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銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文第1篇

1.國內(nèi)對民營銀行界定

國內(nèi)學(xué)者對于民營銀行的概念界定主要集中于產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和公司治理結(jié)構(gòu)論三個方面，其中產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論是基于所有權(quán)的角度，在銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)中，只要民營資本占多數(shù)比的銀行就是民營銀行，強(qiáng)調(diào)民營銀行主要是由民間資本控股；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論是基于資金的配給方面的角度，即以資金流向是否進(jìn)入民營企業(yè)為標(biāo)準(zhǔn)，即資金配置是服務(wù)于民營企業(yè)的銀行是民營銀行；公司治理結(jié)構(gòu)論是基于公司治理結(jié)構(gòu)角度，具備現(xiàn)代公司治理機(jī)制、產(chǎn)權(quán)明晰、自主經(jīng)營的銀行就是民營銀行，強(qiáng)調(diào)民營銀行應(yīng)用市場化的經(jīng)營機(jī)制。

本文綜合多角度對民營銀行分析界定，認(rèn)為我國的民營銀行是指民營資本主要控股，具有現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)和不受政府干預(yù)的市場化的運(yùn)營機(jī)制，并且股東具有相應(yīng)的經(jīng)營權(quán)責(zé)。

2.民營銀行經(jīng)營特點

民營銀行本質(zhì)特點即資本構(gòu)成民營化；股權(quán)結(jié)構(gòu)作為公司治理基礎(chǔ)，對于提供良好穩(wěn)定的內(nèi)部環(huán)境尤為重要；前期多民營銀行的資本構(gòu)成全部是民間資本，股權(quán)結(jié)構(gòu)較穩(wěn)定，企業(yè)資金穩(wěn)定，盈利能力較強(qiáng)。

公司治理法制化是民營銀行實現(xiàn)經(jīng)營管理市場化的基礎(chǔ)；民營銀行所面臨的經(jīng)營風(fēng)險和金融風(fēng)險相對較高，加大投入制度設(shè)計，實現(xiàn)公司治理法治化最終達(dá)到符合公司健康運(yùn)營并且維持公司穩(wěn)定發(fā)展的公司治理機(jī)制的目標(biāo)。

經(jīng)營管理市場化是民營銀行的最突出特點，所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的統(tǒng)一是衡量真正的民營銀行的標(biāo)準(zhǔn)；市場定位差異化是民營銀行健康發(fā)展的必然要求，才能面對競爭日益激烈的銀行業(yè)占據(jù)一席之地。

二、中國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.發(fā)展階段

第一階段開始于1996年1月第一家由民營資本控股的民生股份制商業(yè)銀行成立，視為國家向民營資本開放銀行業(yè)的一個重要信號。之后中國銀監(jiān)會以風(fēng)險為由暫置了長城金融研究所提出的設(shè)立五家民營銀行的建議。浙江在城市發(fā)展中成為民營銀行的發(fā)源地，伴隨成立第一家民營銀行民營銀行并于2006年城市信用社改組成立三家民營銀行之后，民營銀行成為浙江金融行業(yè)的新興力量。

第二階段發(fā)生于2007年1月中國銀監(jiān)會了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，首次允許符合條件的非金融機(jī)構(gòu)法人和自然人投資入股村鎮(zhèn)銀行，這個條款對于推動民營銀行的設(shè)立和發(fā)展具有重要意義。隨之而來國務(wù)院與銀監(jiān)會通過相關(guān)文件逐漸放寬銀行業(yè)資金準(zhǔn)入門檻使得民營資本紛紛順勢流入村鎮(zhèn)銀行。

從2013年6月國務(wù)院常務(wù)會議上首次對發(fā)展民營銀行提出政策支持之后，一系列政府支持政策接踵而至，推動了民營銀行的設(shè)立和發(fā)展。2014年3月，真正意義上由民營資本發(fā)起設(shè)立的首批五家試點銀行開始經(jīng)營；2015年6月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了銀監(jiān)會文件，鼓勵符合條件的民營企業(yè)以自有資金投資設(shè)立銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)，標(biāo)志民營銀行發(fā)展從此進(jìn)入常態(tài)；同年第二批試點銀行已有超過40家遞交申請，截止2017年6月已有17家民營銀行獲準(zhǔn)籌建。

2.宏觀環(huán)境分析

在如今“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的背景下，民營銀行符合時代的發(fā)展?！苯?jīng)濟(jì)新常態(tài)”下鼓勵大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，銀行業(yè)也作為金融服務(wù)行業(yè)蒸蒸日上。而民營資本進(jìn)入銀行業(yè)能夠推動多元金融主體的構(gòu)建，為市場帶來活力，增強(qiáng)銀行業(yè)整體的競爭力。并且我國作為一個發(fā)展中國家，之所以要發(fā)展民營銀行，是因為其一定程度上解決了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題，對推?M我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要任務(wù)即不斷縮小城鄉(xiāng)差距有重要作用。

我國國有企業(yè)一直以來在市場上具有絕對優(yōu)勢，同時存在強(qiáng)勢政府行為。政策性干預(yù)是影響金融市場的一個重要因素，政企不分是大型商業(yè)銀行存在的非常嚴(yán)重的問題，所以促進(jìn)銀行業(yè)金融改革需要探索解決這一問題，民營銀行的發(fā)展正是這場改革中的一部分。同時除了市場體制，我國有關(guān)金融的法規(guī)和細(xì)則的法律制度也需要完善，否則缺乏法律保障會阻礙民營銀行發(fā)展。

信用環(huán)境是影響民營銀行發(fā)展的一項重要因素。一般來說，新興經(jīng)濟(jì)體金融市場都具有市場中充斥國家信用的特征，這帶來的問題就是由國家信用衍生出的道德風(fēng)險對金融機(jī)構(gòu)個體榮譽(yù)和社會道德風(fēng)險都具有不利影響。銀行受到國家過度的干預(yù)會導(dǎo)致銀行業(yè)不健康發(fā)展，缺乏對風(fēng)險應(yīng)有的防范和控制。所以銀行應(yīng)當(dāng)自主經(jīng)營自負(fù)盈虧，來降低道德風(fēng)險。

近年來金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的融合日益改變?nèi)藗兩罘绞胶托袨椤Ｆ渲谢ヂ?lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務(wù)大致可分為結(jié)算業(yè)務(wù)、小額貸款業(yè)務(wù)、銷售基金產(chǎn)品、構(gòu)建投融資的信息平臺。得益于技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決信息不對稱等一系列問題，其發(fā)展進(jìn)一步的推動了民營銀行的發(fā)展。

3.存在問題

除了外部環(huán)境對民營銀行發(fā)展的影響外，從民營銀行自身來看，和其他性質(zhì)的銀行還存在一定差距，競爭還處于弱勢地位，深入分析發(fā)現(xiàn)民營銀行自身存在問題如下：

