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[摘要]目前，金融危機(jī)已對全球?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了巨大的沖擊，面對當(dāng)前金融風(fēng)暴，我國銀行業(yè)將何去何從，如何針對當(dāng)前發(fā)展形勢制定應(yīng)對策略，該如何在危機(jī)中尋找機(jī)遇，從而獲得更大的發(fā)展，是個急需研究的課題。

金融危機(jī)又稱金融風(fēng)暴，是指一個國家或幾個國家與地區(qū)的全部或大部分金融指標(biāo)的急劇、短暫和超周期的惡化。金融危機(jī)可以分為貨幣危機(jī)、債務(wù)危機(jī)、銀行危機(jī)、次貸危機(jī)等類型。近年來的金融危機(jī)越來越呈現(xiàn)出某種混合形式的危機(jī)。

本文主要采用規(guī)范分析與實證分析、定性分析與定量分析相結(jié)合的研究方法。在分析過程中用大量的實證分析對銀行如何應(yīng)對金融危機(jī)進(jìn)行客觀描述。同時也需要根據(jù)規(guī)范分析，對金融危機(jī)對國內(nèi)外銀行的影響做出理性判斷。從方法論的角度看，本文，利用大量統(tǒng)計數(shù)據(jù)和規(guī)范的政府分析進(jìn)行分析和研究.

[關(guān)鍵詞]銀行業(yè)金融危機(jī)影響對策

第一章商業(yè)銀行的資本金管理

1.1我國商業(yè)銀行資本金的構(gòu)成

資本金是商業(yè)銀行經(jīng)營活動的基礎(chǔ)，發(fā)揮著存款保護(hù)功能、風(fēng)險管理和防御功能、業(yè)務(wù)經(jīng)營功能和業(yè)績考核功能。資本金管理與商業(yè)銀行的風(fēng)險緊密聯(lián)系在一起。在市場經(jīng)濟(jì)體制下建立和發(fā)展起來的國際銀行業(yè)，具有與生俱來的風(fēng)險，資本金管理必然成為銀行風(fēng)險管理的重要組成部分。由于金融脆弱性、金融體系的負(fù)外部性，資本金監(jiān)管歷來是各國政府對商業(yè)銀行監(jiān)管的重要內(nèi)容。而此次金融危機(jī)更對我國商業(yè)銀行的資本金監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。

隨著金融危機(jī)的進(jìn)一步影響，長期積累起來的金融風(fēng)險問題開始出現(xiàn)。而商業(yè)銀行放款形式似的商業(yè)銀行成為我國金融風(fēng)險的主要承擔(dān)者。我國國有商業(yè)銀行在整個國民經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)中有著重要地位。如何加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險防范刻不容緩。

分析美國監(jiān)管模式的弊端和銀行防范金融危機(jī)的所作所為，不難發(fā)現(xiàn)，在銀行防范金融風(fēng)險和維護(hù)金融安全上，加強(qiáng)金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)如影相隨，并且銀行的作為在現(xiàn)代金融監(jiān)管中不可一日缺位?！痹诮照匍_的“改革開放30年與中國證券市場法治建設(shè)論壇”上，很多專家認(rèn)為，盡管當(dāng)前中國銀行的金融監(jiān)管模式基本符合中國國情，但是在金融危機(jī)肆虐并已累及實體經(jīng)濟(jì)之時，我們急需根據(jù)現(xiàn)實情況及未來發(fā)展，提出一系列改革措施，防范危機(jī)影響的進(jìn)一步加深。

