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存款保險(xiǎn)制度論文

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存款保險(xiǎn)制度論文

存款保險(xiǎn)制度論文范文第1篇

關(guān)鍵詞:存款保險(xiǎn)收益成本問題

存款保險(xiǎn)制度含義與功能

存款保險(xiǎn)制度是指在金融體系中設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),強(qiáng)制地或自愿地吸收銀行或其它金融機(jī)構(gòu)繳存的保險(xiǎn)費(fèi),建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金,一旦投保人遭受風(fēng)險(xiǎn)事故,由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向投保人提供財(cái)務(wù)救援或由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接向存款人支付部分或全部存款的制度。存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立,首先是為了消除因銀行擠提而導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。其次才是對(duì)存款人的存款提供全額或部分的保險(xiǎn),保護(hù)一般存款人的利益;第三是建立處理有問題銀行的合理程序,便利經(jīng)營不善的金融機(jī)構(gòu)退出市場,減少“銀行太大而不能倒閉”的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外,一些存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還履行最后貸款人和監(jiān)管參保機(jī)構(gòu)的職能。

存款保險(xiǎn)制度起源于美國。美國于1933年率先通過立法建立存款強(qiáng)制保險(xiǎn)制度,成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。20世紀(jì)70年代起,存款保險(xiǎn)制度加速向新興市場經(jīng)濟(jì)國家擴(kuò)展,在IMF的183個(gè)成員國中,有67個(gè)國家采取顯性的存款保險(xiǎn)制度,其他國家則采取不同程度的隱性保險(xiǎn)制度。

我國有必要建立存款保險(xiǎn)制度

確立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制穩(wěn)定金融活動(dòng)秩序

一般來說,銀行90%以上的資金來源于負(fù)債,銀行必須進(jìn)行負(fù)債經(jīng)營,其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)比一般企業(yè)大,因此維持客戶信心猶為重要。而且由于銀行與存款人之間存在信息不對(duì)稱,一旦個(gè)別銀行倒閉,存款人缺乏充足的信息與專業(yè)能力去辨別持有他們存款的銀行是否健全可靠,由此產(chǎn)生的恐慌極富傳染性,如果沒有相應(yīng)的保障措施穩(wěn)定民心,將會(huì)發(fā)生巨大的金融災(zāi)難。

完善金融市場主體,防止道德風(fēng)險(xiǎn)

目前我國金融市場的缺陷之一就是市場主體不完善:政府籌資具有超經(jīng)濟(jì)強(qiáng)制性質(zhì);央行獨(dú)立性不強(qiáng),調(diào)控乏力;國有商業(yè)銀行尚未真正商業(yè)化;而市場主體不完善的重要誘因之一就是我國沒有建立顯性的存款保險(xiǎn)制度,政府一直實(shí)行的都是隱性的存款保險(xiǎn)制度。隱性的存款保險(xiǎn)制度的覆蓋面非常廣,大小金融機(jī)構(gòu)都無存款損失之虞。銀行就不必注重逆向選擇的甄別與道德風(fēng)險(xiǎn)的控制,國有企業(yè)也不用擔(dān)心貸款的最終償還,居民也不用監(jiān)督他們銀行存款的安全,所以在這種制度下,銀行、企業(yè)與居民的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題將比顯性存款保險(xiǎn)制度更為嚴(yán)重。

健全金融監(jiān)管體系,減輕央行負(fù)擔(dān)

與國外的中央銀行一般是通過票據(jù)貼現(xiàn)的方式發(fā)放對(duì)商業(yè)銀行的再貸款不同,我國央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的再貸款一般是通過信用貸款的方式。這些再貸款收不回來就成為中央銀行的不良資產(chǎn)。在再貸款方面,人民銀行已經(jīng)累積了巨額的不良資產(chǎn),其中清理農(nóng)村基金會(huì)、整頓信托投資公司、關(guān)閉證券公司形成的再貸款是目前再貸款回收的三大難點(diǎn)。占用了人民銀行總量高達(dá)數(shù)千億元的再貸款實(shí)質(zhì)上是一種“隱性”的保險(xiǎn)基金,只不過保險(xiǎn)費(fèi)是由中央或地方政府支付而已。人民銀行尚無專門機(jī)構(gòu)以債權(quán)人身份來主張和維護(hù)其再貸款的權(quán)益。隨著我國金融體制改革的進(jìn)一步深化和金融對(duì)外開放程度的提高,金融市場競爭加劇,央行的再貸款存量還將會(huì)增加,央行以后還將出現(xiàn)更多新的不良再貸款,這些將大大限制中央銀行的宏觀調(diào)控功能。這反映目前的金融監(jiān)管體系還缺少一個(gè)角色——存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。建立存款保險(xiǎn)制度,通過存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理,規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為,檢查其業(yè)務(wù)活動(dòng),審查其業(yè)務(wù)報(bào)表,對(duì)經(jīng)營不善的機(jī)構(gòu)提出警告和制裁,并有權(quán)勒令其停業(yè)整頓,遇到極端情況,可以撤保,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)金融體系的有效監(jiān)管,使金融機(jī)構(gòu)按照中央銀行及存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的要求安全合法地從事經(jīng)營活動(dòng)。不僅能遏制央行以后還將出現(xiàn)更多新的不良再貸款,完善目前的金融監(jiān)管體系,還可以建立問題銀行退出機(jī)制,對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)形成正常市場紀(jì)律約束有重要意義。

