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銀行中間業(yè)務(wù)論文范文第1篇

中間業(yè)務(wù)收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的主要來源，據(jù)有關(guān)資料記載，國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入份額已達到其利潤總額的以上。這充分說明，發(fā)展中間業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行的整體經(jīng)營管理中占有舉足輕重的地位。而在我國國有商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步不久，但是目前已經(jīng)越來越受到各家銀行的高度關(guān)注。從近幾年利潤增長的趨勢上看，銀行利潤來源已經(jīng)從原來以“存貸利差”為主的方式，更加趨向多元化、提供有償服務(wù)、收取業(yè)務(wù)費用的中間業(yè)務(wù)方式。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、機遇和問題

（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

西方發(fā)達資本主義國家的主要商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)品種已達2萬種，收入占總收入的40%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展慢，品種少，收入比率很少有超過20%的。

2000年后隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動，商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新和新的利潤增長點，加快新業(yè)務(wù)品種的開發(fā)與推廣，延伸服務(wù)領(lǐng)域，逐步向指導化服務(wù)階段發(fā)展，以監(jiān)管防范，尋求新的利益增長點為核心，以高收益、高附加值的中間業(yè)務(wù)成為新的業(yè)務(wù)推廣重點。在開展結(jié)算、匯兌、等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù)，形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。各行對中間業(yè)務(wù)的認識逐步由輔業(yè)務(wù)的間接效益向主營業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變，收費意識明顯增強。

（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展機遇

隨著社會對金融服務(wù)需求的不斷增長以及我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展加快，近年來國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也迎來了新一輪的發(fā)展契機，推動中間業(yè)務(wù)健康高速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)涉及國際國內(nèi)金融財會、法律等各個領(lǐng)域，大力創(chuàng)新和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必將推動銀行內(nèi)部的改革步伐，推出一大批熟悉國際金融市場業(yè)務(wù)、善于開拓國際市場的高層次人才，提高金融服務(wù)的現(xiàn)代化水平，加快國有商業(yè)銀行與國際接軌的步伐。

另外，在個人金融服務(wù)方面，向居民提供消費信貸、代客理財?shù)雀邔哟畏?wù)也在不斷擴大，以滿足社會各界對金融業(yè)務(wù)的不斷需求。中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，要求國有銀行的經(jīng)營理念、服務(wù)方式和機構(gòu)設(shè)置都要做相應(yīng)調(diào)整，必然推動金融改革不斷向縱深發(fā)展。

（三）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題

1．對發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認識偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約，我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)，對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認識不足；對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認識不足；對中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視，影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2．中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，技術(shù)含量不高，結(jié)構(gòu)不合理。近年來，盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務(wù)等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結(jié)算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域。

3．中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠，缺乏專業(yè)人才。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣、知識面寬，具有集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。相關(guān)的高素質(zhì)人才的匱乏，已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲備嚴重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結(jié)合的復合型專業(yè)人才隊伍。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和發(fā)展策略

（一）加快金融體制改革，完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境

要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，首先要摒棄中間業(yè)務(wù)是附屬業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念。加快金融體制改革的深化和完善，為推動中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。其次我國金融業(yè)應(yīng)該早日實行混業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢，只有混業(yè)經(jīng)營才能更好的使銀行進行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時，應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會等中介組織的作用，使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對稱，能達成一個最優(yōu)均衡。此外，要完善法律環(huán)境，健全法律體系，以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為，培養(yǎng)強有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。

（二）加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新，建立有效的獎懲激勵機制

建立健全組織結(jié)構(gòu)，完善管理體制，加強制度建設(shè)，完善中間業(yè)務(wù)考核指標，建立科學的考評體系和激勵機制。應(yīng)該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法，按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責明確、政企分開、管理科學”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進行改革，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中進行制度創(chuàng)新，建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制。[

（三）完善對中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管，制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范

監(jiān)管部門應(yīng)出臺中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則，為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范，加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理，制定和完善相關(guān)的管理法規(guī)，構(gòu)建一個公平競爭的經(jīng)營環(huán)境，加強金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。應(yīng)借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標準、監(jiān)管手段、風險測量指標體系等，提高對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風險差異很大，監(jiān)管部門應(yīng)據(jù)此對中間業(yè)務(wù)實行分類監(jiān)管，對商業(yè)銀行不動用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)全面放開，由商業(yè)銀行自主經(jīng)營和管理，對擔保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù)，因其可能形成客戶對銀行的負債，風險較大，監(jiān)管部門應(yīng)強化監(jiān)管，要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強風險管理。因此，制定與國際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。

加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種；吸收和引進國外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的具有推廣價值和市場前景的業(yè)務(wù)品種，加以改造，為我所用。

（四）強化管理，注重人力資源開發(fā)戰(zhàn)略

中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實踐經(jīng)驗的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復合型人才。一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才；另一方面要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動態(tài)并參與業(yè)務(wù)創(chuàng)新；建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機制，能充分挖掘員工的潛力。

