前言：本站為你精心整理了商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理措施范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價(jià)值，我們的客服老師可以幫助你提供個(gè)性化的參考范文，歡迎咨詢。

近年來，隨著銀行之間競(jìng)爭程度的不斷加強(qiáng)，商業(yè)銀行在面對(duì)國內(nèi)經(jīng)營環(huán)境與國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的雙重壓力下，面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。其中，電子銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)近年來也受到廣泛關(guān)注，關(guān)于商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理研究也亟待提上日程、亟待解決。

一、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)類型

根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的有關(guān)規(guī)定，認(rèn)為銀行業(yè)面臨的非傳統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要包含操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和信息科技風(fēng)險(xiǎn)四大類。

(一)操作風(fēng)險(xiǎn)。

銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)大多體現(xiàn)在員工的欺詐和客戶的操作兩個(gè)角度上。一方面是員工的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，例如職員更改信息、在銀行賬戶里面提出資金等。另一方面是客戶的操作風(fēng)險(xiǎn)，若是商品設(shè)計(jì)自身安全指數(shù)低，用戶還未能自如掌握如何安全使用網(wǎng)上銀行的方法，這就會(huì)讓犯罪人員能夠輕易進(jìn)行欺騙，或竊取事件將更易發(fā)生。

(二)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)的名聲受到不良方面影響的風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的負(fù)面風(fēng)險(xiǎn)將更大，或許會(huì)致使企業(yè)發(fā)展陷進(jìn)嚴(yán)重倒退的局面，特殊狀況下還能夠致使公司被并購或倒閉。

(三)法律風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于商業(yè)銀行來說，其所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)是沒有完全秉承依照法律的經(jīng)營管理理念，未能嚴(yán)格自律，未能嚴(yán)格要求自己依照法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章制度進(jìn)行法律經(jīng)營。

(四)信息科技風(fēng)險(xiǎn)。

信息科技風(fēng)險(xiǎn)是指信息技術(shù)在電子銀行程序?qū)嵭协h(huán)節(jié)，由于自然原因、人為原因、技術(shù)上面的不足以及管理制度缺少致使銀行效益或資產(chǎn)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施

(一)健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

就商業(yè)銀行而言，必須建立健全一套行之有效且較為完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系來杜絕電子銀行業(yè)務(wù)各類潛在的風(fēng)險(xiǎn)，使得電子銀行業(yè)務(wù)能夠順利而快速的開展。首先，在制度上，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)高度重視《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》及其配套指引的貫徹實(shí)施工作，即要加強(qiáng)對(duì)電子銀行內(nèi)部控制組織、協(xié)調(diào)的日常工作內(nèi)容進(jìn)行梳理，明確法律部門、審計(jì)部門、總分行各職能部門、營業(yè)網(wǎng)站的內(nèi)控管理職責(zé)、進(jìn)一步清晰電子銀行內(nèi)部控制管理的組織架構(gòu)與職責(zé)分工;又要進(jìn)一步規(guī)范電子銀行內(nèi)控管理，構(gòu)建內(nèi)控梳理、內(nèi)控整改、內(nèi)控自評(píng)管理機(jī)制。其次，內(nèi)部各個(gè)部門及員工的分工必須明確。采取責(zé)任劃分到部門、義務(wù)分配到員工，合理調(diào)整經(jīng)營部門、決策部門及管理部門的方式使得該銀行內(nèi)部所有跟電子業(yè)務(wù)有關(guān)系的各個(gè)部門配合更默契，溝通更方便，動(dòng)作更協(xié)調(diào)，進(jìn)而抑制電子銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)。最后，合理的適當(dāng)內(nèi)部測(cè)評(píng)是十分有必要的。要想更加準(zhǔn)確及全面的調(diào)查電子銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際業(yè)績情況，就必須參考各種考核標(biāo)準(zhǔn)，借鑒各種技術(shù)方式，全面的對(duì)電子銀行的實(shí)際業(yè)務(wù)進(jìn)行不定期、不定點(diǎn)的隨機(jī)抽查，這樣各項(xiàng)決策的督促作用才能發(fā)揮效力。

(二)開展電子銀行業(yè)務(wù)審計(jì)。

電子銀行的審計(jì)工作應(yīng)該擴(kuò)大審計(jì)范圍，進(jìn)一步考慮到電子業(yè)務(wù)的簽約及受理情況、需要下載的證書及手中U－key的保存、網(wǎng)銀交易的適當(dāng)控制、會(huì)計(jì)的管理四個(gè)方面。

1、電子業(yè)務(wù)的簽約及受理情況。

仔細(xì)檢查申請(qǐng)時(shí)填寫的材料是否符合各種要求，并印證是否有客戶簽字、真實(shí)性及完整性等。查證方法:可以復(fù)審網(wǎng)銀申請(qǐng)者的企業(yè)授權(quán)書、辦理銀行存底的辦理人身份證復(fù)印件或申請(qǐng)企業(yè)的企業(yè)證件、《客戶服務(wù)協(xié)議》、《網(wǎng)上銀行客戶申請(qǐng)表》等。

