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摘要：隨著中國的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成為中央和國務(wù)院高度重視的問題。國家高度重視發(fā)揮金融在服務(wù)“三農(nóng)”中的主導(dǎo)作用，自始至終都是把深化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革、健全政策支持系統(tǒng)、推動(dòng)金融創(chuàng)新作為重要發(fā)展目標(biāo)。發(fā)展鄉(xiāng)村地區(qū)普惠金融工作被列入我國金融體系改革范圍。本文主要研究了普惠金融在農(nóng)村發(fā)展面臨的相關(guān)問題及其成因，同時(shí)針對這些現(xiàn)象提出了可實(shí)施的建議，為農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展提供借鑒。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；普惠金融；農(nóng)村金融

一、農(nóng)村普惠金融的內(nèi)涵

農(nóng)村普惠金融能夠發(fā)展成普惠經(jīng)濟(jì)的重要組成部分很大程度上是鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐漸成為我國經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中必不可缺少的要素之一。農(nóng)村普惠金融能為農(nóng)村居民提供相對便捷的服務(wù)，使其金融服務(wù)變得高效率、現(xiàn)代化。農(nóng)村普惠金融服務(wù)應(yīng)該是全方位的、多角度的，應(yīng)該是一個(gè)完美的體系，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)普惠金融制度、機(jī)構(gòu)、工具及活動(dòng)的總稱。普惠金融體系的施行與落實(shí)不但是適應(yīng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)主體部分健康成長的需要，還能使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)達(dá)到可持續(xù)發(fā)展并且農(nóng)民收入穩(wěn)固增加，還能夠?qū)崿F(xiàn)為貧困居民和籌資有困難的農(nóng)村小微型企業(yè)提供金融服務(wù)的功能。

二、我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題分析

1.農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求不斷增強(qiáng)?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)是每一家金融機(jī)構(gòu)都必須要考慮的，但是近年來隨著農(nóng)村居民生產(chǎn)生活的改善，人們對于金融服務(wù)的需求也不斷升級?，F(xiàn)有的普惠金融服務(wù)中貸款大都需要較長的發(fā)放時(shí)間，手續(xù)復(fù)雜，審批環(huán)節(jié)過多，需要大量的申請材料，審批過程也比較謹(jǐn)慎，況且我國農(nóng)民受教育程度普遍偏低，對于紛擾繁雜的貸款過程沒有充分的理解和認(rèn)識，這樣就間接影響了農(nóng)村貸款的及時(shí)性，同時(shí)也降低了農(nóng)民貸款的積極性和熱情程度。

2.農(nóng)村普惠金融服務(wù)的覆蓋率有待提升。金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)對提升農(nóng)村普惠金融服務(wù)的覆蓋率有重要影響。增加網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的同時(shí)，還需大量的人力物力做支撐。網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員的人工費(fèi)用、網(wǎng)點(diǎn)的公共基礎(chǔ)配套設(shè)施購置費(fèi)用、機(jī)器正常運(yùn)行的維護(hù)費(fèi)用、普及金融服務(wù)知識的宣傳費(fèi)用等都使農(nóng)村普惠金融服務(wù)的成本大幅增加。但是最為關(guān)鍵的問題是，農(nóng)村普惠金融服務(wù)能否貫徹落實(shí)并且深化發(fā)展，在此可以做一個(gè)假設(shè)，一旦當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)的普及力度不高，農(nóng)村人口對其認(rèn)可度、信任度低，那么網(wǎng)點(diǎn)就形同虛設(shè)，無法發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)作用，更無法帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。另外，農(nóng)村普惠金融的開展不是扶貧項(xiàng)目，它是需要少量利潤來維持的，但是若該網(wǎng)點(diǎn)的使用率非常低，網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)人員發(fā)不出工資，工作必然有所懈怠，服務(wù)質(zhì)量自然不高，農(nóng)戶就無法享受到普惠金融服務(wù)的權(quán)利，漸漸形成惡性循環(huán)。

