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論文關(guān)鍵詞：銀行監(jiān)管；社會誠信；金融風(fēng)險

論文摘要：本文從社會誠信基礎(chǔ)、監(jiān)管信息系統(tǒng)、監(jiān)管重點三個方面論述了中國金融監(jiān)管存在的問題，并提出根據(jù)國情構(gòu)建中國特色有效銀行監(jiān)管框架，從而有效地防范金融風(fēng)險。

一、西方銀行監(jiān)管模式不斷發(fā)展，促進了金觸全球化銀行監(jiān)管發(fā)展

發(fā)達國家在經(jīng)歷了20世紀(jì)80年代的金融危機后，在最近的二十年內(nèi)，其有效的金融監(jiān)管模式、體系和市場約束降低了風(fēng)險并抑制危機的蔓延，逐步建立起完善的金融監(jiān)管制度。西方銀行監(jiān)管模式和體系建立在社會誠信基礎(chǔ)上，強調(diào)銀行監(jiān)管的法治，金融監(jiān)管是在一系列的市場經(jīng)濟制度框架之內(nèi)，同時西方銀行監(jiān)管都是以計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，擁有先進、高效、安全和功能完善的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)。而且系統(tǒng)內(nèi)不同部門之間收集信息數(shù)據(jù)互補性很高，并采用各種復(fù)雜數(shù)學(xué)模型及其統(tǒng)計方法對金融監(jiān)管進行科學(xué)的分析和評價，提高了金融監(jiān)管的效率和準(zhǔn)確性。

二、中國銀行業(yè)監(jiān)管存在的問題

(一)社會誠信基礎(chǔ)薄弱

目前我國監(jiān)管部門所采用的尖端手段要發(fā)揮效力，潛在的假設(shè)基礎(chǔ)是:被監(jiān)管機構(gòu)提供的會計數(shù)據(jù)、原始憑證和有關(guān)資料是準(zhǔn)確無誤的，真實地反映了被監(jiān)管機構(gòu)的經(jīng)營業(yè)務(wù)活動。但是在我國目前的社會經(jīng)濟狀況下，社會的誠信基礎(chǔ)薄弱，財務(wù)信息真實的前提條件遠未充分具備，使銀行監(jiān)管機制效力在實踐上很有限。由于目前尚無有效的方法杜絕嚴重的會計作假和信息失真，實際上監(jiān)管當(dāng)局也是默然的被動的接受這一前提條件。

(二)監(jiān)管信息系統(tǒng)存在的嚴重問題

1.缺乏總體規(guī)劃。我國的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的發(fā)展由于沒有總體規(guī)劃，使得已有的各系統(tǒng)孤立存在，使用的技術(shù)手段參差不齊，開發(fā)的平臺各種各樣，因此很難使得系統(tǒng)之間的信息共享，形成了一個個監(jiān)管信息孤立，無法有效的實現(xiàn)整個系統(tǒng)的集成。

2.數(shù)據(jù)采集的規(guī)范性差，真實性得不到有效保證。目前我國金融監(jiān)管的數(shù)據(jù)采集還處于分散的狀態(tài)，誰使用誰采集。由于信息是多頭采集，各部門之間沒有進行積極而有效的溝通，因此使得數(shù)據(jù)在口徑、報送時間不一致使得各系統(tǒng)的信息無法共享，這也很難保證真實性。

3.缺乏科學(xué)的分析方法和手段。目前正在運行的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)是進行簡單的分析處理功能，無法對金融風(fēng)險進行有效的評價，使得一些潛在的金融風(fēng)險無法通過系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，金融監(jiān)管仍停留在監(jiān)管人員自身素質(zhì)和直覺判斷。

(三)監(jiān)管重點不突出

1.重市場準(zhǔn)入管理，輕持續(xù)性監(jiān)管。我國銀行業(yè)監(jiān)管過分注重市場準(zhǔn)人監(jiān)管，而風(fēng)險監(jiān)管尚處于探索階段，對金融創(chuàng)新工具的監(jiān)管不足。對當(dāng)前銀行業(yè)普遍開展的“銀證通”、“一柜通”等金融創(chuàng)新如何進行全方位的監(jiān)管，如何與其它監(jiān)管部門協(xié)調(diào)配合，都缺乏深人研究并形成有效的監(jiān)管制度。我國金融機構(gòu)的市場退出監(jiān)管幾乎是空白。如，中農(nóng)信、海發(fā)行等金融機構(gòu)市場退出，最終都是通過中央銀行的再貸款實現(xiàn)的，這不僅弱化了中央銀行基礎(chǔ)貨幣乘數(shù)效應(yīng)，削弱了市場懲戒約束機制，而且容易形成道德風(fēng)險，最終會形成較大的經(jīng)營風(fēng)險，使得金融機構(gòu)覺得“大而不倒”，無法確保監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的有效性。

2.重合規(guī)性監(jiān)管，輕風(fēng)險性監(jiān)管。當(dāng)前管理當(dāng)局側(cè)重于商業(yè)銀行執(zhí)行法規(guī)政策所實施的監(jiān)管，但隨著銀行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，側(cè)重于合規(guī)性的監(jiān)管的缺點就不斷暴露，由于這種方法市場靈敏度較低無法全面反映商業(yè)銀行的風(fēng)險。而在風(fēng)險性監(jiān)管上存在著風(fēng)險識別嚴重滯后，無法準(zhǔn)確度量銀行風(fēng)險等問題。隨著我國加人了WTO融人了全球金融的一體化，銀行的業(yè)務(wù)多樣化，監(jiān)管的難度急劇擴大，監(jiān)管部門在對風(fēng)險、危機的認識和處置嚴重滯后，迫切需要建立新的監(jiān)管方法和監(jiān)管程序以提高監(jiān)管質(zhì)量，以盡早地識別銀行財務(wù)狀況的惡化和有問題的銀行。只有以全面提高監(jiān)管當(dāng)局人員的監(jiān)管水平為前提，結(jié)合中國的國情，銀行監(jiān)管應(yīng)以風(fēng)險監(jiān)管為主，合規(guī)監(jiān)管為輔。

3.重外部監(jiān)管，輕內(nèi)部控制。我國商業(yè)銀行一級法人治理機制不健全，特別是國有獨資的商業(yè)銀行行政機關(guān)色彩濃厚，機構(gòu)層次過多，從總行、一級分行、二級分行、支行、分理處直到儲蓄所，網(wǎng)點布及全國各地，法人治理半徑小而管理縱深，管理模型呈現(xiàn)垂直型。董事會、監(jiān)事會無法有效控制下面分支機構(gòu)的經(jīng)營活動。商業(yè)銀行內(nèi)控機制有待完善，商業(yè)銀行賬務(wù)信息管理和賬務(wù)處理過于分散，會計核算與會計監(jiān)督、會計報表生成過于下延。內(nèi)部稽核機制在現(xiàn)有的技術(shù)手段和會計核算與會計監(jiān)督體系下無法確保系統(tǒng)內(nèi)部經(jīng)營和財務(wù)信息準(zhǔn)確無誤。商業(yè)銀行內(nèi)部稽核是整個監(jiān)管機制的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行不能自律，作為外部監(jiān)管部門，銀監(jiān)局對商業(yè)銀行監(jiān)管機制要發(fā)揮效力就失去了最基本的客觀前提條件。

三、構(gòu)建中國特色有效銀行監(jiān)管框架

(一)加快商業(yè)銀行(尤其是國有商業(yè)銀行)改革步伐，按現(xiàn)代企業(yè)制度要求積極推進改革

積極推進國有商業(yè)銀行綜合改革，以市場經(jīng)濟為導(dǎo)向，以產(chǎn)權(quán)制度為改革突破口實行現(xiàn)代企業(yè)制度，努力把國有商業(yè)銀行辦成真正的銀行，從根本上說，只有取消國有商業(yè)銀行的行政級別，國有商業(yè)銀行才能實現(xiàn)現(xiàn)代企業(yè)制度，只有改革商業(yè)銀行的行政級別，才能真正實現(xiàn)以降低成本，提高效益為中心的經(jīng)營活動。如果商業(yè)銀行的機制不改變，實施銀行有效監(jiān)管、提高監(jiān)管效率也只是一句空話。

(二)以法人監(jiān)管為基礎(chǔ)，改革銀行監(jiān)管運作模式，提高監(jiān)管效率

金融監(jiān)管的重心和準(zhǔn)則就是對存款人負責(zé)，預(yù)防金融風(fēng)險對社會穩(wěn)定的沖擊，這里的基本準(zhǔn)則就是法人監(jiān)管，其他的監(jiān)管均為法人監(jiān)管服務(wù)，所有信息都是為法人監(jiān)管而做。只有這樣，才能有效提高監(jiān)管效率，也有利于節(jié)省人、物、財力。

(三)建立具有中國特色的存款保險制度以維護金融體系的穩(wěn)定

在目前體制下，唯有組建存款保險公司，實施存款保險，可以使小金融機構(gòu)在平等的條件和大型金融機構(gòu)展開公平競爭，可以有效地解決中小金融機構(gòu)的支付困難，從而確保社會穩(wěn)定。

(四)監(jiān)管手段的改進與完善:存款利率控制和強化市場紀(jì)律

一是將存款利率控制作為資本充足率的輔助監(jiān)管手段。二是強化市場約束，解決信息不對稱性，保證信息的可靠性、透明度。

(五)制訂金融監(jiān)管信息系統(tǒng)總體規(guī)劃，完善數(shù)據(jù)的采集系統(tǒng)

制訂總體規(guī)劃，應(yīng)借鑒發(fā)達國家金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的經(jīng)驗和教訓(xùn)。結(jié)合中國的國情，充分考慮國際金融發(fā)展的趨勢可能對未來金融監(jiān)管所帶來的影響，組織成立專門的信息監(jiān)管系統(tǒng)，統(tǒng)籌規(guī)劃，分工合作，保證未來各個監(jiān)管子系統(tǒng)之間有機集成和監(jiān)管信息的有效分享。