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銀行發(fā)展戰(zhàn)略范文第1篇

［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略

［中圖分類號］F832.33［文獻標(biāo)識碼］A［文章編號］1002-2880(2011)02-0130-02

我國加入WTO之后，外資銀行的陸續(xù)進入和股份制商業(yè)銀行的快速發(fā)展，在一定程度上弱化了國有商業(yè)銀行的壟斷程度，行業(yè)競爭水平不斷提高。目前四大國有商業(yè)銀行、以交通銀行、招商銀行為首的12家股份制商業(yè)銀行、113家城市商業(yè)銀行和不斷增多的外資銀行，共同構(gòu)成了我國銀行業(yè)的整體競爭格局?？梢灶A(yù)見，我國銀行業(yè)的競爭將變得日益激烈，要想在激烈的競爭中勝出，不可避免地要進行戰(zhàn)略研究。

一、商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略

我國商業(yè)銀行如何在激烈的競爭中發(fā)展和壯大自己，增強與外資銀行抗衡的實力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前乃至今后面臨的重要問題。我國商業(yè)銀行的發(fā)展不能只著眼于資產(chǎn)和業(yè)務(wù)的擴張，更要實現(xiàn)功能效率和市場價值的不斷提高。

(一)不斷提升核心競爭力是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的前提

核心競爭力在當(dāng)今國際化的大潮中已經(jīng)成為企業(yè)生存、發(fā)展、壯大不可或缺的重要能力，要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展只有不斷提升自身競爭力。我國商業(yè)銀行要實現(xiàn)長遠發(fā)展，就必須打造出自己獨有的、能獲得持續(xù)經(jīng)營和生命力的核心競爭力。在當(dāng)前激烈競爭的市場上，我國商業(yè)銀行要根據(jù)市場變化趨勢和國際銀行業(yè)的發(fā)展方向進行體制改革，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，在制度、核心業(yè)務(wù)、經(jīng)營區(qū)域、人文環(huán)境等多方面創(chuàng)造和形成自己的競爭優(yōu)勢，不斷提高核心競爭力，以獲得持續(xù)經(jīng)營的生命力。

(二)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略要求我國商業(yè)銀行走國際化道路

金融改革20年來，我國銀行業(yè)的國際化已經(jīng)邁出了很大步伐，但與發(fā)達國家及一些發(fā)展中國家相比，我國銀行業(yè)國際化水平仍然較低，在技術(shù)開發(fā)、服務(wù)手段、管理水平、人才素質(zhì)等方面與國外很多跨國銀行相比還存在相當(dāng)大的差距。我國商業(yè)銀行要躋身世界銀行業(yè)，就必須提高國際化水平。只有積極參與國際競爭，努力開發(fā)與挖掘有效需求，在比較中選擇，在競爭中發(fā)展，才是提高我國商業(yè)銀行國際競爭力的必由之路。我國商業(yè)銀行還需要博采眾長，廣泛吸收國外銀行的先進理念和成功經(jīng)驗，在積極發(fā)展海外業(yè)務(wù)的過程中，不斷完善服務(wù)手段，提高服務(wù)質(zhì)量，增強業(yè)務(wù)優(yōu)勢。走全球立業(yè)的道路，不斷提高市場競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新戰(zhàn)略

(一)金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然要求

金融創(chuàng)新能力和力度大小決定了商業(yè)銀行在市場競爭中所處的地位。金融機構(gòu)要在市場競爭中占據(jù)有利地位，就必須擁有良好的創(chuàng)新能力，同時，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行經(jīng)營效益提高的主要動力之一。而我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)不合理，對傳統(tǒng)利息收入的依賴性很大，所以通過金融體制、工具品種、服務(wù)等多方面的創(chuàng)新尋找新的突破口，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行追求的目標(biāo)。面對外資銀行不斷進入的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行必須加快金融創(chuàng)新步伐，在學(xué)習(xí)、掌握并運用國外已有的新的金融工具的同時，結(jié)合中國社會金融消費的現(xiàn)狀，推出更多受歡迎的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)項目，以更好適應(yīng)中國金融發(fā)展的需求。

(二)我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新內(nèi)容

從中國當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢來看，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新主要包括以下幾個方面：

第一，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在競爭日趨激烈的今天，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是多方面的。我國商業(yè)銀行不能僅僅局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，還應(yīng)該適度開發(fā)期權(quán)、互換、遠期利率協(xié)議等新型金融衍生產(chǎn)品。同時，嘗試進入投資銀行領(lǐng)域，利用信息、技術(shù)和人才優(yōu)勢積極發(fā)展非股票買賣的投資銀行業(yè)務(wù)，開展咨詢、信息服務(wù)等業(yè)務(wù)，為企業(yè)改制、資產(chǎn)重組等提供全面服務(wù)。

第二，服務(wù)創(chuàng)新。改革開放后，我國商業(yè)銀行的服務(wù)水平有了很大提高，但同股份制銀行和外資銀行的服務(wù)相比，還存在不小的差距。今后需要進一步加強“以客戶為中心”的服務(wù)理念，通過觀念的轉(zhuǎn)變促進金融服務(wù)水平的不斷提高。我國商業(yè)銀行要增強金融創(chuàng)新的意識，根據(jù)金融市場的變化和自己的實際情況，把過去由客戶選擇服務(wù)的方式，轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)客戶需要，量身定做其所需要的服務(wù)和金融產(chǎn)品，通過服務(wù)創(chuàng)新不斷開拓新市場。

三、商業(yè)銀行以人為本戰(zhàn)略

現(xiàn)代企業(yè)管理的核心內(nèi)容就是對人的管理。人員安排是否恰當(dāng)、組織結(jié)構(gòu)是否合理、激勵機制是否有效、考評是否公正，這些問題都直接影響到企業(yè)的生存與發(fā)展?，F(xiàn)代商業(yè)銀行是標(biāo)準(zhǔn)的金融企業(yè)，在新世紀(jì)金融全球化的大背景下，人才競爭戰(zhàn)略是重要的發(fā)展戰(zhàn)略之一。

(一)金融專業(yè)人才的競爭將日益加劇

許多外資銀行早就樹立了“以人為本”的經(jīng)營理念，它們非常注重人在企業(yè)發(fā)展中的作用；同時還有科學(xué)的考評體系、平等競爭的用人原則以及健全的培訓(xùn)體系、機制；員工擁有優(yōu)厚的工薪待遇和高度的就業(yè)保障，員工的收入高于國內(nèi)同業(yè)人員的工資待遇，很多銀行還允許中高級管理人員和業(yè)績優(yōu)良的員工享有銀行的股票、收入期權(quán)、利潤分成以及種類繁多的自助餐式的福利待遇等。而我國商業(yè)銀行在人才方面卻是差強人意，遠遠落在外資銀行之后。一方面是現(xiàn)有員工學(xué)歷層次低，缺乏符合銀行發(fā)展需要的各種知識；另一方面，內(nèi)部激勵機制跟不上，難以調(diào)動員工的積極性。在目前市場化人才競爭中，國內(nèi)商業(yè)銀行對高素質(zhì)員工的流失控制乏力，個別銀行幾乎是培養(yǎng)一個走一個。

