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一、匯率對居民消費(fèi)信貸的影響

1、匯率制度影響居民消費(fèi)信貸改革開放三十多年來,中國經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了從計劃經(jīng)濟(jì)到市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變,我國經(jīng)濟(jì)發(fā)生了質(zhì)的變化。GDP總量也從80年代初期的3630億增長至2013年底的56.88萬億,這是一個巨大的轉(zhuǎn)變與發(fā)展。隨著我國改革開放的深入,市場狀態(tài)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橐韵M(fèi)為主的買方市場。居民的消費(fèi)能力在推動產(chǎn)品銷售和拉動產(chǎn)出方面具有重要的促進(jìn)作用。眾多的經(jīng)濟(jì)學(xué)者認(rèn)為,消費(fèi)水平不僅受到當(dāng)期收入的影響,而且影響因素眾多,且時限也跨至人的一生,當(dāng)居民的當(dāng)期收入無法滿足現(xiàn)時消費(fèi)需求,在預(yù)期跨期經(jīng)濟(jì)運(yùn)行穩(wěn)定,并有穩(wěn)定收入時,往往就會借助消費(fèi)信貸市場,通過跨期消費(fèi)信貸來實現(xiàn)自己的消費(fèi)需求與要求。隨著消費(fèi)觀念的改變,新一代的國人消費(fèi)已經(jīng)越來越多的依賴于信貸支持。在投資拉動經(jīng)濟(jì)受阻的情況下,政府也愿意通過制定政策,通過擴(kuò)大消費(fèi)刺激經(jīng)濟(jì),這為我國的中長期的經(jīng)濟(jì)增長帶來了很大的動力。消費(fèi)信貸已經(jīng)成為了時下流行的居民消費(fèi)渠道之一,我國居民消費(fèi)不再是以當(dāng)期收入為消費(fèi)來源的唯一消費(fèi)渠道。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展、國際游資涌入、西方國家輿論壓力、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展、長期外匯儲備過高等原因,我國的匯率制度從計劃經(jīng)濟(jì)時期實行的緊盯美元的固定匯率制轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)今的以市場供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣調(diào)節(jié)、有管理的浮動匯率制,對于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著方方面面的影響。目前,我國經(jīng)濟(jì)在經(jīng)過多年的高速發(fā)展之后,已處于轉(zhuǎn)型期,從國家統(tǒng)計局發(fā)出的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出,我國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)前三季度GDP增長低于7.5%,預(yù)測國內(nèi)近年的經(jīng)濟(jì)GDP增長很難超出8%。鑒于當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長放緩的情況,中央也在不斷調(diào)整經(jīng)濟(jì)對策。另一方面,在當(dāng)前整個大環(huán)境不好的狀況下,匯率的波動變化,更是對居民生活消費(fèi)有著很大的影響。我國采用靈活的匯率制度對于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和穩(wěn)固有著巨大的作用,而經(jīng)濟(jì)的增長又會增強(qiáng)人們對未來收入的預(yù)期,從而影響消費(fèi)信貸在消費(fèi)支出中所占的比例。

2、匯率直接影響商品價格匯率是一種貨幣兌換另一種貨幣的比率,是以一種貨幣表示另一種貨幣的價格。在國際貿(mào)易中匯率是國與國貿(mào)易的重要的計算與結(jié)算形勢,匯率的高低直接影響進(jìn)出口商品價格。匯率對居民信貸的消費(fèi)水平所起的作用主要是由于匯率直接對商品的價格產(chǎn)生影響,而商品物價的高低直接決定了居民消費(fèi)的頻率和水平大小。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人民生活水平的提高,國人對于進(jìn)口商品特別是大宗進(jìn)口商品更情有獨(dú)鐘。如果人民幣升值將導(dǎo)致進(jìn)口商品價格下降,將會促進(jìn)居民消費(fèi),從而影響消費(fèi)信貸。

3、匯率的升高對居民消費(fèi)的直接影響人民幣匯率的升高會給國內(nèi)居民帶來很大的好處,主要表現(xiàn)在,人民幣匯率升值后,就會降低海外原材料的價格,從而降低石油和原材料的上升對居民經(jīng)濟(jì)的影響,居民可以分享購買更加便宜的海外原材料及商品價格。人民幣匯率的上升,必定使得人民幣的購買力的增強(qiáng),從而降低國內(nèi)居民的出國旅行及游玩的花銷。例如,當(dāng)人民幣匯率升高后,1000人民幣由原來的可以兌換121美元(以匯改前匯率計算)變?yōu)?64美元(已匯改后匯率計算),這就使得相同人民幣能夠兌換的外幣增多,促使國內(nèi)居民對國外消費(fèi)能力的增強(qiáng),從而影響消費(fèi)信貸的使用水平。

