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畢業(yè)保險(xiǎn)論文范文第1篇

保險(xiǎn)畢業(yè)論文

理賠時(shí)間表

賠償金額

結(jié)案天數(shù)

5000元以下

1小時(shí)

5000元至30,000元

2小時(shí)

30000元至100,000元

3小時(shí)

100,000元至200,000元

一個(gè)工作日

200,000元至300,000元

五個(gè)工作日

300,000元以上

七個(gè)工作日

說明:在被保險(xiǎn)單位按要求將所需的理賠單證提供齊全后,投標(biāo)人的賠案時(shí)效按上述"結(jié)案天數(shù)".

平安保險(xiǎn)公司

服務(wù)承諾書

珠海中心支公司兩核部門人員成立專項(xiàng)理賠小組:

理賠部負(fù)責(zé)人(兩核總監(jiān)):劉興電話:0756-3360071

核賠執(zhí)行人:劉興,蔡麗薇,曾薔蘭電話:0756-3360803

查勘定損人:王文,陸國良,李紅衛(wèi)電話:0756-3360029

報(bào)案中心負(fù)責(zé)人:謝二桂電話:95512

拖車拯救電話:95512,0756-3360803

辦公地址:珠海市吉大園林路平安大廈三樓

聯(lián)系電話:0756-3360029,3360071

傳真電話:0756-3360080

保險(xiǎn)人發(fā)生事故后,即向報(bào)案中心報(bào)案,接案人員詢問當(dāng)事人后填寫下表:

被保險(xiǎn)人

車牌號(hào)

事發(fā)經(jīng)過和目前車輛情況

準(zhǔn)備入定點(diǎn)廠電話及聯(lián)系人

接案人將此案轉(zhuǎn)交專門小組理賠人員按理賠承諾作核價(jià)等理賠工作,然后通知承保小組人員作服務(wù)跟進(jìn)工作.

對(duì)珠海市政府采購中心指定汽車維修定點(diǎn)廠專門人員進(jìn)行平安保險(xiǎn)車輛索賠業(yè)務(wù)的培訓(xùn),溝通,使他們報(bào)案查勘,減少公務(wù)用車部門的工作量,更好地為公務(wù)車單位服務(wù).

服務(wù)響應(yīng)承諾:(全面落實(shí)珠海市政府采購中心的各項(xiàng)要求)

1.提供電腦定損服務(wù):我司理賠現(xiàn)場查勘人員配有手提電腦,我公司擁有全國最先進(jìn)(擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán))的配件價(jià)格查詢網(wǎng)絡(luò),可以提供國內(nèi)外各種車型的最新配件價(jià)格支持,所有理賠實(shí)行電腦定損服務(wù).

事故車輛的維修以修復(fù)為原則,但涉及車輛行車安全的關(guān)鍵零部件(如:剎車系統(tǒng),轉(zhuǎn)向系統(tǒng))我司將一律給予更換.

2.提供預(yù)付款服務(wù):明確保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的重大人員傷害賠付可以實(shí)行分段結(jié)案進(jìn)行預(yù)付賠款.被保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后,對(duì)于屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故,但被保險(xiǎn)方無責(zé)任,應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)賠償時(shí),保險(xiǎn)公司將先予以賠償,由被保險(xiǎn)單位授權(quán)我公司行使代位追償?shù)臋?quán)利,負(fù)責(zé)向第三方進(jìn)行追償.

3.提供異地出險(xiǎn),就地理賠服務(wù):異地出險(xiǎn)車輛,我司將簡化理賠手續(xù),實(shí)行異地代查勘進(jìn)行異地賠付理賠.

全國網(wǎng)上車險(xiǎn)理賠服務(wù):網(wǎng)上通賠是指通過承保機(jī)構(gòu)網(wǎng)上委托授權(quán),由保險(xiǎn)事故發(fā)生地的所在機(jī)構(gòu)完成案件全部理賠流程操作并支付賠款的操作平臺(tái).網(wǎng)上通賠系統(tǒng)上線運(yùn)行,可實(shí)現(xiàn)平安車險(xiǎn)客戶"本地承保,異地理賠"的便利服務(wù),該項(xiàng)服務(wù)手段的推出,將進(jìn)一步擴(kuò)大平安車險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)手段上的優(yōu)勢,為異地出險(xiǎn)客戶提供最完善,全面的理賠服務(wù).

被保險(xiǎn)車輛在外省出險(xiǎn),可視具體情況,事故大小直接派人或委托當(dāng)?shù)仄桨脖ｋU(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)查勘現(xiàn)場;并派專人協(xié)助被保險(xiǎn)單位全程辦理相關(guān)索賠手續(xù).(附:"平安保險(xiǎn)廣東省主要經(jīng)營,理賠網(wǎng)絡(luò)圖",詳見41-44頁)

4.提供委托索賠服務(wù):市府定點(diǎn)修理廠可客戶索賠,我司對(duì)索賠人員進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn).理賠人員協(xié)助被保險(xiǎn)單位處理事故善后工作.

5.提供法律援助服務(wù):為市屬行政事業(yè)單位VIP客戶提供免費(fèi)的律師咨詢服務(wù),協(xié)助客戶到交警處理事故,財(cái)產(chǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì),防災(zāi)防損建議.

6.提供全天報(bào)案服務(wù):7天/24小時(shí)全天候報(bào)案服務(wù).

報(bào)案電話:95512專項(xiàng)責(zé)任人:謝二桂

全國統(tǒng)一保險(xiǎn)服務(wù)熱線電話:95512

拖車拯救電話:0756-3360029,3360071

7.提供緊急救援服務(wù):平安保險(xiǎn)所有理賠車均配備GPS衛(wèi)星定位系統(tǒng).平安保險(xiǎn)GPS車輛調(diào)度系統(tǒng)是與CALLCENTER系統(tǒng)相結(jié)合,以提高平安保險(xiǎn)公司處理車險(xiǎn)理賠的效率.它集成了GPS與GIS技術(shù)的應(yīng)用,同時(shí),提供了強(qiáng)大的電子地圖搜索引擎,可以在電子地圖上對(duì)任何調(diào)度資源進(jìn)行定位與事故點(diǎn)距離的自動(dòng)測算,以及車輛的定位顯示,跟蹤,遠(yuǎn)程控制和查找等,可以為省屬各行政公務(wù)用車提供更完善,快速的理賠服務(wù).接到市內(nèi)報(bào)案后,十五分鐘內(nèi)到達(dá)報(bào)案現(xiàn)場;省內(nèi)其它市縣的報(bào)案,2小時(shí)內(nèi)到達(dá)報(bào)案現(xiàn)場或委托當(dāng)?shù)仄桨脖ｋU(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)查勘現(xiàn)場;

我司施救車隊(duì)提供24小時(shí)事故免費(fèi)急救拖車,送油送水和故障車優(yōu)惠拖車服務(wù).

8.賠案時(shí)效:我公司在客戶提供完整必要的索賠材料齊全后,按賠款金額大小作出時(shí)效承諾.(詳見理賠時(shí)間表13頁)

9.修車及配件:車輛受損后,可在珠海市政府采購中心規(guī)定的定點(diǎn)車輛維修企業(yè)進(jìn)行修理,讓我司提供理賠各環(huán)節(jié)優(yōu)質(zhì)服務(wù).我公司擁有全國最先進(jìn)(擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán))的配件價(jià)格查詢網(wǎng)絡(luò),可以提供國內(nèi)外各種車型的最新配件價(jià)格,亦可為貴單位提供車輛配件價(jià)格咨詢.

10.發(fā)生道路交通事故時(shí),被保險(xiǎn)人僅須及時(shí)通知我司理賠部門,在我司理賠人員的指導(dǎo)下即可配合交警部門快速處理交通事故;我司認(rèn)可交警部門在快速處理道路交通事故中核定的事故責(zé)任及損失.

綜合服務(wù)承諾

"信譽(yù)第一,效率第一;客戶至上,服務(wù)至上"是我公司的服務(wù)宗旨,目的是與客戶間建立長久持續(xù)的保險(xiǎn)合作關(guān)系,使被保險(xiǎn)車輛得到最優(yōu)質(zhì)的服務(wù).除了以上在承保,理賠方面提出的承諾外,我公司將為珠海市市屬行政事業(yè)單位公務(wù)用車車輛保險(xiǎn)提供以下特色服務(wù):

增值服務(wù)承諾

1.我司將與各公務(wù)用車單位共同設(shè)立專項(xiàng)安全表彰基金.由我司配合用車單位組織策劃主辦一年一度的駕駛?cè)藛T表彰活動(dòng),評(píng)選"平安駕駛員".

2.邀請(qǐng)交通部門聯(lián)合定期免費(fèi)舉辦車輛保險(xiǎn),行車安全,車輛保養(yǎng),事故處理,法律常識(shí)等方面的知識(shí)講座,安全培訓(xùn)及各類研討會(huì).

3.我司與風(fēng)險(xiǎn)管理顧問公司廣東斯登達(dá)技術(shù)顧問有限公司,廣東衡量行保險(xiǎn)公估有限公司簽有長期合作協(xié)議,將共同為市屬行政事業(yè)單位提供專業(yè)的有關(guān)車輛,財(cái)產(chǎn)方面的風(fēng)險(xiǎn)管理建議及講座.

4.協(xié)助有關(guān)部門做好對(duì)被保險(xiǎn)單位經(jīng)辦人的廉政工作,防止腐敗現(xiàn)象的出現(xiàn).

5.提供災(zāi)害性天氣預(yù)警服務(wù).

6.修車及配件:車輛受損后,可在珠海市政府采購中心規(guī)定的定點(diǎn)車輛維修企業(yè)進(jìn)行修理,讓我司提供理賠各環(huán)節(jié)優(yōu)質(zhì)服務(wù).我公司擁有全國最先進(jìn)(擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán))的配件價(jià)格查詢網(wǎng)絡(luò),可以提供國內(nèi)外各種車型的最新配件價(jià)格,亦可為貴單位提供車輛配件價(jià)格咨詢.

7.為被保險(xiǎn)客戶免費(fèi)優(yōu)先在我司全資國內(nèi)唯一的綜合金融保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)站注冊(cè),以方便網(wǎng)上查詢,網(wǎng)上投保,網(wǎng)上報(bào)案并提供各類金融,證券,保險(xiǎn)綜合服務(wù).

8.定期進(jìn)行VIP客戶回訪,進(jìn)行溝通,及時(shí)掌握客戶的需求及客戶對(duì)我公司承保理賠服務(wù)的滿意程度.

9.每年組織兩次以上的大型VIP客戶活動(dòng),為客戶與各行業(yè),機(jī)關(guān)企業(yè)單位創(chuàng)造相互交流和學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì).

10.保險(xiǎn)車輛損失金額在30萬元以內(nèi),保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定不清晰的重大事故,我司將視具體情況給予最恰當(dāng)?shù)馁r付.

11.醫(yī)療查勘,核損服務(wù):

(1)保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的人員傷亡,我司負(fù)責(zé)委派專職醫(yī)療人員進(jìn)行醫(yī)療咨詢和提出建議;

(2)對(duì)于涉及人員傷亡的案件,我司將派專業(yè)醫(yī)療人員對(duì)與傷亡案件有關(guān)的單證進(jìn)行實(shí)地核查,盡可能減少投保單位的損失.共同維護(hù)投保單位與我司的利益和社會(huì)形象;

12.企業(yè)文化,全面交流:平安以增強(qiáng)企業(yè)的向心力和凝聚力為發(fā)展宗旨,用企業(yè)資本和核心技能,產(chǎn)生強(qiáng)大的生產(chǎn)力,從而為客戶創(chuàng)造超值服務(wù).我們了解到市委,市政府也非常重視單位文化,精神文明的建設(shè).從宏觀方面看,在管理的理念,精神和價(jià)值觀方面,發(fā)現(xiàn)我們雙方既有共同點(diǎn)又有差異性,因而具備了全面交流,相互促進(jìn),共同提高的可能.

13.透明辦公,投訴舉報(bào)服務(wù):平安理賠實(shí)行公開化操作,并接受客戶對(duì)理賠人員的監(jiān)督.平安也將就理賠有關(guān)工作定期拜訪市屬各投保單位,聽取意見.重大案件逐案發(fā)放《客戶滿意度調(diào)查表》,征求客戶對(duì)賠案的意見.平安對(duì)理賠人員實(shí)行監(jiān)察審計(jì)制度,理賠經(jīng)辦人員如有違規(guī)行為,歡迎舉報(bào).

舉報(bào)電話:支公司總經(jīng)理室0756--3360098

14.我司特別推出"一人投保,全家保障"增值服務(wù),對(duì)在我司投保的車輛每車附送一份《全家?！稟款保障,意外事故累計(jì)保額8萬元,意外醫(yī)療保額2000元.通過一個(gè)人投保,可使夫妻,子女同時(shí)獲得保障,詳細(xì)利益見下表:

備注:以上保障主被保險(xiǎn)人無配偶和子女的,則對(duì)應(yīng)項(xiàng)下的保額全部歸屬該

被保險(xiǎn)人;

主被保險(xiǎn)人有配偶或子女的,其20-65周歲的配偶與3-22周歲的子

女均加入本計(jì)劃,每個(gè)家庭最多可有5名被保險(xiǎn)人;

主被保險(xiǎn)人及其配偶從事的職業(yè)按本公司職業(yè)分類表所規(guī)定的一至

三類職業(yè).

中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款(2003版)

總則

第一條本保險(xiǎn)合同中的機(jī)動(dòng)車輛是指汽車,電車,拖拉機(jī),各種專用機(jī)械車,特種車.

第二條本保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同,分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn),基本險(xiǎn)分為車輛損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn).附加險(xiǎn)不能獨(dú)立保險(xiǎn),保險(xiǎn)人按照承保險(xiǎn)別分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任.

第三條保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失或滅失,本保險(xiǎn)合同終止.

第一部分車輛損失險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任

第一條被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中,因下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償:

(一)碰撞,傾覆;

(二)火災(zāi),爆炸;

(三)外界物體倒塌或墜落,保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落;

(四)雷擊,暴風(fēng),龍卷風(fēng),暴雨,洪水,海嘯,地陷,冰陷,崖崩,雪崩,雹災(zāi),泥石流,滑坡;

(五)載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受本條第(四)項(xiàng)所列自然災(zāi)害(只限于有駕駛員隨車照料者).

第二條發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員對(duì)保險(xiǎn)車輛采取施救,保護(hù)措施或就近將其移送至具備相應(yīng)修理資質(zhì)的修車處所支出的合理費(fèi)用,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償.該項(xiàng)費(fèi)用不得超過出險(xiǎn)當(dāng)?shù)卣C發(fā)的有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),且最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限.

責(zé)任免除

第三條下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)自燃及不明原因火災(zāi);

(二)人工直接供油,高溫烘烤;

(三)受本車所載貨物撞擊,腐蝕;

(四)違反《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載的規(guī)定;

(五)他人故意行為.

