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商業(yè)銀行自誕生之日起，風險就與之相伴相隨。隨著商業(yè)銀行業(yè)務的多元化和經營的國際化，其風險也呈現出復雜多變的特征。從對象上看，風險已由單一的信貸風險發(fā)展成為包括信用風險、市場鳳險、操作鳳險、道德風險、環(huán)境風險等在內的多類型風險;從性質上看，已從最初的局部風險演變?yōu)槿蝻L險。風險存在于商業(yè)銀行業(yè)務的每一個環(huán)節(jié)當中，其提供金融服務的過程也就是承擔和控制風險的過程。

一、商業(yè)銀行風險管理的含義及其表現

1.商業(yè)銀行風險管理的含義

所謂鳳險，是指發(fā)生某種不利事件或損失的各種可能情況的總和，是一個事件產生我們所不希望的后果的可能性。因此，風險可以表示為事件發(fā)生的概率及其后果的函數:鳳險R一f(p,c)，其中P為事件發(fā)生的概率，c為事件發(fā)生的后果。

風險管理是指經濟單位通過風險識別、風險評估、鳳險評價，對風險實施有效控制和妥善處理鳳險所造成的損失，期望達到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動。風險管理是一種持續(xù)行為，而不是一種定期過程，風險管理源于一系列得到公認的相關策略。

風險管理是現代商業(yè)銀行經營管理的核心之一。近年來，商業(yè)銀行風險管理的理念、制度和技術方法得到了前所未有的重視和發(fā)展，大大增強了商業(yè)銀行在風險日益加大的市場中的競爭力。

商業(yè)銀行的風險管理是指商業(yè)銀行為實現其效益性、安全性、流動性的經營目標，協調與規(guī)范商業(yè)銀行整體、各職能部門及內部各層員工在銀行經營與管理活動中關系與行為的、相互聯系與制約的制度、組織、措施、方法及程序的總和，其重是風險控制制度。根據定義，筆者以為，商業(yè)銀行應當建立與本行業(yè)務性質、規(guī)模和復雜程度相適應的，完善、可靠的市場鳳險管理體系。

市場鳳險管理體系應包括以下幾個基本要素:董事會和高級管理層的有效監(jiān)控。完善的市場風險管理政策和程序;完善的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制程序;完善的內部控制和獨立的外部審計制度。

2.商業(yè)銀行風險的具體衰現

(1)市場風險。主要指由于市場發(fā)生意外，使企業(yè)無法按原定計劃銷售產品而給商業(yè)銀行帶來的還款風險。產生的原因主要有:

一是預測失誤，

二是出現新的替代品，從而導致企業(yè)銷售計劃落空，資金鏈條斷裂。

(2)信用風險。信用鳳險是商業(yè)銀行的傳統風險，即借款人可能因不能支付利息，不能償還所借款項而拖欠貸款，造成貸款損失，從而給商業(yè)銀行帶來風險損失。

(3)風險管理分散，各個業(yè)務部門各自為政、分頭管理。由于管理體系、機構設置等方面的原因，風險管理部門未能總攬全部風險管理工作，對于分散在各個部門的風險管理未起到檢查和督導作用，只能任由各部門自立門戶、自成體系。

(4)事前風險防范和預警機制尚未建立，未能充分發(fā)揮風險管理部門“氣象站”作用。由于管理體系、技術條件和人員素質等方面的原因，商業(yè)銀行對于事前風除神制工作顯得較為薄弱，同時，預警機制也未能有效建立起來，不能進行有效的控制。

(5)鳳險管理手段落后。許多商業(yè)銀行沒有專門的風險監(jiān)測和預警系統，對早期風險的防范仍是一片空白，尤其對可能產生的欺詐行為更是無能為力，對風險的監(jiān)測僅僅停留在對財務報表的審查上。

(6)不正當行政干預造成的風險。

一是表現為不該干預的進行了干預;

二是事前有人干預，事后無人干預，商業(yè)銀行處于騎虎難下的兩難境地。

(7)環(huán)境鳳險。環(huán)境風險指的是商業(yè)銀行在其活動中整個自然的、法律的、管制的、政治的和社會的環(huán)境給商業(yè)銀行造成風險的可能性。

(8)行為風險。行為風險是商業(yè)銀行高層管理人員面臨的管理挑戰(zhàn)的核臼。員工會因犯錯誤而給商業(yè)銀行帶來損失，較危險和較難防范的是員工出于好心而犯的錯誤。

二、商業(yè)銀行風險管理的原則

1.全面性原則。風險管理應在全面收集相關信息的基礎上，綜合全部信息進行管理。

2.系統性原則。風險管理應在分析商業(yè)銀行整體風險和經營狀況以及風險發(fā)展趨勢的基礎上進行。

3.持續(xù)性原貝。風險管理不能間斷，必須持續(xù)不斷地進行。

4.審慎性原則。應當遵循審慎管理的原則，以審慎管理的要求為依據，有效識別商業(yè)銀行存在的或潛在的風險。

三、商業(yè)銀行風險識別和處理

商業(yè)銀行是經營貨幣的特殊企業(yè)，其風險受經濟大環(huán)境及企業(yè)風險的制約，因此商業(yè)銀行風險管理貫穿于整個經營過程的始終。

1.風險識別過程

一般而言，商業(yè)銀行風險管理過程分為三個階段，即風險識、風險評估、風險處理。這三個階段有內在的邏輯關系，人們只有在對風險類型和產生原因有正確認識的基礎上，才能對風險大小作出較為正確的評估，并將其處理好。

