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家庭理財規(guī)劃的意義范文第1篇

【關(guān)鍵詞】家庭；理財規(guī)劃；設(shè)計

隨著社會經(jīng)濟快速增長，人們的生活水平逐步提升，家庭的財富積累也快速增長。但是，由于近幾年受到經(jīng)濟危機的影響，每個家庭所擁有的資產(chǎn)也在不斷的貶值，導(dǎo)致現(xiàn)金的購買力逐漸降低。這樣便需要廣大人民群眾在進行家庭理財規(guī)劃設(shè)計的過程中應(yīng)該在保證資產(chǎn)不貶值的情況下提升資產(chǎn)的應(yīng)用效益。

一、家庭理財規(guī)劃存在的誤區(qū)

1.理財目標(biāo)不明確

通過比較國外的投資者和國內(nèi)的投資者，其國內(nèi)投資者的最大特點就是在投資理財?shù)倪^程中非常頻繁的買進和賣出，從而導(dǎo)致一些投資者始終沒有指定非常明確的家庭規(guī)劃目標(biāo)。

家庭理財?shù)哪繕?biāo)就是家庭理財規(guī)劃設(shè)計的重點內(nèi)容。一些人們雖然會為你提出一些建議的規(guī)劃途徑，但是我們在理財規(guī)劃設(shè)計的過程中便應(yīng)該明確自己的目標(biāo)，避免理財規(guī)劃設(shè)計的盲目性和隨意性。

2.風(fēng)險意識不強

股票投資是屬于一種高風(fēng)險的投資，所以并不是所有的人都非常適合投資股票，如抗風(fēng)險能力較弱的退休老年人群。通常這部分人的風(fēng)險意識都比較第，在投資股票的過程中很容易跟風(fēng)炒股，這樣一旦在選股的過程中出現(xiàn)失誤，便很容易遭受非常慘重的損失。

二、家庭理財規(guī)劃的基本程序

通常在家庭理財規(guī)劃的過程中需要讓家庭的可支配財富與消費支出應(yīng)該相互匹配起來，并根據(jù)實際情況制定系統(tǒng)完善的理財規(guī)劃方案。通常在制定家庭理財規(guī)劃的基本程序時，需要按照下列幾步進行：

1.全面評估自身家庭的財務(wù)狀況

在設(shè)計家庭理財規(guī)劃方案的過程中，需要全面了解家庭的實際財務(wù)狀況，如經(jīng)濟收入一般有多少？一般花費多少？這樣通過根據(jù)實際情況設(shè)置預(yù)算，能夠非常清晰的了解每個家庭的經(jīng)濟收入與支出情況。

2.確定合理的家庭理財目標(biāo)

我們在日常生活中如果不清楚自己想到得到什么，則難以真正得到。因此，在設(shè)計家庭理財規(guī)劃方案的過程中需要注意下列兩點：一是應(yīng)該量化理財目標(biāo)；二是應(yīng)合理的預(yù)計實現(xiàn)的時間。通常在制定家庭理財目標(biāo)的過程中必須保證理財目標(biāo)的合理性，如果完全脫離家庭的實際情況所制定的理財目標(biāo)則是無效的，甚至在今后還可能會出現(xiàn)較大的支出，或者是投資，所以在制定理財目標(biāo)的過程中應(yīng)該盡量保證目標(biāo)的細化和層次化。

3.制定實施計劃

在制定了合理的家庭理財規(guī)劃目標(biāo)之后，便需要根據(jù)實際情況制定理財?shù)膶嵤┯媱潯Ｆ渲?，在實施計劃中?yīng)該包括家庭的債務(wù)計劃、保險計劃、籌資計劃和退休計劃等幾項內(nèi)容。同時，針對每個家庭在不同的時期中，其理財計劃也存在著一定的差異性，下面就結(jié)合每一個家庭的不同時期制定合理的理財規(guī)劃建設(shè)。