2、需要下載的證書及客戶手中U－key的保存。

證書的下載審計(jì)比較簡單，只要是符合正確流程的下載都是可行的。查證方法:可以復(fù)審《銀行操作員證書申請(qǐng)表》、人員分工表及受理崗位的崗位說明等于實(shí)際情況一一比對(duì)，仔細(xì)觀察操作員是否真正將證書下載并保存在載體中了。

3、網(wǎng)銀交易的適當(dāng)控制。

現(xiàn)階段網(wǎng)銀的權(quán)限局限在銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、代扣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)、跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等。審查的內(nèi)容包括各項(xiàng)業(yè)務(wù)是否有額度限制;網(wǎng)銀支付時(shí)需要提供的密碼等是否夠充分;代扣除業(yè)務(wù)時(shí)，銀行對(duì)單位是否有權(quán)限進(jìn)行該操作。轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，被轉(zhuǎn)賬的客戶是否同樣是電子銀行客戶等。查證方法:密切注意網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的差錯(cuò)案例，分析其原因并加以杜絕;系統(tǒng)校驗(yàn)密碼的操作是否有盜取密碼的可能性;轉(zhuǎn)賬協(xié)議的內(nèi)容及轉(zhuǎn)賬發(fā)生時(shí)是否是合理合法的，完成支付時(shí)，提供的扣費(fèi)材料是否全面等。

4、會(huì)計(jì)的管理方面。

審計(jì)內(nèi)容有:會(huì)計(jì)的每日核算是否符合網(wǎng)銀交易的實(shí)際賬目;付款網(wǎng)銀賬戶的開戶行有無該權(quán)限，所收取客戶的手續(xù)費(fèi)等是否合理。查證方法:詳細(xì)審查賬目，查看是否收取結(jié)算費(fèi)及數(shù)額正確;查看會(huì)計(jì)的核算方法與網(wǎng)銀交易方式的比對(duì)。

(三)完善事件處理機(jī)制。

一套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制及事后處理程序是商業(yè)銀行的電子銀行所必須的，有效的事件處理機(jī)制主要包括受理和報(bào)告、調(diào)查和處置、輿情控制以及責(zé)任追究四大步驟。

1、受理和報(bào)告。

各支行及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和客戶服務(wù)中心負(fù)責(zé)受理客戶報(bào)告的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)事件;各支行及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)受理后，應(yīng)立即逐級(jí)上報(bào)至一級(jí)分行電子銀行部;客戶服務(wù)中心受理后，應(yīng)立即聯(lián)動(dòng)至客戶行，由其負(fù)責(zé)后續(xù)處置工作。二級(jí)分行及以上電子銀行部門負(fù)責(zé)受理內(nèi)外部機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)來的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)事件，并及時(shí)報(bào)告一級(jí)分行電子銀行部門。對(duì)涉及客戶資金損失的風(fēng)險(xiǎn)事件，需重點(diǎn)了解客戶基本情況、事件發(fā)生經(jīng)過、事件涉及金額、電子渠道開通情況等，并做好客戶安撫、協(xié)助報(bào)案等工作。

2、調(diào)查和處置。

處置行應(yīng)成立電子銀行風(fēng)險(xiǎn)事件處置工作組負(fù)責(zé)統(tǒng)一協(xié)調(diào)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)事件處置工作。由銀行的科技部、信用卡管理部、零售部、運(yùn)營部、安保部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、法規(guī)部及內(nèi)控系統(tǒng)等組成工作組。各成員部門分別確定一名聯(lián)系人協(xié)調(diào)各部門內(nèi)工作。收到報(bào)告后，先確定是否屬于風(fēng)險(xiǎn)事件，確立為風(fēng)險(xiǎn)事件后交給工作組管理，確立為非風(fēng)險(xiǎn)事件的轉(zhuǎn)交其他對(duì)應(yīng)部門。

3、輿情控制。

電子銀行風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，處置行要密切關(guān)注轄內(nèi)各類媒體，發(fā)現(xiàn)負(fù)面信息和失實(shí)報(bào)道的，應(yīng)根據(jù)輿情影響程度，由本行或上級(jí)行輿情主管部門統(tǒng)一出面，積極協(xié)調(diào)地方黨政、宣傳、監(jiān)管、公安、媒體等機(jī)構(gòu)，做好宣傳、降低影響。

4、責(zé)任追究。

存在瞞報(bào)、漏報(bào)、遲報(bào)、錯(cuò)報(bào)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)事件的、不積極處置電子銀行風(fēng)險(xiǎn)事件、不顧及銀行整體利益，甚至存在毀滅證據(jù)、欺上瞞下等行為的、對(duì)業(yè)務(wù)整改不到位或者不按照總行要求進(jìn)行整改的、不配合總行和其他分行處置電子銀行風(fēng)險(xiǎn)事件的情形的分行，總行將對(duì)其采取約談、通報(bào)、關(guān)停業(yè)務(wù)、綜合考評(píng)扣分、經(jīng)濟(jì)資本考核扣分等處罰措施，涉及員工個(gè)人責(zé)任的，應(yīng)做好責(zé)任認(rèn)定工作。

作者：夏璐 單位:安徽三聯(lián)學(xué)院