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一、房地產(chǎn)泡沫對銀行金融風險的影響

在我國的產(chǎn)業(yè)結構中，由于房地產(chǎn)屬于核心地位，并且此行業(yè)會帶動周邊其它產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，還對我國銀行金融體系有很大的影響，其中房地產(chǎn)泡沫對銀行金融風險出現(xiàn)的概率影響極大，嚴重會直接干擾到我國銀行金融體系而造成整個體系無法正常的運行。特別是房地產(chǎn)泡沫消失的時候，房地產(chǎn)作為財富標志，其價值不斷減少，會大大降低人們的消費能力而造成建筑業(yè)不景氣，從而使銀行金融風險增大。目前銀行熱衷于擴充信貸，之所以金融風險會集中在銀行，其主要原因有：

(一)信息不對稱房地產(chǎn)市場信息的不完全

缺乏相對應的分析系統(tǒng)。若想精準的計算房地產(chǎn)、項目的貼現(xiàn)值就必須要依賴于租金、貼現(xiàn)比率、預期通貨膨脹、貶值預算等指標，但是這些指標很難得到證實，且存在信息不充分的情況，就算是在市場最好的階段，銀行也無法準確估計出房地產(chǎn)的具體價值，而造成當前的抵押物經(jīng)常性的被高估，即便不被高估，所反映出的也是當時市場價值及過去價值，并非變現(xiàn)價值，變現(xiàn)價值與市場價值差距較大，所以銀行很可能會低估房地產(chǎn)貸款風險。

(二)風險短視問題

由于房地產(chǎn)的周期相對比較長，極易造成短視的問題。目前房地產(chǎn)市場不斷興旺，尤其是在價格持續(xù)上漲多年以后，房地產(chǎn)的還款以及貸款回報都十分良好，會使大部分人認為市場還會保持良好狀態(tài)。價格的不斷攀升也造成了貸款額與價值比率的不斷下降，從而出現(xiàn)低估了房產(chǎn)風險現(xiàn)象，也大大降低了管理力度。一旦抵押產(chǎn)品超過貸款額，銀行基本不會注意其它細節(jié)問題。大的經(jīng)濟問題很少發(fā)生，從而導致銀行低估沖擊風險發(fā)生的概率，根據(jù)目前現(xiàn)有的經(jīng)驗情況，銀行高層普遍會認為沖擊發(fā)生的可能性基本可以忽略，因此，由于銀行高層決策者更加關注樂觀預期信息而忽略了早期警告信號，從而造成金融風險。

(三)監(jiān)督管理不完善

當銀行金融自由逐漸成為促進經(jīng)濟發(fā)展宏觀政策的時候，管理部門或許會對應用高風險的銀行策略存在一定顧慮，從短期看來，對于銀行來說，高風險策略會在一定程度上對銀行產(chǎn)生利益，利益的增長掩蓋了銀行風險。銀行部門的不斷發(fā)展與壯大，成為推動經(jīng)濟增長的主要動力，管理部門的責任就變得更大。從利益的角度來說，監(jiān)管部門采取拖延糾正的措施也許會是更好的選擇，但是今天的損失會在未來某一天變成現(xiàn)實，到那時就會產(chǎn)生更大的影響。

二、銀行金融對房地產(chǎn)泡沫的風險防范措施

房地產(chǎn)泡沫短期內(nèi)會對銀行金融造成很大影響，如果不能進行及時解決，很有可能會出現(xiàn)更大的問題，甚至是爆發(fā)金融危機，與此同時，銀行的政策也會對房產(chǎn)泡沫產(chǎn)生短期影響，因此，短時間內(nèi)銀行金融風險與價格泡沫會形成一定循環(huán)關系，促使兩者交替上升，所以，這就需要我們建立一定的銀行與房地產(chǎn)安全管理體系，同時需要銀行和政府才采取一定措施。

(一)完善健全的金融市場房地產(chǎn)

