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金融監(jiān)管的政策范文第1篇

一、貨幣政策與金融監(jiān)管之間的沖突

（一）貨幣政策失去金融監(jiān)管的支撐

貨幣政策與金融監(jiān)管之間的職能模式分離，是一個(gè)制度變遷的過(guò)程。在分離之后，一定時(shí)期內(nèi)，使得個(gè)銀行的監(jiān)管之間形成了一定的阻礙，造成中央銀行的貨幣增側(cè)的公信力和權(quán)威性下降，各銀行在貫徹貨幣制度的同時(shí)受到不利的影響。貨幣政策和金融監(jiān)管分離之后對(duì)于分支機(jī)構(gòu)是一個(gè)重要的影響，針對(duì)銀行執(zhí)行中央的貫徹政策方面的監(jiān)管會(huì)產(chǎn)生一定的疏漏，致使在貨幣政策傳導(dǎo)過(guò)程和縮短政策落實(shí)上出現(xiàn)一定的偏差，使得政策落實(shí)不到位。同時(shí)由于傳播的信息不對(duì)稱(chēng)，相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)在政策落實(shí)的同時(shí)失去了銀行?監(jiān)管能力和大量的信息支撐。截至到現(xiàn)在為止，中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管已經(jīng)不再像之前的監(jiān)管那樣嚴(yán)格和規(guī)范。只能從相應(yīng)的數(shù)據(jù)上繼續(xù)分析和了解相關(guān)信息，監(jiān)管的存在，決定著銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的宏觀調(diào)控的發(fā)揮。

（二）中央銀行和銀監(jiān)會(huì)之間業(yè)務(wù)沖突

銀監(jiān)會(huì)的只能與中央銀行的職能在銀監(jiān)會(huì)成立的初期就有明確的界定標(biāo)準(zhǔn)，并且有清晰的界限去進(jìn)行衡量。想要實(shí)現(xiàn)彼此之間的互相協(xié)作還需要一定的發(fā)展過(guò)程，而且彼此之間相互密切協(xié)作也有一段磨合的過(guò)程。在銀行監(jiān)管的分離初期，兩者之間的矛盾就注定會(huì)產(chǎn)生。在貨幣政策方面，銀監(jiān)會(huì)在微觀上對(duì)貨幣政策的管理，導(dǎo)致貨幣的傳導(dǎo)機(jī)制受到阻礙，正加了中央銀行對(duì)貨幣傳導(dǎo)能力的控制。受到宏觀經(jīng)濟(jì)的影響，中央銀行在經(jīng)濟(jì)高漲時(shí)，為了抑制相應(yīng)的通貨膨脹會(huì)采取收緊銀根的政策，減少相應(yīng)的貨幣供應(yīng)。在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，為了協(xié)調(diào)通貨緊縮，會(huì)采取擴(kuò)大貨幣供應(yīng)的政策。這樣的協(xié)調(diào)方式與銀監(jiān)會(huì)的協(xié)調(diào)方式恰恰相反，知識(shí)兩者之間不斷有沖突發(fā)生。

（三）職能分離致使成本增加

貨幣政策與金融監(jiān)管的職能分離致使中央銀行和各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作成本增加。銀行監(jiān)管只能是下分到各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間，從而使得在進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)管的過(guò)程當(dāng)中出現(xiàn)成本明顯上升的狀況，隨著信息化時(shí)代的來(lái)臨，信息監(jiān)管將是聯(lián)合各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的重要協(xié)作方式，如果不能盡快的進(jìn)行有效的協(xié)調(diào)，將會(huì)使得彼此之間的成本和矛盾急劇上升。

二、貨幣政策和金融監(jiān)管之間的治理方法

（一）建立有效的協(xié)調(diào)機(jī)制

目前，我國(guó)的監(jiān)管體制還正在處于分業(yè)的監(jiān)管方式。但是隨著社會(huì)的不斷交融和金融行業(yè)的不斷發(fā)展，出現(xiàn)了不同的金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)，使得金融產(chǎn)品之間的交融性不斷增強(qiáng)。因此，貨幣政策和金融監(jiān)管之間已經(jīng)不是單獨(dú)的行為模式，需要設(shè)定各機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行監(jiān)管，從而形成合力。這樣的方式能夠極力避免風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和防范風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融領(lǐng)域的監(jiān)管真空。事實(shí)上，相應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)研究過(guò)相應(yīng)的監(jiān)管政策，使得彼此協(xié)作上跨進(jìn)了新的金融領(lǐng)域。中央銀行應(yīng)該從自身抓起，將所有威脅金融行業(yè)發(fā)展的因素全部剔除，提升工作的效率。并且應(yīng)該借鑒國(guó)外的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行與自身的整合，總結(jié)出更好的管理經(jīng)驗(yàn)，制定出更加完善的監(jiān)管機(jī)制，這樣才能促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的合法健康運(yùn)行。

（二）實(shí)現(xiàn)信息共享

在金融行業(yè)建立信息共享的過(guò)程當(dāng)中，可以采取相應(yīng)的措施進(jìn)行信息之間的交流。建立文件的抄送制度，針對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管機(jī)制，對(duì)于建設(shè)項(xiàng)目，明村信用社改革等重大事件，需要形成一定的文件模式，相互的主動(dòng)傳送實(shí)現(xiàn)信息的共享化。還可以建立相應(yīng)的溝通機(jī)制，隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐漸廣泛，報(bào)刊的普及。這使得金融機(jī)構(gòu)的相互溝通更加便利，可以簡(jiǎn)歷金融溝通網(wǎng)站，將信息匯總，整理出重要的金融信息。也可以建立相應(yīng)的金融報(bào)刊，研究金融行業(yè)的發(fā)展，發(fā)揮整體的合力，促進(jìn)貨幣政策和監(jiān)管機(jī)制的相互和諧發(fā)展，維持兩者之間的平衡是關(guān)鍵因素之一。

（三）提升監(jiān)管有效性

在二十一世紀(jì)的初期階段，我國(guó)的分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管模式初步形成。中央銀行在推行貨幣政策的過(guò)程當(dāng)中應(yīng)該注意對(duì)相應(yīng)責(zé)任人的管理機(jī)制，針對(duì)金融問(wèn)題嚴(yán)格的監(jiān)管，制定相應(yīng)的監(jiān)管政策，見(jiàn)金融監(jiān)管的成本降到最低，這樣才能夠有利于監(jiān)管體制的正確可持續(xù)實(shí)施。明確相應(yīng)的金融管理機(jī)制，制定切實(shí)可行的監(jiān)管方法至關(guān)重要。只有提升監(jiān)管的有效性才能促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展。