第一階段：單身期。由于人們在剛剛進入社會，一般經(jīng)濟收入都比較低，支出花費較大。因此，在這個階段中的家庭理財則需要以儲蓄或者是低成本投資為主。同時，所投入的資金應(yīng)該選擇容易變現(xiàn)的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。

第二階段：家庭形成期。家庭形成期所有的事業(yè)都處在快速成長的時期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般體現(xiàn)在消費非常沖動，以及家庭中的禮尚往來。因此，在家庭的這個階段中的理財所選取的適合方式一般是貨幣基金，其具有收益高、安全性高和流動性高的特點。同時，一般家庭在這個階段中的抗風(fēng)險能力較強，適合做一些大型的投資。

第三階段：家庭的成長期。由于在家庭的成長期中，人們的事業(yè)正好處于成熟期，個體的收入呈現(xiàn)出大幅度增加的趨勢，家庭的財富也不斷豐富。但是，家庭的消費支出也逐步增多，如父母的贍養(yǎng)、子女的教育費用等，甚至還會考慮換房或者換車。因此，針對家庭在這個階段中的收入應(yīng)該大于支出，稍有結(jié)余。這樣則可以考慮投資一些債券、基金和銀行理財?shù)荣Y產(chǎn)，盡量給家庭買一些保障類的保險產(chǎn)品。

第四階段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業(yè)鼎盛的階段，家庭的個體收入基本上達到了頂峰階段。其中，這個階段的家庭經(jīng)濟支出一般在父母的贍養(yǎng)方面，以及幫助子女成家方面。因此，在這個階段方面可盡量采取穩(wěn)健型的理財方式，如債券、銀行理財?shù)犬a(chǎn)品，且可以為養(yǎng)老做好定期儲備。

4.記好賬，做好家庭理財預(yù)算

家庭理財是一門非常有藝術(shù)的學(xué)問。在家庭理財規(guī)劃的設(shè)計過程中，記賬是非常重要的一個環(huán)節(jié)。所謂記賬就是將每天購買東西所花費的錢一一的記錄下來，通過記賬的方式讓整個家庭所有的資金流入與流出都非常透明化。

以家庭資金的流入來講，每個家庭在每一個月所領(lǐng)取的薪酬資金都應(yīng)該是固定的，所以在業(yè)務(wù)性質(zhì)方面便可以通過估算平均收入的方式來統(tǒng)籌計算每一個月可能獲得的經(jīng)濟收入情況。當(dāng)每一個月的經(jīng)濟收入高于平均經(jīng)濟收入的時候，則可以暫時將多出來的錢存放起來；如果業(yè)績收入不好的時候便需要采取彌補的方法，減少經(jīng)濟支出。其中，計算整個家庭中每個人的經(jīng)濟收入是家庭理財規(guī)劃設(shè)計的第一步。

在整個家庭中，經(jīng)濟收入除了固定的收入之外，還包括額外的獎金收入和投資收入。針對這部分收入可不納入到固定的收入范圍內(nèi)，最好通過設(shè)立獨立的基金進行管理，以便能夠用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算計支出部門，如每個月的飲食費用、學(xué)費、交通費用和娛樂費用和水電費用等，這樣通過將預(yù)算支出的費用記錄下來，并計算在扣除開支之后的家庭結(jié)余。這樣如果剩得少，則可以購買一些收益的商品進行存放。

當(dāng)然，在每個家庭中的經(jīng)濟支出也很可能會出現(xiàn)短缺的現(xiàn)象，所以這便需要通過記賬來進行控制。其中，可通過合理的控制飲食花費來降低家庭的經(jīng)濟支出，或者是從下個月的經(jīng)濟儲存額中進行透支，避免產(chǎn)生過多的收入花費。這樣在購買一些價格較貴的商品的時候，可以采取攤提的方式來進行購買，但是在攤提的時間段中不能夠允許自己再有其他的經(jīng)濟花費。

