講堂”活動，到警示教育基地參觀，觀看警示教育片，以剖析反面敲響警鐘；另一方面采取“請進來”的方式邀請專家以及上級單位領(lǐng)導對財會人員進行法律知識的講解，進一步筑牢思想防線，提高財會人員拒腐防變能力。

（五）選擇合理、科學的財務管理方法

要基于農(nóng)村商業(yè)銀行的實際情況來選擇合理、科學的財務管理方法。此外，要對所選擇財務管理法的重點予以熟練掌握，例如，目標財務管理法中，首先要確立目標成本，然后分解目標成本，接著嚴格控制目標成本、及時進行成本核算，之后要準確進行成本分析，最后還要及時兌現(xiàn)成本考核。只有掌握了財務管理方法的關(guān)鍵，才能發(fā)揮財務管理的作用。同時，要更新財務管理理念。第一，務必要站在戰(zhàn)略高度來重視財務管理問題，樹立起牢固的戰(zhàn)略財務管理意識，努力提高提升市場競爭力。第二，農(nóng)村商業(yè)銀行必須要有效益驅(qū)動的成本觀念，要將農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟效益與財務管理相掛鉤，財務管理力爭以實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行效益最大化為目標，在保證工程質(zhì)量的前提下，盡量節(jié)約成本。

（六）大力財務管理信息化水平

1、計算機網(wǎng)絡技術(shù)以財務資金管理為中心

統(tǒng)一的財務管理軟件和計算機網(wǎng)絡技術(shù)是先進管理方法、管理模式和管理思想的有效載體， 也是監(jiān)督控制和集中管理資金的必然選擇，務必要以財務管理為中心來進一步推進農(nóng)村商業(yè)銀行計算機網(wǎng)絡技術(shù)的應用。農(nóng)村商業(yè)銀行必須要以信息化作保障，以信息技術(shù)做支撐，在農(nóng)村商業(yè)銀行財務資金管理中滲透信息技術(shù)，將信息技術(shù)作為推進農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)性的重要手段。

2、內(nèi)部信息管理系統(tǒng)以財務資金管理為核心

從目前來看，很多農(nóng)村商業(yè)銀行在成本核算、采購、分銷、庫存等環(huán)節(jié)還沒有建立起快捷的財務信息溝通方式，多以“人盯人”的監(jiān)控方式，效果較差。而通過計算機信息技術(shù)能夠?qū)⑦@些都統(tǒng)統(tǒng)實現(xiàn)，能夠進一步增加財務資金管理的透明度， 深化管理工作。尤其是能夠以計算機程序固化的方式來執(zhí)行規(guī)章制度，降低人為因素的影響，可以較好地解決監(jiān)督滯后、監(jiān)督乏力、信息不對稱、信息不及時的問題。

3、積極推進農(nóng)村商業(yè)銀行財務與業(yè)務一體化的工作

財務和業(yè)務一體化是農(nóng)村商業(yè)銀行財務管理的最高層次，這也是目前農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部信息化發(fā)展的趨勢。農(nóng)村商業(yè)銀行應該結(jié)合其實際情況，引入或者自行開發(fā)一套適宜的財務與業(yè)務一體化軟件，逐步實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營全過程中資金流、物流、信息流等的數(shù)據(jù)共享與集成統(tǒng)一，確保能夠高效化、規(guī)范化管理農(nóng)村商業(yè)銀行財務資金。

4、建立財務管理信息系統(tǒng)

農(nóng)村商業(yè)銀行應該投入力量來建立起一套財務管理信息系統(tǒng)，每出現(xiàn)一筆資金的收支，財務部門要及時將其輸入到財務管理信息系統(tǒng)中，可以電子數(shù)據(jù)形式將銀行存款日記賬、現(xiàn)金日記賬向管理層展現(xiàn)。管理層隨時登陸財務管理信息系統(tǒng)就可以看見資金流向情況，這樣一來，既可對財務管理漏洞予以堵塞，又能夠?qū)Y金收支的實際情況予以掌握，可對其財務管理進行信息化管理。

四、結(jié)束語

總之，隨著經(jīng)濟環(huán)境的變化和時代的發(fā)展，提升農(nóng)村商業(yè)銀行財務管理水平是未來發(fā)展的必由之路。農(nóng)村商業(yè)銀行務必要基于其自身特點，將財務管理的效用真正發(fā)揮出來，使農(nóng)村商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)有序、健康、快速、穩(wěn)定地發(fā)展，最終達到提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟效益、提高農(nóng)村商業(yè)銀行競爭能力的目的。

