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金融風控管理方法范文第1篇

一、企業(yè)內(nèi)控管理簡介

企業(yè)的內(nèi)控管理體系包括很多方面, 它的完善和落實程度, 直接決定著企業(yè)是否可以正常有序、高效地進行運作。企業(yè)可以根據(jù)自己公司的實際情況制定相應(yīng)的內(nèi)部管理制度, 從多個方面來進行考慮, 如風險評估的管理、監(jiān)督檢查的管理等。

在企業(yè)的管理內(nèi)容中, 內(nèi)控管理是極其重要的部分, 它可以幫助企業(yè)提高財務(wù)核算的準確率、增強財務(wù)信息的真實性和可靠性,幫助企業(yè)在應(yīng)對外在環(huán)境變化時做出最為正確的決定, 同時也保障了企業(yè)資金的安全, 讓企業(yè)獲取更多的利益。其次, 企業(yè)的內(nèi)控管理是把責任和工作細化到每一個人, 這樣的細化可以帶動每個人的積極性, 更好地完成公司的目標, 有利于公司在激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟。企業(yè)的內(nèi)控管理對企業(yè)的資金也進行了嚴格的管理和控制,貨幣資金是企業(yè)發(fā)展和生存的根本, 內(nèi)控管理就是要保證企業(yè)財產(chǎn)的安全和完整, 企業(yè)這樣才可以長期穩(wěn)定地發(fā)展下去, 在復雜的環(huán)境中生存下來。

二、現(xiàn)今企業(yè)內(nèi)控管理和財務(wù)風險防范的不足

在世界經(jīng)濟不景氣的情況下, 完善企業(yè)內(nèi)控管理制度, 加強財務(wù)風險防范意識就顯得格外重要。就目前的狀況來看, 企業(yè)的內(nèi)控管理和財務(wù)風險防范這兩方面工作都還存在很多問題。

1 . 企業(yè)內(nèi)控管理存在的問題

(1) 企業(yè)對加強內(nèi)控管理的主動性不強。企業(yè)的內(nèi)控管理就是企業(yè)根據(jù)自身的實際情況, 制定的一些規(guī)章制度來約束自身的某些不當行為。內(nèi)控管理的性質(zhì)決定了企業(yè)對內(nèi)控管理的積極性不高。其次在加強企業(yè)內(nèi)控管理中, 必定會有一些資金的投入, 這些都要企業(yè)自己去承擔, 這樣勢必會影響到企業(yè)的經(jīng)濟效益。企業(yè)因為沒有加強內(nèi)控管理, 才會導致這些問題的存在, 企業(yè)往往也只看到眼前利益, 從而忽視內(nèi)控管理這部分工作。

(2) 企業(yè)領(lǐng)導思想觀念的偏差。在現(xiàn)今的很多企業(yè), 企業(yè)領(lǐng)導和管理人員思想都出現(xiàn)了偏差, 大多都只注重眼前利益, 這會導致企業(yè)在危機面前毫無招架之力。企業(yè)管理人員如果從長期發(fā)展的角度來看問題, 就會意識到內(nèi)控管理對預防財務(wù)風險的重要意義,企業(yè)才能長期健康地發(fā)展。有的企業(yè)管理者甚至認為內(nèi)控管理是對員工和工作的一種束縛, 會增加企業(yè)的經(jīng)濟負擔。思想上的偏差在對內(nèi)控管理的工作中就會體現(xiàn)出來, 這樣的思想也使得內(nèi)控管理工作不能有效地完成。

(3) 內(nèi)控管理的分工不具有獨立性。內(nèi)控管理是企業(yè)每一個人都參與其中擔任不同的角色, 所有的內(nèi)部人員都是內(nèi)控的執(zhí)行人員。因此在實際工作中, 要避免不相容崗位由一人或同一部門擔任, 管理者在制定內(nèi)控管理條例時, 要綜合考慮, 合理分析, 避免利益矛盾。據(jù)了解, 現(xiàn)今某些企業(yè)只由財務(wù)部門來負責企業(yè)的內(nèi)控管理, 這就導致各項管理條例不落實, 存在不公平的現(xiàn)象, 給公司的財務(wù)帶來危機。為了避免這些現(xiàn)象發(fā)生, 公司要采取科學性的管理方法, 不斷完善管理制度, 學習先進經(jīng)驗, 結(jié)合公司運營實際綜合考慮, 充分發(fā)揮各部門監(jiān)督權(quán)力, 促進企業(yè)發(fā)展。反之一旦內(nèi)控管理出現(xiàn)問題, 不僅僅在財務(wù)上出現(xiàn)漏洞, 還會給公司帶來更大的危害。

