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保險經(jīng)營論文范文第1篇

（一）存量業(yè)務(wù)糾紛頻現(xiàn)

在銀保發(fā)展的第二階段，由于駐點(diǎn)模式的興起加之宏觀經(jīng)濟(jì)的高速增長，以及09年4萬億大規(guī)模投資的推波助瀾下，當(dāng)時的銀保市場一片欣欣向榮之象。為了不失掉這個快速增長的戰(zhàn)略機(jī)遇期，各家險企大肆招兵買馬、跑馬圈地，真的是一心一意謀“發(fā)展”。但由于業(yè)務(wù)擴(kuò)張過快，人員增速過猛，也留下了一定的隱患。如因管理的粗放和銷售隊伍層次不齊帶來的銷售誤導(dǎo)就為今天此起彼伏的退保糾紛乃至風(fēng)潮埋下了伏筆。糾紛的頻發(fā)直接后果有三點(diǎn)：第一，糾紛的出現(xiàn)勢必要牽制險企大量的人力、物力、財力等各項資源，使之不能有效的配置到新保業(yè)務(wù)的拓展方面；第二，糾紛的頻發(fā)將使得還在職的從業(yè)人員對自身從事的工作產(chǎn)生懷疑，從而動搖其在面對困難時的信念；第三，存量業(yè)務(wù)與新保業(yè)務(wù)之間不是孤立的，存量業(yè)務(wù)所引發(fā)媒體負(fù)面報道、消費(fèi)者負(fù)面口碑傳播都直接影響著新保的進(jìn)一步拓展。

（二）從業(yè)人員異動頻繁

因新保業(yè)務(wù)的下滑，考核壓力不斷增大，任務(wù)達(dá)成率不勝理想，從而員工收入——尤其是營銷部門干部員工收入大幅下滑。加上存量業(yè)務(wù)的糾紛處理異常勞神費(fèi)力，這往往就成了壓死駱駝的最后一根稻草。隨之而來的就是從營銷一線的干部員工開始，異動明顯增多。有的是通過換公司而擺脫逐漸暴露出來的問題，有的甚至選擇直接跨行轉(zhuǎn)型謀求新的發(fā)展空間。人才隊伍是任何一個公司的根本，當(dāng)一個公司的人才隊伍出現(xiàn)較大面積的脫落或換血之后，一個公司乃至一個行業(yè)的根基也就動搖了。

二、陷入困局的原因分析

（一）產(chǎn)品服務(wù)缺乏創(chuàng)新

當(dāng)今的市場早已是買方市場了，消費(fèi)者的需求不斷在提升，對產(chǎn)品的認(rèn)識不斷深刻，對服務(wù)的要求不斷提高。但只要你拿2012年各家公司銀保條線占據(jù)絕對份額的產(chǎn)品和2008年的產(chǎn)品做個簡單的比較就會發(fā)現(xiàn)，真的是沒有什么實質(zhì)性創(chuàng)新，還是局限在簡單的保障加儲蓄理財功能上。但而今消費(fèi)者要求保險回歸保險本質(zhì)的意識不斷清晰，銀行理財、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的大規(guī)模供給，以及險企投資范圍和投資能力有限等因素的疊加，勢必導(dǎo)致曾經(jīng)風(fēng)光無限的產(chǎn)品不再具有明顯的競爭力。

（二）銷售難守合規(guī)底線

當(dāng)初粗放發(fā)展模式下，險企自身對合規(guī)銷售的執(zhí)行力度相對不高，同時監(jiān)管也有未到位的地方，導(dǎo)致了在業(yè)務(wù)考核和利益驅(qū)動下，難免出現(xiàn)銷售存在或多或少誤導(dǎo)的情況，如：長險短賣、渲染收益和夸大保障等。

（三）隊伍建設(shè)亟待完善

人力資源的適當(dāng)流動是有益于公司發(fā)展和個人成長的，但當(dāng)從業(yè)人員尤其是業(yè)務(wù)一線的干部員工出現(xiàn)了大量的流失或者換血，那么至少在當(dāng)下該企業(yè)是肯定元?dú)獯髠?。從人性角度來看問題，一個人干工作或者謀事業(yè)，少不了一定的薪酬待遇、一定的發(fā)展空間、一定的情感依賴。如果這三項不能得到較好的兼顧的話，人員流失也就是在所難免的。

三、破局思路與化解措施

（一）順勢

雖宏觀經(jīng)濟(jì)下行，各類人民幣理財產(chǎn)品超發(fā)，對原有偏重于理財類的銀保產(chǎn)品形成較大沖擊。但是，隨著消費(fèi)者家庭綜合理財觀念的成熟，在我國保險深度和密度較發(fā)達(dá)國家品平均水平還有頗大差距的情況下，只要險企將公司戰(zhàn)略切實轉(zhuǎn)變到以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向上來，把從產(chǎn)品研發(fā)到配套服務(wù)創(chuàng)新兩個大類工作切實抓好，通過突出保險產(chǎn)品回歸保障功能來獲得市場的認(rèn)可才是可行的。

（二）明道

唯有通過不斷的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，輔以堅持不懈客戶關(guān)系與渠道全系的維護(hù)，力爭在產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，形成一組拳頭產(chǎn)品和配套服務(wù)。唯有如此，才能不斷地開拓、鞏固，再開拓、再鞏固客戶與渠道兩大資源。

（三）優(yōu)術(shù)

創(chuàng)新不是說出來的，必須靠一套運(yùn)行有效的機(jī)制來保障。比如，從客戶需求信息的采集、處理、統(tǒng)計、分析需要有一套自下而上的傳導(dǎo)機(jī)制傳遞給研發(fā)中心。研發(fā)中心根據(jù)市場信息快速研制出適銷對路的產(chǎn)品和配套服務(wù)后，又能自上而下整合各種資源將新的產(chǎn)品和服務(wù)推廣到市場之上。如此種種，涉及（移動）互聯(lián)網(wǎng)、企業(yè)流程再造、險資投資運(yùn)作等方方面面的協(xié)同配合，具體方案必須采用系統(tǒng)性策略來設(shè)計。

（四）固本

以人為本，是任何一個企業(yè)基業(yè)長青的根本。所謂以人為本，就是在“洞察人心，洞悉人性”的基礎(chǔ)上，設(shè)計出能吸引人、留住人、激發(fā)人的一套人力資源體系來。切忌肆無忌憚地使用各種負(fù)面激勵來“激勵”員工。

（五）歸真

保險經(jīng)營論文范文第2篇

第一、由于農(nóng)戶種植成本受市場價格波動影響，農(nóng)戶對于所進(jìn)行的種植無法進(jìn)行準(zhǔn)確的估價，對于以生產(chǎn)成本為標(biāo)的這類種植業(yè)保險模式，農(nóng)民自身無法進(jìn)行確定投保金額；同時，該種保險僅能保證農(nóng)戶基本生產(chǎn)成本的收回，而對農(nóng)民在耕作過程中付出的勞動沒有任何回報，使得這種保險模式對農(nóng)民缺乏激勵機(jī)制，使農(nóng)戶參保的積極性不高。所以，在此基礎(chǔ)上應(yīng)將此種保險經(jīng)營模式進(jìn)行改革，即雖以農(nóng)戶的生產(chǎn)成本作為投保標(biāo)的，但是應(yīng)結(jié)合農(nóng)戶的耕地面積所需的必要勞動時間進(jìn)行勞動補(bǔ)償，若農(nóng)戶遇到保險范圍內(nèi)的災(zāi)害，農(nóng)戶得到的賠償總額應(yīng)為生產(chǎn)成本及必要勞動賠償。這樣不僅可以增強(qiáng)農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)作物耕種的積極性，還能提高農(nóng)戶的參保率。

