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一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于互聯(lián)網(wǎng)等一系列的現(xiàn)代科技技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務(wù)。它具有“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”的雙重身份，將互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神滲透到了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。理論上任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融具體可以分為六大模式：(1)第三方支付。指具有一定實(shí)力和信譽(yù)的非銀行機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行進(jìn)行合作，成為用戶和銀行支付業(yè)務(wù)的中介，目前該模式已經(jīng)不局限于互聯(lián)網(wǎng)，更是覆蓋了線上線下的各種生活場景。典型代表：支付寶、財(cái)付通。(2)P2P網(wǎng)貸。也叫做點(diǎn)對點(diǎn)信貸。第三方互聯(lián)網(wǎng)公司負(fù)責(zé)搭建交易平臺，借貸雙方通過平臺尋找到合適的交易伙伴。網(wǎng)站平臺通過合理的機(jī)制設(shè)置來盡量保證交易的公平和安全。目前有純線上模式和線上線下結(jié)合模式兩種。兩種模式的主要區(qū)別是前者不結(jié)合線下審核，后者需要平臺采取入戶調(diào)查的方式進(jìn)行審核。(3)大數(shù)據(jù)金融。指海量的數(shù)據(jù)通過系統(tǒng)的分析，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供全方位的信息，通過數(shù)據(jù)的分析可以掌握交易和客戶習(xí)慣、特點(diǎn)等信息，并進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測，使得金融機(jī)構(gòu)的營銷更加有效率。(4)眾籌。指項(xiàng)目發(fā)起人依靠互聯(lián)網(wǎng)傳播的特點(diǎn)向網(wǎng)友籌集項(xiàng)目資金，向公眾展示創(chuàng)意項(xiàng)目的同時，還可以獲得所需要的資金。眾籌的項(xiàng)目種類繁多，包括新產(chǎn)品研發(fā)項(xiàng)目、藝術(shù)展覽等。(5)信息化金融機(jī)構(gòu)。指運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)對傳統(tǒng)運(yùn)營流程、服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行改造或重構(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)營、管理全面化的金融機(jī)構(gòu)。(6)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺。通常采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式，將各家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)。(1)金融服務(wù)基于大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)是信息時代的最重要的特征之一，金融行業(yè)是大數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者，同時也是高度依賴大數(shù)據(jù)的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融更是將大數(shù)據(jù)作為自己的核心資產(chǎn)，與傳統(tǒng)金融業(yè)相比有過之而無不及。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中“用戶行為分析”是指通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析用戶的習(xí)慣甚至身份特征，從而進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷活動，這一切也是基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上的。(2)服務(wù)小眾化。傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)主要是針對有一定規(guī)模的客戶，就是經(jīng)典的“二八定律”：百分之二十的客戶創(chuàng)造百分之八十的利潤，處于“長尾”的客戶是不創(chuàng)造利潤或者創(chuàng)造很少的利潤。而互聯(lián)網(wǎng)金融則更多地在爭取小微用戶，由于小微用戶有需求多樣化個性化的特點(diǎn)，因此與傳統(tǒng)金融往往格格不入，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)小微用戶時有著天然的優(yōu)勢。(3)金融服務(wù)高效、便捷化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完成，用戶不用到銀行進(jìn)行排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)，只需要簡單的操作就可以省去大量的時間和物質(zhì)成本。以支付寶錢包為例，用戶購物可以不需要事先開通網(wǎng)上銀行，只要通過淘寶賬戶就可以完成購物到付款等一系列的活動。(4)成本低。資金供求雙方可以在網(wǎng)上自行進(jìn)行交易，不需要傳統(tǒng)中介，免去了很多交易成本。金融機(jī)構(gòu)也可以避免實(shí)體營業(yè)店的投入和運(yùn)營成本。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的概念。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”雙重身份，因此它在面臨傳統(tǒng)金融風(fēng)險的同時還要面臨互聯(lián)網(wǎng)自身的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)決定了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特征。

