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投資理財的必要性 4

2.1 我國金融體系發(fā)展現(xiàn)狀 4

2.2個人投資理財?shù)谋匾苑治?4

2.3 個人投資理財?shù)目蛇x種類 5

第三章 個人投資理財規(guī)劃 7

3.1 投資理財規(guī)劃必要性 7

3.2 投資理財規(guī)劃原則 7

3.3 投資理財規(guī)劃內(nèi)容 8

第四章 個人投資理財規(guī)劃的注意事項 10

4.1風險評估與收益并重 10

4.2了解相關(guān)知識 10

4.3理性理財 11

4.4做好風險規(guī)避 11

4.5建立完善的理財檔案 11

總 結(jié) 13

畢業(yè)設(shè)計小結(jié) 14

參考文獻 15

致 謝 16

第一章 序 言

1.1 研究背景與 目的

個隨著我國經(jīng)濟的增長以及社會的發(fā)展,我國居民個人收入得到了顯著的提升,以全國平均工資收入為例,在2004年,我國人均月收入為1300元人民幣左右,而到2014年,我國人均月收入超過了2300元人民幣,提升幅度超過了76.9%;與之相對的是居民收入也有了大幅度的增長,據(jù)中國銀行的相關(guān)調(diào)查顯示,截止到2014年年底,我國銀行城鄉(xiāng)居民個人存款結(jié)余為49.9萬億元,如此大規(guī)模的存款結(jié)余所反映出了我國經(jīng)濟發(fā)展的良好走勢以及居民經(jīng)濟收入水平的提高。同時,從消極的角度而言,大量的存款結(jié)余也表現(xiàn)出我國個人投資以及理財渠道的單一與不暢通,進而影響了我

國居民個人的資本性收入水平。根據(jù)國家統(tǒng)計局的相關(guān)資料,截止到2014年年底,個人居民資本性收平均水平為2320元,占到人均可支配收入的比例僅為5.28%,處于較低水平。 從上述的現(xiàn)象中我們可以發(fā)現(xiàn),個人投資理財作為增加收入的一種良好方式,在我國的普及率并不是很高,居民無法利用相關(guān)資本獲取到新的收益,即是老百姓所說的“錢生錢”還存在很大的差距與發(fā)展空間。就其現(xiàn)狀而言,主要是由于人們對于投資理財體系的不了解以及相關(guān)政策引導(dǎo)的缺失而造成的。此種現(xiàn)象亟待解決,希望能夠通過本文的研究對后續(xù)的投資理財體系以及個人投資理財?shù)木唧w操作與決策提供必要的理論支持與指導(dǎo)。

投資理財?shù)耐緩椒段牡?篇

怎么沒有任何導(dǎo)入問題的陳述？為何調(diào)查，目的和問題是什么？

對于剛剛步入大學(xué)的人來說，他們有著依照自己的消費偏好、消費習慣獨立支配生活費的能力。由于不懂得如何理財，如何合理支配生活費往往陷入過度消費以至影響到正常生活的窘境。為了培養(yǎng)廣大學(xué)生投資理財觀念，樹立正確消費觀，結(jié)合他們實際生活狀況對其理財提出合理化的建議，我們開展了本次調(diào)查研究。

我們采取問卷調(diào)查法，共發(fā)放調(diào)查問卷345份，主體調(diào)查對象為南京航空航天大學(xué)金城學(xué)院在校學(xué)生及部分研究生。