（1）資金成本偏高

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為銀行業(yè)帶來機(jī)遇的同時也帶來了諸多挑戰(zhàn)，使銀行業(yè)之間的競爭日益激烈。關(guān)鍵是互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了小額金融領(lǐng)域的市場搶奪，中小微企業(yè)和個人市場也是與民營銀行的主要市場目標(biāo)，所以，民營企業(yè)生存空間受到擠壓，并且在競爭中無形提升經(jīng)營成本，負(fù)擔(dān)加重。其次，低息攬儲已經(jīng)成為過去式，利率市場化的推進(jìn)對民營企業(yè)的作用也是有利有弊，民營銀行可以通過制定差異化利率來吸收存儲，但由于網(wǎng)點數(shù)量和市場信任度等劣勢使得民營銀行必然要提高存款利率來吸收存儲，從而提高了資金成本。最后，和國有商業(yè)銀行相比，民營銀行由于其資金來源主要是民間資本缺乏安全保障、其目標(biāo)客戶是小微主體缺乏穩(wěn)定性等問題存在較大風(fēng)險隱患，所以民營銀行必須在風(fēng)險管理上加大投入提升民眾信心，對風(fēng)險管理的投入也就造成了管理成本的提高。

（2）業(yè)務(wù)和經(jīng)營范圍受限

雖然已有政策開始鼓勵發(fā)展民營銀行，同時對民營銀行的要求也非常嚴(yán)格。比如民營銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模不能超過一定的資產(chǎn)限額，經(jīng)營范圍也被規(guī)定網(wǎng)點不能隨便設(shè)立，只能在特定的區(qū)域內(nèi)經(jīng)營等等。對民營銀行的諸多限制都是對民營銀行的運(yùn)營管理提出挑戰(zhàn)，民營企業(yè)需要依靠特色化經(jīng)營逐步打開困局，然而從長遠(yuǎn)來看，這也是會限制民營企業(yè)發(fā)展的又一因素。

（3）特殊風(fēng)險較多

首先是經(jīng)營風(fēng)險，這主要是由民營銀行起步晚缺乏經(jīng)驗和為追求高利潤可能存在的違規(guī)經(jīng)營造成的。其次是流動性風(fēng)險，這是由源頭民營資本的不穩(wěn)定性和利率市場化背景下保證吸儲能力造成的。最后是信用風(fēng)險，這是由民營銀行自身的信用風(fēng)險和我國目前信用體系不完善造成的。

三、中國民營銀行發(fā)展前景探討

1.前景展望

市場經(jīng)濟(jì)體制的健全和發(fā)展以及政策一直推動民營銀行的發(fā)展；同時民營銀行由其特點，作為我國金融體制補(bǔ)充，打破國有商業(yè)銀行的壟斷，促進(jìn)我國金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展；并且其設(shè)立對于推進(jìn)金融市場公平競爭、促進(jìn)改革有重要意義；民營資本進(jìn)入銀行業(yè)對于雙方都有促進(jìn)作用，并能提高資源配置效率。同時民營銀行發(fā)展仍面臨挑戰(zhàn)，在數(shù)量增多和規(guī)模擴(kuò)大的未來迫切需要克服自身經(jīng)營發(fā)展不足?？梢灶A(yù)見在于與歐美經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相較，機(jī)構(gòu)數(shù)量和經(jīng)營規(guī)模都尚處萌芽狀態(tài)，未來還有廣闊發(fā)展空間。

2.發(fā)展路徑分析

減少金融抑制，建立穩(wěn)定的金融運(yùn)行環(huán)境。民營銀行的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大環(huán)境。首先是建立規(guī)范的準(zhǔn)入退出機(jī)制，這對于民營銀行和其目標(biāo)客戶都具有保護(hù)作用。其次是推進(jìn)利率市場化進(jìn)程，可以通過加快利率市場化步伐、落實存款保險制度和建立新的利率形成機(jī)制來實現(xiàn)。最后是完善社會信用體系，這需要注重頂層設(shè)計、引入社會資源和加強(qiáng)信用宣傳從而調(diào)動全民參與積極性。

銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文第2篇

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險 對策 發(fā)展趨勢

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點

1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點

(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

(2)服務(wù)個性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點時提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務(wù),通過主動服務(wù)贏得客戶。

(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對金融信息提供企業(yè)資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端

1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來中國的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達(dá)國家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達(dá)城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國內(nèi)領(lǐng)先,與國際間的差距相對較小,基本上實現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠(yuǎn)地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。

2.網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國現(xiàn)在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。

3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

4.網(wǎng)絡(luò)的法律問題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險,在中國,網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

三、實現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策分析

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。

2.加強(qiáng)銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進(jìn)行管理。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品。

隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設(shè)

我國需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無國界的,所以需要加強(qiáng)與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)的國際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

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銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文第3篇

關(guān)鍵詞：投資銀行　資本規(guī)模　業(yè)務(wù)創(chuàng)新

國際上，投資銀行的界定存在地域差別，美國稱之為投資銀行，英國稱為商人銀行，在我國和日本稱之為證券公司，其在各國的業(yè)務(wù)范圍也不盡相同，投資銀行作為市場的基本中介，在現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著溝通資金供求、構(gòu)造證券市場、推動企業(yè)并購、促進(jìn)企業(yè)集中形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化資源配置等重要作用。我國投資銀行只有十多年的發(fā)展歷史，其在業(yè)務(wù)范圍、資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險防范能力等各方面與發(fā)達(dá)國家相比都有相當(dāng)大的差距，借鑒國外投資銀行的先進(jìn)經(jīng)驗對于我國投資銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新有著巨大推動作用。

一、國外投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀(jì)70年代末特別是80年代以來，由于信息技術(shù)的進(jìn)步，金融監(jiān)管的放松，全球資本市場一體化進(jìn)程的加速推動了西方投資銀行在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷創(chuàng)新，朝著全能化、國際化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化、專業(yè)化和集中化方向發(fā)展，這也是投資銀行分散風(fēng)險的必然要求。目前，西方國家投資銀行從事的業(yè)務(wù)范圍十分廣闊，除包括證券發(fā)行承銷、證券交易等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，在全球范圍還開展企業(yè)并購、私募發(fā)行、風(fēng)險投資、金融衍生品、項目融資、資產(chǎn)證券化、租賃，證券抵押融資、咨詢服務(wù)等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)。