完善市場規(guī)則,創(chuàng)造公平有效的競爭環(huán)境

在隱性存款保險(xiǎn)制度下,政府不可能完全打開銀行業(yè)對(duì)內(nèi)和對(duì)外開放的大門,因?yàn)榭紤]到銀行業(yè)發(fā)生危機(jī)的擴(kuò)散效應(yīng)以及銀行體系在我國的重要地位,政府也必須把新進(jìn)入的私人性質(zhì)的銀行納入到這個(gè)隱性存款保險(xiǎn)網(wǎng)之內(nèi)。這樣,不可能向銀行業(yè)引入優(yōu)勝劣汰機(jī)制,也就不可能發(fā)揮整體金融改革戰(zhàn)略——用體制外的增量來化解體制內(nèi)的存量,從而無法真正實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域的市場化和高效率。如果建立存款保險(xiǎn)制度,就可引入銀行業(yè)優(yōu)勝劣汰機(jī)制,建立問題銀行退出機(jī)制,對(duì)形成正常市場紀(jì)律約束有重要意義。

改進(jìn)財(cái)政政策與貨幣政策的效果

如果銀行的損失最終還是由財(cái)政撥款或由人民銀行再貸款(或用外匯儲(chǔ)備注資)解決,就會(huì)使政府在進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控時(shí)喪失一部分自。隨著銀行業(yè)對(duì)外和對(duì)內(nèi)開放步伐的加快,銀行間的競爭將會(huì)逐漸加強(qiáng),如果國有銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社依然保持目前的資產(chǎn)狀況,那么政府對(duì)它們實(shí)施救助的頻率和范圍肯定會(huì)逐漸增加。如果我國建立顯性存款保險(xiǎn)制度,不僅可以減輕國家對(duì)隱性擔(dān)保的負(fù)擔(dān),還將改進(jìn)財(cái)政政策與貨幣政策的效果。

參考資料:

1.張國海、汗宗俊,“建立我國存款保險(xiǎn)制度的探討”,《保險(xiǎn)研究》,1996.3

存款保險(xiǎn)制度論文范文第2篇

關(guān)鍵詞:存款保險(xiǎn);保險(xiǎn)制度;銀行授信業(yè)務(wù)

一、貸款趨同現(xiàn)象成為銀行授信業(yè)務(wù)的一個(gè)顯著特點(diǎn)

從的情況看,金融機(jī)構(gòu)授信大客戶主要集中在工、農(nóng)、中、建4家國有商業(yè)銀行和國家開發(fā)銀行及交通銀行。貸款趨同的現(xiàn)象主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是大客戶主要集中在4家國有商業(yè)銀行。截至2004年9月末,上述6家銀行授信大客戶共有181戶,評(píng)估授信額度1115.87億元,實(shí)際貸款865.44億元,占其各項(xiàng)貸款總額的52.47%,其中:4家國有商業(yè)銀行支持的大客戶166家,占大客戶總數(shù)的91.71%;授信額度1109.27億元,占大客戶總授信額度的99.41%;貸款余額613.3億元,占大客戶貸款總余額的70.87%。二是貸款在客戶、行業(yè)和地區(qū)間的集中度較高。9月末,6家行前10位客戶貸款余額394.46億元,占其各項(xiàng)貸款總余額的23.92%,占大客戶貸款總余額的45.58%。國家開發(fā)銀行大客戶貸款占該行貸款余額之比達(dá)97.39%。從行業(yè)分布看,主要集中在電力、交通、煤炭、通訊等行業(yè),9月末貸款余額為582.01億元,占其各項(xiàng)貸款總余額的35.29%,占大客戶總貸款余額的67.25%。從地區(qū)分布看,主要集中在呼和浩特、包頭、鄂爾多斯3個(gè)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū),9月末3個(gè)地區(qū)大客戶貸款余額578.56億元,占其各項(xiàng)貸款總余額的35.08%,占大客戶總貸款余額的66.85%,其中:呼和浩特市的大客戶最多,達(dá)40戶,貸款余額370.46億元,占大客戶總貸款余額的42.81%。三是大客戶多頭授信現(xiàn)象較為普遍。在181家大客戶中,有44戶在2家以上銀行有授信,有的甚至在5家銀行有授信,多頭授信的現(xiàn)象較為普遍。