(二)我國商業(yè)銀行需要建立合理的人才機制

我國商業(yè)銀行必須在激勵方式、人才培訓(xùn)體系和人才成長方面有所突破：第一，開辟人才成長的“綠色通道”。人才的培養(yǎng)并非一朝一夕的事情，只有為其成長開辟順暢的通道，才能使我們的金融人才更快成長。第二，建立健全科學(xué)的人才培訓(xùn)體系和機制。要想在金融競爭中占據(jù)優(yōu)勢，抓緊培養(yǎng)高素質(zhì)的金融人才是當(dāng)務(wù)之急。觀念必須轉(zhuǎn)變，教材必須更新，培訓(xùn)必須持之以恒。在新金融時代，復(fù)合型知識結(jié)構(gòu)的人才更引人注目，也是各家銀行爭奪的對象。在加入WTO后的過渡期內(nèi)，我國商業(yè)銀行必須抓緊培訓(xùn)出一批掌握金融英語、國際貿(mào)易、外匯會計、國際法的專業(yè)人才，充實自己的金融隊伍，以適應(yīng)金融業(yè)競爭的需要。第三，根據(jù)實際情況適當(dāng)引入新的激勵機制，積極探索股票期權(quán)等新的激勵機制，完善經(jīng)理與員工的激勵機制。

四、商業(yè)銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略

“信息化”、“網(wǎng)絡(luò)化”是全球步入新金融時期最為主要的特征之一。我國商業(yè)銀行要在全球金融舞臺上生存發(fā)展，實現(xiàn)科技領(lǐng)先戰(zhàn)略至關(guān)重要。當(dāng)前的金融信息化建設(shè)是長久以來金融科技不斷創(chuàng)新的具體體現(xiàn)，網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行以及各種銀行卡都是金融信息化的產(chǎn)品?？梢哉f，科技在推動金融業(yè)的發(fā)展中起到了前所未有的作用。

(一)金融信息化是銀行發(fā)展的內(nèi)在要求

現(xiàn)代銀行的經(jīng)營越來越依賴于信息，信息的處理能力直接決定著銀行的運行效率和成本。今后銀行間的競爭將體現(xiàn)在深層次的業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品功能的人性化上，我國商業(yè)銀行要遵循市場發(fā)展規(guī)律，就必須改善服務(wù)質(zhì)量，整合電子渠道，創(chuàng)新產(chǎn)品功能，加強安全管理；同時不斷提升重要客戶服務(wù)系統(tǒng)的市場競爭力，推出特色服務(wù)，有針對性地為政府部門和國內(nèi)外重要的公司客戶、機構(gòu)客戶提供專業(yè)化、個性化的服務(wù)。

(二)電子銀行業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略的重要方面

隨著英特網(wǎng)的迅速發(fā)展，銀行充分利用因特網(wǎng)積極拓展業(yè)務(wù)已經(jīng)成為新的趨勢。電子計算機通過輔助銀行建立數(shù)據(jù)庫和各類決策系統(tǒng)，提高了經(jīng)營管理水平和生產(chǎn)效率，有效地降低了成本。電子銀行不僅是銀行進行業(yè)務(wù)處理、客戶服務(wù)和市場營銷的重要渠道，還是進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和新業(yè)務(wù)品種孵化的平臺。電子銀行代替了人工從事記賬、結(jié)算、審核、劃撥等業(yè)務(wù)，大大減少了支票、憑證、現(xiàn)金的使用，使銀行作業(yè)開始向“無紙化、無支票化”的時代挺進。當(dāng)今發(fā)達國家商業(yè)銀行已基本上實現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)的全面電子化，銀行交易、數(shù)據(jù)處理、資金轉(zhuǎn)賬、信息傳遞、經(jīng)營管理等各方面的電子化加強了銀行對整個經(jīng)濟社會的滲透力。我國商業(yè)銀行要充分重視金融信息化發(fā)展，在原有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢上，積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，開辟自己在這一領(lǐng)域的市場。

五、商業(yè)銀行全能化經(jīng)營戰(zhàn)略

為了能夠適應(yīng)國際金融市場日益激烈的競爭，西方商業(yè)銀行紛紛擴大自己的業(yè)務(wù)范圍，走全能化的道路，降低資金成本，減少風(fēng)險，從而在競爭中處于領(lǐng)先地位。而我國實行的分業(yè)經(jīng)營體制限制了中資銀行的發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍顯得過于狹窄。而業(yè)務(wù)的局限性在相當(dāng)大的程度上又制約了我國商業(yè)銀行盈利能力和市場競爭力的提高。在新的競爭形勢下，實行全能化經(jīng)營是增強市場競爭力、降低經(jīng)營風(fēng)險和實現(xiàn)功能轉(zhuǎn)型的需要。

目前，國際金融業(yè)中存在三種混業(yè)經(jīng)營模式：第一，全能銀行模式(Universal Banking Model)。由商業(yè)銀行設(shè)立投資銀行部、信托部等業(yè)務(wù)部門，直接從事非銀行金融服務(wù)。這是歐洲大陸國家普遍采取的一種模式。第二，銀行母公司模式(Bank Parent Model)。商業(yè)銀行直接投資控股證券公司、保險公司等法人實體，以子公司的方式直接進行業(yè)務(wù)滲透和擴張。第三，金融控股公司模式(Holding Company Model)。商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、信托公司等金融機構(gòu)共同置于金融控股公司之下，各金融機構(gòu)相對獨立運行，但在諸如風(fēng)險管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，并以控股公司的方式間接進行業(yè)務(wù)滲透。國外各家金融機構(gòu)根據(jù)自身的特點選擇了不同的模式。以德意志銀行為代表的歐洲銀行采取的是全能銀行模式；美國和日本的一些國家更多的采用后兩種模式。我國商業(yè)銀行在實現(xiàn)全能化經(jīng)營的過程中要結(jié)合自身的情況和國內(nèi)外市場環(huán)境的變化，借鑒其他銀行的經(jīng)驗，選擇適合自身發(fā)展的全能化經(jīng)營模式。