第二、對于第二種方式，即以農(nóng)戶的產(chǎn)量為標(biāo)的作為承保對象，而產(chǎn)量以扣除免賠額后的產(chǎn)量或收入作為標(biāo)的，這種保險經(jīng)營模式對于農(nóng)戶具有一定的激勵作用，但是在保險過程中，黑龍江省農(nóng)業(yè)種植不都是大規(guī)模種植，所處地域存在較大差異，所以同類種植物的畝產(chǎn)量會因地域、產(chǎn)值品種等各方面差異而存在差異，這就使得在確定農(nóng)戶最終產(chǎn)量時存在一定難度。故在此情況下，相應(yīng)部門應(yīng)根據(jù)各地區(qū)各年產(chǎn)量取平均值作為標(biāo)準(zhǔn)來確定農(nóng)戶投保的賠付額。這樣可以讓投保農(nóng)戶在遭受風(fēng)險的情況下就可以得到與正常情況下基本相同的收入。

第三、為了讓農(nóng)戶有更多的選擇權(quán)，保險公司提出了以農(nóng)戶的部分產(chǎn)量或部分收入仍可以參保的經(jīng)營模式，即以投保農(nóng)戶的部分產(chǎn)量或收入為承保對象、以產(chǎn)量或收入損失比例扣除絕對免賠率后的計算數(shù)額為賠付標(biāo)準(zhǔn)的過度保險形式化。該保險經(jīng)營模式讓農(nóng)戶可以依據(jù)自身種植的實際情況，選擇投入的金額以及投保種植物的類型，對于投保農(nóng)戶的利益更有保障。但這種保險經(jīng)營模式也存在一定的弊端，即由于部分農(nóng)戶沒有接受過關(guān)于種植業(yè)保險方面的專業(yè)技術(shù)教育，對于投保的額度和種類多憑經(jīng)驗，對于市場動向了解甚少，對于農(nóng)作物的特性以及如何妨害也沒有掌握，這樣會使得農(nóng)戶在投保時存在盲目、從眾的情況，投保效果不佳。最后、以生產(chǎn)成本或收入為標(biāo)的，但僅以保費(fèi)收入的一定比例進(jìn)行賠付的所謂“封頂賠付”方式。這種保險經(jīng)營模式對于農(nóng)戶最終得到的賠付額度具有較大的不確定性，作為普通農(nóng)戶對于這種“不確定性”存在懷疑心態(tài)，故不愿投保。所以，參保農(nóng)戶在某種程度上需要“定心丸”，而此正是對于種植業(yè)保險模式需要創(chuàng)新之處，即無論以生產(chǎn)成本還是收入作為投保標(biāo)的，在發(fā)生參保范圍內(nèi)的風(fēng)險時，都給予其固定的賠付額度，這樣也可以提高農(nóng)戶參保的信心。以上這些都是從保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新的角度進(jìn)行分析，并沒有考慮到本省的特殊因素，所以如何“量體裁衣”，對于不同地區(qū)的農(nóng)戶，依據(jù)該地區(qū)耕地的經(jīng)營模式以及主要種植的作物類型，同時還應(yīng)該鼓勵農(nóng)戶參保的積極性，制定有效的種植業(yè)保險經(jīng)營模式，這樣才能使種植業(yè)保險業(yè)務(wù)更有效的實施。

綜上，黑龍江省種植業(yè)保險業(yè)務(wù)在基于中國現(xiàn)有的保險經(jīng)營模式基礎(chǔ)上應(yīng)進(jìn)行進(jìn)一步創(chuàng)新，在創(chuàng)新過程中應(yīng)結(jié)合各種因素，可以總結(jié)如下：首先政府一方面需要給予保險公司更多的財政支持，而另一方面政府則需要對種植業(yè)農(nóng)戶提供培訓(xùn)指導(dǎo)并制定相應(yīng)的保障制度；其次，在此基礎(chǔ)上應(yīng)根據(jù)作物類型、耕種面積以及當(dāng)?shù)刈匀粻顩r選擇適合的種植業(yè)保險模式；最后，健全現(xiàn)有的保險市場和農(nóng)產(chǎn)品市場，以保證市場的穩(wěn)定。黑龍江省種植業(yè)的發(fā)展應(yīng)基于種植業(yè)農(nóng)戶、保險公司以及政府三方共同的努力，在政府對種植業(yè)農(nóng)戶培訓(xùn)指導(dǎo)的條件下，給予保險公司更多的財政支持，保險公司與種植業(yè)農(nóng)戶雙方結(jié)合農(nóng)作物類型、耕作面積以及當(dāng)?shù)氐淖匀粻顩r，同時應(yīng)進(jìn)一步考慮保險市場和農(nóng)產(chǎn)品市場的發(fā)展?fàn)顩r，制定適合不同農(nóng)戶的保險經(jīng)營模式，這樣才能使農(nóng)戶的利益得到保障。

保險經(jīng)營論文范文第3篇

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險；政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體；財稅支持

農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位和農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，決定了農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障的重要性。而農(nóng)業(yè)保險的“三高”(高風(fēng)險性、高賠付率、高虧損率)特征決定了沒有政府的政策性支持就難以實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營。2007年以來在全國6個省區(qū)試點(diǎn)推行、現(xiàn)全國有近九成省份開展的政策性農(nóng)業(yè)保險是一種財政補(bǔ)貼型保險。其實質(zhì)是政府通過在保費(fèi)方面的補(bǔ)貼支出，并通過大面積的普及推廣，將可能出現(xiàn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險部分轉(zhuǎn)移到保險經(jīng)營主體和未受災(zāi)農(nóng)戶，從而既達(dá)到保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的目的，又適當(dāng)減輕政府巨額救災(zāi)支出壓力。在這種保險模式下，能否調(diào)動農(nóng)戶和政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體(商業(yè)保險公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)互助保險公司、地方政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資保險公司等)的積極性是政策性農(nóng)業(yè)保險能不能搞起來、能不能搞好的關(guān)鍵。各地試點(diǎn)表明，保證并盡量提高政府的保費(fèi)補(bǔ)貼支出對調(diào)動農(nóng)民參保的積極性起了重要作用，但如何提高政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體參與積極性，以確保政策性農(nóng)業(yè)保險順利實施仍是值得探究的一個現(xiàn)實課題。

一、影響農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體積極參與的障礙分析

盡管政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)中財政對農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)補(bǔ)貼減輕了農(nóng)民付費(fèi)的成本，提高了農(nóng)民參保的積極性，緩解了以往農(nóng)業(yè)保險“農(nóng)民保不起，保險公司賠不起”的尷尬局面，但政策性農(nóng)業(yè)保險中的一些客觀障礙仍存在，影響了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體參與的積極性。