金融監(jiān)管的政策范文第2篇

[關(guān)鍵詞]金融市場(chǎng)體系；經(jīng)濟(jì)政策；金融監(jiān)管

金融市場(chǎng)在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中具有十分重要的資源配置功能，要想使社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得到進(jìn)一步的發(fā)展，必須要對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行不斷的完善。金融市場(chǎng)在不斷的發(fā)展中具有越來(lái)越快的變化速度以及越來(lái)越復(fù)雜的結(jié)構(gòu)，因此加快金融市場(chǎng)體系的完善已經(jīng)變得越來(lái)越緊迫。然而金融市場(chǎng)本來(lái)就具有不完全市場(chǎng)的特點(diǎn)，同時(shí)存在著不完全競(jìng)爭(zhēng)以及信息不對(duì)稱(chēng)的特點(diǎn)，因此，系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)由于其內(nèi)生的經(jīng)濟(jì)資源錯(cuò)配而不斷的累積，最終可能會(huì)全面的爆發(fā)，所以在完善金融市場(chǎng)體系的過(guò)程中必須要做到謹(jǐn)慎。

1.對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行完善的經(jīng)濟(jì)背景

整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展以及整個(gè)系統(tǒng)是金融市場(chǎng)完善的主要基礎(chǔ)，面對(duì)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的時(shí)候金融市場(chǎng)本身會(huì)變得非常的敏感，必須要保證既有配套的對(duì)外經(jīng)濟(jì)政策從而能夠使穩(wěn)定的國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境得以維持是完善金融市場(chǎng)體系的前提條件。首先現(xiàn)在在新興市場(chǎng)中的國(guó)際資本回流到發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)屬于一個(gè)非常明顯的趨勢(shì)，但是現(xiàn)在我們可以發(fā)現(xiàn)，這次國(guó)際資本的轉(zhuǎn)向破壞性并不會(huì)帶來(lái)像亞洲金融危機(jī)那樣強(qiáng)烈的作用。一方面，現(xiàn)在很多新興市場(chǎng)國(guó)家已經(jīng)積累了一定的宏觀調(diào)控的經(jīng)驗(yàn)，而另一方面，不管是日本、歐盟還是美國(guó)也好都在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇方面具有非常多的困難，盡管現(xiàn)在美國(guó)的經(jīng)濟(jì)正在不斷的復(fù)蘇過(guò)程中，但是其結(jié)構(gòu)性的失業(yè)問(wèn)題仍然非常的嚴(yán)重，與此同時(shí)，印度在近幾年來(lái)的發(fā)展正在不斷的擠壓美國(guó)軟件產(chǎn)業(yè)以及國(guó)內(nèi)金融服務(wù)業(yè)的就業(yè)空間，盡管美國(guó)的制造業(yè)在這幾年出現(xiàn)了回流的現(xiàn)象，但是沒(méi)有確定的影響到美國(guó)的勞動(dòng)力市場(chǎng)，所以現(xiàn)在美國(guó)經(jīng)濟(jì)需要面對(duì)的一個(gè)非常重要的問(wèn)題就是失業(yè)率的問(wèn)題。各國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不平衡是歐盟經(jīng)濟(jì)的主要問(wèn)題，比如法國(guó)和南歐諸國(guó)現(xiàn)在存在的嚴(yán)重的復(fù)蘇乏力的問(wèn)題。日本現(xiàn)在則面臨著外貿(mào)赤字增加以及日元貶值等問(wèn)題。所以在兩大市場(chǎng)之間的調(diào)整國(guó)際資本本會(huì)出現(xiàn)反復(fù)的情況，但是不會(huì)太過(guò)劇烈[1]。作為一個(gè)新生市場(chǎng)的重要一員，我國(guó)自然很難避免受到這一趨勢(shì)的影響。因此我國(guó)要想保證自身經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，就必須要不斷的完善金融市場(chǎng)體系，并且有效地推動(dòng)國(guó)內(nèi)需求的穩(wěn)步增長(zhǎng)。現(xiàn)在我國(guó)的主要經(jīng)濟(jì)問(wèn)題包括以下幾點(diǎn)：首先在2008年全球金融危機(jī)之后我國(guó)的房地產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為推動(dòng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿?，但是現(xiàn)在面臨著一個(gè)臨界點(diǎn)，現(xiàn)在房?jī)r(jià)大幅下跌的趨勢(shì)已經(jīng)出現(xiàn)在了二三線城市中；其次，房地產(chǎn)業(yè)及為之服務(wù)的材料、能源以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等行業(yè)也存在著打破剛性?xún)陡兜奈ｋU(xiǎn)。我們都清楚，我國(guó)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)由于房地產(chǎn)業(yè)與影子銀行而不斷積累的現(xiàn)象在很大程度上都與地方政府的行為模式具有關(guān)系。因此，在十中提出要積極的轉(zhuǎn)變地方政府的行為模式，特別是在金融風(fēng)險(xiǎn)控制方面，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)在很大程度上都是由地方貢獻(xiàn)的，因此需要將這種“貢獻(xiàn)”與產(chǎn)能過(guò)剩、環(huán)境損害以及資源消耗等負(fù)業(yè)績(jī)項(xiàng)全面地納入到政績(jī)考核中，這樣就必須要將一個(gè)準(zhǔn)確有效的全國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)建立起來(lái)。與此同時(shí)，對(duì)激發(fā)正負(fù)激勵(lì)機(jī)制進(jìn)行轉(zhuǎn)變的非常重要的配套設(shè)施還包括稅收制度的改革和完善、預(yù)算制度的全面規(guī)范、公開(kāi)和透明等。

2.對(duì)金融監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行完善的機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融在2013年下半年異軍突起，使得我國(guó)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局得到了極大的改變。金融市場(chǎng)的傳統(tǒng)主力比如銀行和券商等不得不對(duì)這一現(xiàn)象進(jìn)行積極的應(yīng)對(duì)，并且致力于新的產(chǎn)品和服務(wù)的不斷推出。同時(shí)，這一領(lǐng)域的商業(yè)模式也在以移動(dòng)互聯(lián)以及社交網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)為基礎(chǔ)的金融信息服務(wù)的影響下發(fā)生了較大的改變，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)極大的推動(dòng)了P2P小額信用借款平臺(tái)以及小代公司的不斷發(fā)展。不斷豐富的金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品在金融市場(chǎng)體系中已經(jīng)出現(xiàn)了跳躍式乃至爆炸式的發(fā)展，正是由于金融市場(chǎng)這樣的發(fā)展?jié)摿?，所以必須要將一個(gè)盡可能完成以及具有前瞻性的金融監(jiān)管體系建立起來(lái)[2]。

與此同時(shí)，我國(guó)還應(yīng)該加快完善金融監(jiān)管制度的步伐，積極地采用混業(yè)監(jiān)管取代現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管，在監(jiān)管的過(guò)程中不應(yīng)該以企業(yè)所屬的行業(yè)為根據(jù)進(jìn)行監(jiān)管，而是應(yīng)該以產(chǎn)品的性質(zhì)為根據(jù)實(shí)施監(jiān)管。應(yīng)該將一個(gè)具有明確職責(zé)的機(jī)構(gòu)設(shè)置出來(lái)，從而能夠?qū)暧^系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審慎監(jiān)管，并且對(duì)監(jiān)管政策的制定與實(shí)施予以有效執(zhí)行。只有將金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確地設(shè)立出來(lái)，才能夠?qū)鹑诮?jīng)濟(jì)中存在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制；只有對(duì)監(jiān)管權(quán)力系統(tǒng)進(jìn)行有效地集中，才能夠保證對(duì)監(jiān)管規(guī)避和監(jiān)管套利予以有效的規(guī)避，并且做到全面的監(jiān)管，同時(shí)要對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的層次進(jìn)行盡可能的控制，只有這樣才能夠使監(jiān)管系統(tǒng)的靈活程度以及反應(yīng)速度得以極大提升。