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農(nóng)業(yè)銀行論文范文第5篇

[論文摘要]我國農(nóng)村金融體制的改革歷經(jīng)了三十年，在這一時期，雖然農(nóng)村經(jīng)濟得到了快速的發(fā)展，但相對于城市經(jīng)濟的發(fā)展速度還是遠遠不足的，要發(fā)展農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化和農(nóng)村經(jīng)濟的市場化，就需要滿足其發(fā)展的資金需求。這就需要正規(guī)的金融機構(gòu)與非正式金融機構(gòu)的相互的補足。

農(nóng)業(yè)發(fā)展在我國已經(jīng)有了數(shù)千年的歷史，“三農(nóng)”問題在我國有著特殊的意義，在經(jīng)濟改革與發(fā)展的進程中，農(nóng)村問題顯得尤為突出和重要。

一、農(nóng)村金融改革發(fā)展的歷程

1979年，我國進行了經(jīng)濟改革，從中央計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型，以及從農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟向非農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。我國從1979年開始，對金融部門的投入產(chǎn)出品市場進行了改革。我國的農(nóng)村金融改革大致可以分為以下四個階段：

第一個階段是1979年到1988年的改革調(diào)整階段。1979年，中國農(nóng)業(yè)銀行第四次得以恢復，隨著改革后農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行也獲得了很大的發(fā)展。1982年國家否定了信用社的雙重管理體制，重申信用社合作應堅持合作金融組織的性質(zhì)，并先后進行了以搞活業(yè)務為中心、恢復和加強信用社“三性”（組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性）、理順農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用合作社關(guān)系為主要內(nèi)容的改革。1983年以后，農(nóng)業(yè)銀行開始了企業(yè)化運營。

1984年，國家指出必須抓緊改革信用合作社管理體制，其方向是：把信用社辦成真正的集體所有的合作金融組織。1984年到1988年，通過全面推進農(nóng)村信用社恢復合作金融組織的改革，信用社的存貸業(yè)務、自有資金積累快速增長。這一期間農(nóng)村信用社得到了較快的發(fā)展。

第二階段是1988年到1996年治理整頓階段，1988年我國出現(xiàn)了嚴重的通貨膨脹和經(jīng)濟過熱，我國實行了緊縮財政和緊縮信貸的“雙緊”方針，信用社進入了整頓階段，初步改變了信用社即是集體金融又是國家銀行基層機構(gòu)的組織管理體制，內(nèi)部經(jīng)營機制逐步向自主經(jīng)營、自負盈虧轉(zhuǎn)變，初步理順了農(nóng)業(yè)銀行與信用社之間的關(guān)系。但在宏觀緊縮的情況下，原來對農(nóng)村信用社松綁的種種改革措施重新取消（如取消指令性計劃、允許多存多貸等），農(nóng)村信用社的改革基本處于停滯狀態(tài)。同時，信用社還要承擔保值儲蓄、購買金融債券的政策性虧損，再加上信用社內(nèi)部管理的不規(guī)范，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量不高，非正常貸款比重高，貸款收息低，導致農(nóng)村信用社經(jīng)營虧損日益嚴重。

除了對信用社的改革外，1994年成立了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其任務是為農(nóng)產(chǎn)品收購、消除貧困和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性貸款。在中國農(nóng)業(yè)銀行接管了農(nóng)業(yè)銀行的政策性使命后，金融體制改革明確了農(nóng)業(yè)銀行改革的方向是國有商業(yè)銀行，以盈利最大化為其經(jīng)營目標，按照盈利性、流動性和安全性的原則從事經(jīng)營管理。本著追求利潤的需要，一方面由于它傾向于貸款給優(yōu)質(zhì)客戶，另一方面由于農(nóng)村設置分支機構(gòu)需要的成本遠大于收益，因此其網(wǎng)點逐步開始由農(nóng)村向城市收縮。

第三個階段是1996年到2003年深化改革的階段。1996年，國務院《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》正式宣布了農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社脫鉤，在農(nóng)村金融市場上形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三足鼎立”的局面。隨著1996年政策性資產(chǎn)組合的分離，中國農(nóng)業(yè)銀行就成為了國有商業(yè)銀行。中央銀行規(guī)定，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社必須對自己的虧損負責，國家將不再提供支持。所以他們在放款方面變得小心起來，導致農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資渠道變窄，進一步的，受到管制和較低的利息率為農(nóng)戶在信用社和農(nóng)業(yè)銀行的儲蓄提供了負面的刺激，這樣就刺激了各種非銀行金融機構(gòu)的產(chǎn)生，比如農(nóng)村合作基金會等。

