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網(wǎng)上支付概念范文第1篇

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；立法

中圖分類號：F062．5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673－291X（2008）01－0119－02

據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部的數(shù)據(jù)，2005年中國網(wǎng)上購物網(wǎng)上支付總金額達(dá)到15．7億，同期增長率高達(dá)130％以上，預(yù)計2007年將會達(dá)到88．8億元人民幣。在調(diào)查中有超過90％被訪者愿意嘗試網(wǎng)上購物，但是，高達(dá)80％的被訪者對網(wǎng)上購物表示信心不足。我們不禁要問網(wǎng)上支付到底安不安全？如何保證網(wǎng)上交易的公正性和安全性？

一、網(wǎng)上支付概述

（一）網(wǎng)上支付的概念和特征

電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，通過商業(yè)信息業(yè)務(wù)流程、物流系統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運(yùn)作模式，是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營及管理信息系統(tǒng)[1]。其核心問題是如何確保網(wǎng)絡(luò)交易中的電子支付的有效性和安全性。網(wǎng)上支付，是指以計算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實時支付效力的支付方式。網(wǎng)上支付作為新的網(wǎng)絡(luò)交易支付方式，它的應(yīng)用和發(fā)展給傳統(tǒng)支付模式帶來了很大的沖擊和挑戰(zhàn)。

當(dāng)我們分析這種支付模式的特征時，不難發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。網(wǎng)上支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項支付的，于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯序、篡改等安全性問題；網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風(fēng)險；網(wǎng)上支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，對軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機(jī)，所以，研制出一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。

（二）網(wǎng)上支付主體間的法律關(guān)系

網(wǎng)上支付的主體包括網(wǎng)絡(luò)銀行、客戶和認(rèn)證機(jī)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)銀行指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)的銀行[2]。在網(wǎng)上支付中，作為支付中介的網(wǎng)絡(luò)銀行扮演著舉足輕重的角色，其支付的依據(jù)是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務(wù)協(xié)議?？蛻敉ǔ０ㄏM(fèi)者和商家，消費(fèi)者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關(guān)系，即買賣合同和金融服務(wù)合同。認(rèn)證機(jī)構(gòu)獨立于認(rèn)證用戶（商家和消費(fèi)者）和參與者（檢驗和使用證書的相關(guān)方），以第三方身份證明網(wǎng)上活動的合法有效性。認(rèn)證機(jī)構(gòu)與證書用戶之間的法律關(guān)系是基于雙方簽訂的認(rèn)證服務(wù)合同而形成的一種在線認(rèn)證服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，其權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)由協(xié)議來決定[3]。

網(wǎng)上支付是交易雙方實現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件?？墒牵W(wǎng)上支付的風(fēng)險并不僅限于消費(fèi)者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機(jī)構(gòu)的責(zé)任問題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛，進(jìn)而預(yù)防糾紛。那么我們在法律上該如何界定網(wǎng)上支付的完成呢？這也是劃分法律關(guān)系主體風(fēng)險轉(zhuǎn)移責(zé)任承擔(dān)的依據(jù)點。我認(rèn)為以受益人銀行決定接受貸記劃撥時作為網(wǎng)上支付完成時間比較合理。

以上所述只是網(wǎng)上支付風(fēng)險存在的宏觀因素。從微觀上看，電子商務(wù)的不安全隱患無非來源于三個層面：技術(shù)層面、人為因素和法律缺陷。

二、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險

（一）支付系統(tǒng)的安全性受到質(zhì)疑

為保證電子商務(wù)的安全，目前國內(nèi)外出現(xiàn)了許多保障電子商務(wù)支付系統(tǒng)安全的協(xié)議，然而我們目前的技術(shù)水平是否有足夠的科技能力為電子商務(wù)的發(fā)展提供完美的技術(shù)抵御來自全球各地對交易系統(tǒng)的可能入侵？是否有能力提供消費(fèi)者難以偽造的身份認(rèn)證？傳統(tǒng)的書面交易不容易涂改，但網(wǎng)上銀行的電子支付是在無紙化環(huán)境下進(jìn)行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，保證交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。為了應(yīng)對不法分子，目前，各開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行紛紛出臺各種技術(shù)措施應(yīng)對不安全因素。然而技術(shù)支持與保障不可能自然延伸到交易人的真實與可靠，難以有效地防止欺詐。支付第三方的出現(xiàn)一定程度上減少了交易欺詐的發(fā)生幾率。這種模式最開始是由支付寶提出的，只是很遺憾支付寶更多的只是使用于B2C領(lǐng)域的小額資金支付，把這種模式照搬到B2B領(lǐng)域必然有排斥反應(yīng)。而且我不禁要問：非金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的支付服務(wù)第三方是否有從事電子貨幣支付清算業(yè)務(wù)的資格呢？如果有，是什么法律法規(guī)賦予它的權(quán)利，由哪個機(jī)構(gòu)來監(jiān)督管制？如果沒有，它的合法性就受到質(zhì)疑。

（二）安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)不規(guī)范增加網(wǎng)上支付風(fēng)險

中國金融認(rèn)證中心，是由中國人民銀行組織各家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，在金融界具有高度權(quán)威性和公正性。認(rèn)證機(jī)構(gòu)有權(quán)要求用戶提供認(rèn)證所必須的正確相關(guān)信息，并隨時檢查用戶使用證書的情況，證書機(jī)制可以保證信息的真實性、完整性、私密性和不可否認(rèn)性，從而保證電子支付安全。然而，我國沒有統(tǒng)一的權(quán)威立法來規(guī)制認(rèn)證機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入機(jī)制、運(yùn)作的程序、相關(guān)責(zé)任人的義務(wù)等，缺少有效的監(jiān)督。作為公正和權(quán)威象征的認(rèn)證機(jī)構(gòu)如果本身機(jī)制運(yùn)作缺乏公開、公正、公平的話，怎么給廣大消費(fèi)者網(wǎng)上支付足夠的信心？