(4) 企業(yè)的風險意識薄弱?，F(xiàn)今有些企業(yè)的風險意識都較為薄弱, 沒有及時關(guān)注現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展動態(tài)。隨著世界經(jīng)濟一體化的發(fā)展, 各國之間的經(jīng)濟聯(lián)系越來越密切, 任何國家的金融危機都會影響到其他國家和地區(qū)。這就要求企業(yè)具備一定的風險意識, 通過學習和交流認識到內(nèi)控管理對財務(wù)風險預防的重要性。企業(yè)還可以加強對企業(yè)內(nèi)部員工的責任心和風險意識的培養(yǎng), 讓員工對外部風險和周邊環(huán)境具備一定的敏感度, 這就可以盡量減少企業(yè)在危機中的損失。

2. 企業(yè)中的財務(wù)問題

外部環(huán)境和內(nèi)部經(jīng)營是造成企業(yè)財務(wù)問題最主要的兩個原因。外部環(huán)境的原因包括金融危機、政治以及法律環(huán)境變化、國家政策等。內(nèi)部經(jīng)營則包括以下幾個方面。

(1) 盲目投資導致資金不足。某些企業(yè)急功近利, 為了追求更大的經(jīng)濟效益, 所以進行盲目的擴張, 想通過擴大規(guī)模來抵御風險, 增強企業(yè)的市場競爭力。企業(yè)只有結(jié)合自身實際, 進行合理的分析, 才能得到發(fā)展, 避免財務(wù)危機。

(2) 缺乏合理的籌資?，F(xiàn)在一些企業(yè)都采用籌資來進行擴建, 以便獲取更多的經(jīng)濟效益。但是在籌資之前沒有進行合理的分析, 選用了不恰當?shù)幕I資組合, 這樣也會增加企業(yè)的財務(wù)負擔。

(3) 內(nèi)控管理不善增加了企業(yè)的財務(wù)風險。有效的內(nèi)控管理可以降低企業(yè)的財務(wù)風險, 反之則會使財務(wù)風險越來越大。管理人員的風險意識薄弱, 執(zhí)行者和檢驗者的不獨立, 導致內(nèi)控管理工作不到位, 從而給企業(yè)帶來不好的影響。通過分析, 我們不難看出, 內(nèi)控管理和財務(wù)風險預防有著密切的關(guān)系, 要增強企業(yè)在社會上的競爭力, 并在危機環(huán)境中穩(wěn)定地發(fā)展, 就必須加強企業(yè)的內(nèi)控管理, 降低企業(yè)財務(wù)風險。

三、加強企業(yè)內(nèi)控管理, 降低企業(yè)財務(wù)風險的措施

1 . 加強企業(yè)的環(huán)境控制

控制環(huán)境是企業(yè)內(nèi)控管理的核心部分, 營造一個良好的、有利于公司發(fā)展的環(huán)境十分重要。要實現(xiàn)這一點就要建立完善的內(nèi)控管理制度, 公司要制定預算方案, 提高員工的風險意識。

2. 提高對風險評估工作的管理力度

在企業(yè)發(fā)展過程中, 會遇見很多問題, 企業(yè)應(yīng)該重視風險評估工作。提高工作人員的綜合素質(zhì), 增強工作人員的思想道德建設(shè),企業(yè)要及時地收集世界經(jīng)濟和國家政策這方面的信息, 隨時做好迎接危機的準備。

3. 加強控制工作的管理

內(nèi)控制度的制定是管理工作開展的一大前提, 如何讓內(nèi)控管理工作有效開展是要我們解決的問題。企業(yè)可以設(shè)立專門的審計部門, 主要對企業(yè)的財務(wù)風險進行評估和對財務(wù)工作進行檢驗。對會計人員進行實時監(jiān)督, 對其財務(wù)工作采取不定時的抽查, 同時加強對員工素質(zhì)的培養(yǎng)。