銀監(jiān)會主席介紹我國銀行業(yè)應(yīng)對金融危機(jī)的舉措和當(dāng)前形勢下加強(qiáng)金融監(jiān)管,劉明康說道：“隨著美國次貸危機(jī)全面升級為全球性金融危機(jī)，銀監(jiān)會迅速成立專門應(yīng)急小組，采取了一系列應(yīng)對措施。一是建立外幣金融資產(chǎn)風(fēng)險盯市制度。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)密切跟蹤市場形勢，按日逐筆逐戶對以高風(fēng)險國際金融機(jī)構(gòu)為交易對手的金融資產(chǎn)損失進(jìn)行重估，加強(qiáng)對境外行的風(fēng)險管理。同時要求各行及時計提減值準(zhǔn)備，最大程度保障債權(quán)人權(quán)益；二是加強(qiáng)信息溝通和披露。要求各行建立與銀監(jiān)會的日常溝通報告機(jī)制，指定高管及時向銀監(jiān)會報告外幣金融資產(chǎn)風(fēng)險情況。同時要求各行及時、持續(xù)、真實地向客戶披露外幣代客理財業(yè)務(wù)盈虧狀況，以及此次全球金融動蕩給本行經(jīng)營及財務(wù)狀況造成的影響。三是與歐美及周邊有關(guān)國家和地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局保持密切聯(lián)系，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，穩(wěn)定市場信心；四是根據(jù)黨中央、國務(wù)院的總體部署，先后就困難企業(yè)貸款重組、小企業(yè)貸款、并購貸款、支農(nóng)金融服務(wù)等出臺一系列政策措施。2009年初，銀監(jiān)會又對有關(guān)信貸監(jiān)管政策和要求進(jìn)行調(diào)整，提出了銀行業(yè)支持和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一攬子措施。主要包括：支持符合條件的商業(yè)銀行開展并購貸款業(yè)務(wù)；進(jìn)一步加大對小企業(yè)的金融支持力度；對涉農(nóng)類貸款實行有區(qū)別的信貸管理和考核政策，加大涉農(nóng)信貸投入力度；鼓勵實施貸款重組，對受危機(jī)影響暫時出現(xiàn)經(jīng)營或財務(wù)困難的企業(yè)予以信貸支持；支持信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，合理配置信貸資產(chǎn)；允許符合條件的中小銀行業(yè)適當(dāng)突破存貸比；以及支持創(chuàng)新?lián)Ｈ谫Y方式和消費信貸保險保障機(jī)制等。

1.2商業(yè)銀行資本金的功能

銀行業(yè)八舉措應(yīng)對金融危機(jī)：蔣定之提出,對此我國銀行業(yè)不能掉以輕心,要堅定信心,知難而進(jìn),在加大銀行對經(jīng)濟(jì)增長支持力度的同時,大力加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險防控工作。他表示,銀行業(yè)已制定八項措施,以應(yīng)對金融危機(jī)的沖擊。一是要求銀行繼續(xù)堅持“區(qū)別對待、有保有壓”的政策,堅決限制對“兩高”行業(yè)、產(chǎn)能過剩行業(yè)劣質(zhì)企業(yè)的貸款;二是完善風(fēng)險提示制度,建立國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行情況通報和風(fēng)險提示專題會議制度;三是對外資銀行進(jìn)行快速排查,對母行受危機(jī)影響的外資銀行進(jìn)行風(fēng)險評估和風(fēng)險提示;四是與有關(guān)部門聯(lián)合啟動大額出境資金的特別監(jiān)管,明確大額出境資金的事先報告制度,重點關(guān)注資金變相外逃情況;五是建立流動性壓力應(yīng)急預(yù)案,對遇到流動性管理壓力的外資銀行,銀監(jiān)會將聯(lián)合其他部門共同實施救助;六是與其他部委建立監(jiān)管協(xié)作機(jī)制,共同維護(hù)金融穩(wěn)定;七是要求銀行完善外幣金融資產(chǎn)風(fēng)險盯市分析制度,及時制定風(fēng)險防范預(yù)案;八是對風(fēng)險進(jìn)行充足撥備,提升銀行自身的抗風(fēng)險能力

1.3商業(yè)銀行資本金管理的必要性

盟講商如何應(yīng)對金融危機(jī)，傳投3000億歐元基金：法國巴黎4日將召開歐盟小型首腦會議，法、英、德、意4國將共同商討歐盟如何應(yīng)對金融危機(jī)。有歐盟官員建議效法美國救市方案，成立3000億歐元的歐洲救市基金。據(jù)香港《文匯報》綜合外電報道，荷蘭財政部亦提出成立歐洲儲備基金拯救歐洲財困銀行，要求各國撥出其國內(nèi)生產(chǎn)總值3%，但德國已表明反對成立類似基金。而荷蘭首相巴爾克嫩德2日否認(rèn)其政府有此提議。法國總統(tǒng)呼吁全球就美國引發(fā)的金融危機(jī)舉行峰會，提出加強(qiáng)|監(jiān)管資本主義“，以取代自由放任主義。德國總理默克爾接受德國《圖片報》訪問時表示，無論銀行的行為“是否負(fù)責(zé)任”，她也不贊成向銀行開“空白支票”另外，歐洲央行2日繼續(xù)向金融市場注資500億美元，英倫銀行亦在網(wǎng)頁上宣布注資100億美元，瑞士國家銀行則說有13間銀行競投該行提供的90億美元、