三、網(wǎng)上支付法律環(huán)境的不安全因素

商業(yè)信用危機(jī)沖擊網(wǎng)上支付安全，網(wǎng)上支付的信用問題是不可根除的隱患，信用機(jī)制嚴(yán)重缺乏制約了中國B2B電子商務(wù)的發(fā)展。雖然很多大型的電子商務(wù)平臺網(wǎng)站采取站內(nèi)買賣雙方互評的方法反應(yīng)信用程度，但這項指標(biāo)只能作為一項輔助的參考，無法從根本上防止騙子互相作弊，無法保證交易過程中雙方的信用。同時，法制的不健全助長網(wǎng)上支付風(fēng)險，我國法律對網(wǎng)絡(luò)安全的研究起步較晚，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)立法主要停留在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)運(yùn)行、域名注冊、網(wǎng)絡(luò)安全等網(wǎng)絡(luò)發(fā)展初期的層面上，有關(guān)電子商務(wù)交易的立法幾乎是一片空白。2005年《電子簽名法》的頒布是我國電子商務(wù)發(fā)展上的里程碑。我們必須在加強(qiáng)技術(shù)保障、建立社會信用機(jī)制的同時，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)法制觀念的培養(yǎng)和網(wǎng)絡(luò)法制環(huán)境的建設(shè)，期待更專業(yè)化法規(guī)以及配套規(guī)范的出臺，為電子商務(wù)的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。

四、完善我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付的建議

（一）加快立法進(jìn)程，制定《電子支付法》

我國電子商務(wù)立法還不夠，我國沒有專門的電子支付制定法，僅有一些行業(yè)規(guī)范效力等級不高，傳統(tǒng)支付法律體系中關(guān)于現(xiàn)金與票據(jù)清算的規(guī)則并不能完全適應(yīng)網(wǎng)上支付的出現(xiàn)與發(fā)展；在電子資金劃撥方面，《中華人民共和國票據(jù)法》確立的是以紙質(zhì)票據(jù)為基礎(chǔ)的結(jié)算支付制度，沒有針對電子資金劃撥進(jìn)行立法，這嚴(yán)重阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展。2005年6月公布的《電子支付指引》被看做是繼《電子簽名法》之后，政府為推動電子商務(wù)發(fā)展而實施的又一重大措施。我們應(yīng)當(dāng)趁著勢頭加快《電子支付法》等立法進(jìn)程，完善有關(guān)配套法規(guī)制度。

（二）提高危機(jī)意識，應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)犯罪

網(wǎng)上支付出現(xiàn)后，為洗錢等新型犯罪活動提供了新的機(jī)會和更大的空間。犯罪行為人利用各種先進(jìn)的電腦技術(shù)來盜取信用卡信息、私人資料及金融財政內(nèi)部資料，然后進(jìn)行網(wǎng)上金融詐騙等犯罪。我國現(xiàn)行新刑法雖然對計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)犯罪等做出了相關(guān)規(guī)定，但從廣度和深度來說都還不夠，而隨著國際網(wǎng)絡(luò)發(fā)展以及電子商務(wù)的擴(kuò)展，對突現(xiàn)的新型犯罪應(yīng)給予足夠的重視，通過相關(guān)立法來制裁此類犯罪，真正做到有法可依。

（三）加強(qiáng)社會信用機(jī)制建設(shè)

法律為保障網(wǎng)上支付必須推動社會信用制度的建立。發(fā)達(dá)的商業(yè)社會對社會包括個人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護(hù)和保障信用制度體系。我國目前在對信用概念內(nèi)涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務(wù)企業(yè)的市場發(fā)展程度，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。我們應(yīng)當(dāng)著手網(wǎng)上支付信用機(jī)制的建設(shè)，建立個人社會信用體系，網(wǎng)絡(luò)交易采用實名制，普及CA認(rèn)證，及時收集和反饋用戶信息并做出相應(yīng)解決方案，促進(jìn)用戶建立網(wǎng)絡(luò)信用。

（四）加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

加強(qiáng)電子商務(wù)行業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范市場主體行為。首先要加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管：網(wǎng)上銀行不同于傳統(tǒng)銀行，應(yīng)該制定新的準(zhǔn)入條件，加強(qiáng)對客戶開戶的監(jiān)管，落實責(zé)任審查客戶資料等信息，明確網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機(jī)制，規(guī)范電子貨幣市場；其次要加強(qiáng)對認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)管：政府主管機(jī)關(guān)必須對認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，認(rèn)證機(jī)構(gòu)應(yīng)制定嚴(yán)格的認(rèn)證操作規(guī)則、定期審查制度以及信息控制制度，保證程序上的合法性，對于認(rèn)證機(jī)構(gòu)的違反行為要給予懲罰；最后，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)受銀監(jiān)會監(jiān)督，第三方無權(quán)動用客戶資金，必須確保資金安全和支付的效率。而支付中介的仲裁功能還未受到任何監(jiān)管，其公正性應(yīng)得到保證，因為其決策將直接作用于電子商務(wù)本身，影響交易的最終結(jié)果。

參考文獻(xiàn)：

[1] 夏露．電子商務(wù)在線支付問題研究[J]．學(xué)術(shù)論壇，2001，（5）．

網(wǎng)上支付概念范文第2篇

【關(guān)鍵詞】 電子商務(wù)第三方支付 風(fēng)險控制

1引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展及電子商務(wù)的日益繁榮，基于網(wǎng)絡(luò)支付的第三方支付平臺逐步出現(xiàn)并得到迅速的發(fā)展。目前,對于第三方支付的概念還沒有非常準(zhǔn)確的定義, 但普遍認(rèn)為, 第三方支付就是和國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽(yù)的第三方獨立機(jī)構(gòu)在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個中立的支付平臺, 為網(wǎng)上購物提供資金劃撥渠道和服務(wù)。在交易中, 買方選購商品后, 使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付, 由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗物品后, 就可以通知付款給賣家, 第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

