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房貸申報(bào)材料范文第1篇

銀監(jiān)會(huì)：

商行禁無(wú)條件承諾理財(cái)產(chǎn)品高收益

銀監(jiān)會(huì)10月9日公告稱，已正式印發(fā)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，自2012年1月1日起施行。辦法明確規(guī)定，商行不得無(wú)條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率。商行應(yīng)按規(guī)定對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，商行應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則審慎盡責(zé)開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷售。

此外，商行不得將存款單獨(dú)作為理財(cái)產(chǎn)品銷售，不得將理財(cái)產(chǎn)品與存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售。商行不得將理財(cái)產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售，不得變相高息攬儲(chǔ)。

銀監(jiān)會(huì)：銀行可承受房?jī)r(jià)下跌四成

10月19日，銀監(jiān)會(huì)在北京召開(kāi)的CEO組織峰會(huì)稱：截至目前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款不良率仍低于2%，不少地區(qū)繼續(xù)呈下降趨勢(shì)。開(kāi)發(fā)貸款的平均押品比例也達(dá)到189%，即使房地產(chǎn)抵押品重度壓力測(cè)試下跌40%，覆蓋率仍高于國(guó)際通行的110%標(biāo)準(zhǔn)。

銀監(jiān)會(huì)主席劉明康說(shuō)，近年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)努力控制房?jī)r(jià)過(guò)快上漲的勢(shì)頭，從抑制投機(jī)和投資、增加供給等方面入手，努力降低房地產(chǎn)貸款的總體風(fēng)險(xiǎn)水平。他說(shuō)，最新的壓力測(cè)試結(jié)果顯示，中國(guó)銀行業(yè)房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)總體可控。

1年期央票利率持平

央行日回籠資金千億元

央行10月18日在公開(kāi)市場(chǎng)發(fā)行了100億元1年期央票，發(fā)行利率繼續(xù)持平于3.584%。央行當(dāng)日還進(jìn)行了600億元7天期正回購(gòu)和300億元28天期正回購(gòu)操作。僅18日當(dāng)天，央行就在公開(kāi)市場(chǎng)回籠資金達(dá)到1000億元。該業(yè)內(nèi)人士分析，從短期正回購(gòu)大幅放量來(lái)看，其目的主要是為了平滑后期的到期資金量，而正回購(gòu)或?qū)⒊蔀槎唐趦?nèi)央行進(jìn)行流動(dòng)性調(diào)控的主要工具。

9月銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)年內(nèi)新高

做為銀行第三季度節(jié)點(diǎn)，9月銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的沖動(dòng)有增無(wú)減，并一舉創(chuàng)出年內(nèi)新高。截至9月28日，各商行共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品2149款。

其中，發(fā)行人民幣產(chǎn)品1861款，環(huán)比上漲14.7%；外幣產(chǎn)品288款，環(huán)比上漲14.3%。在占比較大的外幣產(chǎn)品中，歐元及澳元產(chǎn)品漲幅明顯，環(huán)比上漲幅度分別為20.5%、17.0%；港幣產(chǎn)品環(huán)比上漲12.5%；美元產(chǎn)品上漲3.3%。

股票 Stock

匯金出手托市A股反應(yīng)遲鈍

10月10日，中央?yún)R金公司宣布，為支持國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，穩(wěn)定國(guó)有商業(yè)銀行股價(jià)，中央?yún)R金公司自10月10日起已在二級(jí)市場(chǎng)自主購(gòu)入工、農(nóng)、中、建四行股票，并繼續(xù)進(jìn)行相關(guān)市場(chǎng)操作。

對(duì)于匯金的此次增持，市場(chǎng)普遍認(rèn)為這是一個(gè)正面信號(hào)。然而就在匯金宣布出手之后，10月10日，上證指數(shù)微跌0.61%，11日則微漲了0.16%，12日、13日則分別上漲了3.04%和0.78%，4個(gè)交易日漲幅僅為3.37%。

第三季度近百家公司過(guò)會(huì)

通過(guò)率為零的券商有6家

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年第三季度，共有113家公司上會(huì)，其中，96家公司過(guò)會(huì)，通過(guò)率84.96%；14家公司未通過(guò)，占比12.39%；另有3家參與審核的公司屬于其他情況。

在所有申報(bào)類型中，申請(qǐng)IPO的80家公司通過(guò)率最低，僅64家獲通過(guò)，通過(guò)率80%；并購(gòu)重組共22家獲得通過(guò)，通過(guò)率95.65%；此外，6項(xiàng)增發(fā)、2項(xiàng)可轉(zhuǎn)債、2項(xiàng)配股等項(xiàng)目均100%通過(guò)。第三季度通過(guò)率為零的券商有6家，分別是第一創(chuàng)業(yè)、渤海證券、財(cái)富里昂、國(guó)海證券、華龍證券和君安證券，這6家券商各保薦1家公司均被否。

上市公司資金面告急

大股東賣股償債

一輪高強(qiáng)度的緊縮貨幣，令不少上市公司陷入險(xiǎn)境。今年上半年A股公司的負(fù)債總額接近14萬(wàn)億元，創(chuàng)出近3年來(lái)新高。而從目前披露的第三季報(bào)情況來(lái)看，資金流情況仍在惡化，且正在向剛上市不久的次新股蔓延。其中典型的例子是中茵股份、國(guó)中水務(wù)等。

上市公司“不務(wù)正業(yè)”，

86億元玩理財(cái)

截至10月10日，43家上市公司準(zhǔn)備購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，其中有18家公司多次出手，合計(jì)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品達(dá)86億元。尚有25家上市公司的相關(guān)議案已通過(guò)董事會(huì)審議，可隨時(shí)出手購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。

基金 Fund

第三季度公募基金巨虧

QDII跌幅居首

2011年第三季度，上證綜合指數(shù)下跌14.59%，上證A股指數(shù)下跌14.60%，上證180指數(shù)下跌15.69%，上證50指數(shù)下跌15.33%，滬深300指數(shù)下跌15.20%，深證成份指數(shù)下跌15.02%，深證成份股指數(shù)下跌14.59%，深證100指數(shù)下跌15.72%。

根據(jù)銀河證券基金研究中心的統(tǒng)計(jì)，全部列入統(tǒng)計(jì)的280只股票型基金，前三季度跌幅為18.71%；而2011年第三季度，納入統(tǒng)計(jì)的240只開(kāi)放式標(biāo)準(zhǔn)股票型基金凈值平均下跌了11.48%。第三季度QDII 股票基金跌幅達(dá)到20.57%。

前三季度貨基跑贏活儲(chǔ)4倍多

前三季度受益于貨幣政策持續(xù)收緊、資金面不斷緊張、利率水漲船高等因素，貨幣基金業(yè)績(jī)持續(xù)攀高。銀河證券數(shù)據(jù)顯示，截至9月30日，A類貨幣基金今年來(lái)平均凈值增長(zhǎng)率達(dá)2.4103%，相當(dāng)于同期活期儲(chǔ)蓄的4倍有余，也是今年以來(lái)唯一正收益的基金品種。其中貨幣基金中的嘉實(shí)貨幣基金收益率達(dá)2.5164%，超過(guò)同期業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)。貨幣基金同時(shí)有流動(dòng)性強(qiáng)、投資成本低、分紅免稅、在節(jié)日期間持有有收益等優(yōu)勢(shì)。

證監(jiān)會(huì)基金銷售結(jié)算資金管理暫行辦法

9月29日下午，證監(jiān)會(huì)《證券投資基金銷售結(jié)算資金管理暫行辦法》，自今年10月1日起實(shí)施。這標(biāo)志著基金銷售體系法規(guī)已基本完成。

證監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，待證監(jiān)會(huì)近期基金銷售機(jī)構(gòu)受理材料的相關(guān)通知后，申請(qǐng)基金銷售資格的機(jī)構(gòu)將可按規(guī)定申報(bào)材料。

保險(xiǎn) Insurance

多家險(xiǎn)企難完成保費(fèi)預(yù)定任務(wù)

壽險(xiǎn)頹勢(shì)難改

受銀保新規(guī)、緊縮政策等多重因素影響，今年壽險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)低迷至今。業(yè)內(nèi)人士表示，按照往年情況，多數(shù)保險(xiǎn)公司可在10月完成預(yù)定任務(wù)，但今年形勢(shì)較去年更為嚴(yán)峻，完成任務(wù)時(shí)間難免要推遲。盡管受銀行第四季度攬儲(chǔ)壓力減緩等因素影響，銀保業(yè)務(wù)或有小幅回升，但保險(xiǎn)公司往往自11月、12月即開(kāi)始備戰(zhàn)來(lái)年開(kāi)門(mén)紅，今年保費(fèi)增長(zhǎng)大局基本已定，壽險(xiǎn)市場(chǎng)短期難走出低迷態(tài)勢(shì)。

據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，今年1～8月，全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入6988.47億元，同比下降6.44%，其中人身意外傷害險(xiǎn)保費(fèi)225.72億元，同比增長(zhǎng)20.78%；健康險(xiǎn)保費(fèi)461.05億元，同比增長(zhǎng)1.31%；壽險(xiǎn)6301.70億元，同比下降7.70%。而壽險(xiǎn)占人身險(xiǎn)總保費(fèi)的90.17%，比例持續(xù)多月下降。

北京將建保險(xiǎn)電話營(yíng)銷禁撥平臺(tái)

北京保監(jiān)局10月14日表示，該局日前下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)電話營(yíng)銷業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)問(wèn)題的通知》，對(duì)保險(xiǎn)公司及機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)電話營(yíng)銷業(yè)務(wù)提出規(guī)范要求。為了有效地遏制人身保險(xiǎn)電話營(yíng)銷的誤導(dǎo)和擾民問(wèn)題，該局將從明確電銷業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)、建立電銷業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體監(jiān)管審查機(jī)制、設(shè)立行業(yè)層面禁撥平臺(tái)等多個(gè)角度加大對(duì)電銷業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。

房產(chǎn) Estate

一線房企9月銷售額齊跳水

2009年以來(lái)首次出現(xiàn)

9月份，房地產(chǎn)市場(chǎng)的成交量出現(xiàn)全國(guó)性萎縮，本來(lái)是開(kāi)發(fā)商沖擊全年銷售目標(biāo)的“金九”明顯褪色。繼8月份銷售金額年內(nèi)首現(xiàn)同比下降之后，國(guó)內(nèi)住宅開(kāi)發(fā)龍頭萬(wàn)科9月銷售額再次出現(xiàn)同比下降。而中國(guó)海外、富力、碧桂園、雅居樂(lè)、合景泰富等一線房企在9月份均出現(xiàn)了銷售額下滑的現(xiàn)象，同比降幅最高達(dá)到了25.3%。

14個(gè)城市多家銀行首套房貸利率上調(diào)10%相當(dāng)于加息兩次

首套房貸款利率上調(diào)城市一共有14個(gè)，以東部一線城市為主，其次為中部城市，西部城市除了成都外，其他還未見(jiàn)有相關(guān)措施。事實(shí)上，從今年年初開(kāi)始至今，上海、杭州等全國(guó)十余城市的部分銀行已陸續(xù)上調(diào)首套房貸款利率。由于信貸額度緊張，深圳各家銀行首套房貸款利率早在今年1月就普遍上浮，建行在深圳已執(zhí)行基準(zhǔn)利率1.05倍的政策，中行、興業(yè)為1.1倍。對(duì)上浮首套房貸款利率的城市盤(pán)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，各城市首套房貸款利率上調(diào)幅度差異較大。長(zhǎng)春創(chuàng)各城市紀(jì)錄，部分銀行最高上調(diào)50%，年利率高達(dá)10.575%。

京第三季度樓市成交不足2萬(wàn)套

近3年單季成交量最少

今年第三季度北京商品房住宅市場(chǎng)成交量?jī)H為19876套，這一成交量創(chuàng)造了最近3年來(lái)的單季最低，比去年同期下調(diào)了19%。日均成交量?jī)H有216套，同樣創(chuàng)造了最近3年來(lái)的最低值。第三季度北京住宅均價(jià)為21978元/平方米，比第二季度上漲了900元/平方米。但是從8月開(kāi)始，已經(jīng)逐漸出現(xiàn)了價(jià)格停滯的現(xiàn)象。其中9月份成交的商品房住宅均價(jià)為21735元/平方米，比8月份的21836元/平方米下調(diào)了0.5%。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至10月9日，有銷售記錄的住宅項(xiàng)目為191個(gè)，其中均價(jià)出現(xiàn)相比8月份下調(diào)的達(dá)到了14個(gè)，持平的為173個(gè)。

其他 Others

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局：9月CPI同比上漲6.1%

其中，城市上漲5.9%，農(nóng)村上漲6.6%；食品價(jià)格上漲13.4%，非食品價(jià)格上漲2.9%；消費(fèi)品價(jià)格上漲7.3%，服務(wù)項(xiàng)目?jī)r(jià)格上漲3.0%。

全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格總水平環(huán)比上漲0.5%。其中，城市上漲0.4%，農(nóng)村上漲0.6%；食品價(jià)格上漲1.1%，非食品價(jià)格上漲0.2%；消費(fèi)品價(jià)格上漲0.7%，服務(wù)類項(xiàng)目?jī)r(jià)格與月持平。

國(guó)內(nèi)油價(jià)下調(diào)供應(yīng)缺口凸顯

房貸申報(bào)材料范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸管理；省行

信貸管理是當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)課題中面臨的一個(gè)重要問(wèn)題。以往我們對(duì)于這一問(wèn)題的探討都過(guò)于側(cè)重宏觀環(huán)境與外部因素，如宏觀金融體制改革，地方政府干預(yù)，企業(yè)景氣情況等，而忽視了從商業(yè)銀行自身管理的內(nèi)部角度進(jìn)行分析。商業(yè)銀行實(shí)行新的信貸管理體制以來(lái)，各信貸業(yè)務(wù)相關(guān)部門(mén)職能作用不斷理順，信貸管理不斷得到加強(qiáng)，但是，在改革的過(guò)程中，不可避免的會(huì)存在一些不盡如人意的地方。本文擬從當(dāng)前信貸管理體制中存在的問(wèn)題著手，分析探討應(yīng)如何解決商業(yè)銀行信貸管理中的若干矛盾，以達(dá)到加強(qiáng)信貸管理，提高經(jīng)濟(jì)效益的目的。

一、當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理中存在的問(wèn)題

1．貸款規(guī)模控制方式與授權(quán)制度不匹配

目前，商業(yè)銀行除對(duì)哈爾濱、大慶二分行的貸款規(guī)?？刂茖?shí)施資產(chǎn)負(fù)債比例管理外，對(duì)其他二級(jí)分行的貸款規(guī)?？刂凭鶠榭硥K方式。這兩種貸款規(guī)?？刂品绞礁饔刑攸c(diǎn)，并對(duì)商業(yè)銀行貸款規(guī)模的科學(xué)管理都發(fā)揮了和正在發(fā)揮著積極的作用。目前，兩種規(guī)?？刂品绞讲⒋媸窃谛刨J體制改革過(guò)程中的過(guò)渡模式，隨著改革的不斷深化，砍塊規(guī)?？刂品绞脚c商業(yè)銀行信貸授權(quán)制度已逐漸顯得不相匹配。

砍塊規(guī)?？刂品绞较?，對(duì)于超過(guò)自身授權(quán)的項(xiàng)目，二級(jí)分行出于局部利益考慮，不會(huì)使用本行節(jié)余的砍塊規(guī)模，因?yàn)橄蚴⌒袌?bào)批后，省行即可為批準(zhǔn)的項(xiàng)目匹配規(guī)模。二級(jí)行如果沒(méi)有規(guī)模，省行的轉(zhuǎn)授權(quán)再大，對(duì)該行而言，也沒(méi)有實(shí)際意義。

1999年，省行取消對(duì)二級(jí)分行的砍塊規(guī)模后，二級(jí)分行從自身經(jīng)營(yíng)的角度考慮，對(duì)省行批準(zhǔn)的貸款利息回收比較積極，但對(duì)本金回收不夠積極，以占用省行臨時(shí)規(guī)模。一個(gè)突出的表現(xiàn)是1999年“轉(zhuǎn)貸”貸款較多，省行批準(zhǔn)轉(zhuǎn)貸，臨時(shí)規(guī)模就會(huì)被長(zhǎng)期占用；省行不批準(zhǔn)轉(zhuǎn)貸，就要承擔(dān)不良率上升的風(fēng)險(xiǎn)。但是，連續(xù)轉(zhuǎn)貸從長(zhǎng)期來(lái)看，一旦貸款企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)狀況出現(xiàn)滑坡或外部相關(guān)經(jīng)營(yíng)環(huán)境出現(xiàn)惡化，很可能造成商業(yè)銀行貸款不能順利退出，甚至面臨損失。

2．貸前調(diào)查質(zhì)量不高前期把關(guān)有待加強(qiáng)

首先，貸前客戶、項(xiàng)目信息搜集不到位，導(dǎo)致項(xiàng)目評(píng)估、客戶評(píng)價(jià)質(zhì)量不高。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，貸款的投放是以市場(chǎng)信息為導(dǎo)向的，科學(xué)有效的信息搜集系統(tǒng)是貸款科學(xué)決策的前提。而當(dāng)前商業(yè)銀行的貸款客戶、項(xiàng)目信息搜集工作一般是由個(gè)別信貸人員臨時(shí)進(jìn)行的，缺乏系統(tǒng)完善、縱橫交錯(cuò)、時(shí)段連續(xù)的信息網(wǎng)絡(luò)。信息來(lái)源受個(gè)別信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，知識(shí)水平及業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的限制，容易產(chǎn)生偏差。有些信貸員由于責(zé)任心不強(qiáng)或業(yè)務(wù)能力較差，對(duì)借款人的信用調(diào)查或草率行事，或根本不知如何調(diào)查，盲目聽(tīng)從借款人的自我介紹；有的信貸員平時(shí)對(duì)貸款戶不做監(jiān)督調(diào)查，企業(yè)提出貸款申請(qǐng)時(shí)才急于調(diào)查。這些都極易導(dǎo)致項(xiàng)目評(píng)估、客戶評(píng)價(jià)質(zhì)量不高。其次，在二級(jí)分行決策環(huán)節(jié)上，有的分行的貸款決策沒(méi)有認(rèn)真貫徹總行信貸體制改革精神，有些單位只有形式上的民主決策，實(shí)質(zhì)上還是基本取決于個(gè)別領(lǐng)導(dǎo)；有的分行貸款決策時(shí)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，對(duì)貸款的投向，各類貸款的比重，貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的權(quán)衡較少，經(jīng)常聽(tīng)從行政命令或行使長(zhǎng)官意志，使得貸款決策帶有較大的主觀隨意性。這樣，基層行的把關(guān)粗糙，使得省行把關(guān)難度加大。

項(xiàng)目評(píng)審、客戶評(píng)價(jià)是信貸決策的基礎(chǔ)，是科學(xué)貸款的必需環(huán)節(jié)。但是，由于基層信貸人員數(shù)量少，素質(zhì)差，以及貸款的長(zhǎng)官意志，使得申報(bào)材料難以對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)好壞、發(fā)展前景、信用等級(jí)、償債能力等進(jìn)行全面正確的評(píng)價(jià)，這樣也就在審批會(huì)議上無(wú)法回答審批人的有些質(zhì)詢，影響貸款審批，使省行很難正確進(jìn)行決策。

3．省行貸款管理不到位

本次信貸管理體制改革，兩委三部門(mén)的設(shè)立，使得信貸業(yè)務(wù)前后臺(tái)分開(kāi)，并有風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)實(shí)施監(jiān)控，是一次動(dòng)作較大的變革，打破了以往信貸權(quán)力集中的管理方式，有利于科學(xué)地進(jìn)行貸款的全程管理。但是，在改革過(guò)程中，由于理解上的偏差和實(shí)際執(zhí)行時(shí)某些外部條件的制約，省行貸款管理信息反饋還不能做到及時(shí)準(zhǔn)確。按照現(xiàn)行機(jī)制，前臺(tái)經(jīng)營(yíng)部門(mén)主要職責(zé)是負(fù)責(zé)與客戶接觸，發(fā)展客戶，開(kāi)拓市場(chǎng)，尋找效益的增長(zhǎng)點(diǎn)；而后臺(tái)信委辦、風(fēng)險(xiǎn)管理處主要職責(zé)是對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行制衡、監(jiān)控，這樣省行就缺少一個(gè)對(duì)重點(diǎn)貸款客戶定期進(jìn)行貸后回訪，對(duì)二級(jí)分行的貸后管理實(shí)施監(jiān)管、監(jiān)控的部門(mén)。

4．規(guī)范與效率的矛盾

商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸管理體制主要是通過(guò)信貸授權(quán)來(lái)完成上下級(jí)行權(quán)限的劃分，但商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸授權(quán)實(shí)行的是“單戶總額控制，不同貸種單項(xiàng)額度控制”的辦法，而不是根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行控制。信貸業(yè)務(wù)只要貸種相同、金額相同，就要履行相同的報(bào)批手續(xù)。但事實(shí)上，對(duì)于同一種類、相同金額的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度也往往相去甚遠(yuǎn)，而信貸業(yè)務(wù)報(bào)批手續(xù)是一樣的。比如，某企業(yè)在商業(yè)銀行申請(qǐng)開(kāi)立保函，繳納100％保證金與繳納30％保證金，其風(fēng)險(xiǎn)度差別很大，繳納100％保證金的保函在銀行規(guī)范操作的前提下，理論上風(fēng)險(xiǎn)值接近于零，但二者按商業(yè)銀行現(xiàn)行規(guī)定報(bào)批手續(xù)是一樣的。這對(duì)商業(yè)銀行貸款營(yíng)銷工作產(chǎn)生了一定的不利影響。

5．新發(fā)放貸款質(zhì)量不高

商業(yè)銀行1999年以來(lái)，新發(fā)放貸款截至2000年9月底余額576524萬(wàn)元，按一逾兩貸口徑，不良貸款為80120萬(wàn)元，不良貸款率達(dá)14％％，利息實(shí)收率97％，說(shuō)明商業(yè)銀行1999年以來(lái)新發(fā)放貸款質(zhì)量不高。商業(yè)銀行新發(fā)放貸款質(zhì)量不高的原因，一是受我省經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，常常有貸款需求與客戶經(jīng)營(yíng)發(fā)展態(tài)勢(shì)成負(fù)相關(guān)的現(xiàn)象，并已經(jīng)成為影響商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的一個(gè)重要原因。但也應(yīng)該看到，這種貸款需求并不是有效的貸款需求。二是由于貸款審批質(zhì)量不高，2000年省行共受理1816498萬(wàn)元，否決89123萬(wàn)元，否決率4．9％，明顯偏低。商業(yè)銀行2000年底的不良貸款率為25％，假設(shè)2000年底商業(yè)銀行全部存量貸款的否決率為4．9％，由于從理論上說(shuō)2000年商業(yè)銀行審批的貸款與存量貸款并無(wú)差別，因此，2000年省行審批貸款發(fā)生不良貸款的概率就25％，所以省行以4．9％的貸款否決率，不可能保證商業(yè)銀行新發(fā)放貸款的質(zhì)量。

二、提高商業(yè)銀行信貸管理水平的構(gòu)想

1．繼續(xù)堅(jiān)持不再對(duì)二級(jí)分行下達(dá)砍塊規(guī)模

為改變?yōu)楦鞫?jí)分行重貸輕管，貸款回收乏力的現(xiàn)狀，省行今后應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持不再對(duì)二級(jí)分行下達(dá)砍塊規(guī)模的政策。二級(jí)分行權(quán)限內(nèi)的貸款，原則上規(guī)模應(yīng)自行解決；超過(guò)二級(jí)分行授權(quán)的項(xiàng)目省行也不100％匹配貸款規(guī)模，本著鼓勵(lì)二級(jí)分行盤(pán)活存量貸款，壓縮不良貸款的原則，省行可匹配65％的規(guī)模，其余35％的貸款規(guī)模由二級(jí)分行自行盤(pán)活解決。