1.4此次金融危機(jī)對商業(yè)銀行資本金管理的挑戰(zhàn)

中國招商銀行行長馬蔚華博士說：“目前，全球金融危機(jī)進(jìn)一步升級為全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的趨勢日益凸現(xiàn)。這對我國持續(xù)多年的投資和出口拉動型的經(jīng)濟(jì)增長模式帶來了巨大沖擊。自去年下半年以來，我國經(jīng)濟(jì)增速大幅下滑，工業(yè)生產(chǎn)顯著放緩，企業(yè)經(jīng)營更加困難，財政收入增幅回落，資產(chǎn)市場持續(xù)低迷。全球金融危機(jī)對我國經(jīng)濟(jì)的影響已經(jīng)從出口行業(yè)傳導(dǎo)至與出口相關(guān)的原材料、加工、運輸?shù)缺姸嘈袠I(yè)，從沿海發(fā)達(dá)地區(qū)擴(kuò)散至內(nèi)地邊遠(yuǎn)地區(qū)，從中小企業(yè)蔓延至國有大中型企業(yè)，中國經(jīng)濟(jì)正面臨進(jìn)入新世紀(jì)以來最為艱難的時刻。

由于國內(nèi)銀行業(yè)參與國際市場的程度還不深，加之近年來商業(yè)銀行與資本市場實行隔離，以及監(jiān)管當(dāng)局審慎監(jiān)管政策的有效實施，因此此次金融危機(jī)對我國銀行業(yè)的直接沖擊并不大，國內(nèi)銀行受到的直接損失是有限的。但是，金融是經(jīng)濟(jì)的反映，經(jīng)濟(jì)出了問題，金融肯定要出問題。目前，金融危機(jī)對于實體經(jīng)濟(jì)的影響，已經(jīng)越來越多地反作用于銀行，國內(nèi)銀行正面臨著不斷加大的風(fēng)險、經(jīng)營與盈利壓力。從業(yè)務(wù)拓展看，在經(jīng)濟(jì)下行、市場趨冷、信心受挫的情況下，銀行作為社會融資中介、支付中介和財富管理中介的職能發(fā)揮受到很大抑制，無論是公司信貸、個人信貸和貿(mào)易融資等一般性貸款業(yè)務(wù)，還是公司負(fù)債、同業(yè)負(fù)債等對公負(fù)債業(yè)務(wù)；無論是POS消費、服務(wù)、托管受托、結(jié)算清算等支付類業(yè)務(wù)，還是QDII、外匯投資、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等財富管理業(yè)務(wù)，市場拓展都更為艱難；從風(fēng)險防范看，在全球金融危機(jī)和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行的疊加作用下，銀行面臨的風(fēng)險不斷呈現(xiàn)出系統(tǒng)性、連鎖性和突發(fā)性的特征與趨勢，包括行業(yè)風(fēng)險、信用風(fēng)險、利率匯率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險和聲譽風(fēng)險等在內(nèi)的各種風(fēng)險相互交織、相互作用，銀行稍有不慎，就有可能陷入深淵；從盈利情況看，在有效信貸需求趨于減弱、存貸利差持續(xù)縮窄、利息支出成本逐漸上升、中間業(yè)務(wù)增長乏力、風(fēng)險資產(chǎn)逐步增多、撥備支出顯著增大等因素的共同作用下，今年乃至今后一段時期銀行凈利潤增速將明顯放緩，過去那種超常增長的局面將難以再現(xiàn)

第二章；商業(yè)銀行的風(fēng)險管理

2.1商業(yè)銀行信用風(fēng)險的成因及分類

眾所周知，國有商業(yè)銀行的風(fēng)險形成除經(jīng)濟(jì)運行本身產(chǎn)生的風(fēng)險外!還跟我們的政治體制$銀行的產(chǎn)權(quán)制度$國有企業(yè)制度等有很大關(guān)系"。政府干預(yù)"政府對于國有商業(yè)銀行的干預(yù)及由此形成不良貸款是一個公認(rèn)的事實!國有商業(yè)銀行是國家擁有百分之百產(chǎn)權(quán)的獨資企業(yè)!政府是國有資本的人格化代表"由于政府既是國有商業(yè)銀行的所有者!又是國有企業(yè)的所有者!同時還是社會經(jīng)濟(jì)的管理者!這三重身份成為政府干預(yù)國有商業(yè)銀行的制度基礎(chǔ)"另一方面我國國有商業(yè)銀行的組織體系是按照行政區(qū)劃原則設(shè)置的!這為政府干預(yù)提供了現(xiàn)實的便利條件"

