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保險經(jīng)營的基本原則范文第1篇

為貫徹落實黨的十七屆三中全會精神，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，穩(wěn)定完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度，進一步優(yōu)化農(nóng)村土地資源配置，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和新農(nóng)村建設(shè)，加快農(nóng)村土地（指農(nóng)戶家庭承包的耕地）承包經(jīng)營權(quán)規(guī)范、合理、有序流轉(zhuǎn)，結(jié)合我市實際，現(xiàn)就促進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)提出如下意見：

一、充分認識推進土地流轉(zhuǎn)促進土地規(guī)模經(jīng)營的重要意義

在堅持的基礎(chǔ)上，加快推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，是促進我市農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀要求，是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)模效益，促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的必由之路。鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道要統(tǒng)一思想，提高認識，把握時機，進一步增強對推進土地流轉(zhuǎn)，促進土地規(guī)模經(jīng)營的緊迫感和使命感，加快土地流轉(zhuǎn)，促進規(guī)模經(jīng)營，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

二、指導思想和基本原則及目標任務(wù)

（一）指導思想。緊緊圍繞推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、提高糧食綜合生產(chǎn)能力、增加農(nóng)民收入，明確所有權(quán)、穩(wěn)定承包權(quán)、搞活經(jīng)營權(quán)、完善分配權(quán)，建立健全加快土地流轉(zhuǎn)促進規(guī)模經(jīng)營的制度保障、政策扶持和組織領(lǐng)導體系，支持和鼓勵農(nóng)業(yè)主體擴大經(jīng)營規(guī)模，形成有利于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的土地資源配置機制，促進農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，進一步加快新農(nóng)村建設(shè)進程。

（二）基本原則。加快土地流轉(zhuǎn)促進規(guī)模經(jīng)營，必須堅持依法、自愿、有償?shù)脑瓌t；堅持穩(wěn)糧優(yōu)先、注重效益的原則；堅持政府引導、市場主導的原則；堅持因地制宜、分類推進的原則。

（三）目標任務(wù)

2009年在原有基礎(chǔ)上新增土地流轉(zhuǎn)面積1.5萬畝以上，土地流轉(zhuǎn)率達到20%以上。到2012年底土地流轉(zhuǎn)率達到30%以上，100畝以上農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營者有較大比例增加。

三、加大土地流轉(zhuǎn)扶持力度

（一）加大財政扶持力度。2009-2012年，市財政每年安排200萬元，用于鼓勵農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，發(fā)展農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營。

（二）提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)配套設(shè)施用地保障。凡流轉(zhuǎn)期限在5年以上，并簽訂流轉(zhuǎn)合同，經(jīng)營面積在50畝以上，經(jīng)市農(nóng)業(yè)主管部門審核，鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道國土資源所選址，市國土資源部門備案，允許其在非基本農(nóng)田保護區(qū)內(nèi)按流轉(zhuǎn)面積的3‰建造農(nóng)業(yè)生產(chǎn)必需的臨時用房等配套設(shè)施，但不得建造永久性建筑或改變用地性質(zhì)。

（三）加大金融和保險支持。對流入面積有一定規(guī)模的專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)、種養(yǎng)大戶在符合貸款的條件下向農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、信用聯(lián)社等金融機構(gòu)申請貸款，優(yōu)先安排資金，實行優(yōu)惠政策。完善農(nóng)業(yè)政策性保險政策，逐步增加保險品種，加大政府補貼力度，擴大規(guī)模經(jīng)營主體投保率。

四、做好土地流轉(zhuǎn)服務(wù)工作

（一）加快建立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺。在市農(nóng)業(yè)局建立市農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，負責指導全市土地流轉(zhuǎn)工作。鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道都要建立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，承擔土地流轉(zhuǎn)服務(wù)工作。有條件的村可建立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)站。各級土地流轉(zhuǎn)服務(wù)組織實行免費服務(wù)。

（二）及時化解土地流轉(zhuǎn)糾紛。市建立農(nóng)村土地承包糾紛仲裁委員會，依法開展農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)糾紛的仲裁。鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道要做好土地流轉(zhuǎn)糾紛的調(diào)解工作，切實保護農(nóng)民的承包權(quán)益。

五、加強土地流轉(zhuǎn)組織領(lǐng)導

保險經(jīng)營的基本原則范文第2篇

世界貿(mào)易組織規(guī)則對各國金融業(yè)開放的要求是原則性的。世界貿(mào)易組織的《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》（GATS）和70多個成員國達成的《金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》確立了金融服務(wù)業(yè)對外開放的基本要求和基本規(guī)則。GATS關(guān)于金融服務(wù)業(yè)的規(guī)定旨在消除各國長期存在的銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的貿(mào)易壁壘，確立多邊的、統(tǒng)一開放的規(guī)則。這些規(guī)定明確了金融服務(wù)業(yè)的具體內(nèi)容和簽約方的權(quán)利與義務(wù)；其中最主要是明確了金融業(yè)對外開放的基本原則。這些原則是世界貿(mào)易組織基本原則在金融服務(wù)領(lǐng)域的具體表現(xiàn)，主要包括：（1）市場原則，要求締約方開放本國的金融服務(wù)業(yè)；（2）國民待遇原則，要求締約方給予金融服務(wù)提供者的待遇同等于國內(nèi)同業(yè)者；（3）最惠國待遇原則；（4）透明度原則，各成員國必需公布有關(guān)金融服務(wù)的法律法規(guī)、政策措施和習慣性做法；（5）逐步自由化原則，這一原則主要是關(guān)于發(fā)展中國家金融開放的特殊待遇和保護條款。GATS（1994）同時明確了“金融服務(wù)”的內(nèi)容，金融服務(wù)的內(nèi)容被概括為16項，囊括了金融領(lǐng)域幾乎所有的營利性業(yè)務(wù)，涉及銀行、保險、證券、融資租賃、資產(chǎn)管理、金融中介等業(yè)務(wù)。

遵循世界貿(mào)易組織的基本規(guī)則，中美經(jīng)過艱苦談判，中國承諾金融業(yè)將逐步開放。其中關(guān)于銀行業(yè)主要是承諾將逐步取消對外資銀行的限制，使外國銀行獲得充分的市場準入。如：正式加入時，取消外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的地域和客戶限制，外資銀行可以對中資企業(yè)和中國居民辦理外匯業(yè)務(wù)；逐步放寬外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制，5年內(nèi)取消所有地域限制；逐步取消人民幣業(yè)務(wù)客戶對象限制，加入2年內(nèi)，允許外資銀行向中資企業(yè)辦理人民幣業(yè)務(wù)，5年內(nèi)取消包括居民在內(nèi)的所有客戶限制等等。

簡言之，在銀行業(yè)領(lǐng)域，中美協(xié)議的核心是外資銀行的市場準入，既允許外資銀行在中國開辦銀行業(yè)務(wù)，同時開放是逐步的，即允許外資銀行設(shè)立的地域、經(jīng)營的貨幣幣種、經(jīng)營的對象是逐步擴大的，有一定時限的。

二、加入世界貿(mào)易組織：我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

由于體制和歷史的原因，我國的商業(yè)銀行經(jīng)營困難，加入世界貿(mào)易組織后，隨著外資銀行的進入，我國的商業(yè)銀行將面臨著激烈的競爭和巨大的挑戰(zhàn)。我國四大國有獨資商業(yè)銀行在全社會儲蓄、存款、信貸資產(chǎn)總量中占有絕大的比例，開放銀行業(yè)對其影響首當其沖。我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在：1、人才流失。除關(guān)鍵的業(yè)務(wù)管理外，外資銀行在華業(yè)務(wù)的拓展主要還是依靠本地雇員，所以外資銀行與中資銀行在中國市場上競爭，首先是人才的競爭。外資銀行優(yōu)厚的工薪待遇和尊重人才的用人環(huán)境，將吸引一批優(yōu)秀的金融人才，并且這種人才的流失也可能帶走一部分的客戶。2、客戶流失。我國的商業(yè)銀行尚未真正成為金融企業(yè)，國有商業(yè)銀行盡管其分支機構(gòu)眾多，但它們在服務(wù)質(zhì)量、工作效率、經(jīng)營能力、技術(shù)條件等方面無法與發(fā)達國家實力雄厚的大銀行相競爭，一旦外資銀行大量進入，四大國有商業(yè)銀行將面臨著儲戶流失的嚴重問題。3、失業(yè)增多。中國四大國有獨資商業(yè)銀行的體制弊端十分嚴重，人浮于事，機構(gòu)臃腫，服務(wù)質(zhì)量低下是人所共知的事實。如果外資銀行大量進入中國，現(xiàn)有四大銀行的機構(gòu)規(guī)模會被迫壓縮，銀行失業(yè)人員將會增多。4、缺乏透明。從近幾年來看，金融透明度日益降低，而造假數(shù)字、虛報情況的現(xiàn)象在四大國有商業(yè)銀行中尤其嚴重。四大銀行若不提高透明度并強化內(nèi)部制約監(jiān)督制度，就可能積聚系統(tǒng)性金融風險。5、業(yè)務(wù)單一。根據(jù)我國的《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險法》，我國的金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制。商業(yè)銀行不能從事證券、信托和保險業(yè)務(wù)；我國《商業(yè)銀行法》將商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)限定在狹小的傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，并實行業(yè)務(wù)范圍法定的原則，使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍單