［參考文獻］

［1］秦鳳鳴．金融全球化與銀行業(yè)重構(gòu)［M］．經(jīng)濟科學(xué)出版社，2004．

銀行發(fā)展戰(zhàn)略范文第2篇

[關(guān)鍵詞]交通銀行；投資銀行；商業(yè)銀行；環(huán)境分析；戰(zhàn)略構(gòu)建

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.25.089

1 交通銀行投資銀行業(yè)務(wù)的環(huán)境分析

1.1 外部環(huán)境分析

宏觀環(huán)境里從政治法律方面看，由于交通銀行的業(yè)務(wù)主要面對中國大陸和中國香港，由中國銀監(jiān)會進行監(jiān)管，所以其具有相對穩(wěn)定的政治環(huán)境做基礎(chǔ)，法律監(jiān)管在逐漸的完善過程中；從經(jīng)濟方面看，國際經(jīng)濟總體形勢仍然存在一定的不確定性，給交通銀行投資銀行會產(chǎn)生一定的外來威脅，國內(nèi)現(xiàn)階段經(jīng)濟運行態(tài)勢整體較平穩(wěn)，但由于現(xiàn)階段部分行業(yè)和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營難度比較大，所以在給交通銀行帶來發(fā)展機遇的同時也潛伏著諸多困難；從社會文化方面看，我國民眾的生活水平逐漸提高，對于投資理財?shù)恼J(rèn)識程度逐漸加深，這對于交通銀行投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了巨大的發(fā)展?jié)撃?；從技術(shù)方面看，銀行所能夠涉及的主要是網(wǎng)上銀行電子商務(wù)應(yīng)用的電子信息科技，現(xiàn)階段我國的電子信息科技水平已經(jīng)能夠滿足銀行的基本業(yè)務(wù)，未來隨著電子信息技術(shù)水平的逐漸提高，其配合度將得到提升。行業(yè)狀況里從行業(yè)成長性方面看其發(fā)展前景比較好、社會需求潛在大，在議價能力方面其雖然所接受的投資金額總體呈上升趨勢，但未來發(fā)展仍然面臨一定的難度，從替代者情況看出現(xiàn)了一些新進的投資理財企業(yè)，給其帶來了一定的壓力，行業(yè)競爭性明顯，同行競爭者狀況，現(xiàn)階段投資銀行整體白熱化，要想在激烈的競爭中脫穎而出，需要符合市場需要的創(chuàng)新型產(chǎn)品作保障。

1.2 內(nèi)部環(huán)境分析

組織管理結(jié)構(gòu)與人力資源角度，其投資銀行內(nèi)部由規(guī)劃管理部、債務(wù)融資部、權(quán)益融資部和咨詢顧問部組成，每一部門都有自己的業(yè)務(wù)范圍，所以組織管理結(jié)構(gòu)現(xiàn)階段可以滿足需求?，F(xiàn)階段其投資銀行內(nèi)部人員儲備明顯不足，會出現(xiàn)人才空缺的現(xiàn)象，而且員工的工作積極性沒有實現(xiàn)充分調(diào)動，特別是下屬分行綜合服務(wù)狀況堪憂，培訓(xùn)內(nèi)容較陳舊，人力資源方面存在明顯管理缺陷。由于市場變化快、外來銀行參與市場競爭等原因，導(dǎo)致其現(xiàn)階段在這些方面表現(xiàn)出動力不足的問題，使其市場占有額穩(wěn)定不前或以較慢的速度發(fā)展，來自其他投資銀行的壓力明顯加大，所以要想實現(xiàn)其長期的發(fā)展，這些能力要在原有水平的基礎(chǔ)上加大力度進行研發(fā)。

2 交通銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的構(gòu)建實施

2.1 SWOT戰(zhàn)略分析

SWOT戰(zhàn)略分析即對現(xiàn)階段交通銀行投資銀行優(yōu)勢（s）、劣勢（W）、機遇（0）、威脅（T）進行組合分析，s0戰(zhàn)略即其應(yīng)將自身優(yōu)勢持續(xù)擴大，加強創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的開發(fā)力度，通過有效的營銷手段，為其帶來市場占有率和直接的經(jīng)濟效益；WO戰(zhàn)略即利用難得的外來機遇來彌補自身的缺點，外資銀行的進入給其帶來挑戰(zhàn)，所以它應(yīng)趁此機會加大力度提升內(nèi)部人員的綜合素質(zhì)，使其“內(nèi)傷”得以治愈；ST戰(zhàn)略即外資銀行進入給其優(yōu)勢帶來了一定的沖擊，所以面對業(yè)務(wù)風(fēng)險加大、不確定因素增多的投資環(huán)境，其應(yīng)以集團整體的姿態(tài)面對挑戰(zhàn)，而且應(yīng)該積極地尋求與其他銀行合作的機會，使投資風(fēng)險有效的降低；WT戰(zhàn)略即其自身缺點受到外來威脅的情況下應(yīng)盡可能的修復(fù)缺點并規(guī)避威脅帶來的風(fēng)險，這對于其自身的風(fēng)險控制能力有較高的要求。

2.2 戰(zhàn)略實施方案

第一，重視內(nèi)部專業(yè)人才隊伍建設(shè)。此方案是對其劣勢的彌補措施，通過上述分析發(fā)現(xiàn)其內(nèi)部組織管理結(jié)構(gòu)雖無較明顯缺陷，而人力資源方面卻差強人意，所以其應(yīng)重視內(nèi)部人才隊伍的建設(shè)，例如加強員工激勵制度建設(shè)，使其原有的專業(yè)技能強、素質(zhì)高的人才能夠長期為銀行工作，而且有利于調(diào)動所有員工的工作積極性，提升整體運作效率，并有效吸引外來人才，對于外來可培養(yǎng)人才要積極儲備，使未來發(fā)展能夠擁有足夠的人才供給，三年滾動培養(yǎng)計劃要徹底實施，除此之外要加強對其業(yè)務(wù)員工的日常培訓(xùn)，使其專業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能得到及時的補充，這樣才能夠培養(yǎng)員工創(chuàng)新意識，使其新型產(chǎn)品能夠緊隨市場需求，在日常培訓(xùn)的同時也要增加總行向分行開放投資銀行業(yè)務(wù)實習(xí)崗位的設(shè)置，這樣才能夠使總行的先進管理經(jīng)驗和實操經(jīng)驗更好地傳遞到地方分行，提高分行的業(yè)務(wù)能力。

第二，實現(xiàn)重點客戶與項目的營銷突破。此方案是對其自身優(yōu)勢進行強化的措施，要想實現(xiàn)營銷突破，首先要加大銀行整體的業(yè)務(wù)推動力度，將其內(nèi)部力量最大程度的凝結(jié)，另外要突出對銀行影響比較顯著的重點客戶和項目并優(yōu)化營銷活動持續(xù)的具體時間段，這樣才能夠使?fàn)I銷的涉及范圍比較集中，營銷流程更加緊湊，效果更為明顯，例如針對債務(wù)融資或人民幣利率互換業(yè)務(wù)開展?fàn)I銷工作等，每一項營銷活動的效果都是由營銷人員和營銷力度決定，所以在加大營銷力度的同時也要注意對員工的激勵制度的確定，以保證每一位業(yè)務(wù)營銷員工都帶著飽滿的熱情積極的進行工作。

第三，加大業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r實際上就由其業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)產(chǎn)品與市場需求之間的默契度決定，所以交通銀行投資銀行想要長期發(fā)展，就要加大其理財信托計劃、債券主承銷、并購融資、集成式IPO、信貸資產(chǎn)證券化或類證券化、實質(zhì)性財務(wù)顧問等相關(guān)領(lǐng)域的創(chuàng)新力度，使之形成該領(lǐng)域內(nèi)的拳頭型產(chǎn)品，這樣才能夠有效地推動投資銀行的整體發(fā)展。