三、實施計劃

完美的理財實施計劃并沒有任何意義，所以想要進行科學(xué)合理的理財規(guī)劃，便需要在長時間的堅持中達到良好的家庭理財目標(biāo)。其中，在家庭理財規(guī)劃設(shè)計方案的實施過程中，需要嚴(yán)格按照所制定的設(shè)計方案進行實施，避免家庭理財規(guī)劃設(shè)計方案成為擺設(shè)。同時，還應(yīng)該避免出現(xiàn)生搬硬套的情況，而是應(yīng)該根據(jù)家庭的實際情況及時調(diào)整理財規(guī)劃方案，不斷的進行理財反思和總結(jié)，及時發(fā)現(xiàn)自己在理財過程中存在的不足之處，以便能夠在遇到相似的問題時能夠采取正確的理財方案。這樣能夠最大限度減少家庭在理財方面的投資失誤，提升家庭的經(jīng)濟收益。

四、結(jié)論

家庭理財規(guī)劃的意義范文第2篇

【關(guān)鍵詞】家庭理財；投資；風(fēng)險

隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，很多家庭財富也日益增多，在消費上也有了更大的需求，那么做好家庭理財就具有了重要意義。但是，當(dāng)前我國家庭理財還存在很多問題，如家庭理財觀念落后，對風(fēng)險認(rèn)識不到位，家庭理財產(chǎn)品種類少等，這些需要我們引起足夠的重視，合理采取有效措施，保證家庭收入支出更加合理，實現(xiàn)規(guī)避風(fēng)險，達到已有財富保值增值的目的。

一、我國家庭理財?shù)膯栴}分析

1.缺乏正確的家庭理財觀念

錢生錢是每個人都渴望的，不過很多人基本上選擇將錢存在銀行中，以此獲得一定利息。我國正處于老齡化社會，很多人家庭理財思維觀念較為落后，也不愿意承擔(dān)風(fēng)險，未在具備一定風(fēng)險但收益較高的理財產(chǎn)品上進行投資。同時，我國也不重視對投資者的教育，通常是投資者自己學(xué)習(xí)理財知識，理財機構(gòu)也很少，從整體上看，我國理財觀念水平與國際水平還有很大差距。

2.對風(fēng)險的認(rèn)識不到位

我國老齡化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，很多人家庭理財觀念并不成熟，就算有一點風(fēng)險，也會讓他們心生退步，就算收益較多，也不愿意嘗試。分析其原因可知，我國家庭在風(fēng)險存在錯誤的理解，對系統(tǒng)風(fēng)險與非系統(tǒng)風(fēng)險缺乏正確的理解與區(qū)分。對系統(tǒng)風(fēng)險而言，是無法消除與分散的，對此要在非系統(tǒng)風(fēng)險上采取應(yīng)對措施，最大限度降低風(fēng)險為我們造成的損失。

3.家庭理財產(chǎn)品種類很少

與國外發(fā)達國家相比，我國家庭理財產(chǎn)品市場不成熟，種類也不豐富，在家庭理財產(chǎn)品上看，大多為貨幣市場理財產(chǎn)品，少部分是資本市場理財產(chǎn)品。大部分家庭還沒有接觸過資本市場理財產(chǎn)品，且貨幣市場理財產(chǎn)品缺乏一定科研含量，挑戰(zhàn)性不大。近年來我國商業(yè)銀行發(fā)行了大量的家庭理財產(chǎn)品，金融工具根據(jù)期限長短包括資本市場金融工具與貨幣市場金融工具，其中前者包括股票、中長期銀行信貸及中長期債券等，而后者包括商業(yè)票據(jù)、短期政府債券及銀行承兌匯票等。和發(fā)達國家金融衍生品不同，我國理財產(chǎn)品無法通過金融市場力量分散投資風(fēng)險，為商業(yè)銀行家庭理財產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來了阻礙。

二、家庭理財問題的解決策略

1.盡快轉(zhuǎn)變家庭理財理念

在家庭理財中，要合理選擇投資方式，如在借錢投資中，應(yīng)考慮并選擇風(fēng)險不高、收益較低的理財產(chǎn)品，將重點放在他投資收益的穩(wěn)定性上，這樣在今后可以獲得更多的滾動投資。大部分家庭的財富主要來自于儲蓄與投資，其中儲蓄能夠獲得本金生利息收入，無法為家庭帶來更大的財富，這需要進行一定投資，才能實現(xiàn)家庭財富的快速增長。當(dāng)然，也不應(yīng)盲目追求較高的收益，通常而言，高收益也伴隨著高風(fēng)險，在家庭理財中必須引起注意，超過20%年收益項目一般有著極高的風(fēng)險。對藝術(shù)品、酒類投資、收藏品投資和品鑒會等，需要投資者具備一定專業(yè)素養(yǎng)，家庭理財時應(yīng)盡量少投資或謹(jǐn)慎投資。只有形成正確的家庭理財觀念，才能有更大機會獲得更多的收益。

2.增強對家庭理財風(fēng)險的認(rèn)知

理財與風(fēng)險并存，在家庭理財前需要將風(fēng)險控制好。對家庭而言，如果沒有將預(yù)防措施做到位，只要發(fā)生危機，將對家庭帶來滅頂之災(zāi)。家庭理財風(fēng)險主要包括投資風(fēng)險與風(fēng)險承擔(dān)能力兩種，對投資風(fēng)險而言，投資在家庭資金開源中占有重要地位，家庭需要重點考慮投資風(fēng)險，在投資過程中也要保持謹(jǐn)慎。具體的風(fēng)險有政治風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、通貨膨脹風(fēng)險和利率風(fēng)險等。對風(fēng)險承擔(dān)能力而言，主要取決于人的個性、家庭條件等狀況，如一些人不懼怕風(fēng)險，為了獲得高額回報不惜承擔(dān)風(fēng)險，也有人為了追求安全，會放棄獲得高收益的機會。同時，下面3種風(fēng)險承受能力法則與大多數(shù)居民相符，隨著年齡的增大，風(fēng)險承受能力將減小，家庭收入和資產(chǎn)越高，則風(fēng)險承受能力越強，家庭負擔(dān)越大，風(fēng)險承受能力越小。因此在家庭理財過程中，要正確認(rèn)識到風(fēng)險，結(jié)合自身實際情況，做到量入為出，保證制定更加科學(xué)、合理、有效的家庭理財規(guī)劃。

3.創(chuàng)新金融體系，加快產(chǎn)品研發(fā)

近年來理財業(yè)務(wù)市場表現(xiàn)出越來越大的機遇，前景非常廣闊，吸引了我國很多家商業(yè)銀行的關(guān)注。在中國各層次金融體系逐步完善過程中，加之人們可支配收入不斷提升，全社會理財意識也日益增強。對此居民在投資理財上有了更大的需求，加劇了銀行之間的競爭，各大商業(yè)銀行紛紛推出新的理財產(chǎn)品，尤其是在理財資金投資領(lǐng)域擴大過程中，已經(jīng)構(gòu)建階式的產(chǎn)品風(fēng)險特征。在設(shè)計產(chǎn)品期限過程中，發(fā)行了很多開發(fā)式與滾動式產(chǎn)品，讓客戶短期理財需求得到了滿足，同時通過對開放式周期型產(chǎn)品的發(fā)行，也滿足了投資者流動性需求。在利率市場化進程過程中，商業(yè)銀行的經(jīng)營與盈利模式要和利率市場化進程保持一致，對此商業(yè)銀行要重視對中間業(yè)務(wù)的改革與完善，尤其是理財業(yè)務(wù)。金融工具的越來越完善，客戶理財意識日益增強，商業(yè)銀行通過創(chuàng)新理財產(chǎn)品，加快了業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型，我國銀行理財市場將面臨著新一輪的快速增，形成更為多元化的格局。

