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個人理財規(guī)劃的概念范文第1篇

這是一份平安保險為40歲王女士作的理財計劃：王女士的先生42歲，小孩12歲，剛上初中；現(xiàn)有三居室的住宅，價值70萬，銀行存款70萬，股票投資30萬，夫婦月收入共計1 萬元（不含稅）。目前除社會保險外，無其他商業(yè)保險。希望兩年內(nèi)購置一輛車，6年后送孩子出國讀大學(xué)，15年后退休養(yǎng)老。同時，在投資方面，明年計劃拿出銀行存款的70％用于實業(yè)投資。

專家建議王女士重新進行金融性資產(chǎn)分配，適當運用財務(wù)杠桿，用消費信貸來滿足購車的需要并建議從現(xiàn)在開始為孩子進行為期3年的教育儲蓄。理財時需注意幾個方面：制定資產(chǎn)分配計劃；制定教育儲蓄計劃；制定自身的醫(yī)療、養(yǎng)老退休規(guī)劃；日?，F(xiàn)金流的管理。在資產(chǎn)分配上，專家開出的方案是：銀行存款22 ％；傳統(tǒng)壽險9％；投資型壽險／開放基金17％；債券22％；股票30％……

這只是一個理財規(guī)劃的片段。而就在此時，數(shù)百個平安保險的業(yè)務(wù)員正做著與這份理財規(guī)劃同樣的工作。這就是平安公司自2001年啟動的E行銷及顧問式行銷模式。

所謂E行銷就是讓保險推銷員配備手提電腦，靠計算機對客戶資料進行管理。顧問式行銷則是產(chǎn)品銷售人員作為客戶的理財顧問，通過分析客戶的財務(wù)資源狀況，最終提供一整套全面的理財建議，借以推動產(chǎn)品銷售的一種新行銷方式。國外早在1969 年，國際財務(wù)規(guī)劃協(xié)會提出關(guān)注客戶理財目標和需求，比關(guān)注單一產(chǎn)品推銷更重要的服務(wù)理念，顧問式銷售模式由此發(fā)展壯大。此次平安推出的個性化理財服務(wù)，也是保險公司首次公開向銀行的個人理財業(yè)務(wù)叫板。

瞄準的是高中端客戶

“理財規(guī)劃主要對準高中端客戶，因為他們知識層面比較高，選擇保險時較理性，并對理財服務(wù)有需求?！逼桨睵A18網(wǎng)站的個人理財室負責(zé)人李穎說，顧問式行銷短期還看不出效果，但從長遠看，保險向理財轉(zhuǎn)型是大勢所趨。據(jù)介紹，有資格接受此項培訓(xùn)的業(yè)務(wù)員必須符合幾個條件：大專學(xué)歷，3 年以上的服務(wù)資歷，服務(wù)品質(zhì)好，沒有被投訴過的優(yōu)秀營銷員?；蛘弑旧淼臈l件比較好，比如大學(xué)本科生以上學(xué)歷等等。并將在數(shù)量上進行控制，一年只選擇10％，平安現(xiàn)在有25萬業(yè)務(wù)員，也就是只有2 .5萬名業(yè)務(wù)員能拿到顧問式行銷資格證書。

平安給顧問式行銷業(yè)務(wù)員提供的秘密武器是兩套軟件：“金領(lǐng)保險行銷系統(tǒng)”和“財務(wù)安全規(guī)劃系統(tǒng)”。據(jù)李穎介紹，此兩套軟件經(jīng)過了兩年的開發(fā)。“我們還會有系列的規(guī)劃工具，系列方案和系列培訓(xùn)?！崩罘f認為，由于市場向著更精細化發(fā)展，在各保險公司產(chǎn)品趨同化現(xiàn)象下，只有服務(wù)上更上一層樓，用全新的理念和技術(shù)來進行營銷競爭才可能勝出。李穎說，個人理財與機構(gòu)理財有很多相通性，所以這套軟件編制中實際融進了大量機構(gòu)理財?shù)氖址ā?jù)了解，目前作一個理財方案，需要付1000 到1200元的費用。

至于會不會出現(xiàn)同業(yè)跟進，李穎認為，同業(yè)公司現(xiàn)在與平安的差距比較大。再者，平安已經(jīng)有了一套升級換代產(chǎn)品，即專家解決系統(tǒng)。其更動態(tài)化，更細節(jié)化，更貼近個人理財?shù)膶嶋H。李穎說，平安想做的也是國內(nèi)同行想做的，這套理財軟件的開發(fā)過程中，幾乎找不到可借鑒的成熟東西。由于理財軟件開發(fā)周期比較長，需要的投入也比較大，如果沒有持續(xù)的支持，很難成功。

理財時機是否成熟

對于平安的作法，業(yè)內(nèi)人士有不同看法。友邦保險的一位資深人士說，雖然理財型的保險行銷將是一個方向，但由于目前中國保險市場保單普及率很低，從這個角度上講，目前理財型保險行銷還不是時候。據(jù)了解，友邦保險在國外和香港都在進行此類行銷，但并沒有在國內(nèi)展開。還有人認為，理財是可以的，但問題是你的理財水平究竟如何？