第四條保險(xiǎn)車輛的下列損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)自然磨損,朽蝕,故障,輪胎單獨(dú)損壞(輪胎包括外胎及輪輞);

(二)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后,未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用,致使損失擴(kuò)大的部分;

(三)玻璃單獨(dú)破碎;

(四)保險(xiǎn)車輛涉水行駛或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞;

(五)減值損失;

(六)保險(xiǎn)車輛全車被盜竊,被搶劫,被搶奪,以及在此期間受到損壞或車上零部件,附屬設(shè)備丟失.

第五條下列情況下,不論任何原因造成的損失或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)戰(zhàn)爭,軍事沖突,恐怖活動(dòng),暴亂,扣押,罰沒,查封,政府征用;

(二)地震;

(三)核反應(yīng),核污染,核輻射;

(四)非被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員使用保險(xiǎn)車輛;

(五)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員的故意行為;

(六)競賽,測試,在修理場所修理期間;

(七)因污染引起的補(bǔ)償和賠償;

(八)保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故,致使被保險(xiǎn)人停業(yè),停駛,停電,停水,停氣,停產(chǎn),中斷通訊以及其他各種間接損失;

(九)由于計(jì)算機(jī)2000年問題引起的損失;

(十)駕駛員飲酒,吸毒,被藥物麻醉;

(十一)駕駛員有下列情形之一者:

1.沒有駕駛證;

2.駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛;

3.持軍隊(duì)或武警部隊(duì)駕駛證駕駛地方車輛;持地方駕駛證駕駛軍隊(duì)或武警部隊(duì)車輛;

4.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時(shí),無教練員隨車指導(dǎo),或不按指定時(shí)間,路線學(xué)習(xí)駕車;

5.實(shí)習(xí)期駕駛大型客車,電車,起重車和帶掛車的汽車時(shí),無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo);

6.實(shí)習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車,消防車,工程救險(xiǎn)車,救護(hù)車和載運(yùn)危險(xiǎn)品的車輛;

7.持學(xué)習(xí)駕駛證及實(shí)習(xí)期在高速公路上駕車;

8.駕駛員持審驗(yàn)不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門同意,持未審驗(yàn)的駕駛證駕車;

9.使用各種專用機(jī)械車,特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證;

10.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況.

(十二)保險(xiǎn)車輛肇事逃逸;

(十三)未按保險(xiǎn)合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi);

(十四)除本保險(xiǎn)合同另有書面約定外,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號(hào)牌,或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格.

第六條其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用,保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償.

保險(xiǎn)金額

第七條車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人選擇以下三種方式之一協(xié)商確定:

(一)按投保時(shí)的新車購置價(jià)確定;

(二)按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定;

(三)由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定.但保險(xiǎn)金額不得超過同類型新車購置價(jià),超過部分無效.

保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)金額的不同確定方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任.

保險(xiǎn)期限及保險(xiǎn)費(fèi)

第八條保險(xiǎn)期限通常為一年.投保時(shí),保險(xiǎn)期限不足一年的按短期月費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)期限不足一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)算.計(jì)算公式如下:

短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)×短期月費(fèi)率系數(shù)

賠償處理

第九條被保險(xiǎn)人索賠時(shí),應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)單,事故證明,事故責(zé)任認(rèn)定書,事故調(diào)解書,判決書,損失清單和有關(guān)費(fèi)用單據(jù).

第十條保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任比例,相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任.

第十一條根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,車輛損失及施救費(fèi)用在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行免賠率,免賠率按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.

單方肇事事故的免賠率按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.

第十二條本保險(xiǎn)在實(shí)行免賠率的基礎(chǔ)上增加每次事故絕對(duì)免賠額,絕對(duì)免賠額按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)在保險(xiǎn)合同中約定.保險(xiǎn)合同可約定絕對(duì)免賠額為零.

第十三條保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)事故受損,應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù).修理前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn),確定修理項(xiàng)目,方式和費(fèi)用.否則,保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.

第十四條根據(jù)保險(xiǎn)車輛的損失情況,保險(xiǎn)人按以下規(guī)定賠償:

(一)全部損失

保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失后,如果保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值,按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償.即:

賠款=(實(shí)際價(jià)值-殘值)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對(duì)免賠額

保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失后,如果保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值,按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償.即:

賠款=(保險(xiǎn)金額-殘值)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對(duì)免賠額

(二)部分損失

1.保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)新車購置價(jià)確定的,無論保險(xiǎn)金額是否低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的新車購置價(jià),發(fā)生部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償.即:

賠款=(實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對(duì)免賠額

2.保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車購置價(jià),發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車購置價(jià)比例計(jì)算賠償.即:

賠款=(實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值)×(保險(xiǎn)金額/新車購置價(jià))×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對(duì)免賠額

保險(xiǎn)車輛損失賠償及施救費(fèi)用分別以不超過保險(xiǎn)金額為限.如果保險(xiǎn)車輛部分損失一次賠款金額與免賠金額之和大于或等于保險(xiǎn)金額時(shí),本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止.

(三)施救的財(cái)產(chǎn)中,含有本保險(xiǎn)合同未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn),應(yīng)按保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用.

第十五條保險(xiǎn)車輛遭受損失后的殘余部分,應(yīng)協(xié)商作價(jià),折歸被保險(xiǎn)人,并在賠款中扣除.

第十六條被保險(xiǎn)人提供的各種必要的單證齊全后,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定.賠款金額經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)后,保險(xiǎn)人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案.

第十七條保險(xiǎn)車輛發(fā)生本條款第一條列明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)?被保險(xiǎn)人應(yīng)向第三者索賠.

如果第三者不予支付,被保險(xiǎn)人應(yīng)提訟,經(jīng)法院立案后,保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人提出的書面賠償請(qǐng)求,應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定予以賠償,但被保險(xiǎn)人應(yīng)將向第三者追償?shù)臋?quán)利部分或全部轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人,并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償.

由于被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利或過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位追償權(quán)利的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金.

第十八條保險(xiǎn)車輛發(fā)生本條款第一條列明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失,應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償,且確實(shí)無法找到第三者的,保險(xiǎn)人予以賠償,但在符合賠償規(guī)定的范圍內(nèi)實(shí)行免賠率,免賠率按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.確實(shí)無法找到第三者的,在道路發(fā)生的事故,以公安交通管理部門認(rèn)定并出具的證明為準(zhǔn),在其他場所發(fā)生的事故,以當(dāng)?shù)毓膊块T出具的證明為準(zhǔn).

投保人,被保險(xiǎn)人義務(wù)

第十九條投保人對(duì)保險(xiǎn)車輛的情況應(yīng)如實(shí)申報(bào),并在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)或在約定的期限內(nèi)交清保險(xiǎn)費(fèi).

第二十條被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車輛的維護(hù),保養(yǎng)工作,并按規(guī)定檢驗(yàn)合格;保險(xiǎn)車輛裝載必須符合《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載的規(guī)定,使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài);被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)人提出的消除不安全因素和隱患的建議,及時(shí)采取相應(yīng)的整改措施.

第二十一條在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),保險(xiǎn)車輛被轉(zhuǎn)賣,轉(zhuǎn)讓,贈(zèng)予,變更用途或增加危險(xiǎn)程度,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改手續(xù).

第二十二條被保險(xiǎn)人不得利用保險(xiǎn)車輛從事違法犯罪活動(dòng).

第二十三條保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后,被保險(xiǎn)人應(yīng)采取合理的施救,保護(hù)措施,并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報(bào)案,同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知本公司(不可抗力因素除外);被保險(xiǎn)人應(yīng)在公安交通管理部門對(duì)交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險(xiǎn)人提交能證明事故原因,性質(zhì),責(zé)任劃分和損失確定等材料.

第二十四條被保險(xiǎn)人索賠時(shí)不得有隱瞞事實(shí),偽造單證,制造假案等欺詐行為.

第二十五條投保人,被保險(xiǎn)人不履行本條款第十九條至第二十四條規(guī)定的義務(wù),保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險(xiǎn)合同;已賠償?shù)?保險(xiǎn)人有權(quán)追回已付保險(xiǎn)賠款

其他事項(xiàng)

第二十六條合同解除與變更

(一)保險(xiǎn)責(zé)任開始前,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi),并按照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)扣減退保手續(xù)費(fèi);

(二)保險(xiǎn)責(zé)任開始后,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)退還未到期責(zé)任部分的保險(xiǎn)費(fèi);

(三)被保險(xiǎn)人要求變更保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改手續(xù).

第二十七條被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)車輛暫停使用,進(jìn)廠修理或失蹤而申請(qǐng)減費(fèi)或延長保險(xiǎn)期限.

第二十八條保險(xiǎn)車輛在續(xù)保時(shí),根據(jù)過去保險(xiǎn)年度的賠付情況享受無賠款優(yōu)待,無賠款優(yōu)待按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.過去三個(gè)保險(xiǎn)年度均發(fā)生保險(xiǎn)賠款的,續(xù)保時(shí)不享受無賠款優(yōu)待.

第二十九條因保險(xiǎn)事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理.

第三十條因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生的爭議,由當(dāng)事人協(xié)商解決.

(一)協(xié)商不成的,提交保險(xiǎn)單載明的仲裁委員會(huì)仲裁;

(二)保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的,可向中華人民共和國人民法院.

第二部分第三者責(zé)任險(xiǎn)

本保險(xiǎn)分為第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)和第三者人身傷亡責(zé)任險(xiǎn),投保人可自愿選擇投保,但不能同時(shí)投保.

第一章第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任

第一條被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中,發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀,依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額,保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償.

責(zé)任免除

第二條保險(xiǎn)車輛造成下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員,以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn);

(二)本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn);

(三)減值損失;

(四)車輛所載貨物掉落,泄漏,腐蝕造成的損失;

(五)保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償.

第三條下列情況下,不論任何原因造成的損失或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)戰(zhàn)爭,軍事沖突,恐怖活動(dòng),暴亂,扣押,罰沒,查封,政府征用;

(二)地震;

(三)核反應(yīng),核污染,核輻射;

(四)非被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員使用保險(xiǎn)車輛;

(五)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員的故意行為;

(六)競賽,測試,在修理場所修理期間;

(七)因污染引起的補(bǔ)償和賠償;

(八)保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故,致使第三者停業(yè),停駛,停電,停水,停氣,停產(chǎn),中斷通訊以及其他各種間接損失;

(九)由于計(jì)算機(jī)2000年問題引起的損失;

(十)機(jī)動(dòng)車輛拖帶車輛(含掛車)或其他拖帶物,二者當(dāng)中至少有一個(gè)未投保第三者責(zé)任險(xiǎn);

(十一)駕駛員飲酒,吸毒,被藥物麻醉;

(十二)駕駛員有下列情形之一者:

1.沒有駕駛證;

2.駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛;

3.持軍隊(duì)或武警部隊(duì)駕駛證駕駛地方車輛;持地方駕駛證駕駛軍隊(duì)或武警部隊(duì)車輛;

4.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時(shí),無教練員隨車指導(dǎo),或不按指定時(shí)間,路線學(xué)習(xí)駕車;

5.實(shí)習(xí)期駕駛大型客車,電車,起重車和帶掛車的汽車時(shí),無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo);

6.實(shí)習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車,消防車,工程救險(xiǎn)車,救護(hù)車和載運(yùn)危險(xiǎn)品的車輛;

7.持學(xué)習(xí)駕駛證及實(shí)習(xí)期在高速公路上駕車;

8.駕駛員持審驗(yàn)不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門同意,持未審驗(yàn)的駕駛證駕車;

9.使用各種專用機(jī)械車,特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證;

10.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況.

(十三)保險(xiǎn)車輛肇事逃逸;

(十四)未按保險(xiǎn)合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi);

(十五)除本保險(xiǎn)合同另有書面約定外,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號(hào)牌,或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格;

(十六)全車被盜竊,被搶劫,被搶奪期間.

第四條其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用,保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償.

賠償限額

第五條第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定:

(一)拖拉機(jī)的最高賠償限額分為四個(gè)檔次:2萬元,5萬元,10萬元和20萬元;

(二)其他車輛的最高賠償限額分為六個(gè)檔次:5萬元,10萬元,20萬元,50萬元,100萬元和100萬元以上,且最高不超過1000萬元;

(三)掛車投保后與主車視為一體.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任.保險(xiǎn)人對(duì)掛車賠償責(zé)任與主車賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和,以主車賠償限額為限.

保險(xiǎn)期限及保險(xiǎn)費(fèi)

第六條保險(xiǎn)期限通常為一年.投保時(shí),保險(xiǎn)期限不足一年的按短期月費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)期限不足一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)算.計(jì)算公式如下:

短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)×短期月費(fèi)率系數(shù)

賠償處理

第七條被保險(xiǎn)人索賠時(shí),應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供以下單證:

(一)保險(xiǎn)單;

(二)事故證明,事故責(zé)任認(rèn)定書,事故調(diào)解書,判決書;

(三)損失清單和有關(guān)費(fèi)用單據(jù);

(四)傷者的診斷證明書,傷者的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用單據(jù),用藥清單,住院證明,出院證明;

(五)保險(xiǎn)人認(rèn)為能確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì),原因,損失程度等其它有關(guān)的證明資料.

第八條保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任比例,相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任.

第九條根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行免賠率,免賠率按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.

第十條保險(xiǎn)車輛因發(fā)生保險(xiǎn)事故致使第三者財(cái)產(chǎn)損壞的,應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù).修復(fù)前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn),確定損壞及修復(fù)項(xiàng)目,方式和費(fèi)用.否則,保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.

第十一條保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時(shí),按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍,項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定,在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償金額.計(jì)算公式如下:

(一)當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額超過賠償限額時(shí):

賠款=賠償限額×(1-免賠率)

(二)當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額低于賠償限額時(shí):

賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×(1-免賠率)

第十二條對(duì)被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額,保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.

第十三條第三者的財(cái)產(chǎn)遭受損失后的殘余部分,應(yīng)協(xié)商作價(jià),折歸被保險(xiǎn)人,并在賠款中扣除.

第十四條主車,掛車在不同保險(xiǎn)公司投保的,保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額比例分?jǐn)傎r款.

第十五條被保險(xiǎn)人提供的各種必要的單證齊全后,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定.賠款金額經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)后,保險(xiǎn)人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案.

第十六條第三者責(zé)任事故賠償結(jié)案后,對(duì)受害第三者的任何賠償費(fèi)用的增加,保險(xiǎn)人不再負(fù)責(zé)賠償.

第十七條第三者責(zé)任事故賠償后,保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效,直至保險(xiǎn)期滿.

投保人,被保險(xiǎn)人義務(wù)

第十八條投保人對(duì)保險(xiǎn)車輛的情況應(yīng)如實(shí)申報(bào),并在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)或在約定的期限內(nèi)交清保險(xiǎn)費(fèi).

第十九條被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車輛的維護(hù),保養(yǎng)工作,并按規(guī)定檢驗(yàn)合格;保險(xiǎn)車輛裝載必須符合《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載的規(guī)定,使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài);被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)人提出的消除不安全因素和隱患的建議,及時(shí)采取相應(yīng)的整改措施.

第二十條在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),保險(xiǎn)車輛被轉(zhuǎn)賣,轉(zhuǎn)讓,贈(zèng)予,變更用途或增加危險(xiǎn)程度,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改手續(xù).