第四個階段是2003年至今的信用社獨立發(fā)展階段。2003年出臺的《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》，加快了信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟服務的社區(qū)性地方金融機構(gòu)。今年的三中全會也提出要建立現(xiàn)代的農(nóng)村金融制度的決定。

二、改革中的不足及遺留下來的問題

農(nóng)村的發(fā)展使農(nóng)村產(chǎn)生了大量的剩余，但是由于改革開放以來，我國為實行城市化工業(yè)化的趕超戰(zhàn)略而攫取了大量的農(nóng)村剩余，使城鄉(xiāng)的差距逐步加大，造成了城鄉(xiāng)二元化的局面。農(nóng)村作為城市的“補給站”和“消化站“，如果再不加快發(fā)展縮小差距，則城鄉(xiāng)的發(fā)展脫節(jié)，后果是十分嚴重的。

在農(nóng)村金融改革三十年的歷程中，我們發(fā)現(xiàn)所有問題所圍繞的一個中心就是如何滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求。改革開放以來，隨著所有制結(jié)構(gòu)的改變，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也得到了快速發(fā)展，這些新的經(jīng)濟成分在自有資金無法滿足其擴展經(jīng)營的需求時，就成為了市場資金的需求者。雖然國家銀行和信用社能夠解決部分資金需求，但無法滿足其日益膨脹的需求。在農(nóng)村實行后，千千萬萬獨立生產(chǎn)的農(nóng)戶也成了資金的需求者。對大多數(shù)農(nóng)戶而言信用社幾乎是他們謀求外部資金的唯一渠道。然而，目前的農(nóng)村信用社根本不能滿足廣大農(nóng)戶的資金需求。那么，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)戶，以及個體戶和私營企業(yè)等對資金的需求因該從何而來？

在農(nóng)村金融改革中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社都起到了不同的作用。但是仍然面臨農(nóng)村信貸支持不足的局面。

首先，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，無力直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的資本金融需求，不與農(nóng)戶直接發(fā)生信貸業(yè)務關(guān)系。其次，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，這一轉(zhuǎn)變的結(jié)果是，近年來農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu)向城市收縮，設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機構(gòu)被大量撤并，因此難以支持農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。再次，農(nóng)村信用社在于農(nóng)業(yè)銀行行社“脫鉤”時，被動的承擔了大量的呆賬，造成了我國農(nóng)村信用社歷史負擔嚴重，沒有能力為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供足夠的資金支持。

在正式金融機構(gòu)都難以滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求和服務時，在客觀上需要有私人金融組織的出現(xiàn)。農(nóng)村金融機構(gòu)因為要承擔來自經(jīng)濟再生產(chǎn)過程和自然再生產(chǎn)過程可能帶來的雙重壓力，加上農(nóng)村中農(nóng)戶居住分散，貸款規(guī)模小，國有銀行一般不愿向農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款。而民間金融是由農(nóng)村內(nèi)部自發(fā)生成的，具有微觀信息靈敏的特征，借貸雙方彼此了解，促使了交易費用的降低。民間金融組織是在農(nóng)村土生土長起來的，與經(jīng)濟主體之間具有雙向的利害關(guān)系，與正規(guī)金融機構(gòu)相比，他們具有信息成本優(yōu)勢。雖然民間金融得到了快速的發(fā)展，但由于管理的不規(guī)范以及發(fā)展過快，使得民間金融在發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多問題，如私人錢莊很多，高利貸發(fā)生率高等，為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展埋下了隱患。

三、解決農(nóng)村問題的思路

中國的農(nóng)村人口占全國人口的百分之七十，首先應該明確，發(fā)展農(nóng)村的目標是提高農(nóng)民的生活水平。要發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟首先就要發(fā)展農(nóng)村的金融，為發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟提供資金。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化和農(nóng)村經(jīng)濟的市場化是中國農(nóng)村金融體制改革重建的前提。

因此，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度是發(fā)展農(nóng)村的基本條件。十七屆三中全會在《關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中提到農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。允許農(nóng)村小型金融組織從金融機構(gòu)融入資金，允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。可見，當務之急是為解決農(nóng)村發(fā)展的資金需求，使融資的來源合法化規(guī)范化。鄉(xiāng)村銀行體系的建立應當從兩個方面著手，一是對現(xiàn)有正規(guī)的農(nóng)村金融機構(gòu)進行系統(tǒng)性的改革，使之在運行機制和內(nèi)部制度建設方面更有激勵為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資服務，另一方面對民間金融機構(gòu)進行適當?shù)囊?guī)范發(fā)展。

參考文獻