其實這些是擺在所有金融企業(yè)面前的共同問題。就理財而言，銀行走在了保險的前面，至少在概念上是如此。如農(nóng)行早幾年就成立了“理財中心”，而大多銀行都有主要針對高端客戶的“個人理財業(yè)務(wù)”，但這部分業(yè)務(wù)卻并沒有想象中那么紅火。

    究其原因，一是往往僅限于推銷自己的產(chǎn)品。比如保險公司所謂量身定做的險種，實際上只是簡單將幾種產(chǎn)品捆綁在一起的組合而已。

二是沒有真正意義上的理財人才。

在美國，理財規(guī)劃師是一個門檻極高、服務(wù)按小時收費的職業(yè)，其考試相當嚴格，核心考試有6門，其知識涵蓋106門課程。而且對進入此行的人還有許多硬性條件規(guī)定。去年全美也只有3 萬人拿到理財規(guī)劃師的執(zhí)照。2001年的“全美職業(yè)評介”中，理財規(guī)劃師排名第一。

應(yīng)該說，理財規(guī)劃師是投資多面手，由于個人理財涉及面廣，不僅限于金融種類的分配投資，還要能設(shè)計出房地產(chǎn)投資等方案。而金融企業(yè)恰恰缺少這種復(fù)合型多面手。平安公司的業(yè)務(wù)員也坦陳，目前他們也只能管理財規(guī)劃中的保險事宜，別的金融投資則無能為力。

三是委托理財受制于政策障礙。所謂“個人理財”服務(wù)，更多的還是一種“紙上談兵”的建議而已。

個人理財規(guī)劃的概念范文第2篇

關(guān)鍵詞：個人理財；金融機構(gòu)；理財產(chǎn)品；問題

中圖分類號：F830.4文獻標識碼：A文章編號：1006－3544（2008）04－0023－03

一、引言

個人理財， 尤其是以投資和退休儲蓄為核心的生命周期理財，在國外是長期受人們關(guān)注的話題。最近幾年，中國的商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、信托公司、基金公司等金融機構(gòu)紛紛推出個人理財產(chǎn)品，尤其以商業(yè)銀行的“個人理財中心”和不斷創(chuàng)新的理財產(chǎn)品為典型代表， 居民對個人理財也表現(xiàn)出極大的熱情，個人理財?shù)臒岢痹谥袊杆倥d起。

個人理財在中國興起有深刻的社會背景：（1）從微觀層面上看，經(jīng)濟的高速增長帶來國民財富的迅速積累， 客觀上要求財富得到有效的管理；中國自2000年開始步入人口老齡化社會 ① ，與此同時，社會保障體制不完善加大了人們對退休養(yǎng)老、 醫(yī)療的擔(dān)憂，而高昂的房價更是加重了國民的財務(wù)負擔(dān)；低利率甚至負利率使17萬億居民儲蓄存款損失嚴重 ②，需要尋找合適的投資渠道保值增值；金融改革和創(chuàng)新使金融產(chǎn)品日趨豐富，更需專業(yè)的理財服務(wù)來合理配置資產(chǎn)。（2）從宏觀層面上看，通貨膨脹率的走高、人民幣升值的持續(xù)、證券市場的動蕩、金融改革和開放使金融風(fēng)險客觀上不斷加大等都需要金融機構(gòu)為國民提供專業(yè)的個人理財服務(wù)， 幫助居民家庭做好理財規(guī)劃和安排，合理配置家庭金融資產(chǎn)，降低家庭財務(wù)風(fēng)險，順利實現(xiàn)家庭理財目標，提升家庭的生活品質(zhì)， 從而提升整體國民的福利水平和幸福指數(shù) ③ 。正是這樣的背景，促使個人理財在中國迅速興起， 其突出表現(xiàn)為近幾年國內(nèi)個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和旺銷以及證券市場的持續(xù)繁榮 ④。但是，考察國內(nèi)個人理財?shù)陌l(fā)展狀況，也存在一些突出問題。

二、中國個人理財業(yè)發(fā)展中存在的問題

（一）理財研究明顯落后于理財實踐的發(fā)展

從實務(wù)的發(fā)展情況來看， 個人理財業(yè)盡管在中國的發(fā)展時間不長，但迅速升溫甚至有過熱的現(xiàn)象，以至于有人將2004年稱為“理財元年”。與之相比，個人理財?shù)睦碚撗芯恳淝逶S多，盡管相關(guān)文獻不少，但很多個人理財?shù)奈墨I都是關(guān)注理財實務(wù)發(fā)展或者是理財從業(yè)人員對理財業(yè)務(wù)的探討， 而高質(zhì)量有較高學(xué)術(shù)價值的研究論文太少， 特別是對個人理財學(xué)科體系的理論基礎(chǔ)關(guān)注幾乎是空白。近年來，國際上特別是美國對個人理財基礎(chǔ)理論的研究取得了很大進展，產(chǎn)生了如隨機游走假說、預(yù)防性儲蓄假說、流動性約束假說、習(xí)慣養(yǎng)成、生命周期理財新舊范式、多期風(fēng)險對沖技術(shù)、狀態(tài)求償權(quán)分析、連續(xù)時間金融模型等理論。此外，國內(nèi)對個人理財業(yè)制度設(shè)計、個人理財業(yè)比較研究、 個人理財風(fēng)險管理等方面的研究也明顯不足。