3.完善金融市場(chǎng)體系的經(jīng)濟(jì)政策支持與金融監(jiān)管制度準(zhǔn)備之間的配合

因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)現(xiàn)在存在著非完全競(jìng)爭(zhēng)性，所以完善與發(fā)展金融市場(chǎng)體系的過(guò)程帶來(lái)更多的風(fēng)險(xiǎn)，因此必須要循序漸進(jìn)的對(duì)金融市場(chǎng)體制繼續(xù)改革[3]。在對(duì)金融市場(chǎng)體系進(jìn)行完善的過(guò)程中，必須要立足于戰(zhàn)略高度以及一定的前瞻性設(shè)計(jì)市場(chǎng)架構(gòu)和監(jiān)管制度。筆者認(rèn)為，下一階段改革的關(guān)鍵就是能否使地方政府的行為模式得以盡快的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在中央部委已經(jīng)大幅度地削減了行政審批權(quán)，而且也進(jìn)一步的削減了地方政府的行政審批權(quán)。除此之外，作為對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序進(jìn)行維持的重要一員，政府的作用需要得到進(jìn)一步的加強(qiáng)，政府應(yīng)該在監(jiān)督和執(zhí)行經(jīng)濟(jì)合同、收集和提供市場(chǎng)信息方法將自身的作用充分的發(fā)揮出來(lái)，也就是說(shuō)在新的金融市場(chǎng)體系中，政府不再是運(yùn)動(dòng)員，而是要扮演好裁判員的角色[4]。只有這樣才能構(gòu)建一個(gè)良好的基礎(chǔ)環(huán)境提供給金融市場(chǎng)體系的完善工作，而完成這一任務(wù)也是保證金融市場(chǎng)體系得到大規(guī)模開(kāi)發(fā)的前提。其次，有效貫徹執(zhí)行金融法規(guī)以及有效實(shí)施金融監(jiān)管的基礎(chǔ)就是金融信息收集系統(tǒng)，所以必須要致力于金融信息收集系統(tǒng)的建立和完善。促進(jìn)國(guó)內(nèi)需求穩(wěn)定增長(zhǎng)、維護(hù)和平穩(wěn)定的內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境、改革和完善金融監(jiān)管體制等都能夠?qū)鹑谑袌?chǎng)的不斷完善與發(fā)展同步實(shí)施。要想保證這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，就需要對(duì)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行不斷的積累，對(duì)制度上的創(chuàng)新不斷的探索，從而能夠與我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的需要相適應(yīng)。最后，只有使基本證券市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行得到保證，才能夠積極的開(kāi)放和開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，所以必須要遵循著從簡(jiǎn)單到復(fù)雜以及循序漸進(jìn)的原則對(duì)開(kāi)發(fā)金融衍生品以及創(chuàng)新金融產(chǎn)品[5]。

4.結(jié)語(yǔ)

從黨的十報(bào)告當(dāng)中我們可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的改革已經(jīng)全面的進(jìn)入了深水區(qū)以及攻堅(jiān)期。本文對(duì)現(xiàn)在金融系統(tǒng)發(fā)展對(duì)完善金融監(jiān)管系統(tǒng)的要求以及現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，結(jié)果表明，對(duì)于金融系統(tǒng)本身的發(fā)展而言，完善金融市場(chǎng)體系需要具有戰(zhàn)略性以及全局性的構(gòu)思?？傊乱浑A段的改革仍然十分的艱巨，因此必須要做到精心策劃、大膽創(chuàng)新，才能夠有效的推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]李強(qiáng).建立統(tǒng)一、開(kāi)放、有序競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)格管理的金融市場(chǎng)體系[J].中國(guó)黨政干部論壇，2012（02）

[2]范從來(lái).為什么說(shuō)“完善金融市場(chǎng)體系”是一句話切中了要害[J].杭州（周刊），2014（02）

[3]周阿利.關(guān)于在深化改革中完善陜西金融市場(chǎng)體系的幾點(diǎn)思考[J].理論導(dǎo)刊，2014（07）

金融監(jiān)管的政策范文第3篇

相較于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融所能展現(xiàn)的金融產(chǎn)品或者工具形式頗多，現(xiàn)階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷壯大，傳統(tǒng)金融的霸主地位受到了極大的撼動(dòng)，從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融“平分天下”有利于創(chuàng)造合理的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)秩序、賦予市場(chǎng)更強(qiáng)的活力。為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠健康發(fā)展，首要任務(wù)是制定合理的監(jiān)管政策并嚴(yán)格執(zhí)行。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

在互聯(lián)網(wǎng)金融誕生初期，無(wú)論是學(xué)術(shù)界還是社會(huì)都難以精確定義互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。2014年，央行定義了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，指出互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相融合，并在通訊技術(shù)框架內(nèi)進(jìn)行資金支付、融通以及信息中介等業(yè)務(wù)的金融模式。如何判斷某種業(yè)務(wù)是否屬于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域？筆者認(rèn)為可以從不同角度展開(kāi)分析工作，即廣義分析與狹義分析。從廣義角度看，只要某種業(yè)務(wù)的開(kāi)展是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)而實(shí)現(xiàn)的，則無(wú)論業(yè)務(wù)發(fā)出機(jī)構(gòu)的屬性是金融或是非金融，都可以將此業(yè)務(wù)視作互聯(lián)網(wǎng)金融。狹義定義下的互聯(lián)網(wǎng)金融指的是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行的，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)框架的金融業(yè)務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

（一）P2P借貸

P2P借貸的英文全稱(chēng)為peer-to-peer lending，其是一種起源于英國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融形式。P2P借貸行業(yè)之所以能獲得良好的發(fā)展是由于其能夠?yàn)榻栀J雙方提供撮合、信息流通交互、法律手續(xù)辦理以及投資咨詢(xún)等服務(wù)。隨著技術(shù)的發(fā)展，P2P借貸模式還能為人們提供資金結(jié)算以及債務(wù)催收等業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段國(guó)內(nèi)P2P借貸行業(yè)中領(lǐng)導(dǎo)者有“人人貸”等。

（二）第三方支付

作為最典型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，第三方支付是我國(guó)最早出現(xiàn)的一批互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其中的杰出代表便是阿里巴巴集團(tuán)旗下的“支付寶”。第三方支付的定義為金融機(jī)構(gòu)借助移動(dòng)設(shè)備、計(jì)算機(jī)設(shè)備，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)框架內(nèi)轉(zhuǎn)移資金以及發(fā)起支付指令的業(yè)務(wù)。事實(shí)上，第三方支付結(jié)構(gòu)相當(dāng)于中介，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶(hù)足不出戶(hù)即與銀行或者資本組織進(jìn)行資金交易的目的。目前，“支付寶”已成為全球最大的第三方支付軟件，這表明我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有巨大的發(fā)展?jié)摿εc實(shí)力。