1農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險使農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的綜合賠付率居高不下。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是受自然災(zāi)害影響較為嚴(yán)重的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險不僅發(fā)生頻率大，而且損失集中、覆蓋面廣，其賠付率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的財產(chǎn)保險。以許多國家的經(jīng)驗，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織的綜合賠付率(即賠償與收入保費(fèi)之比)一般都很高。以美國為例，1982～2004年只有6年賠付率低于1。在有的發(fā)展中國家，其賠付率經(jīng)常達(dá)到2以上，甚至更多，均高于保險界公認(rèn)的70％的臨界點(diǎn)。到目前為止，還沒有哪個國家農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)收入能夠完全覆蓋災(zāi)害賠償和管理費(fèi)用。另外農(nóng)業(yè)風(fēng)險由于其時間和空間的高度相關(guān)性，一旦發(fā)生，可能會在短時間內(nèi)使大面積范圍內(nèi)的保險對象同時發(fā)生災(zāi)害事故，遭受巨災(zāi)損失，導(dǎo)致保險公司難以承擔(dān)起賠付額以致虧損嚴(yán)重。

2農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營高成本可能造成保險公司的虧損而挫傷其參與積極性。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)不僅風(fēng)險高，而且經(jīng)營工作開展難：一是定損理賠難。保險標(biāo)的發(fā)生損失后難以準(zhǔn)確估計其損失；被保險人四處分散，標(biāo)的分布四面八方，一旦受損，現(xiàn)場勘查定損、賠付兌現(xiàn)的工作量很大，需要投入大量的人力物力，而且對時間的要求緊迫，加之有些地方交通不便，更是增加了理賠工作的難度。二是保費(fèi)厘定難。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的危險主要是自然災(zāi)害，發(fā)生極不規(guī)則，各地在受災(zāi)頻率、程度及災(zāi)害種類上各不相同，而且自然災(zāi)害往往具有伴發(fā)性，還可能引起其他災(zāi)害的發(fā)生，加之農(nóng)村中有關(guān)災(zāi)害情況的統(tǒng)計資料不全，加大了對危險發(fā)生頻率測定的難度，使得保險經(jīng)營主體對種養(yǎng)業(yè)等具體項目的損失進(jìn)行費(fèi)率厘定需要有專業(yè)的評估。這些困難增加了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的經(jīng)營成本。目前國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營成本在20％～30％之間，農(nóng)險業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本更高，但部分試點(diǎn)地區(qū)政府認(rèn)可的經(jīng)營成本都在15％以下，有的甚至低至8％。而且由于農(nóng)險業(yè)務(wù)的社會公益性，大部分地區(qū)的政府都不允許承辦者有利潤，這樣很可能造成保險公司的虧損而挫傷其參與積極性，不利于農(nóng)險工作的持續(xù)良性開展。

3農(nóng)業(yè)保險中委托方與受托方的信息不對稱使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的態(tài)度由過去的大力發(fā)展變?yōu)橹?jǐn)慎從事。由于保險市場的信息不對稱，在農(nóng)業(yè)保險的委托關(guān)系中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位作為委托方處于信息優(yōu)勢方，作為方的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)往往是處于信息劣勢的一方，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險中道德風(fēng)險比較嚴(yán)重，受農(nóng)業(yè)自身屬性、小農(nóng)意識和文化素質(zhì)的影響，特別是法律法規(guī)制度的缺乏，監(jiān)督控制成本難以降低。據(jù)統(tǒng)計，道德風(fēng)險給保險公司造成的損失占農(nóng)作物保險賠償?shù)?0％。加上農(nóng)業(yè)風(fēng)險的地域差異性和個體差異性很大，管理難度大，有效監(jiān)管成本高，農(nóng)業(yè)保險的逆向選擇也很嚴(yán)重，使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者賠付率居高不下。

二、調(diào)動農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體參與積極性的政策探討

農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理上的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險必須由政策扶持。當(dāng)前我國政策性農(nóng)業(yè)保險中政府保費(fèi)補(bǔ)貼水平較低，在稅收上除了按照國家統(tǒng)一規(guī)定免征收營業(yè)稅外，并沒有推出新的優(yōu)惠政策，而且對保險企業(yè)經(jīng)營管理費(fèi)用沒有進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，從而使政府引導(dǎo)保險經(jīng)營者積極主動開展農(nóng)業(yè)保險的引導(dǎo)作用大打折扣。調(diào)動農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性需要政府全方位的政策支持。

1給予稅收減免優(yōu)惠。政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體所涉及的稅種主要包括企業(yè)所得稅、營業(yè)稅、印花稅等。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)高成本、高風(fēng)險、信息不對稱等特點(diǎn)造成農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)難以獲得一定收益水平，所以許多國家政府對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的稅負(fù)給予一定的優(yōu)惠，以吸引各方資本參與到農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營領(lǐng)域。對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠力度最大的是美國，美國《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》規(guī)定，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司一切財產(chǎn)，包括分支機(jī)構(gòu)、資本、準(zhǔn)備金、結(jié)余、收入、財產(chǎn)權(quán)和免賠款，免征一切現(xiàn)有和將來可能開征的稅收，包括國家所征稅種、各級地方政府所征稅種；私營農(nóng)作物保險公司保險合同和向公司提供再保險的保險公司均免征一切稅收。聯(lián)邦到地方各級政府對農(nóng)業(yè)保險的稅收優(yōu)惠政策使農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)除了其業(yè)務(wù)成本外不再有其他方面的負(fù)擔(dān)。日本政府財政為農(nóng)業(yè)保險提供了力度很大的稅收優(yōu)惠，《法人稅法》中將農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合、農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會納入公益法人的范圍，只對由收益事業(yè)所產(chǎn)生的所得進(jìn)行課稅，對其他所得不課稅。在日本《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》中除規(guī)定農(nóng)業(yè)保險的所得稅率為22％，營業(yè)稅率為5％～6.5％之外，免除征收其他一切賦稅。適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠稅收政策也是我國大力倡導(dǎo)開展政策性農(nóng)業(yè)保險的必要措施。根據(jù)現(xiàn)行稅法，除免征種養(yǎng)兩業(yè)農(nóng)業(yè)保險的營業(yè)稅，以營業(yè)稅為計征依據(jù)的城市維護(hù)建設(shè)稅和教育費(fèi)附加也因營業(yè)稅免征而免征，同時對農(nóng)業(yè)保險合同免征印花稅外，并無其他財稅優(yōu)惠政策。針對這種稅收優(yōu)惠力度小、范圍窄的情況，為了更好地提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的經(jīng)營積極性，應(yīng)擴(kuò)大對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠力度：一是對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險以外的其他農(nóng)業(yè)險產(chǎn)品也免征營業(yè)稅，特別是將營業(yè)稅的免征范圍擴(kuò)大到農(nóng)村家財險、人身險和健康險等其他涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)。二是對政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體，可在一定期間內(nèi)免征或減征所得稅，增大保險費(fèi)的返還比例，提高其對農(nóng)民保險費(fèi)的支付能力。三是允許農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體從經(jīng)營盈余中扣除一定比例的資金作為保險準(zhǔn)備金，并在稅前扣除；甚至可規(guī)定對經(jīng)營政策性種養(yǎng)兩業(yè)保險的經(jīng)營主體，可以將其全部盈余作為農(nóng)業(yè)保險特殊風(fēng)險準(zhǔn)備金提留出來，用作其農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險補(bǔ)償?shù)姆e累，以增強(qiáng)其抵御農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險的能力。