（二）只重產(chǎn)品不重理念，只關(guān)注產(chǎn)品銷售不關(guān)注客戶需求

從目前各金融機構(gòu)推出的理財服務(wù)來看， 很多金融機構(gòu)的理財服務(wù)還停留在簡單的產(chǎn)品組合上或者開發(fā)一些理財新產(chǎn)品， 理財理念反而被理財產(chǎn)品淹沒了。 僅從商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)來看，2003年，在外幣存款利率很低的背景下， 銀行大量推出外匯理財產(chǎn)品（尤其是結(jié)構(gòu)性外匯存款）來吸引客戶，一時間外匯理財產(chǎn)品鋪天蓋地， 但很多外匯理財產(chǎn)品設(shè)計復(fù)雜， 普通投資者很難理解。 在銀行的個人理財中心，理財專員（客戶經(jīng)理）主要給客戶介紹和推銷理財產(chǎn)品（主要是儲蓄、銀行開發(fā)的外匯和人民幣理財產(chǎn)品、代銷的基金、保險和國債等），很少介紹和傳播理財理念。而且，在銷售理財產(chǎn)品時，客戶經(jīng)理通常只是簡單地將產(chǎn)品推銷給客戶， 并不考慮不同的客戶對象和客戶的需求， 理財服務(wù)還處于產(chǎn)品推銷的階段。個人理財中心僅是理財產(chǎn)品銷售中心，只是傳統(tǒng)產(chǎn)品銷售渠道的簡單延伸。

事實上，理念是第一，產(chǎn)品是第二。在個人理財發(fā)展的起步階段， 樹立正確的理財理念比了解理財產(chǎn)品本身更重要，況且國內(nèi)很多人（包括不少理財從業(yè)人員）對理財?shù)膬?nèi)涵把握并不清楚，沒有掌握正確的理財理念。 目前國內(nèi)對個人理財?shù)睦斫獯嬖趦煞N典型的誤區(qū)：一是將理財簡單等同于投資，突出表現(xiàn)在理財就是買股票、基金、炒房產(chǎn)等；二是認為將金融產(chǎn)品堆在一起賣的“金融超市”就等于理財。因此，在開展個人理財服務(wù)時， 金融機構(gòu)如何幫助人們在分析家庭的財務(wù)狀況、合理配置資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，制定適合不同家庭的理財規(guī)劃方案， 以此來推廣正確的理財理念，做好投資者的教育工作，而不僅僅是簡單推銷理財產(chǎn)品， 是中國個人理財業(yè)發(fā)展急需補上的一課。

（三）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重

從理財產(chǎn)品本身來看，也存在諸多問題：不少理財產(chǎn)品的設(shè)計缺乏長遠的考慮，往往壽命不長；競爭的加劇迫使不少金融機構(gòu)在設(shè)計理財產(chǎn)品時過多地關(guān)注收益，對風(fēng)險的重視和揭示不夠；不少理財產(chǎn)品的開發(fā)帶有打“球”的嫌疑，最終難逃被監(jiān)管部門整頓的命運；在保險市場上，很多長期的儲蓄性險種未考慮到通貨膨脹的影響， 年金產(chǎn)品的研究開發(fā)明顯不夠， 而險種結(jié)構(gòu)的失調(diào)所導(dǎo)致的負效應(yīng)已經(jīng)開始顯現(xiàn) {1} 。考察國內(nèi)個人理財行業(yè)，近幾年理財產(chǎn)品迅速增加的同時， 卻存在明顯的產(chǎn)品同質(zhì)化傾向。以商業(yè)銀行為例，目前各商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品主要集中于外匯理財產(chǎn)品、 人民幣理財產(chǎn)品和信用卡業(yè)務(wù)，這些產(chǎn)品的設(shè)計上大同小異，功能幾乎相差無幾，并沒有什么個性化的特征，客觀上也導(dǎo)致了商業(yè)銀行間的過度競爭。產(chǎn)品的同質(zhì)化傾向，也反映出創(chuàng)新不足的問題， 在金融產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)缺乏有效法律保護的情況下， 很多銀行只是簡單地復(fù)制其他銀行的產(chǎn)品。