二、解決銀行貸款趨同問題的對(duì)策

(一)轉(zhuǎn)變觀念,改革經(jīng)營方式,走差異化發(fā)展的路子。商業(yè)銀行要適應(yīng)改革和發(fā)展的要求,借鑒國際通行的規(guī)則和做法,把落實(shí)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策與加強(qiáng)結(jié)構(gòu)調(diào)整和提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力結(jié)合起來,改變多年來重同質(zhì)競爭、輕差異化發(fā)展的經(jīng)營方式;大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),改進(jìn)對(duì)客戶的服務(wù),推進(jìn)銀團(tuán)貸款和俱樂部貸款,完善項(xiàng)目融資,學(xué)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià);大力調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu),提高規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和培育可持續(xù)發(fā)展的能力。

(二)培育和擴(kuò)大優(yōu)良信貸載體,改進(jìn)金融服務(wù),促進(jìn)銀行信貸總量適度和結(jié)構(gòu)平衡。商業(yè)銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)信貸營銷工作,深入調(diào)查研究,既要搞好對(duì)大客戶的金融服務(wù),更要重視對(duì)中小企業(yè)等弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持;要加強(qiáng)同企業(yè)的溝通,遵循市場法則,根據(jù)客戶的需求,研究開發(fā)量身定做的服務(wù)產(chǎn)品,培植和發(fā)展?jié)撛诳蛻羰袌?,積極主動(dòng)地為有市場、有效益、有利于增加就業(yè)的企業(yè)提供正常的信貸支持,提高金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)消費(fèi)的水平和質(zhì)量。

存款保險(xiǎn)制度論文范文第3篇

「關(guān)鍵詞存款保險(xiǎn),存款機(jī)構(gòu),法律環(huán)境

所謂存款保險(xiǎn)制度是指由經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)(以下簡稱存款機(jī)構(gòu))按照所吸收存款的一定比例向特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)金,當(dāng)投保金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)、破產(chǎn)倒閉或者其他經(jīng)營危機(jī)時(shí),由特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過資金援助、賠償保險(xiǎn)金等方式保證其清償能力、保護(hù)存款人利益的一種特殊的保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度始于20世紀(jì)30年代的美國,當(dāng)時(shí)為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系,美國國會(huì)在1933年通過《格拉期—斯蒂格爾法》(Glass—steagallAct)設(shè)立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。20世紀(jì)60年代中期以來,金融業(yè)的自由化、國際化使金融風(fēng)險(xiǎn)明顯上升,絕大多數(shù)西方發(fā)達(dá)國家相繼在本國金融體系中引入存款保險(xiǎn)制度,部分發(fā)展中國家和地區(qū)也進(jìn)行了這方面的有益嘗試。本文無意對(duì)存款保險(xiǎn)制度的具體內(nèi)容與建立存款保險(xiǎn)制度的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)條件作出探討,只對(duì)我國是否具備建立存款保險(xiǎn)制度的法律環(huán)境做出分析。