2、風險處理方法

無論是識別風險還是評估風險，都不是風險管理的最終目的，必須進人風險的處理階段。風險處理是針對不同種類、不同概率和規(guī)模的風險，采取相應的措施或辦法，使風險損失對商業(yè)銀行經營的影響減小到最低程度。這取決于風險識別和風險評估的準確性。

(1)風險自留，指商業(yè)銀行以自身財力負擔未來可能的風險損失，包括承擔風險和自保風險。

(2)風險轉移，指商業(yè)銀行以某種方式將風險損失轉移給他人承擔，這是商業(yè)銀行處理風險的一個重要方法。對于商業(yè)銀行來說，自留風險的能力總是有限的。

(3)風險組合，即一種產品有風險，用另一種沒有風險的產品來補償。

(4)風險預防，指事先采取相應措施，阻止風險損失發(fā)生。

(5)風險回避，指商業(yè)銀行發(fā)現從事某種經濟活動可能帶來風險損失，有意識地采取回避措施。

四、商業(yè)銀行化解風險的對策

要化解商業(yè)銀行的風險，就要避免旅鼠式行為(旅鼠:一種小型嚙齒類動物，其最為人所熟知的特性是定期集體遷徙，時常進入大海大量溺亡。此處以其這種行為比喻盲目進入風險很大的市場而招致災難)，避免孤注一擲，以防風險，同時謹防給予一兩個人過大的冒險權力，設置并注意遇到麻煩的警告信號，在出現麻煩時不要驚慌失措。

具體而言，要做好以下幾方面的工作:

1.建立社會協調溝通機制，培育良好的信用環(huán)境和法制環(huán)境

應盡快出臺保護商業(yè)銀行債權的相關法律法規(guī)，建立健全社會信用系統和企業(yè)、個人信用登記制度及信用檔案，對惡意逃廢商業(yè)銀行債務的企業(yè)實施聯合制裁，維護商業(yè)銀行債權。同時要創(chuàng)造公正的法制環(huán)境，保證商業(yè)銀行能夠在依法維權、保權方面減少行政干預，把商業(yè)銀行風險損失降到最低程度。

2.加強內部控制，構建風險防范機制

一是提高員工素質，通過培訓提高員工業(yè)務技能和道德守法意識。

二是建立商業(yè)銀行風險管理的生成機制，使商業(yè)銀行風險控制成為一種自主行為。

三是構建以風險管理委員會為核心，全方位、全過程的商業(yè)銀行風險管理組織體系，從而實現風險管理重點的三個轉變:即從現實風險向潛在風險轉變，從風險的事后處置向風險的前期控制轉變，從風險資產的管理向資產風險的管理轉變;四是明確界定風險管理部門的職責和權限，將風險管理貫穿于事前監(jiān)測、事中管理和事后處置的整個過程;五是建立風險經理制度，對風險經理制實行“準入”制度，做到責、權、利相統一。

3,建立和完善早期風險預價機制，加快風險管理的信息

化建設應建立包括財務報表、經營狀況、企業(yè)與銀行關系、管理人員的早期預警信號等預警機制，盡可能早地控制風險。同時，要借鑒國際商業(yè)銀行風險管理信息系統的經驗，考慮國內市場環(huán)境，利用現有客戶資源和歷史數據科學制定風險管理策略，構建鳳險管理信息系統，涵蓋風險監(jiān)測和風險分析等風險管理環(huán)韋，構建全過程風險管理網絡體系，做好安全控制，確保數據安全，建立健全信息風險評沽和系統運行監(jiān)控，為提高風險管理水平提供技術支撐。

4.加強風險理文化建設

風險管理文化是一種融合了現代商業(yè)銀行經營思想、風險管理理念、風險管理行為、風險道德標準與風險管理環(huán)境等要素于一體的文化力，是商業(yè)銀行企業(yè)文化的重要組成部分。培育風險管理文化，就是倡導和強化風險意識，樹立包括各部門、各項業(yè)務、各種產品的全方位的風險管理理念，引導和推進風險管理業(yè)務的發(fā)展。通過廣泛的風險教育和重視業(yè)務風險評估，培養(yǎng)所有人員對風險的敏感度，將風險意識貫穿到所有人員的自覺行動中，讓每一位員工認識到自身工作崗位上可能存在的危險，保持時刻警覺，形成防范風險的第一道屏障。

5.加強職業(yè)道德教育，提高思想政治素質

要通過不斷深入開展思想政治、職業(yè)道德和法律法規(guī)教育，使廣大員工樹立正確的人生觀、價值觀和世界觀，提高政治素質、道德水準和法律意識，自覺抵制社會上的各種誘惑，從思想上筑起一道防范商業(yè)銀行犯罪風險的“防火墻”。

對商業(yè)銀行進行風險管理是一項系統工程，它需要在整個商業(yè)銀行的范圍內建立一個全面的鳳險管理體系。只有這樣，才能力爭使商業(yè)銀行所面臨的風險減小到最低程度。