想要持續(xù)健康的發(fā)展，首先需要建立完善發(fā)達的金融市場。在金融市場相對比較發(fā)達的情況下，房地產(chǎn)出現(xiàn)投機行為相對比較少，有利于房地產(chǎn)行業(yè)的穩(wěn)定、健康發(fā)展。此外，完善的金融市場對分散風險具有一定作用，減少房產(chǎn)泡沫給銀行金融帶來的影響。

(二)拓寬金融渠道，分散風險

拓展房產(chǎn)企業(yè)融資的渠道，將金融風險分散開，中國房地產(chǎn)融資的渠道主要集中在銀行信貸和銀行信托兩種方式，這單一的融資渠道讓銀行在房地產(chǎn)市場承擔了較高的風險，所以，要降低房地產(chǎn)市場的風險必經(jīng)之路是拓展房地產(chǎn)融資渠道，將金融風險合理的分散，讓更多民眾和機構能夠參與房地產(chǎn)投資，這樣不僅增加了民眾投資，同時收益更多，鼓勵房地產(chǎn)業(yè)建立基金制，上市融資，不單單擴大了融資渠道而且分散了房地產(chǎn)風險。

(三)加強政府宏觀調(diào)控，建立泡沫預警機制

為了降低房地產(chǎn)出現(xiàn)泡沫問題，相關部門應該制定完善的泡沫預警機制。通過對經(jīng)濟波動規(guī)律的觀察以及宏觀形勢的研究，能夠確切的發(fā)現(xiàn)房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢指標，并且對這些指標進行監(jiān)控，以便于可以最大限度的發(fā)現(xiàn)市場動態(tài)。依據(jù)各界人士的研究結果表明：指標選擇大致上看可以分為房屋需求指標、房屋價格指標以及供給指標等三類，其中每一大類又分為許多具體指標，通過對這些指標的測算，可以發(fā)現(xiàn)房地產(chǎn)出現(xiàn)泡沫的程度，在一定程度上為宏觀調(diào)控提供了有力依據(jù)。如果數(shù)據(jù)表明發(fā)展過熱，有關部門可以及時進行調(diào)控并發(fā)出警告，制定一定的政策，提高對投資者的教育力度，穩(wěn)定市場情緒，改變以往的預期，從而化解泡沫風險。

(四)防止房地產(chǎn)出現(xiàn)投機行為房產(chǎn)價格上漲的最主要原因

就是房地產(chǎn)進行投機炒作。因此，就需要政府加大制定政策的力度，建立完善的相關政策，最大限度提高炒作成本。所有銀行都應該依據(jù)國家的法律政策，建立完善的信貸標準，并且根據(jù)家庭的實際情況，包括人口數(shù)、購買面積、購買套數(shù)等進行差異化標準，在滿足居民基本住房需求的同時也應該控制購房數(shù)量，避免出現(xiàn)金融風險。銀行與有關部門應該對房地產(chǎn)貸款資金流向進行密切關注，并依據(jù)具體實際情況，做出合理的調(diào)控，禁止出現(xiàn)炒賣期房現(xiàn)象，防止出現(xiàn)房地產(chǎn)投機行為。

(五)擴大物質(zhì)財富標志組成擴大

物質(zhì)財富標志組成，需要銀行等有關部門創(chuàng)造和開發(fā)更多的基金與債券等信用產(chǎn)品，并且促使這些產(chǎn)品都可以成為物質(zhì)財富標志，以此來替代房產(chǎn)標志，最大程度促使房產(chǎn)回歸原有的居住價值。

(六)調(diào)整房產(chǎn)需求和供給結構需要

市場以及政府發(fā)揮各自不同的作用，在滿足人們需求的基礎之上，努力對房產(chǎn)的供給與需求進行合理的調(diào)整與優(yōu)化供應結構，促使人們可以在投資購房和需求購房等方面獲得最大收益。

