【摘要】我國將在更大范圍和程度上參與經濟全球化進程,金融業(yè)將進一步融入國際金融體系中,現(xiàn)行金融監(jiān)管體制的內外矛盾日益突現(xiàn),我們應正視金融監(jiān)管的現(xiàn)實差距和問題,推進金融監(jiān)管的制度創(chuàng)新,做好新形勢下的金融監(jiān)管工作。

【關鍵詞】金融監(jiān)管金融機構內控機制

一、進一步完善金融機構內控機制

完善金融機構內控機制就必須深入到金融機構內部的組織、結構、觀念、管理等各個環(huán)節(jié),建立起有效的內部控制機制,以達到規(guī)避風險的目的。我國金融機構基本上都制定了一套內部控制制度,但隨著我國金融市場化程度不斷提高,必須進一步健全和完善內控機制。只有這樣才能使內部監(jiān)管的最高權威地位得到明確。金融監(jiān)管越來越重視金融機構的內部控制制度和同業(yè)自律機制。金融機構的內部控制是實施有效金融監(jiān)管的前提和基礎。外部金融監(jiān)管如果沒有金融機構的內部控制相配合往往事倍功半。

二、建立與完善金融風險預警機制

考慮到一些金融市場不夠發(fā)達國家的情況,巴塞爾委員會有針對性地提出了一些建議。這些建議中有一點特別值得注意,即在金融市場不夠發(fā)達的國家,由于市場約束作用微弱,公開信息披露并不能促進市場監(jiān)督發(fā)揮作用。

當前，黨中央、國務院在調結構、促改革及以高杠桿、泡沫化為特征的各類風險逐漸加大了政策力度，為金融體系的長期穩(wěn)定運行奠定了基礎。當然，化解以高杠桿和、泡沫化為主要特征的各類風險將會持續(xù)一段時間，經濟下行及結構調整迫切需求金融業(yè)主動適應新常態(tài)，及時轉變金融業(yè)發(fā)展模式。但隨著近幾年經濟增長速度的放緩，金融領域多年來積攢各類風險逐步呈現(xiàn)，尤其是市場經濟形勢下金融創(chuàng)新的不斷深化，使得金融體系內部的各類風險傳染性加劇。金融風險不管是在風險形式還是傳導途徑上都表現(xiàn)出多樣化和復雜化，這給金融機構風險管理和風險監(jiān)管帶來了極大的難度和挑戰(zhàn)。

一、新常態(tài)下的金融風險探析

（1）互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，增強了風險的隱蔽性、突發(fā)性和傳染性。

目前，隨著互聯(lián)網技術水平的不斷提高，促使互聯(lián)網金融的形成和發(fā)展。比如，第三方支付、P2P、互聯(lián)網理財?shù)刃滦徒鹑跇I(yè)態(tài)的涌現(xiàn)，且呈現(xiàn)出遞增式增長。其中，國內P2P網絡借貸平臺從2012年的325家發(fā)展到2014年的1865家；其交易額也從2012年的68億元增加到2014年的2672億元?；ヂ?lián)網金融的高速化發(fā)展，給金融行業(yè)的監(jiān)管和風險防控工作順利開展帶來了極大難度。

1.互聯(lián)網金融同互聯(lián)網技術的融合增強了金融風險隱蔽性、突發(fā)性和傳染性。比如，網絡安全風險、第三方托管賬戶風險以及流動性風險等，這些風險都應引起金融業(yè)的重視和防范。

2.當前，金融行業(yè)“脫媒”現(xiàn)象比較嚴重，資金在市場內的流動比較頻繁，商業(yè)銀行負債穩(wěn)定性逐漸降低。

一、互聯(lián)網金融發(fā)展態(tài)勢及風險特殊性

(一)我國互聯(lián)網金融發(fā)展態(tài)勢強勁互聯(lián)網金融是在全球網絡經濟與電子商務快速發(fā)展的背景下產生的，互聯(lián)網與金融的融合始于銀行金融業(yè)務的網絡化。自1995年全球第一家網絡銀行“安全第一網絡銀行”誕生，銀行的網絡金融在全球范圍內迅速鋪開。2013年中國網銀交易規(guī)模為1287.8萬億元，大部分銀行的電子銀行替代率接近80%;截至2013年7月，我國獲得第三方支付牌照的企業(yè)數(shù)量已達250家，第二季度交易規(guī)模達1064.1億元，環(huán)比增長64.7%;截至2013年末，國內P2P行業(yè)總成交量達1058億元，貸款存量為268億元，出借人數(shù)超過20萬，較2012年200億元左右的規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。與此同時，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)證券業(yè)務的眾籌模式也開始在國內入駐，并受到投資者青睞。2011年7月上線的“點名時間”，是國內上線最早同時也是規(guī)模最大的眾籌平臺，截至2013年7月該平臺已經接到了7000多個項目提案，有近700個項目上線，項目成功率接近50%.2012年堪稱“互聯(lián)網金融元年”，自此互聯(lián)網金融不僅創(chuàng)新層出不窮，而且競爭日趨激烈。首先，電商巨頭紛紛涉足金融行業(yè)，如阿里巴巴開放信用貸款和理財業(yè)務，騰訊與中國平安成立保險金融服務系統(tǒng)，蘇寧小貸進入供應鏈金融領域等;其次，銀行系電商也競相上線，如建行的“善融商務”、交行的“交博匯”、招行的“非常e購”等;再次，互聯(lián)網金融開始蔓延理財、保險業(yè)等行業(yè)，如余額寶、人壽聯(lián)合快錢共推保險網銷，“三馬”聯(lián)合賣財險等，互聯(lián)網金融市場上的創(chuàng)新與競爭開始愈演愈烈。