3.征信難度大制約了農(nóng)村普惠金融實(shí)施。農(nóng)村普惠金融服務(wù)最困難的一點(diǎn)就是農(nóng)村征信體系不健全，并且長期處于萎靡狀態(tài)。眾所周知，農(nóng)村青壯年外出務(wù)工在當(dāng)今已經(jīng)成為非常普遍的現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的人口老齡化十分嚴(yán)重，中老年的農(nóng)村人口對新事物、高新科技的接受能力不強(qiáng)，再加上農(nóng)村信用體系的不完善，農(nóng)民對擔(dān)保體系并不信任，致使農(nóng)村人口更加傾向于私人借貸。擔(dān)保體系及保險(xiǎn)機(jī)制在農(nóng)村地區(qū)一是普及力度不夠，二是無法得到中老年農(nóng)戶的認(rèn)可，所以一直處于萎靡狀態(tài)，極大地增加了農(nóng)村人口獲取普惠金融服務(wù)的難度。據(jù)調(diào)查，目前只有25%的農(nóng)村人口進(jìn)行征信，信用評定的農(nóng)村人口只有18%。而在偏遠(yuǎn)地區(qū)，許多農(nóng)戶、農(nóng)民征信更是空空如也，文化水平較低使得農(nóng)戶金融知識也極其匱乏。

三、我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展問題的原因分析

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后。我國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展緩慢與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)跟不上城市快速發(fā)展的步伐有關(guān)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要構(gòu)成也包括農(nóng)村金融，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度會在一定程度上限制和阻礙其成長，不可能從金融領(lǐng)域這個(gè)大行業(yè)的快速發(fā)展中脫離出來。雖然改革開放以來我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速成長，取得了突破性的進(jìn)展，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的總體水平與城市地區(qū)相比還有相當(dāng)大的差距，農(nóng)村地區(qū)人均GDP增長速度緩慢，以至于農(nóng)村金融服務(wù)水平跟城市地區(qū)相比落后太多。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生長的緩慢性使農(nóng)村金融在成長過程中出現(xiàn)了很多問題。

2.城鄉(xiāng)金融結(jié)構(gòu)分化嚴(yán)重。我國經(jīng)濟(jì)上存在著城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，農(nóng)村較為落后的生產(chǎn)和生活方式與城市不斷生長的生產(chǎn)和生活方式形成鮮明對比。一直以來，我國多層次的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡衍生出了二元甚至多元金融結(jié)構(gòu)，致使各地區(qū)農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域發(fā)展程度過于遲緩甚至停滯不前。長久以來，我國鄉(xiāng)村和城市地區(qū)金融發(fā)展方式有一定的差別：在城市地區(qū)是以大型商業(yè)銀行為中心，發(fā)展融資投資、證券買賣等金融服務(wù)；在農(nóng)村地區(qū)則以信用社和儲蓄銀行為主，主要向農(nóng)村居民提供簡單的儲蓄和存款等服務(wù)。城市和農(nóng)村地區(qū)的分裂導(dǎo)致中國農(nóng)村的綜合性金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和服務(wù)的提供不夠完備，造成了中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的緩慢發(fā)展。同時(shí)，也忽視了農(nóng)村地區(qū)法律法規(guī)的制定和完備，共同導(dǎo)致了目前農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不完善和信用服務(wù)的缺失等重要問題。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)機(jī)制不健全。造成其可持續(xù)發(fā)展能力不夠的最根本原因是農(nóng)村金融組織運(yùn)作體制不完備，由于農(nóng)村信用社長時(shí)間實(shí)行非市場化運(yùn)行，新形態(tài)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)和成長時(shí)間過短，而且經(jīng)驗(yàn)不足，因此，農(nóng)村金融組織的運(yùn)營體系并不完美，與其他金融機(jī)構(gòu)相比存在著很大的差距。首先組織結(jié)構(gòu)不健全，職能部門配置不合理，分工不明確等現(xiàn)象層出不窮，大大降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率。其次內(nèi)部調(diào)控體制不健全，各部門缺乏整體意識與大局觀念。一是相關(guān)制度的修訂存在問題，隨著社會的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)的種類逐漸增多，其規(guī)章制度的制定還存在盲區(qū)。二是制度建設(shè)落后，社會發(fā)展持續(xù)加快，而原有的制度規(guī)范還沒有來得及改，內(nèi)部控制出現(xiàn)薄弱項(xiàng)。最后是風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全，表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)管理意識不夠，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制是審計(jì)等部門的事情，從而導(dǎo)致在風(fēng)險(xiǎn)和危害的解決上產(chǎn)生滯后現(xiàn)象。