（五）完善服務(wù)，培育中間業(yè)務(wù)市場

隨著金融市場的全面開放，我國商業(yè)銀行面臨服務(wù)優(yōu)質(zhì)、管理先進的外資銀行的競爭。為此，一要強化全員的服務(wù)意識，利用高質(zhì)量的服務(wù)，保持和擴大經(jīng)營網(wǎng)點多、市場份額大優(yōu)勢；二要實行“一站式”服務(wù)，簡化操作程序，推進套裝交易，提高辦事效率，降低成本；三要推行人性化管理，加強與客戶的交流與溝通，及時了解客戶需求，為新產(chǎn)品的研發(fā)提供信息保障；四要加大宣傳力度，提高公眾和企業(yè)的金融意識，逐步營造適宜中間業(yè)務(wù)開展的環(huán)境。

（六）加大科技投入

中間業(yè)務(wù)涉及面廣，種類多，新的業(yè)務(wù)不斷推陳出新。國有銀行要在已有成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，認真學習和吸收外資銀行的經(jīng)驗和成果，不斷加大科技投入，提高服務(wù)意識，力爭以先進的科技手段，多樣化的特色服務(wù)，不斷加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。要加快金融電子化步伐，建立全國信息共享的通訊網(wǎng)絡(luò)，形成較完備的信息系統(tǒng)，在銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)上進一步提高結(jié)算工具和結(jié)算手段的開發(fā)設(shè)計能力，完善網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行的功能，從而更好地改進電子銀行系統(tǒng)和以電子計算機網(wǎng)絡(luò)運行為支撐的支付清算系統(tǒng)。投入一定的資金完善開辦中間業(yè)務(wù)所需的硬件設(shè)施，組織研發(fā)隊伍不斷開發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，還要大力培養(yǎng)高科技人才。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)利在長遠，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經(jīng)濟一體化的進程中，金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈，打造成熟健康的中間業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。面對跨國銀行的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以中間業(yè)務(wù)為先導，不斷調(diào)整經(jīng)營理念，堅持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)相互促進、利潤和市場份額兼顧的市場策略，尋找適合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的、科學有效的管理體制、管理方式和管理手段，最終在行業(yè)內(nèi)形成一種良好的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營氛圍，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標。

參考文獻

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銀行中間業(yè)務(wù)論文范文第2篇

【關(guān)鍵詞】國有商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);制約因素;微觀和宏觀層面

一、我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的含義

中間業(yè)務(wù)指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，包括兩大類：不形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務(wù)（一般意義上的金融服務(wù)類業(yè)務(wù)）和形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務(wù)（一般意義上的表外業(yè)務(wù)）。一般劃分為九大類：支付結(jié)算、銀行卡、、擔保、承諾、交易、基金托管、咨詢顧問及其他。中間業(yè)務(wù)具有不占用或較少占用銀行資金、成本低、風險小、收益高、范圍廣，產(chǎn)品種類多，創(chuàng)新空間大等特點。

（二）國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

國有商業(yè)銀行目前的中間業(yè)務(wù)種類已從單一的代收代付發(fā)展到了個人結(jié)算、對公結(jié)算、理財、外匯，投資銀行等業(yè)務(wù)，基本涵蓋了所有中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并形成了自己的業(yè)務(wù)體系。交易方式也從單一的柜臺辦理擴大到可以通過自助機器、網(wǎng)上銀行、手機銀行等多渠道辦理。同時中間業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增長但占營業(yè)收入的比重依然不高，平均在17%左右。國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比普遍比國內(nèi)高出很多。同時，還存在為了搶占市場、爭奪客戶，盲目降低中間業(yè)務(wù)收入。從中間業(yè)務(wù)收入絕對規(guī)模上看，各銀行間的差距也較大，工商銀行始終是處于第一位，領(lǐng)先于位于第二位的建設(shè)銀行。由此，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在發(fā)展的過程中還是存在一定的問題。1.地區(qū)差異明顯，發(fā)展不均衡且收入波動大。收入大部分是來自長江三角洲、珠江三角洲這樣的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。這類地區(qū)金融交易規(guī)模比較大，尤其沿海地區(qū)貿(mào)易活動頻繁，對本外幣的結(jié)算，擔保等業(yè)務(wù)需求較大；居民收入水平高、自身信用好、較快接受先進理念使中間業(yè)務(wù)能迅速發(fā)展。2.收入大部分來源于傳統(tǒng)低風險的業(yè)務(wù)且服務(wù)趨同。中間業(yè)務(wù)收入基本來源于結(jié)算、現(xiàn)金管理、顧問咨詢等傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)。銀行開辦這類的業(yè)務(wù)，能運用已有的資源條件、投入少，風險低。由此也導致了提供的服務(wù)趨同，不能體現(xiàn)自己的特色，也使得吸引新客戶變得困難，發(fā)展受到制約。3.專業(yè)人才缺乏，管理模式存在缺陷。中間業(yè)務(wù)屬于技術(shù)密集型、知識密集型的業(yè)務(wù)，需要一批經(jīng)驗豐富，知識面廣，還要會運用各種科技技術(shù)、管理技術(shù)等的高端復合型人才。同時中間業(yè)務(wù)的各個種類分散在不同的部門中進行管理，沒有專門的部門來統(tǒng)一管理。