2提供經(jīng)營業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。國外政府對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者的補(bǔ)貼主要用于補(bǔ)貼經(jīng)營管理費(fèi)用。如美國政府從1995年開始，為開辦農(nóng)業(yè)保險的19個公司提供相當(dāng)于其農(nóng)業(yè)保險費(fèi)31％的補(bǔ)貼；日本在這方面的補(bǔ)貼也高達(dá)50％～60％。針對我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高的特點(diǎn)，參考國際上許多國家的經(jīng)驗，并考慮我國具體的財力狀況和實踐經(jīng)驗，政府應(yīng)為各種政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體提供一定比例的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，以提高其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性。2006年《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中就特別提出要“對保險公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險適當(dāng)給予經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼”。具體到操作中，應(yīng)遵循分級負(fù)擔(dān)、區(qū)別對待的原則，即政策性農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機(jī)構(gòu)的全部經(jīng)營管理費(fèi)用由中央政府承擔(dān)；地方性的農(nóng)業(yè)保險公司全部或部分經(jīng)營管理費(fèi)用由中央和地方兩級政府承擔(dān)；對商業(yè)保險公司則根據(jù)其年經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)量按保費(fèi)收入的10％～20％左右向其提供經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼。對于比較偏遠(yuǎn)、農(nóng)戶保險意識薄弱、農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展比較困難的地區(qū)，政府財政適當(dāng)加大補(bǔ)貼，鼓勵保險公司積極拓展農(nóng)村保險市場，發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

3提供再保險支持和建立巨災(zāi)風(fēng)險基金。農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險比較多，大面積干早、洪水、臺風(fēng)等風(fēng)險事故往往會給直接保險人帶來超過責(zé)任準(zhǔn)備金數(shù)十倍的損失，從而導(dǎo)致經(jīng)營機(jī)構(gòu)破產(chǎn)。為保證政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的財務(wù)穩(wěn)定，提高其經(jīng)營農(nóng)險的積極性，需要政府財政作為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的后盾，通過再保險機(jī)制和風(fēng)險基金來分散風(fēng)險。由于商業(yè)性再保險機(jī)構(gòu)在一般情況下不愿承接農(nóng)業(yè)保險的再保險，可考慮由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險公司，采取中央財政控股、省級政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)參股的模式組建，其注冊資本金可來源于中央財政注資、地方參股、農(nóng)村救濟(jì)費(fèi)分流、財政支農(nóng)資金整合節(jié)流部分等。另外，中央和省級政府還應(yīng)通過適當(dāng)機(jī)制籌措資金建立巨災(zāi)風(fēng)險基金，例如從保戶繳納的保費(fèi)中列支部分資金共同建立農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險基金，用于彌補(bǔ)保險公司巨災(zāi)之年的虧損，借以平衡農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。根據(jù)實踐經(jīng)驗數(shù)據(jù)，一般以保費(fèi)收入的10％計提巨災(zāi)風(fēng)險基金比較合適。就全國而言，如果巨災(zāi)風(fēng)險基金只提供60％的財政支持，在70％參保情況下，則每年需要財政預(yù)算安排5～6億元。

4創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險支持機(jī)制——以險養(yǎng)險。在提高保險公司積極性方面還有一點(diǎn)值得特別指出，那就是大多數(shù)地區(qū)在鼓勵商業(yè)性保險公司開展農(nóng)險時都會提出“以險養(yǎng)險”這一措施，并把它當(dāng)作解決政策性農(nóng)業(yè)保險虧損問題的最重要手段之一?！耙噪U養(yǎng)險”是一種對開展政策性農(nóng)業(yè)保險的公司中部分商業(yè)保險險種提供相關(guān)政策支持，并通過這些險種的收益來彌補(bǔ)政策性農(nóng)業(yè)保險虧損的方法。從上海等地的實踐經(jīng)驗看，把以政府資源配置為主的保險與農(nóng)險捆綁式結(jié)合，是彌補(bǔ)農(nóng)險虧損的重要途徑。為保證這一做法的順利實施，在推行時要注意以下幾個問題：第一，要通過多少商業(yè)性財產(chǎn)和人身保險項目養(yǎng)得起農(nóng)險。第二，保險公司的政策性和商業(yè)性兩類保險業(yè)務(wù)的盈虧如何核定。第三，在“以險養(yǎng)險”中如何維護(hù)商業(yè)保險市場的平衡性和公平性。只有上述三個問題得到有效解決，“以險養(yǎng)險”才能真正成為政策性農(nóng)業(yè)保險的“強(qiáng)力助推器”。

三、政策支持農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體參與應(yīng)注意的幾個問題

1對政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的政策支持要與政府的財政能力相適應(yīng)。農(nóng)業(yè)保險過高的賠付率與過高的管理成本，需要政府的財稅政策支持。但近年來，以美國為代表的一些國家，在政府進(jìn)一步加大對農(nóng)業(yè)保險的支持和補(bǔ)貼力度的情況下，農(nóng)業(yè)保險并沒有按照政府的意愿取得更快更好的發(fā)展，相反政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展使政府陷入沉重的財政負(fù)擔(dān)。如美國，1980～1999年政府舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險的總成本是150億美元，僅1999年一年政府給農(nóng)作物保險的財政補(bǔ)貼就達(dá)22.4億美元，其中保費(fèi)補(bǔ)貼13.53億美元。以此為教訓(xùn)，在我國的政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)中，對農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼和對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼水平及稅收減免優(yōu)惠的力度一定要考慮國家的財力，既要促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險的順利開展，又不能給財政帶來太大壓力。

保險經(jīng)營論文范文第4篇

關(guān)鍵詞:險種;費(fèi)率;促銷;競爭策略

一、營銷組合策略

保險公司的營銷組合也包含著產(chǎn)品、價格、分銷、促銷策略。其中產(chǎn)品即險種，價格即費(fèi)率。險種和費(fèi)率是決定著保險公司是否永續(xù)經(jīng)營的重要因素。

1、險種策略

1）險種開發(fā)策略。新險種是整體險種或其中一部分有所創(chuàng)新或改革，能夠給保險消費(fèi)者帶來新的利益和滿足的險種。新險種開發(fā)的程序包括：構(gòu)思的形成、構(gòu)思的篩選、市場分析、試銷過程和商品化，新險種開發(fā)的具體問題已在前面闡述。其中包括：

（1）完全創(chuàng)新的險種。這是指保險人利用科學(xué)技術(shù)進(jìn)步成果研制出來的能滿足消費(fèi)者嶄新需求的產(chǎn)品。此種開發(fā)策略，需要前期大量投入和準(zhǔn)確的精算，但能夠使保險公司迅速占領(lǐng)某一特定的市場，是制勝法寶。

