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一、我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理現(xiàn)存問題

（一）金融監(jiān)管不到位。現(xiàn)階段我國的金融監(jiān)管體制雖然已經(jīng)初步形成和發(fā)揮作用，但在部分細節(jié)仍然存在需要改進和完善，特別是缺乏對商業(yè)銀行內(nèi)部管理機制的監(jiān)督這一問題亟待解決。導(dǎo)致這種缺失的主要原因表現(xiàn)在：一是對商業(yè)銀行的社會職能缺乏明確定位。商業(yè)銀行是以投資人及債權(quán)人的切身利益為重還是作為國家宏觀政策的實施工具，監(jiān)管部門尚未做出明確規(guī)定；二是除銀監(jiān)會以外，央行和國家財政部都對商業(yè)銀行具有監(jiān)督管理權(quán)，多部門共同領(lǐng)導(dǎo)的機制，造成商業(yè)銀行發(fā)展思路的混亂；三是金融監(jiān)督管理機制仍不夠完善，對銀行經(jīng)營行為的監(jiān)管力度不足，未能推動商業(yè)銀行風(fēng)險管理意識的建立和相應(yīng)管理機制的完善。

（二）風(fēng)險管理文化缺失，缺乏專業(yè)管理人才。企業(yè)文化是企業(yè)發(fā)展的核心動力，是企業(yè)行為準則和經(jīng)營思路的綜合體現(xiàn)。作為文化體系的重要環(huán)節(jié)，風(fēng)險管理文化根本決定了商業(yè)銀行風(fēng)險意識和風(fēng)險管理的水平。因此，風(fēng)險管理文化是除風(fēng)險管理體制和政策缺失以外的關(guān)鍵因素，關(guān)系到商業(yè)銀行風(fēng)險管理制度的發(fā)展水平和完善程度。目前，我國商業(yè)銀行大多數(shù)具備了一定的風(fēng)險意識，相關(guān)的風(fēng)險管理機制也在不斷完善健全，但風(fēng)險管理文化的缺失，導(dǎo)致相關(guān)制度無法得到有效貫徹執(zhí)行，未能充分發(fā)揮風(fēng)險管理工具的作用，無形中限制了商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平的提高，最終導(dǎo)致其經(jīng)營風(fēng)險的擴大。銀行風(fēng)險管理屬于綜合性、系統(tǒng)性的管理范疇，涉及的知識和內(nèi)容較多，要求相應(yīng)的管理人員具備全面的知識結(jié)構(gòu)和扎實的業(yè)務(wù)技能。合格的風(fēng)險管理人員，除必須具備數(shù)理統(tǒng)計、經(jīng)營管理等專業(yè)知識外，還要擁有扎實的邏輯分析能力，針對風(fēng)險管理的專門訓(xùn)練更是必不可少。但是，從目前商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀來看，風(fēng)險管理人員普遍存在理論欠缺、風(fēng)險分析技術(shù)不足的問題，合格的、優(yōu)秀的風(fēng)險管理專員相對緊缺。與西方發(fā)達的銀行業(yè)相比，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理人員的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力都比較落后，無法對市場風(fēng)險實施有效防范和應(yīng)對。因此，風(fēng)險管理專業(yè)人員的培養(yǎng)刻不容緩。