美國投資銀行業(yè)在世界上最為發(fā)達(dá)，世界一流的投資銀行大部分都集中在美國，以美林公司為例，其業(yè)務(wù)收入主要包括：(1)利息和股息收入，主要來自美林公司持有的股票分紅和提供短期貸款獲得的利息；(2)傭金收入，主要來自于上市證券交易、共同基金銷售、貨幣市場交易、期貨市場交易及場外交易等；(3)主要交易收入，主要是參與股票、債券、外匯及掉期、衍生投資工具而取得的收入；(4)投資銀行業(yè)務(wù)收入，包括承銷各類證券和債務(wù)重組，并購活動及其他咨詢等服務(wù)收入；(5)資產(chǎn)及投資組合管理收入，包括管理資產(chǎn)、托管服務(wù)、咨詢服務(wù)、中轉(zhuǎn)服務(wù)、按揭服務(wù)、人壽和養(yǎng)老保險以及各種信托活動，而英國商人銀行與美國投資銀行不同，英國銀行業(yè)是典型的混業(yè)經(jīng)營模式。英國商人銀行在其發(fā)展過程中，形成了白具特色的商人銀行業(yè)務(wù)，包括：批發(fā)銀行業(yè)務(wù)，主要是針對金融機(jī)構(gòu)、公司等的大額中長期存貸業(yè)務(wù)；與公司有關(guān)的金融服務(wù)，如為股票上市、公司收購與兼并充當(dāng)財務(wù)顧問；和投資管理業(yè)務(wù)包括養(yǎng)老基金管理和信托基金管理。除此之外還開發(fā)了其他業(yè)務(wù)，為客戶及小型投資者提供單位信托，投資信托業(yè)務(wù)，開展分期賒購。租賃和財務(wù)，保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和包括金銀交易在內(nèi)的金融交易等。其業(yè)務(wù)范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)的證券商的業(yè)務(wù)范圍。

各大投資銀行在業(yè)務(wù)拓展多元化、國際化的同時也充分注重其自身的專業(yè)化，如在美國大投資銀行中，美林證券主要從事證券的全球發(fā)行與承銷以及組織項目融資、產(chǎn)權(quán)交易和為個人投資者提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)；所羅門兄弟公司主要從事商業(yè)票據(jù)發(fā)行和政府債券交易，其經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)主要是為機(jī)構(gòu)投資者服務(wù)；摩根斯坦利主要傾向于傳統(tǒng)的承銷公司證券業(yè)務(wù)，高盛除組織辛迪加包銷私募債券以及并購重組顧問外，還主要經(jīng)營美國的商業(yè)票據(jù)發(fā)行；而規(guī)模較小的證券公司就突出優(yōu)勢專業(yè)化發(fā)展，如美國折扣經(jīng)紀(jì)公司等。

二、我國投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

我國投資銀行自20世紀(jì)80年代以來迅速發(fā)展，目前除100多家各種規(guī)模的證券公司外還有上百家從事證券業(yè)務(wù)為主的信托投資公司，就他們所開展的投資銀行業(yè)務(wù)來看大都局限于一、二級市場的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)即各證券的發(fā)行，承銷和經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。這兩年，少數(shù)全國性的證券公司開始涉足基金管理、項目融資、公司理財?shù)葮I(yè)務(wù)，但就全國范圍來看與發(fā)達(dá)國家投資銀行相比較我國還存在許多問題：

(一)資產(chǎn)規(guī)模小，國際競爭力不足

我國證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)由于發(fā)展歷史短，受市場發(fā)育不成熟、融資渠道不暢等因素影響，資產(chǎn)規(guī)模普遍很小。截至2005年12月，我國前十大證券公司注冊資本總計418.8億元，全國證券公司注冊資本金最高的也只有87億元，最小的投資銀行注冊資本金不足3000萬元。而西方發(fā)達(dá)國家的投資銀行的資本規(guī)模平均為幾十億美元，像美林集團(tuán)、摩根斯坦利等超大型投資銀行甚至達(dá)幾百億美元。資本資產(chǎn)規(guī)模小必然導(dǎo)致抗風(fēng)險能力不足，開拓新業(yè)務(wù)能力弱，無力開拓國際市場同時也限制了其抵御國際競爭的能力，從而制約了我國投資銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

(二)機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，缺乏行業(yè)集中度

從20世紀(jì)五六十年代起，隨著戰(zhàn)后經(jīng)濟(jì)和金融的復(fù)蘇與成長，各大財團(tuán)的競爭與合作使金融資本金越來越集中，投資銀行也不例外。各大投資銀行業(yè)紛紛通過并購、重組、上市等手段擴(kuò)大規(guī)模，如美林公司與懷特威爾德公司的合并、瑞士銀行公司收購英國的華寶等，大規(guī)模的并購帶來了投資銀行的業(yè)務(wù)高度集中。1999年，美國25家較大的投資銀行中，最大的3家、5家、10家公司分別占市場證券發(fā)行的百分比為41.82％、64.98％、87.96％，而我國的投資銀行數(shù)量眾多，到目前為止有120多家證券公司，此外還有上百家經(jīng)營證券業(yè)務(wù)的投資公司。這些公司的競爭手段和服務(wù)模式基本相同，導(dǎo)致市場效率低下，資源浪費嚴(yán)重，行業(yè)集中度較低。

(三)業(yè)務(wù)品種單一、結(jié)構(gòu)趨同化，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足

美國證券業(yè)收入具有多元化的特征，而我國證券公司具有業(yè)務(wù)單一，結(jié)構(gòu)高度趨同的特點。我國投資銀行業(yè)務(wù)收入主要由證券承銷、證券經(jīng)紀(jì)和證券自營業(yè)務(wù)構(gòu)成，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入比重雖逐年下降，但其作為主要收入來源的格局基本沒有改變，承銷業(yè)務(wù)收入在總收入中比重也較高。這三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在目前我國證券公司的最主要利潤來源中占到80％以上，且創(chuàng)新型業(yè)務(wù)(企業(yè)并購重組等策略)和延伸型業(yè)務(wù)(資產(chǎn)管理、投資咨詢、和金融衍生工具的創(chuàng)新)與國外相較少或基本上沒有，各證券公司情況大致相同。由于收入來源高度依托于傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)，使我國證券公司的利潤水平極大受制于二級市場的繁榮，波動較大，其風(fēng)險可想而知。

(四)從事投資銀行業(yè)務(wù)的高層次人員匱乏

眾所周知，投資銀行業(yè)是典型的智慧密集型產(chǎn)業(yè)，在投資銀行里最寶貴的資產(chǎn)是具有高層次專業(yè)素質(zhì)，精通投資銀行業(yè)務(wù)的人才。缺乏優(yōu)秀的投資銀行業(yè)人才是困擾我國投資銀行業(yè)發(fā)展的主要問題之一。國際投資銀行巨頭擁有高素質(zhì)的投資銀行家，他們思維敏捷富有挑戰(zhàn)精神，有深厚的管理金融和財務(wù)理論功底和豐富的行業(yè)經(jīng)驗。相比之下，我國投資銀行從業(yè)人員不少，但專業(yè)人員和高素質(zhì)管理人才卻很少，使我國投資銀行綜合競爭能力不高，無力參與國際資本市場的競爭。