（2）模仿的新險種。是指保險人借鑒外國或外地的險種移植學(xué)習(xí)的，在本地區(qū)進(jìn)行推廣的新險種。目前各保險公司采用此法較多，此開發(fā)策略成本較低，風(fēng)險較小，但市場已被部分覆蓋，擴(kuò)張有一定難度。

（3）改進(jìn)的新險種。是指對原有險種的特點(diǎn)、內(nèi)容等方面進(jìn)行改進(jìn)的新險種。這實際上是對老險種的發(fā)展，賦予老險種新的特點(diǎn)，以滿足消費(fèi)者的新需要。此開發(fā)策略風(fēng)險最小，在受顧客歡迎的險種中進(jìn)行改進(jìn)，易獲得重復(fù)購買。

（4）換代新險種。是指針對老險種突出的某一特點(diǎn)，重新進(jìn)行包裝，并冠以新的名稱，使其特點(diǎn)有顯著提升的新險種。這種做法比完全創(chuàng)新險種的研制要容易些，向市場推廣的成功率也高些。

2）險種組合策略。險種組合策略包括擴(kuò)大險種組合策略、縮減險種組合策略和關(guān)聯(lián)性小的險種組合策略。

（1）擴(kuò)大險種組合策略。擴(kuò)大險種組合策略有三個途徑：一是增加險種組合的廣度，即增加新的險種系列；二是加深險種組合的深度，即增加險種系列的數(shù)量，使險種系列化、綜合化；三是險種廣度、深度并舉。按照第一種途徑，保險公司應(yīng)在原有的險種系列基礎(chǔ)上增加關(guān)聯(lián)性大的險種系列，按照第二種途徑，保險公司應(yīng)把原有的險種擴(kuò)充為系列化險種，也就是要在基本險種上附加一些險種，擴(kuò)充保險責(zé)任?？梢?，險種系列化使得保險消費(fèi)者的需求獲得更大的滿足。

（2）縮減險種組合策略。這種策略是指保險公司縮減險種組合的廣度和深度，即減掉一些利潤低、無競爭力的保險險種。保險公司可在保險市場處于飽和狀態(tài)且競爭激烈、保險消費(fèi)者交付保險費(fèi)能力下降的情況下，集中精力進(jìn)行專業(yè)經(jīng)營而采取的策略。具體做法是將一些市場占有率低、經(jīng)營虧損、保險消費(fèi)者需求不強(qiáng)烈的險種予以取消，以提高保險公司的經(jīng)營效率。

（3）關(guān)聯(lián)性小的險種組合策略。如財產(chǎn)保險的險種與人身保險的險種關(guān)聯(lián)性較小，但是隨著保險市場需求的開發(fā)和保險混業(yè)經(jīng)營的開展，這些關(guān)聯(lián)性小的險種組合將更能滿足保險消費(fèi)者的需求。例如，家庭財產(chǎn)保險與家庭成員的人身意外傷害保險的組合，房屋的財產(chǎn)保險與分期付款購房人的人壽保險的組合，將形成具有特色的新險種。

3）險種生命周期策略。險種生命周期是指一種新的保險商品從進(jìn)入保險市場開始，經(jīng)歷成長、成熟到衰退的全過程，險種的生命周期包括介紹期、成長期、成熟期和衰退期四個階段。

介紹期的營銷策略。險種介紹期是指險種投放保險市場的初期階段，其特點(diǎn)是：第一，由于對承保風(fēng)險缺乏了解，所積累的風(fēng)險資料極為有限，保險費(fèi)率不盡合理；第二，由于承保的保險標(biāo)的數(shù)量極為有限，風(fēng)險分散程度較低；第三，由于保險費(fèi)收入低，而投入的成本較高，保險公司利潤很少，甚至?xí)霈F(xiàn)虧損。因此，保險公司通常采用的營銷手段有：①快速掠取策略，即以高價格和高水平的營銷費(fèi)用推出新險種；②緩慢掠取策略，即以高價格和低水平的營銷費(fèi)用將新險種投入保險市場；③迅速滲透策略，即用低價格和高水平的營銷費(fèi)用推出新險種；④緩慢滲透策略，即用低價格和低水平的營銷費(fèi)用推出新險種。

成長期的營銷策略。險種成長期是指險種銷售量迅速增長的階段，其特點(diǎn)是保險公司已掌握風(fēng)險的出險規(guī)律，險種條款更為完善，保險公司費(fèi)率更加合理，保險需求日益擴(kuò)大，風(fēng)險能夠大量轉(zhuǎn)移，承保成本不斷下降，等等。因此，保險公司應(yīng)采取的營銷策略包括不斷完善保險商品的內(nèi)涵，廣泛開拓營銷渠道，適時調(diào)整保險費(fèi)率，確保售后服務(wù)的質(zhì)量，以盡可能地保持該險種在保險市場上長久的增長率。

成熟期的營銷策略。險種成熟期是指險種銷售量的最高階段，其特點(diǎn)是險種的利潤達(dá)到最高峰，銷售額的增長速度開始下降，市場處于飽和狀態(tài)，潛在的消費(fèi)者減少，更完善的替代險種開始出現(xiàn)。因此，保險業(yè)應(yīng)采取的營銷策略有：①開發(fā)新的保險市場，如原來主要以城市人口為對象的養(yǎng)老保險，可以轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，開辦農(nóng)村養(yǎng)老保險。②改進(jìn)險種，如在承保些特殊保險標(biāo)的時，適當(dāng)增加保險責(zé)任。③爭奪客戶。對于向其他保險公司投保同一保險標(biāo)的投保人，可采取適當(dāng)降低保險費(fèi)率或提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)來吸引他們。

衰退期的營銷策略。險種衰退期是指險種已不適應(yīng)保險市場需求，銷售量大幅度萎縮的階段。這一階段的特點(diǎn)是，保險供給能力大而銷售量迅速下降，保險公司的利潤也隨之下滑，保險消費(fèi)者的需求發(fā)生了轉(zhuǎn)移，等等。因此，保險公司要采取穩(wěn)妥的營銷策略，如不要倉促收兵，而是要有計劃地、逐步地限制推銷該險種。此外，還應(yīng)有預(yù)見性地、有計劃地開發(fā)新險種，將那些尋求替代險種的消費(fèi)者再一次吸引過來，使險種淘汰期盡量縮短。

2、費(fèi)率策略

費(fèi)率策略是保險營銷組合策略中最活躍的策略，與其他策略存在相互依存、相互制約的關(guān)系，保險費(fèi)率策略有如下幾種：

1）低價策略。指以低于原價格水平而確定保險費(fèi)率的策略。實行這種定價策略的目的是為了迅速占領(lǐng)保險市場或打開新險種的銷路。但是保險公司要注意嚴(yán)格控制低價策略使用的范圍，實行低價策略，是保險公司在保險市場上進(jìn)行競爭的手段之一，但是如果過分使用它，就會導(dǎo)致保險公司降低或喪失償付能力，損害保險公司的信譽(yù)，結(jié)果在競爭中失敗。