二、制約國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

隨著利率市場化的推進，銀行存貸息差進一步縮小，使得國有銀行難以再繼續(xù)依靠傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)獲取較多的利潤。同時隨著金融業(yè)不斷對外開放，外資銀行不斷進入，對國有銀行沖擊最大的就是中間業(yè)務(wù)。銀行自身也將中間業(yè)務(wù)置于輔助地位，發(fā)展過程中存在著為了搶奪市場，爭攬業(yè)務(wù)，不惜一再降低業(yè)務(wù)收費甚至免費提供服務(wù)，從而偏離了中間業(yè)務(wù)的本質(zhì)。另外，銀行自身的特征，比如惡化的貸款質(zhì)量促使銀行尋求其他的業(yè)務(wù)增長點，會增加中間業(yè)務(wù)，不同的貸款種類對于中間業(yè)務(wù)的貢獻也不同。技術(shù)水平的高低也是推動發(fā)展的一個重要因素。資產(chǎn)收益率和資本充足率的規(guī)定、銀行的管理水平等也都會影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。最后，金融監(jiān)管和國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展水平也是制約發(fā)展的因素。西方國家中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展離不開對銀行業(yè)監(jiān)管體制的放松。其混業(yè)經(jīng)營制度，大大增加了銀行的盈利來源。而我國銀行業(yè)目前實行的是分業(yè)經(jīng)營制，對于商業(yè)銀行所能從事的業(yè)務(wù)范圍有著嚴格的限制。國內(nèi)生產(chǎn)總值的穩(wěn)定增長能為結(jié)算、現(xiàn)金管理等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展提供巨大空間。

三、對國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議

提高中間業(yè)務(wù)占比是努力的方向，但不能機械的照搬國外發(fā)展經(jīng)驗。我國的政策和金融環(huán)境限制了國有銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要政策和外部環(huán)境的配合，不應(yīng)用國外混業(yè)經(jīng)營的目標來評判我國目前的分業(yè)經(jīng)營制。要理性看待中間業(yè)務(wù)占比。

（一）銀行方面

1.轉(zhuǎn)變觀念。將中間業(yè)務(wù)和主要的存貸款業(yè)務(wù)視作等同地位，認識到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有助于培養(yǎng)國有銀行的競爭力。并努力建立居民正確的金融消費觀。充分把握企業(yè)及居民對中間業(yè)務(wù)不同種類的需求。針對特定地區(qū)人群的需求事先調(diào)查，深入分析各業(yè)務(wù)的成本、收入、盈利等因素，實行差異化經(jīng)營策略，解決地區(qū)、種類之間發(fā)展不均衡的問題，打造屬于各銀行自己的品牌。2.培養(yǎng)符合中間業(yè)務(wù)發(fā)展的復合型專業(yè)人才。從研發(fā)、營銷、管理等方面進行專業(yè)人才培養(yǎng)，首先使決策層盡快掌握中間業(yè)務(wù)知識，增強實際操作的經(jīng)驗，做出科學正確的決策。3.注重風險控制力，建立有效的管理機制。中間業(yè)務(wù)的風險一旦發(fā)生也會對銀行造成損失。很多中間業(yè)務(wù)并沒有嚴格的法規(guī)限制，為此銀行應(yīng)該從業(yè)務(wù)操作過程、評價體系、管理措施等方面建立一套能對中間業(yè)務(wù)進行全面監(jiān)督的風險控制體系。并設(shè)立一個統(tǒng)籌管理中間業(yè)務(wù)的機構(gòu)，明確對中間業(yè)務(wù)的組織領(lǐng)導，監(jiān)督業(yè)務(wù)的開展。

（二）政府方面

1.法律保障。法律能保障中間業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，使各國有商業(yè)銀行能公平競爭，要明確商業(yè)銀行在現(xiàn)有法律框架下可辦理中間業(yè)務(wù)的種類和范圍，擴大開展投資銀行業(yè)務(wù)的范圍和深度。完善業(yè)務(wù)審批制度，明確新業(yè)務(wù)的審批標準、程序和方法，提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。2.完善中間業(yè)務(wù)定價機制。中間業(yè)務(wù)缺乏一個統(tǒng)一有效的定價機制。各國有銀行常常會通過價格戰(zhàn)爭，來留住老顧客，吸引新客戶，使得業(yè)務(wù)量上升了但收益并不高。有必要制定更加詳細的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費管理辦法，既有利于各家銀行培育中間業(yè)務(wù)市場，增加服務(wù)收入，也能避免惡性競爭，利于維護良好的市場秩序。3.促進資本市場的發(fā)展和加強監(jiān)管。資本市場的健康發(fā)展，完善的資本市場體系，行之有效的監(jiān)管制度都能為中間業(yè)務(wù)更好的參與其中提供保障。