(七)完善銀行內(nèi)部機制

由于房地產(chǎn)是一項風險性比較高、收益也比較好的行業(yè)，因此就需要銀行在房地產(chǎn)進行信貸業(yè)務的時候把握好尺度，對自身行為進行規(guī)范，建設完善的內(nèi)部機制，強化銀行管理制度。一方面，建立相對比較完善的個人信用制度，建設個人信用體系，提高個人信用評估環(huán)境以及風險識別機制，主要包含：個人信用監(jiān)控、個人信用登記、風險管理制度、評估制度以及預警制度，通過建立這些制度，真實的反應信用情況，以便于銀行查詢，對貸款人的情況進行正確判斷，緩解銀行風險。另一方面，對房地產(chǎn)的貸款資格進行嚴格評審。在對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)辦理貸款時，需要對企業(yè)貸款資格進行嚴格審查，對需要貸款的項目進行嚴格調(diào)查，包含企業(yè)的財務情況、信用記錄、開發(fā)資格等。與此同時，也應該關注企業(yè)與借款人的關聯(lián)交易，避免出現(xiàn)控股公司轉(zhuǎn)移經(jīng)濟，挪用借款等問題。并且對擁有不良記錄、存在管理問題以及開發(fā)經(jīng)驗相對比較薄弱的企業(yè)，進行嚴格控制發(fā)貸金額。

(八)注重措施靈活性與綜合控制與監(jiān)管

現(xiàn)階段，人民幣仍然在不斷升值，在房產(chǎn)中證券化資產(chǎn)逐漸擁有主導地位，銀行金融形勢逐漸更新與變化，促使金融市場逐漸變得復雜化，所以就需要我們不斷加強管理監(jiān)督機制，并且對房地產(chǎn)行業(yè)進行綜合調(diào)控，改變經(jīng)濟結構，最大限度促進經(jīng)濟增長。對于不同的金融情況與地產(chǎn)需求應該采取不同措施，亦或是對于不同時期不同地區(qū)的情況，采用不同策略，從而降低銀行金融風險以及房產(chǎn)泡沫。

(九)完善和規(guī)范中介服務

對房地產(chǎn)金融服務進行完善與規(guī)范，推動房地產(chǎn)市場信心化發(fā)展以及中介服務的誠信體系建設，因此，可以建立相應的評估體系、信用評級、地產(chǎn)保險、貸款咨詢等機構，從而為了增加房地產(chǎn)信息透明化提供一定的基礎。除此之外，培育一定的金融機制和房地產(chǎn)金融渠道也是其解決房地產(chǎn)過度依賴銀行貸款的問題、發(fā)展地產(chǎn)融資以及分擔銀行和房地產(chǎn)風險的主要內(nèi)容。所以，就需要我們不斷進行調(diào)控與改革。打破壟斷現(xiàn)象、發(fā)揮市場配置作用，最大限度的分散風險。一旦房產(chǎn)市場出現(xiàn)問題時，例如過熱問題，相關部門就可以通過降低貸款額度、提高利率以及購房首付等政策來進行宏觀調(diào)控，從而約束地產(chǎn)行業(yè)的擴大速度與規(guī)模。

三、結束語

總而言之，房地產(chǎn)泡沫對社會經(jīng)濟以及銀行金融等都產(chǎn)生一定的影響，通過對銀行金融與房產(chǎn)泡沫進行分析，提出了房地產(chǎn)泡沫與銀行金融風險防范措施，并且得出了合理的建議，國家應該在創(chuàng)新和穩(wěn)定的基礎上，從不同方面分析房產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)結構，增加兩者之間的關系，采取一定的有效措施對其進行靈活調(diào)控，最大限度的降低房地產(chǎn)泡沫與銀行金融風險的發(fā)生，保證國家經(jīng)濟可以持續(xù)發(fā)展。

作者：董飆單位：工行河南安陽分行