初步得出以下結(jié)論：

第一，大學(xué)生除必要生活開支外，資金仍有較大結(jié)余，存在理財空間。

第二，沖動消費廣泛存在于大學(xué)生之中，對理財?shù)拿舾行圆粡姟?/p>

第三，大學(xué)生消費金額集中，結(jié)構(gòu)成橄欖型。

第四，大學(xué)生消費主體依然為飲食日常方面，理性消費依然是主流。

調(diào)查統(tǒng)計顯示：南航金城學(xué)院學(xué)生生活費普遍集中于1000～2000元之間，生活費剛好夠用或略有結(jié)余者占84%，一半以上學(xué)生表示有自己的小金庫，由此可見半數(shù)以上大學(xué)生手頭較為寬松。分析消費去向發(fā)現(xiàn)，伙食與日常用品支出普遍占據(jù)65%～85%的比重，社交娛樂方面支以18%的平均水平位居第二。大學(xué)生對品牌認知度提高，對生活品質(zhì)追求提高，這一部分也占據(jù)相當消費額。六成以上同學(xué)表示自己偶有沖動消費但并不會影響正常生活，少部分同學(xué)會由于沖動消費導(dǎo)致生活費入不敷出而向父母、同學(xué)求援或節(jié)衣縮食彌補漏洞。近半數(shù)的同學(xué)表示受奢侈攀比之風的裹挾、媒體宣傳引誘時常有盲目消費、過度消費的行為，2.3%的同學(xué)曾通過各種渠道獲得貸款但都及時還清。部分學(xué)生消費金額巨大，內(nèi)部存在明顯差異。

結(jié)果上來說：

第一，大學(xué)生理性消費為主流，理財為需求學(xué)習。

第二，大學(xué)生消費水平明顯提高，消費數(shù)額和方式差異較大。

第三，“攢錢”品牌消費成主流。

二、大學(xué)生投資理財能力與渠道分析

（一）大學(xué)生理財意識薄弱，存在認知誤區(qū)

在調(diào)查問卷中，認為自己理財能力較強的只占6.67%，理財方式則大量集中在銀行儲蓄和余額寶等理財app之中。有記賬節(jié)流行為的有76人。對于理財?shù)目捶ㄖ?，有些同學(xué)認為自己資金緊張無財可理，有些覺得眾多理財平臺風險性大，也有少部分學(xué)生認為投資理財會耗費大量的精力致使學(xué)習分。由此可以發(fā)現(xiàn)，大部分同學(xué)對于理財持相對激進的觀念。學(xué)生們知道理財可以提高自己的生活質(zhì)量，但是理財包含很多方面，往小了說就是開源節(jié)流，理性消費。

（二）大學(xué)生理財能力不強，方式單一，傾向于學(xué)習成本較低的理財方式

通過分析該院學(xué)生生活費來源，僅有2.6%的同學(xué)通過投資渠道獲得收入，具體的理財方式則局限于銀行儲蓄和余額寶生息，超過七成的大學(xué)生表示由于缺少相關(guān)知識，擔憂投資風險等問題對股票投資望而生畏，在基金、債券投資方面淺嘗輒止，反映出大學(xué)生投資理財能力比較薄弱。對于目前采用的投資理財方式，余額寶等應(yīng)用app占了40.2%，銀行卡儲蓄在其次，占36.71%，記賬節(jié)流占12.62%，而采用股票債券的則很少，僅10%左右，可見余額??等app是目前投資理財?shù)闹髁鞣绞剑@是一股新興勢力，正一點點取代傳統(tǒng)的銀行卡儲蓄等方式在人們心目中的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，股票，債卷等學(xué)學(xué)習成本高，鮮有人問津。

三、大學(xué)生投資理財現(xiàn)狀及存在問題總結(jié)

經(jīng)由以上分析發(fā)現(xiàn)，該院半數(shù)以上大學(xué)生有意愿且有一定資金基礎(chǔ)進行投資理財。

一是大學(xué)生在財務(wù)上缺少獨立性，行為模式?jīng)]有轉(zhuǎn)變，認為有需要可以找父母，家長也愿意為自己的孩子提供幫助，大學(xué)生也就沒有要自己準備資金的必要，以家庭供給為主導(dǎo)、資金數(shù)量受限高因而對資金流動性有較高要求。

二是大學(xué)生普遍缺乏相關(guān)理財投資知識，在這一方面缺乏一定的專業(yè)教育，都是以非專業(yè)的廣告、宣傳等渠道得以了解，加之資金數(shù)量限制故而對理財產(chǎn)品穩(wěn)健性有極強的偏好；傳統(tǒng)的認為理財就是儲蓄，儲蓄就是存錢，對于何種儲蓄沒有概念，忽視了其他能夠獲得更多收益的途徑。