（三）風(fēng)險管理方法單一，風(fēng)險管理信息系統(tǒng)滯后。國際金融業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，相應(yīng)的風(fēng)險管理機制日趨完善，相關(guān)金融衍生工具也比較豐富且根據(jù)市場需要不斷更新。完善的風(fēng)險管理機制、有效的風(fēng)險量化工具、科學(xué)的風(fēng)險評估方法是發(fā)達國家成熟銀行業(yè)的優(yōu)勢體現(xiàn)，也是其金融創(chuàng)新水平的有效保障。此外，隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，風(fēng)險管理的重要地位日益突出。特別是隨著市場的不斷發(fā)展，風(fēng)險構(gòu)成也越來越復(fù)雜，對風(fēng)險管理機制的要求也越來越高。與之相對的，是我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平依然停留在簡單、粗放的初級階段，管理信息系統(tǒng)發(fā)展滯后，風(fēng)險量化工具欠缺，也未形成統(tǒng)一、有效的風(fēng)險管理機制，嚴重阻礙了其風(fēng)險管理水平的提高。滯后的信息系統(tǒng)，是導(dǎo)致我國商業(yè)銀行難以進行風(fēng)險管理的另一個絆腳石。其表現(xiàn)主要集中在收集信息滯后，手頭數(shù)據(jù)不足，資料陳舊更新緩慢等等，而且商業(yè)銀行的相關(guān)經(jīng)營狀況無法呈現(xiàn)，對市場變化不能實時掌握，這些都是風(fēng)險管理無法進行的基礎(chǔ)問題，建立在如此薄弱的基礎(chǔ)之上的高層管理，既無法掌握有效數(shù)據(jù)，也沒有能力進行綜合研究、分類考察等等風(fēng)險分析活動，即便做出一個結(jié)果，也會由于基礎(chǔ)信息的不全面，導(dǎo)致結(jié)果的不真實，并且沒有任何參考價值。國際公認的有效管理模式，由于不同于國內(nèi)的市場經(jīng)濟模式而不能使用，這也是導(dǎo)致我國商業(yè)銀行始終無法與國際接軌的原因。由此可見，滯后的信息系統(tǒng)，是造成風(fēng)險管理無處執(zhí)行的根源，直接打擊了商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險的積極性，影響到銀行的生存和發(fā)展。

（四）商業(yè)銀行企業(yè)內(nèi)部缺乏良好的風(fēng)險管理機制。我國境內(nèi)的商業(yè)銀行尚未建立完全的風(fēng)險管理機制，在缺乏風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險發(fā)生管理等等各項條例的情況下，內(nèi)部控制機制也很難實現(xiàn)強化和完備。隨著時代腳步的邁進，商業(yè)銀行也已經(jīng)開始注重風(fēng)險管理方面的問題，但是由于缺乏獨立的管理部門和指導(dǎo)方針，很多銀行只能是“摸著石頭過河”，這也導(dǎo)致了商業(yè)銀行在進行風(fēng)險管理時，很難調(diào)動起積極性的原因。國際社會早已經(jīng)建立了獨立且聯(lián)合的風(fēng)險甄別、風(fēng)險評估、風(fēng)險決策等等環(huán)節(jié)，而且有著宏觀的全程監(jiān)測，這樣的管理機制是我國商業(yè)銀行的弱點，也是在未來亟待解決的問題。從宏觀角度來看，不健全的風(fēng)險管理的具體表現(xiàn)主要是缺乏整體管理機制：一、缺乏完備的會議制度定期分析與匯報各類風(fēng)險管理的操作情況；二、針對不同風(fēng)險的管理，缺乏行之有效的定期目標架構(gòu)；三、沒有做到全面監(jiān)管銀行的內(nèi)部審計、真實數(shù)據(jù)統(tǒng)計和熟練的業(yè)務(wù)操作，很多銀行的風(fēng)險管理部門，只有在審批重大貸款項目的時候，才會進行粗略的分析，并沒有將宏觀管理機構(gòu)納入到監(jiān)管者行列。

二、我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的提升策略

（一）加強外部監(jiān)管，提高風(fēng)險監(jiān)管水平。有效監(jiān)管的一個顯著特點就是在風(fēng)險來臨之前有預(yù)警行為，在風(fēng)險侵襲銀行體系之前實行有效的規(guī)避措施。外部監(jiān)管的主要單位———銀監(jiān)會需要進行監(jiān)管策略的改變，在風(fēng)險來臨之前實施有效手段，幫助商業(yè)銀行進行風(fēng)險規(guī)避，而不是在風(fēng)險發(fā)生之后，來進行事后監(jiān)管。風(fēng)險預(yù)警機制的建立和完善，才是正確有效的管理手段。銀監(jiān)會要時刻敦促商業(yè)銀行管理層制定和出臺有關(guān)的規(guī)章條文來約束日?；顒?，既有提前預(yù)警，又有事后控制，這種雙保險的管理方式才是提高銀行正常的抗對風(fēng)險的能力。