第四，全面提升銀行的綜合服務(wù)能力。此項方案有利于規(guī)避其業(yè)務(wù)能力有待提高的缺點，通過建立內(nèi)部和外部的合作共享平臺，實現(xiàn)交通銀行投資銀行內(nèi)部縱向的服務(wù)連接和各商業(yè)銀行投資銀行之間的外部鏈接，使各銀行、各部門之間的溝通更加便捷，而且有了獨立的渠道，這樣將銀行內(nèi)的業(yè)務(wù)流程實現(xiàn)一體化，使用戶辦理交通銀行內(nèi)部的投資理財業(yè)務(wù)更加的方便，可以完全委托銀行進行辦理，而辦理銀行間的投資業(yè)務(wù)，也避免了往返的復(fù)雜程序，使整體投資行為簡單化、人性化。

第五，強化業(yè)務(wù)審批機制和風(fēng)險防控能力。此方案的實施主要通過以下四個方面：一是將交通銀行投資銀行的業(yè)務(wù)納入銀行總部的風(fēng)險審核控制體系，這樣可以使其授信管理綜合分析更加的科學(xué)合理、有效地規(guī)避其業(yè)務(wù)發(fā)展方向可能出現(xiàn)的風(fēng)險；二是要將總行的規(guī)章制度向投資銀行深入，減少其管理方面的彎路；三是加強投資分行業(yè)務(wù)信息操作系統(tǒng)的建設(shè)力度，降低其操作過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險；四是針對風(fēng)險點進行有效的監(jiān)控，將風(fēng)險易發(fā)環(huán)節(jié)有可能出現(xiàn)的風(fēng)險盡早發(fā)現(xiàn)和排除。

銀行發(fā)展戰(zhàn)略范文第3篇

一、我國股份制商業(yè)在發(fā)展中存在的問題

（一）市場定位不明確

我國股份制商業(yè)銀行在其發(fā)展的過程中由于資金規(guī)模有限，因此，股份制商業(yè)銀行與國有銀行相比，很難從全方位滿足大客戶的各種需要。同時，由于我國股份制商業(yè)銀行在其發(fā)展的過程中沒有對自己進行準(zhǔn)確的市場定位，導(dǎo)致了我國股份制商業(yè)銀行在與國有銀行進行競爭的過程中難免會處于被動的地位。在股份制商業(yè)銀行進行經(jīng)營的過程中，并沒有明確自身的經(jīng)營領(lǐng)域，而在進行市場定位的過程中也僅僅是效仿國有銀行。除此之外，在股份制商業(yè)銀行進行經(jīng)營的過程中，忽視由于自身組建時間很短，在經(jīng)營規(guī)模以及人才隊伍等方面還存在嚴(yán)重欠缺的情況下，盲目的與國有銀行進行競爭，導(dǎo)致了股份制商業(yè)銀行很難打開經(jīng)營局面。這導(dǎo)致了股份制商業(yè)銀行在提供服務(wù)的過程中一方面有助于自身情況所限無法滿足大客戶的實際需求，另外一方面受自己經(jīng)營理念的影響，導(dǎo)致股份制商業(yè)銀行忽視了潛在的中小客戶。

（二）缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃

我國股份制商業(yè)銀行在進行經(jīng)營的過程中，十分注重存款率和貸款率之間的表面數(shù)字，并且銀行的員工只有完成預(yù)期的規(guī)定指標(biāo)之后，工作人員才能獲得銀行許諾的待遇。這就導(dǎo)致我國股份制商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，為了完成預(yù)定的存款業(yè)務(wù)，往往會不計銀行成本，并且在進行年末考核時點數(shù)的時候凸顯了我國股份制商業(yè)銀行在經(jīng)營時的短期行為。除此之外，在股份制商業(yè)銀行的短期貸款行為中，往往會存在著企業(yè)資金周轉(zhuǎn)周期和貸款周期不相匹配的現(xiàn)象，這也嚴(yán)重阻礙了我國股份制商業(yè)銀行的發(fā)展。

（三）自主創(chuàng)新能力尤顯不足

在我國股份制銀行進行經(jīng)營的過程中，主要經(jīng)營業(yè)務(wù)仍以存貸款為主，在金融創(chuàng)新方面還存在著諸多不足。并且在我國股份制銀行發(fā)展的過程中，中間業(yè)務(wù)在我國股份制銀行業(yè)務(wù)中所占的比例仍舊很低。但是從全球金融市場的整體發(fā)展趨勢來看，大多金融機構(gòu)在進行經(jīng)營的過程中大部分采取了混業(yè)經(jīng)營的模式，從而不斷擴大了銀行的經(jīng)范圍，其中也推出以收費為主的中堅業(yè)務(wù)。但是，從我國股份制銀行的整體發(fā)展?fàn)顩r來看，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中仍舊比較低。

（四）風(fēng)險管理技術(shù)嚴(yán)重落后

我國股份制銀行在發(fā)展的過程中，由于過于依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，強調(diào)銀行發(fā)展過程中存貸款的數(shù)額，導(dǎo)致股份制商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中過多注重銀行業(yè)務(wù)的拓展，而忽視了風(fēng)險控制。除此之外，在我國股份制銀行發(fā)展的過程中，由于發(fā)展時間較短，股份制銀行還沒有形成完善的內(nèi)部約束機制，因此導(dǎo)致了我國股份制商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，往往會由于經(jīng)營不當(dāng)和不當(dāng)操作導(dǎo)致風(fēng)險隱患。最后，在我國股份制商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，由于發(fā)展時間十分短，股份制商業(yè)銀行還沒有建立起健全的個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理模式，也未對公司業(yè)務(wù)以及個人業(yè)務(wù)實施真正的差別化風(fēng)險管理。

二、股份制商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究

（一）進行準(zhǔn)確的自我定位

在我國股份制商業(yè)銀行發(fā)展的過程中應(yīng)該根據(jù)銀行具體的生存環(huán)境，在發(fā)展的過程中充分借鑒國外股份制商業(yè)銀行成功經(jīng)驗，定位為社會銀行。并且在股份制商業(yè)銀行發(fā)展的過程中應(yīng)該充分發(fā)揮其地域優(yōu)勢，服務(wù)于地方經(jīng)濟發(fā)展。并且在股份制商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，應(yīng)該主動將當(dāng)?shù)丶彝ヒ约爸行∑髽I(yè)作為銀行發(fā)展的服務(wù)對象。

在我國股份制銀行發(fā)展的過程中，銀行發(fā)展所吸收的存款，應(yīng)該借貸給地方中小企業(yè)，服務(wù)于中小企業(yè)的發(fā)展。在發(fā)展的過程中應(yīng)該立足于市民的做好，爭取推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟建設(shè)的發(fā)展，在當(dāng)?shù)貥淞⑵鹆己玫钠髽I(yè)形象。在股份制商業(yè)銀行發(fā)展的過程中應(yīng)該主義為當(dāng)?shù)乜蛻籼峁└咝?yōu)質(zhì)的服務(wù)。在股份制銀行發(fā)展的起步階段應(yīng)該主要著眼于中小客戶并樹立起良好的銀行品牌形象，這樣可以為股份制商業(yè)銀行的發(fā)展吸引更多的客戶。

（二）實施區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略

隨著我國金融市場對外開放力度不斷加大，我國股份制商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)也必將越來越嚴(yán)峻。由于我國股份制商業(yè)銀行在進行經(jīng)營的過程中受到低于限制比較強烈，往往使我國股份制商業(yè)銀行在市場競爭環(huán)境中長期處于劣勢，難以獲得長久發(fā)展。這就要求我國股份制商業(yè)銀行在其發(fā)展的過程中，部分實力雄厚的股份制商業(yè)銀行能夠積極需求新的發(fā)展路徑，擺脫低于對股份制商業(yè)銀行發(fā)展的限制。因此，這就要求部分規(guī)模比較大，業(yè)績比較好計征能力比較強的股份制商業(yè)銀行，可以在其他低于開設(shè)銀行分支機構(gòu)，最終發(fā)展成為區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行。通過擴大股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)模，實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)的合理布局，逐步提高股份制商業(yè)銀行的市場影響力，建設(shè)成有影響力的地區(qū)性的金融服務(wù)平臺。

（三）增強綜合創(chuàng)新能力

在我國股份制商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，銀行發(fā)展應(yīng)該與地方金融市場結(jié)合起來，加強銀行利用信息科技的能力，促進銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)以及銀行管理的創(chuàng)新。 在股份制銀行發(fā)展的過程中，加強銀行創(chuàng)新能力應(yīng)該圍繞著提高區(qū)域內(nèi)市場需求相應(yīng)的快速性以及決策信息的高效性，在進行創(chuàng)新時應(yīng)該進行服務(wù)水平創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新以及銀行管理創(chuàng)新。在股份制商業(yè)銀行發(fā)展的過程中應(yīng)該將現(xiàn)代信息技術(shù)與特定的客戶服務(wù)、銀行風(fēng)險控制體系以及經(jīng)營管理等建設(shè)有機結(jié)合起來，為實現(xiàn)股份制商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供不竭的動力。

（四）加大對風(fēng)險的縫隙和控制力度

在股份制商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，要嚴(yán)格按照新巴塞爾協(xié)議對各種潛在的風(fēng)險進行實時監(jiān)控，同時要加強人才培養(yǎng)力度，在全體員工中堅形成風(fēng)險意識，并在銀行發(fā)展的過程中，逐步轉(zhuǎn)變存貸款有限的理念。股份制商業(yè)銀行在建立內(nèi)部風(fēng)險評估機制時，應(yīng)該嘗試?yán)眯掳腿麪枀f(xié)議的內(nèi)部評級制來識別、計量、分析以及約束銀行的盲目市場行為。要嚴(yán)格按照五級貸款制對貸款進行明確劃分，在銀行發(fā)展的過程中不斷降低不良貸款率，化解市場風(fēng)險。在股份制銀行發(fā)展的過程中，銀行應(yīng)該注意加強建立內(nèi)部控制制度建設(shè)，加大對銀行員工違法操作的懲處力度，采取多種措施，減少銀行在經(jīng)營過程中所面臨的各種風(fēng)險。

銀行發(fā)展戰(zhàn)略范文第4篇

關(guān)鍵詞：私人銀行；投資；品牌

中圖分類號：F830.33 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）01-0-01

一、商業(yè)銀行大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的重要性

真正國際一流的零售銀行業(yè)務(wù)，必須具備對財富金字塔尖的私人銀行客戶提供一流產(chǎn)品服務(wù)的能力，這反映了一家銀行綜合實力、聲譽和地位，對提升銀行品牌形象很有意義，這也是私人銀行業(yè)務(wù)價值的重要體現(xiàn)。另外私人銀行業(yè)務(wù)的收入結(jié)構(gòu)使得它的的盈利能力強且穩(wěn)定，這些特點恰恰能彌補商業(yè)銀行傳統(tǒng)利差收入結(jié)構(gòu)缺陷。要實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)利潤貢獻在未來三至五年達到商業(yè)銀行利潤50%的目標(biāo)，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)是一個重要的戰(zhàn)略高地。

從目前中國私人銀行客戶的發(fā)展情況來看，截至2011年底，中國個人擁有的可投資資產(chǎn)總額預(yù)計達到62萬億元人民幣，高凈值家庭(即可投資資產(chǎn)高于600萬元人民幣的家庭)可投資資產(chǎn)規(guī)模預(yù)計為27萬億元人民幣，高凈值家庭數(shù)量也將增至121萬戶，高端客戶數(shù)占比逐漸增加，價值貢獻大的特點凸顯。私人銀行業(yè)務(wù)是一項新興的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，同時也是未來最賺錢的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的全新視角來充分認(rèn)識私人銀行業(yè)務(wù)的重要性。

二、商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略重點

1.加強客戶細分，提高私人銀行服務(wù)的針對性

私人銀行客戶有著不同的年齡分布、職業(yè)構(gòu)成、風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力，只有充分加強對私人銀行客戶的細分工作，才能充分了解客戶，采取有針對性的服務(wù)措施，來全方位滿足私人銀行客戶不同的個性化需求。

2.深入挖掘客戶需求，擴大客戶份額

許多高凈值客戶會把他們的可投資資產(chǎn)分散到多家商業(yè)銀行，他們的客戶忠誠度通常并不是很高，那么如何提高單家銀行所管理的客戶錢包份額將是各家私人銀行的當(dāng)務(wù)之急。因此，私人銀行需要投入大量時間和精力來充分了解客戶，深度挖掘客戶需求，而且必須打造一支高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊伍，保證他們能夠與客戶建立長期的信任關(guān)系，充分了解并滿足客戶的需求。

3.以部門聯(lián)動為平臺，構(gòu)建核心能力

中國的私人銀行應(yīng)該努力建設(shè)成為可持續(xù)發(fā)展的財富管理機構(gòu)，真心實意地傾聽客戶聲音，深入了解客戶因教育、財富來源、資產(chǎn)規(guī)模、地緣經(jīng)濟、社會閱歷和心智成長的不同而向私人銀行提出的不同需求。私人銀行不能僅滿足于目前尚未成熟的業(yè)務(wù)模式，而是應(yīng)該與時俱進，以前瞻性的創(chuàng)新思維、創(chuàng)新能力和創(chuàng)新行動取得長期的競爭優(yōu)勢。它們還應(yīng)該超越眼前利益，從長計議，以更為有效的團隊方式服務(wù)客戶，致力于整合銀行資源配置，搭建統(tǒng)一共享平臺，進而充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合實力。