(二)互聯(lián)網金融風險的產生及其特殊性互聯(lián)網金融活動表現(xiàn)為貨幣和數(shù)字化信息在網絡間的傳達與調撥，交易雙方互不明確，交易過程透明度低，這種依附于高科技和虛擬性的特性，對金融風險具有放大效應。互聯(lián)網金融所蘊含的風險復雜性主要表現(xiàn)在互聯(lián)網金融風險具有二重性:一方面，互聯(lián)網金融在本質上具有金融屬性，與傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網金融活動面臨信用、市場、流動性、操作性、聲譽等一切常規(guī)金融風險問題;另一方面，由于互聯(lián)網金融發(fā)展的載體是互聯(lián)網，互聯(lián)網本身附有的虛擬性、技術性以及創(chuàng)新性特點會給互聯(lián)網金融附加很多系統(tǒng)性的隱性風險問題。在互聯(lián)網金融的快速發(fā)展和強烈競爭態(tài)勢下，互聯(lián)網金融也頻繁發(fā)生風險案件，顯性風險突出。例如，銀行網站遭遇黑客襲擊、個人金融信息被盜取，P2P網絡借貸行業(yè)早期由于基本處在無門檻、無標準、無監(jiān)管的“三無狀態(tài)”，而多次發(fā)生“跑路”事件，以及個人信用信息被濫用等情況。同時，我國互聯(lián)網金融的發(fā)展尚處于起步階段，加上互聯(lián)網金融本身的行業(yè)交叉屬性，目前對其沒有明確的監(jiān)管制度和可完全適用的法律約束，其發(fā)展還蘊藏著“隱性”風險。例如，由于監(jiān)管的欠缺，不乏有企業(yè)打制度的“擦邊球”，利用互聯(lián)網的虛擬性特點進行網絡洗錢，違規(guī)經營發(fā)行理財產品，暗箱操作線下業(yè)務等，不斷觸及“非法吸收公眾存款”、“非法集資”風險底線等?；ヂ?lián)網金融是互聯(lián)網技術與傳統(tǒng)金融全面結合和創(chuàng)新的產物，其風險產生的主要來源有:

(1)對信息技術裝備的依賴，即互聯(lián)網金融的一切活動都依托于信息技術的軟硬件裝備，一旦技術出現(xiàn)問題，風險難以控制;

(2)互聯(lián)網的“虛擬性”特點，即互聯(lián)網金融中的一切業(yè)務活動，如交易、支付結算等都在虛擬的電子信息中進行，交易者身份認證難以確認，容易導致信用風險;

(3)金融的跨界經營，如金融“觸電”、電商“淘金”等的發(fā)展使得金融的跨界經營已成趨勢，進而導致金融風險的不確定性;

一、我國互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1995年世界第一家網絡銀行———美國安全第一網絡銀行(SFNB)誕生了。在這家銀行里，沒有營業(yè)網點，沒有柜臺，沒有ATM機，看不到現(xiàn)金……它完全依賴于互聯(lián)網。自此以后，網絡銀行業(yè)務在全球開始蓬勃發(fā)展。我國的互聯(lián)網金融雖然起步較晚，但發(fā)展的也很迅速，主要分為3個階段。第一個階段是2005年以前，互聯(lián)網僅僅為金融提供技術上的支持，協(xié)助銀行“把業(yè)務從線下搬到線上”，以網上銀行、金融、證券為代表，互聯(lián)網與金融還未真正結合，因此真正的互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)還未曾出現(xiàn)。1997年，招商銀行推出了第一家網上銀行，接著一些大型的互聯(lián)網企業(yè)利用社交網絡，電子商務，云平臺等優(yōu)勢技術將其業(yè)務范圍擴展到了金融領域，形成了第二發(fā)展階段。第二個階段是2005年后，網絡借貸開始在我國萌芽，第三方支付機構如雨后春筍般冒出，互聯(lián)網對金融的“協(xié)助”表現(xiàn)在開始不斷地從技術領域滲透到金融業(yè)務領域。這一階段的突出事件是2011年中國人民銀行同意向第三方發(fā)放支付牌照。第三個階段從2012年開始發(fā)展至今。很多人把2012年評為“互聯(lián)網金融元年”，因為這是互聯(lián)網金融發(fā)展最為迅猛的一年。P2P網絡借貸平臺爆炸式發(fā)展，眾籌融資平臺開始起步，第一家專業(yè)網絡保險公司獲批，互聯(lián)網金融已經深入到人們生活的各個方面，不斷的改變著人們的生活，互聯(lián)網金融的發(fā)展進入了新的階段。

二、互聯(lián)網金融的風險分析

互聯(lián)網金融不同于傳統(tǒng)金融，既有傳統(tǒng)金融的風險，也有其獨特的風險。

(一)傳統(tǒng)風險

互聯(lián)網金融具有傳統(tǒng)金融所面臨的一些風險，如信用風險，流動性風險。對于大多數(shù)傳統(tǒng)金融機構來說，貸款時最大、最明顯的信用風險來源。而對于互聯(lián)網金融來說，這種信用風險也不例外，尤其是P2P平臺的網貸，一旦發(fā)生貸款業(yè)務，能否確保帶出去的錢順利收回。第二種風險是流動性風險?；ヂ?lián)網金融最核心的就是流動性風險，而流動性中最主要的就是技術資產結構是否匹配。例如余額寶和支付寶的無縫對接里就存在著流動性風險，一旦貨幣市場出現(xiàn)異常事件，引發(fā)貨幣市場基金大規(guī)模贖回的資產變現(xiàn)現(xiàn)象，流動性危機就產生了。

摘要：隨著世界科技的進步，金融業(yè)也越來越科技化、智能化，金融科技的發(fā)展使得現(xiàn)代金融與傳統(tǒng)金融產生極大的區(qū)別，因此也為金融監(jiān)管帶來機遇與挑戰(zhàn)，而我國作為農業(yè)大國，農村金融科技的發(fā)展與“三農”問題息息相關，將農村地區(qū)納入互聯(lián)網金融發(fā)展戰(zhàn)略是實現(xiàn)普惠金融的必然選擇。本文從農村互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀入手，揭示了我國農村互聯(lián)網金融面臨的主要風險，比較了現(xiàn)階段國際農村互聯(lián)網金融主要發(fā)展模式，提出對于我國農村金融服務發(fā)展的建議，探討促進農村互聯(lián)網金融創(chuàng)新發(fā)展的監(jiān)管建議。

關鍵詞：農村互聯(lián)網金融；金融風險；金融模式；金融監(jiān)管

一、引言

改革開放40年來我國的經濟有著質的飛躍，GDP總量由1978年的世界第十位一躍成為如今的第二位，但是我國的經濟和科技基礎同發(fā)達國家相比依然十分薄弱，過去粗放型的經濟增長方式有諸多負面效應，缺乏可持續(xù)性，隨著2008年金融危機的爆發(fā)，弊端也日愈顯現(xiàn)，金融行業(yè)的升級迫不及待。因此我國高度重視金融科技的發(fā)展，將其提升到新的戰(zhàn)略高度。而對我國目前來說，金融科技的發(fā)展所帶來的改變最普遍的是互聯(lián)網金融的發(fā)展，互聯(lián)網金融的發(fā)展為傳統(tǒng)金融業(yè)注入了許多創(chuàng)新的方法，提高了傳統(tǒng)金融業(yè)的效率。農村發(fā)展問題一直是我國政府及社會關注的熱門話題，作為經濟發(fā)展的核心，金融在農村地區(qū)的經濟發(fā)展中起到至關重要的作用。而“三農”問題的解決也必然需要農村金融的支持。但現(xiàn)實社會中，農村金融市場仍不完善，正規(guī)金融機構缺乏，民間金融組織不規(guī)范問題屢有發(fā)生，農戶的金融需求得不到滿足。2016年中央一號文件再次聚焦“三農”，第一次提出發(fā)展“互聯(lián)網+”農業(yè)，指明了農村金融未來的發(fā)展方向。政府的政策支持、互聯(lián)網企業(yè)巨頭頻頻開拓農村市場，說明農村互聯(lián)網金融已經具備了快速發(fā)展的條件。但是互聯(lián)網金融的快速發(fā)展既帶來新的機遇，也帶來對金融穩(wěn)定的挑戰(zhàn)，對于金融方面本就薄弱的農村區(qū)域更是如此。而這些挑戰(zhàn)也是制約農村互聯(lián)網進一步發(fā)展的巨大絆腳石，本文通過分析農村互聯(lián)網金融產生的風險，借鑒國外農村互聯(lián)網金融模式，進而有針對地提出適合中國農村的互聯(lián)網金融模式以及監(jiān)管。

二、文獻綜述

（一）互聯(lián)網金融