2.1技術(shù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)本身存在著缺陷，防火墻以及反黑客技術(shù)并不完善，因此很容易被病毒或者不法分子攻擊造成損失。此外，計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)本身存在漏洞，容易受到計(jì)算機(jī)病毒的入侵，使得用戶信息被盜取。病毒的快速擴(kuò)散和傳染性使得風(fēng)險范圍更加難以控制。除此以外交易平臺的缺陷也會對交易的雙方帶來不確定的風(fēng)險，例如當(dāng)打折促銷日來臨，由于數(shù)據(jù)量的集中處理，容易出現(xiàn)交易平臺不穩(wěn)定，服務(wù)器宕機(jī)等現(xiàn)象。

2.2系統(tǒng)性風(fēng)險。系統(tǒng)性風(fēng)險指由于單個或少數(shù)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)或損失使整個金融體系崩潰的風(fēng)險。系統(tǒng)風(fēng)險往往是由經(jīng)濟(jì)波動等突發(fā)事件導(dǎo)致的一連串效應(yīng)，并且持續(xù)產(chǎn)生惡性循環(huán)的后果。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的出現(xiàn)不僅僅對自身造成危險，同時也將風(fēng)險傳遞給傳統(tǒng)金融行業(yè)。

2.3流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險是指金融機(jī)構(gòu)（如商業(yè)銀行）雖然有清償能力，但無法及時獲得足夠資金應(yīng)付資產(chǎn)增長或支付到期債務(wù)的風(fēng)險。流動風(fēng)險形成的原因更加復(fù)雜和廣泛，它具有不確定性、沖擊破壞力大等特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融交易更加頻繁，價格波動性強(qiáng)，流動性風(fēng)險更高。2.4信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是金融市場中最為典型的風(fēng)險之一。它主要是指交易對手未能履行契約的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用風(fēng)險與傳統(tǒng)金融一樣，會出現(xiàn)借款人違約的情況，例如P2P借貸，電子商務(wù)平臺幫助雙方確立借貸關(guān)系之前應(yīng)當(dāng)有一套合理的模式防止信用風(fēng)險，例如對借款人資質(zhì)的審查應(yīng)當(dāng)必不可少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不斷涌出各種創(chuàng)新產(chǎn)品，新的產(chǎn)品也隱藏著新的風(fēng)險，例如相關(guān)的協(xié)議條款不完善，會導(dǎo)致用戶的損失。2.5金融監(jiān)管滯后?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的運(yùn)作方式和標(biāo)準(zhǔn)尚無專業(yè)的法律規(guī)范，因此網(wǎng)民在享用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的同時，要面臨著法律空白的風(fēng)險，出現(xiàn)業(yè)務(wù)糾紛時沒有法律條文作為依據(jù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的理論基礎(chǔ)。

1.1金融監(jiān)管是指政府通過特定機(jī)構(gòu)（如中央銀行）對金融交易行為主體進(jìn)行某種限制或規(guī)定。監(jiān)管的對象包括銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)。金融監(jiān)管的目的是最大限度地減少金融行業(yè)的風(fēng)險，避免由于金融機(jī)構(gòu)倒閉等風(fēng)險波及整體經(jīng)濟(jì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在傳統(tǒng)的金融監(jiān)管基礎(chǔ)之上又具備了互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融多與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相關(guān)，因此交易的"虛擬化"使得交易對象和交易過程更加不透明，信息的更加不對稱性是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管突出的一個難點(diǎn)。

1.2面對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)其特點(diǎn)采取行之有效的監(jiān)管措施。

(1)嚴(yán)抓技術(shù)安全?；ヂ?lián)網(wǎng)安全技術(shù)是金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上健康發(fā)展的基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大金融系統(tǒng)安全性的投入。監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)當(dāng)建立配套的監(jiān)管制度，將信息安全科學(xué)化、規(guī)范化。除此以外，從事金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身系統(tǒng)的健壯性，包括緊急情況的處理方法等，從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)環(huán)節(jié)盡量避免互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險。

(2)加強(qiáng)信息透明度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的虛擬化使得交易雙方的身份難以確定，并且由于交易過程的網(wǎng)絡(luò)化使得其缺少嚴(yán)格的線下監(jiān)督。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將實(shí)體的交易場所搬到互聯(lián)網(wǎng)上，從事互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的企業(yè)也應(yīng)當(dāng)積極配合監(jiān)管當(dāng)局收集交易對象的信息、交易內(nèi)容的信息，使得信息更加的透明更加地準(zhǔn)確，增加信息的真實(shí)性。