（四）理財從業(yè)人員素質(zhì)不高，理財人才缺口大

個人理財業(yè)的健康發(fā)展，關(guān)鍵在于人才，而人才得益于理財?shù)慕逃团嘤?xùn)。目前，國內(nèi)理財培訓(xùn)市場已經(jīng)興起（其中包括不少國外理財協(xié)會推出的理財培訓(xùn)），但培訓(xùn)水平參差不齊，高質(zhì)量的理財培訓(xùn)太少。而且，目前的理財培訓(xùn)顯然還不能很好地解決本土化和國際化的兼容問題。 個人理財業(yè)是本土化特征非常明顯的行業(yè)，因為受制于各國的法律、政策的差異， 理財服務(wù)內(nèi)容必須從本國實際出發(fā)。 個人理財業(yè)的發(fā)展還有國際化的趨勢，中國金融理財師標準委員會（FPCC） {2} 已經(jīng)于2004年9月正式成立，且中國已經(jīng)加入國際注冊金融理財師（CFP）理事會 {3} 。因此， 未來中國個人理財業(yè)發(fā)展如何實現(xiàn)本土化和國際化的兼容是FPCC和相關(guān)管理機構(gòu)必須考慮的問題。

在理財從業(yè)人員素質(zhì)不高的同時， 理財人才的數(shù)量也明顯不足。 個人理財在中國有著現(xiàn)實的需求和巨大的發(fā)展?jié)摿?，銀行、保險、證券、信托等金融機構(gòu)都在大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)， 各金融機構(gòu)也急需個人理財專家（客戶經(jīng)理），但目前的理財培訓(xùn)（包括各金融機構(gòu)內(nèi)部舉辦的理財培訓(xùn)） 遠滿足不了市場發(fā)展對理財師的需求，理財人才缺口巨大 ④ 。

（五）分業(yè)經(jīng)營的限制

個人理財主要涉及到投資、保險、退休、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面。目前，國內(nèi)的金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營，金融業(yè)從業(yè)人員的知識結(jié)構(gòu)也直接受其影響， 這是對個人理財發(fā)展最大的制約， 這將使一站式的綜合理財服務(wù)遇到很大障礙， 而一站式的綜合理財服務(wù)又是個人理財發(fā)展的內(nèi)在需求。同時，中國的金融業(yè)已經(jīng)進入加入WTO后的深度開放期，越來越多的國外金融機構(gòu)將進入中國，在個人理財業(yè)務(wù)上，國外金融機構(gòu)具有明顯的比較優(yōu)勢， 而且從發(fā)達國家的金融業(yè)（特別是銀行業(yè)）現(xiàn)狀來看，個人理財業(yè)務(wù)貢獻了相當大的利潤。此外，全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢，使得國外金融機構(gòu)在體制上具有比較優(yōu)勢， 更容易實現(xiàn)一站式綜合理財服務(wù)； 而跨國金融機構(gòu)遍布全球的分支網(wǎng)絡(luò)，更使其對資金的運作具有更大的空間。因此，國外金融機構(gòu)進入中國市場，必然將個人理財業(yè)務(wù)作為重點拓展領(lǐng)域，事實上，部分國外金融機構(gòu)對個人理財業(yè)務(wù)的重視已經(jīng)初見端倪。 如花旗銀行進入上海多年， 正采取各種對策從中資銀行挖走高級人才和VIP客戶，積極開發(fā)理財產(chǎn)品，推廣理財理念和品牌，與國內(nèi)銀行合作拓展信用卡業(yè)務(wù)，花旗人壽保險也在上海正式開業(yè)。因此，在金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的背景下， 中資金融機構(gòu)如何來推進和實施一站式綜合理財服務(wù)， 如何與外資金融機構(gòu)競爭個人理財業(yè)務(wù)也是一個很大的挑戰(zhàn)。

（六）理財經(jīng)營模式的問題

美國是個人理財最發(fā)達的國家， 其理財模式大致可分為兩種：獨立理財體系（主要在咨詢公司、理財師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、稅務(wù)師事務(wù)所、律師事務(wù)所從業(yè)）和機構(gòu)內(nèi)部理財體系（主要在銀行、保險、證券、基金等金融機構(gòu)內(nèi)從業(yè)）。在機構(gòu)內(nèi)部理財體系中， 理財通常被作為促進本機構(gòu)商品銷售的手段或僅給VIP客戶提供。理財策劃、咨詢等通常免費，但策劃內(nèi)容通常與本機構(gòu)的業(yè)務(wù)相關(guān)， 因此獨立公正難以保證。在獨立理財體系中，理財被作為其本身的業(yè)務(wù)，由于沒有自身的產(chǎn)品兜售，因此相對公正。其收費項目有以下幾種：為客戶提供理財規(guī)劃方案、撰寫理財規(guī)劃書而收費； 通過為顧客管理和運用資產(chǎn)而按一定比例收取手續(xù)費； 當出售特定的金融產(chǎn)品時，會從該金融產(chǎn)品的所有權(quán)人處（如某一銀行或保險公司）獲得一定的手續(xù)費（傭金）；以小時為單位，收取顧問費（咨詢費）。美國有超過2/3的理財師在專業(yè)理財公司從業(yè)或者是隸屬于會計師事務(wù)所等社會中介機構(gòu)，屬于獨立經(jīng)營型理財師。另外約1/3是在證券公司、保險公司、銀行等金融機構(gòu)從業(yè)，屬于機構(gòu)型理財師。