（三）眾籌

作為一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，眾籌融資自誕生以來(lái)便獲得了業(yè)界與社會(huì)的廣泛關(guān)注。在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，企業(yè)保障資金鏈正常運(yùn)轉(zhuǎn)的工作極其重要，某些時(shí)候企業(yè)的的流動(dòng)資金比較拮據(jù)，此時(shí)可以通過(guò)諸如“點(diǎn)名時(shí)間”等眾籌平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)融資的目的，從而緩解資金壓力。眾籌業(yè)務(wù)的出現(xiàn)在某種意義上也反映了我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不斷增強(qiáng)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平較高，為公眾提供了更多的理財(cái)之道，并方便了人們的生活，縱觀國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展史，可以得到幾個(gè)重要的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，它們分別是2005年、2011年以及2013年。2005年，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了第三方支付機(jī)構(gòu)，其給公眾的支付工作提供了新式、便捷的選擇，也為日后網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物行業(yè)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2011年，央行宣布發(fā)放第三方支付牌照，這一歷史性事件標(biāo)志著第三方支付行業(yè)的步入了正規(guī)的發(fā)展軌道，也正是在這一年，阿里巴巴旗下支付軟件“支付寶”的用戶(hù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，這為今天支付寶獨(dú)霸第三方支付軟件市場(chǎng)的局面創(chuàng)造了優(yōu)良的條件。

業(yè)界將2013年稱(chēng)作“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，由此可見(jiàn)該年度對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重要性。這一年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展非常迅猛，大量新式金融產(chǎn)品集中面世，其中包括眾籌以及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等。該年中，第一家專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司獲批的消息令人振奮不已，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的整合工作邁上了一個(gè)新的臺(tái)階，隨后大量券商以及銀行宣布將重組業(yè)務(wù)模式，從而充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以實(shí)現(xiàn)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的目的。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策建議

（一）加強(qiáng)社會(huì)道德意識(shí)培養(yǎng)工作

為了最大程度地保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)秩序正常、發(fā)展穩(wěn)定，認(rèn)為有必要加大社會(huì)道德意識(shí)培養(yǎng)的力度。為了實(shí)現(xiàn)上述目的，政府可以充分利用媒體宣傳的優(yōu)勢(shì)，在電視廣播上加大道德模仿優(yōu)秀事跡宣傳力度，號(hào)召全社會(huì)向優(yōu)秀道德人物學(xué)習(xí)，養(yǎng)成誠(chéng)實(shí)守信的良好習(xí)慣。與此同時(shí)，還可以通過(guò)電影來(lái)向人們宣傳優(yōu)秀品德，可以在某些特殊時(shí)間例如國(guó)慶節(jié)以及勞動(dòng)節(jié)里集中播放宣揚(yáng)中華民族傳統(tǒng)美德的電影?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域從業(yè)人員頗多，由于具備高利潤(rùn)，潛力大等優(yōu)勢(shì)，該行業(yè)的工作人員非常容易迷失自己，從而作出違背道德甚至是違法的事情。所以，培養(yǎng)全民道德意識(shí)的工作具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（二）制定合理健全的法律

現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管法律較少，管理者一般根據(jù)相關(guān)的管理辦法來(lái)開(kāi)展監(jiān)督管理工作，該種形式的監(jiān)督管理工作的效果較差。認(rèn)為央行應(yīng)當(dāng)在調(diào)研互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避辦法以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作流程的前提下，組織經(jīng)濟(jì)學(xué)、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)專(zhuān)家進(jìn)行研討，盡快制定普適性強(qiáng)、實(shí)用性高的互聯(lián)網(wǎng)金融大法，以求達(dá)成規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的目標(biāo)。需要特別指出的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融法律頒布后，執(zhí)法者必須要盡快貫徹落實(shí)新法，在執(zhí)法工作中兢兢業(yè)業(yè)，嚴(yán)格依照法律規(guī)定走程序，如此方能使得互聯(lián)網(wǎng)金融法律發(fā)揮其最大效用。

（三）實(shí)施細(xì)分行業(yè)自律組織制度

參考國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，認(rèn)為各細(xì)分行業(yè)應(yīng)當(dāng)建立行業(yè)協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)成員群體由互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)人員以及政府監(jiān)管人員構(gòu)成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融管理協(xié)會(huì)的主要工作是匯總行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，負(fù)責(zé)培訓(xùn)從業(yè)人員的道德素養(yǎng)以及宣傳國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)等。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)還具有制定行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，指導(dǎo)成員企業(yè)發(fā)展以及配合政府部門(mén)打擊違法犯罪工作的職責(zé)。行業(yè)協(xié)會(huì)為非官方性，運(yùn)轉(zhuǎn)必須遵從國(guó)家法律法規(guī)。

（四）保障市場(chǎng)操作透明化

為了保障市場(chǎng)操作透明化以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與消費(fèi)者的利益，必須要設(shè)立切實(shí)可行的信息披露制度并嚴(yán)格執(zhí)行。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)信息與融資方信息是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信息披露工作的對(duì)象。值得注意的是，信息披露制度中關(guān)于借貸型互聯(lián)網(wǎng)金融的管理內(nèi)容條例應(yīng)以上市公司監(jiān)管制度中的披露內(nèi)容為參考來(lái)制定。確保信息披露工作準(zhǔn)確、真實(shí)、及時(shí)、完整以及公平。對(duì)于在信息披露過(guò)程中違反規(guī)定的人員，監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)視實(shí)際情況進(jìn)行處罰，對(duì)所作所為已構(gòu)成犯罪的人員，必須及時(shí)移交司法機(jī)關(guān)處理，決不姑息。為了有效遏制信息披露環(huán)節(jié)中不良現(xiàn)象的出現(xiàn)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立誠(chéng)信檔案，記錄互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠(chéng)信信息。

金融監(jiān)管的政策范文第4篇

一、支付機(jī)構(gòu)異地違規(guī)經(jīng)營(yíng)的形式和危害

支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)大致可以分為四類(lèi)：以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)線上支付，以手機(jī)支付為代表的移動(dòng)支付，以POS收單和便民支付為代表的線下支付以及預(yù)付卡的發(fā)行與受理。由于互聯(lián)網(wǎng)支付具有不受時(shí)空限制的特性，因此支付機(jī)構(gòu)異地經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)領(lǐng)域主要集中在后三類(lèi)。

