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摘要：在互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展下,我國傳統(tǒng)金融業(yè)受到了嚴重的沖擊,對此我國實行了行之有效的改革及創(chuàng)新?？墒窃谶M行調(diào)整的環(huán)節(jié)中，也遇到了諸多的問題。在過去發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸發(fā)展成具有一定規(guī)?；奶卣?。一些規(guī)模較小的網(wǎng)絡借貸平臺也相繼出現(xiàn)在人們的視野中，互聯(lián)網(wǎng)金融開始滲透到人們生活中的方方面面。與此同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，相對應的監(jiān)管制度、手段也沒有完善，這也就導致了互聯(lián)網(wǎng)金融在實際的發(fā)展中仍存在許多的風險。目前，當務之急，是要改善互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，并對其進行加強規(guī)制。一言以蔽之，我們應當把互聯(lián)網(wǎng)金融法律的構建放在首位，以便于更好地保護消費者利益，兼顧金融市場的效率與公平，在達到互聯(lián)網(wǎng)金融安全的基礎上促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融領域的制度不斷創(chuàng)新、進步。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)督法律；問題研究

引言

當下，人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念眾說紛紜，觀點不一。事實上，伴隨著信息技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務模式及范圍在不斷的擴大，因此在這種情況下對于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念是不可能進行一個精準的概括。但是很明顯的一點是，互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在過去金融的基礎上衍生而來的，它本身依舊具有金融的屬性?；ヂ?lián)網(wǎng)只是作為一種工具，是當代金融的一個載體。比如在第三方支付平臺中，互聯(lián)網(wǎng)作為一個平臺，在P2P中扮演的是一個媒介的作用，為雙方提供信息資料。所以在實際的金融交易過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有的是金融的屬性。在通常情況下，相比較于傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的技術，人們不再局限于現(xiàn)場面對面的交易，可以通過遠程操控來完成交易。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，金融市場出現(xiàn)了諸多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，為人們的生活、工作帶來了較大的幫助。但是不可否認的是，互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍，在享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便捷同時，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制中所存在的漏洞逐漸顯現(xiàn)出來。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，依舊有著傳統(tǒng)金融管理的思維方式，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融的管理而言并非是最佳的選擇，反而會導致在實際的金融工作監(jiān)管中存在許多的漏洞，給交易雙方帶來許多的風險，從而影響經(jīng)濟的快速提升。

1互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀

如今，我國關于互聯(lián)網(wǎng)金融市場已經(jīng)設置了諸多的法律法規(guī)政策，可以有效的規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場，比如《證券投資基金法》等多項法規(guī)，不難發(fā)現(xiàn)，在當下國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融中，相關的法律條規(guī)仍然不完善，監(jiān)管力度存在不足，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融中經(jīng)常會出現(xiàn)許多的灰色地帶，這就導致互聯(lián)網(wǎng)金融的交易風險大大的提升。事實上，我國并沒有過多的研究互聯(lián)網(wǎng)金融領域，而是將研究重點集聚在金融、電子商務或者計算機網(wǎng)絡技術等方面，法律監(jiān)管在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融方面略顯落后。此外，由于法律固有的滯后性特點，使得常常會出現(xiàn)先有問題，待問題日益嚴重成為無法忽略的社會問題時才會引起立法者的注意。2015年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速的發(fā)展，呈現(xiàn)出井噴式發(fā)展，一方面是行業(yè)的規(guī)模逐漸的擴大，另外一方面是行業(yè)交易金額也明顯的提高。但是在經(jīng)濟快速提升的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融由于監(jiān)管制度不完善等原因?qū)е率袌錾铣霈F(xiàn)了許多的非法的產(chǎn)品。使得許多人們在交易的過程中受到了許多的損失。近些年來，隨著政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視，逐漸的投入了大量的人力物力在這其中，雖然經(jīng)過了一段時間的整改，但是依舊存在許多的問題。如今互聯(lián)網(wǎng)金融早已成為無法遏制的社會潮流，西方等許多發(fā)達國家也為互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管問題作出了許多努力和嘗試，成功案例也好，失敗有待提高也罷。我們都可以在學習西方相關法律的基礎上，根據(jù)中國特有的國情，創(chuàng)造出一套明顯符合中國社會特色國情的互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管之路。