無論是在計劃經(jīng)濟(jì)體制下還是在改革開放后!各級政府都擔(dān)負(fù)著本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任"各級地方政府認(rèn)為!本地的銀行有責(zé)任支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展!一些地方政府利用政府信用!通過信用擔(dān)保等形式!引導(dǎo)銀行向政府或與政府有關(guān)聯(lián)的企業(yè)發(fā)放貸款!這些貸款最后十有八九無果而終!當(dāng)企業(yè)與銀行發(fā)生利益沖突時!往往以犧牲銀行的資產(chǎn)來保護(hù)地方企業(yè)!有時甚至為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)逃廢銀行債務(wù)提供方便"同時銀行分支機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)與當(dāng)?shù)卣?lián)系緊密!易于接受和認(rèn)同地方政府的行政干預(yù)

2.2我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險現(xiàn)狀分析

國內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平與國際一流銀行相比有很大差距.一方面國內(nèi)商業(yè)銀行缺乏對風(fēng)險的系統(tǒng)管理,體現(xiàn)在觀念、組織結(jié)構(gòu)和風(fēng)險管理體系上;另一方面國內(nèi)銀行在風(fēng)險管理技術(shù)上也明顯落后,如VAR方法、信用風(fēng)險模型和RAROC的使用.現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險管理的趨勢是量化管理和國際監(jiān)管.國內(nèi)商業(yè)銀行只有參照國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),加緊建設(shè)內(nèi)部評級體系,發(fā)展風(fēng)險管理的量化技術(shù),努力提高風(fēng)險管理水平,才能在激烈的競爭中生存.

我國商業(yè)銀行競爭的現(xiàn)狀，結(jié)論是我國商業(yè)銀行競爭力低下，而造成競爭力低下的原因是多方面的，包括：粗放式經(jīng)營，大量的政策性貸款，國有企業(yè)高負(fù)債運行且效益差，金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)得不到有效的保護(hù)，金融業(yè)尚未形成公平有序的競爭局面等。中國加入WTO將給我國銀行帶來很大的沖擊，這包括：市場份額將下降，優(yōu)良客戶將減少，貸款行業(yè)風(fēng)險會發(fā)生轉(zhuǎn)移和變化，人才競爭壓力增大，零售業(yè)務(wù)將受到?jīng)_擊，由于我國銀行將受很大的沖擊，我國商業(yè)銀行面臨的各種金融風(fēng)險會更加暴露，因此，提升我國銀行競爭力將刻不容緩，為了提升競爭力，我國銀行應(yīng)該強(qiáng)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理，完善內(nèi)部控制體系，并大力發(fā)展前景廣闊的零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。

2.3我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險監(jiān)管中存在的問題

20世紀(jì)90年代中期之前，商業(yè)銀行更多的是被當(dāng)作公司治理的一個重要監(jiān)督機(jī)制。1997年開始的東亞金融危機(jī)才使銀行自身的治理問題受到普遍關(guān)注。1999年9月巴塞爾委員會的《加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)的公司治理》和2002年6月初中國人民銀行頒布的《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》，使商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)問題成為全球和我國關(guān)注的焦點。商業(yè)銀行具有諸多不同于一般公司的特點，并由此決定了其公司治理的特殊性。對商業(yè)銀行公司治理的一系列基本問題進(jìn)行探索性研究，以構(gòu)建商業(yè)銀行公司治理的一般模式，是提出我國商業(yè)銀行公司治理改革對策性思路的基礎(chǔ)。

監(jiān)管當(dāng)局的金融監(jiān)管和銀行監(jiān)管框架問題——直是理論界關(guān)注的焦點，也是完善監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管體制的重要內(nèi)容。根據(jù)有效銀行監(jiān)管核心原則給出各類風(fēng)險的定義，指出了各類風(fēng)險近年在我國商業(yè)銀行的表現(xiàn)。針對風(fēng)險監(jiān)管，本文設(shè)計了包含資本充足率、公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制和信息披露在內(nèi)的監(jiān)密框架，并提出了持續(xù)監(jiān)管的措施。