另外，為防止各行挪用個(gè)貸規(guī)?，F(xiàn)象的再次發(fā)生，省行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等對(duì)個(gè)人發(fā)放貸款的規(guī)模管理，對(duì)有挪用規(guī)模行為的二級(jí)分行，將適當(dāng)上收其轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限，對(duì)于挪用數(shù)額較大的行，將終止該行發(fā)放貸款的權(quán)力，直至將挪用的規(guī)模上繳省行。

為體現(xiàn)區(qū)別對(duì)待，扶優(yōu)限劣，保證市場(chǎng)營(yíng)銷的需要，省行可對(duì)存貸比低于75％，資產(chǎn)狀況良好，管理水平較高，地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好的二級(jí)分行逐步實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理。

2．加強(qiáng)信貸人員的素質(zhì)教育

省行各有關(guān)信貸處室應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，每年定期組織對(duì)各二級(jí)分行、經(jīng)辦行信貸人員進(jìn)行素質(zhì)培訓(xùn)，加強(qiáng)信貸人員的思想覺(jué)悟教育；加強(qiáng)對(duì)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)；促進(jìn)信貸人員對(duì)現(xiàn)代先進(jìn)工具的掌握。

省行可要求二級(jí)分行仿照省行的辦法通過(guò)考試選拔專業(yè)評(píng)估人員，保證評(píng)估人員隊(duì)伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)水平。二級(jí)分行可將本行的重點(diǎn)項(xiàng)目交由評(píng)估人員進(jìn)行項(xiàng)目評(píng)估、客戶評(píng)價(jià)，防止由于個(gè)別信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、知識(shí)水平及業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的限制而產(chǎn)生的偏差，保證貸款決策的科學(xué)性和正確性。

3．加強(qiáng)省行對(duì)貸款的監(jiān)控能力

省行可將二級(jí)分行劃分為不同的轄區(qū)，抽調(diào)幾名業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的人員作為稽查員對(duì)本轄區(qū)內(nèi)的存量貸款和新增貸款進(jìn)行貸后檢查，以便盡早反饋監(jiān)測(cè)信息。在此基礎(chǔ)上，省行還應(yīng)充分利用信貸管理信息系統(tǒng)，建立企業(yè)檔案查詢系統(tǒng)，連續(xù)記錄企業(yè)基本經(jīng)營(yíng)情況、貸款使用情況、經(jīng)濟(jì)效益情況，根據(jù)監(jiān)測(cè)信息隨時(shí)進(jìn)行電腦分析，盡早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，發(fā)出預(yù)警信號(hào)，采取防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的措施。

4．提高效率，對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)適當(dāng)擴(kuò)大轉(zhuǎn)授權(quán)

鑒于對(duì)經(jīng)省行信委會(huì)審定的AAA級(jí)客戶發(fā)放貸款、100％保證金的保證業(yè)務(wù)和承兌匯票、存款質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)往往風(fēng)險(xiǎn)較低，而且時(shí)效性較強(qiáng)，是其他銀行競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)，因此，為進(jìn)一步提高工作效率，保證一線營(yíng)銷的需要，省行可以將這類信貸業(yè)務(wù)對(duì)二級(jí)分行轉(zhuǎn)授權(quán)適當(dāng)擴(kuò)大，并簡(jiǎn)化上報(bào)手續(xù)，對(duì)于時(shí)效性強(qiáng)的或需求急迫的可實(shí)行傳真上報(bào)，會(huì)簽審批。

5．貫徹“四重”營(yíng)銷策略，加大對(duì)非“四重”客戶貸款的否決率，切實(shí)提高新增貸款質(zhì)量