三、發(fā)展完善我國投資銀行業(yè)務(wù)的對策建議

(一)投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展在很大程度上受制于資產(chǎn)規(guī)模的程度，中國投資銀行業(yè)要想與國外投資銀行相抗衡必須擴(kuò)大其資本規(guī)模

1　開辟新的融資渠道。積極推動證券公司上市，增強(qiáng)資本實力，發(fā)行中長期債券，籌措中長期資本，通過同業(yè)拆借、國債回購等融資方式解決對短期資金需求等等；2　通過投資銀行與商業(yè)銀行之間的參股、收購、兼并實現(xiàn)資本擴(kuò)張；3　采用西方國家金融業(yè)發(fā)展的普遍趨勢，促進(jìn)投資銀行業(yè)與產(chǎn)業(yè)之間的資本滲透與融合；4　通過投資銀行間的兼并重組，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模增強(qiáng)核心競爭力。

(二)調(diào)整我國投資銀行行業(yè)構(gòu)架

通過兼并聯(lián)合等方式對我國證券公司重新整合，組建一些從事綜合業(yè)務(wù)、全國性的大投資銀行，而將其他的中小型投資銀行改造成地區(qū)性專業(yè)性的投資銀行，這樣可以從一定程度上提高我國整個證券市場的集中度，提高證券市場整體效率，形成良性的市場競爭環(huán)境。

(三)注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化趨勢，同時注重特色化經(jīng)營

(四)在加強(qiáng)投資銀行專業(yè)人才培養(yǎng)，建立高層次創(chuàng)新隊伍的同時加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險控制管理，建立有效的公司治理結(jié)構(gòu)，健全內(nèi)部控制機(jī)制以降低業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)險

四、我國投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域

鑒于我國目前的國內(nèi)政策，以下業(yè)務(wù)應(yīng)該作為發(fā)展重點：

(一)鞏固發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新

首先在證券承銷業(yè)務(wù)方面，注重發(fā)行方式的創(chuàng)新，對發(fā)行法案、路演、詢價、承銷和超額配售均須有創(chuàng)新；在服務(wù)內(nèi)容上，要推廣保薦人制度，延伸承銷服務(wù)期限；在承銷品種上，投資銀行可以在發(fā)行具有期權(quán)期貨概念的金融工具，如嵌入期權(quán)的債券、可贖回債券上進(jìn)行創(chuàng)新。其次在經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)方面，注重交易方式的創(chuàng)新，如大宗交易的場外撮合形式；大力發(fā)展網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，建立和推廣證券經(jīng)紀(jì)人制度即可有效抵制各種不規(guī)范行為和避免各種不正規(guī)投資給市場帶來的問題，又可建立有效的競爭機(jī)制，提高證券市場的運(yùn)行效率。

(二)發(fā)展并購業(yè)務(wù)及相關(guān)的全方位企業(yè)財務(wù)顧問服務(wù)

并購重組已成為調(diào)整我國國有經(jīng)濟(jì)布局和結(jié)構(gòu)的重要形式之一，具有較高專業(yè)技能和專業(yè)化服務(wù)能力的投資銀行可以充當(dāng)并購計劃中企業(yè)需要的財務(wù)顧問或，因此作為服務(wù)的中介，投資銀行迫切需要進(jìn)行并購業(yè)務(wù)創(chuàng)新。除并購重組顧問業(yè)務(wù)外還包括投融資顧問業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)、理財顧問業(yè)務(wù)、管理咨詢顧問業(yè)務(wù)等開展全方面的顧問業(yè)務(wù)。

(三)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

資產(chǎn)管理是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外規(guī)模最大的金融服務(wù)，是投資銀行的核心業(yè)務(wù)之一，設(shè)立獨立的資產(chǎn)管理公司是我國證券公司資產(chǎn)管理業(yè)發(fā)展的方向。我國券商應(yīng)大力發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，走大資產(chǎn)管理路線的同時要注重組織構(gòu)架、產(chǎn)品設(shè)計、投資理念上的不斷創(chuàng)新，建立起科學(xué)的管理機(jī)制、健全的風(fēng)險防范和風(fēng)險控制制度，便于從整體上控制資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險，更好地取信于資產(chǎn)委托人，樹立起自身良好的品牌形象。

(四)開展項目融資服務(wù)

項目融資一般要涉及到眾多利益主體，投資銀行在其過程中將發(fā)揮重要的作用，體現(xiàn)在為資本的供需雙方提供中介服務(wù)，并針對投融資雙方的需要和特點設(shè)計㈩能夠平衡雙方利益的融資結(jié)構(gòu)和證券產(chǎn)品，本身也可參與貸款。因此，投資銀行開展項目融資業(yè)務(wù)將更好地支持企業(yè)發(fā)展國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

(五)嘗試風(fēng)險投資業(yè)務(wù)

銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文第4篇

一、我國銀行保險的現(xiàn)狀與存在問題

銀行保險一般指壽險公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷售保險產(chǎn)品。對于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實現(xiàn)資源共享；對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽(yù)和客戶資源拓展市場。正是由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營效率，實現(xiàn)“雙贏”，銀行保險在海外得到了迅速發(fā)展。據(jù)有關(guān)資料介紹，2000年，歐洲保險傭金占銀行總利潤的比例高達(dá)10％，2010年這一比例將達(dá)到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)。歐洲大多數(shù)國家銀行保險的保費收入占壽險市場的比重為20％～35％，在法國、西班牙、葡萄牙等國，這一比例達(dá)到50％～70％。中國香港、新加坡等地，銀行保險占保費收入的比重也達(dá)到20％以上。

我國自上世紀(jì)90年代中期從國外引入銀行保險銷售模式以來，銀行保險發(fā)展迅速，成為壽險公司的重要銷售渠道。2003年，銀行保險占我國壽險保費收入的比重達(dá)到26％。從2004年下半年開始，銀行保險在國內(nèi)的發(fā)展減緩，2005年前10個月更是進(jìn)入低迷狀態(tài)。2005年末起銀行保險一改近兩年的頹勢，出現(xiàn)迅猛上升的勢頭。2006年一季度，銀保業(yè)務(wù)量占到壽險公司總保費收入的33．9％，中國人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費收入的40％。銀行保險業(yè)務(wù)量的忽上忽下，表明我國銀行保險業(yè)務(wù)還不夠成熟，銀行和保險公司之間的合作基礎(chǔ)并不牢固。

從保險公司角度看，隨著保險公司的增多和競爭的加劇，銀行渠道成為稀缺資源，銀行由于其優(yōu)勢地位而對合作保險公司手續(xù)費要價過高。據(jù)調(diào)查，保險公司支付給銀行的手續(xù)費大體在3％～3．5％的水平，個別渠道甚至達(dá)到4％。除手續(xù)費外，保險公司還須向銀保銷售人員支付激勵費用。此外，相當(dāng)數(shù)量的商業(yè)銀行會對合作保險公司提出購買基金產(chǎn)品等不同要求。