（一）支付機(jī)構(gòu)異地違規(guī)經(jīng)營(yíng)的形式

以寧夏市場(chǎng)為例，支付機(jī)構(gòu)異地違規(guī)經(jīng)營(yíng)的形式主要有以三類(lèi)：一是派駐業(yè)務(wù)員開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)貨](méi)有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，派業(yè)務(wù)員在當(dāng)?shù)赝卣股虘?hù)。開(kāi)展的業(yè)務(wù)以銀行卡收單業(yè)務(wù)為代表，業(yè)務(wù)員拓展商戶(hù)后，與商戶(hù)的協(xié)議簽訂、密鑰罐裝、機(jī)具后續(xù)維護(hù)等均由支付機(jī)構(gòu)法人機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，不能落實(shí)《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》所提及的本地化服務(wù)和管理責(zé)任。二是依托通訊運(yùn)營(yíng)商開(kāi)展支付業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)赝ㄓ嵾\(yùn)營(yíng)商分公司簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議，由通訊運(yùn)營(yíng)商分公司在當(dāng)?shù)赝卣股虘?hù)，支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)提供在商戶(hù)布放的非接POS設(shè)備。作為實(shí)際運(yùn)營(yíng)方和資金管理方，以及提供相關(guān)的配套支持服務(wù)，支付機(jī)構(gòu)可以充分利用通訊運(yùn)營(yíng)商分公司已儲(chǔ)備的客戶(hù)資源拓展支付業(yè)務(wù)。如在當(dāng)?shù)亻_(kāi)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)，且不向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行備案。三是委托當(dāng)?shù)毓就卣故袌?chǎng)。支付機(jī)構(gòu)通過(guò)與當(dāng)?shù)責(zé)o關(guān)聯(lián)關(guān)系的公司簽訂協(xié)議的方式，將發(fā)展特約商戶(hù)和對(duì)特約商戶(hù)的后續(xù)維護(hù)工作外包給當(dāng)?shù)毓?，在拓展銀行卡收單業(yè)務(wù)中存在對(duì)商戶(hù)資格審核不嚴(yán)、任意降低扣率等多種擾亂市場(chǎng)秩序的行為。

（二）支付機(jī)構(gòu)異地違規(guī)經(jīng)營(yíng)的危害

支付機(jī)構(gòu)異地違規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，勢(shì)必影響支付服務(wù)市場(chǎng)健康有序發(fā)展。首先是惡性競(jìng)爭(zhēng)，破壞行業(yè)秩序。以銀行卡收單業(yè)務(wù)為例，個(gè)別支付機(jī)構(gòu)為了搶占市場(chǎng)，選擇給商戶(hù)更低費(fèi)率、給或加盟商更高傭金的做法來(lái)拓展業(yè)務(wù)，或者在發(fā)展特約商戶(hù)時(shí)，只要求提供身份證及銀行卡號(hào)等簡(jiǎn)單資料。其次是加大套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)別支付機(jī)構(gòu)在異地經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，直接以“可以將個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)作為收單賬戶(hù)，可以幫助客戶(hù)套現(xiàn)”等作為宣傳，吸引商戶(hù)的眼球。再次是消費(fèi)者權(quán)益得不到保障，支付機(jī)構(gòu)異地經(jīng)營(yíng)中展業(yè)和退出都較為隨意，一旦其退出造成在當(dāng)?shù)氐氖芾斫K端、清算服務(wù)突然中止，客戶(hù)將會(huì)投訴無(wú)門(mén)，嚴(yán)重?fù)p害客戶(hù)的合法權(quán)益或增加客戶(hù)實(shí)現(xiàn)合法權(quán)益的成本。

二、支付機(jī)構(gòu)異地經(jīng)營(yíng)監(jiān)管存在的難點(diǎn)

（一）信息獲取難

目前，全國(guó)已取得《支付業(yè)務(wù)許可證》的支付機(jī)構(gòu)已有250家之多，大多支付機(jī)構(gòu)出于迅速搶占市場(chǎng)以及節(jié)約成本等方面的考慮，在異地經(jīng)營(yíng)中通常是業(yè)務(wù)拓展先于機(jī)構(gòu)設(shè)立，支付機(jī)構(gòu)不設(shè)立分公司異地經(jīng)營(yíng)，其向業(yè)務(wù)所在地人民銀行主動(dòng)報(bào)備的意愿不高，人民銀行分支機(jī)構(gòu)獲取信息的渠道主要有關(guān)注媒體廣告、商戶(hù)收銀臺(tái)布放的機(jī)具以及金融消費(fèi)者或銀行、銀聯(lián)的舉報(bào)等，造成人民銀行分支機(jī)構(gòu)獲取信息被動(dòng)，掌握情況不全面、不及時(shí)，難以在第一時(shí)間實(shí)施有效監(jiān)管。

（二）調(diào)查取證難

支付機(jī)構(gòu)采取派駐業(yè)務(wù)員，與當(dāng)?shù)毓竞献?、等方式拓展業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)與支付機(jī)構(gòu)合作的商業(yè)機(jī)構(gòu)或個(gè)人，人民銀行分支機(jī)構(gòu)沒(méi)有行政調(diào)查和檢查權(quán)。對(duì)于支付機(jī)構(gòu)拓展的商戶(hù)，盡管《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》中提到“中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入與收單活動(dòng)相關(guān)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行檢查”，但是在實(shí)際工作中，直接到商戶(hù)調(diào)查取證并不順利。造成了人民銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)支付機(jī)構(gòu)異地經(jīng)營(yíng)違規(guī)操作存在調(diào)查取證難的問(wèn)題。

（三）整改落實(shí)難

人民銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)支付機(jī)構(gòu)異地違規(guī)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管手段單一，目前主要采取的基本是三步走的處理方式，第一步約談支付機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)刎?fù)責(zé)人，督促其限期整改；第二步向上級(jí)行通報(bào)情況、通過(guò)法人機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管；第三步按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十二條的規(guī)定對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰，但是并不能有效限制支付機(jī)構(gòu)異地違規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)一邊派人與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)周旋，一邊繼續(xù)拓展業(yè)務(wù)，而整改意見(jiàn)卻遲遲不予落實(shí)。

三、造成監(jiān)管難題的原因

（一）支付機(jī)構(gòu)分公司的監(jiān)管機(jī)制尚不完善

《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》中規(guī)定“收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)實(shí)體特約商戶(hù)收單業(yè)務(wù)進(jìn)行本地化經(jīng)營(yíng)和管理”，《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》中規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)不得在未設(shè)立省級(jí)分支機(jī)構(gòu)的省從事預(yù)付卡業(yè)務(wù)”，明確了支付機(jī)構(gòu)異地從事銀行卡收單和預(yù)付卡業(yè)務(wù)需設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)的分公司從事支付業(yè)務(wù)的，支付機(jī)構(gòu)及其分公司應(yīng)當(dāng)分別到所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案”。但就目前的制度看，對(duì)支付機(jī)構(gòu)分公司的監(jiān)管主要還局限于設(shè)立備案，對(duì)于日常業(yè)務(wù)的監(jiān)管缺乏系統(tǒng)的指導(dǎo)，人民銀行分支機(jī)構(gòu)在日常的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查仍處于自我摸索的狀態(tài)。