一、建立存款保險(xiǎn)制度需要具備的法律環(huán)境

存款保險(xiǎn)制度作為保護(hù)存款人利益的一項(xiàng)法律制度,其作用的發(fā)揮具有一定的被動(dòng)性、事后性,即在一般情況下只發(fā)揮其穩(wěn)定存款人對(duì)存款機(jī)構(gòu)信心的消極作用,只有當(dāng)投保存款機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)、破產(chǎn)倒閉或者其他經(jīng)營危機(jī)時(shí),存款保險(xiǎn)制度保護(hù)存款人利益的積極作用才能充分發(fā)揮。美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司采用以下方法保護(hù)存款人:1、存款承擔(dān)。即聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司為瀕臨倒閉的銀行找到買主或合并者,使其并入穩(wěn)健的銀行。由合并者承擔(dān)倒閉銀行的全部負(fù)債,存款人(包括大額存款人)不會(huì)遭受任何損失。在使用這種方法時(shí),聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司常常給合并者提供一定的資助金。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司經(jīng)常使用存款承擔(dān)方法處理瀕臨倒閉的銀行。2、賠償存款。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司索性讓銀行倒閉,由聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司賠償存款人存款,每一帳戶最高賠償限額不超過10萬美元。這種方法不利于大額存款人(存款超過10萬美元)。1986年,聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司宣布,目前一般要避免使用支付存款方法,多采用銀行合并方法,以便保護(hù)所有的存款。3、對(duì)瀕臨倒閉的銀行提供資金,幫助其恢復(fù)營業(yè),聯(lián)邦存款公司很少使用這種方法(出處一)。日本存款保險(xiǎn)公司主要運(yùn)用兩種方法來處理銀行倒閉問題。第一種是償付法,日本存款保險(xiǎn)公司在最高限額內(nèi)賠付存款金給存款人;第二種稱為購買和接管法,日本存款保險(xiǎn)公司找到一家愿意兼并倒閉銀行的合作者來對(duì)銀行進(jìn)行重組,并由它接管倒閉銀行的良性存款,日本存款保險(xiǎn)公司通過對(duì)合作者提供資金援助來幫助倒閉銀行順利破產(chǎn)或者被兼并。這基本上也能夠代表其他各國的存款保險(xiǎn)制度對(duì)保護(hù)存款人利益所提供的措施。

存款保險(xiǎn)制度作為一項(xiàng)特殊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度,其確立和運(yùn)作需要通過制定專門的《存款保險(xiǎn)法》或《存款保險(xiǎn)條例》來規(guī)范。本文所說建立存款保險(xiǎn)制度需要具備的法律環(huán)境是指為使存款保險(xiǎn)制度能通過《存款保險(xiǎn)法》或《存款保險(xiǎn)條例》來發(fā)揮其應(yīng)有的作用需要具備的法律條件,包括存款保險(xiǎn)制度發(fā)生作用的法律前提、存款保險(xiǎn)制度對(duì)存款人保護(hù)措施運(yùn)作的法律支撐。從存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮其積極作用的前提、存款保險(xiǎn)法律關(guān)系的建立、存款保險(xiǎn)制度對(duì)保護(hù)存款人利益所提供的措施來看,存款保險(xiǎn)制度設(shè)立與運(yùn)作所需要具備的法律環(huán)境包括:1、存款機(jī)構(gòu)具有破產(chǎn)能力,這是存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮作用的前提;2、存款機(jī)構(gòu)的市場退出法治化,存款機(jī)構(gòu)市場退出法治化是存款保險(xiǎn)制度主要價(jià)值之一,若存款機(jī)構(gòu)市場退出采取行政方法處理,則沒有建立存款保險(xiǎn)制度的必要;3、其他相關(guān)法律制度,主要是為存款保險(xiǎn)制度實(shí)際運(yùn)作提供法律支撐,比如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的法律制度,法人合并相關(guān)法律制度,包括合并所產(chǎn)生的必然后果債權(quán)債務(wù)的概括承受制度等。

二、關(guān)于存款機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)能力

存款機(jī)構(gòu)是依法可以經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的法人組織,我國的存款機(jī)構(gòu)包括國有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市合作銀行也稱為城市合作商業(yè)銀行、城市信用合作社、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、城市信用合作社聯(lián)合社、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村信用社縣聯(lián)社、金融信托投資機(jī)構(gòu)、外資銀行、外國銀行分行、合資銀行、農(nóng)村合作商業(yè)銀行等,其中企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司職能吸收其成員的存款,金融信托投資機(jī)構(gòu)吸收的是信托存款,外國銀行分行不具有法人資格,另外郵政企業(yè)也可以依法開展郵政儲(chǔ)蓄、匯款業(yè)務(wù)。破產(chǎn)常常被用來指稱在債務(wù)人無力償債的情況下依其財(cái)產(chǎn)對(duì)債務(wù)人進(jìn)行公平清償?shù)姆身樞?。在傳統(tǒng)破產(chǎn)法上,破產(chǎn)意味著一種法律上的地位,它必然伴隨著倒閉清算的結(jié)果。按照現(xiàn)代破產(chǎn)法的概念,破產(chǎn)指債務(wù)人處于無力償債的事實(shí)狀態(tài),債權(quán)人和債務(wù)人即可選擇再建型程序也可選擇破產(chǎn)清算型程序。現(xiàn)代法上的破產(chǎn)也稱為廣義的破產(chǎn),傳統(tǒng)意義上的破產(chǎn)也稱為狹義的破產(chǎn)程序(出處二)。本文所說的破產(chǎn)采取狹義之說。