從銀行角度看，各公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)單一，主要產(chǎn)品一般為期限較短的躉繳型分紅產(chǎn)品，與銀行儲蓄產(chǎn)品相似進(jìn)而構(gòu)成競爭。此外，保險公司還有濫用銀行信譽(yù)之嫌。

從消費者的角度看，銀行保險誤導(dǎo)銷售問題仍十分突出。銀行保險的宣傳資料往往混淆了儲蓄和保險的界限，有的銷售人員夸大宣傳銀行保險產(chǎn)品的收益性，以錯誤的收益率計算方法誤導(dǎo)分紅產(chǎn)品客戶。另一方面，銀行保險的售后服務(wù)也不到位。各銀行機(jī)構(gòu)保險大多為手工操作，保單流轉(zhuǎn)緩慢，客戶從投保到拿到保單通常需要一周左右的時間。同時由于現(xiàn)行銀行保險合作主要集中于柜臺銷售，其他方面的合作極少，大部分公司的查詢、契約保全、保單貸款、保單更改及理賠等服務(wù)項目，還只能在保險公司操作，從而使客戶感到十分不便。

進(jìn)一步看，銀行保險發(fā)展困難的深層次原因是，銀行與壽險公司的合作缺乏長期利益共享機(jī)制，銀行尚未將銀行保險業(yè)務(wù)納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險公司也只是簡單地將銀行保險作為一種銷售方式，側(cè)重利用銀行的品牌效應(yīng)而忽視了自身品牌的維護(hù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，銀保合作只能在簡單銷售的低水平進(jìn)行。在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對銀行網(wǎng)點資源的爭奪就成為保險公司發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的重要手段，而這種爭奪又主要體現(xiàn)在手續(xù)費的競爭上。銀行保險產(chǎn)品銷售成本的不斷攀升縮小了保險公司的利潤空間，加大了經(jīng)營風(fēng)險。

二、發(fā)展綜合經(jīng)營對銀行保險業(yè)務(wù)的影響

由于綜合經(jīng)營具有節(jié)約交易成本、分散金融風(fēng)險和獲得協(xié)同效應(yīng)等優(yōu)勢，在市場競爭日趨加劇和金融機(jī)構(gòu)加速轉(zhuǎn)型的環(huán)境下，通過穩(wěn)步推進(jìn)綜合經(jīng)營來提高我國金融業(yè)競爭力已在上下達(dá)成共識。特別是隨著我國國有商業(yè)銀行體制改革的深化和內(nèi)部治理的改善，商業(yè)銀行正在重構(gòu)盈利模式，將經(jīng)營重點轉(zhuǎn)向理財和零售業(yè)務(wù)。在這種情況下，發(fā)展綜合經(jīng)營的內(nèi)在要求更加迫切。在監(jiān)管部門的支持下，近來金融業(yè)綜合經(jīng)營的態(tài)勢日趨明顯。

綜合經(jīng)營的實質(zhì)是通過調(diào)整和改進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，滿足客戶對金融服務(wù)的全方位需求，將過去需要多家金融機(jī)構(gòu)才能提供的多種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)集中到一家機(jī)構(gòu)提供，從而使得客戶能夠得到質(zhì)量和效率更高、成本費用更低的服務(wù)。換言之，就是要使客戶能從一個窗口購買更多的商品。因為研究表明，客戶從同一個金融機(jī)構(gòu)購買的商品種類越多，他離開這家機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)買別家金融商品的幾率也就越低。

對于金融機(jī)構(gòu)來說，推進(jìn)綜合經(jīng)營活動，不僅要加強(qiáng)與其他金融行業(yè)的業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，更要調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部構(gòu)造，改進(jìn)運(yùn)行機(jī)制，以適應(yīng)經(jīng)營方式的變動和有效控制風(fēng)險。從目前金融機(jī)構(gòu)的情況看，已經(jīng)出現(xiàn)了以下一些調(diào)整動向：

一是從戰(zhàn)略的高度出發(fā)統(tǒng)籌規(guī)劃各類業(yè)務(wù)，重估不同業(yè)務(wù)的價值，調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展方向和發(fā)展重點。同時整合、重組內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)與管理流程，提高信息處理能力和綜合管理能力，全面提高人力資源、業(yè)務(wù)流程、客戶服務(wù)、風(fēng)險管控、定價與成本等方面的管理水平。

二是改進(jìn)營銷模式，使?fàn)I銷組織由分散向高度統(tǒng)一轉(zhuǎn)變，營銷渠道由簡單的客戶經(jīng)理服務(wù)向一攬子綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，營銷方式由僅依靠自身渠道向各類金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動、多渠道銷售轉(zhuǎn)變。

三是積極開發(fā)多樣性產(chǎn)品，將多種產(chǎn)品和服務(wù)集成組裝成多種“產(chǎn)品套餐”，以滿足不同客戶的需求。

四是改進(jìn)技術(shù)系統(tǒng)，依托計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的強(qiáng)大功能，實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中和信息處理的高效化，以迅速感知客戶需求，開發(fā)新產(chǎn)品、新服務(wù)，搶占市場和培養(yǎng)新客戶群。

在上述調(diào)整的過程中，無論對銀行還是保險公司來說，銀行保險的地位和作用都將發(fā)生變化。過去銀行保險對銀行只是一項簡單的業(yè)務(wù)，其手續(xù)費收入只是銀行利潤的一個渠道。今后銀行會越來越重視銀行保險對銀行自身發(fā)展的作用，將之納入銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略格局，整合于銀行的銷售模式之中。過去銀行保險對壽險公司只是銷售產(chǎn)品、拓展市場的一個手段，未來保險公司將更加注重銀行保險的產(chǎn)品開發(fā)和配套服務(wù)，借助銀行巨大的客戶資源，細(xì)分市場和尋找潛在客戶，設(shè)計有特色的、對應(yīng)于不同客戶需求的產(chǎn)品，逐步擺脫低水平價格競爭模式。更加注重通過發(fā)展銀行保險，降低對傳統(tǒng)人的依賴程度。更加注重與銀行實現(xiàn)信息、網(wǎng)絡(luò)等各項資源的共享，降低經(jīng)營成本。