作者:李麗陽 單位:北京工商大學

參考文獻

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銀行中間業(yè)務(wù)論文范文第3篇

一、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行不運用或較少運用自己的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的不斷完善，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成為大勢所趨。

（一）商業(yè)銀行適應(yīng)存貸利率差減少的需要

近幾年來由于我國商業(yè)銀行存貸款利差幅度的減少，其收益所占的比重也在日益縮小。在這種情況下，必須適應(yīng)市場環(huán)境的變化去開拓各種非利息業(yè)務(wù)，尋找新的利潤增長點。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展，提高市場競爭力的需要

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念也越來越不能滿足客戶的金融需求。因此，銀行應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以此來推動銀行發(fā)展、滿足客戶的需求。此外，隨著金融市場的全面開放，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是銀行應(yīng)經(jīng)國際化、多元化的需要，也是其提高市場競爭力的需要。

（三）商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn)，提高資本充足率的需要

一般來說，世界主要銀行的不良資產(chǎn)率不到4%，而我國商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率遠遠高于這個數(shù)字，達到了20%左右。這嚴重降低了銀行的資本充足率。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益大、風險小的優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，化解不良資產(chǎn)，增強競爭能力，是商業(yè)銀行未來競爭的重點。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問題

（一）經(jīng)營理念落后，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認識偏差

受落后的經(jīng)營理念束縛，我國商業(yè)銀行對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認識不足。沒有對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進行準確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)作為存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)，以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長，甚至不惜成本，采取少收費或不收費，就是為了占領(lǐng)信貸市場。沒有從戰(zhàn)略角度將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一來發(fā)展。

（二）服務(wù)品種單一，科技含量不高，創(chuàng)新能力不足

中間業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，業(yè)務(wù)品種眾多，而目前我國國有商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，仍以傳統(tǒng)的接受客戶委托，不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費為主。據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達400多種，但從整體看起主導作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結(jié)算類、類等技術(shù)含量低、利潤率很低的低附加值業(yè)務(wù)，相比之下，那些具有高附加值的咨詢類、承諾類、代客理財?shù)闹虚g業(yè)務(wù)比較少，各類擔保貸款和投資承諾、外匯買賣等新興表外業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，很多業(yè)務(wù)尚處于初級狀態(tài)，金融衍生工具則基本是空白，缺乏深度和廣度。

（三）管理無序，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃

由于中間業(yè)務(wù)的開展往往涉及多個部門，使得中間業(yè)務(wù)難以像存貸款業(yè)務(wù)那樣，集中由某一個部門管理，需要一個專門機構(gòu)來進行統(tǒng)一規(guī)劃和管理。然而，我國商業(yè)銀行缺乏科學的管理經(jīng)營體制，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中沒有專門的一個部門進行統(tǒng)一的規(guī)劃和協(xié)調(diào)，導致中間業(yè)務(wù)管理部門權(quán)限不清、職責不明，容易與與其他業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生利益沖突。此外，由于中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了嚴重制約。

（四）收費偏低，同業(yè)競爭不規(guī)范

國內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場競爭不規(guī)范、收費偏低和標準不統(tǒng)一問題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙。在《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺以前，各商業(yè)銀行收費標準高低不一，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭奪存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展出現(xiàn)低收費或無償服務(wù)的惡性競爭局面?！掇k法》雖然對中間業(yè)務(wù)收費標準有了一定的規(guī)定，但很多銀行仍然采取各種變通手段少收費或不收費，，使銀行在中間業(yè)務(wù)市場競爭中仍然無法避免無序的惡性競爭。經(jīng)常會出現(xiàn)一行開辦了新業(yè)務(wù)品種，其他銀行一哄而上仿效的情況，導致銀行之間中間業(yè)務(wù)品種基本雷同。此外，受傳統(tǒng)觀念影響，我國消費者對銀行的有關(guān)中間業(yè)務(wù)收費還不能接受，這又進一步降低了銀行推廣新業(yè)務(wù)過程中的積極性。（五）技術(shù)手段落后，高素質(zhì)從業(yè)人員嚴重不足

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)，對計算機的網(wǎng)絡(luò)化水平、電子通訊的速度質(zhì)量要求極高。而我國的商業(yè)銀行缺乏高效、快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)，給中間業(yè)務(wù)經(jīng)營與發(fā)展帶來較大的負面影響。

此外，中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣，需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復合型人才。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險、信托等業(yè)務(wù)的復合型人才，制約了那些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。

（六）金融監(jiān)管部門和地方政府政策不統(tǒng)一，管理體制僵化

雖然央行在政策上鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但是由于央行的政策和地方政府的政策缺乏一致性，使得銀行和地方政府的糾紛時有發(fā)生。舉個例子來說，工商局認為銀行發(fā)展的新業(yè)務(wù)未在營業(yè)執(zhí)照上注明，超出了其注冊的營業(yè)范圍；物價局對銀行的收費標準存在異議，要進行整頓。