三、商業(yè)銀行快速提升私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平對策

1.提升客戶發(fā)展和市場營銷能力

客戶是私人銀行業(yè)務(wù)的生存之基、發(fā)展之源?？蛻舭l(fā)展要堅持拓展與維護并重。私人銀行業(yè)務(wù)營銷工作要堅持市場與客戶分類及差別化營銷策略。要以客戶細分為基礎(chǔ)，按照不同類型客戶需求開展針對性的產(chǎn)品服務(wù)營銷，提高營銷服務(wù)的精準(zhǔn)性。

對原有客戶在繼續(xù)做好維護工作的基礎(chǔ)上，重點關(guān)注即將流失的客戶，做好客戶的挽留工作。牢固樹立“客戶及其資產(chǎn)的流失是最大的經(jīng)營風(fēng)險”的觀念，要把高端客戶及其可投資資產(chǎn)作為最寶貴資源精耕細作，那種客戶及其可投資資產(chǎn)大進大出的現(xiàn)象，反映出客戶維護挽留能力的脆弱，必須引起高度重視，必須強化綜合經(jīng)營能力，必須避免在客戶發(fā)展上犯“狗熊掰苞米”的錯誤，對客戶營銷，既要拉得來，又要留得住，更要服務(wù)好。要實施一系列的“客戶維護、客戶挽留、客戶提升”計劃，并進行有效監(jiān)測。此外，為提高對超高凈值客戶的服務(wù)能力，可以根據(jù)不同層級客戶重要性，建立不同層級機構(gòu)負責(zé)人分別擔(dān)任首席客戶經(jīng)理的制度，加強高層營銷，深化客戶關(guān)系管理，提高客戶的忠誠度和滿意度。

另外一個工作重點就是如何拓展客戶？客戶資源一直是困擾私人銀行部門如何真正實現(xiàn)從服務(wù)支持型機構(gòu)向直接經(jīng)營機構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要問題。在客戶拓展策略上，要堅持充分挖掘行內(nèi)資源與積極拓展行外客戶并舉。一是要加強對私人銀行潛力客戶的發(fā)現(xiàn)和提升；二是充分利用商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢，公私聯(lián)動，聯(lián)合對公客戶經(jīng)理深度挖掘長期對公業(yè)務(wù)優(yōu)勢所積累的大量公司高管客戶；三是聯(lián)動小企業(yè)、房貸、信用卡、公司、集團、投行等業(yè)務(wù)部門相互推薦客戶；四是強化客戶推薦客戶，著重維護有影響力的客戶，充分利用其影響力吸引潛力客戶；五是根據(jù)私人銀行客戶的生活圈子和興趣特點，積極實施與行業(yè)性組織、商會、藝術(shù)收藏等第三方機構(gòu)合作拓展客戶的新模式。

2.抓好品牌建設(shè)，打造標(biāo)桿型旗艦店

品牌是私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在價值和能力的外在表現(xiàn)，私人銀行品牌建設(shè)的目標(biāo)是要在客戶心中形成關(guān)于建行私人銀行的印象，要能使客戶知道本行的私人銀行和其他行等競爭對手有什么不一樣。一直以來，中國的私人銀行業(yè)務(wù)還缺乏有影響力的品牌，急需加以改進，如何提升高端客戶對私人銀行品牌的認(rèn)知度，除了要彰顯出商業(yè)銀行私人銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，突出高貴、尊崇、私密、安全、專業(yè)、便捷等內(nèi)涵與特點，更要不斷優(yōu)化豐富、與時俱進。

商業(yè)銀行可充分利用自身在對公業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的優(yōu)勢，通過對這部分優(yōu)質(zhì)的客戶群體搞系列理財課堂的形式重點宣傳私人銀行品牌形象，既拓展了新的客戶資源，又提升了客戶對私人銀行的認(rèn)知度。

另外考慮到私人銀行業(yè)務(wù)作為重要的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，目前仍處于品牌推廣的關(guān)鍵時期，可借助省行私人銀行部和公關(guān)部來加強對外的宣傳。力爭將商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)品牌打造成業(yè)內(nèi)知名、客戶熟悉、有市場影響力的優(yōu)質(zhì)品牌。對內(nèi)加強業(yè)務(wù)傳導(dǎo)，對外加強廣告宣傳，大力提升商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)品牌影響力。從多角度、多層次來快速提升商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平，早日成為標(biāo)桿型的旗艦店。打造業(yè)內(nèi)知名品牌，樹立高端客戶對商業(yè)銀行私人銀行長期的品牌忠誠度。

參考文獻：

銀行發(fā)展戰(zhàn)略范文第5篇

【關(guān)鍵詞】中小商業(yè)銀行 市場定位 差異化戰(zhàn)略

一、我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展情況

目前我國商業(yè)銀行體系中各類商業(yè)銀行多層次發(fā)展，中小商業(yè)銀行作為我國銀行體系的重要組成部分，其市場份額不斷增加，見表1：

資料來源：根據(jù)銀監(jiān)會2011年年報數(shù)據(jù)計算所得。中小銀行包括股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。中小商業(yè)銀行市場份額占比以資產(chǎn)份額計算。

2003年以來，我國銀行業(yè)的市場準(zhǔn)入的限制不斷放松，中小商業(yè)銀行的市場份額不斷提升，提升了商業(yè)銀行體系的競爭程度。但是目前，國內(nèi)銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)中面臨的一個比較突出的問題，就是大型銀行、中小銀行的發(fā)展模式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)存在著明顯的同質(zhì)化的現(xiàn)象，差異化不大。少數(shù)中小銀行堅持了服務(wù)中小企業(yè)的市場定位，較好實現(xiàn)了差異化發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，但是大多數(shù)的中小銀行還是在實施“小而全”的發(fā)展模式，與大型銀行一起競爭，從而使其特色的競爭優(yōu)勢逐漸喪失。如果在金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品種類、服務(wù)方式等方面，中小銀行與大型銀行基本雷同，中小銀行只是重走大銀行已經(jīng)走過的老路，那么設(shè)立并發(fā)展中小銀行就會失去現(xiàn)實意義，而中小銀行也會缺乏可持續(xù)發(fā)展的核心競爭力，也不利于整個銀行體系的穩(wěn)定。

二、中小商業(yè)銀行差異化發(fā)展戰(zhàn)略的必然性

目前，我國中小銀行所面臨的競爭環(huán)境日益激烈，既有銀行同業(yè)之間同質(zhì)化競爭造成業(yè)務(wù)重疊，也有非金融機構(gòu)的異軍突起導(dǎo)致的資金分流，還有外資銀行加入競爭行列造成的中小銀行的業(yè)務(wù)和客戶被分流，中小銀行的盈利空間在縮減。而從中小銀行自身來看，由于缺乏明確的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略，盲目拓展業(yè)務(wù)和擴大規(guī)模，風(fēng)險管理水平還有待于進一步提高，缺乏核心競爭力的問題比較突出。解決中小商業(yè)銀行經(jīng)營中的問題，首先就需要實施差異化戰(zhàn)略。差異化發(fā)展戰(zhàn)略就是企業(yè)在確立經(jīng)營目標(biāo)滿足顧客需求的過程中， 確定在戰(zhàn)略層面或經(jīng)營層面的某些領(lǐng)域、方面、環(huán)節(jié)發(fā)揮自身比較優(yōu)勢，形成與競爭對手的差異，贏得市場的一種經(jīng)營戰(zhàn)略。