2）高價策略。指以高于原價格水平而確定保險費(fèi)率的策略。保險公司可以通過實行高價策略獲得高額利潤，有利于提高自身經(jīng)濟(jì)效益，同時也可以利用高價策略拒絕承保高風(fēng)險項目，有利于自身經(jīng)營的穩(wěn)定。但是保險公司要謹(jǐn)慎使用高價策略。因為，保險價格過高，會使投保人支付保險費(fèi)的負(fù)擔(dān)加重而不利于開拓保險市場；此外，定價高、利潤大，極容易誘發(fā)激烈競爭。

3）惠價策略。指保險公司在現(xiàn)有價格的基礎(chǔ)上：根據(jù)營銷需要給投保人以折扣費(fèi)率的策略。實行優(yōu)惠價策略的目的是為了刺激投保人大量投保、長期投保，并按時繳付保險費(fèi)和加強(qiáng)風(fēng)險防范工作等。優(yōu)惠價策略主要有以下幾種：（1）統(tǒng)保優(yōu)惠。如某個律師協(xié)會為所有律師統(tǒng)一投保職業(yè)責(zé)任保險，由于是團(tuán)體保險，保險公司可以少收一定比例的保險費(fèi)，因為統(tǒng)保能為保險公司節(jié)省對單個投保人花費(fèi)的營銷費(fèi)用和承保費(fèi)用。(2)續(xù)保優(yōu)惠?，F(xiàn)已投保的被保險人如果在保險責(zé)任期內(nèi)未發(fā)生保險賠償，期滿后又繼續(xù)投保的，財產(chǎn)保險公司通常可按上一年度所交保險費(fèi)的一定比例對其給予優(yōu)惠。(3)躉交保費(fèi)優(yōu)惠。在長期壽險中，如果投保人采取躉交方式，一次交清全部保險費(fèi)，保險人也可給予優(yōu)惠，因為這樣減少了保險人按月、按季或按年收取保險費(fèi)的工作量。(4)安全防范優(yōu)惠。例如，財產(chǎn)保險的條款中規(guī)定，保險人對于那些安全措施完善、安全防災(zāi)工作卓有成效的企業(yè)可以給予一定安全費(fèi)返還。(5)免交或減付保險費(fèi)。如人身保險中子女婚嫁保險規(guī)定，如果投保人在保險期限內(nèi)死亡或完全殘廢無法繼續(xù)交保險費(fèi)時，保險人允許免交未到期部分的保險費(fèi)，而其受益人仍繼續(xù)享受其保險保障。

4）差異價策略。這一策略包括地理差異價、險種差異價和競爭策略差異價等。地理差異價是指保險人對位于不同地區(qū)相同的保險標(biāo)的采取不同的保險費(fèi)率。險種差異價是指各個險種費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和計算方法都有一定的差異。競爭策略差異價的主要做法有：第一，與競爭對手同時調(diào)整費(fèi)率，以確保本公司在保險市場占有的份額；第二，在競爭對手調(diào)整費(fèi)率時，保持原費(fèi)率不變，以維護(hù)本企業(yè)的聲譽(yù)和形象；第三，采取跟隨策略。在已知競爭對手調(diào)整費(fèi)率時，先不急于調(diào)整本公司的費(fèi)率，待競爭對手的費(fèi)率對市場銷售產(chǎn)生較大影響時，才跟隨競爭對手調(diào)整相關(guān)費(fèi)率。采取哪種策略需根據(jù)保險公司的市場地位而定。

3、促銷策略

1）廣告促銷策略。廣告是通過大眾媒介向人們傳遞保險商品和服務(wù)信息，并說明其購買的活動。廣告是保險促銷組合中的一個重要方面，是尋找保險對象的有效手段。廣告的作用主要有：(1)樹立企業(yè)形象；(2)介紹新險種服務(wù)項目或營銷策略；(3)宣傳社會對保險公司的評價；(4)促使保險消費(fèi)者接受保險營銷的手段等等。廣告適用于向地域分散的受眾進(jìn)行宣導(dǎo)，不能有區(qū)別的選擇客戶，并且費(fèi)用高，反饋遲緩。

2）公共關(guān)系促銷。公共關(guān)系對保險營銷能夠產(chǎn)生積極的作用。保險公司最需要依靠企業(yè)的誠信來樹立形象，可運(yùn)用的公關(guān)工具有新聞報道、公益活動、書刊資料、視聽資料、電話，等等。此種方式收效緩慢，但效果持續(xù)時間長。

3）推銷策略。推銷是指保險營銷員直接與客戶接觸洽談并宣傳介紹銷售保險商品的活動。人員促銷在保險營銷組合中起著不可取代的重要作用，尤其是人壽保險公司，人員促銷是其主要的營銷手段。因為通過推銷，保險消費(fèi)者可以直接獲得有關(guān)保險公司和保險商品的詳細(xì)信息，營銷人員也可以直接了解潛在客戶的購買企圖和態(tài)度?？梢?，人員促銷幫助保險公司與客戶之間架起了一座橋梁，有利于雙方的溝通。營銷人員的主要任務(wù)有：(1)招攬新保險業(yè)務(wù)；(2)做好銷售服務(wù)；(3)收集信息，提供保險公司資信和挖掘潛在的客戶資源。此種策略尤其適用于高端的客戶和復(fù)雜的產(chǎn)品，但成本較高，管理量較大。

4）營業(yè)推廣策略。是指企業(yè)采取各種特殊手段來刺激、鼓勵、推動分銷渠道銷售產(chǎn)品、或公眾購買某種產(chǎn)品的促銷活動。營業(yè)推廣的唯一目的就是要刺激銷售。保險公司的營業(yè)推廣分為兩類：促銷的對象是分銷渠道成員（例如保險人）的營業(yè)推廣被稱之為同業(yè)推廣；促銷對象是消費(fèi)者的營業(yè)推廣被稱為消費(fèi)者推廣。營業(yè)推廣被保險公司廣泛運(yùn)用，因為它的促銷效果明顯。但是營業(yè)推廣的促銷效果通常是短期的，如果不分對象、條件和環(huán)境，濫用這種促銷手段，會給企業(yè)造成不利的影響。

二、競爭策略

1、競爭地位

根據(jù)保險公司在目標(biāo)市場上所起的作用，可將這些公司的競爭地位分為四類，即市場領(lǐng)導(dǎo)者、市場挑戰(zhàn)者、市場跟隨者和市場拾遺補(bǔ)缺者。

1）市場領(lǐng)導(dǎo)者策略。市場領(lǐng)導(dǎo)者是指在保險市場上占有市場最高份額的保險公司。它通常在保險產(chǎn)品開發(fā)、保險費(fèi)率變化、保險促銷強(qiáng)度等方面領(lǐng)導(dǎo)其他保險公司。無論領(lǐng)導(dǎo)者是否受到贊賞或尊敬，其他公司都不得不承認(rèn)它的領(lǐng)導(dǎo)地位。但是領(lǐng)導(dǎo)者也必須隨時注意其他公司的動向，不使自己輕易喪失良機(jī)，失去領(lǐng)導(dǎo)地位。因此，市場領(lǐng)導(dǎo)者通常采取的策略是：(1)擴(kuò)大總市場，即擴(kuò)大整個保險市場的需求；(2)適時采取有效防守措施和攻擊戰(zhàn)術(shù)，保護(hù)其現(xiàn)有的市場占有率；(3)在市場規(guī)模保持不變的情況下，擴(kuò)大市場占有率。