目前，國內(nèi)主要是金融機構(gòu)理財（特別是銀行理財、保險理財），金融機構(gòu)在開展理財服務(wù)時如何能做到公正、客觀，保證客戶利益至上，而不是借理財?shù)拿x推銷金融產(chǎn)品是金融機構(gòu)理財模式面臨的突出問題。至于獨立理財?shù)陌l(fā)展則明顯滯后，國內(nèi)的理財公司才剛剛興起，在市場上影響還微乎其微。盡管獨立理財?shù)陌l(fā)展有助于個人理財業(yè)的競爭， 有利于提高整個理財服務(wù)的水準， 但獨立理財體系對理財師的素質(zhì)要求通常更高， 而且理財公司在國內(nèi)個人理財業(yè)剛起步的背景下， 如何設(shè)計自身的經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)范圍以維持其生存本身就是很有挑戰(zhàn)性的問題。此外，理財公司的信譽和規(guī)范經(jīng)營也是很值得重視的問題。

（七）監(jiān)管滯后，風(fēng)險防范問題凸顯

個人理財業(yè)近幾年發(fā)展迅速， 不少金融機構(gòu)推出的理財產(chǎn)品競相給客戶以高回報承諾，理財產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴重， 不少金融機構(gòu)將理財產(chǎn)品視為競爭資金的手段， 在回報率上惡性競爭， 而不考慮其后果。在個人理財業(yè)競爭日益激烈的情況下，個人理財業(yè)的監(jiān)管明顯滯后， 盡管2005年中國銀監(jiān)會出臺了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，但個人理財相關(guān)法規(guī)還很不完善，特別是適應(yīng)金融業(yè)混業(yè)發(fā)展的趨勢，綜合性的個人理財法規(guī)還幾乎是空白， 這顯然不適應(yīng)個人理財監(jiān)管的需要， 不利于個人理財業(yè)的健康發(fā)展。

另外， 個人信用體系不健全也不利于個人理財業(yè)的風(fēng)險防范。市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，個人信用體系是信用經(jīng)濟的保障和基礎(chǔ)， 個人理財?shù)淖罡邔哟问秦敻还芾恚?因此個人理財業(yè)的健康發(fā)展離不開個人信用體系的建立和完善。 個人信用體系是個人理財風(fēng)險防范的有效載體， 也是制約個人理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展的“瓶頸”之一。尤其是商業(yè)銀行開展的部分個人理財業(yè)務(wù)如消費信貸和信用卡業(yè)務(wù)， 健全的個人信用體系對這些業(yè)務(wù)的順利健康開展至關(guān)重要。我國的個人信用體系建設(shè)正處于起步期，2000年上海資信有限公司成立， 而全國性的個人征信系統(tǒng)建設(shè)還很滯后。與此同時，各地政府都在醞釀成立各自所轄區(qū)域內(nèi)的征信機構(gòu)， 這不僅會造成重復(fù)投資，甚至?xí)乐赜绊懳磥碚餍畔到y(tǒng)的質(zhì)量，可能會導(dǎo)致風(fēng)險信息的標準不統(tǒng)一、風(fēng)險信息的共享差，使個人征信系統(tǒng)的功能發(fā)揮不充分。因此，加快個人理財法規(guī)和個人信用體系的建設(shè)也是關(guān)系到個人理財業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵問題。

三、結(jié)語

個人理財業(yè)在中國正處于起步階段， 存在以上問題是難免的。同時，中國個人理財業(yè)的未來發(fā)展還有一系列需要思考和研究的問題，如：個人理財業(yè)制度如何設(shè)計； 金融機構(gòu)理財業(yè)務(wù)能否作為獨立業(yè)務(wù)發(fā)展； 金融機構(gòu)間如何合作來實現(xiàn)一站式綜合理財服務(wù)；獨立理財是否有發(fā)展必要和空間；個人理財業(yè)的監(jiān)管及立法；等等。

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個人理財規(guī)劃的概念范文第3篇

【關(guān)鍵詞】高職院校；投資與理財；個人理財

一、什么是個人理財

個人理財就是通過對財務(wù)資源的適當管理來實現(xiàn)個人生活目標的一個過程，是一個為實現(xiàn)整體理財目標設(shè)計的統(tǒng)一的互相協(xié)調(diào)的計劃。這個計劃非常長，有三個核心意思：第一，財務(wù)資源，要清楚自己的財務(wù)資源有哪些；第二，生活目標，要對自己的生活目標有清醒的認識：第三，要有一系列統(tǒng)一協(xié)調(diào)的計劃，要保證所有的計劃不會沖突，協(xié)調(diào)起來都能夠?qū)崿F(xiàn)。核心內(nèi)容就包括保險計劃、投資計劃、教育計劃、所得稅計劃、退休計劃、房產(chǎn)計劃。用現(xiàn)金流的管理把所有的計劃綜合在一起，協(xié)調(diào)所有的計劃，并讓所有的計劃都能夠滿足你的現(xiàn)金流，這就是個人理財?shù)暮诵膬?nèi)容。