金融風控管理方法范文第2篇

關(guān)鍵詞：資貸危機　商業(yè)銀行　風險管理

美國次貸危機，全稱是美房地產(chǎn)市場上次級按揭貸款的危機?！按钨J危機”是自2007年初開始，由于“次級債”大量逾期違約引發(fā)全面性的信用危機。特別是2008年，隨著華爾街貝爾斯登、美林證券、雷曼兄弟公司、高盛和摩根士丹利五大投資銀行的全軍覆沒，將危機推向了，已演變?yōu)橐粓鋈蛐缘慕鹑陲L暴。在這場危機中，越來越多的國家、金融機構(gòu)以及大型企業(yè)遭受重創(chuàng)，使世界經(jīng)濟陷入了衰退的時期。

金融的本質(zhì)是信用，金融創(chuàng)新的泛濫導致了信用的濫用，給社會經(jīng)濟埋下了禍根，引發(fā)了次貸危機。如何認識和應(yīng)對這次危機，就成為我們金融內(nèi)審工作者當前探討、分析的熱點問題。

一、美國次貸危機產(chǎn)生的機理

次貸危機的根本原因在于美元本位的國際貨幣體系和美國消費的過度膨脹。特別是布雷頓森林體系崩潰后，全球形成了以美金為本位的信用貨幣體系，而美國則進入了無約束的美金泛濫時期。

美國次貸危機產(chǎn)生的原因除了以上大的宏觀經(jīng)濟因素以外主要還有以下原因：

一是政府對經(jīng)濟運行缺乏必要的監(jiān)管。美國一度放縱經(jīng)濟泛濫增長，在宏觀層面對經(jīng)濟運行缺失必要的監(jiān)管，甚至在某些領(lǐng)域沒有實施監(jiān)管。無政府狀態(tài)是導致次貸危機的根本條件，由于對房貸市場缺失必要的監(jiān)管，使其無限膨脹，形成了巨大經(jīng)濟泡沫。美國是世界經(jīng)濟，在當今全球經(jīng)濟中占據(jù)主導地位，這個巨型經(jīng)濟泡沫一旦破滅，勢必對全球經(jīng)濟產(chǎn)生巨大沖擊。

二是金融機構(gòu)內(nèi)部的風險控制機制十分脆弱。盲目追求擴張發(fā)展，追逐高額利潤，忽略了風險管理，使次級抵押貸款標準降低，并一降再降，最終導致風險失控。

三是過度擴張金融衍生產(chǎn)品。在前幾年美國樓市最火爆的時候，很多按揭公司為了擴張業(yè)務(wù)，牟取更高利率，介入了次級房貸業(yè)務(wù)，從而促使金融新產(chǎn)品無限度的不斷擴張，在很大程度上掩蓋和隱藏了次級房貸的危害性。特別是次級房貸證券化，信貸違約掉期等不透明的復雜金融衍生產(chǎn)品的推波助瀾，構(gòu)筑了房地產(chǎn)市場空前的虛假繁榮。

四是金融機構(gòu)對投資者缺乏盡職調(diào)查。由于高額利潤的驅(qū)使和非?；鸨匿N售市場，使房地產(chǎn)開發(fā)商不顧社會實際需求狀況，沒有重視必要的市場調(diào)查，盲目擴張業(yè)務(wù)。很多金融機構(gòu)也沒有實施可行性的市場需求調(diào)研，在利潤最大化的誘導下，忽略了對實體經(jīng)濟發(fā)展的真實需求及日益俱增的市場風險控制，不斷推出新金融衍生產(chǎn)品，最終使這些金融業(yè)務(wù)純粹變成了金錢游戲，與分散風險的初衷背道而馳，更加加劇了信用危機。

五是各個環(huán)節(jié)的信息披露不充分。特別是在貸款證券化過程中，信息傳遞鏈條過長，導致信息披露不全面，不準確，層層失真，包括發(fā)行人、承銷商、資產(chǎn)管理人、信用評級機構(gòu)和投資者很難獲得足夠真實的信息。

六是信用評級嚴重脫離實際，使評級結(jié)果不夠真實、準確。在經(jīng)濟利益誘導下，信用評級機構(gòu)受自身利益驅(qū)動，在主觀上存在聽任自然的不盡職盡責的現(xiàn)象。另一方面由于當時房地產(chǎn)市場異常旺盛，使各類經(jīng)濟實體以往的經(jīng)營業(yè)績普遍向好，由此形成的風險管理模型和宏觀計量經(jīng)濟學模型，所反映的是好時期的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)具有片面性，提供的信用評級結(jié)果是虛假的，沒有真實地反映經(jīng)濟實體機構(gòu)的經(jīng)營狀況及本來面目，從而潛藏了巨大的金融風險。

