探徽農村保險問題
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（一）農村小額保險需求方存在的問題
1.農村居民對農村小額保險認識不足
隨著我國經濟的迅速發(fā)展，農村居民收入有所提高，農村家庭具有了一定的小額保險購買力，但是由于教育水平的限制以及信息不對稱的影響，一些人對保險認識不足，有的甚至對保險持有偏見，特別是對于收益不是立竿見影或可能不發(fā)生賠付的農村小額保險特別抱有懷疑的態(tài)度，認為保險不可靠。因此，部分農戶對小額保險的購買積極性不高。
2.農村居民收入水平的限制
農村居民收入水平低，在一定程度上限制了保險投入。保險是一種消費型商品，但不是生活必需品，人們只有在滿足了衣食住行等日常生活需要之后，才有可能將剩余的錢投入保險。我國農村人口收入水平低且不穩(wěn)定，有些農民雖然意識到保險的保障功能，但卻無力承擔保費，在一定程度上阻礙了小額保險在農村的發(fā)展。
（二）農村小額保險供給方存在的風險
一般而言，主動而積極參加保險的人，往往是那些高風險者或年老體弱多病者，不僅傳統(tǒng)保險業(yè)務面臨著這種情況，小額保險業(yè)務也面臨著這種情況。而小額保險業(yè)務的承保環(huán)節(jié)都比較簡單，雖然簡化投保手續(xù)能提高承保效率，但同時也為經營者埋下了理賠風險的隱患，容易產生逆向選擇。同時，保險公司按照合同的規(guī)定，承擔保險責任范圍內的一切損失，但是總有一些保戶和人被眼前利益迷惑，不擇手段地惡意利用保險機制獲得不正當利益。小額保險由于承保和理賠都簡單方便，也存著很大的道德風險。
（三）農村小額保險監(jiān)管方存在的問題
1.農村小額保險發(fā)展缺乏完善的監(jiān)管體系
農村小額保險有其特殊性，保障對象主要是農村居民，以往我國保險公司很少展開此項業(yè)務，保險公司和監(jiān)管部門掌握的資料不夠完整又缺乏經驗，尤其是保險監(jiān)管部門的保險風險預警機制、防范機制和風險處置機制還沒有經過實踐的充分檢驗。
2.農村小額保險發(fā)展缺少法律政策的支持
根據(jù)小額保險發(fā)展好的國家和地區(qū)的經驗來看，政府支持是小額保險發(fā)展的重要推動力：政府積極規(guī)劃和統(tǒng)籌小額保險發(fā)展，推動相關部門的對話和協(xié)調，使全社會重視小額保險的發(fā)展；有的給予小額保險公司或低收入人群補貼；有的在銷售渠道和經營模式創(chuàng)新方面給予寬松的政策支持。這些措施有力推動了小額保險的發(fā)展。目前，雖然保監(jiān)會支持農村小額保險的發(fā)展，但對農村小額保險經營主體的法律地位、組織結構、經營模式等均缺乏明確的界定，在一定程度上可能會影響農國農村小額保險發(fā)展探討村小額保險的可持續(xù)發(fā)展，這是當前需要著力解決的問題。
二、促進我國農村小額保險發(fā)展的對策建議
（一）普及廣大低收入群體的保險知識，提高其保險意識
農村居民對保險商品的認知程度低，這將在很大程度上影響他們對小額保險的消費。通過增強農民的保險意識，能有效激發(fā)他們對小額保險的需求。因此應選擇合適的媒介，以貼近農村現(xiàn)實生活的方式，開展保險知識宣傳活動和保險產品營銷活動，對提高農民的保險意識有很大的幫助作用，可以有效地促進小額保險在農村地區(qū)的銷售。
（二）健全小額保險風險監(jiān)控體系
健全的風險管理體系不僅能降低公司運營成本，也能有效杜絕騙保詐賠事件的發(fā)生，因此，健全農村小額保險風險監(jiān)管是十分必要的。首先，在產品設計和定價時，應對市場進行充分的調研，以農民的切身利益和真實需求為出發(fā)點，控制好產品設計和定價風險。其次，引入信息技術手段，建立合理適用的數(shù)據(jù)庫，做好數(shù)據(jù)分析工作，努力避免“逆選擇”和“道德風險”行為的發(fā)生。再次，強化營銷員的業(yè)務培訓和風險教育，加強對銷售網點的日常檢查和管控，認真分析、評估農村保險易發(fā)風險，及早防范和預警重點風險。
（三）建立完善的小額保險服務體系
農村小額保險業(yè)務應當盡可能的提供簡單、方便、快捷的理賠服務，一方面要切合低收人人群的實際需求，另一方面也可以為保險公司降低經營成本。例如有針對性地開發(fā)保費低廉、保障適度、支付方式靈活、適合農村居民的小額保險產品；注重與客戶的溝通及客戶回訪，提高續(xù)保率；根據(jù)農村居民居住分散、交通不便等特點，科學合理的布局農村服務網點；加強誠信教育，嚴懲失信行為等。
（四）政府應加強小額保險的政策與法律支持
我國的農村小額保險是在最近才迅速發(fā)展起來的，現(xiàn)階段我國對于農村小額保險的界定、制度規(guī)范、政策支持等問題上還有待明確，影響了農村小額保險業(yè)務在我國的全面協(xié)調可持續(xù)發(fā)展。因此，我國必須借鑒國際上發(fā)展小額保險的經驗，深人探索小額保險的范圍、性質、經營主體資格、保險人權利義務、會計核算制度、財政補貼、監(jiān)管安排等內容，同時針對不同性質的保險活動，制定地方性法規(guī)，通過法律手段調整參與農村小額保險各方的利益關系，引導農村小額保險健康發(fā)展。
作者：王芳單位：河北經貿大學金融學院