4、匯率的變化對居民消費(fèi)預(yù)期的影響實踐與研究表明,人民幣匯率的升值雖然在一定程度上降低了進(jìn)口商品的價格,一段時間內(nèi)進(jìn)口商品將占據(jù)國內(nèi)消費(fèi)市場,但跨期選擇和兩種商品間的互補(bǔ)關(guān)系將在很長一段期間內(nèi)提升國民對國內(nèi)商品的消費(fèi)需求。從長期角度上看人民幣匯率的變動會影響到居民收入水平、資產(chǎn)價格以及居民消費(fèi)需求。要維持好匯率水平,保持適當(dāng)規(guī)模的外匯儲備和保持穩(wěn)定的貨幣供給,使其更好的為經(jīng)濟(jì)基本面服務(wù),為消費(fèi)信貸一個有利和穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。同時做好社會保障措施,這樣才能讓國人能夠安心透支明天的錢,追求品質(zhì)生活,從而帶動內(nèi)需的增長,拖動經(jīng)濟(jì)增長。

二、匯率與經(jīng)濟(jì)消費(fèi)調(diào)控之間的關(guān)系

在我國實施匯率改革以前,由于對匯率狀態(tài)的評估的低估,使得出口總量不斷加強(qiáng),這就使得我國的外匯儲備急劇的增大,外匯儲備的增加,也就使得以外幣為基礎(chǔ)的貨幣的發(fā)行量不斷增加,外匯貨幣發(fā)行的增加,使得我國貨幣兌換外幣的匯率增大,這刺激了居民信貸消費(fèi)的能力和水平,同時也挖掘和消費(fèi)了潛在的消費(fèi)水平。自我國實行新形勢下的匯率改革之后,以新的匯率運(yùn)行機(jī)制為主體的調(diào)控控制措施,從很大程度上增大了匯率的彈性變化空間,但是當(dāng)前國內(nèi)面臨的主要問題是,如何在控制消費(fèi)信貸風(fēng)險的同時,還要刺激消費(fèi)水平的提升,只有在控制好消費(fèi)信貸的風(fēng)險的基礎(chǔ)上,提升居民的消費(fèi)水平和意愿,才能更好的使我國的經(jīng)濟(jì)健康而穩(wěn)定的發(fā)展。如果對消費(fèi)信貸管控的過于嚴(yán)格,必定會降低居民的消費(fèi)水平與預(yù)期的消費(fèi)愿望,這會進(jìn)一步惡化國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的增長動力,引起消費(fèi)的疲軟,所以要控制好匯率政策的調(diào)動性,增大匯率浮動的空間,以提振國內(nèi)居民消費(fèi)的水平。隨著我國的開放的程度不斷擴(kuò)大和加強(qiáng),對資本的管控越來越放松,這也就加快了我國經(jīng)濟(jì)的世界化進(jìn)程,促使國內(nèi)經(jīng)濟(jì)融入國際經(jīng)濟(jì)體之中,這就使得國內(nèi)經(jīng)濟(jì)很大程度上將受國際經(jīng)濟(jì)變化和浮動的影響。所以匯率的浮動會通過影響資金鏈的流動而對信貸市場產(chǎn)生影響。在我國的市場中,人民幣匯率的升值,將會導(dǎo)致大量的外部資金流入,促使對國內(nèi)的融資量增加,從而增大信貸資金的量,進(jìn)而提升消費(fèi)信貸的增長,這有利于提振國內(nèi)消費(fèi)市場。但是從另一方面來說,人民幣匯率的增高,會導(dǎo)致進(jìn)口的增強(qiáng),從而會給國內(nèi)同類商品企業(yè)帶來沖擊。

三、結(jié)束語

在一個開放的經(jīng)濟(jì)體下,要維持國內(nèi)匯率水平的基礎(chǔ)面變化的穩(wěn)定,保持穩(wěn)健的貨幣政策和外匯儲量,對于提升國內(nèi)的居民消費(fèi)信貸和消費(fèi)水平有著很大的作用,更是有利于國民生活水平和質(zhì)量的提高,所以要不斷的完善金融市場和貨幣信貸市場,在控制消費(fèi)信貸風(fēng)險的同時,促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)展和完善。

作者：鄭煒單位：廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院