(3)建立完善法律法規(guī)。法律法規(guī)是金融監(jiān)管法制化、規(guī)范化的前提保障。針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，法律法規(guī)應(yīng)當(dāng)具有可操作性，規(guī)范操作細(xì)節(jié)。除此以外，應(yīng)當(dāng)加大違法違紀(jì)行為的處罰力度。

(4)加強(qiáng)金融監(jiān)管國際合作。金融市場有全球一體化的特點(diǎn)，因此應(yīng)當(dāng)對各國金融服務(wù)制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并且加強(qiáng)各國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作性，使得跨國金融交易更加安全可靠。

2.我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管分析。

2.1在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，由于第三方支付發(fā)展時間較長，發(fā)展相對成熟，針對另外五種金融模式的相關(guān)法律定位并不明確。

2.2國外的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較早，監(jiān)管體系相對成熟，借鑒學(xué)習(xí)國外金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管有很大的益處。

(1)優(yōu)勝劣汰是市場機(jī)制配置資源的有效法則。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)及時清除不合格的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，而作為消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)理性地選擇規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)的交易，保證交易雙方處在透明公正的交易環(huán)境中。

(2)大數(shù)據(jù)的檢測與分析。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)及時掌握最大限度的真實(shí)數(shù)據(jù)，并根據(jù)這些數(shù)據(jù)做出有效的分析，明確監(jiān)管的計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險識別的標(biāo)準(zhǔn)。

(3)確定監(jiān)管主體，加強(qiáng)流程監(jiān)管。明確各個模式的法律定位以及監(jiān)管主體，監(jiān)管職責(zé)明確清晰。

(4)加強(qiáng)信息披露。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)建立充分的信息披露框架，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營信息、財(cái)政信息等公開化，消費(fèi)者可以根據(jù)真實(shí)的信息進(jìn)行交易。該框架有助于提高交易雙方的信任度，使得交易更加頻繁，也為監(jiān)管當(dāng)局制定監(jiān)管制度提供了有效的依據(jù)。

(5)嚴(yán)厲打擊非法行為。在維護(hù)良好的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的同時，應(yīng)當(dāng)對任何非法的行為“零容忍”，必須及時整治各類的金融違法行為，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

(6)加強(qiáng)消費(fèi)者金融行業(yè)知識以及法律保護(hù)意識。培養(yǎng)消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)專業(yè)知識，也是金融監(jiān)管的一個重要目標(biāo)，在此基礎(chǔ)之上同時引導(dǎo)消費(fèi)者具有清晰的法律意識，提升風(fēng)險的預(yù)判性。監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)當(dāng)維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)利，加大損害消費(fèi)者權(quán)益的打擊力度。

三、總結(jié)

對于互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興的事物，我國在監(jiān)管的道路上還有很長的路要走，金融監(jiān)管應(yīng)當(dāng)保持開放性、包容性、以及適當(dāng)?shù)娜蒎e性。對于新的金融產(chǎn)品要留有觀察空間，過松的金融監(jiān)管容易造成市場的無序狀態(tài)，過嚴(yán)的金融監(jiān)管又會抑制金融的創(chuàng)新，因此如何保持管而不緊的平衡狀態(tài)也是金融監(jiān)管當(dāng)局的重要職責(zé)之一。對于消費(fèi)者而言互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是充滿吸引力的，但是消費(fèi)者自身應(yīng)當(dāng)抓緊時機(jī)認(rèn)真學(xué)習(xí)金融領(lǐng)域的相關(guān)知識，盡量理解其內(nèi)在的運(yùn)行規(guī)則和原理，這樣在選擇金融交易時不會出現(xiàn)盲從的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與監(jiān)管當(dāng)局的溝通，并積極配合監(jiān)管當(dāng)局建立合理完善的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，強(qiáng)化行業(yè)自律性。我國互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境需要多方的努力與付出，它充滿機(jī)遇的同時也充滿了挑戰(zhàn)，需要我們每一名參與者共同努力。

作者：吳琦單位：北京華宇信息技術(shù)有限公司