2.4此次金融危機(jī)給我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險提出的警示

美國次級抵押貸款危機(jī)引起了全球金融市場的強(qiáng)烈動蕩。寬松的次級貸款條件為危機(jī)的爆發(fā)埋下了隱患，房價下跌和利率上升是導(dǎo)致危機(jī)爆發(fā)的直接原因。由于資本市場的隔離墻作用，我國的宏觀經(jīng)濟(jì)并沒有受到次級貸款危機(jī)的直接沖擊；但是我國的信貸市場在某些方面有著與美國相同的特征．因此詳細(xì)分析此次貸款危機(jī)的原因及警示作用對我國信貸市場的發(fā)展有著深刻地現(xiàn)實意義。

美國次級抵押貸款危機(jī)引起了全球金融市場的強(qiáng)烈動蕩。寬松的次級貸款條件為危機(jī)的爆發(fā)埋下了隱患，房價下跌和利率上升是導(dǎo)致危機(jī)爆發(fā)的直接原因。由于資本市場的隔離墻作用，我國的宏觀經(jīng)濟(jì)并沒有受到次級貸款危機(jī)的直接沖擊；但是我國的信貸市場在某些方面有著與美國相同的特征．因此詳細(xì)分析此次貸款危機(jī)的原因及警示作用對我國信貸市場的發(fā)展有著深刻地現(xiàn)實意義。

第三章銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

3.1國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的特點與趨勢

20世紀(jì)80年代以來，隨著經(jīng)濟(jì)、金融全球化及信息技術(shù)的廣泛運用，國際銀行業(yè)發(fā)生了巨大變化，銀行監(jiān)管也相應(yīng)也不斷變革。亞洲金融危機(jī)使得各國監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)一步認(rèn)識到銀行監(jiān)管改革的重要性?？v觀全球，銀行監(jiān)管呈現(xiàn)出諸多全新的發(fā)展趨勢，對我國有很重要的參考價值和借鑒意義。

中間業(yè)務(wù)是西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中受到廣泛重視的一項業(yè)務(wù)，但此業(yè)務(wù)在我國一直未得到應(yīng)有的重視。加入WTO后，在金融一體化的趨勢下，各銀行間的競爭會更多地體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)上，加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)民的必然選擇。本文對中間業(yè)務(wù)的特征和發(fā)展趨勢做了闡述并對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的局限性做了分析，認(rèn)為應(yīng)從觀念上轉(zhuǎn)變對中間的認(rèn)識，以多種方式增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的市場需求，完善服務(wù)功能、逐步提高中間

3.2現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點及制約業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

隨著我國金融業(yè)對外開放程度的日益加深,中外銀行業(yè)間的競爭日趨激烈,南京愛立信的“倒戈”被業(yè)間普遍視作現(xiàn)時中外銀行直面交鋒的一個標(biāo)志性事件。競爭的加劇使得國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的外部環(huán)境變得更為嚴(yán)峻。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場競爭慘烈、利潤

趨微的今天,積極尋求新的效益增長點、爭取更大的生存空間、提高商業(yè)銀行的經(jīng)營績效也因之變得尤為迫切。在此背景下,風(fēng)險小但收益頗豐的中間業(yè)務(wù)自然成為未來國際銀行業(yè)競爭的焦點,對比地研究商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展問題也因此顯得意

1994年至1998年間,我國四大國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入在其總收入中的比重在6.7-9.6%之間,僅占美國銀行業(yè)1990年平均水平的22.66%。而在1980年至1990年的10年間,外資銀行中間收入占其總收入的比重則呈明顯的快速上升趨勢,美國銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)收入占其總收入的比重早已由1980年的22%上升到1996年的39%。1997年美洲銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)收入占其總收入的比重達(dá)到44%,花旗銀行為51.8%,大通銀行則更高達(dá)52.7%;而我國商業(yè)銀行中中間業(yè)務(wù)開展最好的中國銀行,其中間業(yè)務(wù)服務(wù)收入占比也僅為17%。中外商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)拓展方面差距明顯(如圖1)

不難得出結(jié)論:從中間業(yè)務(wù)收入的絕對量來看,發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行明顯占優(yōu);從商業(yè)銀行營業(yè)收入的結(jié)構(gòu)來看,中外商業(yè)銀行存在著顯著的差別———我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營收入主要源自傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入,對存貸款利差收入過分倚重,收入來源較為單一;而具有零風(fēng)險或微風(fēng)險、穩(wěn)定性較強(qiáng)、靈活多樣等特性的中間業(yè)務(wù),正逐步成為西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行重要的甚至是主要的收入來源。