（一）差異化戰(zhàn)略有利于提高中小商業(yè)銀行的競爭能力

銀行實施差異化戰(zhàn)略首先有利于提高了某一細分金融產(chǎn)品市場顧客的忠實程度，從而使該產(chǎn)品和服務(wù)具有很強的進入障礙，使?jié)撛诘母偁幷唠y以進入這一細分市場。銀行業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)具有某種特殊性，便可以使銀行依賴顧客的信任，在與替代品的較量中比同類企業(yè)處于更為有利的地位；其次，有利于減少金融產(chǎn)品競爭的壓力，由于銀行提供的與眾不同的產(chǎn)品或服務(wù)滿足了顧客的某些特殊偏好，一定程度保障了顧客及業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性；再次，由于產(chǎn)品具有與眾不同的特征，貼近顧客的需求，有利于銀行增強對資金供應(yīng)者討價還價的能力。

（二）差異化戰(zhàn)略有利于緩解中小企業(yè)貸款難問題

林毅夫等認(rèn)為，不同金融機構(gòu)給不同規(guī)模的企業(yè)提供金融服務(wù)的成本和效率是不一樣的，由于中小企業(yè)與大企業(yè)在經(jīng)營透明度和抵押條件上的差別，以及單位貸款處理成本隨貸款規(guī)模的上升而下降等原因，大型金融機構(gòu)天生不適合為中小企業(yè)服務(wù)，大力發(fā)展和完善中小金融機構(gòu)是解決我國中小企業(yè)融資難問題的根本出路[1]。張捷分析了銀企之間的關(guān)系型信貸對于中小企業(yè)融資的作用，并通過一個權(quán)衡信息成本與成本以尋求最優(yōu)貸款決策的組織理論模型，證明了在關(guān)系型貸款上的小銀行的優(yōu)勢[2]。如果中小銀行真正發(fā)揮其比較優(yōu)勢，與大銀行在客戶、產(chǎn)品、服務(wù)方面差異化經(jīng)營，真正做好、提升中小企業(yè)信貸服務(wù)，就能對我國中小企業(yè)發(fā)展中的貸款難這一問題有所緩解。

（三）差異化戰(zhàn)略有利于銀行體系的穩(wěn)定

各家銀行提供不同差異化程度的產(chǎn)品，將面臨不同的成本、收益狀況，最終實現(xiàn)不同的利潤狀況。各家銀行獲得的利潤來源不同，其抵御外來不利因素沖擊的能力也各不相同，即具有的穩(wěn)定程度不同。當(dāng)某家銀行發(fā)生危機時，危機傳染到其他銀行的可能性大大減少，從而提高了單個銀行的穩(wěn)定性。因此，對于單個銀行而言，提高其經(jīng)營差異化程度，不僅能直接增加單個銀行的穩(wěn)定性，還能避免目前銀行過于依賴?yán)⑹杖氲木置?，減輕由于利差下降所導(dǎo)致的不穩(wěn)定[3]。

三、制約中小商業(yè)銀行差異化發(fā)展的原因

在信息高度發(fā)達的當(dāng)今實際經(jīng)濟生活中，各企業(yè)之間在產(chǎn)品設(shè)計、技術(shù)、設(shè)備、成本、服務(wù)等方面的差異性越來越小，產(chǎn)品的相似度也比以往任何時候都要高，結(jié)果是產(chǎn)品市場的競爭越來越趨于同質(zhì)化。從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)的觀點來看，這種同質(zhì)化正是產(chǎn)品大規(guī)模生產(chǎn)以及產(chǎn)業(yè)形成的基礎(chǔ)，符合經(jīng)濟全球化發(fā)展的大趨勢[4]。銀行業(yè)作為一個特殊的服務(wù)行業(yè)，相對于制造業(yè)而言，其產(chǎn)品更具有同質(zhì)性，更容易被模仿。從我國實際情況出發(fā)，導(dǎo)致我國中小銀行經(jīng)營同質(zhì)化的具體原因還有：

（一）中小銀行的市場細分還不夠精細，缺乏正確的市場定位

目前中小銀行大多缺乏精細的市場細分分析，沒有針對自身實力、結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H經(jīng)濟狀況恰當(dāng)?shù)囟ㄎ荒繕?biāo)客戶。很多中小銀行在發(fā)展初期都給自己定位“服務(wù)中小、服務(wù)當(dāng)?shù)亍钡亩ㄎ?，但是在長期的業(yè)務(wù)發(fā)展中，卻因為遇到各種實際困難而無法將定位堅持并深化下去。

（二）中小銀行的績效考核制度不利于差異化經(jīng)營

目前，我國絕大多數(shù)中小銀行的績效考核制度還以規(guī)模指標(biāo)為主，中小銀行的主要精力放在迅速增加規(guī)模和盈利的業(yè)務(wù)和客戶上，一些大型項目和大企業(yè)客戶自然成了中小銀行的目標(biāo)客戶。目前的績效考核體系中注重即期效益，沒有將核心競爭力和競爭優(yōu)勢等方面納入績效考核體系，沒有為差異化戰(zhàn)略的實施留有發(fā)展的空間。

（三）金融創(chuàng)新力度不夠

目前中小商業(yè)銀行還是以信貸業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)尚不具有主干業(yè)務(wù)的地位。銀行利潤主要來自于存貸利差，在存貸利差較大的現(xiàn)實情形下，銀行通過追求業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大來實現(xiàn)盈利的增長，銀行內(nèi)在的金融創(chuàng)新動力還不夠強大。

（四）分業(yè)經(jīng)營與利率管理體制的限制

我國金融業(yè)目前實行的是分業(yè)經(jīng)營模式，貨幣市場與資本市場、銀行業(yè)與證券保險業(yè)之間的緊密聯(lián)系被人為地割斷。這些限制在一定程度上抑制了銀行的金融創(chuàng)新、約束了銀行業(yè)的發(fā)展空間。銀行業(yè)務(wù)被局限在以存貸款為主的狹小貨幣市場范圍內(nèi)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到制約，產(chǎn)品差異度低，范圍經(jīng)濟效應(yīng)難以有效實現(xiàn)。設(shè)計差異化的產(chǎn)品離不開市場化的利率，而利率管制的條件下無法設(shè)計具有市場競爭力的差異化金融產(chǎn)品。