（二）通訊運(yùn)營(yíng)商支付機(jī)構(gòu)異地經(jīng)營(yíng)監(jiān)管無(wú)據(jù)可依

通訊運(yùn)營(yíng)商支付機(jī)構(gòu)異地經(jīng)營(yíng)主要從事以手機(jī)支付為代表的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，人民銀行分支機(jī)構(gòu)在監(jiān)管中主要存在兩大方面問(wèn)題，一是關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付的專(zhuān)項(xiàng)管理辦法尚未出臺(tái)，手機(jī)支付的定義尚不明確和統(tǒng)一。如在手機(jī)卡上加載支付賬戶(hù)，客戶(hù)存錢(qián)至該支付賬戶(hù)，即客戶(hù)可持手機(jī)在布放了配套POS的商戶(hù)實(shí)現(xiàn)閃付，對(duì)于這一業(yè)務(wù)是定義為手機(jī)支付還是預(yù)付卡，再如現(xiàn)在許多支付機(jī)構(gòu)推出的插在手機(jī)上的刷卡器，是屬于移動(dòng)支付還是收單（移動(dòng)POS）等等，如何正確界定，都沒(méi)有明確指導(dǎo)，人民銀行分支機(jī)構(gòu)在監(jiān)管中存在迷惑。二是通訊運(yùn)營(yíng)商支付機(jī)構(gòu)異地經(jīng)營(yíng)主要依托當(dāng)?shù)赝ㄓ嵾\(yùn)營(yíng)商分公司，而目前相關(guān)管理辦法并沒(méi)有明確這一形式是否合規(guī)，對(duì)通訊運(yùn)營(yíng)商采取這一形式拓展業(yè)務(wù)時(shí)人民銀行分支機(jī)構(gòu)又該如何監(jiān)管，同時(shí)通訊運(yùn)營(yíng)商當(dāng)?shù)胤止疽矔?huì)認(rèn)為自己不屬于支付機(jī)構(gòu)，而不配合人民銀行分支機(jī)構(gòu)的工作，目前對(duì)于此類(lèi)業(yè)務(wù)的監(jiān)管尚屬真空地帶。

（三）監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制尚未建立健全

在人民銀行內(nèi)部，目前就支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的溝通協(xié)作機(jī)制不夠健全，隨著支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的不斷拓展，對(duì)于支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管工作重點(diǎn)已經(jīng)從準(zhǔn)入審批調(diào)整為支付機(jī)構(gòu)日常業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)防控，因此亟須構(gòu)建一套行之有效的內(nèi)部協(xié)作監(jiān)管機(jī)制。比如目前人民銀行分支機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)存在異地未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)即開(kāi)展銀行卡收單業(yè)務(wù)時(shí)，多次督促未取得效果的情況下，會(huì)與該支付機(jī)構(gòu)法人機(jī)構(gòu)所在地人民銀行聯(lián)系，但目前溝通渠道不夠通暢，工作中有諸多不便。而在人民銀行外部，與工商、稅務(wù)等部門(mén)的協(xié)作監(jiān)管機(jī)制尚未建立，不能充分調(diào)動(dòng)各監(jiān)管部門(mén)的行政資源，難以形成監(jiān)管合力。

（四）監(jiān)管人力不足，監(jiān)管水平有待提高

目前，人民銀行分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的人員往往只有1～2人，而僅在寧夏這一經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，目前所掌握的開(kāi)展業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)就有5家（備案和未備案合計(jì)）。同時(shí)支付機(jī)構(gòu)所從事的支付業(yè)務(wù)種類(lèi)多，包含了銀行卡收單、預(yù)付卡、手機(jī)支付等，而每種支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新速度都可謂日新月異，對(duì)于監(jiān)管人員素質(zhì)要求很高。

（五）監(jiān)管成本大，違規(guī)成本低

人民銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)已備案的支付機(jī)構(gòu)分公司進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管以及開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查，均需要投入大量的人力物力。當(dāng)接到對(duì)于支付機(jī)構(gòu)異地違規(guī)經(jīng)營(yíng)的投訴時(shí)，需投入人力物力去進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)問(wèn)題后還要督促整改。而按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十二條規(guī)定，中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)支付機(jī)構(gòu)異地違規(guī)行為可以“責(zé)令其限期改正，并給予警告或處1萬(wàn)元以上3萬(wàn)元以下罰款”，與所投入的監(jiān)管成本相比，支付機(jī)構(gòu)異地違規(guī)經(jīng)營(yíng)的成本太低。

四、相關(guān)政策建議

（一）建立支付機(jī)構(gòu)異地經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管制度

盡快頒布《支付機(jī)構(gòu)異地經(jīng)營(yíng)管理辦法》，對(duì)以下問(wèn)題進(jìn)行明確：一是明確對(duì)未按要求進(jìn)行備案的非法人支付機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)所在地人民銀行可以通過(guò)向各銀行機(jī)構(gòu)發(fā)通報(bào)、借助媒體公告、與相關(guān)部門(mén)聯(lián)合執(zhí)法等方式限制其業(yè)務(wù)開(kāi)展，強(qiáng)化人民銀行的監(jiān)管權(quán)威；二是明確支付機(jī)構(gòu)依托通訊運(yùn)營(yíng)商當(dāng)?shù)胤止鹃_(kāi)展支付業(yè)務(wù)是否合規(guī)，如果合規(guī)應(yīng)明確人民銀行分支機(jī)構(gòu)可以對(duì)通訊運(yùn)營(yíng)商當(dāng)?shù)胤止具M(jìn)行監(jiān)管、可以調(diào)取相關(guān)資料、可以進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，同時(shí)應(yīng)進(jìn)一步明確在業(yè)務(wù)開(kāi)展中支付機(jī)構(gòu)和通訊運(yùn)營(yíng)商各方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任等；三是明確支付機(jī)構(gòu)異地經(jīng)營(yíng)應(yīng)具備的條件、需履行的義務(wù)、違規(guī)責(zé)任、處罰措施等；四是對(duì)支付機(jī)構(gòu)異地設(shè)立分公司且備案，但是不開(kāi)展業(yè)務(wù)的行為進(jìn)行規(guī)范。通過(guò)制定切實(shí)可行的監(jiān)管措施，為人民銀行分支機(jī)構(gòu)依法行政提供強(qiáng)有力的制度支撐。

（二）完善人民銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)跨地區(qū)監(jiān)管協(xié)作機(jī)制