2目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律存在的問題

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法的缺失

無論是哪一個行業(yè)，都需要在法律體系的保護下才可以正常的運行下去?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也不例外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛興起，因此我國對該市場并沒有完善對應的法律制度進行保護。近些年互聯(lián)網(wǎng)金融在我國得到了迅速的發(fā)展，有效的推動了國內(nèi)經(jīng)濟的快速提升，但是在其發(fā)展的過程中也存在了諸多的問題，造成了社會的惡劣影響，比如借貸平臺。一些借貸平臺由于沒有對應的制度進行監(jiān)督，貸款人與平臺出現(xiàn)了諸多的糾紛，對社會產(chǎn)生了惡劣的影響。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中出臺各類法律規(guī)章制度去約束交易雙方的行為，這對于社會經(jīng)濟及治安等方面具有一定的意義。但是當下我國的法律制度在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中并沒有實現(xiàn)完全的覆蓋，經(jīng)常會出現(xiàn)一些灰色地帶，導致人民群眾的合法利益受到損失，執(zhí)法人員也無法在實際的監(jiān)管過程中進行工作，因此這就導致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中錯誤頻出。當下，雖然我國出臺了《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》等各類的規(guī)章制度，但是這并不能完全的覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融，并且互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品多樣，日新月異，經(jīng)常出現(xiàn)制度更不上產(chǎn)品的更新速度。從而導致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺位，造成執(zhí)法部門在進行執(zhí)法的過程中，沒有對應的法律條文可以直接進行遵循，使得監(jiān)管力度降低，風險大大的提高，社會的發(fā)展受到了嚴重的阻礙。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的不完整

用以往的金融模式，來應對如今的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督以及管理工作實屬不易。由于部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司尚未明確監(jiān)管主體以及手段，出現(xiàn)了非法集資，資金逃逸等情況。究其原因，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在其執(zhí)法的過程中存在非公正性。再者，當下我國關于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關法律條文也存在許多的漏洞，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律條文監(jiān)管制度并沒有做到完全的覆蓋，這也就導致了在實際的交易中風險大大增加。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場經(jīng)營業(yè)務混亂情況尚未出現(xiàn)法律法規(guī)進行調(diào)整，在進行專項立法中也沒有真正的做到實際的監(jiān)管，進而造成各個部門之間相互推卸責任，人們的合法權益不能夠真正的得到保障。同時，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融采取了“混合型”的經(jīng)營模式、以“分業(yè)監(jiān)管”作為核心的監(jiān)管來應對“分業(yè)經(jīng)營”形成的“分業(yè)監(jiān)管”，從根本上屬于機構監(jiān)管。但是互聯(lián)網(wǎng)金融中存在其特有的交叉性、“混業(yè)經(jīng)營”等特性，將會造成部分的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身在監(jiān)管上并沒有對應的部門來進行管控。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管方式的不完善

就目前形勢來看，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，人們逐漸的找到了適合自己的產(chǎn)品，并且也利用互聯(lián)網(wǎng)金融改善自己生活日常的方方面面，滿足了日益增長的需求，可是，監(jiān)管機制仍然存在漏洞。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融自身的管理結構存在著諸多的問題，這將導致在實際的業(yè)務過程中會出現(xiàn)許多狀況，比如出現(xiàn)了交易不規(guī)范，投資人員、融資人員的信息不能同步，不能完全實現(xiàn)信息共享，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在交易過程中存在較多的風險。近些年來許多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺難以為繼，直接面臨倒閉破產(chǎn)，這對于交易雙方而言都是一個巨大的損失。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，由于準入的門檻比較的低，魚龍混雜，因此也經(jīng)常出現(xiàn)詐騙等情況，造成人們的經(jīng)濟損失嚴重。在如今信息大爆炸的時代中，信息安全是非常關鍵的，只有這樣才可以保護人們的財產(chǎn)安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是時代的一個產(chǎn)物，是建立在互聯(lián)網(wǎng)技術的基礎上，是信息安全技術的一部分，所以需要將其介入到信息監(jiān)管體系當中。消費者在進行互聯(lián)網(wǎng)金融交易的過程中，需要將自身的信息填寫到平臺中進行注冊，在這一環(huán)節(jié)中，對于消費者來說不得不將自己的信息填寫到其中。所以消費者就是一個透明個體的存在，任何人都可以窺探到消費者的隱私。所以在互聯(lián)網(wǎng)交易的過程中，第一步就是完善信息技術，搭建一個安全的信息防控系統(tǒng)，這對于數(shù)據(jù)庫中的消費者十分不利，因此，必須加強隱私保護，使得任何人都不能隨意窺探消費者信息。另外，因為我國法治體系的不完善，一些投資人員在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中對于規(guī)則的不了解，很容易就被不法分子所“設計”，在自己不知情的情況下，為一些不法分子進行洗錢，久而久之就會出現(xiàn)自己財產(chǎn)受到損失，并且也觸碰了法律，這對于社會的穩(wěn)定是非常不利的。