4.相關(guān)政策執(zhí)行不到位。一是政策拘束，農(nóng)村普惠金融發(fā)展需要寬闊的環(huán)境和靈活的體制，然而近年來我國對金融行業(yè)實(shí)施的監(jiān)察和拘束制度越發(fā)嚴(yán)苛，從某個(gè)層面上大大限制了金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。二是行政干涉，政府在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中扮演著較為積極的角色，但是在我國農(nóng)村普惠金融成長過程中政府出臺了相當(dāng)多的干預(yù)政策，各種農(nóng)村金融組織受政府的影響也沒有進(jìn)行大的動(dòng)作。政府在對農(nóng)村金融變革時(shí)首先是以自身利益為出發(fā)點(diǎn)，從而制定出便于管理和控制的變革目標(biāo)和策略、計(jì)劃變革方案。政府按照自身效用最大化的原則強(qiáng)制推動(dòng)農(nóng)村金融制度變革，這種行為并不是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體自發(fā)完成的，從而使從上到下的制度變革進(jìn)展困難。這種政府制度變革的主導(dǎo)強(qiáng)制性最終出現(xiàn)的結(jié)果就是脫離農(nóng)村金融市場需求的軌道，造成農(nóng)村金融市場供給的不足。

四、我國普惠性農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的建議

1.完善農(nóng)村居民的信用評級手段。農(nóng)村居民由于征信難度大且缺少財(cái)富保障，面對多元化、多層次的農(nóng)村普惠金融需求，任何一家金融機(jī)構(gòu)都不能置身事外，必須群策群力，積極發(fā)揮農(nóng)村普惠金融服務(wù)的作用。由于農(nóng)村自住房沒有產(chǎn)權(quán)也不能抵押，農(nóng)村經(jīng)營主體的抵押擔(dān)保一直是困擾廣大農(nóng)戶的難題，自從推進(jìn)農(nóng)村普惠金融以來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)號召，漸漸將農(nóng)械機(jī)器、大額訂單、涉農(nóng)補(bǔ)貼、土地租金收益、玻璃大棚使用權(quán)等納入質(zhì)押范圍，并積極創(chuàng)新質(zhì)押物為農(nóng)民提供貸款。另外，也可以考慮將個(gè)人及家庭的日常信用、勞動(dòng)能力、政治面貌等都納入信用評級的考核范圍之中，為更多的群眾提供金融服務(wù)機(jī)會。

2.加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融服務(wù)渠道建設(shè)。不斷加強(qiáng)廣大農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)渠道建設(shè)。以重要鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)為網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的重要突破口，不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況，積極探索小村小鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)行創(chuàng)新方式，實(shí)施24小時(shí)全天候服務(wù)，或者有針對性地提供金融服務(wù)，提升柜臺服務(wù)水平。另外，利用網(wǎng)絡(luò)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已成為當(dāng)今社會不可缺少的部分，做好普及工作之后，很多業(yè)務(wù)可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融服務(wù)延伸，擴(kuò)大服務(wù)的受眾群體，可以用最快的速度滿足原來沒有資格接受金融服務(wù)的人，讓大家都能享受到良好的服務(wù)。

3.發(fā)展創(chuàng)新模式的普惠金融服務(wù)。創(chuàng)新服務(wù)模式，群策群力，共同合作。強(qiáng)調(diào)政府積極引導(dǎo)，各類金融組織及管理機(jī)構(gòu)有限介入的模式，構(gòu)建完善的信用評價(jià)體系，推進(jìn)信用建設(shè)。也可成立專門的擔(dān)保公司來解決擔(dān)保問題，解決小農(nóng)戶特別是貧困戶貸款擔(dān)保問題；政府可以投資建立不以營利為目標(biāo)的國有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，既可為現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行提供保障，也可為我國農(nóng)村信用社改制提供支持。這就相當(dāng)于是農(nóng)村普惠金融服務(wù)的保護(hù)傘，有了這層保護(hù)傘，金融機(jī)構(gòu)放心，貸款農(nóng)戶安心。

4.加大農(nóng)村地區(qū)普惠金融知識的普及力度?？梢酝ㄟ^張掛大型宣傳板、擺放金融知識海報(bào)、發(fā)放產(chǎn)品宣傳折頁、贈送購物袋、春聯(lián)等形式，一起為農(nóng)民宣講“惠農(nóng)”產(chǎn)品、假幣識別方法、消費(fèi)者權(quán)益、普惠貸款等金融知識。深入基層農(nóng)村開展以普惠金融為主題的宣傳活動(dòng)，可以通過現(xiàn)場答疑、發(fā)放宣傳紀(jì)念品等方式，向現(xiàn)場村民宣傳普惠金融知識、金融常識等。另外，登記農(nóng)村普惠金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)卡，可以定期向農(nóng)戶提供農(nóng)村普惠金融服務(wù)支援。實(shí)現(xiàn)“一次基層宣傳”帶動(dòng)“一個(gè)地區(qū)”和“一個(gè)群體”，切實(shí)彌補(bǔ)農(nóng)村金融普及力度不夠的短板。

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作者:楊琳 單位:中國石油大學(xué)勝利學(xué)院文法與經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院