我國的《商業(yè)銀行法》對于銀行的業(yè)務(wù)實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營管理，明確商業(yè)銀行在國內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)。雖然初衷是為了促進金融業(yè)的穩(wěn)定和健康發(fā)展，但在客觀上限制了銀行設(shè)計開發(fā)跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，抑制金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。雖然央行已于2002年8月頒布了《管理辦法》，但仍然無法取得突破性進展。

三、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策與建議

針對上述問題，我國可借鑒西方國家發(fā)展表外業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，采取如下對策：

（一）更新經(jīng)營理念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增長點

隨著市場經(jīng)濟體制的不斷完善，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻度將大幅下降。我國商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，摒除“中間業(yè)務(wù)只是存貸業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)”的觀念，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點，使之成為支柱業(yè)務(wù)。

（二）積極開拓表外業(yè)務(wù)新品種，開發(fā)出滿足差異化需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品

我國商業(yè)銀行可以考慮從業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)方式、業(yè)務(wù)內(nèi)容、客戶關(guān)系、收費方式等方面進行創(chuàng)新，發(fā)展咨詢業(yè)務(wù)和交易業(yè)務(wù)，在發(fā)展傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的同時向客戶介紹信用卡、投資咨詢、個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)。同時要對客戶資源進行細分，滿足客戶多元化的需求。

（三）建立統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)管理機構(gòu)，加強中間業(yè)務(wù)風險監(jiān)督與內(nèi)控

商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理部，統(tǒng)一制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標和新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，開展中間業(yè)務(wù)活動，并進行有效地績效考核和評估。同時，健全風險內(nèi)控和監(jiān)管制度，中間業(yè)務(wù)是一種低風險性業(yè)務(wù)，但并不等于是無風險業(yè)務(wù)，可能存在信用風險、市場風險、流動性風險、結(jié)算風險等。鑒于這種情況，商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時，必須堅持業(yè)務(wù)拓展與風險防范并重的原則，建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程，加強對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。

（四）制定統(tǒng)一的收費標準，創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境

金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的管理需要進一步完善，因此制定統(tǒng)一的收費標準就成為關(guān)鍵。因此應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用，由協(xié)會牽頭，加強銀行之間的溝通和聯(lián)系，使得銀行之間對于收費所帶來的一系列問題達成一致，以創(chuàng)建公平競爭環(huán)境。

（五）加強科技投入，打造高素質(zhì)人才隊伍

中間業(yè)務(wù)的競爭很大程度上是技術(shù)裝備和人才的競爭。

一方面，注意科技開發(fā)，加快建設(shè)計算機網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)金融電子化，開發(fā)或引進能滿足不同客戶需求的軟件系統(tǒng)。

另一方面，中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，是集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金等于一身的綜合業(yè)務(wù)，因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅需要經(jīng)營管理人才，還需要專業(yè)型和復合型人才。

在這種情況下，商業(yè)銀行既要大力引進一批具備金融、法律、財會、稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才；又要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能夠符合中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。

（六）完善金融法規(guī)，實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營

盡快制定有關(guān)表外業(yè)務(wù)法律和規(guī)章，放松對中間業(yè)務(wù)的限制，從法律上保障中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和經(jīng)營，避免政策不統(tǒng)一給中間業(yè)務(wù)帶來的阻礙，此外，立法應(yīng)逐步放松對經(jīng)營業(yè)務(wù)的限制，鼓勵銀行開發(fā)新的經(jīng)營業(yè)務(wù)品種，使得商業(yè)銀行早日實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。從而為銀行進行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供良好的外部條件。

參考文獻：

1、談偉憲.加強創(chuàng)新監(jiān)管提升銀行創(chuàng)新能力與競爭力[J].中國金融,2007(15).

銀行中間業(yè)務(wù)論文范文第4篇

[論文摘要]大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入跨越式增長，是工商銀行迫在眉睫的任務(wù)。這不僅是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，統(tǒng)籌資產(chǎn)和負債的主要途徑和重要內(nèi)容，同時也是工商銀行拓寬經(jīng)營渠道、調(diào)整收益結(jié)構(gòu)、擴大利潤源的必然選擇。 

 

一、工商銀行中間業(yè)務(wù)及其發(fā)展現(xiàn)狀 

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在不動用自己資產(chǎn)的前提下，以中介人身份借助自己良好的信譽形象，利用其技術(shù)、信息、機構(gòu)、資金、 現(xiàn)代 化設(shè)備等方面的優(yōu)勢，為客戶提供各種 金融 服務(wù)，并收取一定手續(xù)費的業(yè)務(wù)，它與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)，高度發(fā)達的中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標志。 

據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計：一些發(fā)達國家銀行非利息收入占比平均每年以一個百分點的速度增長，對銀行總收入的貢獻度多在30％以上，不少超過了50％。而我國商業(yè)銀行在這方面收入一般在10％左右。 

因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)工商銀行中間業(yè)務(wù)收入跨越式增長，已成為工商銀行刻不容緩的大事。大力拓展中間業(yè)務(wù)是工商銀行發(fā)展的需要，是時代的要求，是工商銀行完善服務(wù)功能，拓展盈利渠道，降低經(jīng)營風險，調(diào)整收益結(jié)構(gòu)，提高 經(jīng)濟 效益的主要手段。 