進(jìn)一步明確支付機(jī)構(gòu)法人所在地和業(yè)務(wù)所在地人民銀行的監(jiān)管責(zé)任，建立支付機(jī)構(gòu)異地違規(guī)經(jīng)營(yíng)處理流程。對(duì)于支付機(jī)構(gòu)異地經(jīng)營(yíng)所在地的人民銀行通過(guò)督促、約談等方式仍不能發(fā)揮作用的，應(yīng)當(dāng)建立規(guī)范的信息報(bào)送方式和渠道，將違規(guī)信息報(bào)送至其法人機(jī)構(gòu)所在地人民銀行和人總行相關(guān)部門(mén)。建立支付機(jī)構(gòu)的“信用檔案”，將支付機(jī)構(gòu)異地違規(guī)經(jīng)營(yíng)信息寫(xiě)入“信用檔案”，“信用檔案”的信息在人民銀行內(nèi)部共享，對(duì)于“信用檔案”記錄問(wèn)題較多的支付機(jī)構(gòu)在今后變更以及分支機(jī)構(gòu)設(shè)立等方面實(shí)施更為嚴(yán)格的監(jiān)管。對(duì)于收單機(jī)構(gòu)或經(jīng)其授權(quán)的特約商戶(hù)所在地的分支機(jī)構(gòu)與特約商戶(hù)簽訂總對(duì)總銀行卡受理協(xié)議的，總行能夠建立信息庫(kù)匯總“總對(duì)總收單協(xié)議”情況，并在人民銀行內(nèi)部共享，便于人民銀行分支機(jī)構(gòu)掌握。

（三）建立與各職能部門(mén)自上而下的合作機(jī)制

與工商、稅務(wù)、公安、銀監(jiān)等部門(mén)建立協(xié)作監(jiān)管機(jī)制，充分利用各職能部門(mén)的行政資源，在對(duì)支付機(jī)構(gòu)異地經(jīng)營(yíng)違規(guī)行為的調(diào)查處理方面，更好地發(fā)揮人民銀行分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管效能。以與工商行政部門(mén)建立合作關(guān)系為例，在營(yíng)業(yè)執(zhí)照頒發(fā)方面，支付機(jī)構(gòu)分公司必須到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行完成備案后，工商行政部門(mén)才可在營(yíng)業(yè)執(zhí)照的營(yíng)業(yè)范圍中加入銀行卡收單、預(yù)付卡等支付業(yè)務(wù)，促使支付機(jī)構(gòu)分公司到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)備案。對(duì)于不設(shè)立分公司即開(kāi)展支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，在調(diào)查處理過(guò)程中借助工商部門(mén)的行政資源，從而提高人民銀行的監(jiān)管效力。

（四）培養(yǎng)監(jiān)管人才，不斷創(chuàng)新監(jiān)管手段

金融監(jiān)管的政策范文第5篇

    關(guān)鍵詞:金融監(jiān)管目標(biāo);金融監(jiān)管方式;金融監(jiān)管體制

    金融業(yè)的開(kāi)放是我國(guó)成為世界貿(mào)易組織正式成員后對(duì)外開(kāi)放的重要組成部分,我國(guó)在銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)方面也都作出了相應(yīng)的承諾并且已經(jīng)付諸實(shí)施。金融業(yè)的這種進(jìn)一步開(kāi)放,必將使我國(guó)的政治與法律環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、金融商品價(jià)格杠桿作用以及金融業(yè)與其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的關(guān)系等發(fā)生較大的變化。這些變化不僅給商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提出了更高的要求,而且更為重要的是給我國(guó)的金融監(jiān)管帶來(lái)了更大的難度。若我國(guó)的金融監(jiān)管不能適應(yīng)這種新的格局及其帶來(lái)的各種變化,必將給我國(guó)的金融業(yè)甚至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展帶來(lái)極為不利的影響。本文將結(jié)合國(guó)際金融監(jiān)管的趨勢(shì)及國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管的實(shí)踐,對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管體制的重新構(gòu)建作一探索。

    一

    按照經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理,所謂監(jiān)管就是指依據(jù)一定的規(guī)則對(duì)構(gòu)成特定社會(huì)的個(gè)人和經(jīng)濟(jì)主體的活動(dòng)進(jìn)行限制的行為。相應(yīng)地,金融監(jiān)管就是指通過(guò)立法和管理?xiàng)l例對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)、資金的價(jià)格、市場(chǎng)準(zhǔn)入、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置以及市場(chǎng)退出機(jī)制等方面實(shí)施限制,其目的是為了促成建立和維護(hù)一個(gè)穩(wěn)定、健全和高效的金融體系,保證金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)健康地發(fā)展,從而保護(hù)金融活動(dòng)各方特別是存款人的利益,推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)發(fā)展。

    由于各國(guó)的歷史發(fā)展、政治經(jīng)濟(jì)體制、法律與民族文化傳統(tǒng)等方面的差異,各國(guó)所采用的金融監(jiān)管模式也不盡相同。若按監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍作為標(biāo)準(zhǔn),各國(guó)的監(jiān)管模式墓本可劃分為兩種類(lèi)型,即:集中監(jiān)管模式和分業(yè)監(jiān)管模式。所謂集中監(jiān)管模式,就是將金融業(yè)作為一個(gè)相互聯(lián)系的整體統(tǒng)一進(jìn)行監(jiān)管,一般是由一個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)承擔(dān)監(jiān)管的職責(zé)。從實(shí)行集中監(jiān)管模式的國(guó)家的實(shí)踐來(lái)看,絕大多數(shù)國(guó)家是由中央銀行作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)并實(shí)施對(duì)整個(gè)金融業(yè)的監(jiān)管。所謂分業(yè)監(jiān)管模式,就是根據(jù)金融業(yè)內(nèi)不同的機(jī)構(gòu)主體及其業(yè)務(wù)范圍的劃分而分別進(jìn)行監(jiān)管,一般是由多個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任。如果對(duì)這兩種金融監(jiān)管模式作一仔細(xì)分析,我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)其中包含著這么兩個(gè)值得我們思索的問(wèn)題:其一是中央銀行作為貨幣政策的制訂者和執(zhí)行者與監(jiān)管職能的相容性問(wèn)題。我們知道,世界絕大多數(shù)國(guó)家的中央銀行首先是作為貨幣政策的制訂者和執(zhí)行者而存在的,若認(rèn)為制訂和執(zhí)行貨幣政策職能與實(shí)施金融監(jiān)管職能相容,一般會(huì)采用集中監(jiān)管模式。在這種模式下,中央銀行不僅是貨幣政策的制訂者和執(zhí)行者,同時(shí)還是金融監(jiān)管的實(shí)施者。反之,若認(rèn)為中央銀行不應(yīng)兼容制訂和執(zhí)行貨幣政策與實(shí)施金融監(jiān)管職能,則通常會(huì)采用分業(yè)監(jiān)管模式。在分業(yè)監(jiān)管模式下,中央銀行則主要行使制訂和執(zhí)行貨幣政策職能,而由其他專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)施金融監(jiān)管職能。其二是中央銀行如果要實(shí)施金融監(jiān)管時(shí),是僅僅實(shí)施對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管,還是實(shí)施對(duì)整個(gè)金融業(yè)的監(jiān)管。在集中監(jiān)管模式下,中央銀行不僅是金融監(jiān)管職責(zé)的實(shí)施者,而且是惟一的監(jiān)管機(jī)構(gòu);它不僅實(shí)施對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管,而且還實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)的監(jiān)管。而在分業(yè)監(jiān)管模式下,如果對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管是由中央銀行而不是由一個(gè)專(zhuān)門(mén)的銀行監(jiān)管委員會(huì)來(lái)實(shí)施,中央銀行也只能實(shí)施對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管,而不能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)實(shí)施監(jiān)管。