二、個人理財應(yīng)該怎么做

（一）制定理財目標

對此應(yīng)有很多方面的考慮，首先這個理財目標要量化，比如說要買一個房子，這是不是一個理財目標？這不是。要買一個價值多少錢的房子，要三年以后買房子，還是明年就要買房子，這才是一個理財目標，就是說要量化，要有一個時間的概念。同時，你還可以想象一下，住在這個房子里會是一個什么樣的狀況，這樣有助于實現(xiàn)你的理想目標。真正的理財目標是一個量化、有期限的目標。

（二）回顧自己的資產(chǎn)狀況

什么叫回顧資產(chǎn)狀況？就是看一看你到底有多少財可以理。一個是你過去有多少資產(chǎn)，再一個你未來會有多少收入，這都屬于有多少財可理的范疇的問題?？匆幌履愕馁Y產(chǎn)是不是符合自身的需求，你的資產(chǎn)負債是不是合理，是不是還可以利用一些財務(wù)杠桿讓自己的財務(wù)結(jié)構(gòu)更加合理，這都是回顧資產(chǎn)狀況。

（三）了解自己的風(fēng)險偏好

有人說自己是一個很保守的人，有人則會說自己是一個非常進取的人，你如何才能正確評價你的風(fēng)險偏好呢？有三個方法，首先要考慮你的個人情況，有沒有成家，有沒有供養(yǎng)的人口，支出占收入的多少。如果你有一個孩子，你的投資行為還是非常進取非常高風(fēng)險的，只能說明你沒有清醒的認識，因為要負擔(dān)的家庭責(zé)任已經(jīng)不一樣了。其次，考慮投資的趨向。比如說你在股票方面非常在行，你在投資方面是非常進取的人等等。最后，還要考慮個人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時候，會做出截然不同的選擇，性格也決定了人們在理財過程中會有哪些行為。

（四）進行合理的資產(chǎn)分配

這個資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配，不能今天突然聽朋友說一個股票非常好，就把所有的資產(chǎn)都放在股票上。應(yīng)該首先把資產(chǎn)做一個很好的分配，比如說從戰(zhàn)略的角度講，只拿30%的資產(chǎn)做股票投資，不管別人怎么說，就固定在30%，20%的資產(chǎn)放在銀行里，這就是一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。

（五）進行投資績效的管理，根據(jù)市場的變化做調(diào)整

個人理財取得了相關(guān)成績后，我們要根據(jù)成績的具體情況進行投資績效管理。同時我們要根據(jù)市場的變化，對個人理財投資方案進行相應(yīng)的調(diào)整，以期達到理想目標。獲得個人理財?shù)目冃繕恕?/p>

三、如何合理安排口袋里的錢

如果對于個人理財沒有進行充分的考慮，就可能會產(chǎn)生三個層面的不良后果。第一個層面，對個人可能發(fā)生的各種災(zāi)難不能提供足夠的保護，也就是說，現(xiàn)在的生活理想是建立在收入能夠維持正常情況下的，假如收入中斷或者說發(fā)生任何意外，比如房子著火了，所有的規(guī)劃就都白做了：第二個層面，生活中的財務(wù)目標難以達成。比如說以后要送兒女出國去讀書，這可能是每個父母的心愿，但一開始并沒有做出很好的規(guī)劃，等時間臨近的時候就會發(fā)現(xiàn)難以達到這個目標，沒有那么多錢，甚至你的目標并不是非常合理：第三個層面，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，不能創(chuàng)造最大的收益。可能你的財務(wù)目標通過規(guī)劃都實現(xiàn)了，可是你的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，錢都在銀行里，不能分享市場中投資增長的機會，別人的錢在增值，你的錢卻在睡大覺，這都緣于你沒有對你的資產(chǎn)進行很好的增值管理。

四、個人理財?shù)哪康暮湍繕?/p>

理財真正的目的是讓我們活得有保證，有安全感。只要是正常人都希望自己和家人的生活比較富足，然后一直能這樣下去。這很好，可是有時候會遇到一些問題。比如，工作遇到問題怎么辦？退休了又該如何養(yǎng)老？再比如，誰也不能保證自己或者家人永遠健康，而生病時不僅需要額外的錢，還有可能收入會中斷，雪上加霜。對于這些風(fēng)險，如果沒有一個好的準備，增強自己抵御風(fēng)險的能力，那當風(fēng)險到來時，自己的生活便可能一夜回到解放前。

我們?yōu)槭裁垂ぷ?？為什么賺錢？拿到工資，花掉，繼續(xù)工作，再花掉。除了增加疲憊，厭倦工作，有什么意義呢？這是很多上班族的心聲。不過他們開始理財之后，也許會改變這樣的狀況。

個人理財規(guī)劃的概念范文第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；客戶

中圖分類號：F830.4文獻標志碼：A文章編號：1673－291X（2008）16－0047－02

一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)始于1996年中國銀行深圳分行建立的銀行個人理財中心。經(jīng)過2004 年到2005 年上半年短暫的調(diào)整后得以迅速發(fā)展，已經(jīng)確立起銀行在個人理財市場中不可替代的主導(dǎo)地位，其中以“陽光理財”、“金鑰匙理財”等為代表的理財品牌脫穎而出，帶動了整個銀行業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并推動了金融監(jiān)管理念和方式的創(chuàng)新。我國當前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同需求。從消費者角度講，個人理財服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達到個人資產(chǎn)收益最大化。在我國，國內(nèi)個人理財規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。一項全國性調(diào)查顯示，目前有74%的人對個人理財服務(wù)感興趣，41%表示需要個人理財服務(wù)?？梢姸鄶?shù)居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的幾個問題

雖然我國個人理財業(yè)務(wù)幾年來已有了長足發(fā)展，并引起了社會的普遍關(guān)注。但是，從各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財業(yè)務(wù)內(nèi)容并未能開展。目前，個人理財業(yè)務(wù)主要還停留在形而上學(xué)階段，個人理財理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問題。主要存在以下幾個方面的問題：

（一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值，因而目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（二）缺乏組織機構(gòu)及運行機制保障

個人理財業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此，它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機構(gòu)設(shè)置中，個人理財業(yè)務(wù)工作通常都歸口在個人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個人理財業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務(wù)條塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。

（三）缺少系統(tǒng)支持

建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個人理財業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務(wù)，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。

但多數(shù)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財業(yè)務(wù)的開展猶如“盲人摸象”，始終無法確定目標群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

（四）缺乏高素質(zhì)的理財人員

由于理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此，對從事理財業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

三、我國商業(yè)銀業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

（一）積極進行個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育

個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場環(huán)境的建設(shè)與培育。當前，由于政策、法律的限制，我國金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)。另外，我國法律明確規(guī)定金融機構(gòu)不得代客戶理財，只能給客戶提供理財建議。從總體的情況看，同國外相比，我國的個人理財概念相對比較窄小。

在當前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生大的變化的時候，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)能較好地融入現(xiàn)行體制，推動個人理財業(yè)務(wù)市場發(fā)展。

（二）做好個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究

從有關(guān)調(diào)查顯示，由于主要存在著以下四方面原因?qū)е挛唇?jīng)專家理財?shù)募彝ビ?0%以上存在財務(wù)不合理，因而普遍希望有專業(yè)機構(gòu)提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。這些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知識，難以制定適合自身特點的理財方案；二是按照自身的水平，很難獲得更大的投資收益，必須借助專業(yè)金融人士的幫助；三是專業(yè)的金融機構(gòu)在信息、設(shè)備方面有優(yōu)勢，能為自己提供便利；四是由專業(yè)的機構(gòu)指導(dǎo)個人理財符合現(xiàn)代社會的要求。因此，根據(jù)上述客戶普遍存在的個人理財業(yè)務(wù)需求，做好個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究包括：

一要做好個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性化需求的研究。一般而言，由于在人生的不同理財階段表現(xiàn)出明顯的各自特點，并在人生理財規(guī)劃中起著相當重要的作用。因此，有針對性的提供個人理財業(yè)務(wù)方案具有十分現(xiàn)實的可操作性。換言之，在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性。因此，根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值或保值的愿望，這是拓展個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。

二要確保個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容充實，提供更為科學(xué)的理財理念。隨著我國加入WTO，金融業(yè)開放進程的加快，我國個人理財將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢：首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費將大大普及。我們的生活將因個人信用的建立而發(fā)生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次，個人理財顧問服務(wù)將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認同并接受個人理財服務(wù)。因此，個人理財業(yè)務(wù)將不再是簡單的為客戶提供單一的儲蓄或者國債咨詢，而是真正的使客戶資產(chǎn)得到科學(xué)理財，最大化的客戶資產(chǎn)得到保值和增值。

（三）做好客戶經(jīng)理的培訓(xùn)工作

當前，由于市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險等多項金融業(yè)務(wù)的全能型人才，因此，商業(yè)銀行培養(yǎng)熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家方面顯得尤其迫切。

（四）分步驟、分階段發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，提升我國銀行在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭力

一是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還是為那些賬戶余額在規(guī)定標準之內(nèi)的重點客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議。從當前可操作性方面考慮，銀行還無法從個人理財咨詢和投資建議中得到回報。因此，目前個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶思路，真正使個人理財業(yè)務(wù)在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值的同時，為銀行創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟效益；二是由于各種主客觀原因，目前，我國銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于一種不成熟的初始階段，與國外成熟的個人理財業(yè)務(wù)相比，我國個人理財業(yè)務(wù)還是簡單的、表面的。因此，從為客戶提供以差別化服務(wù)為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業(yè)務(wù)到成為代客投資理財，需要得到政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人材上多方面支持和配合，特別重要的是：當前，個人理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，已成為銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的重中之重。

參考文獻：

[1]張鵬.我國商業(yè)銀行個人理財市場現(xiàn)狀研究[J].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)學(xué)報，2006，（2）.

