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金融危機(jī)下中國郵政儲蓄面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

一、郵政儲蓄的歷史背景

我國的郵政儲蓄業(yè)務(wù)可追溯至19世紀(jì)末20世紀(jì)初。早在1898年1月22日，清政府就開辦了郵政匯兌業(yè)務(wù)。1918年中華民國政府頒布了《郵政儲金條例》。1919年6月又公布《郵政總局經(jīng)理郵政儲蓄章程》。同年7月1日，在北京、上海、南京等11個大城市首次正式開辦郵政儲蓄業(yè)務(wù)。2

1930年3月，南京政府在上海成立“郵政儲金匯業(yè)總局”，與郵政總局平行，直屬于當(dāng)時的交通部；1931年7月，頒布了《郵政儲金法》。1935年，因儲匯局與郵政局的業(yè)務(wù)時有交叉，兩局合并，成立“郵政儲金匯業(yè)局”。新中國成立后，該局由郵政部門接收，1950年6月機(jī)構(gòu)編制被取消，1953年9月郵政儲蓄業(yè)務(wù)停辦。3

1986年1月27日，根據(jù)國務(wù)院指示，原郵電部和中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開辦郵政儲蓄業(yè)務(wù)聯(lián)合通報》。經(jīng)北京、上海、天津、廣州12個城市試點(diǎn)，同年3月10日，部行簽訂《關(guān)于開辦郵政儲蓄的協(xié)議》，從4月1日起，全國各地郵局按照協(xié)議合同，分期分批的恢復(fù)了郵政儲蓄事業(yè)?！吨腥A人民共和國郵政法》（1986年12月2日通過）及《郵政法實(shí)施細(xì)則》（1990年11月2日）規(guī)定，郵政儲蓄、郵政匯兌是郵政企業(yè)的法定金融業(yè)務(wù)。

二、郵政儲蓄的迅速發(fā)展。

郵政儲蓄在短短的十幾年間，發(fā)展迅速，儲蓄網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、儲戶數(shù)和存款余額都保持著良好的增長勢頭。1991年原郵電部在全國范圍內(nèi)開始計劃實(shí)施“綠卡工程”。1993年正式啟動，1994年10月即聯(lián)通了北京、上海和大連，并正式發(fā)行了綠卡儲蓄卡。至2002年5月，綠卡儲蓄卡持卡人已達(dá)2130萬，發(fā)卡規(guī)模列全國銀行業(yè)第五位，卡戶存款余額226.8億元。另外郵政儲蓄還發(fā)展了電子化網(wǎng)點(diǎn)，隨著其采用電子化的速度加快，電子化網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立也很驚人。這些電子化網(wǎng)點(diǎn)更加促進(jìn)了郵政儲蓄業(yè)務(wù)量上升。郵政的儲蓄存入銀行，限制了不利因素的發(fā)展，同時也促進(jìn)有利因素的發(fā)展。

三、郵政儲蓄面臨的機(jī)遇。

我們郵政儲蓄有一個最大的優(yōu)勢，那就是“面”的優(yōu)勢。因?yàn)樵谥袊?，只有郵政的網(wǎng)點(diǎn)最多，分布最廣。郵政儲蓄的零壞帳記錄，相比其它商業(yè)銀行較多的不良貸款，我們更有利于發(fā)展金融業(yè)務(wù)，再有我們有強(qiáng)大的客戶資源優(yōu)勢，郵政儲蓄從84年開辦以來，使郵政儲蓄積累了大量的客戶資源。廣大職工協(xié)儲、攬儲深入千家萬戶，郵政職工個個都是營銷員，郵政儲蓄宣傳力度較好，并在廣大居民中建立了良好的信譽(yù)，特別農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)利用投遞人員送報送信跟客戶宣傳。同時，從政策面看，09年中央出臺的1號文件仍然是講的三農(nóng)問題，說明了國家對農(nóng)業(yè)的重視程度，也是對我們鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)提出了新的要求帶來了新的機(jī)遇。我們要把“面”的優(yōu)勢充分的發(fā)揮出來，搶占農(nóng)村市場、城鄉(xiāng)結(jié)合部的市場。金融危機(jī)對銀行的沖擊是十分巨大的，盡管我們面臨著最廣泛的競爭，但是在局部仍具有相對的競爭優(yōu)勢。因此要在策略上不僅要與時俱進(jìn)，還要注意獨(dú)樹一幟，包括郵政的儲蓄繼續(xù)存入銀行銷售策略、服務(wù)銷售一體化策略、產(chǎn)品多元化策略、訂價的策略、通道拓展策略、技術(shù)增進(jìn)策略、人力資源統(tǒng)籌管理策略等等。

三、郵政儲蓄面臨的挑戰(zhàn)

郵政儲蓄面臨著網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備落后，人員素質(zhì)偏低，產(chǎn)品服務(wù)單一，風(fēng)險管理意識不強(qiáng)的長期問題。加之長時間以來郵政儲蓄只辦存取款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，由于存取款業(yè)務(wù)不辦理對公業(yè)務(wù)，難以與商業(yè)銀行相比，加上人員，體制制度等原因，我們郵儲本身內(nèi)控機(jī)制不夠完善，伴隨著中國銀行業(yè)向外資銀行開放，國有商業(yè)銀行，股份制改革也在全力布點(diǎn)，農(nóng)村信用社銀行加快了系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，我們郵政儲蓄面臨多層次市場競爭。因此，我們要立足自身，同時方眼全局。

1、內(nèi)在機(jī)制的發(fā)展。

改善財務(wù)的管理制度，建立廣泛危險管理模型，建立完善的中國的郵政儲蓄內(nèi)在的控制結(jié)構(gòu)。建立現(xiàn)代化的人力資源管理體系，重視對員工專業(yè)知識和職業(yè)道德的培養(yǎng)。改善監(jiān)督和糾正的機(jī)制，建立內(nèi)在控制評估制度。

2、更新郵政的商務(wù)體系。

首先是打破最初的觀念和商務(wù)發(fā)展模型，尋求新的商務(wù)發(fā)展方法，新的商務(wù)發(fā)展利益。其次是將其他商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和郵政的管理模式結(jié)合起來，提升郵政儲蓄的人才機(jī)制、服務(wù)水平、廣告業(yè)務(wù)、信息力量、中間商務(wù)的和諧發(fā)展。

3、客戶資源的爭奪和強(qiáng)化。

很多商業(yè)化銀行例如農(nóng)行針對“三農(nóng)”發(fā)展制訂出很多適應(yīng)我國城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展客觀需要的金融產(chǎn)品來爭奪客戶。我們也應(yīng)該學(xué)習(xí)對手先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，主動出擊，利用郵政職員與客戶的長期良好關(guān)系和口碑，改造郵政儲蓄環(huán)境，用先進(jìn)的管理策略和誠信的管理原則套牢客戶，吸引客戶。

金融危機(jī)給我們的工作提出了時代要求，只有以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向，認(rèn)真執(zhí)行商業(yè)銀行“流動性、安全性、效益性”的經(jīng)營方針，充分運(yùn)用郵儲特有優(yōu)勢，大膽借鑒商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營方法，提高郵儲的核心競爭力，才能用科學(xué)發(fā)展觀實(shí)現(xiàn)郵儲可持續(xù)又快又好發(fā)展。