市場領(lǐng)導(dǎo)者擴(kuò)大整個保險市場，是因為它在現(xiàn)有市場上占有率最高，只要市場的銷售量增加，它就是最大的受益者。市場領(lǐng)導(dǎo)者既可以采取擴(kuò)大營銷的方式來提高其市場占有率，又可以采取各種防守措施來保護(hù)其市場占有率。

2）市場挑戰(zhàn)者策略。市場挑戰(zhàn)者是指位于行業(yè)中名列第二或三名的保險公司。它們以市場領(lǐng)導(dǎo)者、經(jīng)營不善者或小型經(jīng)營者為攻擊對象，以擴(kuò)大市場占有率為目標(biāo)，選擇進(jìn)攻策略。市場挑戰(zhàn)者最常用的策略是正面攻擊、側(cè)翼攻擊、圍堵攻擊、游擊戰(zhàn)等。

3）市場跟隨者策略。市場跟隨者是指那些不想擾亂市場現(xiàn)狀而想要保持原有市場占有率的保險公司。市場跟隨者并非不需要策略，而是謀求用其特殊能力參與市場的發(fā)展，有些市場跟隨者甚至比本行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者獲得更高的投資回報率。因此，市場跟隨者必須懂得如何保持現(xiàn)有的客戶，如何爭取一定數(shù)量的新客戶，每個跟隨者都力圖給目標(biāo)市場帶來某些獨(dú)特的利益，如地點(diǎn)、服務(wù)和融資方面給予優(yōu)惠和方便。市場跟隨者須保持低廉的成本和優(yōu)異的產(chǎn)品質(zhì)量與服務(wù)，當(dāng)新市場開放時，市場跟隨者也必須很快打進(jìn)去。跟隨的策略有三種，即緊隨其后策略、有距離跟隨策略和有選擇的跟隨策略。

4）市場拾遺補(bǔ)缺者策略。拾遺補(bǔ)缺者是指一些專門經(jīng)營大型保險公司忽視或不屑一顧的業(yè)務(wù)的小型保險公司。成為拾遺補(bǔ)缺者的關(guān)鍵因素是專業(yè)化。盡管有些專業(yè)化經(jīng)營程度較高的保險公司在整個市場上占有率較低，但它們?nèi)杂欣蓤D。

2、競爭地位與競爭策略的關(guān)系

每一保險公司在保險市場上都會利用或根據(jù)其競爭地位來決定采取相應(yīng)的競爭策略，而采取特定競爭策略的保險公司也能達(dá)到某種競爭地位。保險公司根據(jù)自己的競爭地位來決定競爭策略時，除了要考慮自身的經(jīng)營目標(biāo)、實力和市場機(jī)會外，還應(yīng)考慮的因素有：(1)競爭者無法模仿的策略，如人海戰(zhàn)術(shù)；(2)競爭者不愿采用的策略，如放寬承保或理賠條件；(3)競爭者不得不追隨的策略，如采用更優(yōu)惠的分紅辦法；(4)競爭雙方均獲利的策略，如保險公司廣泛宣傳保險，使社會公眾對保險產(chǎn)生良好的印象。

結(jié)論

在市場中采取怎樣的競爭策略和營銷組合策略，與企業(yè)的目標(biāo)和定位密切相關(guān)，在眾多新型保險企業(yè)參與競爭的市場中，在保險混業(yè)經(jīng)營的背景下，采取適時有效的營銷組合策略將成為競爭的法寶。

參考文獻(xiàn)

[1]徐昆，保險市場營銷學(xué)，清華大學(xué)出版社，2006-8

保險經(jīng)營論文范文第5篇

[摘要]當(dāng)前，社會保險征繳擴(kuò)面正在全國范圍內(nèi)不斷深入開展，國家對此高度重視并投入了大量人力和物力。但是在實際操作過程中，社會保險征繳擴(kuò)面工作遇到了一些突出的矛盾和問題，主要表現(xiàn)在：社會弱勢群體比重過大、地方政府部門之間缺乏協(xié)調(diào)與配合、社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)能力建設(shè)亟待加強(qiáng)，以及社會保險擴(kuò)面缺乏宣傳力度等問題。這些問題的存在阻礙了社保擴(kuò)面工作的有效開展。筆者認(rèn)為，社會保險擴(kuò)面是一項綜合性很強(qiáng)的系統(tǒng)工程，必須與相關(guān)社會問題通盤考慮才能取得突破。

社會保險擴(kuò)面工作，是建立健全社會保障體系的核心內(nèi)容，也是構(gòu)建社會主義和諧社會的關(guān)鍵。近年來，隨著人口老齡化的加快和下崗失業(yè)人員等社會弱勢群體的不斷增多，社保擴(kuò)面的難度不斷加大。分析擴(kuò)面難點(diǎn)，研究解決辦法是當(dāng)前乃至今后推進(jìn)社保事業(yè)發(fā)展所面臨的重要課題。

一、參保擴(kuò)面存在的困難與問題

（一）城鎮(zhèn)居民中弱勢群體比重過大，參保繳費(fèi)存在一定困難。近幾年隨著國企改革的深化、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及城鄉(xiāng)就業(yè)一體化的快速推進(jìn)，人員在企業(yè)之間、地區(qū)之間、城市之間流動加速，勞動力供需矛盾、結(jié)構(gòu)性矛盾十分突出，就業(yè)再就業(yè)及社會保障工作正面臨著巨大壓力。主要表現(xiàn)在：（1）國家經(jīng)濟(jì)體制由計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中，大量企業(yè)關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)，下崗職工群體不斷擴(kuò)大，再就業(yè)問題尤其是4050人員的再就業(yè)問題短時間內(nèi)難以得到根本解決。（2）城鎮(zhèn)新成長的勞動力就業(yè)安置難度越來越大，一是城鎮(zhèn)未升學(xué)的初、高中畢業(yè)生由于不愿從事服務(wù)性行業(yè)工作，造成大量沉淀。二是隨著人事制度改革的深化，大、中專畢業(yè)生的就業(yè)形勢不容樂觀。（3）農(nóng)村大量閑置勞動力進(jìn)城務(wù)工，進(jìn)一步加劇了勞動力的供求矛盾。（4）城鎮(zhèn)居民中老、弱、病、殘、幼等社會弱勢群體的生活保障問題尚未得到根本解決，尤其在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)這一問題更加嚴(yán)重。

（二）部分地區(qū)地方政府對社保擴(kuò)面缺乏支持力度，未能有效地組織和協(xié)調(diào)所屬各部門共同抓好社保擴(kuò)面工作。（1）有的地方政府認(rèn)為社保擴(kuò)面會破壞當(dāng)?shù)氐恼猩桃Y環(huán)境，會限制民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，與地方官員的政績也關(guān)系不大，因此在思想上存在著等、靠、要的觀念。（2）社保擴(kuò)面是一項綜合性很強(qiáng)的系統(tǒng)工程，涉及到社會的各個方面，在各部門之間缺乏協(xié)調(diào)配合的情況下，僅憑社會保障部門獨(dú)力支撐很難取得較大進(jìn)展。