具體來看，今后銀行保險將朝著以下幾個方向發(fā)展。

一銀保合作將由簡單的初級方式轉(zhuǎn)向深層合作

實踐表明，簡單的銷售模式使得雙方缺乏長期的共同利益機(jī)制，難以建立穩(wěn)固的合作關(guān)系，并成為保險公司之間過度競爭的誘因。隨著我國金融控股公司的發(fā)展，出于控股關(guān)系的銀保聯(lián)盟將產(chǎn)生和增加。銀保之間的合作將由柜臺銷售深入到售后服務(wù)、配套服務(wù)、數(shù)據(jù)資源共享等多個方面，根據(jù)產(chǎn)品的特性和目標(biāo)客戶群的特點，選擇適合的銷售方式。通過深層合作，不僅使合作雙方的金融服務(wù)多元化、差異化、綜合化，還要通過融資、資金匯劃、聯(lián)合發(fā)信用卡等業(yè)務(wù)的合作，進(jìn)一步挖掘客戶潛力，深入了解客戶需求，拓展雙方的業(yè)務(wù)空間和利潤空間。

二銀行銷售銀保產(chǎn)品的模式可能發(fā)生變化

過去一家銀行往往同時銷售多家保險公司產(chǎn)品，人們常?？梢钥吹皆谝粋€銀行網(wǎng)點中多家保險公司營銷員爭奪客戶甚至互相詆毀，使得客戶無所適從，損害了銀行和保險的信譽(yù)。隨著金融控股集團(tuán)的發(fā)展，今后部分銀行可能會從集團(tuán)的整體利益出發(fā)，對關(guān)聯(lián)保險公司的產(chǎn)品實行專營。即便是繼續(xù)采取銷售協(xié)議模式的銀保合作，也有一部分會建立起排他性的長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，目前在有的地區(qū)，已經(jīng)出現(xiàn)了網(wǎng)點與保險公司建立“一對一”關(guān)系的情況。此外，過去10年中銀行保險業(yè)務(wù)主要在五行一郵四大國有商業(yè)銀行、交行、郵政儲蓄中展開，因為與其他類型的商業(yè)銀行相比，五行一郵具有無以比擬的網(wǎng)點優(yōu)勢。但是近年來股份制等商業(yè)銀行發(fā)展迅速，尤其在高端客戶的理財業(yè)務(wù)方面已經(jīng)占有競爭優(yōu)勢。同時由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和無線技術(shù)的發(fā)展，國外電話銷售和網(wǎng)絡(luò)銷售正在成為銀行的主流渠道，網(wǎng)點的重要性隨之降低，因此保險公司與股份制等其他類型商業(yè)銀行之間的銀行合作也會逐步得到發(fā)展。

三銀行保險產(chǎn)品范圍進(jìn)一步拓展

如前所述，目前銀行保險的產(chǎn)品主要是短期躉繳型分紅產(chǎn)品，險種單一、雷同且與銀行儲蓄產(chǎn)品相似，不僅對銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展幾乎毫無幫助，反而在某種程度上構(gòu)成競爭關(guān)系，形成銀行產(chǎn)品與保險產(chǎn)品“兩張皮”現(xiàn)象。下一步銀行保險產(chǎn)品開發(fā)的核心將集中于兩個方面：

一是開發(fā)銀行主業(yè)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，例如辦理住房貸款時提供房屋保險、辦理中小企業(yè)貸款時提供業(yè)主壽險、辦理消費貸款提供信用保險、辦理汽車貸款時提供汽車保險、辦理匯兌業(yè)務(wù)時提供旅行或運(yùn)輸保險等。這類業(yè)務(wù)是銀行自身業(yè)務(wù)的延伸，客戶也存在實際需求，產(chǎn)品開發(fā)和營銷的難度都不大。

二是開發(fā)全方位服務(wù)類產(chǎn)品，使保險產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品相融合，為客戶提供更好的個人財富管理服務(wù)。為達(dá)此目標(biāo)，通常銀行與保險公司之間需要共享客戶資料，共同進(jìn)行新產(chǎn)品開發(fā)，甚至建立共同的產(chǎn)品庫。

四銷售活動向?qū)I(yè)化、組織化方向發(fā)展

銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文第5篇

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行 影響 挑戰(zhàn) 現(xiàn)狀 策略

中圖分類號:F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)08-193-02

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展,首先使傳統(tǒng)的商業(yè)經(jīng)濟(jì)的模式發(fā)生了變革,電子商務(wù)、電子政務(wù)等方興未艾,同時也使作為中介者的銀行業(yè)走上了新的制度創(chuàng)新的道路,新型的銀行形態(tài)――網(wǎng)絡(luò)銀行開始出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行作為電子商務(wù)與傳統(tǒng)銀行相結(jié)合的產(chǎn)物,是銀行業(yè)迎接新經(jīng)濟(jì)挑戰(zhàn)的必然選擇。本文僅就此談幾點淺見。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響和挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)銀行(internetbank),一般又稱網(wǎng)上銀行或在線銀行,是指銀行以自己的計算機(jī)系統(tǒng)為主體,以單位和個人的計算機(jī)為入網(wǎng)操作終端,借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),通過網(wǎng)絡(luò)向客戶提供銀行服務(wù)的虛擬銀行柜臺。簡言之,網(wǎng)絡(luò)銀行就是互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺,它把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)“搬到”網(wǎng)上,在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)銀行的業(yè)務(wù)操作。很顯然,那些只擁有自己網(wǎng)址和網(wǎng)頁的銀行算不上真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行,只有在網(wǎng)上提供網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動服務(wù)和網(wǎng)上個人信貸五種服務(wù)中至少一種的在線銀行才是真正的網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)上銀行可以被視為傳統(tǒng)銀行柜臺交易、ATM自動取款機(jī)、POS機(jī)和電話銀行的延伸。與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比,網(wǎng)絡(luò)銀行具有成本低廉,安全快捷,方便周全等優(yōu)勢,它的出現(xiàn),將使銀行的組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營理念、運(yùn)作模式、服務(wù)方式、企業(yè)文化以及業(yè)務(wù)流程發(fā)生重大變革,銀行電子化、綜合化、全能化、虛擬化的趨勢逐步加強(qiáng)。傳統(tǒng)銀行業(yè)依靠實體網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營發(fā)展的模式正在向依靠互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營發(fā)展的模式轉(zhuǎn)變。從我國的情況看,網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展已經(jīng)迅速起步,目前已經(jīng)有20多家銀行的200多個分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁,其中開展實質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50余家,客戶數(shù)超過40萬。顯然,網(wǎng)絡(luò)銀行的建立已成為現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢,網(wǎng)上銀行服務(wù)已經(jīng)逐步成為現(xiàn)代銀行必須提供的金融服務(wù)之一。這就充分表明,網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出了挑戰(zhàn)。