近年來,隨著央行連續(xù)多次下調(diào)利率,國內(nèi)商業(yè)銀行的存貸款利差大幅縮水,銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入受到了嚴(yán)重的沖擊。與此同時,中國的入世卻又使得外資銀行在業(yè)務(wù)種類、客戶對象和地域范圍等諸多方面所受的限制越來越少。中資銀行目前面臨的競爭已不僅僅局限于內(nèi)部,還必將在經(jīng)營管理的方方面面受到外資銀行的嚴(yán)峻挑戰(zhàn),特別是在對中間業(yè)務(wù)市場的爭奪上。因此,在國內(nèi)金融業(yè)未徹底對外開放前,中資銀行必須抓住機(jī)遇,在強(qiáng)化管理、優(yōu)化產(chǎn)權(quán)和組織結(jié)構(gòu)的同時,更加積極主動地創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種、拓展服務(wù)范圍、鞏固。

3.3此次金融危機(jī)對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

美國“次貸危機(jī)”給全球金融銀行業(yè)帶來了深重的影響，也影響著中國的金融銀行秩序。此前，中國經(jīng)濟(jì)已備受國際石油價格上漲波動、全球經(jīng)濟(jì)放緩、人民幣匯率升值等國際因素和自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展過熱、自然災(zāi)害和通貨膨脹等國內(nèi)因素的雙重壓力。金融旋風(fēng)突襲，無疑更使中國經(jīng)濟(jì)處境雪上加霜。

次貸危機(jī)導(dǎo)致國際金融業(yè)重新整合，將不可避免地影響到中國金融業(yè)在開放條件下的生存和發(fā)展。從中國來看，必須及時追蹤次貸危機(jī)的發(fā)展趨勢，掌握國際金融業(yè)整個脈絡(luò)，實現(xiàn)在動蕩環(huán)境中的自我保護(hù)和自我發(fā)展。應(yīng)依照審慎原則穩(wěn)步發(fā)展本國衍生品市場，適當(dāng)調(diào)整國內(nèi)金融經(jīng)營和監(jiān)管模式，加快混業(yè)經(jīng)營步伐，并適時建立銀行存款保險制度。同時，利用有利時機(jī)參與國際證券期貨業(yè)并購管理重組，獲取先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的核心技術(shù)資源。經(jīng)濟(jì)危機(jī)對于經(jīng)濟(jì)的影響，會反過來越來越多地影響銀行。上半年一大批好的企業(yè)，好多都在下半年急轉(zhuǎn)直下，有些甚至是全行業(yè)的虧損。

美國次貸危機(jī)的爆發(fā)給中國銀行業(yè)提供了很好的警示。反觀這一次美國次貸危機(jī)，根源就在于部分銀行的經(jīng)營管理背離了審慎原則。在房地產(chǎn)價格持續(xù)上漲過程中，從事房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，放棄了銀行業(yè)一貫堅持的審慎信貸標(biāo)準(zhǔn)，不關(guān)心客戶的信用記錄，不注重貸款的還款來源，過度看重抵押品市場價格，甚至出現(xiàn)住房貸款的"零首付"。同時，投資銀行的高杠桿融資，以及證券化資產(chǎn)的過度衍生，又助長了銀行次級貸款發(fā)起和分銷的授信經(jīng)營模式，放大了房地產(chǎn)市場和衍生品市場的泡沫風(fēng)險。對于我國銀行業(yè)，由于我國銀行在西方金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的不良債券上風(fēng)險敞口有限，監(jiān)管層對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管相對審慎，次貸危機(jī)雖然會使中資銀行損失掉今年的一部分利潤，但不會傷及資本金，因而，對于銀行后續(xù)經(jīng)營不會產(chǎn)生過大影響。

第四章；政策及解決問題的方法

首先，應(yīng)對危機(jī)，要提高靈活性和適應(yīng)性。在應(yīng)對危機(jī)時，應(yīng)該認(rèn)識到在流動性管理方面要有靈活性。在應(yīng)對危機(jī)的過程中，要意識到事態(tài)是在不斷發(fā)生變化的，處理方式要有靈活性。其實對于金融市場來說，前幾天的判斷是根據(jù)前幾天的條件，現(xiàn)在的判斷是根據(jù)現(xiàn)在條件作出的，在金融市場瞬息萬變中，都是很正常的。從應(yīng)對危機(jī)的調(diào)整能力的角度看，關(guān)鍵是要提高經(jīng)濟(jì)金融的微觀上的靈活性，對價格、市場供需變化的適應(yīng)性，而不能在價格、供需、制度設(shè)計上注入過多的剛性。

