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金融網(wǎng)絡安全宣傳總結范文第1篇

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融業(yè)態(tài)。從互聯(lián)網(wǎng)金融的風險角度出發(fā)，運用模糊層次分析法對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險進行評價?；苏J為互聯(lián)網(wǎng)金融的風險主要為操作風險、信用風險、運營風險、網(wǎng)絡技術安全風險和法律及聲譽風險，并且各種風險之間具有相對明顯的疊加性。其中，運營風險中的流動性風險、法律及聲譽風險中的網(wǎng)絡洗錢風險、操作風險中的支付方式創(chuàng)新風險和供應商操作風險、網(wǎng)絡技術安全風險中的病毒感染風險為我國互聯(lián)網(wǎng)金融總體風險的關鍵驅(qū)動因素。

關鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；模糊層次分析法；風險評價；風險識別

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融正在以其獨特的商業(yè)模式和價值創(chuàng)造方式影響著傳統(tǒng)金融業(yè)，并逐步成為不能忽略的新型金融業(yè)態(tài)，其與傳統(tǒng)金融相互競爭、滲透，推動著金融結構的變革，也促進普惠型金融的實現(xiàn)。我國是全球互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最快的國家之一，2013年，我國大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助電子商務和信息數(shù)據(jù)優(yōu)勢大舉進軍金融領域，如阿里的余額寶、騰訊的基金戰(zhàn)略、京東的供應鏈金融等。與此同時，傳統(tǒng)金融機構也積極采取行動，如建行的“善融商務”、工行的“大電商平臺”、農(nóng)業(yè)銀行的“互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室”、平安銀行的線上供應鏈金融服務、招商銀行的小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資服務等。但是，喜憂參半，由于運行平臺和運行結構的根本性變化所帶來的金融風險更難把控，如網(wǎng)絡技術不成熟、相關法律法規(guī)不充分、相關監(jiān)管力度不到位等，均成為阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展的關鍵性因素。如何防控互聯(lián)網(wǎng)金融風險，已成為眾多學者關注的熱點。

Klafft(2008)指出由于信息不對稱及貸款人在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下對匿名網(wǎng)絡環(huán)境下的貸款經(jīng)驗不足等，致使互聯(lián)網(wǎng)金融在資金交易過程中面臨的風險要比傳統(tǒng)金融業(yè)高[1]。Lin(2009)將電子銀行客戶的感知利益和電子銀行客戶在執(zhí)行風險、時間風險、社會風險、財務風險和安全/隱私風險五個方面的感知風險進行了整合，并利用技術接受模型TAM和TPB模型構建了解釋消費者使用電子銀行目的和意愿的理論模型，認為電子銀行客戶感知到的安全/隱私風險和財務風險越高，他們使用電子銀行辦理業(yè)務的意愿就越薄弱；電子銀行客戶的感知利益越高，他們使用電子銀行辦理業(yè)務的意愿就越強烈[2]。朱鳳萍（2010）從業(yè)務層面和技術層面對電子銀行的風險特征進行了探討，指出電子銀行須在技術層面上建立完善的技術防范措施，包括編寫防病毒爆發(fā)代碼、業(yè)務數(shù)據(jù)的備份存儲等，同時還須在業(yè)務層面上不斷梳理和監(jiān)測其所面臨的各種風險[3]。楊彪等（2012）探索了第三方支付的風險機理，提出將第三方支付納入宏觀監(jiān)管體系[4]。彭傳金(2012)指出P2P網(wǎng)絡信貸存在非法集資風險、信息科技風險、信用風險以及法律風險[5]。王漢君（2013）探討了由高技術性和高聯(lián)動性帶給互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風險和傳染風險，認為金融創(chuàng)新必須要與監(jiān)管創(chuàng)新同步進行[6]。苗文龍（2015）認為互聯(lián)網(wǎng)支付的風險主要有操作風險、洗錢風險、金融風險等[7]。本文從操作風險、信用風險、運營風險、網(wǎng)絡技術安全風險和法律及聲譽風險5個方面出發(fā)，運用模糊層次分析法對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險狀態(tài)進行綜合評價，并提出優(yōu)化我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險的對策建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險識別

互聯(lián)網(wǎng)金融服務涉及主體包括金融服務供應商、消費者和商業(yè)銀行等，各參與主體發(fā)展現(xiàn)狀、業(yè)務流程以及未來發(fā)展方向的不同都將會影響到互聯(lián)網(wǎng)金融風險評估的結果。因此，在構建互聯(lián)網(wǎng)風險評價指標體系之前，應先明確各個主體之間的相互關系并總結歸納出各項評價指標。本文根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融自身業(yè)務的特點，采用風險類別列舉法對存在于我國互聯(lián)網(wǎng)金融中的潛在風險進行識別與總結，進而歸納出。