    考察當(dāng)今世界各國(guó)金融監(jiān)管的發(fā)展?fàn)顩r,不難發(fā)現(xiàn),世界多數(shù)國(guó)家的金融監(jiān)管體制發(fā)生了較大變化。金融監(jiān)管權(quán)力越來(lái)越趨于集中,而且也傾向于將金融監(jiān)管職能從中央銀行中分離出去,由一家專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)施金融監(jiān)管。英國(guó)是實(shí)施金融業(yè)集中監(jiān)管的典型代表,過(guò)去多年來(lái)一直由英格蘭銀行承擔(dān)著對(duì)整個(gè)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)管的職責(zé)。但是,自1996年巴林銀行倒閉以來(lái),鑒于其暴露出來(lái)的監(jiān)管方面的缺陷,英格蘭銀行增設(shè)了一些分支機(jī)構(gòu),分化職責(zé),實(shí)施就近監(jiān)管;為提高監(jiān)管效率和質(zhì)量,成立了資本與批發(fā)市場(chǎng)部和專(zhuān)家運(yùn)作部,建立了質(zhì)量保證系統(tǒng),強(qiáng)化了英格蘭銀行的現(xiàn)場(chǎng)檢查。在此基礎(chǔ)上,1997年5月,英國(guó)大臣又宣布了對(duì)金融業(yè)監(jiān)管實(shí)施重大改革,最重要一項(xiàng)是由調(diào)整后的金融監(jiān)管委員會(huì)接管英格蘭銀行對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管。該委員會(huì)于1997年10月成立,成為對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施全面監(jiān)管的獨(dú)立集權(quán)機(jī)構(gòu)。這樣,英格蘭銀行今后就只側(cè)重于實(shí)施貨幣政策目標(biāo),控制通貨膨脹,而較少考慮金融監(jiān)管和操作;投資銀行等非銀行金融機(jī)構(gòu)受到證券與期貨管理委員會(huì)和中央銀行雙重管理的制度也不復(fù)存在,從而減少了管理上的成本,并適應(yīng)了銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)界限模糊的發(fā)展需要。日本也擬將金融監(jiān)管職能從大藏省分離出來(lái),設(shè)立單獨(dú)的“金融監(jiān)督廳”,對(duì)金融業(yè)實(shí)施統(tǒng)一的全面的管理,從而實(shí)現(xiàn)財(cái)政與金融監(jiān)管的徹底分離。美國(guó)的金融監(jiān)管是以機(jī)構(gòu)重疊而聞名于世的,其中央和地方兩級(jí)均有對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理權(quán);同時(shí)各級(jí)又有若干個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同來(lái)完成監(jiān)管任務(wù)。這種模式兼顧了地方利益,使之可實(shí)施結(jié)合地方具體情況的監(jiān)管政策,并可減少監(jiān)管的空隙。但多重監(jiān)管機(jī)構(gòu)的并存,也使美國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)具有多種監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的處理方式,在一定程度上影響了監(jiān)管的效力;同時(shí)機(jī)構(gòu)的重疊,使重復(fù)勞動(dòng)增加。因此,從20世紀(jì)80年代起,簡(jiǎn)化或集中監(jiān)管機(jī)構(gòu)的呼聲一直很高,雖然多頭監(jiān)管的模式至今仍然保留并運(yùn)作著,但在各界提出的改革議案中,傾向于把各監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一起來(lái)建立一個(gè)統(tǒng)一的聯(lián)邦級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的觀點(diǎn)占有絕對(duì)多數(shù)。

    金融監(jiān)管趨于集中統(tǒng)一的這種潮流,將給過(guò)去傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式賦予新的內(nèi)容。在這種趨勢(shì)下,將會(huì)使中央銀行越來(lái)越集中執(zhí)行貨幣政策的制訂者和執(zhí)行者的職能,而逐步放棄對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)管的職能;在對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管方面,也將會(huì)通過(guò)一個(gè)專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)施全面統(tǒng)一的金融監(jiān)管,而不再是過(guò)去那種銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)的分業(yè)監(jiān)管。尤其是在金融自由化、金融監(jiān)管?chē)?guó)際化的潮流越來(lái)越影響各國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融狀況的條件下,這種趨勢(shì)將快速蔓延。

    二

    改革開(kāi)放以來(lái),隨著我國(guó)金融業(yè)的迅速發(fā)展,呈現(xiàn)出金融機(jī)構(gòu)多元化、金融工具和金融業(yè)務(wù)多樣化的局面。為了適應(yīng)這種局面,中國(guó)人民銀行于1982年設(shè)立了金融機(jī)構(gòu)管理司,負(fù)責(zé)研究金融機(jī)構(gòu)改革,制訂金融機(jī)構(gòu)管理辦法,審批金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置和撤并等。后來(lái)又從該司中分設(shè)出條法司、非銀行機(jī)構(gòu)司和保險(xiǎn)司,原金融機(jī)構(gòu)管理司改稱(chēng)銀行司;另外,還成立了外資金融機(jī)構(gòu)管理司。1986年國(guó)務(wù)院頒布的《中華人民共和國(guó)銀行管理暫行條例》中,突出了中國(guó)人民銀行的金融監(jiān)管職責(zé)。1995年頒布的《中國(guó)人民銀行法》首次以國(guó)家法律的形式賦予中國(guó)人民銀行金融監(jiān)管的職權(quán)。

    為了加強(qiáng)國(guó)家對(duì)證券、期貨市場(chǎng)的監(jiān)管,1992年成立了國(guó)務(wù)院證券委員會(huì)及其監(jiān)督執(zhí)行機(jī)構(gòu)--中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì),1998年3月撤銷(xiāo)了國(guó)務(wù)院證券委員會(huì),其職能由中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)行使。根據(jù)1998年7月23日證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)體制改革方案,證券監(jiān)督管理委員會(huì)為國(guó)務(wù)院直屬事業(yè)單位,是全國(guó)證券、期貨市場(chǎng)的主管機(jī)關(guān),依照法律法規(guī)對(duì)全國(guó)證券、期貨業(yè)進(jìn)行集中統(tǒng)一監(jiān)管。隨著我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的增多及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,1998年11月又專(zhuān)設(shè)了中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì),專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。

    伴隨上述金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)立及其運(yùn)作,我國(guó)的金融監(jiān)管取得了一定的成效。金融法制建設(shè)取得了積極進(jìn)展,金融監(jiān)管已向法制化邁進(jìn);金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)稽核檢查進(jìn)一步加強(qiáng),金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)正在逐步走向規(guī)范化;金融監(jiān)管的基礎(chǔ)性工作正在趨于完善,金融秩序大大好轉(zhuǎn);制定和實(shí)施了資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度及其相應(yīng)的指標(biāo)體系和考核辦法,金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。但是,由于種種歷史原因及其中國(guó)金融業(yè)本身的局限性,在我國(guó)的金融監(jiān)管中仍然存在著許多問(wèn)題。這些問(wèn)題集中表現(xiàn)為: