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當前，黨中央、國務院在調(diào)結構、促改革及以高杠桿、泡沫化為特征的各類風險逐漸加大了政策力度，為金融體系的長期穩(wěn)定運行奠定了基礎。當然，化解以高杠桿和、泡沫化為主要特征的各類風險將會持續(xù)一段時間，經(jīng)濟下行及結構調(diào)整迫切需求金融業(yè)主動適應新常態(tài)，及時轉(zhuǎn)變金融業(yè)發(fā)展模式。但隨著近幾年經(jīng)濟增長速度的放緩，金融領域多年來積攢各類風險逐步呈現(xiàn)，尤其是市場經(jīng)濟形勢下金融創(chuàng)新的不斷深化，使得金融體系內(nèi)部的各類風險傳染性加劇。金融風險不管是在風險形式還是傳導途徑上都表現(xiàn)出多樣化和復雜化，這給金融機構風險管理和風險監(jiān)管帶來了極大的難度和挑戰(zhàn)。

一、新常態(tài)下的金融風險探析

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，增強了風險的隱蔽性、突發(fā)性和傳染性。

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術水平的不斷提高，促使互聯(lián)網(wǎng)金融的形成和發(fā)展。比如，第三方支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)刃滦徒鹑跇I(yè)態(tài)的涌現(xiàn)，且呈現(xiàn)出遞增式增長。其中，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡借貸平臺從2012年的325家發(fā)展到2014年的1865家；其交易額也從2012年的68億元增加到2014年的2672億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的高速化發(fā)展，給金融行業(yè)的監(jiān)管和風險防控工作順利開展帶來了極大難度。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融同互聯(lián)網(wǎng)技術的融合增強了金融風險隱蔽性、突發(fā)性和傳染性。比如，網(wǎng)絡安全風險、第三方托管賬戶風險以及流動性風險等，這些風險都應引起金融業(yè)的重視和防范。

2.當前，金融行業(yè)“脫媒”現(xiàn)象比較嚴重，資金在市場內(nèi)的流動比較頻繁，商業(yè)銀行負債穩(wěn)定性逐漸降低。

3.基于互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完善的監(jiān)管體系和進入門檻比較低，使得第三方支付機構及P2P平臺等經(jīng)常游走在非法集資邊緣，增加了風險事件發(fā)生了幾率。

（2）民間融資風險發(fā)酵迅速，傳導正規(guī)金融體系增加了風險。

近階段，擔保公司、小額貸款公司、典當行及創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)等諸多同融資相關的非金融機構和中介組織發(fā)展迅速?；趯@些機構和組織缺乏有效的管理手段，加之外部監(jiān)管不到位等因素，造成一些機構經(jīng)營過程中不能依法經(jīng)營，從事非法吸收公眾款及發(fā)放高利息貸款等違法違紀活動。資金的投向目標多為準房地產(chǎn)行業(yè)和中小型煤炭企業(yè)。這些活動存在極其相似之處，比如刻意放大和借用政府信用，披著合法的外衣做些不法的勾當。他們的手段比較隱蔽，具有很強的迷惑群眾能力。有些不法的機構和組織甚至是通過傳銷方式來擴大自己的集資規(guī)模。當在宏觀經(jīng)濟下行和產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整背景下，房地產(chǎn)和煤炭行業(yè)發(fā)展因缺乏資金周轉(zhuǎn)，產(chǎn)業(yè)倒閉現(xiàn)象時有發(fā)生。尤其是近兩年來，各種冠以“投資管理”、“投資咨詢”、“理財”、“投資擔?！钡让x民間融資中介機構發(fā)展迅速。在豐富民間融資市場不斷豐富和融資渠道不斷拓展的同時，一些中介機構以高息為誘餌，從事一些非法吸收存款、非法集資、非法理財、高利放貸等活動，成為民間融資新的風險點。民間借貸同正規(guī)金融體系間有著密切的聯(lián)系。民間借貸主體一通常都有民間貸款和銀行貸款，如果資金鏈一旦出現(xiàn)斷裂，就無法還款給銀行。加之，擔保鏈會波及到其他償還貸款主體，造成正規(guī)金融體系的發(fā)放的貸款無法收回，增加了金融風險。

二、加強新常態(tài)經(jīng)濟下金融監(jiān)管的策略

1.完善金融監(jiān)管體制

現(xiàn)階段，我國通過推行“一行三會”金融監(jiān)管體制對規(guī)范金融行業(yè)行為起到了良好的示范作用。在新常態(tài)下，我們應傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管為綜合性監(jiān)管方式。需要提出的是由于分業(yè)監(jiān)管在金融機構的準入和業(yè)務審核方面發(fā)揮著重要作用，一旦將金融監(jiān)管改為綜合性監(jiān)管。將會出現(xiàn)因標準不同導致監(jiān)管重疊問題的發(fā)生，加之綜合監(jiān)管的手續(xù)比較繁瑣，將會增加金融監(jiān)管難度。此外，基于責任方的增加會削弱他們自身責任的意識。不能夠以身作則履行好自己的責任。舉例說明，當前實現(xiàn)相互協(xié)作式金融監(jiān)管部門的夙愿，更是金融行業(yè)發(fā)展的需求。然而針對“表外業(yè)務”統(tǒng)一監(jiān)管仍舊束手無策，各監(jiān)管機構對于行業(yè)的風險要素，仍無法進行綜合評估。隨著我國金融機構混合業(yè)經(jīng)營模式的形成和日漸成熟，相應地金融產(chǎn)品和金融服務也呈現(xiàn)出多樣化態(tài)勢。各個金融結構間聯(lián)系日益密切。但想實現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變，不是件容易的事，需要國家加大對金融監(jiān)管體制的完善，深入到金融市場，結合金融市場發(fā)展實際，不管地完善和優(yōu)化金融監(jiān)管體制。

2.完善金融監(jiān)管模式

傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管體制采取的是按照不同金融機構類型劃分金融監(jiān)管對象的機構監(jiān)管模式。該體制在開放性欠缺的金融環(huán)境下更具實效，但功能一體化金融背景下，金融業(yè)務的界限越來越模糊，金融機構有必要向功能監(jiān)管方向發(fā)展。采用該監(jiān)管方式，可關照到線下絕大部分金融活動與產(chǎn)品，能有效改善混業(yè)經(jīng)濟背景下的金融創(chuàng)新以及產(chǎn)品監(jiān)管職能分工問題。金融監(jiān)管對象改變其實質(zhì)是從監(jiān)管機構轉(zhuǎn)向監(jiān)管業(yè)務，這樣不僅能有效地利用各種社會資金，提高資金利用率。還能隨時地發(fā)現(xiàn)金融流通過程中出現(xiàn)的各種問題，進而采取有效措施予以解決。同時，按照功能監(jiān)管的基本原則，對各個機構功能和職責合理調(diào)整分配，確定各機構監(jiān)管范圍，擴大金融經(jīng)營監(jiān)管覆蓋面。應大力發(fā)展多種經(jīng)營模式，比如，銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會等，分別負責不同類型業(yè)務，各司其職，盡職盡責。

作者：錢國偉 單位：定邊農(nóng)村商業(yè)銀行