面對第三方支付提供的服務(wù)所獲得的優(yōu)厚利潤,國內(nèi)和國外的第三方支付公司紛紛出現(xiàn),如目前易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付寶”、一拍網(wǎng)的“e拍通”、慧聰網(wǎng)的“買賣通”等等。然而，第三方支付作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介, 在網(wǎng)上商家和銀行的連接、監(jiān)管和技術(shù)保障的方面還存在著一定的風(fēng)險，這些問題將阻礙第三方支付的進(jìn)一步發(fā)展，如何防范、降低并控制這些風(fēng)險，是目前研究的熱點之一。

2電子商務(wù)第三方支付的風(fēng)險分析

2.1網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

第三方網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)及風(fēng)險控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成, 故網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全是第三方網(wǎng)上支付面臨的重要風(fēng)險。雖然目前網(wǎng)上銀行和第三方網(wǎng)上支付平臺都設(shè)計有多層安全系統(tǒng), 并不斷開發(fā)和應(yīng)用具有更高安全性的技術(shù)及方案, 以保護(hù)支付平臺的平穩(wěn)運(yùn)行, 但是從總體來說，其安全系統(tǒng)仍然是第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險可來自計算機(jī)內(nèi)部，比如系統(tǒng)停機(jī)、磁盤損壞等不確定因素, 也會來自網(wǎng)絡(luò)外部的黑客攻擊, 以及計算機(jī)病毒破壞等因素。安全風(fēng)險主要體現(xiàn)在三個方面: 一是數(shù)據(jù)傳輸過程中遭到攻擊，威脅用戶資金安全；二是網(wǎng)上支付應(yīng)用系統(tǒng)本身存在的安全設(shè)計上的缺陷可能被黑客利用，危害整個系統(tǒng)的安全，造成重大損失； 三是計算機(jī)病毒可能突破網(wǎng)絡(luò)防范，入侵網(wǎng)上支付的主機(jī)系統(tǒng)，造成數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。

2.2金融風(fēng)險

資金濫用。在第三方網(wǎng)上支付平臺中，除支付寶等少數(shù)幾個并不直接經(jīng)手和管理來往資金，而是將其存在專用賬戶外，其它公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項，這就可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管，而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險。

詐騙犯罪。由于網(wǎng)上交易的匿名性和隱蔽性，使第三方支付可能成為通過制造虛假交易來實現(xiàn)詐騙的手段，有些不法分子利用購買者對第三方支付流程以及后果的不熟悉，利用安全漏洞來騙取錢財，比如說，支付平臺的網(wǎng)上操作中有取消支付的選項，在取消支付后，如果直接撤銷剛才的取消操作來再次確認(rèn)支付，顧客的錢就在未收到購買物品之前就打到了銷售者的賬戶中，造成詐騙。

盜卡惡意支付。雖然越來越多的銀行已經(jīng)不再默認(rèn)銀行卡可直接上網(wǎng)，而是用戶通過申請并認(rèn)證的方式，才可開通網(wǎng)上銀行，但多數(shù)情況下，用戶只需要使用自己的銀行卡卡號和密碼，在網(wǎng)上提交一個申請，即可開通網(wǎng)上銀行。如何防范盜卡者在網(wǎng)上惡意支付，對于第三方支付廠商來說，在缺少必要信息支持的環(huán)境下，建立這樣的風(fēng)險控制系統(tǒng)就更為艱難。

資金沉淀。 第三方網(wǎng)上支付平臺通過對交易資金的暫時保管，在交易過程中監(jiān)督和約束買賣雙方。在交易過程中，當(dāng)買方把資金轉(zhuǎn)到第三方的賬戶，此時第三方起到了一個對資金的保管作用，買方仍然是資金的所有權(quán)人。當(dāng)買方收到商品，確認(rèn)付款時，所有權(quán)轉(zhuǎn)到賣家。所以，第三方作為資金的保管人，始終不具備對資金的所有權(quán)，只是保管的義務(wù)。根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額可以在第三方網(wǎng)上支付平臺上停留3至7天，這樣，支付平臺中隨時都有數(shù)以千萬計的資金沉淀。隨著將來用戶數(shù)量的增長，這個資金沉淀量將非常巨大。而對于這筆資金，第三方將可取得一筆定期存款或短期存款的利息，且利息的分配會引發(fā)新的問題。如缺乏有效資金管理，就有可能引發(fā)支付風(fēng)險和道德風(fēng)險。

2.3法律風(fēng)險

對于第三方的法律地位問題，及各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，目前在法律上還未做出明確的規(guī)定。雖然從業(yè)務(wù)上來看，這些電子商務(wù)第三方支付平臺只是提供支付服務(wù)，但是它同時又聚集了大量的資金，從某種程度來說已經(jīng)具備了銀行的性質(zhì)，但是卻不受銀行相關(guān)法律的控制，盡管第三方網(wǎng)上支付企業(yè)，都以中介人的名義對外宣傳，但實際上，其業(yè)務(wù)明顯存在“吸納儲蓄”的嫌疑，用戶資金的時間價值（利息）可能成為其主要的利潤來源，這顯然涉及到金融的范疇。所以，第三方網(wǎng)上支付平臺的法律地位需要進(jìn)一步以明確的立法加以規(guī)范。

在法律責(zé)任方面，國家并無專門法律調(diào)整網(wǎng)上支付法律關(guān)系，實踐中往往依據(jù)合同法和侵權(quán)法。但如果將第三方網(wǎng)上支付各當(dāng)事人的法律關(guān)系完全交由合同法和侵權(quán)法調(diào)整，消費(fèi)者因其弱勢地位合法權(quán)益往往得不到充分保障，因為在網(wǎng)上支付的合同中，消費(fèi)者根本沒有決定合同內(nèi)容的權(quán)利，只能選擇接受與否。第三方網(wǎng)上支付較之于傳統(tǒng)支付方式其技術(shù)性更強(qiáng)，同時存在一些安全漏洞，如果客戶在交易后財產(chǎn)被盜取或系統(tǒng)故障，使得客戶遭受損失，應(yīng)如何界定各方責(zé)任，也缺乏規(guī)范，這些最終將制約著第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展。

3電子商務(wù)第三方支付的風(fēng)險控制

3.1第三方支付平臺的法律約束

盡快出臺相關(guān)的法律法規(guī),明確第三方支付公司的法律地位,進(jìn)一步規(guī)范其業(yè)務(wù)范圍。通過盡快出臺一些辦法進(jìn)一步明確第三方網(wǎng)上支付清算屬于支付清算組織的非銀行類金融業(yè)務(wù)。制定相關(guān)法律保護(hù)客戶的利益和隱私權(quán),明確客戶和第三方支付平臺間的權(quán)利和義務(wù)。通過制定對洗錢、信用卡套現(xiàn)、欺詐等網(wǎng)絡(luò)犯罪法律對交易進(jìn)行法律約束。

3.2改進(jìn)網(wǎng)上交易稅收監(jiān)控手段

網(wǎng)上交易所具備的交易隱蔽性、快速性以及交易主體的跨地域、全球性等特點, 使網(wǎng)上交易稅收問題對傳統(tǒng)方式稅收提出了挑戰(zhàn)。在我國現(xiàn)有的稅收體制中, 稅收都是按照屬地化管理的原則來進(jìn)行的, 而網(wǎng)絡(luò)交易的跨地域性將加大確定稅收主體的難度。因此對新技術(shù)條件下發(fā)展起來的網(wǎng)上交易, 要研究用新的監(jiān)控手段進(jìn)行征稅。第三方支付平臺作為網(wǎng)上交易現(xiàn)金流的出入口, 是買家和賣家進(jìn)行交易的一個憑證, 因此可考慮將第三方支付作為網(wǎng)上交易征稅的突破口。另外還需制定第三方支付中的稅收監(jiān)管法律, 嚴(yán)懲逃稅行為。

3.3加強(qiáng)對第三方支付平臺的監(jiān)管

加強(qiáng)第三方支付平臺的監(jiān)管，首先明確市場準(zhǔn)入門檻。由于行業(yè)的準(zhǔn)入門檻較低, 從事第三方支付平臺的服務(wù)商注冊資金規(guī)模、資質(zhì)參差不齊,容易引發(fā)風(fēng)險。其次加強(qiáng)對第三方支付平臺沉淀資金的監(jiān)管。應(yīng)規(guī)定第三方支付服務(wù)商的自有賬戶與用戶沉淀資金的賬戶相分離。禁止將用戶沉淀資金進(jìn)行放貸、投資或挪作他用, 由銀行對用戶資金賬戶進(jìn)行托管。目前工商銀行便為“支付寶”托管賬戶, 并且每月出具賬戶資金的使用報告。最后建立第三方支付保證金制度。要求第三方支付服務(wù)商在其開戶銀行存有一定金額或交易比例的保證金, 一旦第三方出現(xiàn)問題, 銀行可以立即凍結(jié)這部分資金用以抵御風(fēng)險, 以在一定程度上保障廣大用戶的資金安全, 不致因第三方機(jī)構(gòu)的風(fēng)險而蒙受過大的損失。

3.4 加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督和管理,規(guī)范信息披露制度

當(dāng)前,一些第三方支付公司缺乏健全的內(nèi)控機(jī)制,組織內(nèi)部沒有建立相關(guān)的管理規(guī)章。一些不成規(guī)模的第三方支付公司急于贏利或“搶地盤”,放松了對公司內(nèi)部的制約與管理,容易造成員工道德風(fēng)險,如延遲信息傳遞或泄密等類似現(xiàn)象的出現(xiàn),使清算組織的信譽(yù)受損。而且,除了內(nèi)部少數(shù)人之外,外界很難知道公司的經(jīng)營狀況,信息披露非常不充分。因此,要按照產(chǎn)權(quán)明晰、責(zé)任明確、管理科學(xué)和政企業(yè)分開的要求建立現(xiàn)代公司制度,并規(guī)范內(nèi)部信息披露制度。通過建立內(nèi)部責(zé)任分工制度、權(quán)利制約制度、激勵和懲罰制度,獨立的財務(wù)制度等來提高第三方支付公司的管理水平和績效。

4結(jié)束語

第三方支付作為一種新型的支付方式, 盡管在法律、資金等方面存在一定的風(fēng)險隱患, 但第三方交易的便利性、低成本性、高效性，已成為我國乃至全球電子商務(wù)發(fā)展的趨勢。因此, 第三方支付存在的風(fēng)險問題應(yīng)受到政府部分的高度關(guān)注,并采取相應(yīng)措施為這種新型支付模式的發(fā)展提供良好的經(jīng)濟(jì)、法律和政策環(huán)境, 促進(jìn)整個電子商務(wù)支付平臺健康、快速地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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網(wǎng)上支付概念范文第3篇

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；金融監(jiān)管

中圖分類號：F830.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-949X（2008）-03-0054- 02

什么是“第三方支付”,是指在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個中立的支付平臺，以支付公司為信用中介，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，通過整合多種銀行卡等卡基支付工具，或者借助新興的第三方網(wǎng)上支付工具(虛擬賬戶、虛擬貨幣)，為買賣雙方進(jìn)行交易資金的代管，支付指令的轉(zhuǎn)換，并提供增值服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付中介渠道。近年來電子商務(wù)高速發(fā)展(如C2C,B2C,B2B等),網(wǎng)上購物人群的增長，第三方支付已經(jīng)越來越成為一個龐大產(chǎn)業(yè)，目前國內(nèi)已有50多家第三方支付廠商。據(jù)不完全統(tǒng)計，近3年來，第三方支付在中國以每年30%速度增長。在2006年，經(jīng)幾十家廠商“經(jīng)手”的資金規(guī)模已超過300億元，2007年第一季度中國第三方支付市場交易額規(guī)模達(dá)到160億元，比上一季度增長了33．3％，與去年同期相比，增長了4倍多。中國第三方支付市場呈現(xiàn)出生機(jī)勃勃的發(fā)展行情。與歷史上晉商票號“匯通天下”的抱負(fù)，頗有幾分神似。

第三方支付市場快速成長的同時，第三方網(wǎng)上支付也遇到許多亟待解決的新問題。

目前第三方支付涉及的風(fēng)險問題，主要可分為五類：

第一，從事資金吸儲而形成的資金沉淀問題。據(jù)粗略估算，每天滯留在第三方平臺上的資金至少數(shù)千萬元,08年淘寶網(wǎng)一天交易額超過一個億人民幣。根據(jù)結(jié)算周期不同，第三方支付公司將能取得一筆定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成為一個大問題。

第二，對第三方支付平臺中的大量資金沉淀，缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全隱患，并可能引發(fā)支付風(fēng)險和道德風(fēng)險。不久前上海一家小型第三方支付公司“卷款而逃”的案例給我們敲響了警鐘。

第三，開立結(jié)算賬戶并提供支付結(jié)算服務(wù)，突破了特許經(jīng)營限制。根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》(修正)第三條的規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)必須經(jīng)過銀監(jiān)會的批準(zhǔn)才能從事。而第三方支付平臺顯然已突破了這種特許經(jīng)營限制，急需監(jiān)管部門出臺相應(yīng)的管理措施，規(guī)范業(yè)務(wù)范圍，消除“灰色地帶”。

第四，電子貨幣發(fā)行的合法性有待明確。在騰訊“財付通”支付平臺中，其發(fā)行的Q幣已扮演硬通貨的角色。眾所周知，只有央行才具有發(fā)行貨幣的權(quán)利。面對金融電子化的新形勢，盡早明確電子貨幣的發(fā)行權(quán)，有利于規(guī)范金融秩序。

第五，由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，利用支付平臺的網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動不斷出現(xiàn)，其造成的危害也令人堪憂。第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得利用第三方平臺進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、詐騙、賭博以及逃稅漏稅等活動有了可乘之機(jī)。

產(chǎn)業(yè)發(fā)展還需監(jiān)管跟進(jìn)，參照國外發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，我國第三方支付模式還有許多值得借鑒和學(xué)習(xí)的地方。

在美國，第三方支付業(yè)務(wù)實行的是功能性監(jiān)管，即將監(jiān)管的重點放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機(jī)構(gòu)。美國采取的是多元化的監(jiān)管體制，分為聯(lián)邦層次和州層次兩個層面進(jìn)行監(jiān)管。各州監(jiān)管部門可依據(jù)本州法律，對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)作出自己的定位，且第三方支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊，接受聯(lián)邦和州兩級的反洗錢監(jiān)管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。美國沒有制定針對第三方網(wǎng)上支付平臺的專門法規(guī)條例，只是在現(xiàn)有的法規(guī)中尋求相關(guān)的監(jiān)管依據(jù)，或者對已有法規(guī)進(jìn)行增補(bǔ)。例如：

首先，美國聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)認(rèn)為第三方網(wǎng)上支付平臺上的滯留資金是負(fù)債，而不是聯(lián)邦銀行法中定義的存款，因此該平臺不是銀行或其他類型的存款機(jī)構(gòu)，不需獲得銀行業(yè)務(wù)許可證。該平臺只是貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或是貨幣服務(wù)企業(yè)(MSB)。但FDIC同時指出，各州監(jiān)管部門可依據(jù)本州法律，對第三方網(wǎng)上支付平臺開展的業(yè)務(wù)做出自己的定位。

其次，F(xiàn)DIC通過提供存款延伸保險(Pass Through Insurance Coverage)實現(xiàn)對滯留資金的監(jiān)管。第三方網(wǎng)上支付平臺的留存資金需存放在FDIC保險的銀行的無息賬戶中(Pooled Account)，每個用戶賬戶的保險上限為10萬美元。

再次，依據(jù)美國在“9.11”事件后頒布的《愛國者法案》，第三方網(wǎng)上支付平臺作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)(FinCEN)注冊，接受聯(lián)邦和州兩級的反洗錢監(jiān)管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。

最后，美國并沒有明確的電子貨幣概念，一般將儲值卡作為電子貨幣的代名詞。

在歐洲,歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)。實際上，歐盟對第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過對電子貨幣的監(jiān)管實現(xiàn)的。該監(jiān)管的法律框架包括三個垂直指引：

第一個指引是2000年1月頒布的《電子簽名共同框架指引》，此項指引確認(rèn)了電子簽名的法律有效性和歐盟內(nèi)的通用性。

后兩個指引是同年頒布的《電子貨幣指引》和《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》，要求非銀行的電子支付服務(wù)商必須取得與金融部門有關(guān)的營業(yè)執(zhí)照(完全銀行業(yè)執(zhí)照、有限銀行業(yè)執(zhí)照和電子貨幣機(jī)構(gòu)執(zhí)照)，在中央銀行的賬戶留存大量資金，并將電子貨幣的發(fā)行限定在傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)和新型的受監(jiān)管的電子貨幣機(jī)構(gòu)。

從以上情況我們可以看出，美國和歐盟對電子貨幣的監(jiān)管有許多共同之處：需要執(zhí)照和審批、實行審慎的監(jiān)管、限制將客戶資金進(jìn)行投資、反洗錢等。

第三方網(wǎng)上支付平臺在亞洲的出現(xiàn)較歐美略晚，仍處于發(fā)展初期，但各國監(jiān)管當(dāng)局一直密切關(guān)注其發(fā)展，不斷調(diào)整相應(yīng)的監(jiān)管措施。新加坡在這方面是亞洲的“領(lǐng)頭羊”，早在1998年就頒布了《電子簽名法》。韓國在亞洲金融危機(jī)后成立了新的金融監(jiān)管委員會(FSC)，在1999年頒布《電子簽名法》。香港則在2000年頒布《電子交易法令》，給予電子交易中的電子紀(jì)錄和數(shù)字簽名與紙質(zhì)對應(yīng)物同等的法律地位，并增補(bǔ)了有關(guān)電子貨幣發(fā)行的法律。另外，香港金融管理局還采取了行業(yè)自律的監(jiān)管方式，收到了較好的效果。臺灣地區(qū)對網(wǎng)上支付中使用的電子支票的監(jiān)管給予了較多重視，頒布了《電子商務(wù)中的電子簽名法》、《議付工具法》、《從事電子支票交換的金融機(jī)構(gòu)管理條例》以及《申請電子支票的標(biāo)準(zhǔn)合同》。但是,各國都沒有對第三方網(wǎng)上支付平臺制訂專門的監(jiān)管法規(guī)，相應(yīng)的監(jiān)管政策仍處在探索階段。

第三方支付在我國大陸無疑是目前最適合我國電子商務(wù)發(fā)展的支付方式。我國還沒有出臺專門針對第三方支付的法律法規(guī)，可以依據(jù)的只有“三個參考”，即一條法律、一條指引、一個辦法。2005年4月1日起施行的《電子簽名法》規(guī)定可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力，從而在法律層面上規(guī)范了網(wǎng)上支付中的電子簽名行為。 同年10月26日央行針對電子支付的首個行政規(guī)定--《電子支付指引（第一號）》正式實施。2005年6月10日，中國人民銀行了《支付清算組織管理辦法》(征求意見稿)，對從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、業(yè)務(wù)開辦資質(zhì)、注冊資本金、審批程序、機(jī)構(gòu)風(fēng)險監(jiān)控以及組織人事等做出了相應(yīng)規(guī)定。

《支付清算組織管理辦法》(征求意見稿)提出了第三方網(wǎng)上支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，第三方支付公司是金融增值業(yè)務(wù)服務(wù)商，這樣的定位符合我國現(xiàn)有國情，物理上掌握或控制現(xiàn)金流不是判斷是否是銀行的標(biāo)準(zhǔn)。第三方支付公司只是銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充和延伸。明確了第三方網(wǎng)上支付公司的法律身份。

隨著“辦法”的出臺，央行通過發(fā)放經(jīng)營資格牌照的政策來提高第三方支付公司的門檻。這一措施有利于解決現(xiàn)有的盲目擴(kuò)張現(xiàn)象，整合優(yōu)良資源。同時，實力較弱的公司將面臨被收購和兼并的可能，建立完善的市場退出機(jī)制，有利于保護(hù)客戶利益。

監(jiān)管部門還需規(guī)范第三方網(wǎng)上支付公司的業(yè)務(wù)范圍。規(guī)定第三方支付公司的自有賬戶與客戶沉淀資金的賬戶相分離，禁止將這部分資金進(jìn)行貸款、投資或挪作他用。由銀行對客戶賬戶進(jìn)行托管，目前工商銀行便為“支付寶”托管賬戶，并且每月都有賬戶資金的使用報告。對第三方網(wǎng)上支付平臺交易金額的限制在考慮防范風(fēng)險的同時，應(yīng)為平臺業(yè)務(wù)的開展提供便利。此外，匯款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是否可在平臺開展也需規(guī)范。

目前工行要求第三方網(wǎng)上支付公司要將上個月交易總額的30％滯留在該公司在工行的保證金賬戶。如果該企業(yè)要停業(yè)，工行方面將立刻對外公告。這種措施有利于保障交易支付資金的安全，防范第三方網(wǎng)上支付平臺的支付風(fēng)險和信用風(fēng)險。

雖然網(wǎng)上支付在我國還存在這樣那樣的問題，但伴隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，網(wǎng)上支付的監(jiān)管力度的不斷加強(qiáng)，我國網(wǎng)上支付行業(yè)必能更加健康、快速地發(fā)展。

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網(wǎng)上支付概念范文第4篇

一、第三方支付的概念。第三方支付，實際上就是買賣雙方交易過程中的“中間件”，也可以說是一種“技術(shù)插件”，是在銀行的監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨立機(jī)構(gòu)。這種模式的出現(xiàn)，避免了網(wǎng)絡(luò)詐騙、拖延付款等常見的貿(mào)易陷阱。第三方支付作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，最重要的是起到了在網(wǎng)上商家和銀行之間建立起連接，實現(xiàn)第三方監(jiān)管和技術(shù)保障的作用。采用第三方支付，可以安全實現(xiàn)從消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)到商家的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等流程，為商家開展B2B、B2C交易等電子商務(wù)服務(wù)和其他增值服務(wù)提供支持。