第二十一條被保險(xiǎn)人不得利用保險(xiǎn)車輛從事違法犯罪活動(dòng).

第二十二條保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后,被保險(xiǎn)人應(yīng)采取合理的施救,保護(hù)措施,并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報(bào)案,同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知本公司(不可抗力因素除外);被保險(xiǎn)人應(yīng)在公安交通管理部門對(duì)交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險(xiǎn)人提交能證明事故原因,性質(zhì),責(zé)任劃分和損失確定等材料.

第二十三條被保險(xiǎn)人索賠時(shí)不得有隱瞞事實(shí),偽造單證,制造假案等欺詐行為.

第二十四條投保人,被保險(xiǎn)人不履行本條款第十八條至第二十三條規(guī)定的義務(wù),保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險(xiǎn)合同;已賠償?shù)?保險(xiǎn)人有權(quán)追回已付保險(xiǎn)賠款.

其他事項(xiàng)

第二十五條合同解除與變更

(一)保險(xiǎn)責(zé)任開始前,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi),并按照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)扣減退保手續(xù)費(fèi);

(二)保險(xiǎn)責(zé)任開始后,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)退還未到期責(zé)任部分的保險(xiǎn)費(fèi);

(三)被保險(xiǎn)人要求變更保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改手續(xù).

第二十六條被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)車輛暫停使用,進(jìn)廠修理或失蹤而申請(qǐng)減費(fèi)或延長保險(xiǎn)期限.

第二十七條保險(xiǎn)車輛在續(xù)保時(shí),根據(jù)過去保險(xiǎn)年度的賠付情況享受無賠款優(yōu)待,無賠款優(yōu)待按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.過去三個(gè)保險(xiǎn)年度均發(fā)生保險(xiǎn)賠款的,續(xù)保時(shí)不享受無賠款優(yōu)待.

第二十八條因保險(xiǎn)事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理.

第二十九條因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生的爭議,由當(dāng)事人協(xié)商解決.

(一)協(xié)商不成的,提交保險(xiǎn)單載明的仲裁委員會(huì)仲裁;

(二)保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的,可向中華人民共和國人民法院.

第二章第三者人身傷亡責(zé)任險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任

第一條被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中,發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡,依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額,保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償.即僅負(fù)責(zé)第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)中的人身傷亡損失部分.

責(zé)任免除

第二條保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故致使任何財(cái)產(chǎn)的損毀,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償.

第三條保險(xiǎn)車輛造成下列人身傷亡,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員;

(二)本車上的一切人員;

(三)車輛所載貨物掉落,泄漏,腐蝕造成的損失;

(四)保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償.

第四條下列情況下,不論任何原因造成的損失或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)戰(zhàn)爭,軍事沖突,恐怖活動(dòng),暴亂,扣押,罰沒,查封,政府征用;

(二)地震;

(三)核反應(yīng),核污染,核輻射;

(四)非被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員使用保險(xiǎn)車輛;

(五)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員的故意行為;

(六)競賽,測試,在修理場所修理期間;

(七)因污染引起的補(bǔ)償和賠償;

(八)保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故,致使第三者停業(yè),停駛,停電,停水,停氣,停產(chǎn),中斷通訊以及其他各種間接損失;

(九)由于計(jì)算機(jī)2000年問題引起的損失;

(十)機(jī)動(dòng)車輛拖帶車輛(含掛車)或其他拖帶物,二者當(dāng)中至少有一個(gè)未投保第三者責(zé)任險(xiǎn);

(十一)駕駛員飲酒,吸毒,被藥物麻醉;

(十二)駕駛員有下列情形之一者:

1.沒有駕駛證;

2.駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛;

3.持軍隊(duì)或武警部隊(duì)駕駛證駕駛地方車輛;持地方駕駛證駕駛軍隊(duì)或武警部隊(duì)車輛;

4.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時(shí),無教練員隨車指導(dǎo),或不按指定時(shí)間,路線學(xué)習(xí)駕車;

5.實(shí)習(xí)期駕駛大型客車,電車,起重車和帶掛車的汽車時(shí),無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo);

6.實(shí)習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車,消防車,工程救險(xiǎn)車,救護(hù)車和載運(yùn)危險(xiǎn)品的車輛;

7.持學(xué)習(xí)駕駛證及實(shí)習(xí)期在高速公路上駕車;

8.駕駛員持審驗(yàn)不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門同意,持未審驗(yàn)的駕駛證駕車;

9.使用各種專用機(jī)械車,特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證;

10.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況.

(十三)保險(xiǎn)車輛肇事逃逸;

(十四)未按保險(xiǎn)合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi);

(十五)除本保險(xiǎn)合同另有書面約定外,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號(hào)牌,或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格;

(十六)全車被盜竊,被搶劫,被搶奪期間.

第五條其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用,保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償.

賠償限額

第六條第三者人身傷亡責(zé)任險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定:

(一)拖拉機(jī)的最高賠償限額分為四個(gè)檔次:2萬元,5萬元,10萬元和20萬元;

(二)其他車輛的最高賠償限額分為六個(gè)檔次:5萬元,10萬元,20萬元,50萬元,100萬元和100萬元以上,且最高不超過1000萬元;

(三)掛車投保后與主車視為一體.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任.保險(xiǎn)人對(duì)掛車賠償責(zé)任與主車賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和,以主車賠償限額為限.

保險(xiǎn)期限及保險(xiǎn)費(fèi)

第七條保險(xiǎn)期限通常為一年.投保時(shí),保險(xiǎn)期限不足一年的按短期月費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)期限不足一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)算.計(jì)算公式如下:

短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)×短期月費(fèi)率系數(shù)

賠償處理

第八條被保險(xiǎn)人索賠時(shí),應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供以下單證:

(一)保險(xiǎn)單;

(二)事故證明,事故責(zé)任認(rèn)定書,事故調(diào)解書,判決書;

(三)傷者的診斷證明書,住院證明,出院證明,各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用單據(jù),用藥清單;

(四)保險(xiǎn)人認(rèn)為能確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì),原因,損失程度等其它有關(guān)的證明資料.

第九條保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任比例,相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任.

第十條根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行免賠率,免賠率按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.

第十一條保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時(shí),按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍,項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定,在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償金額.計(jì)算公式如下:

(一)當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額超過賠償限額時(shí):

賠款=賠償限額×(1-免賠率)

(二)當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額低于賠償限額時(shí):

賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×(1-免賠率)

第十二條對(duì)被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額,保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.

第十三條主車,掛車在不同保險(xiǎn)公司投保的,主車,掛車的保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額比例分?jǐn)傎r款.

第十四條被保險(xiǎn)人提供的各種必要的單證齊全后,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定.賠款金額經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)后,保險(xiǎn)人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案.

第十五條第三者責(zé)任事故賠償結(jié)案后,對(duì)受害第三者的任何賠償費(fèi)用的增加,保險(xiǎn)人不再負(fù)責(zé)賠償.

第十六條第三者責(zé)任事故賠償后,保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效,直至保險(xiǎn)期滿.

投保人,被保險(xiǎn)人義務(wù)

第十七條投保人對(duì)保險(xiǎn)車輛的情況應(yīng)如實(shí)申報(bào),并在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)或在約定的期限內(nèi)交清保險(xiǎn)費(fèi).

第十八條被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車輛的維護(hù),保養(yǎng)工作,并按規(guī)定檢驗(yàn)合格;保險(xiǎn)車輛裝載必須符合《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載的規(guī)定,使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài);被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)人提出的消除不安全因素和隱患的建議,及時(shí)采取相應(yīng)的整改措施.

第十九條在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),保險(xiǎn)車輛被轉(zhuǎn)賣,轉(zhuǎn)讓,贈(zèng)予,變更用途或增加危險(xiǎn)程度,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改手續(xù).

第二十條被保險(xiǎn)人不得利用保險(xiǎn)車輛從事違法犯罪活動(dòng).

第二十一條保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后,被保險(xiǎn)人應(yīng)采取合理的施救,保護(hù)措施,并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報(bào)案,同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知本公司(不可抗力因素除外);被保險(xiǎn)人應(yīng)在公安交通管理部門對(duì)交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險(xiǎn)人提交能證明事故原因,性質(zhì),責(zé)任劃分和損失確定等材料.

第二十二條被保險(xiǎn)人索賠時(shí)不得有隱瞞事實(shí),偽造單證,制造假案等欺詐行為.

第二十三條投保人,被保險(xiǎn)人不履行本條款第十七條至第二十二條規(guī)定的義務(wù),保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險(xiǎn)合同;已賠償?shù)?保險(xiǎn)人有權(quán)追回已付保險(xiǎn)賠款.

其他事項(xiàng)

第二十四條合同解除與變更

(一)保險(xiǎn)責(zé)任開始前,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi),并按照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)扣減退保手續(xù)費(fèi);

(二)保險(xiǎn)責(zé)任開始后,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)退還未到期責(zé)任部分的保險(xiǎn)費(fèi);版權(quán)所有

(三)被保險(xiǎn)人要求變更保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改手續(xù).

第二十五條被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)車輛暫停使用,進(jìn)廠修理或失蹤而申請(qǐng)減費(fèi)或延長保險(xiǎn)期限.

第二十六條保險(xiǎn)車輛在續(xù)保時(shí),根據(jù)過去保險(xiǎn)年度的賠付情況享受無賠款優(yōu)待,無賠款優(yōu)待按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.過去三個(gè)保險(xiǎn)年度均發(fā)生保險(xiǎn)賠款的,續(xù)保時(shí)不享受無賠款優(yōu)待.

第二十七條因保險(xiǎn)事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理.

第二十八條因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生的爭議,由當(dāng)事人協(xié)商解決.

(一)協(xié)商不成的,提交保險(xiǎn)單載明的仲裁委員會(huì)仲裁;

(二)保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的,可向中華人民共和國人民法院.

第三部分附加險(xiǎn)

在投保了車輛損失險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保全車盜搶險(xiǎn),玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn),車輛停駛損失險(xiǎn),自燃損失險(xiǎn),新增加設(shè)備損失險(xiǎn),代步車費(fèi)用險(xiǎn),他人惡意行為損失險(xiǎn);

在投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保車上人員責(zé)任險(xiǎn),車上貨物責(zé)任險(xiǎn),無過錯(cuò)損失補(bǔ)償險(xiǎn),車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn);

在投保了車輛損失險(xiǎn),第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保交通事故精神損害賠償險(xiǎn);

在投保了全車盜搶險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險(xiǎn);

附加險(xiǎn)條款與基本險(xiǎn)條款相抵觸之處,以附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn),未盡之處,以基本險(xiǎn)條款為準(zhǔn).

全車盜搶險(xiǎn)條款

第一條保險(xiǎn)責(zé)任

下列原因造成的損失,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償:

(一)保險(xiǎn)車輛(含投保的掛車)全車被盜竊,被搶劫,被搶奪,經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門立案證實(shí),滿三個(gè)月未查明下落;

(二)保險(xiǎn)車輛全車被盜竊,被搶劫,被搶奪后受到損壞或因此造成車上零部件,附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用.

第二條責(zé)任免除

由于以下原因引起的損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)非全車遭盜搶,僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊,被搶劫,被搶奪,被損壞;

(二)被他人詐騙造成的全車或部分損失;

(三)全車被盜竊,被搶劫,被搶奪期間,保險(xiǎn)車輛肇事導(dǎo)致第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失;

(四)被保險(xiǎn)人因違反有關(guān)法律,法規(guī)導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛被有關(guān)機(jī)關(guān)罰沒,扣押,查封;

(五)被保險(xiǎn)人因與他人的民事,經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛被盜竊,被搶劫,被搶奪;

(六)租賃車輛與承租人同時(shí)失蹤;

(七)被保險(xiǎn)人及其家庭成員,被保險(xiǎn)人允許的駕駛員的故意行為或違法行為造成的全車或部分損失.

第三條保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)人與投保人在保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定.

當(dāng)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值高于購車發(fā)票金額時(shí),以購車發(fā)票金額確定保險(xiǎn)金額.

第四條被保險(xiǎn)人義務(wù)

被保險(xiǎn)人得知或應(yīng)當(dāng)?shù)弥ｋU(xiǎn)車輛被盜竊,被搶劫或被搶奪后,應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)(不可抗力因素除外)向當(dāng)?shù)毓膊块T報(bào)案,同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人,并登報(bào)聲明.

第五條賠償處理

(一)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠時(shí),須提供保險(xiǎn)單,機(jī)動(dòng)車行駛證,購車發(fā)票,車輛購置附加稅(費(fèi))憑證,車鑰匙,出險(xiǎn)地縣級(jí)以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明,車輛已報(bào)停手續(xù),以及保險(xiǎn)人要求的其他必要單證;

(二)根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的索賠單證,保險(xiǎn)人按以下規(guī)定賠償:

1.全車損失,保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí),以出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償,并實(shí)行20%的免賠率;保險(xiǎn)金額等于或低于實(shí)際價(jià)值時(shí),按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償,并實(shí)行20%的免賠率.但被保險(xiǎn)人未能提供機(jī)動(dòng)車行駛證,購車原始發(fā)票,車輛購置附加稅(費(fèi))憑證,每缺少一項(xiàng),增加0.5%的免賠率;缺少車鑰匙的增加5%的免賠率;

2.符合本條款第一條第(二)項(xiàng)規(guī)定的損失,按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用計(jì)算賠償,最高不超過全車盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額;

3.被保險(xiǎn)人索賠時(shí)未能向保險(xiǎn)人提供出險(xiǎn)地縣級(jí)以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明及車輛已報(bào)停手續(xù),保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任.版權(quán)所有

(三)保險(xiǎn)人確認(rèn)索賠單證齊全,有效后,由被保險(xiǎn)人簽具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書,賠付結(jié)案.

第六條其它事項(xiàng)

保險(xiǎn)人賠償后,如被盜搶的保險(xiǎn)車輛找回,應(yīng)將該車輛歸還被保險(xiǎn)人,同時(shí)收回相應(yīng)的賠款.如果被保險(xiǎn)人不愿意收回原車,則車輛的所有權(quán)益歸保險(xiǎn)人.

車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款

第一條保險(xiǎn)責(zé)任

投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中,發(fā)生意外事故,致使保險(xiǎn)車輛車上人員遭受人身傷亡,依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償.

第二條責(zé)任免除

下列損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)因違章搭乘造成的人身傷亡;

(二)由于駕駛員的故意行為造成的人身傷亡;

(三)本車上的人員因疾病,分娩,自殘,毆斗,自殺,犯罪行為所致的人身傷亡;

(四)乘客在車下時(shí)所受的人身傷亡;

(五)其它不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用.

第三條賠償限額

車上人員每人的最高賠償限額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定.投保座位數(shù)以保險(xiǎn)車輛的核定載客數(shù)為限.