應(yīng)該看到,在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)以前的經(jīng)濟(jì)形態(tài)中,銀行主宰著整個社會經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行與發(fā)展,是社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“中樞”。銀行作為社會的金融中介,既是吸收社會儲蓄并將之轉(zhuǎn)化為投資的主導(dǎo)力量,又是社會支付體系的主體,經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的每個環(huán)節(jié)和每個經(jīng)濟(jì)部門都是通過銀行建立起相互的資金往來關(guān)系,并完成各種商品和勞務(wù)的交易。同時,銀行業(yè)又是一個資本密集型的行業(yè),并且具有信息服務(wù)業(yè)的性質(zhì),無論是在發(fā)達(dá)地區(qū),還是在落后地區(qū),銀行業(yè)都是計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最早和最大的應(yīng)用者,是最適應(yīng)于網(wǎng)絡(luò)時代的產(chǎn)業(yè)之一。傳統(tǒng)銀行的性質(zhì)、功能和地位決定了它在電子商務(wù)發(fā)展中所受到的沖擊和影響是最為顯著的。首先,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介地位受到挑戰(zhàn);其次,傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付功能優(yōu)勢也受到了影響;再次,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息優(yōu)勢受到挑戰(zhàn)。

綜上所述,網(wǎng)絡(luò)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù),其迅猛的發(fā)展已對傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊,網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)會讓傳統(tǒng)的銀行業(yè)被迫接受網(wǎng)絡(luò)金融大潮的沖擊與洗禮。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的機(jī)遇

以開放性、全球性、低成本和高效率為特征的電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展,為網(wǎng)絡(luò)銀行開辟了廣闊的發(fā)展空間。網(wǎng)絡(luò)銀行通過提供電子支付手段,切合電子商務(wù)的需求,成為電子商務(wù)發(fā)展的中堅力量和開路先鋒。網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)造出的電子貨幣將改變傳統(tǒng)的貨幣流通形式,極大地降低交易成本,拓寬交易范圍,瞬間完成網(wǎng)上的支付、結(jié)算。網(wǎng)絡(luò)銀行已成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要紐帶,為傳統(tǒng)銀行業(yè)注入了新的活力。

其一,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)會極大地降低交易成本;其二,網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)突破了傳統(tǒng)金融業(yè)地域、時間限制;其三,網(wǎng)絡(luò)金融為銀行業(yè)提供了巨大的市場和全新的競爭規(guī)則;其四,網(wǎng)絡(luò)銀行能為客戶提供“多樣化”和“個性化”服務(wù),帶來更多商機(jī)。

因此,在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的今天,傳統(tǒng)的銀行必須直面網(wǎng)絡(luò)大潮帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn),進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整,轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、變革經(jīng)營模式、再造組織體系、重組業(yè)務(wù)流程,將網(wǎng)絡(luò)銀行確定為發(fā)展戰(zhàn)略的重點,否則必將被無情地淘汰。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀

國外銀行業(yè)掀起的網(wǎng)絡(luò)銀行大潮,對我國銀行業(yè)而言猶如驚濤拍岸。為了適應(yīng)電子商務(wù)的快速發(fā)展,應(yīng)對國外網(wǎng)絡(luò)銀行咄咄逼人的攻勢,這幾年我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也邁出了較快的步伐。1997年4月,招商銀行為了滿足在線支付的要求,逐步實現(xiàn)電子貨幣和電子錢包的應(yīng)用,在國內(nèi)率先推出了被業(yè)界公認(rèn)為目前最適合國內(nèi)市場的網(wǎng)絡(luò)銀行“一網(wǎng)通”。在金融界,最早推出網(wǎng)上銀行的還有中國銀行和建設(shè)銀行。2000年初,中國人民銀行聯(lián)合工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等共同成立了“網(wǎng)上銀行研究小組”,對我國網(wǎng)上銀行的建設(shè)和發(fā)展、安全體系、風(fēng)險與防范、監(jiān)管系統(tǒng)等進(jìn)行研究,并提出了建設(shè)性意見。同年6月,中國人民銀行副行長吳曉靈在“電子銀行國際研討會”上指出,電子技術(shù)在銀行業(yè)的采取和推廣,對于未來我國金融業(yè)的發(fā)展和未來我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有非常重要的意義。

目前,招商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和工商銀行已陸續(xù)開通網(wǎng)上支付業(yè)務(wù),農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、民生銀行等也在奮起直追。招商銀行作為率先實現(xiàn)網(wǎng)上支付的商業(yè)銀行,在1999年9月開始大力推動針對企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),到2000年6月底,該行“網(wǎng)上企業(yè)銀行”簽約戶數(shù)突破10000戶,網(wǎng)上交易金額達(dá)1700億元。目前能夠提供在線服務(wù)的全國600家商戶中,一半以上已是招行的商戶,新浪、搜狐、網(wǎng)易、聯(lián)想、中國聯(lián)通等國內(nèi)知名企業(yè)已被招行“一網(wǎng)打盡”。朗訊科技、愛立信等世界著名大企業(yè)也已成為招商銀行網(wǎng)上“企業(yè)銀行”用戶。商戶交易額最大的每個月已接近100萬元人民幣。而已經(jīng)做出口碑的招商銀行個人網(wǎng)上銀行部分,到6月底已擁有6萬多家個人用戶,能夠做到真正在線支付(不包括貨到現(xiàn)金付款等)的交易已占到80%~90%,去年即有15萬人通過網(wǎng)上完成了支付。據(jù)中國人民銀行支付科技司司長陳靜介紹,到今年4月,建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行日處理業(yè)務(wù)達(dá)130萬筆,允許5萬個客戶同時訪問和交易;中國銀行網(wǎng)上銀行與100萬張“長城卡”相結(jié)合,推出了“支付網(wǎng)上行”系列服務(wù)。工商銀行也已經(jīng)在全國的31個城市開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),并提供24小時不間斷服務(wù)。

四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題

缺乏整體規(guī)劃,缺乏具有承載性、擴(kuò)展性、安全性、不間斷性、低管理性和高性能的平臺,是我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展要邁過的一道坎。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要依靠銀行業(yè)、軟件開發(fā)商、硬件供應(yīng)商、系統(tǒng)集成企業(yè)的相互配合,因此需有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)以保證各方兼容。然而,由于我國網(wǎng)絡(luò)銀行開始時業(yè)務(wù)量都不大,剛建立的網(wǎng)絡(luò)銀行雖有查詢、轉(zhuǎn)賬等基本功能,但未考慮未來銀行、證券、保險等業(yè)務(wù)整合后可能出現(xiàn)的業(yè)務(wù)量增加、品種增多的新形勢。而一旦出現(xiàn)新的業(yè)務(wù)和品種需求,特別是一旦業(yè)務(wù)量劇增、品種增多,就要增加系統(tǒng)功能,就必須拆開或替換整個軟件,而后再新建系統(tǒng)。除了交易量和品種之外,一些銀行在建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行時,只考慮了因特網(wǎng)這個通道,而未考慮到將來手機(jī)、商務(wù)通等也可上網(wǎng),這也會使現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)銀行軟件在未來難以適應(yīng)新的上網(wǎng)工具的需求。尤其不容忽視的是,在金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化趨勢的推動下,各銀行、計算機(jī)公司將為爭奪市場、爭奪客戶進(jìn)行競爭,就象前幾年金融機(jī)構(gòu)的無序競爭一樣,很可能會擾亂正常的金融秩序。因而,我國應(yīng)走中國人民銀行與工信部共同指導(dǎo),依托現(xiàn)有大型商業(yè)銀行提供網(wǎng)上服務(wù)的模式,這樣,我國的網(wǎng)上銀行才有生路。