（一）操作風險操作風險，主要包括支付方式創(chuàng)新風險、消費者操作風險和供應商操作風險。當前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融尚未形成統(tǒng)一的、標準的操作流程，使得互聯(lián)網(wǎng)金融服務供應商所經(jīng)營業(yè)務的操作流程存在較大差異，而且許多用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范意識不足，這將必然導致互聯(lián)網(wǎng)金融服務供應商和消費者均可能存在操作風險。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融服務供應商為了方便用戶使用，在支付方式上不斷創(chuàng)新，如以紅外和藍牙為代表的近場支付，以網(wǎng)銀、電話銀行和手機支付為代表的遠程支付，無論是近場支付還是遠程支付，均存在著技術和業(yè)務上的操作風險。

（二）信用風險信用風險，包括征信風險、內(nèi)部欺詐風險、外部欺詐風險、信用信息濫用風險。不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚未建立公開的信息數(shù)據(jù)庫，各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未實現(xiàn)與央行征信系統(tǒng)的對接，而且也沒有第三方征信機構為社會公眾提供其相關信息，征信風險不容小覷。加之我國互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理制度、操作流程、風險防控體系并不完善，消費者保護機制并不健全，使得當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險相當突出，如來自企業(yè)內(nèi)部員工之間的欺詐、外部市場的欺詐以及用戶信用信息濫用等。

（三）運營風險運營風險，包括關聯(lián)性風險、市場選擇風險和流動性風險。互聯(lián)網(wǎng)金融服務是一種虛擬的金融服務，其所涉及的金融業(yè)務依賴于電子信息所構成的虛擬世界，與其經(jīng)營業(yè)務相關的各個用戶的各項信息具有非對稱性，如合作機構或企業(yè)和消費者的交易身份、資金去向、信用評級等，而這種信息非對稱性將會導致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨關聯(lián)性風險和市場選擇風險。另外，保持適度的流動性是保障金融行業(yè)正常運轉的首要條件，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒有相應的存款準備金制度、存款保險制度等，缺乏對短期負債和資金預期外外流的有效應對對策，流動性風險極易形成。

（四）網(wǎng)絡技術安全風險網(wǎng)絡技術安全風險，包括技術泄密風險、病毒感染風險、系統(tǒng)中斷風險和數(shù)據(jù)傳輸安全風險。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，網(wǎng)絡是其運行的平臺，隨著網(wǎng)絡技術的日益發(fā)達，網(wǎng)絡技術安全風險與日俱增，成為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者財產(chǎn)安全的重大威脅。網(wǎng)絡及計算機自身缺陷或技術不成熟造成的停機、堵塞、出錯及故障等以及通過病毒、黑客等人為破壞手段構成的網(wǎng)絡軟硬件癱瘓、信息被截獲或篡改等都有可能導致用戶的資金被盜，據(jù)《2015中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡安全報告》和《中國網(wǎng)民權益保護調(diào)查報告》顯示，2015年我國網(wǎng)民人均有8條個人隱私被盜，我國網(wǎng)民因個人信息泄露、垃圾信息、詐騙信息等現(xiàn)象導致的資金損失總額達805億元。

（五）法律及聲譽風險法律及聲譽風險，包括法律法規(guī)缺位風險、監(jiān)管缺位風險、主體資格風險、網(wǎng)絡洗錢風險和聲譽風險。當前，我國還未頒布與互聯(lián)網(wǎng)金融有關的法律法規(guī)，現(xiàn)行的法律法規(guī)及監(jiān)管體制并不能有效適應這一新生金融業(yè)態(tài)的需求。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融運行平臺已經(jīng)對用戶采取了實名認證的管理體系，但這并不能有效杜絕網(wǎng)絡洗錢等違法行為的出現(xiàn)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并未得到證監(jiān)會的正式認同和批準，其經(jīng)營主體資格在法律上是否合法仍存在很大的爭議。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務依賴于網(wǎng)絡平臺，一旦出現(xiàn)信用或技術等風險問題，將會通過網(wǎng)絡迅速蔓延與傳播開來，互聯(lián)網(wǎng)會使聲譽風險以更快、更大范圍的傳播，從而對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)造成根本性的傷害乃至破產(chǎn)。

三、基于模糊層次分析法的互聯(lián)網(wǎng)金融風險評價