二、第三方支付出現(xiàn)的必然性。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付已漸成氣候。根據(jù)國內(nèi)著名的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究中心――iRresearch艾瑞市場咨詢于日前的《2005年中國網(wǎng)上支付研究報告》顯示：2001年中國網(wǎng)上支付的市場規(guī)模為9億元，2004年該規(guī)模增長為75億元，年均復(fù)合增長率(CAGR)為102.7％。iResearch還預(yù)測，2007年中國第三方網(wǎng)上支付平臺市場規(guī)模將達(dá)215億元左右。網(wǎng)上支付需要具備四個方面的條件，即商務(wù)系統(tǒng)、電子錢包、支付網(wǎng)關(guān)和安全認(rèn)證。其中安全認(rèn)證是目前必須解決的核心問題所在。至今缺乏統(tǒng)一的、權(quán)威的、全國性的認(rèn)證中心，相關(guān)法律保障缺乏，出現(xiàn)問題后的責(zé)任認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決，這些都制約了電子商務(wù)的發(fā)展。第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，已將成為解脫誠信困擾，促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的助推器。

三、第三方支付的現(xiàn)狀。網(wǎng)上支付已成為國內(nèi)網(wǎng)民從事網(wǎng)上交易時的第一選擇，目前，提供網(wǎng)上支付服務(wù)的企業(yè)已超過50家，其中規(guī)模較大的近10家，它們的年處理交易量在億元左右或幾億元。另外，已有超過10萬家的網(wǎng)上商店采用了網(wǎng)上支付。國內(nèi)以易趣、淘寶網(wǎng)站為首的大型電子商務(wù)平臺已經(jīng)在不同場合表示了對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的高度重視。同時，正式應(yīng)用“安付通”、“支付寶”等第三方支付手段來促進(jìn)自身的電子商務(wù)活動發(fā)展及提供安全交易保證。同時，作為全球最流行的第三方支付工具，“Paypal”的成功也給我們帶來了巨大的啟示。

四、第三方支付的市場定位。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)成功的關(guān)鍵。但短時期內(nèi)在國內(nèi)建立健全一整套誠信體制非常困難，這也成為電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。第三方支付的出現(xiàn)是為打破這個瓶頸，應(yīng)從以下方面進(jìn)行定位：

1、非金融的信用、技術(shù)服務(wù)。支付是一個金融職能，金融職能重點還是要通過銀行完成。而第三方支付從產(chǎn)生的根源上講，是為解決誠信問題而產(chǎn)生的，它應(yīng)該定位于側(cè)重它的信用、技術(shù)服務(wù)上。從支付寶的實際業(yè)務(wù)運(yùn)行來看，支付寶為維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，作為第三方為買方和賣方（特別是為買方）提供了具有相對可靠性的第三方保障，在買家確認(rèn)收到賣家發(fā)來的商品前，替買賣雙方暫時保管貨款。其具體流程是：首先，買家與賣家就購買某一網(wǎng)上商品達(dá)成成交協(xié)議后，買家先把貨款打給支付寶這個第三方賬戶上；等買家向支付寶和淘寶發(fā)出確認(rèn)收到商品并且收到的商品與所購買的商品信息相符時，支付寶才把貨款劃至賣家的賬號。從本質(zhì)上講，它所起的作用就是一個信用、技術(shù)服務(wù)。

2、作為網(wǎng)銀、銀聯(lián)在線支付的重要補(bǔ)充。像支付寶、貝寶這樣的第三方支付平臺其實是沒有金融功能的，支付功能的實現(xiàn)必須通過銀行完成，這已經(jīng)不僅僅是消費(fèi)者是否相信第三方支付公司的問題了，而是有沒有金融牌照的問題。但市場對支付服務(wù)有了新的認(rèn)識和新的需求――在線支付不僅僅是網(wǎng)絡(luò)時代的新生事物，而是城市基礎(chǔ)公共服務(wù)的重要內(nèi)容。對市場的新增需求，第三方支付服務(wù)有很大的空間，比如說對公共事業(yè)收費(fèi)的增長――教育機(jī)構(gòu)、公用事業(yè)、社會團(tuán)體、政府部門等，新興服務(wù)內(nèi)容的出現(xiàn)，支付手段多樣化要求等。由于本身并不具備的金融職能，所以第三方支付要想取得成功，就必須取得銀行的支持，和銀行緊密合作。第三方支付也只能作用網(wǎng)銀、銀聯(lián)在線支付的重要補(bǔ)充，并在銀行的監(jiān)管下進(jìn)行運(yùn)作。

3、適合于C2C、B2C的部分領(lǐng)域?！峨娮又Ц吨敢返谝惶枌﹄娮又Ц兜拿抗P金額及累計金額作了具體的限定。雖然對于第三方支付沒有過多的涉及，但是這方面的規(guī)定肯定不久就會公布。在B2B市場，應(yīng)該還是以銀行支付結(jié)算為主，以商業(yè)信用為主；在B2C市場，將會以銀行和第三方支付共存，商業(yè)信用高的、金額較大的以銀行結(jié)算為主，商業(yè)信用低的或金額較小的以第三方支付為主。在C2C市場，因為沒有可靠的誠信體系，銀行結(jié)算幾乎無能為力，應(yīng)該以第三方支付為主。

網(wǎng)上支付概念范文第5篇

第三方支付的監(jiān)管難點

一是缺乏針對第三方支付監(jiān)管的法律法規(guī)。目前，涉及網(wǎng)上支付的法律只有《中華人民共和國電子簽名法》，解決了類似傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)中簽章的問題，規(guī)章只有人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、銀監(jiān)會的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》。《電子支付指引》側(cè)重點在銀行和客戶，主要是對企業(yè)和個人支付行為的安全監(jiān)管，對第三方支付平臺（非銀行交易平臺）的監(jiān)管并沒有大量涉及。雖然在一定程度上《電子支付指引》涉及了作為電子支付指令轉(zhuǎn)發(fā)人的網(wǎng)上支付服務(wù)機(jī)構(gòu)，但對其業(yè)務(wù)的規(guī)范仍有很多不足，僅是對商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)的規(guī)范與引導(dǎo)，對第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的地位、服務(wù)規(guī)范、安全保障、風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)等還缺乏規(guī)定。