三是由于理財觀念薄弱，相關(guān)知識的欠缺，諸多理財方式對于大學(xué)生而言難以操作并且市場上針對大學(xué)生的投資理財極少，致使投資理財行為囿于儲蓄生息。

四是該院僅有6.67%的同學(xué)自認為投資理財意識較強。大部分人則認為理財對他們來說是一件很遙遠的事，投資理財應(yīng)該是父母做的，在理財意識、理財渠道方面，經(jīng)管類學(xué)生對比其他專業(yè)并未體現(xiàn)出任何優(yōu)勢，學(xué)校整體投資理財氛圍寡淡。

四、針對大學(xué)生投資理財現(xiàn)狀的建議

（一）社會層面針對高校大學(xué)生的理財特征設(shè)計出多元化的理財產(chǎn)品滿足他們不同層次的需求

提高理財氛圍，出臺一些優(yōu)質(zhì)的財經(jīng)類節(jié)目并在在電視廣播等媒體上提高財經(jīng)類節(jié)目的占有率。提倡金融機構(gòu)與學(xué)校合作推出對大學(xué)生具有針對性的理財產(chǎn)品。

（二）大學(xué)生自我突破層面

1.端正理財觀念，理財目標。大學(xué)生炒股、買基金、買理財?shù)确绞竭M行投資，并不是為了“一夜暴富”。參與理財最主要的動機了解理財工具和“練手”，其次才是“提高個人生活水平”、“為下一步創(chuàng)業(yè)積累資金”等。

2.改善消費習慣，提高理財意識。大學(xué)生嘗試自立，適當?shù)膰L試兼職活動對培養(yǎng)理財意識有積極作用，有利于激發(fā)上進心同時彌補錢不夠花的尷尬，制定生活預(yù)算并抽空整理開支以掌握自己的資金去向，減少沖動消費，合理安排生活費

3.豐富投資理財知識，進行嘗試性投資行為。僅僅記賬節(jié)流的方式理財并不能實現(xiàn)財務(wù)的保值和增值，大學(xué)生的資金量雖比較有限，風險承受能力較弱，但還是可以嘗試購買一些中低風險、起點低、高流動性、投資比較便捷的理財產(chǎn)品。了解一些高口碑的理財機構(gòu)購買合適的理財產(chǎn)品，按照自己的風險偏好分散投資，擺正心態(tài)謹慎操作。

（三）學(xué)院層面，營造良好的投資理財氛圍

投資理財?shù)耐緩椒段牡?篇

困惑之一：理財?shù)扔谕顿Y效益嗎?實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能絕對等同。理財關(guān)注的是人生規(guī)劃，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障：而投資關(guān)注的則是如何生錢的問題，所以理財?shù)膬?nèi)容比投資要寬廣得多。因此，我們不能簡單地將炒股等投資行為等同于理財，而應(yīng)將理財看作是一個系統(tǒng)，通過這個系統(tǒng)和過程，使人的一生達到“財務(wù)自由”的境界，從而使自己生活無憂。

困惑之二：理財隨大流，賺錢也能隨大流嗎?從家庭理財?shù)慕嵌葋砜?，人的一生可以分為不同的階段，在每個階段中，人的收入、支出、風險承受力與理財目標會不相同，理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。因此，我們需要確定自己的階段性的生活與投資目標，時刻審理自己的資產(chǎn)分配狀況及風險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置，選擇相應(yīng)的投資品種與比例。

困惑之三：追求短期收益，會有長期風險嗎?近年來，在房價累計漲幅普遍超過30％的情況下，房產(chǎn)投資成為一大熱點，以房養(yǎng)房的理財經(jīng)驗廣為流傳，面對租金收入與貸款利息的贏余，不少房東為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購房時，某些投資者并未全面考慮投資房產(chǎn)的真正成本與未來存在的不確定風險，只顧眼前收益。其實，眾多的投資者在計算其收益時往往忽視了許多可能存在的成本支出。同時，對未來可能存在的利率風險、通貨膨脹、流動性風險、商業(yè)風險、借款能力等缺乏合理的預(yù)期，缺乏一定的市場預(yù)見性。因此，建議投資房產(chǎn)時必須作深入的分析，事先作好心理準備。

投資理財?shù)耐緩椒段牡?篇

關(guān)鍵字：個人投資理財；基本理念

理財專家認為：人的一生中有三個取得金錢的正常途徑，第一個途徑是通過工作取得；第二個途徑是繼承；第三個途徑是進行合理合法的投資。在這三個途徑中，最有力量和最有尊嚴的，是對你工作多年積攢下來的金錢進行明智的投資。通過投資，用自己的聰明才智創(chuàng)造財富將越來越贏得社會的尊重。因此，投資理財不僅成為社會經(jīng)濟發(fā)展中的熱點問題，也與每一個人的生活息息相關(guān)。作為個人和家庭，要想打理好自己的個人資本，樹立正確的投資理念是至關(guān)重要的。

一、快樂理財

理財既不能使“今朝有酒今朝醉”，玩月光族的游戲，也不能是“土財主”式的視錢如命，一毛不拔。作為個人和家庭，我們倡導(dǎo)的生活理念是：努力賺錢，輕松消費，崇尚理財。我們將就消費要與資產(chǎn)、收入相適應(yīng)，即在經(jīng)濟條件許可和科學(xué)安排的前提下，讓生活滋潤起來，快樂起來，享受幸福生活每一天。

二、學(xué)習理財

人們常有這樣的困惑：除了將錢存銀行、賣國債外，我對其他理財工具一竅不通，怎能理財。當然，人的時間和精力是有限的，一個人無論多么的聰慧、勤奮，他都不可能上知天文地理，下至人間百象，做一個“萬事通”。這種情況下，如果你對理財有著濃厚的興趣，你不妨再理論和實踐中多研究研究它，如果你沒有時間和精力，你可以把它交到專家的手中，讓專家?guī)湍愦蚶砟愕呢攧?wù)。

“懂得用知識的人最富有”，也就是說明了能否運用知識及掌握技術(shù)，是21世紀貧富差距的關(guān)鍵。因此，不論你的理財要不要交給專家，建議你多少都要有理財方面的專業(yè)知識，才能使你避免一些理財方面的陷阱，以免辛辛苦苦存下來作投資的錢化為泡沫。

其實，學(xué)習理財方面的知識一點都不難。人類的學(xué)習過程中對感興趣的資訊會比較容易吸收，組織后，便成為個人的知識留在記憶里。所以，只要你平時培養(yǎng)對理財?shù)呐d趣，多注意相關(guān)的理財訊息、多接觸理財團體并參與討論，理財知識自然地隨時間累積，這樣你便能輕輕松松的具備理財?shù)膶I(yè)知識。

三、理性投資

理性投資就是投資者了解所欲投資目標的內(nèi)涵與其合理報酬后，所進行的投資行為。投資者投資前其一要合理確定投資額，要根據(jù)自己的收入，家庭狀況，預(yù)留出家庭必須開支后才能用于投資。其二要了解自己克承擔的風險，投資產(chǎn)品的風險，理性確定投資品種。個人理財工具大體可分為兩類：一類是避險工具，包括現(xiàn)金、銀行存款、保險、黃金、債券、外匯、房地產(chǎn)等；一類為風險投資工具，包括股票、股票型基金、期權(quán)期貨、壽險投資連結(jié)產(chǎn)品、金銀紀念幣、普通紀念幣、郵票、字畫、古玩、彩票等。避險工具的收益小，風險也?。伙L險投資工具的收益大，風險也大。其三要確定并堅持自己的理財目標。理財目標在理財?shù)倪^程中具有很重要的地位，沒有它，整個理財就像一盤散沙，沒有主心骨。理財目標最好是以數(shù)字衡量并且是需要你一點努力才能達到。簡單而言，就是請先計算你自己每月可存下多少錢、要選擇投資回報率多少的投資工具、預(yù)計多少時間可以達到目標。同時堅持自己的理財目標也很重要。證券協(xié)會的一份調(diào)查顯示，個人投資者存在投資理念和投資行為錯位現(xiàn)象。一方面，六成以上的投資者追求穩(wěn)健的投資收益，崇尚理性投資，能夠承受的最大虧損僅在20%以內(nèi)；另一方面，五成以上投資者的投資行為卻以短線操作為主，持股時間選擇在3個月以內(nèi)，顯示投資者普遍期望短期實現(xiàn)高收益。參與調(diào)查的投資者平均持股時間為116天①。這種行為最終會改變自己的理財目標，從而也就不能堅持自己的理財理念。