第四條賠償處理

(一)車上人員人身傷亡按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍,項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定計(jì)算賠償,但每人最高賠償金額不超過保險(xiǎn)單載明的本保險(xiǎn)每座賠償限額,最高賠償人數(shù)以投保座位數(shù)為限;

(二)根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,車上人員責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行免賠率:負(fù)全部責(zé)任的免賠20%,負(fù)主要責(zé)任的免賠15%,負(fù)同等責(zé)任的免賠10%,負(fù)次要責(zé)任的免賠5%.單方肇事事故的免賠率為20%.

車上貨物責(zé)任險(xiǎn)條款

畢業(yè)保險(xiǎn)論文范文第2篇

行政管理畢業(yè)論文

保險(xiǎn)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的商業(yè)活動(dòng)。由于風(fēng)險(xiǎn)無所不在無處不有，理性的人們應(yīng)該厭惡風(fēng)險(xiǎn)[1]，需要豐富多彩的保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。這正是保險(xiǎn)公司存在的理由。

但人的理性是有限的。人們的經(jīng)濟(jì)行為往往是非理性的——這是心理學(xué)對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)的重要貢獻(xiàn)。面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)決策，人們是會(huì)選擇躲避呢，還是勇往直前？保險(xiǎn)公司如何面對(duì)客戶非理性——甘冒風(fēng)險(xiǎn)拒絕保險(xiǎn)的行為呢？

一.人的非理性拒絕保險(xiǎn)

讓我們來做這樣兩個(gè)實(shí)驗(yàn)。一是有兩個(gè)選擇，A是肯定贏1000(1000,1)，B是50％可能性贏2000元，50％可能性什么也得不到(2000,0.5)。你會(huì)選擇哪一個(gè)呢？超過80%的人都選擇A，這說明人是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的。二是這樣兩個(gè)選擇，A是你肯定損失1000元（-1000，1），B是50％可能性你損失2000元，50％可能性你什么都不損失（-2000，0.5）。結(jié)果，超過70%的人選擇B，這說明他們是風(fēng)險(xiǎn)偏好的。

可是，仔細(xì)分析一下上面兩個(gè)問題，你會(huì)發(fā)現(xiàn)他們是完全一樣的。假定你現(xiàn)在先贏了2000元，那么肯定贏1000元，也就是從贏來的2000元錢中肯定損失1000元；50％贏2000元也就是有50％的可能性不損失錢；50％什么也拿不到就相當(dāng)于50％的可能性損失2000元。

由此不難得出結(jié)論：人在面臨獲得時(shí)，往往小心翼翼，不愿冒風(fēng)險(xiǎn)；而在面對(duì)損失時(shí)，人人都成了冒險(xiǎn)家了。這就是卡尼曼“前景理論”的兩大“定律”。

人在面臨獲得的時(shí)候，喜歡躲避風(fēng)險(xiǎn)，而在面臨損失時(shí)，卻又傾向于冒險(xiǎn)了。這是卡尼曼[2]（Kahneman）與特沃斯基（Tversky）的“前景理論”[3]的重要觀點(diǎn)。理性使我們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，非理性又讓我們有風(fēng)險(xiǎn)偏好。

在人壽保險(xiǎn)行為中人們有同樣的非理。純粹保障型產(chǎn)品沒有儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品受歡迎。保險(xiǎn)是一種損失性風(fēng)險(xiǎn)，這是由保險(xiǎn)基本原理——損失補(bǔ)償——決定的。用“前景理論”的實(shí)驗(yàn)描述人壽保險(xiǎn)就是兩種選擇保險(xiǎn)A有50%[4]可能死亡損失生命和1000元（保費(fèi)）獲得2000元（保險(xiǎn)金），50%生存但損失1000元（保費(fèi)），不保險(xiǎn)B有50%可能死亡損失生命，50%生存而沒有損失。如果把保險(xiǎn)金當(dāng)成對(duì)生命損失的補(bǔ)償，那么A是（-1000，1），B是（-2000，0.5）。大部分人選擇不保險(xiǎn)B，這說明他們是風(fēng)險(xiǎn)偏好的。所以人們的非理性拒絕保險(xiǎn)——風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避——而尋求風(fēng)險(xiǎn)。

二.非理性人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品

顯然，保險(xiǎn)公司不會(huì)有上述的損失概率達(dá)到50%的產(chǎn)品。保險(xiǎn)人經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率一般不高。這是保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)可行性要求。理性上講，保險(xiǎn)的目的是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與損失分擔(dān)。只有純保障性產(chǎn)品才是被保險(xiǎn)人最理性的保險(xiǎn)選擇。由于人們面對(duì)損失的非理性，純保障性保險(xiǎn)產(chǎn)品往往不被市場接受。人壽保險(xiǎn)市場主要是具有儲(chǔ)蓄[5]功能的產(chǎn)品。長期死亡險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)占總保費(fèi)比例不到十分之一，加上健康險(xiǎn)也不到五分之一。

2002年全國人身保險(xiǎn)保費(fèi)2275億，其中人身意外傷害險(xiǎn)保費(fèi)79億，健康險(xiǎn)保費(fèi)122億，壽險(xiǎn)保費(fèi)2074億[6]。占人身險(xiǎn)保費(fèi)91%以上的壽險(xiǎn)保費(fèi)中屬于純保障責(zé)任的保費(fèi)不到10%。大量的還本性的兩全險(xiǎn)和養(yǎng)老金險(xiǎn)，客戶可以反還保費(fèi)同時(shí)又得到了保險(xiǎn)保障。其實(shí)是用客戶保費(fèi)的利息充當(dāng)了保險(xiǎn)保障的保費(fèi)。這種利息收入對(duì)客戶不敏感。這就是芝加哥大學(xué)薩勒（Thaler）教授所提出的“心理賬戶”的概念。

錢就是錢。同樣是100元，是工資掙來的，還是彩票贏來的，或者路上揀來的，對(duì)于消費(fèi)者來說，應(yīng)該是一樣的?？墒鞘聦?shí)卻不然。一般來說，你會(huì)把辛辛苦苦掙來的錢存起來舍不得花，而如果是一筆意外之財(cái)，可能很快就花掉了。

這證明了人是有限理性的另一個(gè)方面：錢并不具備完全的替代性，雖說同樣是100元，但在消費(fèi)者的腦袋里，分別為不同來路的錢建立了兩個(gè)不同的賬戶，掙來的錢和意外之財(cái)是不一樣的。

比如說今天晚上你打算去聽一場音樂會(huì)。票價(jià)是200元，在你馬上要出發(fā)的時(shí)候，你發(fā)現(xiàn)你把最近買的價(jià)值200元的電話卡弄丟了。你是否還會(huì)去聽這場音樂會(huì)？實(shí)驗(yàn)表明，大部分的回答者仍舊會(huì)去聽?？墒侨绻闆r變一下，假設(shè)你昨天花了200元錢買了一張今天晚上的音樂會(huì)票子。在你馬上要出發(fā)的時(shí)候，突然發(fā)現(xiàn)你把票子弄丟了。如果你想要聽音樂會(huì)，就必須再花200元錢買張票，你是否還會(huì)去聽？結(jié)果卻是，大部分人回答說不去了。

可仔細(xì)想一想，上面這兩個(gè)回答其實(shí)是自相矛盾的。不管丟掉的是電話卡還是音樂會(huì)票，總之是丟失了價(jià)值200元的東西，從損失的金錢上看，并沒有區(qū)別，沒有道理丟了電話卡后仍舊去聽音樂會(huì)，而丟失了票子之后就不去聽了。原因就在于，在人們的腦海中，把電話卡和音樂會(huì)票歸到了不同的賬戶中，所以丟失了電話卡不會(huì)影響音樂會(huì)所在賬戶的預(yù)算和支出，大部分人仍舊選擇去聽音樂會(huì)。但是丟了的音樂會(huì)票和后來需要再買的票子都被歸入同一個(gè)賬戶，所以看上去就好像要花400元聽一場音樂會(huì)了。人們當(dāng)然覺得這樣不劃算了。

同樣的，保險(xiǎn)客戶對(duì)所交保費(fèi)與保費(fèi)的利息建立了不同的帳戶，保費(fèi)是自己付出的而利息是獲得的“意外”之財(cái)。顯然，保險(xiǎn)客戶更看重保費(fèi)。

這種保險(xiǎn)市場的選擇正好映證了“前景理論”的結(jié)論。面對(duì)客戶的非理性選擇，保險(xiǎn)人要有針對(duì)性的非理性產(chǎn)品。

三.非理性壽險(xiǎn)營銷

面對(duì)人們的非理性決策，在壽險(xiǎn)營銷中必須抓住客戶心理，理性地進(jìn)行非理性營銷。

1讓計(jì)劃書看起來很美

卡尼曼在做諾貝爾演講時(shí)，特地談到了一位華人學(xué)者的研究成果，他就是芝加哥大學(xué)商學(xué)院終身教授、中歐國際工商學(xué)院行為科學(xué)中心主任奚愷元教授[7]。

來看一個(gè)奚教授于1998年發(fā)表的冰淇淋實(shí)驗(yàn)。現(xiàn)在有兩杯哈根達(dá)斯冰淇淋，一杯冰淇淋A有7盎司，裝在5盎司的杯子里面，看上去快要溢出來了；另一杯冰淇淋B是8盎司，但是裝在了10盎司的杯子里，所以看上去還沒裝滿。你愿意為哪一份冰淇淋付更多的錢呢？

如果人們喜歡冰淇淋，那么8盎司的冰淇淋比7盎司多，如果人們喜歡杯子，那么10盎司的杯子也要比5盎司的大?？墒菍?shí)驗(yàn)結(jié)果表明，在分別判斷的情況下（評(píng)點(diǎn)：也就是不能把這兩杯冰淇淋放在一起比較，人們?nèi)粘Ｉ钪械姆N種決策所依據(jù)的參考信息往往是不充分的），人們反而愿意為分量少的冰淇淋付更多的錢。實(shí)驗(yàn)表明：平均來講，人們?cè)敢饣?.26美元買7盎司的冰淇淋，卻只愿意用1.66美元買8盎司的冰淇淋。

這契合了卡尼曼等心理學(xué)家所描述的：人的理性是有限的。人們?cè)谧鰶Q策時(shí)，并不是去計(jì)算一個(gè)物品的真正價(jià)值，而是用某種比較容易評(píng)價(jià)的線索來判斷。比如在冰淇淋實(shí)驗(yàn)中，人們其實(shí)是根據(jù)冰淇淋到底滿不滿來決定給不同的冰淇淋支付多少錢的。

在為客戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，可以附加風(fēng)險(xiǎn)很低的保障責(zé)任?？蛻艋ㄏ鄬?duì)主險(xiǎn)保費(fèi)很少錢獲得很高保障（保額）。這讓客戶看起來很美的計(jì)劃書必容易讓客戶滿意。

2突出客戶獲得“前景理論”的另一重要“定律”是：人們對(duì)損失和獲得的敏感程度是不同的，損失的痛苦要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于獲得的快樂。在壽險(xiǎn)營銷中通過適當(dāng)?shù)脑捫g(shù)突出客戶獲得的快樂，弱化損失的痛苦。

先讓我們來看一個(gè)薩勒曾提出的問題：假設(shè)你得了一種病，有萬分之一的可能性（低于美國年均車禍的死亡率）會(huì)突然死亡，現(xiàn)在有一種藥吃了以后可以把死亡的可能性降到零，那么你愿意花多少錢來買這種藥呢？那么現(xiàn)在請(qǐng)你再想一下，假定你身體很健康，如果說現(xiàn)在醫(yī)藥公司想找一些人測試他們新研制的一種藥品，這種藥服用后會(huì)使你有萬分之一的可能性突然死亡，那么你要求醫(yī)藥公司花多少錢來補(bǔ)償你呢？在實(shí)驗(yàn)中，很多人會(huì)說愿意出幾百塊錢來買藥，但是即使醫(yī)藥公司花幾萬塊錢，他們也不愿參加試藥實(shí)驗(yàn)。這其實(shí)就是損失規(guī)避心理在作怪。得病后治好病是一種相對(duì)不敏感的獲得，而本身健康的情況下增加死亡的概率對(duì)人們來說卻是難以接受的損失，顯然，人們對(duì)損失要求的補(bǔ)償，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于他們?cè)敢鉃橹尾∷Ц兜腻X。

健康險(xiǎn)中有一種住院津貼的責(zé)任，相對(duì)補(bǔ)償性的醫(yī)療報(bào)銷責(zé)任，住院津貼是很受歡迎的產(chǎn)品[8]。被保人覺得報(bào)銷性責(zé)任沒有給他帶來額外“收獲”，而津貼卻有“收獲”。

再來看一個(gè)卡尼曼與特沃斯基的著名實(shí)驗(yàn)：假定美國正在為預(yù)防一種罕見疾病的爆發(fā)做準(zhǔn)備，預(yù)計(jì)這種疾病會(huì)使600人死亡。現(xiàn)在有兩種方案，采用A方案，可以救200人；采用B方案，有三分之一的可能救600人，三分之二的可能一個(gè)也救不了。顯然，救人是一種獲得，所以人們不愿冒風(fēng)險(xiǎn)，更愿意選擇A方案。

現(xiàn)在來看另外一種描述，有兩種方案，A方案會(huì)使400人死亡，而B方案有1/3的可能性無人死亡，有2/3的可能性600人全部死亡。死亡是一種失去，因此人們更傾向于冒風(fēng)險(xiǎn)，選擇方案B。

而事實(shí)上，兩種情況的結(jié)果是完全一樣的。救活200人等于死亡400人；1/3可能救活600人等于1/3可能一個(gè)也沒有死亡?？梢?，不同的表述方式改變的僅僅參照點(diǎn)——是拿死亡，還是救活作參照點(diǎn)，結(jié)果就完全不一樣了。

在表述方式上將得與失參照點(diǎn)平移以“獲得”為中心。例如損失20元保費(fèi)，獲得200020元保額（保額加反還保費(fèi)[9]），表述成（凈）獲得200000元。

3改變客戶的參照系

不過，損失和獲得并不是絕對(duì)的。人們?cè)诿媾R獲得的時(shí)候規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而在面臨損失的時(shí)候偏愛風(fēng)險(xiǎn)，而損失和獲得又是相對(duì)于參照點(diǎn)而言的，改變?nèi)藗冊(cè)谠u(píng)價(jià)事物時(shí)所使用的參照點(diǎn)，可以改變?nèi)藗儗?duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。

比如有一家公司面臨兩個(gè)投資決策，投資方案A肯定盈利200萬，投資方案B有50％的可能性盈利300萬，50％的可能盈利100萬。這時(shí)候，如果公司的盈利目標(biāo)定得比較低，比方說是100萬，那么方案A看起來好像多賺了100萬，而B則是要么剛好達(dá)到目標(biāo)，要么多盈利200萬。A和B看起來都是獲得，這時(shí)候員工大多不愿冒風(fēng)險(xiǎn)，傾向于選擇方案A；而反之，如果公司的目標(biāo)定得比較高，比如說300萬，那么方案A就像是少賺了100萬，而B要么剛好達(dá)到目標(biāo)，要么少賺200萬，這時(shí)候兩個(gè)方案都是損失，所以員工反而會(huì)抱著冒冒風(fēng)險(xiǎn)說不定可以達(dá)到目標(biāo)的心理，選擇有風(fēng)險(xiǎn)的投資方案B?？梢?，老板完全可以通過改變盈利目標(biāo)來改變員工對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。