（三）經(jīng)辦機(jī)構(gòu)能力建設(shè)亟待加強(qiáng)。目前各地經(jīng)辦機(jī)構(gòu)普遍存在著設(shè)備落后、人員短缺、規(guī)章制度不健全的問題，而且基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道社會保障平臺建設(shè)仍處于初始階段，工作效率低、服務(wù)質(zhì)量差的問題十分突出。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)能力的欠缺給群眾參保帶來不便的同時也相應(yīng)地推遲了社保擴(kuò)面的進(jìn)度。

（四）勞動監(jiān)察執(zhí)法及社保擴(kuò)面宣傳缺乏力度。主要表現(xiàn)在：（1）企業(yè)（尤其是個體、私營企業(yè)）經(jīng)營者法律意識淡薄，部分業(yè)主為降低成本，追求利益最大化，故意不簽訂勞動合同，不為員工辦理社會保險。在這部分企業(yè)中，隨意拖欠和壓低工資、超時加班、任意辭退員工現(xiàn)象比較普遍，這不但使勞動監(jiān)察部門處罰缺乏法律依據(jù)，也給勞動者社會保險的參加和接續(xù)帶來了困難。（2）勞動者缺乏對法律知識的了解，維權(quán)意識差，在自身合法權(quán)益受到侵害時，不敢據(jù)理力爭，也不敢向有關(guān)部門舉報以維護(hù)自身權(quán)益。（3）我國社保事業(yè)起步較晚，群眾缺乏對社會保險政策的了解，對社保擴(kuò)面對自己帶來的利好以及對社會和諧穩(wěn)定所發(fā)揮的重大意義知之不多，有的甚至把社會保險與商業(yè)保險混為一談，認(rèn)為社會保險擴(kuò)面是以營利為目的推銷的保險產(chǎn)品，思想上存在著抵觸情緒。

二、破解社保擴(kuò)面難題的幾點(diǎn)建議

（一）把解決就業(yè)再就業(yè)問題、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展問題與做好社保擴(kuò)面工作緊密結(jié)合起來。（1）就業(yè)問題是民生治本，是人民群眾最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實的利益問題。各級黨委、政府要充分認(rèn)識做好就業(yè)再就業(yè)工作的極端重要性，把就業(yè)再就業(yè)問題作為“民心工程”、“和諧工程”堅持不懈地抓緊抓好，努力拓寬就業(yè)渠道，挖掘就業(yè)崗位，解決好百姓的穿衣吃飯問題，讓他們獲得穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，促使百姓由被動參保向主動參保的轉(zhuǎn)變，真正實現(xiàn)百姓老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、傷有所治，這才是從根本上破解社保擴(kuò)面難題的最佳途徑。（2）社保擴(kuò)面的根本出路在于擴(kuò)大就業(yè)，擴(kuò)大就業(yè)的根本出路在于加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展。發(fā)展是硬道理，各級地方政府務(wù)必千方百計地抓好地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，不斷壯大公共財政實力，為民眾參加社會保險提供更多的財力支撐，切實減輕群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，提高群眾的參予熱情。

（二）各級地方政府要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，密切配合，確保社保擴(kuò)面工作取得實效。（1）實行領(lǐng)導(dǎo)包保責(zé)任制，建立由主管領(lǐng)導(dǎo)親自抓、分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓、其他領(lǐng)導(dǎo)配合抓的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任體制。主管領(lǐng)導(dǎo)要親自調(diào)查研究，全面掌握情況，及時解決社保擴(kuò)面工作中遇到的各種困難和問題。要組建工作小組，強(qiáng)化目標(biāo)責(zé)任制，做到責(zé)任到崗，任務(wù)到人，確保按時完成社保擴(kuò)面的階段性目標(biāo)。（2）組織和協(xié)調(diào)各部門齊抓共管，形成合力。財政部門要籌措和運(yùn)用好社保補(bǔ)貼基金，確保補(bǔ)貼基金及時、足額到位；勞動保障監(jiān)察部門要加大對企業(yè)（特別是非工企業(yè)）的監(jiān)察力度，規(guī)范其用工行為，對故意逃避參保及惡意拖欠社會保險費(fèi)等損害勞動者合法權(quán)益的行為要依法從嚴(yán)懲處；其他相關(guān)部門要在立項、審批、統(tǒng)計、征費(fèi)、年檢、以及考核評比等各個環(huán)節(jié)對企業(yè)參保情況進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，全面推進(jìn)社保擴(kuò)面工作取得新進(jìn)展。

（三）切實加強(qiáng)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)能力建設(shè)，提高辦事效率和工作質(zhì)量。（1）各地要在深入全面領(lǐng)會國家社會保障政策的基礎(chǔ)上，通過調(diào)查研究，制定出臺符合本地實際的社會保險參保擴(kuò)面操作辦法和實施細(xì)則，促使社保經(jīng)辦業(yè)務(wù)走上規(guī)范化、制度化的軌道。（2）加快社會保障平臺建設(shè)，一是加大基層社保經(jīng)辦人員的培訓(xùn)力度，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)。二是加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提高信息化水平和辦事效率。通過社會保障平臺，把經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的觸角延伸至各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道，為群眾辦理參保提供方便條件。（3）切實提高經(jīng)辦機(jī)構(gòu)（尤其是基層經(jīng)辦機(jī)構(gòu)）的服務(wù)質(zhì)量。一是通過組織基層經(jīng)辦人員以上門走訪、入戶調(diào)查、預(yù)約服務(wù)等多種形式，開辟群眾（特別是老人、殘障人士）參保的“綠色通道”，方便群眾參保。二是對已經(jīng)參保繳費(fèi)的企業(yè)和個人實行跟蹤服務(wù)，隨時解決他們在參保繳費(fèi)、享受待遇等方面遇到的困難和問題，以熱情的態(tài)度和周到的服務(wù)贏得企業(yè)及廣大群眾對社保擴(kuò)面工作的支持。

（四）搞好宣傳教育，為社保擴(kuò)面營造良好的輿論氛圍。（1）要發(fā)揮好各派、工商聯(lián)、工會、共青團(tuán)、婦聯(lián)、殘聯(lián)、老齡委等社會團(tuán)體的橋梁和紐帶作用，同時充分利用廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體，多渠道、多形式地宣傳社會保險方面的政策和法律法規(guī)，宣傳參加社保對國家、企業(yè)及職工的重要意義，提高百姓對社會保險的認(rèn)知度和參保積極性。（2）要進(jìn)一步加強(qiáng)對企業(yè)法人及企業(yè)勞資人員的宣教和培訓(xùn)力度，使其不但了解和掌握社保方面的政策法規(guī)，而且充分認(rèn)識到非法用工的危害性，消除其對社會保險存在的誤解，避免逃避參保以及其他侵害員工合法權(quán)益情況的發(fā)生。