3互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關建議

3.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律制度

在互聯(lián)網(wǎng)金融壯大的過程中，相關的法律制度仍然不健全，因此需要不斷的完善相關的法律制度，因為法律制度對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有一定的保護作用，人們在市場的交易中也可以得到保護。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中要進行相應的法律設計，需要跟隨實際，從實際出發(fā)，并且結合其他領域的法律制度，并融入到實際的制定當中。比如我國可以參考歐美等國家在金融監(jiān)管中制定的各項制度，以此作為依據(jù)逐漸的融入到實際當中。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融交易中還需要進行相關的法律制度的普及宣傳作用，因為在互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的力度不足，導致交易中的消費者由于缺乏相關的法律知識，很容易出現(xiàn)矛盾糾紛。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的各項業(yè)務，可以一定程度的參考傳統(tǒng)金融的業(yè)務，借用一些法律法規(guī),完善互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)的法律。最后，對于互聯(lián)網(wǎng)金融中已經(jīng)存在的相關法律制度需要進行及時的調(diào)整完善，這主要是因為互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是非?？焖俚?，許多的產(chǎn)品快速變化，法律制度的滯后性并不能及時的迎合產(chǎn)品內(nèi)容，所以必須要調(diào)整當下的法律制度，與時俱進，從側面我們也能夠看出法律體系內(nèi)容所表現(xiàn)出的縝密特征。

3.2明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體

首先“一行三會”一定要遵循“分類監(jiān)管”的原則，在此基礎上完善對應的制度，從而可以進行深層次的監(jiān)管。另外，需要對遠程操作進行嚴格的監(jiān)督，這主要是由于互聯(lián)網(wǎng)信息技術的快速發(fā)展，許多的業(yè)務操作都是在線上進行，因此對遠程線上進行監(jiān)督是十分必要的，并以此來保障線上交易的安全。這在更大的程度上使得交易人員的隱私不被侵犯，會更深層次的對各項法律在互聯(lián)網(wǎng)金融中使用的現(xiàn)實情況進行研究，從而保障交易人員的合法權益。同時，對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，有效的保障信息系統(tǒng)的安全性，加大對信息系統(tǒng)的監(jiān)管力度是十分重要的。另外，還需要構建新的互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)來進行分析，從而保障金融行業(yè)的快速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融不斷推陳出新，企業(yè)越來越多的把原本不相關的產(chǎn)品重新整合成一個新的金融產(chǎn)品，使得各類的金融產(chǎn)品能夠更好的服務于人們的生活，從而彼此之間的距離也在不斷的縮短。此外，國家各個部門在互聯(lián)網(wǎng)金融中各自扮演著不同的角色，但是當下經(jīng)常會出現(xiàn)許多的職能部門權責不清晰的情況，這就導致在實際的監(jiān)管中存在著許多的問題。使得有必要改革現(xiàn)行的監(jiān)管架構。因此集中監(jiān)管應運而生，集中監(jiān)管是由一個機構按照統(tǒng)一的標準進行監(jiān)管，從而讓金融產(chǎn)品的界限等問題能夠迎刃而解。同時，還應整合各種監(jiān)管資源，從而保護人們的財產(chǎn)安全，保障交易的安全性。

3.3提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的防范風險能力

除了完善規(guī)章制度，制定高標準嚴要求的行業(yè)準則之外，我們還應當關注法律的宣傳、教育等作用。積極開展對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的普法教育活動，在社區(qū)進行一系列的宣傳活動，如普法周刊、社區(qū)普法互助小組，從心理上給每一個金融消費者注入“預防針”，增強守法意識與個人信息保護意識。另外，在社區(qū)建設各類的志愿者服務點，可以為消費者提供各類的真實解答，對于存在的各類疑問也可以及時的進行指導。除此之外，雖然我國當下針對消費者權益出臺了多種法律法規(guī)進行保護，可是關于消費者的定義范圍中并沒有包括以投資收益為目的的消費者群體，這使金融消費者難以得到法律保護，還為普法宣傳帶來了極大的阻礙。因此，當下的政府相關部門，需要對消費者在互聯(lián)網(wǎng)金融中的交易進行適當?shù)闹笇б?guī)范，對于一些失信人員要及時的納入到失信系統(tǒng)中，不斷的完善當下的社會征信系統(tǒng)，從而使得消費者在實際的交易過程中風險大大降低。在政府引導設立的各類協(xié)會中，輔之以不參與糾紛內(nèi)的中立第三方服務機構參與調(diào)解，真正做到保護每一位金融消費者的合法權益。

4結語

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術實現(xiàn)的，但是這并不意味著互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融的直接融合，兩者之間的有效融合是順應時代的需求產(chǎn)生的，是融合了兩者之間的核心在其中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速的發(fā)展，不但對傳統(tǒng)的金融市場產(chǎn)生了較大的沖擊，還改變了傳統(tǒng)交易的方式，同時也給人們提供了各類的金融產(chǎn)品。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融市場還推動了經(jīng)濟的提升，但是與此同時也加重了監(jiān)管工作的力度，使得隱私保護成為了互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，最為關注的內(nèi)容之一。因此，只有完善并解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的問題，才能夠促進社會經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

參考文獻

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作者:金藝漫 單位:吉林財經(jīng)大學