 

二、目前工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題 

由于中間業(yè)務(wù)經(jīng)歷了由粗放經(jīng)營到集約經(jīng)營的管理模式，由認識不足到充分認識的發(fā)展歷程，各家商業(yè)銀行都把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為未來發(fā)展競爭的需要，中間業(yè)務(wù)發(fā)展正處于日益攀升和有待于規(guī)范和完善的境地： 

（一）中間業(yè)務(wù)收費不能得到有效支持和理解 

長期以來，銀行一直為客戶提供免費的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，扮演著一種“義工”的角色，因此社會各界對銀行“有償”服務(wù)的反映多是不解，甚至怨聲載道，國內(nèi)很多客戶認為存取款不收費是正常的，他們手持大量的睡眠卡、睡眠折，這是對銀行資源的很大浪費，大大增加了銀行成本的支出，作為銀行也只有通過收費才能解決這個問題。 

（二）中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，在銀行業(yè)務(wù)總量中的比重偏低，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理 

總的看來，目前工行中間業(yè)務(wù)規(guī)模還是很小，基本集中在結(jié)算、匯兌、收付等傳統(tǒng)的勞動密集型業(yè)務(wù)上；而咨詢類、承兌類、評估類、代客理財?shù)雀咧R含量、高收益的業(yè)務(wù)品種少，而且功能也不完善；資產(chǎn)證券化和投資銀行業(yè)務(wù)等一些附加值較高的產(chǎn)品，還處于初級階段，而很多也往往是利差的延伸產(chǎn)品；金融期貨、期權(quán)、互換、遠期利率協(xié)議等金融衍生工具等則基本上處于空白狀態(tài)。 

（三）傳統(tǒng)的理財理念導致對中間業(yè)務(wù)認知度不夠，造成市場需求不足 

目前，除傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡和業(yè)務(wù)外，大多數(shù)銀行客戶對其他各項中間業(yè)務(wù)的名稱、功能和使用方法了解甚少。雖然開辦了近百個中間業(yè)務(wù)品種，但是發(fā)展狀況很不理想。而且大部分客戶習慣于“免費大餐”，難以接受“有償服務(wù)”，客觀上也制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。這不僅使商業(yè)銀行難以及時收回相應(yīng)成本，而且極大地挫傷了開辦中間業(yè)務(wù)的積極性。 

（四）中間業(yè)務(wù)的管理分散，缺乏總體的開發(fā)規(guī)劃和健全的組織管理體系 

由于中間業(yè)務(wù)是一項品種多、涉及業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強、牽涉機構(gòu)多的系統(tǒng)工程。它涉及行內(nèi) 會計 、出納、信貸、個人金融、銀行卡、國際業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)信貸、技術(shù)保障、信息規(guī)劃等許多專業(yè)部門。由于各部門間客觀上存在的協(xié)調(diào)配合不夠，如果缺乏一套完整的經(jīng)營管理體系和統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃，必將難以形成集中統(tǒng)一的局面，既不利于整體功能的發(fā)揮，又不利于中間業(yè)務(wù)的順利發(fā)展，甚至還會對其他業(yè)務(wù)帶來負面影響。 

（五）金融服務(wù)層次偏低，金融創(chuàng)新沒有到位 

工商銀行目前的中間業(yè)務(wù)仍停留在一般性金融服務(wù)上，如代收水電費、學雜費、工資、國債等，而且代收代付項目少，范圍不廣，功能單一，主要依靠網(wǎng)點和開戶優(yōu)勢，而沒有充分發(fā)揮商業(yè)銀行經(jīng)濟金融信息、現(xiàn)代技術(shù)、專業(yè)人才等優(yōu)勢，尤其是中間業(yè)務(wù)的軟件開發(fā)，跟不上市場經(jīng)濟快速發(fā)展的需要。由于金融創(chuàng)新不到位，所以高層次的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。 

三、工商銀行收益結(jié)構(gòu)實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的策略 

工商銀行在 發(fā)展 中間業(yè)務(wù)上必須盡快提高認識，提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)在工商銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的重要性和緊迫性的認識。 

（一）提高認識，更新觀念，轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略 

要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思想觀念，樹立“以市場為導向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，在思想上確立發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一項戰(zhàn)略措施的觀念。要從戰(zhàn)略高度，把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項主業(yè)，高度重視，象存款、貸款一樣來抓。深刻認識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和它的重大意義，采取切實有效的措施推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 

（二）立足發(fā)展，建立和完善 科學 的組織管理體系 

要立足發(fā)展，建立一個完整的綜合經(jīng)營管理體系，促進中間業(yè)務(wù)健康有序地發(fā)展。同時建立一套完善有效的中間業(yè)務(wù)考核激勵機制。將中間業(yè)務(wù)作為重要內(nèi)容納入整個考核指標體系，加大考核權(quán)重，體現(xiàn)政策的導向作用，確定中間業(yè)務(wù)量、中間業(yè)務(wù)收入及發(fā)展速度等的年度量化指標，形成思想上重視、行動上抓落實的局面。 