一、狹窄。尤其是在國有企業(yè)仍然是國有商業(yè)銀行基本服務(wù)對象的條件下，這些銀行的風險實際更加集中和擴大了，因為大量的國有企業(yè)經(jīng)營效益低下。我國加入世界貿(mào)易組織后，外資銀行在中國境內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)，他們的業(yè)務(wù)投向不會象中國的國有商業(yè)銀行那樣被限制在一個狹窄的范圍內(nèi)，這種事實上的不平等將使國有商業(yè)銀行面臨更為被動的局面。

三、適應(yīng)世界貿(mào)易組織規(guī)則，完善我國商業(yè)銀行法律制度

運用法律手段保障、促進和規(guī)范金融業(yè)的運行、推進金融改革，是各國的一貫做法。由于我國的四大國有獨資商業(yè)銀行的資產(chǎn)比重和業(yè)務(wù)范圍在全國商業(yè)銀行中占有絕對的優(yōu)勢，其成敗關(guān)系著金融的全局；因此，完善我國的銀行法律制度，必須著眼于如何規(guī)范四大國有獨資商業(yè)銀行的行為，提高其競爭力。

第

一、為國有獨資商業(yè)銀行股份化改造創(chuàng)造法律基礎(chǔ)。

明確國有獨資商業(yè)銀行股份化的法律地位，允許國有金融機構(gòu)進行股份化改造，包括向國內(nèi)非國有部門和境外投資者出售股權(quán)；并且應(yīng)當允許國有銀行公開發(fā)行股票、成為上市公司。公司的精髓是股東的多元化和股權(quán)的分散化，股東和公司之間以及股東彼此之間相互制約，以達到?jīng)Q策和經(jīng)營的科學化、民主化。我國的國有獨資商業(yè)銀行投資主體是單一的；國有企業(yè)固有的資產(chǎn)所有者虛置及內(nèi)部人控制等弊端在國有銀行中仍然存在。要從根本上消除不良資產(chǎn)產(chǎn)生的制度性因素，只有走股份化道路，使商業(yè)銀行成為真正的股份有限公司，接受股東和社會公眾的監(jiān)督，真正進行市場化的操作。我國的《商業(yè)銀行法》只是原則規(guī)定，商業(yè)銀行的組織形式適用《公司法》的規(guī)定，并且規(guī)定商業(yè)銀行的組織形式不符合《公司法》規(guī)定的，可以繼續(xù)沿用原有的規(guī)定，何時符合《公司法》的規(guī)定，由國務(wù)院規(guī)定。因此，我國的《商業(yè)銀行法》對銀行的股份制改造的規(guī)定是十分粗糙的。銀行是特殊的企業(yè)，在商業(yè)銀行股份化成為改革趨勢的今天，必須對商業(yè)銀行的股份改造進行特殊而詳細的規(guī)定。

第二，擴大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍。

《商業(yè)銀行法》第3條規(guī)定了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，超過這些范圍的業(yè)務(wù)需要經(jīng)過中央銀行的批準。這些業(yè)務(wù)都是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)。現(xiàn)階段，金融創(chuàng)新加快，金融衍生工具不斷涌現(xiàn)，我國對銀行的業(yè)務(wù)采取了近乎限定的原則，這是不符合金融業(yè)的發(fā)展趨勢的。目前的辦法是擴大商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，將諸如基金托管、資產(chǎn)管理、財務(wù)顧問、投資顧問、家庭銀行、消費信貸、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)明確為法律保護的對象。同時中央銀行批準法定之外業(yè)務(wù)的程序和時限必須有明確的規(guī)定。否則，商業(yè)銀行的創(chuàng)新熱情也會受到影響。

第

三、完善商業(yè)銀行法人治理機構(gòu)。

《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行的組織機構(gòu)適用《公司法》的規(guī)定。但實踐中，商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)尚未完全建立起來，尤其是國有獨資商業(yè)銀行的治理機構(gòu)更待完善。依我國公司法的規(guī)定，國有獨資公司不設(shè)股東會，由國家授權(quán)投資的機構(gòu)或者國家授權(quán)的部門授權(quán)董事會行使股東會的部分職權(quán)，決定公司的重大事項。目前，國有獨資商業(yè)銀行的重大事項，由銀行黨組決定；行長、副行長由國務(wù)院任命。所以，董事會這一公司的核心機構(gòu)在國有商業(yè)銀行中處于缺位狀態(tài)，不能發(fā)揮出其應(yīng)有的作用。

第

四、提高商業(yè)銀行運行的透明度。

GATS有兩條基本原則，即透明度和自由化。我國商業(yè)銀行的透明度動作十分欠缺。我國商業(yè)銀行作假賬、向監(jiān)管部門報告假情況、假數(shù)字的情況時有發(fā)生，中央銀行和商業(yè)銀行內(nèi)部文件數(shù)量巨大；這些都不符合透明度要求。應(yīng)逐步建立商業(yè)銀行信息的強制披露制度，規(guī)定哪些信息必須向監(jiān)管部門報告，哪些信息必須向公眾披露，使監(jiān)管當局心中有數(shù)，投資者和顧客的知情權(quán)得到落實。畢竟銀行是一種特殊企業(yè)，其經(jīng)營的狀況既影響到國家金融局勢和金融安全也影響到公眾的利益。

第

五、適應(yīng)世界貿(mào)易組織基本規(guī)則，實行國民待遇原則。

根據(jù)我國商業(yè)銀行法的規(guī)定，外資銀行、中外合資商業(yè)銀行、外國商業(yè)銀行分行優(yōu)先適用其他法律、行政法規(guī)的特殊規(guī)定，并不完全適用《商業(yè)銀行法》。我國現(xiàn)有的包括《外資金融機構(gòu)管理條例》在內(nèi)的關(guān)于外資商業(yè)銀行的法律、法規(guī)使得中資和外資銀行存在差別待遇，不符合世界貿(mào)易組織基本求。我國現(xiàn)行的外資商業(yè)銀行的法律制度使得外資銀行既享受著“超國民待遇”，又遭受“非國民待遇”。

外資銀行在業(yè)務(wù)范圍和稅收上享受著超國民待遇。外資銀行可以從事外匯投資業(yè)務(wù)，進行經(jīng)批準的以外幣表示的投資業(yè)務(wù)；中國的銀行由于實行分業(yè)經(jīng)營，投資業(yè)務(wù)受到限制。在稅收負擔上，外資銀行和中資銀行存在著差別待遇?，F(xiàn)階段外資銀行的所得稅稅率一般在15—33％之間，實際上大多數(shù)外資銀行享受各種稅收優(yōu)惠待遇。繳付的所得稅稅率一般為15％，而我國商業(yè)銀行的所得稅稅率為33％，稅負相差懸殊，造成不公平待遇。

保險經(jīng)營的基本原則范文第3篇

關(guān)鍵詞：無責免賠；霸王條款；代位追償

中圖分類號：D9 文獻標識碼：A

一、基本概念

1、霸王條款概述。所謂的霸王條款，主要是指一些經(jīng)營者單方面制定的逃避法定義務(wù)，減免自身責任的不平等的格式合同，或者說是指生產(chǎn)者或經(jīng)營者在格式合同中規(guī)定的，違反公平、誠信等民法基本原則且損害格式合同相對人的條款。

2、無責免賠條款概述。無責免賠是車險合同中的條款?！盁o責免賠”條款具體指：當保險車輛發(fā)生道路交通事故時，保險公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴撌鹿守熑伪壤鄳?yīng)承擔賠償責任，其后如果保險車輛一方無事故責任，則保險公司不承擔賠償責任。

二、無責免賠的保險學解釋

1、無責免賠條款的原理。“無責免賠”并非不賠，而是一個判斷應(yīng)該由誰來賠償?shù)臈l款?！盁o責免賠”條款規(guī)定，若車主應(yīng)付100%責任的，保險公司承擔100%的賠償額；車主應(yīng)承擔主要責任的，保險公司承擔70%的賠償額，其余責任賠償由第三方承擔；車主應(yīng)承擔次要責任的，保險公司承擔30%的賠償額；車主無責任的，保險公司不承擔任何賠償，因為這部分的賠償應(yīng)當由第三方即肇事方全額承擔，及由對方的保險公司承擔這部分的責任賠償。如此來看，無責免賠并非是保險公司逃避責任的霸王條款，而是保險公司用來判斷責任承擔方的條款。

2、無責免賠條款并非霸王條款。長期以來，車主在投保交強險和車損險等保險之后，出現(xiàn)事故之后而得不到保險公司的賠償，最終認定“無責免賠”是保險公司強加給投保人的霸王條款。但“無責免賠”并非霸王條款，而是保險公司為就條款的含義向投保人詳細解釋，致使投保人認定保險公司借此逃避責任。根據(jù)我國《中華人民共和國合同法》第四十條規(guī)定：“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。”基于此條規(guī)定，以及諸多保險賠償爭議的存在，法院和眾多律師以及消費者協(xié)會等部門紛紛認定“無責免賠”條款設(shè)計霸王條款而為無效條款。這是存在一定誤區(qū)的。“無責免賠”并未免除保險公司責任，也未加重投保人責任和排除投保人的主要權(quán)利，而是根據(jù)事故責任劃分保險公司和第三方的責任承擔份額。

3、無責免賠并非免責條款。很多投保人和法院都認定，無責免賠條款屬于免責條款，應(yīng)當在免責條款中注明，而不應(yīng)當放在合同的普通條款中。法院認定保險合同該行為屬于故意蒙蔽投保人，侵犯投保人利益的行為。實際上，無責免賠并不屬于免責條款，而是屬于保險賠償過程中的責任認定條款，不是保險公司為逃避責任而有意設(shè)定的條款。因為任何保險賠償過程中都要首先劃分保險責任，然后依據(jù)保險責任承擔各方應(yīng)當承擔的損失。無責免賠不是一個免責條款，而是一個明確責任劃分的條款，只是不能從自己的保險公司得到車損險的賠付，但可以從對方的第三者責任險中得到全額的賠償。故無責免賠不應(yīng)當屬于免責條款。

三、解決對策

1、加強保險原理普及。公眾對保險基本知識的匱乏是保險經(jīng)營中長期存在的一個問題。多數(shù)人并不了解保險基本原理，保險爭議多是保險雙方理解存在偏差，而非保險產(chǎn)品本身存在疏漏。在無責免賠爭議當中，大部分投保人并不了解代位追償條款這一保險基本原則，所以很少有投保人向保險公司提出代位追償申請，也不理解無責免賠的原理以及對保險經(jīng)營的重大意義。

2、保險單增加對無責免賠條款的解釋。在保險合同中，對于“無責免賠”條款并沒有加以詳細說明，而銷售人員在保險推銷中也沒有進行詳細解釋。投保人在車險事故發(fā)生后面臨保險公司拒賠時，也未得到對于無責免賠條款的詳解，很容易定位保險公司拒賠屬于侵犯投保人權(quán)益的行為。保險公司在設(shè)計產(chǎn)品時，應(yīng)當對保險條款中存在較大爭議性的條款和專業(yè)化很強的條款，以附錄的形式進行解釋，或者指定銷售人員在銷售保險時對保險條款進行解釋，比如指導投保人向肇事方以及其保險公司索賠等。

3、完善代位追償制度。有法律專家和保險專家指出，按照我國《民法》中的“過錯責任”原則，承擔責任的標準是以當事人的過錯程度來確定的，保險基本原理也如此。如保險人在事故中并沒有責任，不應(yīng)通過自己所購買的保險來為對方過錯導致的責任承擔損失，“無責免賠”有其合法性。 “按照相關(guān)法律，發(fā)生交通事故，遇到不愿承擔相應(yīng)經(jīng)濟賠償責任的責任方車主，不管對方是否投保，無責方可從自己投保的保險公司獲得保險補償，不過，需要將追償權(quán)轉(zhuǎn)給保險公司，即代位求償?！睒I(yè)內(nèi)人士表示，“保險公司獲得追償權(quán)后，可先向無責方賠償，然后向?qū)Ψ杰囍髯穬敗！币驗樵谄嚤ｋU的費率厘定過程中，并沒有涉及代為追償過程可能會產(chǎn)生的各種成本，包括人員配置和物質(zhì)成本，這些成本沒有反映在保費當中。如果保險公司主動承擔代為追償，這樣將由保險公司全部承擔因代為追償行為產(chǎn)生的成本負擔。所以，要解決保險公司完善代為追償，必須解決汽車保險保費中因代為追償而產(chǎn)生的費用，也就等于重新厘定保險費率。

四、結(jié)論

“無責免賠”條款之所以引起如此大的爭議，導致投保人和被保險人雙方權(quán)益同時受損，并產(chǎn)生較壞的社會影響，歸根結(jié)底，是由于投保人保險知識匱乏和保險人服務(wù)不到位所導致的信息不對稱引起的。解決“無責免賠”的爭議，除了加強被保險人的保險意識外，要從根本上解決爭議，只有從保險產(chǎn)品和保險條款設(shè)計上入手，合理厘定保險費率，提供人性化保險設(shè)計，增強保險條款的可理解力，從而從根本上解決在此類爭議。

（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學金融學院）

主要參考文獻：

[1]丁冰.“無責免賠”并非不賠.中國證券報，2011.2.1.

保險經(jīng)營的基本原則范文第4篇

一、誠實信用原則對保險當事人的重要意義

1、誠實信用是保險產(chǎn)品特征的基本要求，是保險持續(xù)、健康、快速的基本前提

2、加強誠信建設(shè)、提高企業(yè)競爭力，打造一流品牌

3、誠實信用原則是企業(yè)文化的本質(zhì)

4、誠實信用是保障投保人、被保險人、受益人權(quán)利的基本要求

5、誠實信用是建立企業(yè)和個人信用的基礎(chǔ)

二、保險經(jīng)營活動中規(guī)定誠信原則的原因

1、保險經(jīng)營中信息的不對稱性

2、保險合同的附合性與射幸性

三、保險經(jīng)營活動中誠信的現(xiàn)狀

1、保險企業(yè)在誠信方面存在的

2、投保人在誠信方面存在的問題

四、保險經(jīng)營過程中存在誠信問題的原因剖析

1、保險企業(yè)管理體制、營銷體制不完善，經(jīng)營理念、誠信建設(shè)不健全

2、行業(yè)誠信建設(shè)意識不夠，行業(yè)協(xié)會作用發(fā)揮不充分

3、誠信信息披露不充分，評估系統(tǒng)建設(shè)滯后，信息不對稱問題突出

五、強化誠實信用，推進保險業(yè)健康、持續(xù)發(fā)展的思路與舉措

1、政府推動、健全社會誠信體制建設(shè)

2、加強誠信監(jiān)督，促進行業(yè)自律

3、保險企業(yè)應(yīng)規(guī)范管理制度，加強內(nèi)部管控

4、強化社會監(jiān)督職能，促進保險企業(yè)誠信經(jīng)營

論文摘要

誠實信用是人與人、人與社會之間交往的基本原則之一。《中華人民共和國保險法》第五條規(guī)定“保險活動當事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則”。在保險經(jīng)營活動中對當事人誠實信用的要求比一般民事活動要嚴格，要求當事人具有“最大誠信”。因此，誠實信用原則是保險中的最大原則。

誠實信用原則對保險企業(yè)是企業(yè)之基。保險市場不規(guī)范的惡性競爭，片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模的短期行為會損害雙方當事人的利益。因此，保險業(yè)加強誠信建設(shè)不僅是規(guī)范保險市場秩序的重要手段，更是提高企業(yè)競爭力、打造一流品牌、建立優(yōu)秀企業(yè)文化的需要。

保險經(jīng)營中信息的不對稱性和保險合同的特殊性是保險經(jīng)營活動中規(guī)定誠信原則的原因。另外，保險合同的附合性和射幸性要求保險人應(yīng)履行告知與說明義務(wù)，投保人應(yīng)基于誠實信用原則真誠履行其如實告知義務(wù)。，有的保險企業(yè)經(jīng)營理念相對滯后，有“重發(fā)展、輕管理”的傾向，發(fā)展、管理兩張皮。我國信用體系建設(shè)還不健全，產(chǎn)生誠信問題的原因主要有以下幾個方面：①保險企業(yè)管理體制、經(jīng)營理念、誠信建設(shè)不健全；②行業(yè)誠信建設(shè)意識不夠，行業(yè)協(xié)會作用發(fā)揮不充分；③誠信信息披露不充分，評估系統(tǒng)建設(shè)滯后，信息不對稱問題突出。針對上述存在的問題，應(yīng)加強社會誠信體系建設(shè)。誠實信用原則是保險經(jīng)營中各方當事人應(yīng)當遵循的最基本原則。保險誠信體系建設(shè)和完善需要“政府推動、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控、社會監(jiān)督”多方的合力去實現(xiàn)保險業(yè)健康、持續(xù)、快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞

保險　誠實信用　原則　重要意義　基礎(chǔ)　經(jīng)營活動　原現(xiàn)狀　剖析　存在問題　強化　 持續(xù)發(fā)展　健康　 思路　舉措

誠實信用是人與人、人與社會之間交往的基本原則之一。任何一項民事活動各方當事人都應(yīng)該遵循誠實信用原則。誠實信用原則是世界各國立法對民事、商事活動的基本要求?！吨腥A人民共和國保險法》第五條規(guī)定：“保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則。”但是，在保險經(jīng)營活動中對當事人誠實信用的要求比一般民事活動要嚴格，要求當事人具有“最大誠信”。因此，保險合同是最大誠信合同。誠實信用原則是保險合同訂立及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋詫Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布無效或解除合同、或不履行合同約定的義務(wù)或責任，甚至對因此而受到的損害還可以要求對方予以賠償。誠實信用原則是保險中的最大原則，是保險企業(yè)的生命線，也是投保人、被保險人、受益人得到充分保險保障的基礎(chǔ)。下面就保險中的誠實信用原則作以下論述。

一、誠實信用原則對保險當事人的重要意義

誠實信用原則在保險經(jīng)營活動中是最大誠信原則。對保險企業(yè)是企業(yè)之基，加強誠信建設(shè)是保險業(yè)發(fā)展的基本要求，是保險企業(yè)持續(xù)、健康、快速發(fā)展的重要保證。對投保人、被保險人、受益人來講，遵守誠實信用原則是保險保障得到充分、有效保障的重要保證。誠實信用原則對保險當事人的重要意義表現(xiàn)在以下幾個方面：

1、誠實信用是保險產(chǎn)品特征的基本要求，是保險企業(yè)持續(xù)、健康、快速發(fā)展的基本前提。

保險作為一種特殊商品，其載體僅是一紙合同。相對于一般商品而言，具有無形性、復雜性和內(nèi)在價值透明度低等特點。保險實質(zhì)上是一種以信用為基礎(chǔ)、以為保障的承諾。交易中的信息不對稱問題決定了保險業(yè)比一般企業(yè)對誠信的要求更高，良好的信用是保險企業(yè)的生命線。保險業(yè)作為一個高風險的行業(yè)，企業(yè)自身經(jīng)營中面臨很多不確定性，加強誠信建設(shè)是規(guī)范保險市場秩序的重要手段。誠信經(jīng)營不僅可以避免保險市場的惡性競爭，遏制保險企業(yè)片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模、盲目占領(lǐng)市場份額等短期行為，也有利于化解和防范經(jīng)營中的逆向選擇和首選風險問題，提高保險企業(yè)的經(jīng)營質(zhì)量和效益，保證保險企業(yè)持續(xù)、健康、快速發(fā)展。

2、加強誠信建設(shè)、提高企業(yè)競爭力，打造一流品牌。

保險企業(yè)的誠信度，對客戶的購買決策起著決定性作用?？蛻糁挥性谧约旱馁徺I需求與自己對某保險企業(yè)的信任相統(tǒng)一的基礎(chǔ)上才會購買保險。所以，保險企業(yè)只有以誠相待，遵紀守法，信守合同，真誠服務(wù)，才能真正提升企業(yè)的競爭力。近年來，雖然我國保險業(yè)一直保持調(diào)整發(fā)展趨勢，但是總體上仍處于初級階段。如果保險企業(yè)誠信問題處理不好，將會極大影響我國保險業(yè)的健康發(fā)展，喪失發(fā)展的良好時機，做大做強民族保險業(yè)可能成為一句空話。因此，保險企業(yè)加強誠信建設(shè)，營造良好的信用環(huán)境，是提高保險企業(yè)競爭力，創(chuàng)建市場一流品牌，做大做強保險業(yè)的客觀要求。

3、誠實信用原則是現(xiàn)代企業(yè)文化的本質(zhì)。

誠實信用是現(xiàn)代企業(yè)文化的基本特征之一，這就要求保險企業(yè)要以誠信經(jīng)營為指導，建設(shè)優(yōu)秀企業(yè)文化。企業(yè)內(nèi)部各種矛盾的根源，在于缺乏建立在統(tǒng)一價值觀上的企業(yè)文化。要使企業(yè)文化真正發(fā)揮整合企業(yè)各種生產(chǎn)要素的功能，需要從兩個方面著手：一是要將企業(yè)文化作為靈魂來指導企業(yè)發(fā)展，通過企業(yè)文化建設(shè)來樹立企業(yè)良好形象，取得社會的認同和尊重。二是要在企業(yè)內(nèi)部形成統(tǒng)一的管理平臺和統(tǒng)一的標準，使員工形成共同的價值觀和共同的奮斗目標，進而形成強大的凝聚力。以誠實信用為基礎(chǔ)的優(yōu)秀企業(yè)文化，會為企業(yè)的發(fā)展提供強有力的精神支持和巨大的推動作用。

4、誠實信用是保障投保人、被保險人、受益人權(quán)利的基本要求。

保險的特殊性要求保險合同是最大誠信合同。保險合同的當事人都要履行誠實信用原則。如果投保人、被保險人、受益人未能全部或部分履行誠實信用原則，那么他們保險保障也會不同程度的受到影響?！吨腥A人民共和國保險法》第十六條規(guī)定“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同”和“投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費?！闭f明投保人、被保險人、受益人誠實信用的履行告知義務(wù)，是充分得到保險保障的基本要求。

5、誠實信用是建立企業(yè)和個人社會信用的基礎(chǔ)。

當前，我國社會信用體制正在不斷完善，向信用社會發(fā)展。誠信建設(shè)成為信用體制建設(shè)的重中之重，各行各業(yè)都在加強誠信建設(shè)。作為企業(yè)或個人，如果在社會上失去了誠信，那么他將寸步難行。保險企業(yè)規(guī)范誠信經(jīng)營，是的要求，是市場的要求，是品牌建設(shè)的要求，是做大做強民族保險業(yè)的要求。對投保人、被保險人、受益人來講，誠實信用不僅是充分得到保險保障的要求，而且也是建立良好社會信用度的需要。失去誠信的客戶，保險企業(yè)通過行業(yè)協(xié)會建立的黑名單制度，會在行業(yè)內(nèi)實行資源共享，誠信有問題的客戶，將會得不到保險保障或有條件的保險保障。所以，誠實信用是建立企業(yè)和個人的社會信用的基礎(chǔ)。

二、保險經(jīng)營活動中規(guī)定誠信原則的原因。

保險是社會活動中的一部分，與一般經(jīng)濟單位相比較，保險又具有本身的特殊性。之所以在保險經(jīng)營活動中規(guī)定誠實信用原則，主要歸因于保險經(jīng)營中信息的不對稱性和保險合同的特殊性。

1、保險經(jīng)營中信息的不對稱性。

在保險經(jīng)營中，無論是保險合同訂立時還是保險合同成立后，投保人與保險人對有關(guān)保險的重要信息的擁有程度是不對稱的。對于保險人而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風險性質(zhì)和大小直接決定著其能否承保與如何承保。然而，保險標的是廣泛而復雜的。作為風險承擔者的保險人都遠離保險標的，而且有些標的難以進行實地查勘，而投保人對其保險標的的風險及有關(guān)情況是最為清楚的。因此，保險人主要是根據(jù)投保人的告知與陳述來決定是否承保、如何承保以及確定費率。這就使得投保人的告知與陳述是否屬實和準確會直接影響保險人的決定。對于投保人而言，由于保險合同條款的專業(yè)性與復雜懷，一般的投保人難以理解與掌握，對保險人使用的保險費率是否合理，承保條件及賠償方式是否苛刻等也是難以了解的。因此，投保人主要根據(jù)保險人為其提供的條款說明來決定是否投保以及投保何險種。

2、保險合同的附合性與射幸性。

保險合同屬于典型的附合合同。所以，為避免保險人利用保險條款中含糊或容易使人產(chǎn)生誤解的用詞來逃避自己的責任，保險人應(yīng)履行其對保險條款的告知與說明義務(wù)。另外，保險合同又是一種典型的射幸合同，按照保險合同的約定，當未來保險事故發(fā)生時，由保險人承擔損失賠償或給付保險金責任。由于保險人所承保的保險標的的風險事故是不確定的，而投保人購買保險僅支付較少量的保險費，保險標的一旦發(fā)生保險事故，被保險人所能獲得的賠償或給付將是保費支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍或更多。因而，就單個保險合同而言，保險人承擔的保險責任遠遠高于其所收取的保費，如果投保人為誠實、不守信，必將引發(fā)大量保險事故陡然增加保險賠款，使保險人不堪負擔而無法永續(xù)經(jīng)營，最終將嚴重損害廣大投保人或被保險人和受益人的利益。因此，要求投保人基于誠實信用原則真誠履行其告知義務(wù)。

三、保險經(jīng)營活動中誠信的現(xiàn)狀。

目前，我國保險業(yè)的經(jīng)營水平與管理水平與發(fā)達國家保險業(yè)相比較，還有較大的差距。在制度建設(shè)、內(nèi)部管控、風險控制、信息披露等方面還存在很多問題。誠實信用問題主要有二個方面的問題。一是保險企業(yè)存在的問題；二是投保人存在的問題。

1、保險企業(yè)在誠信方面存在的問題。

部分保險企業(yè)經(jīng)營理念相對滯后，在經(jīng)營活動中有“重發(fā)展、輕管理”的傾向，造成“兩張皮”現(xiàn)象，各走各的路，各說各的話，造成發(fā)展與管理脫節(jié)，各自為政。在業(yè)務(wù)發(fā)展中，業(yè)務(wù)員避重就輕，只講對客戶有利的或能吸引客戶、觸動客戶的條款，甚至不惜擴大解釋范圍，做出不負責任的承諾，對客戶不利的或要求嚴格的條款內(nèi)容，只要客戶不問就不講，或輕描淡寫的一帶而過。對業(yè)務(wù)員來講，只要保費能收回來，保證個人、部門業(yè)績就行了?？蛻舫鲭U后的事情是由管理部門負責的，從而造成對客戶服務(wù)的脫節(jié)、推諉、扯皮等問題的產(chǎn)生。對于管理部門而言，嚴格按照條款和企業(yè)的管理規(guī)定工作，凡不符合規(guī)定的事故索賠，一律予以拒賠。在對條款的含義解釋時，往往向利于公司的角度出發(fā)，引起客戶的不滿，造成雙方爭執(zhí)，甚至訴訟。這些情況的發(fā)生，說明保險企業(yè)在誠實信用建設(shè)方面還存在很多問題。如：如實告知義務(wù)的履行、實事求是、客觀公正的理賠、企業(yè)文化的踐行等。

2、投保人在誠信方面存在的問題。

我國社會信用體系建設(shè)還不健全，缺乏完整有效的信用記錄。各保險企業(yè)之間信息不共享，在競爭的環(huán)境下，造成個別投保人有機可乘，引起誠信方面的問題，主要表現(xiàn)在違反告知和保證兩個方面。告知方面：第一，漏報。投保人由于疏忽對某些事項未予申報，或者對重要事實認為不重要而遺漏申報。第二，誤告。投保人因過失而申報不實。第三，隱瞞。投保人明知而有意不申報重要事實。第四，欺詐。投保人有意捏造事實，弄虛作假，故意對重要事實不作正確申報并有欺詐意圖。保證方面：在保險活動中，保證的事項均屬重要事實，因而投保人一旦違反保證的事項，保險合同即告失效，或保險企業(yè)拒絕賠償或給付保險金。

四、保險經(jīng)營過程中存在誠信的原因剖析。

近年來，隨著市場主體的不斷增加，市場競爭日趨白熱化，有保險需求的客戶選擇余地進一步擴大。但由于我國保險經(jīng)營時間相對較短，市場行為不規(guī)范，誠信體系不健全，總體誠信狀況并不容樂觀。在規(guī)范誠信經(jīng)營過程中，還存在不和諧因素和障礙，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

1、保險管理體制、營銷體制不完善，經(jīng)營觀念、誠信建設(shè)不健全。

當前，有些保險企業(yè)的經(jīng)營思想還比較落后，不能適應(yīng)市場的，停留在“重保費、輕管理，重規(guī)模、輕效益”的經(jīng)營局面。在內(nèi)部管理、險種設(shè)計、精算水平、營銷手段、風險防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺，了保險企業(yè)的誠信度。據(jù)媒體調(diào)查，全國保險從業(yè)人員180萬人，營銷員工150萬人。這支龐大的營銷大軍對我國保險業(yè)的具有重要的推動作用。隨著市場的擴大，營銷體制存在的弊端日益顯現(xiàn)。主要表現(xiàn)在缺乏對營銷員的保障制度，缺乏長效激勵機制，對營銷員的考核不能做到精細化管理，致使營銷員擺不正自己的位置，對自己職業(yè)生涯規(guī)劃找不準目標，容易誘發(fā)其對公司不忠誠、對客戶背信棄義、誤導欺瞞等行為的發(fā)生。在培訓工作中，由于思想認識上的不到位，保險企業(yè)往往注重的是專業(yè)業(yè)務(wù)技能的培訓，對誠信意識和職業(yè)操守的培訓重視程度不夠，沒有將誠信建設(shè)擺在突出的位置。

2、行業(yè)誠信建設(shè)意識不夠，行業(yè)協(xié)會作用發(fā)揮不充分。

行業(yè)協(xié)會代表行業(yè)的整體利益。應(yīng)對行業(yè)進行自我約束和管理，在行業(yè)內(nèi)部加強誠實信用建設(shè)，努力提高行業(yè)在上的美譽度和信用度。近年來，保險協(xié)會雖然發(fā)展較快，也做了大量的工作，但是相對我國保險業(yè)的高速發(fā)展還遠遠不夠。在行業(yè)誠信建設(shè)上發(fā)揮的作用還有不足。保險企業(yè)各自為戰(zhàn)，從各自利益出發(fā)，違規(guī)操作，獲取不正當利益和損害消費者的利益。這樣，因個別保險企業(yè)的誠信度降低，從而影響到整個行業(yè)的社會誠信度降低，造成消費者對保險企業(yè)的信任度下降。作為行業(yè)協(xié)會，應(yīng)加強誠信建設(shè)的管理和約束，注重內(nèi)部協(xié)調(diào)和平衡，不斷提高整個行業(yè)的誠信度，促使保險業(yè)持續(xù)、健康、快速發(fā)展。

3、誠信信息披露不充分，評估系統(tǒng)建設(shè)滯后，信息不對稱問題突出。

當前，我國尚未建立有效的信息披露途徑和信用評估體系，導致企業(yè)和個人信用記錄缺乏，投保人道德風險問題突出，隱瞞真實信息，欺詐騙保行為層出不窮。對于這些信息，沒有有效途徑進行披露。在這家保險企業(yè)被發(fā)現(xiàn)有誠信問題，市場主體這么多，他可以到其他保險企業(yè)去投保，缺乏有效的約束機制。保險企業(yè)缺乏透明度、條款專業(yè)性強、概念模糊、信息披露不及時、不完整，社會公眾難以對保險企業(yè)進行資信評估，難以選擇自己信任的保險企業(yè)。信息不對稱問題突出表現(xiàn)在兩個方面。一是保險人不知道投保人的真實信息，投保人不能憑借自己的信息優(yōu)勢，出現(xiàn)逆向選擇和道德風險問題。二是保險企業(yè)的專業(yè)性決定，保險企業(yè)不能憑借自己對產(chǎn)品特征、企業(yè)狀況等方面的信息優(yōu)勢，采取機會主義行為，侵害投保人的利益。

五、強化誠實信用，推進保險業(yè)健康、持續(xù)、快速發(fā)展的思路與舉措。

誠實信用原則是保險業(yè)的最大原則，是保險經(jīng)營中各方當事人應(yīng)當遵守的最基本原則。保險誠實信用體系建設(shè)和完善需要“政府推動、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控、社會監(jiān)督”多方的合力去實現(xiàn)保險業(yè)健康、持續(xù)、快速發(fā)展。

1、政府推動、健全社會誠信體制建設(shè)。

信用信息是誠信體制建設(shè)的基礎(chǔ)，缺乏完整、有效的信用記錄，就不能建立的誠信體制。為了打造統(tǒng)一的社會誠信體制，政府應(yīng)建立統(tǒng)一的信息平臺，優(yōu)化信息披露制度，建立健全科學的信用風險評級制度，對個人及單位的資信信息進行客觀、公正的披露。使需要誠信信息的單位和個人能夠公正、便捷和及時地獲取必要的誠信信息，保證消費者的知情權(quán)，提高社會誠信經(jīng)營和透明度。社會誠信體制的建設(shè)也需要社會公眾和單位的大力支持，建立有效信用檔案，并且把分散的資料和數(shù)據(jù)進行整合，通過有效信息渠道融入到統(tǒng)一的信息平臺，實現(xiàn)社會誠信信息的資源共享。

2、加強誠信監(jiān)督，促進行業(yè)自律。

不斷完善保險制度，特別是一些直接涉及保險當事人權(quán)利與義務(wù)的有關(guān)條款，需要出臺可操作性強的實施細則。如將保險條款通俗化，專業(yè)術(shù)語明晰化。制定有效的保險誠信管理制度，強化失信懲罰機制，提高失信的成本，促進市場主體行為逐步規(guī)范。嚴格按照《保險法》及有關(guān)法律法規(guī)，嚴肅懲處失信的保險企業(yè)和保險中介單位，探索和建立保險市場退出機制，以維護保險業(yè)的整體誠信。進一步加強行業(yè)協(xié)會建設(shè)，使其在誠信自律、誠信監(jiān)督、誠信宣傳以及誠信協(xié)調(diào)與服務(wù)等方面，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用。

3、保險企業(yè)應(yīng)規(guī)范管理制度，加強內(nèi)部管控。

要解決管理混亂帶來的誠信缺失問題，作為保險企業(yè)來講，必須進一步深化改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，建立歸屬清晰，權(quán)責明確，保護嚴格，流轉(zhuǎn)順暢的產(chǎn)權(quán)制度。優(yōu)化企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，建立科學的管理制度，理順體制，盤活體制，消除經(jīng)營中不健康、不和諧的因素，對阻礙企業(yè)發(fā)展的要堅決否定，予以清除。注重解決經(jīng)營中深層次的矛盾和問題。開拓創(chuàng)新，求真務(wù)實，制定符合自身發(fā)展的業(yè)務(wù)流程，強化內(nèi)部約束和監(jiān)督機制?？茖W的管理、規(guī)范的制度、嚴密的內(nèi)控是加強保險誠信建設(shè)的重要保障。

4、強化社會監(jiān)督職能，促進保險企業(yè)誠信經(jīng)營。

保險誠信是社會誠信體系的一個組成部分。保險企業(yè)應(yīng)建立健全誠信制度，強化執(zhí)行力建設(shè)，把誠信作為企業(yè)的生命線，融入到企業(yè)文化中，在企業(yè)內(nèi)部形成“以誠待人、以誠感人、個個守信、個人誠實”的良好誠信氛圍。把企業(yè)的誠信信息通過有效途徑向社會公布，使社會公眾能及時了解企業(yè)誠信經(jīng)營狀況。各經(jīng)營主體要抱著做大做強民族保險業(yè)經(jīng)營理念，認真履行誠信建設(shè)，實行保險業(yè)誠信信息資源共享。自覺接受社會監(jiān)督，在社會誠信體系建設(shè)中，力爭使保險業(yè)誠信建設(shè)得到社會認可，做誠信經(jīng)營的排頭兵，真正又快又好地促進我國保險業(yè)的健康、持續(xù)、快速發(fā)展。

1、 吳定富主編：《保險原理與實務(wù)》，財政經(jīng)濟出版社2005年10月出版，58－63頁。

2、 王衛(wèi)國主編：《商法》，中央廣播電視大學出版社2001年1月出版，338－341頁。

保險經(jīng)營的基本原則范文第5篇

關(guān)鍵詞:金融業(yè)綜合經(jīng)營;研究;述評

中圖分類號:F830文獻標識碼:A文章編號:1006-1428(2007)05-0026-04

一､金融業(yè)綜合經(jīng)營的含義與特征

金融業(yè)綜合經(jīng)營是相對于分業(yè)經(jīng)營而言，指金融機構(gòu)同時經(jīng)營銀行､保險､證券､信托等二種或以上業(yè)務(wù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營的金融制度。金融業(yè)綜合經(jīng)營具有節(jié)約交易成本､分散金融風險､獲得協(xié)同效應(yīng)的優(yōu)勢，提高金融機構(gòu)的競爭能力，達到經(jīng)濟資源的優(yōu)化配置。

金融業(yè)綜合經(jīng)營一般來說有三種特征:一是多樣性，這主要是金融機構(gòu)采取何種模式進行金融業(yè)綜合經(jīng)營，有全能銀行､金融控股公司､母子公司制。采用何種模式進行綜合經(jīng)營要根據(jù)國家經(jīng)濟和金融的具體情況。二是漸近性，金融業(yè)綜合經(jīng)營不是一蹴而就的，需要有過渡時期，過渡時期的長短要根據(jù)國家的金融環(huán)境､監(jiān)管當局的能力､金融機構(gòu)的自身情況而定。三是差異性，由于各國分業(yè)的起點和金融監(jiān)管法律法規(guī)不同，在不同的金融發(fā)展階段會采取不同的方式甚至表現(xiàn)出較大的差異。

二､中國金融業(yè)綜合經(jīng)營的可行性､必要性

金融業(yè)經(jīng)營方式在于整個社會經(jīng)濟與金融機構(gòu)的變化。經(jīng)濟的發(fā)展使得社會公眾對于金融機構(gòu)的服務(wù)需求和金融產(chǎn)品要求越來越高，這為金融業(yè)綜合經(jīng)營提供了發(fā)展的動力。計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，為金融業(yè)綜合經(jīng)營提供了技術(shù)支持，與此同時，加快了全球經(jīng)濟､金融一體化，在全球金融業(yè)綜合經(jīng)營發(fā)展的大背景下，我國可以借鑒國外的經(jīng)驗。

國內(nèi)學者對于中國金融業(yè)是否有必要進行金融綜合經(jīng)營，展開了廣泛的討論。隨著我國加入WTO后對外國開放金融市場的承諾兌現(xiàn)后，對金融綜合經(jīng)營的呼聲很高，大多數(shù)學者認為要進行金融的綜合經(jīng)營;但是也有不同的看法，同時也有學者認為目前我國金融業(yè)風險控制能力､監(jiān)管水平､人才儲備方面存在不足，沒有必要跟風。

高曉梅－2001認為分業(yè)經(jīng)營是與較低層次的金融發(fā)展水平相適應(yīng)，而混業(yè)經(jīng)營是金融業(yè)發(fā)展到一定水平的必然要求，是不可逆轉(zhuǎn)的時代潮流。盧娟､朱峰－2001認為應(yīng)該逐步放棄分業(yè)經(jīng)營的模式，加快向混業(yè)經(jīng)營邁進的步伐。田賀萍－2003在肯定混業(yè)經(jīng)營是前提的條件下，將金融控股公司作為一種模式，認為這是我國的最優(yōu)選擇。

但是，劉楊－2000提出急于推進我國金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營不符合我國國情。秦曉－2002認為綜合與分業(yè)的經(jīng)營風險到目前為止，還是無法比較的，對于風險的防范和控制，不一定非要分業(yè)或綜合。是否實現(xiàn)綜合經(jīng)營完全取決于金融機構(gòu)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)､自律狀況､外部的信用制度､法律環(huán)境､監(jiān)管手段和方法的有效性。到目前為止，還沒有證明金融資本的使用效率因為綜合經(jīng)營而提高。

我們認為，金融業(yè)綜合經(jīng)營是我國加入WTO的現(xiàn)實要求。全球經(jīng)濟一體化的進程加快了金融的自由化，金融創(chuàng)新產(chǎn)品日新月異，單一的金融機構(gòu)無法提供多樣化的金融商品，也無法承擔進行金融創(chuàng)新所需的人力物力，這在一定程度上抑制了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，客戶多樣性的金融需求也無法得到“一站式”滿足。同時2006年12月11日我國金融市場對外資金融機構(gòu)的全面開放，也要求我國金融要加快金融綜合經(jīng)營。外資金融機構(gòu)是以金融綜合經(jīng)營為背景下開展金融業(yè)務(wù)，降低成本，滿足客戶金融需求，節(jié)約了客戶時間成本，提高了資本的使用效率，同時開展的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，在目前存貸利率差不斷縮小的情況下，增加了利潤，提高了金融機構(gòu)的收益率。

三､金融業(yè)綜合經(jīng)營的優(yōu)勢分析

對于金融業(yè)綜合經(jīng)營優(yōu)勢的理論分析，一般集中在美國､英國､德國等金融綜合化進程比較好的國家。金融業(yè)綜合經(jīng)營可以分散風險，達到規(guī)模經(jīng)濟､范圍經(jīng)濟，可以降低成本，獲得協(xié)同效應(yīng)，增加金融機構(gòu)的競爭能力，提高資本的使用效率。

金融綜合經(jīng)營可以有效地穩(wěn)定收益，降低風險。金融綜合經(jīng)營的主要特點是一定數(shù)量的子公司來從事銀行､證券､保險､信托､基金等不同金融業(yè)務(wù)的具體經(jīng)營，只要各子公司業(yè)務(wù)之間的風險不是完全相關(guān)的，那么通過合理的組合，金融綜合經(jīng)營就可以實現(xiàn)不同金融業(yè)務(wù)之間風險的對沖，從而獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

Benston－1989認為商業(yè)銀行與投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的現(xiàn)金流相對穩(wěn)定，兩者混合在一起的收益會比二者之和更高，但總體風險不會增加。Saunder and walter－1994所作的各種風險模擬認為銀行､保險和證券業(yè)務(wù)的組合能產(chǎn)生更加穩(wěn)定的利潤來源。Barth，Caprio and Levine－1998的比較研究表明:對商業(yè)銀行從事證券業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)的非銀行類業(yè)務(wù)進行嚴格限制的國家發(fā)生銀行危機的可能性較高，表明金融綜合經(jīng)營可以在一定程度上降低風險。

在金融服務(wù)中，金融業(yè)綜合經(jīng)營也存在著規(guī)模經(jīng)濟現(xiàn)象。但實證分析的結(jié)果沒有對于在多大的資產(chǎn)規(guī)模上才可以達到金融綜合經(jīng)營的規(guī)模經(jīng)濟，即對于產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)營的資產(chǎn)沒有統(tǒng)一標準。

當通過金融綜合經(jīng)營提供特定金融服務(wù)組合的成本低于通過多家專業(yè)機構(gòu)提供同樣種類服務(wù)的成本之和時，即存在范圍經(jīng)濟。由于信息的共享和成本節(jié)約，金融綜合經(jīng)營產(chǎn)生范圍經(jīng)濟。

對于金融綜合經(jīng)營能否產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)，許多學者投入到了金融機構(gòu)協(xié)同效應(yīng)的衡量過程中。有研究表明，銀行業(yè)務(wù)的平均低效率程度大致占到總成本的20―25%。Berger， Huncock and Humphrey－1993早些時候的研究發(fā)現(xiàn)，大銀行的效率較高，而相同規(guī)模的銀行，其效率也有明顯的差異，究其原因，他們認為銀行的經(jīng)營比銀行的組織形式或者規(guī)模更重要。Betlston－1994研究認為，全能銀行在規(guī)模經(jīng)濟､范圍經(jīng)濟等方面要優(yōu)于專業(yè)性金融機構(gòu)，但他同時認為，專業(yè)性金融機構(gòu)能夠在與全能銀行的競爭中生存下來，表明銀行的組織形式并不是決定性的因素。

四､金融業(yè)綜合經(jīng)營模式選擇

金融業(yè)綜合經(jīng)營主要有三種模式:一是全能銀行制，在這種模式下，金融實體､產(chǎn)業(yè)實體可以從事所有的金融業(yè)

務(wù)，同時開展存貸款業(yè)務(wù)､證券承銷與發(fā)行､保險業(yè)務(wù)､共同基金等。這是典型的業(yè)務(wù)交叉模式，為德國和其他歐洲大陸所采用。二是銀行母子公司制，在此模式下，銀行和非銀行子公司之間沒有嚴格界限，證券業(yè)務(wù)､保險業(yè)務(wù)､投資銀行業(yè)務(wù)等是由銀行子公司進行的，為英國所采用。三是金融控股公司，這是美國､日本､加拿大等發(fā)達資本主義國家金融業(yè)綜合經(jīng)營所選擇的組織形式，也是當今世界上最為流行的模式。金融控股公司是在同一控制權(quán)下完全或主要在銀行業(yè)､證券業(yè)､保險業(yè)中至少兩個不同的金融行業(yè)大規(guī)模地提供服務(wù)的金融集團公司，實現(xiàn)集團綜合､法人分業(yè)。

吳曉靈－2004提出如果以某類金融機構(gòu)為主體形成金融控股公司，這個金融控股公司能從充分發(fā)揮主體優(yōu)勢的角度考慮綜合經(jīng)營的需要。我們在規(guī)范､引導金融控股公司的發(fā)展時要對金融控股公司的模式進行充分論證，不應(yīng)排除以某類金融機構(gòu)為基礎(chǔ)的金融控股公司。岳世忠－2006則指出在金融控股公司的框架下，原來的分業(yè)監(jiān)管仍然有效，這更有利于監(jiān)管水平的提高和資本市場的完善。金融控股公司的建立就相當于在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)中設(shè)置了一道“弱防火墻”，從而加大公司管理人員從事此類交易的難度，在一定程度上降低了委托的風險。由此可見，在國內(nèi)存在著約束條件而我國金融市場加快開放的兩難局勢下，金融控股公司不失為中國從分業(yè)到混業(yè)的一個現(xiàn)實選擇。

中國金融業(yè)綜合經(jīng)營的模式必須適應(yīng)中國金融機構(gòu)的自身狀況､自律水平､金融監(jiān)管當局的能力､整個金融環(huán)境綜合確定。金融控股公司的集團綜合經(jīng)營､法人分業(yè)，這就像在金融子公司之間有效地建立了一道“防火墻”，防止風險傳遞。在中國目前金融業(yè)風險控制能力不強的情況下，既提高了金融機構(gòu)競爭能力，又防范了風險的相互感染。法人分業(yè)比較適合當前中國金融監(jiān)管當局的分業(yè)監(jiān)管的實際，同時要求監(jiān)管能力的不斷提高。金融控股公司是中國金融業(yè)綜合經(jīng)營的較為適當?shù)哪Ｊ健?/p>

五､金融業(yè)綜合經(jīng)營的風險效應(yīng)

金融業(yè)綜合經(jīng)營是金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢，這將提高我國銀行､證券､保險行業(yè)的競爭力，加快與國際化金融的接軌。綜合經(jīng)營的金融機構(gòu)一般從事多種金融業(yè)務(wù)，必然涉及到不同的金融市場，來自各方面的競爭更加激烈，風險會更加多樣化､復雜化。

金融業(yè)綜合經(jīng)營有利于分散風險，這是相對于分業(yè)經(jīng)營而言的。逢詩偉等－2005從資產(chǎn)組合的角度分析出金融業(yè)綜合經(jīng)營后，經(jīng)營業(yè)務(wù)的領(lǐng)域更加廣泛，金融產(chǎn)品的種類增加，相對風險也將分散。無論在收益方面，還是在風險規(guī)避方面，綜合經(jīng)營都嚴格優(yōu)于分業(yè)經(jīng)營。

這不意味著金融綜合經(jīng)營沒有風險，金融就是經(jīng)營風險的企業(yè)，金融業(yè)綜合經(jīng)營是一種經(jīng)營方式，本身也具有風險，還可能擴大風險。楊新臣－2006比較全面地指出了金融業(yè)綜合經(jīng)營的風險，金融業(yè)務(wù)種類之間差異性帶來的管理難度加大，這不僅增加了金融機構(gòu)管理的幅度和難度，而且增加了管理成本，不同金融業(yè)務(wù)的交叉帶來了混合的金融風險;混業(yè)的金融機構(gòu)擁有更多的信息，為金融機構(gòu)的經(jīng)理人提供了更多獲取高收益的投機途徑，在這種投機心理的驅(qū)使下，金融機構(gòu)可能從事更高風險的業(yè)務(wù)，從而加大金融機構(gòu)混業(yè)經(jīng)營的道德風險;在享受協(xié)同效應(yīng)的同時，混業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)交易又使得風險在整個集團內(nèi)部傳遞。

面對外資金融機構(gòu)的競爭和自身發(fā)展的需要，進行金融綜合經(jīng)營是相當必要的。但是在此過程中，加強風險的分析､識別､預警､預測與控制，則成為一個核心問題。尤其是我國現(xiàn)行的金融體制不完善，金融機構(gòu)風險管理能力欠佳的情況下，進行金融綜合經(jīng)營的風險研究也是相當重要的。

六､金融業(yè)綜合經(jīng)營的監(jiān)管問題

在目前的文獻中，多數(shù)學者提出了在金融業(yè)綜合經(jīng)營的趨勢下加強金融部門的監(jiān)管能力和執(zhí)行力度的建設(shè)問題。夏斌､陳道富－2005明確指出，根據(jù)我國金融機構(gòu)目前綜合經(jīng)營現(xiàn)狀和金融市場的進一步發(fā)展趨勢，當前總的監(jiān)管思路應(yīng)該是:“在堅持分業(yè)監(jiān)管原則的同時，實現(xiàn)部分業(yè)務(wù)逐步向功能性綜合監(jiān)管的過渡”。馬海琨､張京－2006認為三大監(jiān)管部門已經(jīng)確立了金融控股公司監(jiān)管的“主監(jiān)管制度”，并明確了各監(jiān)管機構(gòu)的職能分工以及信息共享等框架，但總體來說，取得的進展僅僅處在原則性框架層面。我國的監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)有意識地進行制度建設(shè)，把金融控股納入監(jiān)管范圍，為金融控股的發(fā)展創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。李連三－2001同樣也認為我國金融業(yè)實行的是分業(yè)監(jiān)管模式，這種模式在分業(yè)經(jīng)營的情況下是適合我國國情的，一旦我國走向綜合經(jīng)營，則分業(yè)監(jiān)管體制將很難進行快速協(xié)調(diào)反應(yīng)。因此，現(xiàn)在應(yīng)該未雨綢繆，認真考慮綜合監(jiān)管的技術(shù)和進行監(jiān)管部門整合問題，以適應(yīng)將來金融業(yè)的綜合經(jīng)營。趙錫軍－2006指出，為了適應(yīng)綜合經(jīng)營的發(fā)展趨勢，一方面要提高各個監(jiān)管機構(gòu)獨立的監(jiān)管水平和監(jiān)管能力，同時加強各監(jiān)管機構(gòu)之間的合作，建立穩(wěn)定的合作機制和通暢的信息交流渠道。

在分業(yè)經(jīng)營､分業(yè)監(jiān)管的金融環(huán)境下，在中國人民銀行､銀監(jiān)會､證監(jiān)會､保監(jiān)會分別監(jiān)管銀行､證券､保險外，針對目前金融業(yè)綜合經(jīng)營的情況，還組織了一個金融聯(lián)席會議，進行綜合信息的處理和溝通。在我國，銀行業(yè)對一國經(jīng)濟影響很大，四大國有商業(yè)銀行在經(jīng)濟中的作用舉足輕重，一旦在綜合經(jīng)營過程中發(fā)生危機，后果相當嚴重。因此在金融實體進行綜合經(jīng)營過程中，只要該實體旗下有銀行參與，監(jiān)管力度要加強，銀監(jiān)會要作為該實體的主要監(jiān)管機構(gòu)，要嚴格對其資本充足率､風險集中度､關(guān)聯(lián)交易進行監(jiān)控。此外監(jiān)管部門要加強自身監(jiān)管能力建設(shè)，提高監(jiān)管水平，加強監(jiān)管措施，相互交流，做到信息共享。

七､金融業(yè)綜合經(jīng)營的基本原則問題

就目前金融業(yè)發(fā)展來看，金融綜合經(jīng)營勢不可擋，國內(nèi)的金融機構(gòu)已經(jīng)開始積極進行綜合化經(jīng)營。周小川－2006認為要穩(wěn)步推進金融業(yè)綜合經(jīng)營試點，尋找正確的出路和創(chuàng)造必要的環(huán)境。曾凡良－2002提到中國的金融改革是一個長期的過程，必須結(jié)合我國的實際，走一條漸進式的混業(yè)經(jīng)營道路，也就是要正確處理好改革､發(fā)展和穩(wěn)定的關(guān)系。王－2004－當時為中國人壽保險公司的總經(jīng)理明確提出中國保險業(yè)綜合經(jīng)營要漸行漸近。

對于金融綜合經(jīng)營也要有試行步驟､試行地區(qū)､試行行業(yè)､試行單位，應(yīng)該在上海､北京､深圳等金融業(yè)相對發(fā)達的地區(qū)的大型銀行､保險､證券公司，如中國工商銀行､中國銀行､中國人壽保險公司等開展試點。應(yīng)先讓內(nèi)控制度健全的金融機構(gòu)進行銀行､證券業(yè)務(wù)､保險業(yè)務(wù)的綜合經(jīng)營試點，不能一哄而上，讓所有的金融機構(gòu)同時介入銀行､證券､保險市場，這樣做有助于減少對證券市場､保險市場的沖擊，同時逐步增強銀行經(jīng)營證券業(yè)務(wù)､保險業(yè)務(wù)的本領(lǐng)，在實踐中慢慢成熟起來。考慮到銀行業(yè)對整個經(jīng)濟的影響，商業(yè)銀行在初期可介入保險業(yè)務(wù)及風險較小的證券業(yè)務(wù)，如債券業(yè)務(wù)和股票一級市場業(yè)務(wù)，以做到有章可循､有序､穩(wěn)步推進金融業(yè)綜合經(jīng)營試點工作。

八､若干結(jié)論和展望

我國應(yīng)當加快金融改革，順應(yīng)金融業(yè)發(fā)展趨勢，進行金融業(yè)綜合化經(jīng)營的創(chuàng)新。我們認為，基于我國金融機構(gòu)自身發(fā)展水平和社會經(jīng)濟環(huán)境，建立金融控股公司是最佳選擇。同時要提高我國金融監(jiān)管的能力，建立金融體系的風險預警系統(tǒng)，加強金融機構(gòu)綜合化經(jīng)營后抵御風險的能力，確保金融體系安全。

1. 積極､有序､穩(wěn)步地推進金融業(yè)綜合經(jīng)營的進程。世界經(jīng)濟一體化和WT0后外資金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)，除了要求積極有序地發(fā)展間接融資外，要積極穩(wěn)妥地發(fā)展資本市場等直接融資市場，以提高國內(nèi)金融機構(gòu)的綜合經(jīng)營能力。

2. 金融控股公司是適合我國國情進行金融業(yè)綜合經(jīng)營的現(xiàn)實選擇。金融控股公司的各金融機構(gòu)分業(yè)經(jīng)營，在同一利益主體下相互協(xié)作。這樣既和我國目前的監(jiān)管水平相適應(yīng)，又提高了機構(gòu)的運作效率。

3. 要剖析金融業(yè)綜合經(jīng)營風險的一般機理，結(jié)合國外發(fā)達國家､地區(qū)的風險管理方面的經(jīng)驗，構(gòu)建適合中國金融業(yè)的風險預警模型，發(fā)出警號，揭示警源，進行有效的風險控制。

4. 金融監(jiān)管當局要加強監(jiān)管能力建設(shè)，要大力協(xié)調(diào)監(jiān)管，提高監(jiān)管人員的自身素質(zhì)，做好現(xiàn)場監(jiān)督和非現(xiàn)場監(jiān)督的協(xié)調(diào)，做好為金融業(yè)綜合經(jīng)營保駕護航的準備。隨著金融業(yè)綜合經(jīng)營的逐步開展，銀行業(yè)､證券業(yè)､保險業(yè)將日益融合，將會出現(xiàn)越來越多的交叉型業(yè)務(wù)和替代性產(chǎn)品，各方還可能在資本市場上協(xié)同對某種金融工具進行選擇和運用，以達到特定的目的。因此，勢必要求金融監(jiān)管部門及時調(diào)整監(jiān)管模式和監(jiān)管內(nèi)容，以適應(yīng)監(jiān)管對象的發(fā)展變化。2006年3月，銀監(jiān)會和保監(jiān)會已就“主監(jiān)管人制”達成一致。即以保險公司為主體的集團將以保監(jiān)會監(jiān)管為主，以銀行為主體的集團則以銀監(jiān)會監(jiān)管為主。目前央行也正在起草“金融控股公司監(jiān)管條例”，控股公司旗下的銀､證､保子公司之間及金融和實業(yè)之間將設(shè)置“防火墻”，以有效隔離總體風險。如此，我國金融業(yè)的綜合經(jīng)營將在適度､有效監(jiān)管的前提下得到健全的､規(guī)范的發(fā)展。

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