在制訂保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，有兩種方法可以改變參照系。一種是將保費(fèi)損失隱含必要消費(fèi)中或相對(duì)必要消費(fèi)不明顯。例如，航空意外險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)機(jī)票價(jià)格不是損失。同樣，可以有列車旅客意外險(xiǎn)、汽車旅客意外險(xiǎn)等，只要保費(fèi)不超過車票價(jià)格的5%，人們是不敏感的。另一種是提高客戶對(duì)現(xiàn)有生活的優(yōu)越感，進(jìn)而產(chǎn)生保持這種生活持久下去的愿望，從而厭惡風(fēng)險(xiǎn)增加保險(xiǎn)需求。

4幫助客戶完美

再來看一個(gè)奚教授做的餐具的實(shí)驗(yàn)。比方說現(xiàn)在有一家家具店正在清倉大甩賣，你看到一套餐具，有8個(gè)菜碟、8個(gè)湯碗和8個(gè)點(diǎn)心碟，共24件，每件都是完好無損的，那么你愿意支付多少錢買這套餐具呢？如果你看到另外一套餐具有40件，其中24件和剛剛提到的完全相同，而且完好無損，另外這套餐具中還有8個(gè)杯子和8個(gè)茶托，其中2個(gè)杯子和7個(gè)茶托都已經(jīng)破損了。你又愿意為這套餐具付多少錢呢？結(jié)果表明，在只知道其中一套餐具的情況下，人們?cè)敢鉃榈谝惶撞途咧Ц?3美元，卻只愿意為第二套餐具支付24美元。

這里顯示了人們追求完美的心理?！巴暾浴北旧硎且环N美。一套餐具件數(shù)再多，破了幾個(gè)就不美了。如果客戶已經(jīng)買保險(xiǎn)了或是老客戶，我們可以指出他保險(xiǎn)計(jì)劃存在“缺陷”，需要新的保險(xiǎn)保障來完善。象補(bǔ)充醫(yī)療是對(duì)社保醫(yī)療的完善，補(bǔ)充養(yǎng)老是對(duì)社保養(yǎng)老的完善。人的生、老、病、死都需要保險(xiǎn)保障?！巴暾浴笔俏覀兺卣贡ｋU(xiǎn)市場的金鑰匙。

5調(diào)整客戶“心理帳戶”

人們分別為不同來路的錢建立了兩個(gè)不同的賬戶，掙來的錢和意外之財(cái)是不一樣的。同樣，也為不同的消費(fèi)建立“心理帳戶”。有些消費(fèi)帳戶預(yù)算總是會(huì)比較充裕而穩(wěn)定，有些帳戶波動(dòng)性大而成為臨時(shí)和備用帳戶。如果說服客戶動(dòng)用臨時(shí)帳戶進(jìn)行保險(xiǎn)計(jì)劃相對(duì)比較容易。在客戶收入帳戶與消費(fèi)帳戶之間有些關(guān)系緊密幾乎是同一個(gè)帳戶，有些比較隨意，有一個(gè)分配過程。往往固定收入用于固定消費(fèi)聯(lián)系非常緊密，只有有盈余時(shí)才分配到非固定消費(fèi)和投資帳戶。

我們不要將保險(xiǎn)計(jì)劃固定到消費(fèi)帳戶。針對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況，讓投資帳戶貧乏的客戶把保險(xiǎn)列入消費(fèi)帳戶，讓投資帳戶充足的客戶把保險(xiǎn)列入投資帳戶。有些收入帳戶的“意外”收入需要時(shí)間分配到消費(fèi)和投資帳戶。在這個(gè)過程中，引導(dǎo)客戶參與保險(xiǎn)計(jì)劃將取得事半功倍的效果。

6小數(shù)法則

現(xiàn)實(shí)生活中，人們?cè)诓淮_定條件下進(jìn)行判斷，往往會(huì)以偏概全、以小見大。概率論中貝葉斯定理的大數(shù)法則告訴我們，一個(gè)理性推斷行為不僅會(huì)使用大樣本的所有信息，也會(huì)利用所有的先驗(yàn)信息。但實(shí)際上人們往往只是重視了條件概率，而忽視了先驗(yàn)概率?？崧c特韋爾斯基提出了他們稱之為“小數(shù)法則”的許多例子，即人們通常會(huì)根據(jù)自己已知的少數(shù)例子來作推測。我們都知道，概率論中存在“大數(shù)定理”，指的是當(dāng)分析樣本接近于總體時(shí)，樣本中某事件發(fā)生的概率將接近于總體概率。而“小數(shù)法則偏差”是指人們將小樣本中某事件的概率分布看成是總體分布。人們?cè)诟鶕?jù)現(xiàn)有信息對(duì)不確定事件進(jìn)行判斷時(shí)似乎不關(guān)心樣本的大小，也就是與“樣本無關(guān)”。例如，投擲6次硬幣如果出現(xiàn)4次正面2次背面，人們會(huì)將這個(gè)結(jié)果“推論”到投擲1000次的情況，因而高估出現(xiàn)正面的概率。這也說明人們往往會(huì)過于簡單地將對(duì)不確定事件條件下的判斷建立在少量信息的基礎(chǔ)上。中國有句古話，“亡羊補(bǔ)牢”。如果發(fā)現(xiàn)鄰居被人偷盜，會(huì)加強(qiáng)自己家的防盜系統(tǒng)，安裝防盜門和防盜網(wǎng)等。其實(shí)，從社會(huì)總體上看，入屋盜竊發(fā)生的概率與鄰居家被盜沒有直接關(guān)系。人們往往從身邊發(fā)生的小數(shù)有時(shí)是偶然事件去推理，判斷。這正是與大數(shù)法則相對(duì)的小數(shù)法則。如果保險(xiǎn)人從大數(shù)法則出發(fā)判斷損失概率是理性的，那么個(gè)人從個(gè)別事件推理出的損失風(fēng)險(xiǎn)是非理性的。

保險(xiǎn)人可以通過各種媒體，用專題節(jié)目、專欄[10]形式廣泛報(bào)道日常生活中發(fā)生的意外事故、災(zāi)難事件，加深讀者對(duì)各種危險(xiǎn)的印象，觸發(fā)客戶非理性聯(lián)想，提高公眾投保意識(shí)。

7悲劇的感染力

假設(shè)這個(gè)小島上有1000戶居民，90％居民的房屋都被臺(tái)風(fēng)摧毀了。如果你是聯(lián)合國的官員，你以為聯(lián)合國應(yīng)該支援多少錢呢？但假如這個(gè)島上有18000戶居民，其中有10％居民的房子被摧毀了（你不知道前面一種情況），你又認(rèn)為聯(lián)合國應(yīng)該支援多少錢呢？從客觀的角度來講，后面一種情況下的損失顯然更大。可實(shí)驗(yàn)的結(jié)果顯示，人們覺得在前面一種情況下，聯(lián)合國需要支援1500萬美元，但在后面一種情況下，人們覺得聯(lián)合國只需要支援1000萬美元。

90%的破壞性產(chǎn)生的悲劇色彩給人們以震撼。這正是航空意外險(xiǎn)在沒有推銷的情況下購買比例超過80%的原因之一。因?yàn)楹娇帐鹿实乃劳雎蕩缀跏?00%。新聞媒體的廣泛報(bào)道加深了人們對(duì)航空事故印象，提高了對(duì)航空危險(xiǎn)的厭惡程度。同樣的原因，保險(xiǎn)人通過各種媒體廣泛報(bào)道日常生活中發(fā)生的意外事故、災(zāi)難事件時(shí)，要選擇更慘烈、悲劇色彩更濃的事件進(jìn)行更深入的跟蹤報(bào)道。

四.最大化人們的幸福

人們最終追求的是幸福，而不是金錢。這是經(jīng)濟(jì)學(xué)新的發(fā)展方向。人們?cè)谧非蠼疱X時(shí)，往往異化了。金錢只是手段，不是目的。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為增加人們的財(cái)富是提高人們幸福水平的最有效的手段。但奚教授認(rèn)為，財(cái)富僅僅是能夠帶來幸福的很小的因素之一，人們是否幸福，很大程度上取決于很多和絕對(duì)財(cái)富無關(guān)的因素。舉個(gè)例子，在過去的幾十年中，美國的人均GDP翻了幾番，但是許多研究發(fā)現(xiàn)，人們的幸福程度并沒有太大的變化，壓力反而增加了。這就產(chǎn)生了一個(gè)非常有趣的問題：我們耗費(fèi)了那么多的精力和資源，增加了整個(gè)社會(huì)的財(cái)富，但是人們的幸福程度卻沒有什么變化。這究竟是為什么呢？

歸根究底，人們最終在追求的是生活的幸福，而不是有更多的金錢。因?yàn)?，從“效用最大化”出發(fā)，對(duì)人本身最大的效用不是財(cái)富，而是幸福本身。

我們不能一味地用金錢來衡量客戶的得失。安全感的滿足、愛心與責(zé)任心的體現(xiàn)、時(shí)尚的追求等是一份保險(xiǎn)計(jì)劃給人們心理上幸福感。所以在引導(dǎo)客戶的享受保險(xiǎn)的諸多幸福與快樂前提是保險(xiǎn)的交費(fèi)計(jì)劃要確實(shí)可行，不至于成為生活的負(fù)擔(dān)。只有這樣客戶才能體驗(yàn)純粹的幸福與滿足。

通過完善的客戶服務(wù)，保險(xiǎn)人與客戶建立緊密聯(lián)系，使客戶產(chǎn)生歸屬感。

五.結(jié)語

大多數(shù)人的行為作為個(gè)體不是非理性的，人們不會(huì)斷然地去冒險(xiǎn)、也不會(huì)不加考慮地去買保險(xiǎn)。我們總是會(huì)遵循某種可以使我們有預(yù)見地或系統(tǒng)考慮問題的方式來進(jìn)行決策，只不過這些方式在很大程度上偏離了傳統(tǒng)的理性決策模型。絕對(duì)的理性有兩個(gè)必要條件，一是必須占有足夠信息，二是具有完備邏輯。這兩個(gè)條件無論是個(gè)人還是組織都是無法真正滿足，何況在比較緊急時(shí)還有一個(gè)時(shí)效性問題，即運(yùn)用邏輯盡可能快。所以人們非理性是絕對(duì)的。保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和人們需求隱性化決定了人們非理性地拒絕保險(xiǎn)。正是認(rèn)識(shí)到了這一點(diǎn)，我們要針對(duì)人們的非理性進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和保險(xiǎn)營銷。

[1]創(chuàng)立博弈論的數(shù)學(xué)家約翰∙馮∙諾伊曼教授用個(gè)人收入的效用曲線解釋了理性經(jīng)濟(jì)人也有風(fēng)險(xiǎn)偏好的情況。

[2]卡尼曼因?yàn)閷?duì)非理性經(jīng)濟(jì)行為的研究，建立了“前景理論”而獲得2002年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。

[3]概括來說，前景理論有以下三個(gè)基本原理：（a）大多數(shù)人在面臨獲得的時(shí)候是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的；（b）大多數(shù)人在面臨損失的時(shí)候是風(fēng)險(xiǎn)偏愛的；（c）人們對(duì)損失比對(duì)獲得更敏感。

[4]生命表顯示60歲的人在20年間的死亡率超過50%。

[5]這里不指因平準(zhǔn)保費(fèi)必然產(chǎn)生的儲(chǔ)蓄。

[6]中國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)統(tǒng)計(jì)資料。

[7]奚教授用心理學(xué)來研究經(jīng)濟(jì)學(xué)、市場學(xué)、決策學(xué)等學(xué)科的問題，是這個(gè)領(lǐng)域的主要學(xué)者之一。

[8]保險(xiǎn)人往往將醫(yī)療津貼產(chǎn)品作為附加險(xiǎn)來促主險(xiǎn)銷售。

畢業(yè)保險(xiǎn)論文范文第3篇

行政管理畢業(yè)論文

一、前言

保險(xiǎn)投資在保險(xiǎn)公司的經(jīng)營中占有舉足輕重的地位。但是目前我國保險(xiǎn)公司資金運(yùn)作現(xiàn)狀并不盡如人意，保險(xiǎn)公司作為一個(gè)商業(yè)企業(yè)，其根本目的在于追求利潤的最大化，隨著市場競爭的加劇，保險(xiǎn)公司利潤已不能單純依靠收取的保險(xiǎn)費(fèi)與一定概率下的保險(xiǎn)賠付差額，而是越來越倚重于保險(xiǎn)投資的有效運(yùn)營。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)與給付之差，其利潤率是一定的，而且還有減少的趨勢，而保險(xiǎn)投資的運(yùn)營，其預(yù)期的利潤率卻是無限大的，所以只有安全有效地進(jìn)行各種投資運(yùn)營才能使保險(xiǎn)資金獲得長期穩(wěn)定的增長，使保險(xiǎn)公司獲得較高的利潤?？梢娪行У馁Y本運(yùn)營是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的支柱，是保險(xiǎn)經(jīng)營發(fā)展的生命線。

二、我國保險(xiǎn)投資的歷史和現(xiàn)狀

（一）我國保險(xiǎn)投資的歷史沿革

建國初期，我國保險(xiǎn)企業(yè)的資金按規(guī)定只能存入銀行，所得利息全部上繳國家財(cái)政，無任何保險(xiǎn)投資可言。經(jīng)過20年的停辦以后，我國保險(xiǎn)業(yè)隨著改革開放而獲得新生。中國人民保險(xiǎn)公司1980年開始恢復(fù)辦理國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并積極發(fā)展國外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

1984年11月，國務(wù)院批轉(zhuǎn)的中國人民保險(xiǎn)公司《關(guān)于加快發(fā)展我國保險(xiǎn)事業(yè)的報(bào)告》中指出：“總、分公司收入的保險(xiǎn)費(fèi)扣除賠款、賠償準(zhǔn)備金、費(fèi)用開支和納稅金后，余下的可以自己運(yùn)用”。1985年3月國務(wù)院頒布的《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》又從法規(guī)的角度明確了保險(xiǎn)企業(yè)可以自主運(yùn)用保險(xiǎn)資金。這不僅是我國保險(xiǎn)體制改革的一次重大突破，也是增強(qiáng)我國保險(xiǎn)業(yè)活力的一項(xiàng)戰(zhàn)略性措施，對(duì)加快我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。我國保險(xiǎn)企業(yè)投資大體可以分為以下幾個(gè)階段。

1、初步發(fā)展階段：1984年至1988年底

中國人民保險(xiǎn)公司在取得投資權(quán)后，從1984年下半年開始，總公司在北京、江蘇等地嘗試性地開展投資（包括貸款）業(yè)務(wù)，部分省、自治區(qū)、直轄市以及計(jì)劃單列城市分公司也相繼開展保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)。