個人理財規(guī)劃的概念范文第5篇

在金融市場中，最重要的理財理由是――資本永遠有回報。即使你曾經(jīng)是一個數(shù)學(xué)成績常年不及格，或者你對于數(shù)字非常不敏感，甚至看見財務(wù)報表就頭暈――但你如果準備今天就開始個人理財計劃，我仍然有辦法：一天一元錢。

很多朋友問我：不勞動沒飯吃，不理財總不會餓肚子吧？我的回答是“未必”。

在這里介紹一個簡單的測算：如果有一位30歲的叔叔，有一個零歲的孩子，從這個時間點開始直到60歲退休，漫長的30年當中，這樣的三口之家，大概花費多少錢才能滿足這個家庭的基本需求？

三口之家，每個人每天吃飯加上各種的花銷，一個月3000元應(yīng)該是最基本的，大概需要108萬元，這個毋庸置疑；

首付20萬元，合計80萬元――在北京，這是個非常低廉的住房了，而且你只能買到六環(huán)以外的地方；

如果買車，從30歲到退休前至少要購置兩輛吧，花30萬元。再加上每年養(yǎng)車的保險、汽油等費用，合計70萬元；

再養(yǎng)一個孩子，不包括將來出國留學(xué)，從出生開始一直到大學(xué)畢業(yè)，按照現(xiàn)在北京、上海這些大城市的標準，起碼要花費40萬元；

這樣已經(jīng)差不多300萬元了。還要贍養(yǎng)父母，算一起是4個老人⋯⋯目前業(yè)界公認的數(shù)字是480萬元。如果僅靠自己每個月的工資所得，按現(xiàn)在家庭月收入1萬元計算，應(yīng)該不算很低了，那么需要――如果掙夠480萬元，剛好需要30年。60歲以后的生活呢？

這就是理財?shù)囊饬x所在。如果不進行好的理財規(guī)劃，不光有一天你的財富會棄你而去，甚至于最基本的生活條件你都無法滿足和實現(xiàn)。

所謂理財，就是追求長期而穩(wěn)定的收益。一項綜合的理財，首先關(guān)注的是資金和資本。理財和投資是不能劃等號的。我感觸最深的是，往往包括很多相對專業(yè)的媒體，都有一個概念沒弄清楚――更多人談的理財是投資，談哪種投資更好――其實，“投資”并不是真正的財務(wù)規(guī)劃。

草率的投資行為，有時更像賭博：博一下，成功了，你的目標就實現(xiàn)了；那如果沒有成功呢？生活當中其實只有兩種情況―或者你沒有財富；或者你被財富擊倒。真正的家庭理財，第一點要實施的是―保證財務(wù)的安全。只有做到財務(wù)的安全，才能進而滿足其他的財務(wù)需求，最終追求財務(wù)的自由，從而享受真正生活的快樂。

綜合的理財規(guī)劃是一個很龐大的話題，簡單來說，完善的理財包括如下內(nèi)容：首先制定財務(wù)的目標；其次進行資產(chǎn)和債務(wù)的管理；然后進行家庭風(fēng)險的管理；再然后是投資項目的組合；還包括合理的避稅、良好的財富轉(zhuǎn)移計劃等等。

理財?shù)牡览硪埠芎唵危涸诮鹑谑袌鲋?，最重要的理由是――資本永遠有回報。只要你有剩余的資產(chǎn)，經(jīng)過合理的運作、規(guī)劃，就一定能獲取更多新的資金。反過來說，你花的錢比自己掙得還多，財務(wù)狀況的最終結(jié)局將會慘不忍睹。如果現(xiàn)在你不能很有效地抑制自己，或者是開始減少你的債務(wù)，理財規(guī)劃就根本無從談起。

即使你曾經(jīng)是一個數(shù)學(xué)成績常年不及格，或者你對于數(shù)字非常不敏感，甚至看見財務(wù)報表就頭暈――但你如果準備今天就開始個人理財計劃，我仍然有辦法：一天一元錢。

一天存一元錢，不相信有人做不到――這么小的投入，依然可以做出驚人的理財成績。假定年收益率是10%，一個零歲的孩子，一天給他存一元錢，就永遠放在那里，或者是購買一些比較好的基金產(chǎn)品。如果能達到每年10%的收益率，計算一下，到這個孩子60歲以后，他需要退休養(yǎng)老的時候，這筆錢將可以變成200萬元。