二、金融危機對我國金融業(yè)的啟示

美國次貸危機對全球銀行業(yè)界來說都是一個深刻的教訓，我國銀行業(yè)應(yīng)充分借鑒，特別是對我們商業(yè)銀行內(nèi)控管理及內(nèi)審工作來說，有以下幾點啟示：

(一)有效控制金融風險是金融企業(yè)安全、高效、穩(wěn)鍵經(jīng)營的基本保障。金融業(yè)應(yīng)盡快建立和完善全面的風險管理體系，風險管理流程設(shè)計等多方面的制度基礎(chǔ)。次貸危機引發(fā)了百年罕見的金融危機，與以往歷次危機相比，次貸危機的不確定性、擴散性、加速性更加明顯。世界經(jīng)濟日趨一體化的趨勢，加速了全球金融一體化。特別是世界經(jīng)濟結(jié)構(gòu)及金融市場各要素之間的相互影響、相互決定的復雜關(guān)系，導致金融危機的全球化已成必然。近幾年，我國工、農(nóng)、中、建、交五個大型國有商業(yè)銀行中，工、中、建、交四個大型國有商業(yè)銀行完成股份制改造后已在境內(nèi)外成功上市。農(nóng)業(yè)銀行目前也已完成了股份制改造，正在積極準備上市。我國銀行業(yè)的經(jīng)營管理模式已與國際接軌。如何加強風險管理，進行多元化經(jīng)營和提升國際競爭力，是我國金融業(yè)亟待解決的重大問題。

美國經(jīng)過幾百年的發(fā)展，已經(jīng)構(gòu)建并發(fā)展了世界上最發(fā)達的金融體系，而在這次次貸危機中，美國的金融機構(gòu)和金融體系卻不堪一擊，一籌莫展。面對當前的這次金融危機，我國金融業(yè)應(yīng)當很好地進行反思和總結(jié)，我們既要學習借鑒國外成功的內(nèi)控管理經(jīng)驗，也要從次貸危機中汲取深刻的教訓。特別是在經(jīng)營管理和風險控制方面，要研究如何堅持具有中國特色的優(yōu)秀傳統(tǒng)經(jīng)營管理模式，屏棄陳舊落后的不適應(yīng)國際化經(jīng)營管理模式。要把國際金融業(yè)最成熟的風險管理理念與我國優(yōu)秀的傳統(tǒng)管理經(jīng)驗有機地結(jié)合起來，在風險管理和經(jīng)營方略上應(yīng)做到有所為，有所不為，絕不能重蹈美國的覆轍。

金融風控管理方法范文第3篇

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行;風險管理;能力

我國作為轉(zhuǎn)型時期的發(fā)展中國家,以及我國宏觀經(jīng)濟體制的特殊性和國內(nèi)風險管理理論研究及其應(yīng)用的滯后,我國商業(yè)銀行的發(fā)展仍不規(guī)范,抗風險能力較弱。就中國銀行業(yè)目前的風險管理水平而言,與國際大銀行相比還有較大的差距。提高我國商業(yè)銀行的風險管理水平,是未來幾年銀行業(yè)亟待解決的問題。

一、我國銀行業(yè)風險管理的現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行的風險管理起步相對較晚,風險管理理念和風險防范意識與西方商業(yè)銀行相比還有許多不足與問題。

1.過分追求業(yè)務(wù)指標,忽視風險管理。由于我國各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展較為緩慢,市場成熟度低,業(yè)務(wù)種類不夠豐富,這使得眾多商業(yè)銀行不得不將利潤的增長點更多地放在貸款業(yè)務(wù)上。與此同時,我國經(jīng)濟的快速發(fā)展,市場和企業(yè)對銀行資金的旺盛需求使得銀行信貸擴張。另外由于市場競爭激烈,一些基層銀行領(lǐng)導經(jīng)營指導思想有偏差,重貸款客戶的開發(fā),輕貸款質(zhì)量的管理,不嚴格執(zhí)行信貸管理規(guī)章制度,導致降低標準發(fā)放貸款,形成信貸風險。

2.尚未建立科學的風險管理體系。我國商業(yè)銀行風險管理工作的重心主要集中在對資產(chǎn)風險的重組、轉(zhuǎn)化、清收、處置等事后管理上,而對風險資產(chǎn)的事前、事中的防范控制做得不夠。

3.風險識別和管理手段落后,缺乏事前風險防范預警機制。國外商業(yè)銀行在風險管理方法上,注重運用數(shù)理統(tǒng)計模型、金融工程等先進方法,達到了對風險管理全過程的全面監(jiān)督和控制。而我國商業(yè)銀行長期以來,在風險管理方面比較重視定性分析,缺少必要的量化分析,導致在對風險識別、度量等方面不精確,對于早期風險的防范仍存在較大缺陷。

4.風險管理工具及技術(shù)方面有較大的差距。目前,國際金融市場上,一方面各種金融衍生工具層出不窮,金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)著越來越大的比重;另一方面,金融風險與市場不確定性不斷增強,銀行風險管理日趨復雜。然而,國內(nèi)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及金融工具的使用方面遠遠落在了西方國家之后。國外很多風險管理工具和理念至今尚未在國內(nèi)銀行業(yè)風險管理過程中發(fā)揮作用。

5.內(nèi)控管理機制不完善,風險責任不明晰,風險管理執(zhí)行力度較弱。我國商業(yè)銀行的內(nèi)控機制還不能完全適應(yīng)防范和化解金融風險的需要,不能適應(yīng)銀行審慎經(jīng)營和銀行業(yè)監(jiān)管的需要。銀行內(nèi)部缺乏一個統(tǒng)一完整的內(nèi)部控制法規(guī)制度及操作規(guī)則,不少制度規(guī)定有粗略化、大致化、模糊化現(xiàn)象。我國國內(nèi)商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)長期居高不下的一個原因就是缺乏嚴格、有效的內(nèi)控管理,審貸分離不夠嚴格,風險責任不明晰。

6.獎罰激勵機制不完善,忽視風險管理要求。國內(nèi)商業(yè)銀行普遍實行以提高市場占有率為導向的經(jīng)營戰(zhàn)略,追求客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模的增長,相應(yīng)地基層機構(gòu)對業(yè)務(wù)經(jīng)營指標的考核存在重存貸款總量、輕質(zhì)量效益的傾向,加上責任追究制度不落實,對違反規(guī)章制度的行為及造成不良貸款的責任人,處罰不及時且偏于寬松,達不到懲罰的目的,導致約束制度虛化,形成風險。

7.風險管理人才基礎(chǔ)比較薄弱,風險管理專業(yè)人員缺乏,對市場風險識別、監(jiān)測和控制的專業(yè)化能力有待提高。雖然有些商業(yè)銀行外購了市場風險計量模型和監(jiān)控系統(tǒng),但由于缺乏有洞察力、判斷力和掌握先進經(jīng)營管理知識、精通風險管理理論和風險計量技術(shù)的專業(yè)人才,使得所引進的先進的市場風險計量模型和監(jiān)控系統(tǒng)未能發(fā)揮預期的作用。同時,我國還沒有形成職業(yè)化的風險管理人才隊伍。

二、提高我國商業(yè)銀行風險管理能力的對策

按照國際銀行風險管理的理念和經(jīng)驗,結(jié)合我國商業(yè)銀行的特點和要求,提高我國商業(yè)銀行的風險管理水平,關(guān)鍵要在銀行內(nèi)部采取有效的途徑和方法,同時,圍繞風險管理的文化、體系、技術(shù)等方面也要進一步發(fā)展和完善。

1.吸收全面風險管理的理念。要求不但重視對傳統(tǒng)的信用風險的管理,而且要全面考慮市場風險、操作風險等因素的管理,并逐步應(yīng)用于信貸決策、資本配置、經(jīng)營績效考核等業(yè)務(wù)管理的全過程。銀行不能一味追求資產(chǎn)規(guī)模擴張和短期贏利增加,而需要將各種風險價值計算在內(nèi),將當期收益扣除經(jīng)計量的預期損失,據(jù)以推測各種收益率,促進長期持續(xù)贏利能力的增強。

2.健全風險管理組織體系,實現(xiàn)全方位、全過程的風險管理。當前國內(nèi)商業(yè)銀行要建立符合自身戰(zhàn)略定位的全面風險管理體系,逐步形成由銀行董事會及其高級經(jīng)理直接領(lǐng)導的,以獨立的風險管理部門為中心,與各個業(yè)務(wù)部門緊密聯(lián)系的內(nèi)部風險管理系統(tǒng)。董事會作為全行風險管理的最高決策機構(gòu),負責對風險管理的整體戰(zhàn)略決策,對銀行風險管理負有最終責任、獨立的風險管理部門實行垂直領(lǐng)導,具體實施對本行風險的全面管理,推動風險管理體系建設(shè)。

3.提高風險計量水平,增強風險監(jiān)測和防范能力。要重視計量方法的引入和使用。我國商業(yè)銀行要緊跟國際商業(yè)銀行風險管理的步伐,引入先進的風險管理計量方法。

4.制定合理的考核指標,在控制風險的前提下實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?？己酥笜说闹贫ㄒ婵紤]是否符合實際,是否有利于銀行的長遠經(jīng)營目標,不能誤導各級經(jīng)營管理人員。

5.加強信息化建設(shè),積極引進或開發(fā)操作風險管理系統(tǒng)。積極引進或開發(fā)基于操作風險管理系統(tǒng)是提高商業(yè)銀行操作風險管理水平的重要途徑。

金融風控管理方法范文第4篇

一、當前農(nóng)村信用社發(fā)展中面臨的問題

（一）同業(yè)競爭日趨激烈。近年來，為了激發(fā)農(nóng)村金融市場活力，銀監(jiān)會適當降低了農(nóng)村金融市場的準入條件。農(nóng)業(yè)銀行積極調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，以謀取更大的農(nóng)村金融市場份額，郵政儲蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)相繼掛牌開業(yè)，村鎮(zhèn)銀行、資金互助組織等新型農(nóng)村金融機構(gòu)陸續(xù)成立，農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)出多元化發(fā)展態(tài)勢，市場競爭日益激烈，農(nóng)村信用社全面占領(lǐng)農(nóng)村金融市場的局面被徹底打破。

（二）深化改革進入關(guān)鍵時期。農(nóng)村信用社深化改革第一階段的任務(wù)已基本完成，正沿著股份制、銀行化的改革方向，由“深化改革試點”階段全面進入“深入實施和攻堅”階段，加快了向現(xiàn)代化金融機構(gòu)邁進的步伐。農(nóng)村信用社要實現(xiàn)股份制商業(yè)銀行的改革目標，增強經(jīng)營管理能力，提高風險管理水平，實現(xiàn)與國際接軌，融入國際金融體系，就必須堅持深化改革的道路不動搖，勇于破除傳統(tǒng)落后的經(jīng)營管理模式，與時俱進，樹立市場化經(jīng)營的現(xiàn)代金融管理理念，一切從實際出發(fā)，積極探索和創(chuàng)新現(xiàn)代金融管理體系。

（三）金融監(jiān)管力度明顯加大。農(nóng)村信用社是服務(wù)“三農(nóng)”的中堅金融力量，為了保證農(nóng)村信用社持續(xù)健康發(fā)展，隨著農(nóng)村信用社深化改革的穩(wěn)步推進，銀行業(yè)監(jiān)督管理部門不斷提高對農(nóng)村信用社的監(jiān)管標準，逐步向商業(yè)銀行的監(jiān)管指標看齊，以促進農(nóng)村信用社切實提高自身企業(yè)管理水平。提升企業(yè)管理水平不僅是農(nóng)村信用社求生存求發(fā)展的現(xiàn)實需要，也是適應(yīng)外部監(jiān)管，貫徹深化改革，提升風險管控能力的根本要求。

二、加強農(nóng)村信用社企業(yè)管理的幾點建議

（一）堅持發(fā)展至上的管理原則。近年來，農(nóng)村信用社的改革發(fā)展取得了一定成績，贏得了良好的發(fā)展機遇，但隨著時代的發(fā)展，在新形勢下也面臨著前所未有的競爭壓力和嚴峻挑戰(zhàn)，為此，農(nóng)村信用社必須牢牢堅持發(fā)展至上，逐步解決在管理機制上和管理方法上存在的問題，實現(xiàn)農(nóng)村信用社又好又快發(fā)展。首先，要以信用社發(fā)展為基本目標，將其作為我們判斷事物的標準。當一件事情該不該做時，我們要判斷它是否有利于農(nóng)村信用社的健康發(fā)展。農(nóng)村信用社長期以來形成的歷史包袱重、不良資產(chǎn)多等難題，不加快發(fā)展就沒有出路。發(fā)展是我們的生存之道。通過優(yōu)化發(fā)展增量，使之處于風險可控的條件下，就可能獲得空間，逐步消化歷史包袱。近年來，在各級政府的扶持下，在省聯(lián)社的正確領(lǐng)導下，農(nóng)信社各項指標明顯改善，發(fā)展步伐明顯加快，原來很多岌岌可危、一觸即發(fā)的重大風險，由于加快發(fā)展得到了遏制，實現(xiàn)了平穩(wěn)著陸。

金融風控管理方法范文第5篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風險管理；巴塞爾資本協(xié)議

隨著全球金融一體化進程的加快，商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營風險日益復雜。2003年5月，中國銀監(jiān)會公布了巴塞爾新資本協(xié)議概述(即BaselII第三稿)。新協(xié)議以最低資本要求、監(jiān)管檢查和市場約束三大支柱取代了舊協(xié)議的單一資本充足率要求，而且最低資本要求中不僅包括原來的信用風險和加權(quán)風險資產(chǎn)，還包括對市場風險、操作風險的量化。就中國銀行業(yè)目前的風險管理水平而言，與國際大銀行相比還有較大的差距。提高我國商業(yè)銀行的風險管理水平，是未來幾年銀行業(yè)亟待解決的問題。

一、《新巴塞爾資本協(xié)議》關(guān)于風險管理的新理念

《新巴塞爾資本協(xié)議》闡述的不僅僅是最低資本金要求、監(jiān)管當局的監(jiān)督檢查、市場約束三大支柱，其內(nèi)容遠比我們一般意義上所歸納的三大支柱要豐富得多?！缎掳腿麪栙Y本協(xié)議》的核心是風險管理，它從不同角度闡述了關(guān)于商業(yè)銀行風險管理的理念。

(一)風險管理是商業(yè)銀行的核心功能。傳統(tǒng)上，我們認為商業(yè)銀行是以追逐利潤為目的的金融企業(yè)，核心功能是向社會提供信用中介、金融服務(wù)，是典型意義上的間接融資的金融機構(gòu)。由于來自外部、內(nèi)部的壓力，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、經(jīng)營理念不斷創(chuàng)新，其業(yè)務(wù)已不再局限于信用中介，而是多元的綜合的業(yè)務(wù)。因此，商業(yè)銀行的定位也出現(xiàn)了新的變化，其核心功能不是簡單的信用中介、金融服務(wù)，而是風險管理，換句話說，商業(yè)銀行的核心功能、基本任務(wù)是管理風險。

(二)商業(yè)銀行的風險管理是全面風險管理。隨著商業(yè)銀行生存、發(fā)展的外部環(huán)境發(fā)生變化，特別是利率市場化以來，以利率風險為主要風險的市場風險成為商業(yè)銀行在新形勢下面臨的新的、重要的風險，使商業(yè)銀行對風險有了新的認識，管理有了新的發(fā)展。《新巴塞爾資本協(xié)議》指出，商業(yè)銀行面臨信用風險、市場風險、操作風險，商業(yè)銀行的風險管理是全面風險管理。

(三)監(jiān)管當局的監(jiān)督檢查、市場約束是風險管理的重要手段?！缎掳腿麪栙Y本協(xié)議》認為監(jiān)管當局的監(jiān)督檢查、市場約束是風險管理的重要手段。它對監(jiān)管當局的監(jiān)督檢查的重要性是這樣描述的，“對風險的判斷和資本充足率的考核僅考察銀行是否符合最低資本要求是遠遠不夠的。因此，新協(xié)議提出的監(jiān)管當局的監(jiān)督檢查突出了銀行和監(jiān)管當局都應(yīng)提高風險評估的能力。毫無疑問，任何形式的資本充足率框架，包括更具前瞻性的新協(xié)議，在一定程度上都落后于復雜程度化高銀行不斷變化的風險輪廓，特別考慮到這些銀行充分利用新出現(xiàn)的各種業(yè)務(wù)機遇。因此，這就需要監(jiān)管當局對第二支柱給予充分的重視?！?/p>

(四)建模是風險計量的基本方法。盡管風險是否能夠通過模型計量精確計算存在爭議，但從理論上看，商業(yè)銀行通過符合監(jiān)管當局要求的內(nèi)部模型計量的風險敏感性強，資本消耗小。

二、我國銀行業(yè)風險管理的現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行的風險管理起步相對較晚，風險管理理念和風險防范意識與西方商業(yè)銀行相比還有許多不足與問題。