（三）加強宣傳，積極做好市場營銷工作 

要充分利用市場營銷部門的信息系統(tǒng)進行預測。在設(shè)計、推廣和營銷中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時要充分發(fā)揮工商銀行客戶資源信息和掌握全局 經(jīng)濟 發(fā)展動態(tài)經(jīng)濟信息的優(yōu)勢，瞄準市場熱點。要推行全方位、多層次、 現(xiàn)代 化、綜合性的營銷方式。包括人員營銷、廣告營銷、公關(guān)營銷、 網(wǎng)絡(luò) 營銷等，向目標顧客介紹其產(chǎn)品的優(yōu)點，贏得客戶信任，樹立工商銀行良好形象。在服務(wù)上積極整合中間業(yè)務(wù)。 

銀行中間業(yè)務(wù)論文范文第5篇

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，是與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)并列的“三大”銀行業(yè)務(wù)，其主要包括：支付結(jié)算類、銀行卡類、類、擔保類、交易類、投資銀行類、基金托管類、咨詢顧問類、保險箱等業(yè)務(wù)種類，收益來源于對業(yè)務(wù)收取相應(yīng)的服務(wù)費、手續(xù)費等，即形成非利息收入，不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)與負債，也不承擔利率風險。隨著我國金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整與利率市場化的深入，存貸款利率趨于市場的均衡水平，存貸利息的空間縮小，依靠存貸利差形成的商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式受到了極大的沖擊。因此，中間業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行新的戰(zhàn)略目標與盈利增長點。牛曉卓在《我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的問題與策略選擇》一文中，指出經(jīng)營理念錯位、金融創(chuàng)新不足、專業(yè)才人匱乏、法律法規(guī)不健全等均是造成中間業(yè)務(wù)發(fā)展受阻的原因；黃德平在論文《中國風險投資業(yè)的現(xiàn)狀、存在問題及發(fā)展對策》中提出了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的管理更加科學化、規(guī)范化的觀點，進一步的制定中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一的經(jīng)營管理和財政收支規(guī)定；李明強、韓曉琴在《試析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新》一文中，提出提倡創(chuàng)新思維、打破傳統(tǒng)觀念、應(yīng)用新技術(shù)來拓展中間業(yè)務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1、商業(yè)銀行本幣中間業(yè)務(wù)收入近年來呈遞增趨勢。近年來，隨時金融改革的深化與利率市場化程度的加深，銀行依靠傳統(tǒng)的存貸利差實現(xiàn)盈利的模式被打破，中間業(yè)務(wù)的重要程度和市場占有額在不斷增加，中間業(yè)務(wù)的收入也在逐年增加。以交通銀行為例，交通銀行開展中間業(yè)務(wù)的時間較早、規(guī)模較大，在銀行金融機構(gòu)中間業(yè)務(wù)的綜合排名位置靠前。2010年，交通銀行手續(xù)費收入占凈利潤的比重為34.3%，同比增長16.7%，對利潤的貢獻率在逐漸增加；2010年交通銀行本幣中間業(yè)務(wù)收入達到165.6億，同比增長24.6%，與2006年相比，收入額約增長3倍。如下圖1所示：

數(shù)據(jù)來源：2011年《金融統(tǒng)計年鑒》

2、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類較多。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算類、銀行卡類、類、擔保類、交易類、投資銀行類、基金托管類、咨詢顧問類、保險箱等業(yè)務(wù)種類，商業(yè)銀行開展并提供多種類型的中間業(yè)務(wù)，促使商業(yè)銀行盈利增加、競爭力提高、市場份額擴大，并不斷適應(yīng)利率市場化的改革進程。交通銀行交通銀行在零售理財與綜合經(jīng)營相輔相成，成就顯著。如：銀信理財業(yè)務(wù)如蘊通理財、開放式理財業(yè)務(wù)如得利寶、過去三年里，交通銀行在綜合經(jīng)營的不斷推進下，零售理財客戶數(shù)量保持了較快的增長，特別是最高端的私人銀行客戶數(shù)量保持了40%以上的增速。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

1、傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營理念根深蒂固。我國商業(yè)銀行由于深受傳統(tǒng)的以“存貸”業(yè)務(wù)為主的模式的影響，很長一段時間內(nèi)將中間業(yè)務(wù)視為向企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的一種附帶，即使近年來商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入有所上升，不過所占總收入的比重仍然只是很小的一部分。發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的80%，而我國2010年四大國有銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重為21.5%，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比的平均水平約為15%。中間業(yè)務(wù)是在利率市場的沖擊下被動的展開的，且銀行在短期內(nèi)形成一定的緩沖期，利率水平居高不下，因此中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏更直接的動力，傳統(tǒng)的重視存貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念仍占主流。