存款保險(xiǎn)制度的最主要的目的之一就是保護(hù)存款者的存款利益,只有存款利益有損失的風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)存款利益才有必要。存款機(jī)構(gòu)和存款者依法成立存款法律關(guān)系后,存款機(jī)構(gòu)就負(fù)有向存款者支付利息并及時(shí)滿足存款者在存款余額范圍內(nèi)提取本金和利息要求的義務(wù),存款機(jī)構(gòu)的義務(wù)保障著存款者存款利益的實(shí)現(xiàn)。若一國金融主管當(dāng)局對(duì)出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)或支付危機(jī)的存款機(jī)構(gòu)總是采取財(cái)政資金援助或者通過行政主導(dǎo)型兼并等辦法處理,不允許存款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)即所謂的存款機(jī)構(gòu)無破產(chǎn)能力,則總有相應(yīng)的存款機(jī)構(gòu)保障著存款者的存款利益,存款者的利益不會(huì)有損害的風(fēng)險(xiǎn)。只有當(dāng)存款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算時(shí),由于存款機(jī)構(gòu)無能力承擔(dān)所負(fù)的全部義務(wù),存款者的存款利益才有受到損失的風(fēng)險(xiǎn),存款保險(xiǎn)才具有“保險(xiǎn)”的意義,這也是本文采取狹義破產(chǎn)說的原因。因此,存款機(jī)構(gòu)具有破產(chǎn)能力是建立存款保險(xiǎn)制度的必備法律要件之一。當(dāng)然這里并不是說存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮其積極作用時(shí)必然伴隨著存款機(jī)構(gòu)的破產(chǎn),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以針對(duì)具體情況對(duì)“問題存款機(jī)構(gòu)”采取對(duì)其扶持、尋找合并者、讓其破產(chǎn)等多種措施。

從《金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》、《商業(yè)銀行法》、《城市信用合作社管理規(guī)定》等法律法規(guī)的規(guī)定來看,我國存款機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)要經(jīng)過中國人民銀行同意或者批準(zhǔn),但誰有權(quán)利向中國人民銀行提起并沒做出規(guī)定。但總的來說,從法律規(guī)定層面上看,我國的存款機(jī)構(gòu)是可以破產(chǎn)的,也就是我國的存款機(jī)構(gòu)是具有破產(chǎn)能力的,經(jīng)濟(jì)學(xué)界更是發(fā)出了降低我國陷入困境銀行的退出壁壘的呼聲(出處三)。

三、關(guān)于存款機(jī)構(gòu)市場退出法治化

根據(jù)市場主體的市場退出后是否有其他主體來承受其權(quán)利義務(wù),市場退出可分為有承受者的市場退出和無承受者的市場退出,前者例如法人的合并與分立,后者例如法人的破產(chǎn)。這里所說的市場退出指無承受者的市場退出。存款機(jī)構(gòu)具有破產(chǎn)能力只是表明存款者存款利益有損失風(fēng)險(xiǎn)的可能性,真正實(shí)現(xiàn)存款機(jī)構(gòu)市場退出法治化,徹底擺脫政府包辦型存款機(jī)構(gòu)市場退出,是存款者存款利益的損失風(fēng)險(xiǎn)從可能性變成必然性的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。由于金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的重要地位,各國對(duì)金融機(jī)構(gòu)雖把他們作為法人對(duì)待,但無不把它們作為特殊的法人來進(jìn)行規(guī)范,尤其存款機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)清算因?qū)ι鐣?huì)經(jīng)濟(jì)秩序影響較大,更是作為特殊對(duì)待。

在《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》(以下簡稱《條例》)頒布之前,我國對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入制度作了大量的規(guī)定,但對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場退出方面的規(guī)定卻是很少,并且極其粗略籠統(tǒng),原則性規(guī)定占據(jù)了很大比重,常常引發(fā)實(shí)踐中各種變通辦法的相繼出臺(tái),而且這些規(guī)定中有許多是與法律的基本原則和價(jià)值取向相背(出處四).從95年央行接管中銀信托投資公司第一案到99年底關(guān)閉接管重組破產(chǎn)案共11起,大部分支付不能,除廣東國際信托投資公司外,都是由國家保證個(gè)人的存款,但實(shí)際上是由股東和政府出資填補(bǔ),對(duì)個(gè)人存款以外的負(fù)債,采取的措施是任意的,這就是所謂的政府主導(dǎo)型的市場退出。這種行政式的做法使得個(gè)人存款者的利益有了相當(dāng)可靠的保障,使得存款保險(xiǎn)制度沒有了生存的土壤。筆者認(rèn)為,這樣實(shí)際上就是等于銀行在經(jīng)營中把營利留給自己,把風(fēng)險(xiǎn)交給國家來承擔(dān),這比存款保險(xiǎn)制度帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題的負(fù)面效應(yīng)更壞,也是商業(yè)銀行不良資產(chǎn)一直居高不下的原因之一。