規(guī)模與盈利是我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迫切需要解決的另一個問題。沒有一定的市場規(guī)模,網(wǎng)絡(luò)銀行不可能有經(jīng)濟(jì)效益。目前,我國的基礎(chǔ)設(shè)施仍比較落后,電腦普及率、光纖覆蓋率很低,網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力有限,加上我國人均收入僅為美國的1/20,而上網(wǎng)支付的電信費用是美國的20倍,高昂的費用將眾多的潛在用戶拒于門外。上網(wǎng)人數(shù)與網(wǎng)上消費不成正比,使企業(yè)和個人(BtoC)間的電子商務(wù)交易量也還處于低水平,尤其是企業(yè)和企業(yè)(BtoB)間的電子商務(wù)交易量不高,使銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)缺乏盈利的基礎(chǔ),成為無本之木。

五、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的若干策略

筆者結(jié)合我國具體國情,借鑒國外發(fā)展網(wǎng)上銀行的經(jīng)驗,就我國新興商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的策略提出以下思路:第一,更新觀念,迎接挑戰(zhàn),順應(yīng)形勢,搶占先機(jī)。思想是行動的先導(dǎo)。面對新形勢,要發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行,首要的是解放思想,實現(xiàn)觀念更新,以科學(xué)發(fā)展觀,破除各種妨礙網(wǎng)絡(luò)銀行開發(fā)的陳舊觀念。要有戰(zhàn)略的眼光,未雨綢繆,積極參與,迎接網(wǎng)絡(luò)銀行金融時代的到來。要改變傳統(tǒng)上以分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點多少、地理位置便利為主導(dǎo)的銀行服務(wù)方式,提高經(jīng)營策略的戰(zhàn)略高度。當(dāng)前,全世界互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模與信息流量大約9個月翻一番,而其成本同時下降50%,網(wǎng)上交易的金額至今年底將達(dá)到3000億美元。⑥中國作為全球最大的潛在電子商務(wù)市場,將為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供巨大的商機(jī)。作為中小銀行,應(yīng)當(dāng)認(rèn)清形勢,快速反應(yīng),不斷開拓新的經(jīng)濟(jì)增長點。第二,樹立網(wǎng)絡(luò)銀行品牌,明確市場定位,強(qiáng)調(diào)服務(wù)特色。品牌包括品牌名稱、品牌標(biāo)志和商標(biāo)。產(chǎn)品品牌發(fā)展為名牌后就會產(chǎn)生神奇的魔力,對取得好的經(jīng)濟(jì)效益起著重要作用。作為網(wǎng)絡(luò)銀行也必須樹立自己的品牌。網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)內(nèi)容幾近雷同,在浩瀚的網(wǎng)上銀行中要讓客戶專注于一家銀行的服務(wù),必須樹立銀行服務(wù)的良好品牌,在這一方面的競爭中,現(xiàn)有的老牌銀行具有一些優(yōu)勢。新興的商業(yè)銀行必須更加注重網(wǎng)絡(luò)品牌的營造和宣傳,專注于具有核心競爭力的業(yè)務(wù)發(fā)展,重視市場營銷,以特色化的服務(wù)贏得更多的客戶。只有這樣,才能在激烈的競爭中立于不敗之地。第三,整體規(guī)劃,分步實施。網(wǎng)絡(luò)銀行的實踐表明,搞好網(wǎng)絡(luò)銀行必須有發(fā)展規(guī)劃,沒有好的規(guī)劃不可能有所發(fā)展。這就要求網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)要以客戶為中心,適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要,適應(yīng)市場和產(chǎn)品創(chuàng)新需要,適應(yīng)組織和管理需要。網(wǎng)絡(luò)銀行要具有良好的實用性和升級能力,以保持科技開發(fā)的一貫性、兼容性和高起點,避免重復(fù)建設(shè)。要積極主動地進(jìn)行潛在網(wǎng)上客戶的調(diào)查及跟蹤,以此確定哪些業(yè)務(wù)適合在網(wǎng)上開展,哪些業(yè)務(wù)應(yīng)該先發(fā)展以及如何發(fā)展,并進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)設(shè)計;開展銀行金融業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新,通過金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新,保證客戶的持久性;推進(jìn)以客戶為導(dǎo)向的銀行戰(zhàn)略,推行對客戶的個性化理財服務(wù);建立客戶資料信息庫,詳細(xì)分析、全面把握客戶金融交易及投資個性;分析各類電子銀行服務(wù)種類的成本效益及相對優(yōu)勢,制定出資源重點投放的原則及相關(guān)服務(wù)推出的優(yōu)先次序。第四,加強(qiáng)培訓(xùn),儲備人才。由于市場瞬息萬變和新產(chǎn)品的開發(fā),這就需要銀行的管理人員和員工不斷更新知識,提高管理能力和技術(shù)水平。圍繞著網(wǎng)絡(luò)銀行的目標(biāo),結(jié)合銀行的實際情況和對銀行員工的要求,進(jìn)一步創(chuàng)新思維,加快新知識和新方法的教育培訓(xùn)。目前應(yīng)加強(qiáng)對員工的培訓(xùn)及網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的介紹。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要大批具有一流專業(yè)水準(zhǔn)的人員,這是維持業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障。硬件的配備固然重要,但缺少了操縱這些硬件的專業(yè)技術(shù)人員,再好的設(shè)備也只是擺設(shè)。銀行首先要對所有員工進(jìn)行電腦網(wǎng)絡(luò)知識的介紹和培訓(xùn),使得人人能夠熟練使用電腦瀏覽網(wǎng)絡(luò),然后要從中選擇一些人員進(jìn)行進(jìn)一步的專業(yè)技術(shù)培訓(xùn),要培養(yǎng)出一批網(wǎng)絡(luò)管理人員,對日常的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行維護(hù),為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展保駕護(hù)航。

總之,新經(jīng)濟(jì)時代的到來為銀行業(yè)揭示了美好的前景,電子商務(wù)在全球范圍內(nèi)的飛速發(fā)展對傳統(tǒng)銀行提出了前所未有的挑戰(zhàn),也帶來了千載難逢的發(fā)展機(jī)遇。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢,這種趨勢正在演變?yōu)榻鹑陬I(lǐng)域里一場深刻的革命。

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