4.1構(gòu)件商業(yè)銀行資本金管理的微觀基礎(chǔ)

對于中國來說，防范和應(yīng)對危機(jī)要求提高對本國貨幣、市場和對中央銀行的信心。保持幣值穩(wěn)定，實行靈活的匯率，保持本國貨幣兌換上的信心，提高經(jīng)濟(jì)應(yīng)對各種沖擊的適應(yīng)性。定期對本國經(jīng)濟(jì)進(jìn)行評估，對經(jīng)濟(jì)中的風(fēng)險因素提早警覺，加以研究，準(zhǔn)備預(yù)案。雖然國際社會對國際貨幣基金組織有很多批評，但其每年對成員國定期進(jìn)行的包括“第四條款磋商”在內(nèi)的監(jiān)測機(jī)制，是一個對經(jīng)濟(jì)進(jìn)行“全面、定期體檢”的有效方式。

加強(qiáng)信用風(fēng)險防范。積極應(yīng)對國際市場波動。在銀行業(yè)監(jiān)管方面，應(yīng)堅持銀行系統(tǒng)與資本市場的分離，能有效防止風(fēng)險在貨幣市場和資本市場之間的蔓延，使得這場美國金融危機(jī)對我國銀行業(yè)的沖擊降低。因此要把信用風(fēng)險防范作為當(dāng)前銀行業(yè)主要任務(wù)抓緊抓好，要加強(qiáng)境外投資業(yè)務(wù)風(fēng)險防范，積極應(yīng)對國際市場波動。同時，要加強(qiáng)管理，規(guī)范中間業(yè)務(wù)，完善信息科技風(fēng)險治理，并要及時總結(jié)全球金融危機(jī)經(jīng)驗教訓(xùn)，適時調(diào)整經(jīng)營理念和方式。?當(dāng)前國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融動蕩的大環(huán)境下，信用風(fēng)險更是銀行風(fēng)險管理的重中之重。

4.2構(gòu)件有利于商業(yè)銀行資本金管理的宏觀生態(tài)環(huán)境

信用風(fēng)險管理的重心仍然是貸款領(lǐng)域。支持和鼓勵商業(yè)銀行按照“成本可算、風(fēng)險可控，提高透明度”的原則，在自身發(fā)展戰(zhàn)略的框架內(nèi)進(jìn)行金融創(chuàng)新，始終堅持審慎經(jīng)營，做到“盡職”和“程序正當(dāng)”。

體制、機(jī)制還要進(jìn)一步改革和完善。我們的銀行業(yè)在金融危機(jī)中受到的影響比較小，不能說我們的公司治理就到位了。我們的治理結(jié)構(gòu)剛剛開始，體制、機(jī)制還需要進(jìn)一步完善，還需要努力，只有這樣我們才能夠發(fā)展。發(fā)揮消費、農(nóng)村，包括人民幣的政策優(yōu)勢，另外并購是很高風(fēng)險的，要求資本充足率要達(dá)到10%以上才能做，還有其他的一些要求，要做好這些準(zhǔn)備。

4.3有效發(fā)揮內(nèi)部評級與外部評級的監(jiān)管作用

尋求現(xiàn)存制度下商業(yè)銀行的最優(yōu)發(fā)展模式,拓展商業(yè)銀行生存和發(fā)展的空間,理性應(yīng)對國外銀行業(yè)給本國銀行業(yè)帶來的沖擊。