二是缺乏對第三方支付平臺沉淀資金的監(jiān)管。據(jù)淘寶網(wǎng)的資料，2006年全年，淘寶網(wǎng)交易總額突破169億元人民幣，與上年同期80.2億元的交易額增長了110％，超過易初蓮花（100億元）、沃爾瑪（99.3億元）在華的全年營業(yè)額。淘寶網(wǎng)的支付寶，也因此成為中國最引人注目的電子支付工具。2007年1月，網(wǎng)上有帖子稱支付寶的一位出納人員卷走巨額資金，旋即引起軒然大波。雖然事后這一事件被認(rèn)為是“競爭對手造謠”，但從中反映出電子支付工具的資金沉淀監(jiān)管存在空白點。

許多用戶在電子支付工具的賬戶中有余額，由此產(chǎn)生的資金沉淀不可避免。這是行業(yè)普遍問題，只是支付寶的交易量最大，問題最為醒目。而目前依托于中國銀聯(lián)建立的第三方支付平臺，除少數(shù)幾個不直接經(jīng)手管理往來資金，將其存放在專用的賬戶外，其它都可直接支配交易資金，這就容易造成資金不受監(jiān)管、甚至越權(quán)調(diào)用的風(fēng)險。

三是缺乏對第三方支付機(jī)構(gòu)的反洗錢監(jiān)管。網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)的比重上升很快，而且大都通過電話、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，銀行和客戶很少見面，因此成為洗錢風(fēng)險的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域。第三方支付系統(tǒng)是游離在銀行系統(tǒng)之外的，難以跟蹤其內(nèi)部資金流向。這就給監(jiān)管部門對資金流向的控制帶來困難，也給犯罪分子的洗錢行為帶來可乘之機(jī)。

四是客戶權(quán)益保護(hù)成為難點。由于網(wǎng)上支付無論從其系統(tǒng)設(shè)計還是業(yè)務(wù)流程（支付環(huán)節(jié)）來看都比現(xiàn)金或其他非現(xiàn)金支付方式復(fù)雜，對消費(fèi)者的行為要求也相對較高（如要求消費(fèi)者具有一定網(wǎng)絡(luò)瀏覽能力），網(wǎng)上支付中介可以利用這種信息技術(shù)和業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢損害消費(fèi)者利益，網(wǎng)上欺詐行為比較容易發(fā)生，且事故發(fā)生之后跟蹤調(diào)查工作很難進(jìn)行，因此虛擬性帶來的風(fēng)險很難控制，對客戶的權(quán)益保護(hù)和交易糾紛的處理或成難點。

可資借鑒的監(jiān)管經(jīng)驗

美國模式。美國對第三方網(wǎng)上支付平臺實行的是功能性監(jiān)管，將監(jiān)管的重點放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機(jī)構(gòu)。美國采取的是多元化的監(jiān)管體制，分為聯(lián)邦和州兩個層面進(jìn)行監(jiān)管。

歐盟模式。歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付的介質(zhì)只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)。實際上，歐盟對第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過對電子貨幣的監(jiān)管實現(xiàn)的。該監(jiān)管的法律框架包括三個垂直指引。第一個指引是2000年1月頒布的《電子簽名共同框架指引》，此項指引確認(rèn)了電子簽名的法律有效性和在歐盟內(nèi)的通用性。后兩個指引是同年頒布的《電子貨幣指引》和《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》。

新加坡、香港(地區(qū))模式。新加坡在這方面是亞洲的“領(lǐng)頭羊”，早在1998年就頒布了《電子簽名法》。韓國在亞洲金融危機(jī)后成立了新的金融監(jiān)管委員會(FSC)，于1999年頒布《電子簽名法》。香港則在2000年頒布《電子交易法令》，給予電子交易中的電子紀(jì)錄和數(shù)字簽名與紙質(zhì)對應(yīng)物同等的法律地位，并增補(bǔ)了有關(guān)電子貨幣發(fā)行的法律。另外，香港金融管理局還采取了行業(yè)自律的監(jiān)管方式，收到了較好的效果。

臺灣(地區(qū))模式。臺灣的票據(jù)法在全球都處于領(lǐng)先地位，所以臺灣對網(wǎng)上支付中使用電子支票的監(jiān)管給予了較多重視，頒布了《電子商務(wù)中的電子簽名法》，《從事電子支票交換的金融機(jī)構(gòu)管理條例》以及《申請電子支票的標(biāo)準(zhǔn)合同》等等。

應(yīng)對第三方支付監(jiān)管缺位的措施

一是盡快出臺監(jiān)管的法律和政策。適時出臺對第三方機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法規(guī)及政策，保障第三方支付市場的健康運(yùn)行和發(fā)展，可以借鑒歐盟模式，參照其在2000年10月的關(guān)于電子貨幣機(jī)構(gòu)的兩個指令，全面規(guī)定電子貨幣機(jī)構(gòu)的開業(yè)、經(jīng)營和審慎監(jiān)管要求，詳細(xì)規(guī)定電子貨幣的概念及可回贖性、電子貨幣機(jī)構(gòu)的自有資金、初始資本金要求和持續(xù)資金要求、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、投資活動限制、主管當(dāng)局對既有要求的遵守情況的核查，以及電子貨幣機(jī)構(gòu)必須遵守的其他指令如反洗錢指令的執(zhí)行情況等。