在這一階段，中國人民銀行對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的投資活動(dòng)實(shí)行嚴(yán)格管理，一是對(duì)資金運(yùn)用規(guī)模實(shí)行計(jì)劃控制，例如1986年人行對(duì)人保下達(dá)2億元投資額度。二是對(duì)資金運(yùn)用的方式與方向作了嚴(yán)格規(guī)定。1986年人保的資金運(yùn)用被限定為投資地方自籌的固定資產(chǎn)項(xiàng)目。1987年批準(zhǔn)試辦流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)和購買金融債券。這一階段的經(jīng)營效益不大理想，資產(chǎn)運(yùn)用率和投資收益水平都比較低。以1986年為例，中國人民保險(xiǎn)公司國內(nèi)業(yè)務(wù)匯總的資產(chǎn)運(yùn)用率只有9.23%，投資收益率僅為0.83%。

2、調(diào)整整頓階段：1988年底至1990年底

由于面臨治理整頓的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和緊縮信貸規(guī)模的局面，加之保險(xiǎn)業(yè)本身經(jīng)營效益不佳，我國保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)于1988年底進(jìn)入調(diào)整整頓階段。其內(nèi)容和措施有：總結(jié)前幾年資金運(yùn)用工作的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，嚴(yán)格執(zhí)行信貸計(jì)劃，嚴(yán)肅利率政策，把資金轉(zhuǎn)投到流動(dòng)資金貸款方面，堅(jiān)持“十不貸”和注意“重點(diǎn)傾斜”并采取了擔(dān)保和銀行承兌匯票抵押等手段，努力提高資金運(yùn)用的安全性與收益性。在這一階段，中國人民保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用工作除辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)外，大部分工作放在對(duì)原有投資貸款項(xiàng)目的清理的催收上。資金運(yùn)用的范圍被限定為流動(dòng)資金貸款、企業(yè)技術(shù)改造貸款、購買金融債券和銀行同業(yè)拆借。

3、進(jìn)一步發(fā)展階段：1991年至1995年

經(jīng)過兩年多的調(diào)整整頓，加之宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的好轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)于1991年開始進(jìn)行新的發(fā)展階段。在這一階段，保險(xiǎn)投資在保險(xiǎn)界得到了普遍認(rèn)同和重視。兩家新成立的全國性保險(xiǎn)公司——中國平安保險(xiǎn)公司、中國太平洋保險(xiǎn)公司先后加入了保險(xiǎn)資金運(yùn)用的行列。保險(xiǎn)投資規(guī)模不斷擴(kuò)大，1992年底。人保、平保、太保三家保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用余額達(dá)109.46億元。保險(xiǎn)投資的范圍有所拓寬，證券投資得到較大發(fā)展，保險(xiǎn)投資收益得到提高。

4、規(guī)范發(fā)展階段：1995年至今

隨著1995年《保險(xiǎn)法》的出臺(tái)和實(shí)施，各保險(xiǎn)公司遵照《保險(xiǎn)法》調(diào)整業(yè)務(wù)，以符合《保險(xiǎn)法》的要求。《保險(xiǎn)法》的實(shí)施，為我國保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的規(guī)范與健康發(fā)展奠定的基礎(chǔ)。

（二）我國保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)投資現(xiàn)狀

1、決策機(jī)制薄弱

目前許多保險(xiǎn)公司尚未建立一套規(guī)范有效的決策機(jī)制，人保財(cái)險(xiǎn)公司直到2003年下半年才成立了專門的保險(xiǎn)投資公司。決策的盲目性、被動(dòng)性、隨意性十分突出，在僅能投資債券的時(shí)期，這類決策機(jī)制不會(huì)體現(xiàn)任何危機(jī)，對(duì)于資產(chǎn)規(guī)模迅速壯大的保險(xiǎn)公司來說，更是掩蓋了其決策的弊端：決策機(jī)制落后，決策反饋機(jī)制尚未建立，在保險(xiǎn)公司進(jìn)入基金市場后會(huì)充分暴露出來。

2、保險(xiǎn)投資渠道狹窄

1998年以前，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用渠道限于：銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。2000年3月1日起實(shí)行的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券、買賣中國保監(jiān)會(huì)指定的中央企業(yè)債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。而西方國家保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的法定渠道則較廣泛。如美國、日本就規(guī)定保險(xiǎn)公司可進(jìn)行政府債券、公司債券、股票、抵押貸款、不動(dòng)產(chǎn)、保單放貸等業(yè)務(wù)。

3、保險(xiǎn)資金利用率低

保險(xiǎn)資金的利用率，在國外基本上達(dá)到90%，而在我國還不到50%。有限的保險(xiǎn)資金主要用于銀行存款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1998年人保、平保和太保三大保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)資金的40%—60%局限于現(xiàn)金和銀行存款，保險(xiǎn)資金基本上無“運(yùn)用”可言。截止到1999年底，中國人民保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用率還不到20%。為了保證保險(xiǎn)資金的安全，保險(xiǎn)公司將大量資金存于銀行，由銀行進(jìn)行專業(yè)的資金運(yùn)用，而保險(xiǎn)公司只能獲得固定的較低的存款利息，銀行存款的利息已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能使保險(xiǎn)資金保值、增值了，保險(xiǎn)公司必須開拓出投資新領(lǐng)域來保證其資金的收益性、安全性。

4、保險(xiǎn)投資缺乏相應(yīng)人才

保險(xiǎn)投資涉及到存款、國債、證券等多個(gè)領(lǐng)域，因此保險(xiǎn)投資人才必須對(duì)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展有遠(yuǎn)見，對(duì)各行業(yè)發(fā)展有底數(shù)，才能有膽略，有靈活性，善于捕獲商機(jī)，在資本市場上獲得豐厚的回報(bào)。而我國保險(xiǎn)公司由于歷史原因，現(xiàn)有員工基本上由干部、金融機(jī)構(gòu)及政府部門調(diào)入和正規(guī)大學(xué)畢業(yè)生三部分組成，且前兩部分約占公司員工的70%，年齡大都在40周歲以上。這樣的人力資源結(jié)構(gòu)，呈現(xiàn)出明顯的弊端，即知識(shí)結(jié)構(gòu)老化，缺乏創(chuàng)造力。保險(xiǎn)公司要想從保險(xiǎn)投資中獲益，就必須引進(jìn)相應(yīng)人才，同時(shí)注重公司內(nèi)部年輕人才的培養(yǎng)。

5、保險(xiǎn)公司管理水平落后，影響保險(xiǎn)投資收益

由于我國長期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，管理體制落后，投資缺乏科學(xué)決策，許多公司在科學(xué)決策、內(nèi)部約束機(jī)制方面比較薄弱。由此出現(xiàn)了許多領(lǐng)導(dǎo)項(xiàng)目貸款、人情貸款等。這些項(xiàng)目貸款很多無法收回投資本息，甚至成為呆賬、壞賬。管理水平的落后，影響了投資收益。

中國的保險(xiǎn)公司要生存，保險(xiǎn)事業(yè)要發(fā)展，客觀上要求保險(xiǎn)資金實(shí)現(xiàn)有效運(yùn)用，但是這并不是說中國馬上就完全放開對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制，還有一些地方需要去完善，還有一些制度需要制定，這是一個(gè)漸進(jìn)的過程。

三、建立我國保險(xiǎn)投資體制的構(gòu)想

（一）保險(xiǎn)投資客觀上需要建立有效投資體制

所謂保險(xiǎn)投資體制是指保險(xiǎn)投資活動(dòng)運(yùn)行機(jī)制和管理制度的總稱。保險(xiǎn)投資機(jī)制建立的目的在于提高保險(xiǎn)投資的收益，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的兩個(gè)重要特征，其中保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代保險(xiǎn)公司生存和發(fā)展的重要手段。一方面，保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的發(fā)展，將擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的盈利，增加保險(xiǎn)公司償付能力和經(jīng)營和穩(wěn)定性。同時(shí)，保險(xiǎn)公司收入的增加，將使保險(xiǎn)公司有能力降低保險(xiǎn)費(fèi)率，減輕被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)，提高保險(xiǎn)公司的競爭能力。我國保險(xiǎn)業(yè)如果沒有投資收益作為基礎(chǔ)，加入WTO后，在承保業(yè)務(wù)上很難與國外保險(xiǎn)公司進(jìn)行價(jià)格（費(fèi)率）競爭。另一方面，保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的發(fā)展和獲利可以彌補(bǔ)業(yè)務(wù)上虧損，維持保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展。如1987年英國兩大保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損分別為0.64億英鎊和1.08億英鎊，而投資利潤為2.04億英鎊和2.49英鎊，盈虧相抵后，還有不小的綜合盈利。從近期國際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)來看，保險(xiǎn)公司的主要收益已經(jīng)從傳統(tǒng)的承保收益逐步轉(zhuǎn)移為投資收益，如美國產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1978年以來連續(xù)21年出現(xiàn)承保虧損，主要收益來自于投資收益。

由于保險(xiǎn)經(jīng)營是一種負(fù)債經(jīng)營，因而保險(xiǎn)資金的運(yùn)用除了考慮投資的收益外，還必須保證投資的安全性。因此，市場的開放，投資工具的增加和投資規(guī)模的不斷擴(kuò)大，客觀上需要保險(xiǎn)公司進(jìn)一步加強(qiáng)投資機(jī)制的建設(shè)，提高化解風(fēng)險(xiǎn)的能力，保證保險(xiǎn)資金實(shí)現(xiàn)安全性和投資收益的協(xié)調(diào)。

（二）保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)盡快建立、健全保險(xiǎn)企業(yè)的制度和規(guī)范

建立和完善中國保險(xiǎn)投資體制是一個(gè)系統(tǒng)工程。只有保險(xiǎn)公司建立了現(xiàn)代企業(yè)制度，加強(qiáng)經(jīng)營管理，才可能為高水平、高效益的保險(xiǎn)投資提供根本制度保證。如何加強(qiáng)經(jīng)營管理，我個(gè)人認(rèn)為可以包括以下內(nèi)容：

第一、加大公司運(yùn)作的透明度和社會(huì)輿論的監(jiān)督作用，運(yùn)用法律武器，嚴(yán)懲那些損害股東權(quán)益的行為，有效地維護(hù)股東的權(quán)益。

第二、建立和完善對(duì)經(jīng)理層的約束和激勵(lì)機(jī)制，徹底改變舊的用人機(jī)制，讓市場和競爭來決定經(jīng)理的選拔，使經(jīng)理的報(bào)酬與公司的業(yè)績直接掛鉤。

第三、加強(qiáng)管理創(chuàng)新，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，摒棄舊的、傳統(tǒng)的管理模式及其相應(yīng)的管理方工和方法，創(chuàng)建新的管理模式及其相應(yīng)的方式和方法。

（三）進(jìn)一步拓寬資金運(yùn)用渠道

保險(xiǎn)資金運(yùn)用是保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)，是關(guān)系到保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況的重要因素。

由于我國保險(xiǎn)業(yè)起步較晚,加之其它種種原因,目前我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用存在的問題是證券投資基金規(guī)模太小；保險(xiǎn)公司無法控制入市資金的風(fēng)險(xiǎn)；在目前封閉式基金占據(jù)主流的情況下，保險(xiǎn)公司只能被動(dòng)的分紅，其變現(xiàn)很難實(shí)現(xiàn)；保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道過窄；保險(xiǎn)資金中短期嚴(yán)重。

針對(duì)這些問題，必須進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道，加快資金入市步伐，使我國保險(xiǎn)業(yè)能夠持續(xù)快速發(fā)展。

1、保險(xiǎn)資金入市

（1）保險(xiǎn)資金入市可以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的盈利能力，如果運(yùn)用得當(dāng)，還可有效解決保險(xiǎn)公司所面臨的“利差損”問題。在《保險(xiǎn)法》規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行投資，僅每年的利差損就有3至6個(gè)百分點(diǎn)，這為保險(xiǎn)公司的長期發(fā)展埋下了巨大隱患。在銀行存款的利率為2.25%，國債的買賣收益最多不過6%-7%，在同業(yè)拆借市場上，因資金量有限，所以收益率微乎其微。而在2000年保險(xiǎn)公司投資證券基金的平均收益達(dá)12%。因此，保險(xiǎn)資金入市，從長遠(yuǎn)來看，對(duì)保險(xiǎn)公司增加盈利能力、解決“利差損”具有重要的意義。

（2）保險(xiǎn)資金入市可以有效改善保險(xiǎn)公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。如果允許保險(xiǎn)資金按嚴(yán)格的比例進(jìn)入證券市場，可以在一定程度上緩解資金閑置的壓力。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)資金進(jìn)入證券市場是進(jìn)行股權(quán)的交易，在證券市場機(jī)制作用下，根據(jù)保險(xiǎn)資金運(yùn)用原則，保險(xiǎn)公司必然將資金投入到效益好、有成長性的企業(yè)中去，這樣客觀上就使保險(xiǎn)資產(chǎn)得到了相應(yīng)的改善。

（3）從長期來看，保險(xiǎn)資金入市對(duì)于啟動(dòng)保險(xiǎn)消費(fèi)將起到一定的促進(jìn)作用。保險(xiǎn)資金入市無疑使國家找到一種對(duì)資金更有效的配置方法，從而使部分社會(huì)資金與證券市場之間形成紐帶。在這個(gè)紐帶的連接過程中，不但可以改變整個(gè)社

資金的結(jié)構(gòu)，還可以使經(jīng)濟(jì)發(fā)展得到更大的保障，以便使國家、企業(yè)、個(gè)人以及保險(xiǎn)公司更好的發(fā)展。

（4）保險(xiǎn)資金入市，可以增強(qiáng)我國保險(xiǎn)公司的國際競爭力。隨著我國加入WTO，保險(xiǎn)業(yè)面臨著更大的沖擊，承受著更大的壓力。保險(xiǎn)公司除了用提高服務(wù)質(zhì)量來爭取保單，擴(kuò)大客戶群外，其所得到的保費(fèi)收入如何獲取最大的安全收益是關(guān)鍵問題。在發(fā)達(dá)國家，保險(xiǎn)資金的投資渠道較我國暢通的多，除了存入銀行和購買國債外，還可涉足證券市場甚至房地產(chǎn)業(yè)。所以，保險(xiǎn)資金入市，可以增強(qiáng)我國保險(xiǎn)公司與國外保險(xiǎn)公司的競爭實(shí)力，更好地奠定加入WTO后的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

（5）保險(xiǎn)資金入市可有效緩解證券市場中資金供給與需求之間的矛盾，有助于穩(wěn)定證券市場。隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，可入市的保險(xiǎn)資金的規(guī)模將越來越大，必將會(huì)改善證券市場的資金結(jié)構(gòu)，它對(duì)證券市場的長期發(fā)展所起的作用也會(huì)越來越明顯。

2、保險(xiǎn)資金進(jìn)入短期拆借市場。

盡管保險(xiǎn)公司都有較高的信譽(yù)，但上前還不能以信用方式進(jìn)入短期拆借市場，而須有抵押。如果能直接以信用方式進(jìn)入短期拆借市場，可以為保險(xiǎn)公司提高資金運(yùn)用效率提供方便。