總的來說,《條例》對(duì)撤銷條件、清算組組成、清算職責(zé)、清算事務(wù)委托、債權(quán)申報(bào)、清算財(cái)產(chǎn)、債務(wù)清償?shù)茸龀隽艘?guī)定,具有一定的可操作性。從維護(hù)金融秩序、保護(hù)國家利益和社會(huì)公眾利益的角度出發(fā),《條例》吸收了實(shí)踐中優(yōu)先保證個(gè)人存款者的利益的做法,其第二十三條規(guī)定:“被撤銷的金融機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn),應(yīng)當(dāng)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和合法利息?!贝艘?guī)定對(duì)保護(hù)個(gè)人存款者利益、穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序甚為有用,但筆者認(rèn)為這樣的規(guī)定缺乏足夠的法理依據(jù),因?yàn)樵诜缮纤械拇婵钫吲c存款機(jī)構(gòu)之間都是一樣的存款法律關(guān)系,無論存款者轉(zhuǎn)移給存款機(jī)構(gòu)的時(shí)使用權(quán)還是所有權(quán)(注釋一),并不會(huì)因?yàn)榇婵钫呤莻€(gè)人或者法人與其他組織而有區(qū)別,因此在金融機(jī)構(gòu)清算時(shí),個(gè)人存款者和法人或其他組織存款者應(yīng)該處于相同的法律地位,應(yīng)在同一順序得到清償。個(gè)人存款者優(yōu)先受償?shù)囊?guī)定在實(shí)際上等于賦予個(gè)人存款者一個(gè)特權(quán),這與以“法律面前人人平等、消滅特權(quán)”為宗旨的社會(huì)主義法治建設(shè)是背道而馳的。存款機(jī)構(gòu)市場退出沒能實(shí)現(xiàn)法治化,由此產(chǎn)生的特權(quán)使個(gè)人存款者的利益仍然幾乎沒有損失的風(fēng)險(xiǎn),這是我國建立存款保險(xiǎn)制度的一大障礙。

真正實(shí)現(xiàn)存款機(jī)構(gòu)市場退出法治化,使得個(gè)人存款者和法人或其他組織存款者處于相同的法律地位,用設(shè)有最高賠償限額的存款保險(xiǎn)制度來保護(hù)個(gè)人存款者的利益,才是實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義法治的正確道路。之所以這樣說,原因如下:首先,通過存款保險(xiǎn)制度,能夠使得個(gè)人存款者的利益達(dá)到相當(dāng)?shù)谋U?,利于?jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定;其次,在個(gè)人存款者利益有保障的前提下,當(dāng)存款機(jī)構(gòu)清算時(shí),在法律制度上就可以對(duì)在存款法律關(guān)系中處于相同地位的存款者給與同樣的待遇,避開了與社會(huì)主義法治精神相背離的特權(quán)安排;再次,因設(shè)有最高賠償限額,即完整地保護(hù)了處于相對(duì)弱勢地位的個(gè)人存款者,又能使經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)較強(qiáng)的個(gè)人存款者和其他存款者對(duì)存款機(jī)構(gòu)的選擇承擔(dān)一定的責(zé)任,減少因存款保險(xiǎn)制度產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的負(fù)面效應(yīng)。

存款保險(xiǎn)制度論文范文第4篇

所謂“存款保險(xiǎn)制度”,是有效保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融穩(wěn)定的一項(xiàng)基礎(chǔ)性制度安排。通俗點(diǎn)講,為防止和應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)倒閉破產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn),銀行繳納保費(fèi),參加存款保險(xiǎn)。當(dāng)危機(jī)發(fā)生時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)向存款人予以賠付,依法參與或者組織對(duì)這家銀行的清算。