(一)過分追求業(yè)務(wù)指標，忽視風險管理。由于我國各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展較為緩慢，市場成熟度低，業(yè)務(wù)種類不夠豐富，這使得眾多商業(yè)銀行不得不將利潤的增長點更多地放在貸款業(yè)務(wù)上。與此同時，我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，市場和企業(yè)對銀行資金的旺盛需求使得銀行信貸擴張。另外由于市場競爭激烈，一些基層銀行領(lǐng)導經(jīng)營指導思想有偏差，重貸款客戶的開發(fā)，輕貸款質(zhì)量的管理，不嚴格執(zhí)行信貸管理規(guī)章制度，導致降低標準發(fā)放貸款，形成信貸風險。

(二)尚未建立科學的風險管理體系。我國商業(yè)銀行風險管理工作的重心主要集中在對資產(chǎn)風險的重組、轉(zhuǎn)化、清收、處置等事后管理上，而對風險資產(chǎn)的事前、事中的防范控制做得不夠。各個業(yè)務(wù)部門對各自業(yè)務(wù)的風險狀況分頭管理，缺乏統(tǒng)一的管理目標和風險信息溝通；風險管理部門對于分散在各個部門的風險管理并未起到檢查和督導作用。不良貸款邊清邊冒的問題比較突出。

(三)風險識別和管理手段落后，缺乏事前風險防范預警機制。國外商業(yè)銀行在風險管理方法上，注重運用數(shù)理統(tǒng)計模型、金融工程等先進方法，達到了對風險管理全過程的全面監(jiān)督和控制。而我國商業(yè)銀行長期以來，在風險管理方面比較重視定性分析，缺少必要的量化分析，導致在對風險識別、度量等方面不精確，對于早期風險的防范仍存在較大缺陷。

(四)風險管理工具及技術(shù)方面有較大的差距。目前，國際金融市場上，一方面各種金融衍生工具層出不窮，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)著越來越大的比重；另一方面，金融風險與市場不確定性不斷增強，銀行風險管理日趨復雜。然而，國內(nèi)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及金融工具的使用方面遠遠落在了西方國家之后。國外很多風險管理工具和理念至今尚未在國內(nèi)銀行業(yè)風險管理過程中發(fā)揮作用。

(五)內(nèi)控管理機制不完善，風險責任不明晰，風險管理執(zhí)行力度較弱。我國商業(yè)銀行的內(nèi)控機制還不能完全適應(yīng)防范和化解金融風險的需要，不能適應(yīng)銀行審慎經(jīng)營和銀行業(yè)監(jiān)管的需要。銀行內(nèi)部缺乏一個統(tǒng)一完整的內(nèi)部控制法規(guī)度及操作規(guī)則，不少制度規(guī)定有粗略化、大致化、模糊化現(xiàn)象。我國國內(nèi)商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)長期居高不下的一個原因就是缺乏嚴格、有效的內(nèi)控管理，審貸分離不夠嚴格，風險責任不明晰。另外銀行會計、儲蓄、出納、信用證、承兌貼現(xiàn)等這些業(yè)務(wù)的操作環(huán)節(jié)內(nèi)控管理不到位，執(zhí)行制度不力等問題促使這些業(yè)務(wù)崗位的案件呈現(xiàn)出高發(fā)勢頭。

(六)獎罰激勵機制不完善，忽視風險管理要求。國內(nèi)商業(yè)銀行普遍實行以提高市場占有率為導向的經(jīng)營戰(zhàn)略，追求客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模的增長，相應(yīng)地基層機構(gòu)對業(yè)務(wù)經(jīng)營指標的考核存在重存貸款總量、輕質(zhì)量效益的傾向，加上責任追究制度不落實，對違反規(guī)章制度的行為及造成不良貸款的責任人，處罰不及時且偏于寬松，達不到懲罰的目的，導致約束制度虛化，形成風險。

(七)風險管理人才基礎(chǔ)比較薄弱，風險管理專業(yè)人員缺乏，對市場風險識別、監(jiān)測和控制的專業(yè)化能力有待提高。雖然有些商業(yè)銀行外購了市場風險計量模型和監(jiān)控系統(tǒng)，但由于缺乏有洞察力、判斷力和掌握先進經(jīng)營管理知識、精通風險管理理論和風險計量技術(shù)的專業(yè)人才，使得所引進的先進的市場風險計量模型和監(jiān)控系統(tǒng)未能發(fā)揮預期的作用。同時，我國還沒有形成職業(yè)化的風險管理人才隊伍。

三、提高我國商業(yè)銀行風險管理能力的對策