對于國外的制度構(gòu)建以及先進(jìn)的技術(shù)與經(jīng)營管理理念,應(yīng)當(dāng)結(jié)合中國實際有所揚棄。

當(dāng)前,世界范圍內(nèi)涌動著金融混業(yè)經(jīng)營的浪潮,然而出于防范金融風(fēng)險、保護(hù)國內(nèi)較為稚嫩的金融體系的考慮,我國目前仍然堅持著嚴(yán)格意義上的金融分業(yè)經(jīng)營制度?？墒?國內(nèi)商業(yè)銀行不得不面對的一個現(xiàn)實是:隨著資本市場的壯大和其他金融機(jī)構(gòu)的興起,商業(yè)銀行的發(fā)展在眾多領(lǐng)域內(nèi)不斷受到“擠壓”。在傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營制度框架內(nèi),其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入(利息收入)占總收入的比重不斷下降,利潤空間逐步萎縮。制度因素使得中國的商業(yè)銀行在日益激烈的國際競爭中處于較為不利的地位,這就要求它們必須加快金融創(chuàng)新的步伐“突破”,現(xiàn)行制度的束縛,實施多元化的經(jīng)營策略,努力實現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。因此,我國商業(yè)銀行應(yīng)該針對目前所處的外部環(huán)境,確定一個最優(yōu)的或者說是最適的發(fā)展模式。然而,中國的特殊國情卻又決定了分業(yè)制度在未來相當(dāng)長的一段時期內(nèi)還有其存在的必要性“冷火雞”,式的變革已被證明是不切實際和代價慘重的。由此產(chǎn)生了對金融制度“突破”與“維持”的矛盾。而解決這一矛盾的有效方式,筆者認(rèn)為,當(dāng)前非“金融控股集團(tuán)”莫屬?！敖鹑诳毓杉瘓F(tuán)”,簡言之,就是在同一家主體利益集團(tuán)名下的銀行、保險、證券、信托的相對獨立經(jīng)營,實現(xiàn)“集團(tuán)混業(yè)、經(jīng)營分業(yè)”。目前我們國家已經(jīng)出現(xiàn)了諸如光大集團(tuán)、中信集團(tuán)這樣的成功范例。

4.4建立銀行信貸法律防范機(jī)制防止不良信貸

歷史因素在一定程度上扼殺了國內(nèi)商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的自覺性和自主性?！按笠唤y(tǒng)”的思想以及較為僵化的銀行體制使得國內(nèi)商業(yè)銀行習(xí)慣了政府的指揮,缺乏順應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢、以客戶和市場為導(dǎo)向、基于自身優(yōu)勢制訂和實施適合自己的發(fā)展戰(zhàn)略的動力和能力,且銀行生存和發(fā)展的危機(jī)感不強(qiáng)。對于中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識通常只是局限于把它視作“招攬”存貸款客戶、提高存貸款市場份額的一種附屬手段,而不是將它作為銀行的一個收入源來看待,忽視了中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造效益的功能。相應(yīng)地,在業(yè)務(wù)服務(wù)收費定價上,欠缺成本約束方面的考慮,致使中間業(yè)務(wù)整體盈利水平低下。此外,國內(nèi)商業(yè)銀行的營銷觀念較為后、營銷的力度和廣度不夠、營銷體系欠發(fā)達(dá),也在很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)的拓展及其收入的增長,對于國內(nèi)銀行參與國際競爭也是極為不利的。

在我國,真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行制度尚未完全建立,商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)還有待進(jìn)一步完善。商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏有效的激勵—約束機(jī)制,機(jī)構(gòu)設(shè)置缺乏科學(xué)依據(jù),業(yè)務(wù)分工不明確,總體經(jīng)營管理效率偏低。

4.5完善有關(guān)法律法規(guī)，鼓勵中間業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量

金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行的生命力之所在。加強(qiáng)業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新,是提高商業(yè)銀行競爭力的有效手段,是商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)市場競爭中取得優(yōu)勢的關(guān)鍵。我國商業(yè)銀行要以市場為導(dǎo)向,積極開發(fā)和推廣技術(shù)含量高、風(fēng)險較小且收益相對穩(wěn)定的業(yè)務(wù)品種。對于國外開辦的一些較為先進(jìn)的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種可以有所借鑒。除此之外,筆者認(rèn)為,商業(yè)銀行的創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)是全方位的,這其中還應(yīng)當(dāng)包括組織上和管理上的創(chuàng)新。我國商業(yè)銀行要進(jìn)一步優(yōu)化組織結(jié)構(gòu),明確分工、加強(qiáng)協(xié)作,在具體實踐中要注重對各種高科技現(xiàn)代化的管理方式和管理手段的運用,以減小內(nèi)耗、提高整體效率。

目前我國各家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)尚未實現(xiàn)“完全”互通和相關(guān)資源的“充分”共享。國內(nèi)商業(yè)銀行信息管理系統(tǒng)還不完善,相關(guān)系統(tǒng)計算機(jī)應(yīng)用軟件的配套能力欠缺,銀行客戶服務(wù)系統(tǒng)相對滯后。這些因素對于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技化進(jìn)程,對于電話銀行、網(wǎng)上銀行等新興業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,顯然都構(gòu)成了障礙。

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