存款保險(xiǎn)制度有著十分悠久的歷史,早在1829年,美國即從紐約州開始建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),形成世界上最早的存款保險(xiǎn)體系。直到六十年代,世界上才有9個(gè)國家建立了存款保險(xiǎn)制度。而從八十年代開始,存款保險(xiǎn)制度進(jìn)入高速發(fā)展期:一是因?yàn)?994年歐盟將存款保險(xiǎn)制度作為新創(chuàng)立的單一市場的一個(gè)基本要求;二是因?yàn)樵絹碓蕉嗟陌l(fā)展中國家和地區(qū)選擇建立存款保險(xiǎn)制度。截至2003年,全球已經(jīng)有88個(gè)國家建立了存款保險(xiǎn)制度,這個(gè)數(shù)字大約是1984年的四倍。其中,30個(gè)屬于高收入國家,17個(gè)屬于中高收入國家,30個(gè)屬于中低收入國家,10個(gè)屬于低收入國家。而且,存款保險(xiǎn)制度與一個(gè)國家收入水平高低有很大關(guān)系,只有16.39%的低收入國家采用這一制度,而60.71%的中高收入國家和75%的高收入國家也采用了這一制度。無論怎樣,存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)成為當(dāng)今各國維護(hù)金融體系安全的重要手段。

二、存款保險(xiǎn)制度的作用

近幾年,金融業(yè)發(fā)展迅速,大小銀行如雨后春筍般紛紛成立,而建立存款保險(xiǎn)制度以穩(wěn)定金融體系、保證儲(chǔ)戶利益、加強(qiáng)銀行監(jiān)管正成為政府十分迫切的需要。

(一)存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人的利益,提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。如果建立了存款保險(xiǎn)制度,當(dāng)實(shí)行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時(shí),按照保險(xiǎn)合同條款,投保銀行可從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助,或被接收、兼并,存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度,有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險(xiǎn)制度雖然是一種事后補(bǔ)救措施,但它的作用卻在事前也有體現(xiàn),當(dāng)公眾知道銀行已實(shí)行了該制度,即使銀行真的出現(xiàn)問題時(shí),也會(huì)得到相應(yīng)的賠償,這從心理上給了他們以安全感,從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感,進(jìn)而減少了對(duì)銀行體系的擠兌。

(二)存款保險(xiǎn)制度有利于提高金融體系的穩(wěn)定性,維持正常的金融秩序。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下,國際金融市場動(dòng)蕩加劇,頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。這不僅嚴(yán)重影響了本國經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)安定,還給國際金融市場帶來了巨大沖擊。要防范風(fēng)險(xiǎn),穩(wěn)定金融,只能“防患于未然”,國際經(jīng)驗(yàn)表明,建立存款保險(xiǎn)制度不失為防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行選擇之一。存款保險(xiǎn)制度通過向參加保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)收取一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi),可以集中一筆巨額的保險(xiǎn)基金,從而為保護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起了一道金融安全網(wǎng)。同時(shí),由于這一制度對(duì)公眾心理所產(chǎn)生的積極作用,也可有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延,從而促進(jìn)了金融體系的穩(wěn)定。

(三)存款保險(xiǎn)制度有利于提高金融監(jiān)管水平。存款保險(xiǎn)制度的建立,使存款保險(xiǎn)公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu),這就要求存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)日常的銀行經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提出警告,勒令整改,幫助銀行渡過難關(guān)。存款保險(xiǎn)制度的職能不僅在于事后及時(shí)補(bǔ)救,更著重于事前防范,因此可作為一國中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來源,從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。

三、我國建立存款保險(xiǎn)制度路徑選擇

從已經(jīng)建立存款保險(xiǎn)制度國家的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀來看,存款保險(xiǎn)制度確實(shí)在化解金融危機(jī),維護(hù)金融穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。為了使存款保險(xiǎn)制度在中國能更好地發(fā)揮其積極作用,有效地避免其弊端,我們有必要借鑒各國的經(jīng)驗(yàn),吸取教訓(xùn),使得存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)更加符合中國的國情。

(一)立法先行。鑒于我國金融業(yè)對(duì)外開放和近年來國內(nèi)部分中小金融機(jī)構(gòu)不斷暴露的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。有必要在法律基礎(chǔ)上建立存款保險(xiǎn)制度,以防范銀行擠兌與系統(tǒng)性金融危機(jī)。具體建議:一是在存款保險(xiǎn)制度建立和實(shí)施的同時(shí),初步建立存款保險(xiǎn)制度的法律框架,使存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行有法可依;二是在法律框架下明確強(qiáng)制保險(xiǎn)的基本原則;三是建立健全銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)法、破產(chǎn)法、最后貸款人規(guī)則等必要的金融法規(guī),從而完善存款保險(xiǎn)制度的法律基礎(chǔ)環(huán)境。