（五）監(jiān)管部門監(jiān)管政策僵化，缺乏靈活性

目前我國銀行體系的監(jiān)管政策在準(zhǔn)入設(shè)置、資格審查方面還不夠靈活，中小銀行要想取得某些業(yè)務(wù)資格和市場準(zhǔn)入，而政策門檻要求必須要達到一定的規(guī)模，這樣的政策設(shè)置就使得中小銀行在業(yè)務(wù)設(shè)立和戰(zhàn)略發(fā)展方面存在矛盾。銀行業(yè)創(chuàng)新的產(chǎn)品進入市場需要經(jīng)過銀監(jiān)會審批繁瑣而且復(fù)雜，也壓抑了商業(yè)銀行創(chuàng)新的積極性。由監(jiān)管當(dāng)局統(tǒng)一批準(zhǔn)新產(chǎn)品與新業(yè)務(wù)，有可能會導(dǎo)致銀行因業(yè)務(wù)種類趨同而在宏觀上聚集系統(tǒng)性風(fēng)險，在微觀上使勇于創(chuàng)新的銀行錯過市場良機，其最終后果是銀行體系對全社會金融服務(wù)產(chǎn)品供給不足和質(zhì)量低下。

四、實施中小商業(yè)銀行差異化發(fā)展戰(zhàn)略的對策與建議

（一）中小銀行應(yīng)有合理、精細的市場定位

中小銀行要實施差異化戰(zhàn)略首先要解決的問題就是市場定位，它是銀行采取各種差異化具體措施的基礎(chǔ)。中小銀行的規(guī)模較小、自身資源和經(jīng)營能力有限，因此中小銀行在市場定位上必須有所側(cè)重和選擇，將各種資源集中于細分市場上，這樣才能形成自己的核心競爭力。中小銀行有管理成本較低、機構(gòu)層次較少的優(yōu)點，能及時了解客戶的需求變化，能及時提供那些適當(dāng)?shù)?、專業(yè)化的、價格低廉的金融服務(wù)，應(yīng)在與其他銀行的業(yè)務(wù)比較中揚長避短、拾遺補缺，注重為小微企業(yè)、社區(qū)居民提供身邊的金融服務(wù)的定位。

（二）中小銀行價格差異化策略

定價差異化反映的是與競爭對手提供同樣的金融產(chǎn)品，但在價格上有所區(qū)別，以此吸引特定的顧客群體。定價差異化應(yīng)建立在成熟的成本控制和成本核算基礎(chǔ)上，基于成本—收益分析合理定價。在存款利率方面，隨著我國利率市場化進程的逐步深入，存款利率競爭將成為銀行同業(yè)間業(yè)務(wù)競爭的一個主要方面。存款客戶是依據(jù)利率的高低、銀行分支機構(gòu)的遠近、服務(wù)的好壞、銀行形象等因素選擇銀行的，中小銀行應(yīng)根據(jù)自身在當(dāng)?shù)氐木唧w優(yōu)勢確定適當(dāng)?shù)拇婵罾?。在貸款利率方面，商業(yè)銀行可以利用自身的地緣優(yōu)勢，充分掌握當(dāng)?shù)乜蛻舻男庞脿顩r，確定對客戶有吸引力的貸款利率，或者在能夠有效控制風(fēng)險的情況下以較高的利率貸出資金，獲取風(fēng)險溢價。中小銀行還可以通過手續(xù)費等合理收費的差異，用較低的收費來吸引客戶。

（三）中小銀行產(chǎn)品差異化策略

不同的年齡、不同的收入、不同的行業(yè)、不同性別的客戶，往往有著不同的收益——風(fēng)險偏好，銀行應(yīng)開發(fā)面向不同客戶群的產(chǎn)品以滿足不同層次客戶的需要，既可以有效擴大市場份額，又能有效增強自身產(chǎn)品與其他同業(yè)的差異性。中小銀行在深入調(diào)研客戶金融需求的基礎(chǔ)上，針對不同個人客戶打造存貸款、投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，可針對中小企業(yè)提供資金借貸、財務(wù)顧問、市場資訊、管理咨詢等各種服務(wù)或綜合金融服務(wù)，甚至可以為特別客戶開發(fā)量身定做的產(chǎn)品。

（四）中小銀行業(yè)務(wù)服務(wù)差異化策略

服務(wù)差異化策略正是銀行與客戶保持長期業(yè)務(wù)關(guān)系的重要手段。不管提供的產(chǎn)品是否一致，價格是否有差別，銀行的差異化戰(zhàn)略最終是體現(xiàn)在提供同業(yè)提供不了或不愿提供的服務(wù)和便利性上，具體反映在組織機構(gòu)、銷售渠道、服務(wù)渠道、員工服務(wù)態(tài)度、價格策略和宣傳公關(guān)活動等方面，銀行營業(yè)時間，客戶等候出納員、貸款職員、客戶服務(wù)代表的時間以及網(wǎng)上銀行、電話銀行的便利性、安全性等方面都標(biāo)志著銀行的服務(wù)水平。中小銀行可強調(diào)他們的本地所有權(quán)與管理，提供個性化服務(wù)的能力，注重營造良好的營銷文化和服務(wù)文化氛圍，充分發(fā)揮多種渠道交叉服務(wù)，最大限度地提高客戶對服務(wù)的滿意度。

（五）監(jiān)管當(dāng)局鼓勵中小銀行差異化經(jīng)營并實施差異化監(jiān)管

監(jiān)管當(dāng)局從整個銀行體系穩(wěn)定性的角度出發(fā)，要鼓勵中小銀行提高差異化經(jīng)營，需要為其創(chuàng)造一定的外部條件。首先，應(yīng)適當(dāng)降低中小銀行開展新興業(yè)務(wù)的門檻，鼓勵中小銀行進行金融創(chuàng)新。其次，加快利率市場化的進程，以利于進一步擴大產(chǎn)品定價的差異性。再次，監(jiān)管部門要規(guī)范銀行的市場競爭行為。目前有些銀行為了追求短期利益，不惜采取不規(guī)范甚至是非法的行為，這些行為擾亂了市場秩序，削弱了其他銀行進行合理競爭的動力。監(jiān)管部門只有嚴(yán)厲打擊這些行為，才能使單個銀行能夠集中精力和積極地開展合理競爭，其中包括進行差異化競爭。最后，中小商業(yè)銀行走差異化的道路還需要有對應(yīng)的銀行監(jiān)管差異化政策。中小銀行的創(chuàng)新和差異化戰(zhàn)略會引發(fā)監(jiān)管層對風(fēng)險控制的擔(dān)心，為解決這樣的問題，一方面，中小銀行就必須與監(jiān)管部門形成互動，及時溝通，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和經(jīng)營模式上取得監(jiān)管部門的理解和支持；另一方面，監(jiān)管部門也要關(guān)注中小銀行在差異化戰(zhàn)略方面的監(jiān)管需求，幫助中小銀行有所側(cè)重地發(fā)展客戶，特別是被其他銀行忽略或者尚未涉足的領(lǐng)域的客戶，銀監(jiān)會可考慮針對中小銀行開展的新型微小金融服務(wù)落實“盡職免責(zé)、適當(dāng)放寬風(fēng)險容忍度”的差異化信貸監(jiān)管政策。

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