2、目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)多為低端品種。大多數(shù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類多限于傳統(tǒng)的支付結(jié)算、擔保承諾、銀行卡、等業(yè)務(wù)，手續(xù)費偏低。其中，代收水電費、工資等業(yè)務(wù)都是作為提高銀行服務(wù)水平、吸引客戶的附帶品。而諸如電子銀行、投資銀行、代客金融衍生工具、高端理財?shù)葮I(yè)務(wù)只在少數(shù)銀行進行開發(fā)與嘗試，沒有得到廣泛的推廣與開展。

3、商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的成本控制水平較低。中間業(yè)務(wù)的種類繁多，同一類別的業(yè)務(wù)面對同客戶群體、依托不同的信用工具也有同的表現(xiàn)形態(tài)，如交通銀行的交易類中間業(yè)務(wù)，包括代客金融衍生工具、代客外匯買賣、得利寶即開放式理財?shù)取Ｒ虼?，商業(yè)銀行提供如此多種類的中間業(yè)務(wù)，勢必會增加管理費用與人力成本，影響銀行整體的盈利表現(xiàn)。

4、國有商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的程度低于中小商業(yè)銀行。并且據(jù)統(tǒng)計，2010年：興業(yè)銀行支付結(jié)算收入增長率為165.67%，而交通銀行為26.27%；招商銀行咨詢顧問收入增長率為142.17%，而交通銀行為47.93%；民生銀行銀行卡收入增長率為238.68%，而交通銀行為32.33%；中信銀行信用承諾收入增長率為130.59%，而交通銀行為33.12%。由此可見，中小商業(yè)銀行因其在營業(yè)網(wǎng)點、資金規(guī)模、技術(shù)支持方面的劣勢，調(diào)整戰(zhàn)略方向，以其靈活、創(chuàng)新、適應(yīng)性強的特點搶占中間業(yè)務(wù)市場，相比之下，大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)表現(xiàn)出消極態(tài)勢，業(yè)績增長慢、收入金額少、業(yè)務(wù)品種無側(cè)重點、特色不突出。

四、進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策

1、重視中間業(yè)務(wù)的地位，明確中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標。

各類型的商業(yè)銀行應(yīng)在明確利率市場化與金融機構(gòu)混業(yè)經(jīng)營的大趨勢下，資產(chǎn)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)是形成商業(yè)銀行利潤的共同的主體，商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)是經(jīng)營資金的來源，以傳統(tǒng)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)這一新型優(yōu)勢，借鑒國外商業(yè)銀行的先進經(jīng)驗，扶持中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如，交通銀行在“兩行一化”的理念下，積極走零售理財與綜合經(jīng)營相輔相成的發(fā)展道路，并積極開拓海外業(yè)務(wù)，逐漸形成“國際化、綜合化”的戰(zhàn)略目標。

2、積極發(fā)展高端的中間業(yè)務(wù)。

應(yīng)大力發(fā)展新興的中間業(yè)務(wù)，搶占新業(yè)務(wù)的市場份額，做到推陳出新，加大研發(fā)力度與投入。比如，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，依靠電子科技，培育新產(chǎn)品，建立有效的營銷網(wǎng)絡(luò)，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，加強與互聯(lián)網(wǎng)運營商、手機網(wǎng)絡(luò)運營商的聯(lián)系；又如，大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，在金融脫媒的背景下，投資銀行業(yè)有著巨大的發(fā)展空間，其國外投行可借鑒的經(jīng)驗也就很多很成熟，商業(yè)銀行可以因地制宜，開發(fā)并購重組、產(chǎn)權(quán)流動等業(yè)務(wù)；再如，交通銀行開發(fā)了零售理財業(yè)務(wù)以及高端客戶的個人理財業(yè)務(wù)，交通銀行私人金融業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理劉立志先生在《理財周刊》的采訪中強調(diào)，個人理財業(yè)務(wù)將成為銀行的“新寵”。此外，新型中間業(yè)務(wù)的開展需要體制機制的徹底改革，只有保證資源持續(xù)不斷地流入，才能促使轉(zhuǎn)型領(lǐng)域的業(yè)務(wù)得到不斷發(fā)展。

3、加強中間業(yè)務(wù)的成本控制，進行集約化模式的管理。

對于中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本與費用，各個銀行都應(yīng)做好科學的、嚴格的控制。首先，成立專門的中間業(yè)務(wù)成本預算、監(jiān)控與核算小組，建立中間業(yè)務(wù)費用收入年評比指標，對一次性的研發(fā)投入進行精確計量，對日常的重復性管理費用進行控制；其次，對機構(gòu)和人員進行整合，效率低下的營業(yè)網(wǎng)點進行合并，減少不必要的投入與開支，打造商業(yè)銀行的經(jīng)營網(wǎng)點品牌化、高質(zhì)量化，集中有限的資源打造明星網(wǎng)點，提供明星服務(wù)；再次，積極培育和引進中間業(yè)務(wù)人才，向西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行與我國的外資銀行學習，汲取經(jīng)驗，開拓創(chuàng)新，加強現(xiàn)有員工對于中間業(yè)務(wù)的培訓，對新引進員工實行管培生制度，將中間業(yè)務(wù)上升到未來發(fā)展重大戰(zhàn)略的地位。