（二）加強員工隊伍建設(shè)，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)。第一點也是最重要的一點，就是要培養(yǎng)從業(yè)人員的法律意識和意識形態(tài)，要以正確的社會主義政治觀念來看待商業(yè)銀行的管理模式和方法。用法律來約束個人行為，不斷強化對各項新出臺法律法規(guī)的理解和應(yīng)用，培養(yǎng)管理人員的主人翁精神，同時也要認識到，追求最大利益固然是商業(yè)銀行的根本目的，在市場經(jīng)濟條件下要制定合理合法的規(guī)避風(fēng)險方案。第二點就是從業(yè)人員的專業(yè)能力，對于個人歸屬部門，除了熟悉相應(yīng)的業(yè)務(wù)工作之外，還要有能力統(tǒng)籌全局，認清個體部門在銀行體系中的作用，有了全局意識才能夠針對千變?nèi)f化的市場經(jīng)濟進行行業(yè)的發(fā)展調(diào)整，能夠及時規(guī)避潛在風(fēng)險，制定合理的產(chǎn)品定位方案。第三點還要說是從業(yè)人員的責(zé)任心，要在培訓(xùn)和實際操作中賦予其合理的權(quán)力，讓從業(yè)人員能夠自主掌握業(yè)內(nèi)工作，實現(xiàn)手段可以分為三方面：一、賦予工作人員相關(guān)權(quán)利，鼓勵主動積極的工作方式；二、促進集體意識，讓工作人員認識到商業(yè)銀行的生存發(fā)展依托于各個部門之間的合作；三、建立合理的考核機制，實現(xiàn)工作人員的權(quán)責(zé)分配和制約的合理性，遏制體制內(nèi)部的潛在風(fēng)險。

（三）網(wǎng)絡(luò)化、過程化的管理模式。通過網(wǎng)絡(luò)去管理內(nèi)部控制活動，運用記錄過程的形式來總結(jié)需要使用的方法，最終實現(xiàn)全面、系統(tǒng)以及動態(tài)的內(nèi)部控制體系。要實現(xiàn)這種在內(nèi)部控制中可以保持的全面性，主要指的是在進行日常內(nèi)部控制的時候，范圍可以覆蓋到銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)的所有角落，比如經(jīng)營中的負債資產(chǎn)以及其中間業(yè)務(wù)等等，都是需要考慮的內(nèi)容，還有商業(yè)銀行內(nèi)部活動平穩(wěn)進行的相關(guān)管理活動，以及其他的支撐保障業(yè)務(wù)。而系統(tǒng)性的實現(xiàn)前提，就是有一個邏輯結(jié)構(gòu)縝密，條分縷析的指標體系，這個體系建立的目的就是衡量、規(guī)劃、綜合分析整個銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)活動。最后，要實現(xiàn)動態(tài)性，指的就是要根據(jù)實時相關(guān)的法律法規(guī)以及新的政策，來調(diào)控商業(yè)銀行的日常管理，保證緊跟時代的有效性及其業(yè)務(wù)水平的與時俱進。

（四）改善風(fēng)險管理環(huán)境。良好的內(nèi)部環(huán)境，是展開有效的控制活動的基礎(chǔ)，管理階層要在建立好控制體系之后，進行實時控制，根據(jù)不斷出臺和變動的法律法規(guī)，進行有效調(diào)整和控制，這也是要求管理層在控制體系建立后，不斷進行完善體系、更新體系的活動，目的是保證管理組織和控制模式，與現(xiàn)實經(jīng)濟政策方針實現(xiàn)有效匹配，商業(yè)銀行一般設(shè)立的是三級管理架構(gòu)。第一級就是首席風(fēng)險管理代表，其職責(zé)由行長授權(quán)，主要工作內(nèi)容就是研究、建立和實施內(nèi)部控制體系。第二級是首席風(fēng)險經(jīng)理或者風(fēng)險管理代表，對上要接受主要負責(zé)人的管理，對下要作為傳達人員，將上級制定的管理規(guī)范實行內(nèi)部管理并且監(jiān)督執(zhí)行。第三級就是風(fēng)險經(jīng)理，是部門的主要負責(zé)人，負責(zé)管理機構(gòu)內(nèi)部的管理行為，專門研究本部門的內(nèi)部控制方案。

作者：黃林楠單位：浦發(fā)銀行福州分行