(二)加強(qiáng)監(jiān)督管理。我國監(jiān)管體制仍處于不斷改革與完善中,在這種情況下,存款保險(xiǎn)制度不應(yīng)成為一種簡單的付款箱制度,應(yīng)在《存款保險(xiǎn)條例》中明確賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適度的監(jiān)管權(quán)與資產(chǎn)處置權(quán),以加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管。同時(shí),由于監(jiān)管效果決定了存款保險(xiǎn)制度的最終運(yùn)行效果和基金運(yùn)作的財(cái)務(wù)目標(biāo),所以存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有內(nèi)在動(dòng)力來執(zhí)行這種監(jiān)管與資產(chǎn)處置職能,能與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)形成信息共享,增強(qiáng)我國金融安全網(wǎng)的功能。

(三)存款保險(xiǎn)的方式。在構(gòu)建的模式上,鑒于我國的銀行市場主體主要體現(xiàn)為四大國有銀行與非國有銀行性的其他股份制銀行及信用合作機(jī)構(gòu)三大類,是選擇強(qiáng)制加入或是金融機(jī)構(gòu)自愿加入,又或是強(qiáng)制與自愿加入相結(jié)合的方式。筆者認(rèn)為,在存款保險(xiǎn)制度構(gòu)建的模式上有兩種模式可供選擇。

第一種模式是自愿式的存款保險(xiǎn)模式。其設(shè)想如下:我國可以考慮在各銀行集團(tuán)內(nèi)部設(shè)立一種由相應(yīng)成員機(jī)構(gòu)出資所構(gòu)成的存款保險(xiǎn)體系,即國有商業(yè)銀行的保險(xiǎn)體系由國有銀行出資,非國有的新興股份銀行亦出資組成自己的保險(xiǎn)體系,信用合作社組建自己的保障體系。

第二種模式是政府強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)制度。這樣的模式從建立時(shí)起即要求將國有銀行、非國有銀行性股份性銀行及具有銀行性的信用合作體系一并納入其中??陀^而言,要在近期內(nèi)達(dá)到該目的是有相當(dāng)大的難度,因?yàn)楦縻y行體系所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)不一。再者,我國銀行內(nèi)部的控制制度還很脆弱,現(xiàn)有的監(jiān)管水平還存在事后性監(jiān)管的特點(diǎn)。

鑒于上述的種種原因,筆者認(rèn)為在已有的法律基礎(chǔ)及金融發(fā)展層次的情形下,我國目前還不宜采取統(tǒng)一的、垂直式的、強(qiáng)制保險(xiǎn)模式。相反,我國應(yīng)采用具有行業(yè)自律色彩的存款保險(xiǎn)體系,即自愿式存款保險(xiǎn)模式。

存款保險(xiǎn)制度論文范文第5篇

關(guān)鍵詞:存款保險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)法律制度

2009年6月18日,《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》頒布。國際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì),在總結(jié)世界各國的存款保險(xiǎn)制度在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,提出建立有效存款保險(xiǎn)制度準(zhǔn)則,為各國加強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度提供指導(dǎo)。該原則的提出,又一次把建立存款保險(xiǎn)制度問題推向了我國金融改革的風(fēng)口,再一次提醒我國應(yīng)當(dāng)緊緊抓住當(dāng)前時(shí)機(jī)、抓緊建立我國的存款保險(xiǎn)法律制度。

一、存款保險(xiǎn)制度概述

存款保險(xiǎn)制度,就是銀行按照規(guī)定參加存款保險(xiǎn),繳納保費(fèi),國家組建專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理投保銀行的保險(xiǎn)費(fèi)和其他渠道籌資,建立起存款保險(xiǎn)基金:當(dāng)某家銀行出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)等危機(jī)事件時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)及時(shí)向存款人予以賠付,并依法參與或組織對(duì)這家銀行的清算,實(shí)現(xiàn)對(duì)存款人合法權(quán)益的最大保護(hù)。該制度通常與政府接管、最后貸款援助制度一起,構(gòu)成處理金融機(jī)構(gòu)市場退出的核心法律制度,是國際金融中心金融安全法律體系的信心來源與保證,對(duì)穩(wěn)定本國金融市場安全體系起到重要作用。它的核心是防止一些存款者因某些金融機(jī)構(gòu)的倒閉而對(duì)其它的金融機(jī)構(gòu)失去信任,由此導(dǎo)致大規(guī)模的擠兌行為,引發(fā)銀行機(jī)構(gòu)恐慌和大規(guī)模的金融危機(jī)。