3、擴(kuò)大可投資的企業(yè)債券范圍。

目前保險(xiǎn)資金只可購買鐵路債券、電力債券和三峽債券，應(yīng)擴(kuò)大到其他的企業(yè)債券。盡管企業(yè)債券質(zhì)地有好有壞，或者說存在風(fēng)險(xiǎn)，但應(yīng)相信保險(xiǎn)公司有一定的鑒別能力。

4、進(jìn)行資產(chǎn)委托管理。

資產(chǎn)委托就是保險(xiǎn)公司以合同的形式把資金委托給專業(yè)的資產(chǎn)管理公司進(jìn)行運(yùn)作。它的最大好處是保險(xiǎn)公司省心省力，不必事事躬親，同時(shí)由專業(yè)公司進(jìn)行操作，也可確保較高回報(bào)。

畢業(yè)保險(xiǎn)論文范文第4篇

一、壟斷是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然

壟斷的經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)是什么？

傳統(tǒng)的觀點(diǎn)認(rèn)為，壟斷是指少數(shù)大企業(yè)為獲取高額利潤，通過協(xié)議或聯(lián)合，對(duì)某一部門或幾個(gè)部門商品的生產(chǎn)、銷售及其價(jià)格進(jìn)行操縱和控制的一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系。這種壟斷是依靠企業(yè)內(nèi)部積累和外部擴(kuò)張兩種途徑而最終形成的少數(shù)企業(yè)其至一家企業(yè)占有市場較大份額的狀態(tài)。壟斷的目的就是獲取壟斷利潤。在政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論討論中，往往只重視對(duì)壟斷的社會(huì)屬性的分析，從而對(duì)壟斷持全盤否定的態(tài)度。列寧在其《帝國主義是資本主義的最高階段》一書中，指出壟斷是現(xiàn)代資本主義最深厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和根本經(jīng)濟(jì)特征，必然要引起停滯和腐朽的趨向。縱觀現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這種對(duì)壟斷的認(rèn)識(shí)至少是不全面的。事實(shí)上，壟斷是一個(gè)有豐富內(nèi)涵的多面體，它是市場經(jīng)濟(jì)的一種機(jī)制，或者說是市場機(jī)制的產(chǎn)物，壟斷是“特定經(jīng)濟(jì)主體為了特定目的通過構(gòu)筑市場壁壘從而對(duì)目標(biāo)市場所作的一種排他性控制狀態(tài)”（戚聿東，1999）。壟斷既源于競爭，同時(shí)也是一種競爭機(jī)制，而且壟斷與競爭是交融互促和相互轉(zhuǎn)化的，企業(yè)對(duì)壟斷地位的競爭是異常激烈的就壟斷主體而言，它可以是大企業(yè)及其聯(lián)合形態(tài)，也可以是國家或政府（如我國煙酒專賣制度，西方國家的政府對(duì)某些公共事業(yè)的壟斷經(jīng)營），也可以是市場份額不大的小企業(yè)，這些小企業(yè)可以以其產(chǎn)品的差別性而在其目標(biāo)市場上對(duì)其顧客擁有某種程度的支配力。2000年春天平安保險(xiǎn)公司先在上海繼而在北京推出的投資連接壽險(xiǎn)新產(chǎn)品，在一個(gè)時(shí)期里以其產(chǎn)品的差別性就在目標(biāo)市場上的形成了這種支配力。壟斷具有自然屬性，也具有社會(huì)屬性。其自然屬性強(qiáng)調(diào)壟斷的生產(chǎn)力方面和技術(shù)經(jīng)濟(jì)方面，認(rèn)為壟斷不僅是企業(yè)追求最大化利潤的結(jié)果，是追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)，和范圍經(jīng)濟(jì)的結(jié)果，也是追求資源優(yōu)化配置的結(jié)果，從另一個(gè)層面來看這也完全是產(chǎn)品差別化的結(jié)果。

現(xiàn)實(shí)中的壟斷是多種多樣，各具形態(tài)的，我們考察壟斷，可從內(nèi)容上考察壟斷結(jié)構(gòu)和壟斷行為。壟斷結(jié)構(gòu)是相對(duì)于競爭性結(jié)構(gòu)而言的，它是指同一目標(biāo)市場上廠家數(shù)量比較少，企業(yè)規(guī)模特別大的主體狀態(tài)。而壟斷行為是與相對(duì)于競爭行為的市場行為，指出一目標(biāo)市場上的廠家為獲取壟斷利潤而對(duì)供給數(shù)量和價(jià)格水平的實(shí)際控制和支配活動(dòng)（傳統(tǒng)的對(duì)壟斷的討論實(shí)際上就是這個(gè)層面）。壟斷按其性質(zhì)分，還可分為經(jīng)濟(jì)集中型壟斷和行政割據(jù)型壟斷。經(jīng)濟(jì)集中型壟斷一般是在資本積聚和資本集中基礎(chǔ)上形成的，是市場機(jī)制作用的必然結(jié)果。國際金融保險(xiǎn)界風(fēng)起云涌的購并和重組就是這種經(jīng)濟(jì)集中型壟斷的產(chǎn)物。顯然這種壟斷是市場競爭的自然結(jié)構(gòu)，在一定程度上，這種壟斷可以促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，因而在一定程度上和一定范圍內(nèi)是我們應(yīng)該支持的；而行政割據(jù)型壟斷是政企合一的產(chǎn)物，具有超經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)制性的排斥競爭等特點(diǎn)，例如某些地區(qū)的保險(xiǎn)公司利用行政的力量或部門、行業(yè)的力量對(duì)某些險(xiǎn)種實(shí)行強(qiáng)制性統(tǒng)保。顯然，這種壟斷是反市場的，只會(huì)造成“低效率綜合癥”，損害消費(fèi)者的利益，是我們應(yīng)該堅(jiān)決反對(duì)和取締的?？梢?，對(duì)壟斷不能作簡單的或線性維度的理解和分析，而要作全面的多維度的理解和分析。

二、中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)也必須建立壟斷結(jié)構(gòu)

近十幾年來，國際保險(xiǎn)業(yè)兼并重組之熱潮一浪高過一浪，各國特別是發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)集中度不斷提高，公司規(guī)模越來越大，充分反映出保險(xiǎn)業(yè)的壟斷結(jié)構(gòu)的發(fā)展趨勢。筆者認(rèn)為，我國也必然要走上這條道路。那么，保險(xiǎn)業(yè)壟斷結(jié)構(gòu)對(duì)我國保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有什么重要意義呢？

首先，這是我國應(yīng)對(duì)國際經(jīng)濟(jì)一體化，提高保險(xiǎn)業(yè)競爭力的必要之舉。當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化進(jìn)程在加快，我國加入WTO后，在不長時(shí)間里也無可選擇地要融入這一進(jìn)程。而發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)完成了由分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，并越來越向“全能型”、“多功能”保險(xiǎn)公司以至金融集團(tuán)的方向發(fā)展，其壟斷結(jié)構(gòu)已如上述。這些大集團(tuán)大公司以其規(guī)模優(yōu)勢和多元化經(jīng)營優(yōu)勢，在制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、高新技術(shù)的應(yīng)用等方面具有更大的開拓空間。他們可以涉足銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)，即可以在市場上間接融資，又可以在市場上直接融資，資金運(yùn)用渠道也比較寬泛，能更好適應(yīng)市場競爭和客戶需要。例如花旗銀行集團(tuán)與旅行者保險(xiǎn)集團(tuán)合并后，大力推行證券化和網(wǎng)絡(luò)化金融創(chuàng)新，向客戶提供儲(chǔ)蓄、信貸、共同基金、抵押保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、住宅保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等一條龍的金融保險(xiǎn)服務(wù)，設(shè)計(jì)的創(chuàng)新產(chǎn)品已大大突破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有較強(qiáng)的競爭力。很多這樣實(shí)力雄厚的大公司已經(jīng)和即將進(jìn)入我國參與保險(xiǎn)市場的角逐，如果我國的公司沒有壟斷意識(shí)，不是順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，通過包括產(chǎn)、壽險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營、銀行、證券、保險(xiǎn)的金融資產(chǎn)重組與整合等各種方式，主動(dòng)在競爭中加快保險(xiǎn)資本積累和集中的速度，建造我國自己的保險(xiǎn)“航空母艦”，那么，我們即使有眾多的市場主體，也會(huì)因其勢單力薄無力與外國這些保險(xiǎn)公司和金融集團(tuán)抗衡。

其次，這是節(jié)約與合理配置我國保險(xiǎn)資源的客觀要求。壟斷結(jié)構(gòu)對(duì)于保險(xiǎn)資源優(yōu)化配置的微觀效應(yīng)，主要是通過生產(chǎn)效率的提高、市場交易費(fèi)用的節(jié)約和技術(shù)創(chuàng)新效率的提高等實(shí)現(xiàn)的，正如吳敬璉先生所說：“從壟斷企業(yè)能夠更多地投資，擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模和加快技術(shù)進(jìn)步，從而降低成本、改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量和推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步的觀點(diǎn)看，它的確有一定優(yōu)勢?！逼鋵?shí)，壟斷對(duì)資源優(yōu)化配置的宏觀效應(yīng)也是明顯的。首先壟斷結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展是聯(lián)系在一起的。在當(dāng)代任何一個(gè)發(fā)達(dá)國家，壟斷大企業(yè)對(duì)其整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)增長的拉動(dòng)作用都是非常大的，大企業(yè)不僅意味著成本的節(jié)約更意味著勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高，其投資報(bào)酬率一般高于企業(yè)的平均水平。據(jù)1995年統(tǒng)計(jì)，世界500強(qiáng)大企業(yè)的總營業(yè)額、利潤、總資產(chǎn)、雇員人數(shù)分別比1994年增長11.1%、14.7%、4.2%和1.8%，而1994年和1995年，西方國家的經(jīng)濟(jì)增長率為3.1%和2.4%.其次，壟斷結(jié)構(gòu)還可以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)均衡化，壟斷組織以其特有的協(xié)同合作效應(yīng)，通過內(nèi)部的垂直分工體系，組織各種形式的經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體，必定有利于產(chǎn)業(yè)間關(guān)聯(lián)方式的優(yōu)化，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)之間的均衡發(fā)展，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的較快增長。第三，壟斷也具有穩(wěn)定價(jià)格的功效，研究表明，壟斷部門的產(chǎn)品的價(jià)格往往具有剛性特點(diǎn)，在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期，其價(jià)格降幅較小，而在經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張時(shí)期，其價(jià)格漲幅也較?。ǜ叻?，1996）。我國的保險(xiǎn)費(fèi)收入從1980年的4.6億元，增長到2000年的1595.9億元人民幣，增長345倍，但保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度只不過13.3美元和1.63%（在亞洲國家和地區(qū)的排名只是第18和第11）。2000年的保險(xiǎn)總資產(chǎn)只不過3373.9億元人民幣（約合406.5億美元）。所有保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)總收入和保險(xiǎn)總資產(chǎn)不如世界排名第10位的保險(xiǎn)公司一家多。1997年世界保險(xiǎn)公司按資產(chǎn)排名第10位的英國保誠保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)是1789億美元（sigma雜志，1999），而我國2000年所有保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)，不到保誠保險(xiǎn)公司1997年的1/4.因此在保險(xiǎn)資源比較稀缺的情況下，建立少數(shù)大公司為主、大小公司并存的保險(xiǎn)壟斷性市場結(jié)構(gòu)，就能較好解決低層次擴(kuò)張、低效益競爭的問題，使有限的資源得到最有效的利用和最合理的配置，無論是微觀方面還是宏觀方面，都會(huì)比規(guī)模小、公司多的競爭性市場結(jié)構(gòu)的效率高得多，效應(yīng)也大得多。

第三，這是加強(qiáng)國家金融宏觀調(diào)控之需。保險(xiǎn)業(yè)走向壟斷結(jié)構(gòu)，必定使保險(xiǎn)市場集中度不斷提高，保險(xiǎn)企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，形成若干有國際競爭力的大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或金融集團(tuán)，必然對(duì)金融保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定起著積極的促進(jìn)作用，提高國家對(duì)金融運(yùn)行的控制力和國家的金融安全。政府需要把各微觀金融主體的活動(dòng)納入宏觀有序的軌道上，進(jìn)行有效的宏觀調(diào)控。但政府在不可能面對(duì)一個(gè)個(gè)企業(yè)實(shí)施具體管理的情況下，可以借助壟斷組織的體系和作用。政府通過與壟斷體系的核心企業(yè)聯(lián)系、協(xié)商，制定發(fā)展計(jì)劃，并由這些核心企業(yè)組織實(shí)施，在壟斷企業(yè)內(nèi)部通過層層分解下達(dá)，將會(huì)保證政府計(jì)劃的落實(shí)和完成。我國對(duì)120家大型企業(yè)集團(tuán)實(shí)行的計(jì)劃單列以及正在實(shí)施的“抓大放小”政策，也是這個(gè)道理。這樣政府只需掌握為數(shù)不多的保險(xiǎn)壟斷體系的核心企業(yè)就可以有效地?cái)U(kuò)散對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的調(diào)控效果。

三、我國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)集中度與經(jīng)濟(jì)績效分析

衡量一個(gè)國家各個(gè)產(chǎn)業(yè)的壟斷結(jié)構(gòu)情況，有多種指標(biāo)和方法，其中比較簡單也比較常用的指標(biāo)是產(chǎn)業(yè)集中度，它就是同一產(chǎn)業(yè)內(nèi)前若干家企業(yè)的銷售收入（或資本量、就業(yè)量等）占整個(gè)產(chǎn)業(yè)的比重。計(jì)算產(chǎn)業(yè)集中度所涉及的企業(yè)數(shù)量，一般取前4家或8家。

根據(jù)我國產(chǎn)、壽險(xiǎn)各保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)收入，筆者計(jì)算了1999年產(chǎn)險(xiǎn)4企業(yè)市場集中度和壽險(xiǎn)5企業(yè)市場集中度，他們分別是89.3%和97.6%.可以看出，90年代以來特別是近5年來，盡管我國保險(xiǎn)市場上正式營業(yè)的保險(xiǎn)公司已經(jīng)由兩家增加到32家，但無論產(chǎn)險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)，其產(chǎn)業(yè)集中度都相當(dāng)高。單從這個(gè)相對(duì)數(shù)字來看，比起美、英、德、法、意等保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家要高得多。在美國壽險(xiǎn)市場上，1996年8企業(yè)集中度為34.7%，就是說0.8%的壽險(xiǎn)公司擁有美國壽險(xiǎn)業(yè)34.7%的市場份額。英國1994年，前15大保險(xiǎn)公司的市場份額為全國的66%、德國為48%、法國為56%、意大利為62%.與保險(xiǎn)業(yè)高度壟斷的北歐五國相比，我國也比其中有的國家高一些。1997年，北歐5企業(yè)集中度，丹麥壽險(xiǎn)是57%，產(chǎn)險(xiǎn)是59%，芬蘭相應(yīng)的集中度是83%和88%，冰島是100%和95%，挪威是86%和83%，瑞典是67%和75%.而且集中度有上升趨勢。盡管我國的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)集中度很高，但并不能得出壟斷程度太高的結(jié)論，也構(gòu)不成“反壟斷”的理由。市場集中度只能反映一個(gè)側(cè)面，全面反映壟斷結(jié)構(gòu)的程度及其影響力還需要其他指標(biāo)，例如總資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)績效、成本利潤率等。因?yàn)槲覀兊乃斜ｋU(xiǎn)公司包括國有中國人民財(cái)產(chǎn)（人保）和中國人壽（國壽）兩個(gè)“大哥大”公司，其規(guī)模實(shí)在是太小。僅從經(jīng)濟(jì)績效方面來分析，截至目前在我國市場上的這32家保險(xiǎn)公司中，仍然是人保、國壽、平安、太平洋幾家大公司的經(jīng)濟(jì)績效好于其他幾家小公司，例如，1999年這幾家大公司的所有者權(quán)益利潤率在6.85%-13.66%，其他幾家較小的公司只有0.07%-2.20%.兩者相差6到90倍。當(dāng)然因?yàn)楸O(jiān)管方面、金融市場方面和自身經(jīng)營管理水平方面的原因，這幾家大一些的公司的利潤率并不算高，4家大公司的績效差異也很大。

畢業(yè)保險(xiǎn)論文范文第5篇

【關(guān)鍵詞】能力型人才培養(yǎng)模式醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)課程設(shè)置

【中圖分類號(hào)】G642.0【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A【文章編號(hào)】2095-3089（2018）06-0011-02

成都中醫(yī)藥大學(xué)醫(yī)療保險(xiǎn)本科專業(yè)開設(shè)于2001年，至今已有15年辦學(xué)歷史，累計(jì)培養(yǎng)專業(yè)人才800余人，畢業(yè)生主要進(jìn)入商業(yè)保險(xiǎn)公司、政府醫(yī)保部門、醫(yī)院醫(yī)?？剖摇⑨t(yī)藥企業(yè)及其他相關(guān)領(lǐng)域和行業(yè)。我校醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)在西部地區(qū)創(chuàng)建較早，創(chuàng)建初期借鑒東部地區(qū)部分高校的辦學(xué)思路，重點(diǎn)考慮依托醫(yī)學(xué)院校優(yōu)勢學(xué)科，即借助醫(yī)學(xué)院校的醫(yī)藥類學(xué)科優(yōu)勢，突出醫(yī)學(xué)院校開辦醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)的特色。2017年，適逢教育部專業(yè)評(píng)估工作，本文基于兩屆畢業(yè)生的問卷調(diào)查，對(duì)專業(yè)課程設(shè)置及專業(yè)發(fā)展方向展開討論，希望對(duì)課程設(shè)置調(diào)整提供參考，進(jìn)一步明確辦學(xué)方向，特顯辦學(xué)優(yōu)勢，提高培養(yǎng)質(zhì)量，滿足行業(yè)和社會(huì)發(fā)展對(duì)人才的需求。

一、研究思路及方法

見表1，調(diào)查對(duì)象包括2012級(jí)、2013級(jí)醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生。問卷內(nèi)容包括實(shí)習(xí)單位、就業(yè)單位，采取打分法對(duì)24門課程及三個(gè)實(shí)踐環(huán)節(jié)打分，分值1～4分，1分表示不重要，4分表示很重要。同時(shí)，鼓勵(lì)學(xué)生提出自己對(duì)課程設(shè)置的建議。共有84人完成調(diào)查問卷，其中2012級(jí)超過60%，2013級(jí)超過80%，收集到37條建議，可以反映班級(jí)整體狀況。

二、數(shù)據(jù)描述

1.實(shí)習(xí)及就業(yè)單位分布狀況

醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)包括兩個(gè)實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)，第一次是臨床見習(xí)，見習(xí)單位學(xué)院統(tǒng)一安排，見習(xí)單位為醫(yī)院臨床科室，第二次是畢業(yè)實(shí)習(xí)，實(shí)習(xí)單位由學(xué)生自主聯(lián)絡(luò)，鼓勵(lì)實(shí)習(xí)單位與就業(yè)單位一致。表2顯示，2012級(jí)實(shí)習(xí)就業(yè)單位一致性明顯高于2013級(jí)，一致性比例達(dá)到80%，保險(xiǎn)行業(yè)就業(yè)實(shí)習(xí)比例為遠(yuǎn)高于2013級(jí)，76.00%，2013級(jí)在衛(wèi)生行業(yè)實(shí)習(xí)就業(yè)比例明顯高于2012級(jí)，衛(wèi)生行業(yè)實(shí)習(xí)比例50.00%，就業(yè)比例27.78%，醫(yī)院仍然存在編制緊張的問題。

2.課程分值分布狀況

重要性自評(píng)打分調(diào)查涉及理論課程與實(shí)踐課程兩部分，理論課程和實(shí)踐課程各自包括三個(gè)模塊。理論課程模塊包括醫(yī)學(xué)類課程、保險(xiǎn)類課程和管理類課程三個(gè)模塊。醫(yī)學(xué)類課程包括醫(yī)學(xué)類課程和疾病分類學(xué)，醫(yī)學(xué)類課程采取集合處理。保險(xiǎn)類課程包括保險(xiǎn)學(xué)原理、人壽與健康保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)學(xué)等。管理類課程包括管理學(xué)基礎(chǔ)、衛(wèi)生管理學(xué)、醫(yī)院管理學(xué)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)學(xué)等課程。實(shí)踐課程模塊包括臨床見習(xí)、畢業(yè)實(shí)習(xí)和畢業(yè)論文三個(gè)部分。

（1）三個(gè)知識(shí)板塊總體情況

醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)板塊包括醫(yī)學(xué)類、管理類、保險(xiǎn)類和實(shí)踐類課程。四類課程構(gòu)成醫(yī)保專業(yè)的理論知識(shí)模塊和實(shí)踐知識(shí)模塊。表3顯示，對(duì)于醫(yī)學(xué)課程和實(shí)踐類課程打分高，尤其是醫(yī)學(xué)類課程，兩個(gè)年級(jí)都認(rèn)為非常重要，管理類打分在四類課程中最低。2013級(jí)學(xué)生打分普遍高于2012級(jí)學(xué)生，可能與學(xué)風(fēng)有關(guān)系。

（2）醫(yī)學(xué)類課程得分高

醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)醫(yī)學(xué)類課程包括基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)和臨床醫(yī)學(xué)。基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)包括解剖學(xué)、組織學(xué)與胚胎學(xué)、病理學(xué)、藥理學(xué)等，臨床醫(yī)學(xué)包括內(nèi)科學(xué)、外科學(xué)、婦科學(xué)和兒科學(xué)，以及疾病分類學(xué)。醫(yī)學(xué)類課程得分高于其它課程板塊，醫(yī)學(xué)類課程打分都高于1分。疾病分類學(xué)打分較高，2013級(jí)高于2012級(jí)。

（3）管理類課程得分偏低

醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)管理類知識(shí)板塊包括管理學(xué)基礎(chǔ)、衛(wèi)生管理學(xué)、衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)、醫(yī)院管理學(xué)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)學(xué)等課程。表5顯示管理類課程得分都低于3分，低于醫(yī)學(xué)類課程，2012級(jí)整體平均得分在2.24分，2013級(jí)得分2.82分。管理學(xué)打分都高于1分，2013級(jí)打1分的比例在各門課程中都明顯少于2012級(jí)。2012級(jí)對(duì)此類課程打1分的比例較高。

（4）專業(yè)類課程得分較高

醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)保險(xiǎn)類課程包括保險(xiǎn)學(xué)原理、保險(xiǎn)法、人壽與健康保險(xiǎn)等課程，保險(xiǎn)類課程屬于專業(yè)課程。表6顯示保險(xiǎn)類課程得分2013級(jí)都在3.40分以上，2012級(jí)得分在2.80-3.08之間，得分高于管理類課程，低于醫(yī)學(xué)類課程。2012級(jí)對(duì)此類課程打1分的比例低于其對(duì)管理類課程的評(píng)價(jià)，仍然高于2013級(jí)打1分的同學(xué)的比例。

（5）實(shí)踐類課程分值分布

醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)主要包括臨床見習(xí)、畢業(yè)實(shí)習(xí)、畢業(yè)論文。表7顯示，除了畢業(yè)論文之外，臨床見習(xí)和畢業(yè)實(shí)習(xí)打分高，高于對(duì)理論課程的評(píng)價(jià)。2012級(jí)與2013級(jí)差別不大，甚至2012級(jí)臨床見習(xí)打分高于2013級(jí)，與針對(duì)理論課程的打分完全不同。值得關(guān)注的是畢業(yè)論文，打分不高，尤其是2012級(jí)平均2分，其中有10人打1分，說明學(xué)生對(duì)畢業(yè)論文的重要性評(píng)價(jià)較低。

三、數(shù)據(jù)分析及思考

1.基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)課程的重要性不言而喻

根據(jù)醫(yī)保專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)以及培養(yǎng)時(shí)限，該專業(yè)對(duì)醫(yī)學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)主要以了解為主，醫(yī)保專業(yè)設(shè)置的醫(yī)學(xué)類課程普遍存在課時(shí)少、種類不全的特點(diǎn)。醫(yī)學(xué)類課程學(xué)習(xí)難度大，課時(shí)少導(dǎo)致教學(xué)進(jìn)度快而體系不完整，學(xué)生學(xué)習(xí)難度大，畏難情緒嚴(yán)重。畢業(yè)生在經(jīng)過畢業(yè)實(shí)習(xí)或工作之后，回顧性調(diào)查時(shí)給予醫(yī)學(xué)類課程很高的重要性分值，說明學(xué)生從工作中切實(shí)感受到醫(yī)學(xué)知識(shí)的重要性。

2.畢業(yè)論文的重要性評(píng)價(jià)得分偏低

畢業(yè)論文是醫(yī)保專業(yè)實(shí)踐類課程的核心部分。近年來，畢業(yè)生論文質(zhì)量每況越下，數(shù)據(jù)性文章寫作中不乏數(shù)據(jù)造假現(xiàn)象，且無有效辦法完全杜絕此類學(xué)術(shù)不端問題。畢業(yè)論文是在畢業(yè)實(shí)習(xí)工作期間開展的工作，學(xué)生由校園生活過渡到工作環(huán)節(jié)，普遍存在工作壓力大，精力有限，加之在校期間缺乏寫作和科研鍛煉，科研能力不足，論文完成時(shí)間緊張，無法有效開展社會(huì)調(diào)查，導(dǎo)致論文質(zhì)量不高，學(xué)生對(duì)畢業(yè)論文寫作積極性不高。

3.管理類課程的重要性評(píng)分普遍不高

實(shí)踐類課程、管理類課程和醫(yī)學(xué)類課程，管理類課程重要性評(píng)價(jià)得分最低。在培養(yǎng)目標(biāo)設(shè)置中，醫(yī)學(xué)類、管理類和保險(xiǎn)類同等重要，醫(yī)學(xué)類和管理類是保險(xiǎn)類的兩翼，這兩類知識(shí)是中醫(yī)藥類大學(xué)醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)的競爭優(yōu)勢所在，也體現(xiàn)學(xué)科發(fā)展的特色。所以，我們需要逐步提高學(xué)生的認(rèn)識(shí)，相對(duì)于醫(yī)學(xué)類和保險(xiǎn)類知識(shí)直接體現(xiàn)在技能方面，管理類知識(shí)在工作實(shí)踐中作用的體現(xiàn)比較慢。

四、培養(yǎng)能力型醫(yī)保人才的對(duì)策建議

1.醫(yī)學(xué)類課程需要增強(qiáng)科學(xué)性和系統(tǒng)性

在課程建議中，2012級(jí)學(xué)生有2人提及“增強(qiáng)醫(yī)學(xué)知識(shí)”，該學(xué)生在保險(xiǎn)公司理賠崗工作。2013級(jí)有8人提出建議，要求增強(qiáng)醫(yī)學(xué)知識(shí)的深度和廣度，醫(yī)學(xué)授課老師應(yīng)該提高要求。在當(dāng)前學(xué)時(shí)空間內(nèi)，應(yīng)該加強(qiáng)醫(yī)學(xué)課程設(shè)置的科學(xué)性和系統(tǒng)性，適當(dāng)延長醫(yī)學(xué)課程的學(xué)時(shí)，專業(yè)所在學(xué)院應(yīng)該加強(qiáng)與醫(yī)學(xué)課程老師（醫(yī)學(xué)院）的溝通，就醫(yī)保專業(yè)對(duì)于醫(yī)學(xué)知識(shí)的要求程度達(dá)成一致意見，雙方共同明確醫(yī)學(xué)課程的學(xué)習(xí)要求。

2.管理類課程需要調(diào)整學(xué)時(shí)和課程門類

學(xué)生建議中，對(duì)于管理類課程的建議較少，只有一位同學(xué)提及“減少管理類課程門類”。學(xué)生對(duì)管理類課程普遍評(píng)價(jià)不高，這值得思考，是否應(yīng)該削減相關(guān)課程，或者降低學(xué)時(shí)數(shù)，或者調(diào)整為選修課，需要穩(wěn)妥處理。預(yù)判保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展趨勢，保險(xiǎn)營銷將成為行業(yè)發(fā)展的基石，因此需要增加營銷、商務(wù)談判、消費(fèi)心理學(xué)等課程。

3.畢業(yè)論文環(huán)節(jié)需要重新設(shè)計(jì)或取消

在三類課程體系中，學(xué)生對(duì)實(shí)踐類課程重要性評(píng)價(jià)最高，實(shí)踐課程的重要性不言而喻，但畢業(yè)論文評(píng)分低值得關(guān)注。首先，畢業(yè)論文的學(xué)分只有2分，這與學(xué)生的工作量相比完全不相稱，通過調(diào)查、撰寫、修改、答辯等過程，工作量非常大，因此考慮提高學(xué)分。其次，畢業(yè)論文由單個(gè)人完成，在問卷設(shè)計(jì)、調(diào)查和撰寫等過程中非常困難，學(xué)生針對(duì)調(diào)查的畏難情緒，建議開展團(tuán)隊(duì)工作方式，以小組的形式來開展論文寫作。最后，可以由學(xué)生選擇寫作畢業(yè)論文或畢業(yè)考試，提高畢業(yè)論文過程檢查，提高畢業(yè)論文的學(xué)分。

4.加強(qiáng)醫(yī)學(xué)類課程和保險(xiǎn)類課程的銜接

目前，醫(yī)學(xué)課程和保險(xiǎn)課程脫節(jié)嚴(yán)重，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)醫(yī)學(xué)知識(shí)的需求不明確，保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)課程開發(fā)不夠，掌握保險(xiǎn)知識(shí)又懂得醫(yī)學(xué)知識(shí)的教師人才缺乏，教材和師資匱乏，使得學(xué)生技能難以提高。高校需要與保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)合作，校企合作搭建平臺(tái)，著力培養(yǎng)雙師型人才，或者開展技能培訓(xùn)，企業(yè)內(nèi)的核保核賠等專業(yè)技能培訓(xùn)前移到高校課堂，實(shí)現(xiàn)研究型人才與技能型人才相結(jié)合的培養(yǎng)模式。

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