四、動態(tài)理財

堅持理財目標并不是說自己的理財是一成不變的，個人理財是一個動態(tài)的過程，它隨著個人和家庭的收入狀況以及市場的變化而變化。比如說，年輕人身體健康，事業(yè)再生能力強且無牽無掛，因此在個人理財上盡可“妹妹你大膽的往前走”，作個進攻型投資者；中年人上有老下有小，且處于人生事業(yè)和財富創(chuàng)造的收獲期，因此應(yīng)做攻守兼?zhèn)涞耐顿Y者；而老年人一方面已進入賺錢的低谷期，另一方面又已進入被動消費的高峰期，因此應(yīng)做防守型的投資者。

五、堅持理財

理財是個長期的過程，是一點一滴的過程，不是一朝一夕就可完成的，要堅信“不積跬步，無以至千里” 現(xiàn)實生活中有許多例子都告訴我們，一個人的成功或失敗與“習慣”息息相關(guān)。你已有下定理財?shù)臎Q心為自己的理財成果買了保險以致立于不敗之地，也逐漸具備專業(yè)理財?shù)闹R。那么，在你把詳細的目標擬定成計劃書后，接下來所必須做的就是養(yǎng)成良好的理財習慣。要養(yǎng)成理財習慣最好與日常生活習慣相結(jié)合，以達到隨時理財、處處理財?shù)哪繕恕?/p>

注釋：

①證券協(xié)會：個人投資者 理念與行為的錯位上海證券報200783

參考文獻：

［1］劉華 國外的個人理財業(yè)務(wù) 現(xiàn)代商業(yè)銀行 , 2003,(09)

［2］宋迎春 法律視角看人民幣個人理財 農(nóng)村金融研究 , 2005,(04)

［3］郭蘭云 個人理財市場呼喚專業(yè)理財服務(wù) 經(jīng)濟導(dǎo)刊 , 2004,(11)

投資理財?shù)耐緩椒段牡?篇

當然，即便形勢如此，理財專家也不忘警示我們那些存在于投資中的風險收益的不確定。但是，在新一年中關(guān)于理財投資已然確定的一點是：電子銀行已然成為我們投資理財?shù)牡昧χ帧?/p>

如果我們打算繼續(xù)作滿城“基金客”中的一員，那么，電子銀行渠道就成了我們的最優(yōu)選擇。網(wǎng)上銀行開戶、購買，電話銀行認購、申購，還有二者提供的贖回業(yè)務(wù)，以及前者推出的基金定投，我們均能享有基金投資相當便捷的途徑。

如果我們對“紙黃金”心存好奇，那么，無論是美元與黃金之間的買賣還是人民幣與黃金之間的交易，通過網(wǎng)上銀行或是電話銀行都可以踐行我們對炒金的嘗試。

如果我們一直青睞于國債，又看中了其e化形式――記賬式國債的安全與流動兼顧，那么，網(wǎng)上銀行的債券托管賬戶開銷戶管理維護、債券的買賣交易，電話銀行的記賬式國債的買入賣出，更會使我們對國債不得不愛。

如果我們意識到投資保險不僅能獲得保險保障，而且已經(jīng)成為現(xiàn)代家庭投資理財不可或缺的一個組成部分，那么，銀行與保險公司合作將為我們在線提供保險資訊、推薦人生保險計劃，并由我們借助網(wǎng)上銀行完成部分險種的投保，價格低廉、核保簡單，到電子銀行買保險為我們的投資又辟一條蹊徑。