三、結(jié)語

家庭理財規(guī)劃的意義范文第3篇

【關(guān)鍵詞】 家庭理財;財務(wù)分析;投資收益;資產(chǎn)負債

一、家庭理財?shù)母攀?/p>

家庭理財就是管理自己的財產(chǎn),進而提高財產(chǎn)效能的經(jīng)濟活動。理財也就是對資本金和負債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運作。專業(yè)一點說,家庭理財就是確定階段性的生活與投資目標(biāo),審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力,根據(jù)專家的建議或自己的學(xué)習(xí),調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu),實現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最大化。

家庭理財是一門新興的實用科學(xué),它是以經(jīng)濟學(xué)為指導(dǎo)、以會計學(xué)為基礎(chǔ)、以財務(wù)學(xué)為手段的邊緣科學(xué)。主要包括:收支管理、資產(chǎn)負債管理、財務(wù)規(guī)劃、財富管理、評估分析等,同時需要了解投資方法和金融產(chǎn)品等。

當(dāng)代中國,隨著居民收入的提高,個人理財業(yè)務(wù)是居民財富快速發(fā)展的需求。也正因為如此,到了21世紀(jì)的今天,理財已不再是少數(shù)人的專利,家庭理財?shù)挠^念逐漸普及。因此,如何科學(xué)地、專業(yè)化地進行家庭理財也成了當(dāng)今社會探討的熱門話題。

二、家庭理財?shù)幕矩攧?wù)理念

個人理財?shù)幕矩攧?wù)理念是要對如貨幣的時間價值、單利、復(fù)利、終值、現(xiàn)值、年金等基本財務(wù)概念的熟識。在此僅對貨幣的時間價值作些說明。

貨幣能夠增值,首要原因在于它是資本的一種形式,可以作為資本投放到企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動中,經(jīng)過一段時間的資本循環(huán)后,會產(chǎn)生利潤。這種利潤就是貨幣的增值。

然而,并非所有的貨幣都需要直接投入企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營過程中才能實現(xiàn)增值。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中,由于金融市場的高度發(fā)達,任何貨幣持有者在任何時候都能很方便地將自己的貨幣投放到金融市場中,參與社會資本運營。比如,貨幣持有者可將貨幣投入股票市場,或在證券市場購買證券,這樣,雖然貨幣持有者本身不參與企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營,但他的貨幣進入了金融市場,間接地參與了資本循環(huán)周轉(zhuǎn),因而同樣會發(fā)生增值。

總結(jié)上述貨幣增值的原因,可以得出貨幣時間價值的概念:在不考慮風(fēng)險和通貨膨脹的情況下,貨幣經(jīng)過一定時間的投資和再投資所產(chǎn)生的增值。

所以貨幣時間價值在家庭理財中的作用大致可概括為:分析投資計劃的可行性、洞悉資金配置的合理性以及完成理財目標(biāo)實現(xiàn)的資金需求。

三、家庭理財目標(biāo)的確定

盡管每個人的理財目標(biāo)不一樣,但每個人的理財目標(biāo)都只有通過科學(xué)、合理的規(guī)劃,才能使目標(biāo)切實可行而富有意義。

(一)家庭所處生命周期及規(guī)劃分析

生命周期理論是由美國經(jīng)濟學(xué)家F?莫迪利亞尼與賓西法尼亞大學(xué)的R?布倫博格、A?安多共同創(chuàng)建的。該理論對消費行為作出了全新的解釋,指出消費者在相當(dāng)長的時間內(nèi)計劃其消費和儲蓄行為,以期在整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)消費的最佳配置。

該理論認(rèn)為,個人的生命周期可以分為成長期、青年期、成年期、成熟期、老年期五個階段。生命周期理論為家庭理財提供了一種視角――從生命周期整體出發(fā)考慮理財,掌握各個周期的特點,結(jié)合家庭實際情況設(shè)計出更為合理、適用的產(chǎn)品,使每個家庭在整個人生過程中合理分配財富,實現(xiàn)人生效用的最大化。而這正是生命周期理論的精髓所在。如表1所示:

(二)風(fēng)險承受能力與風(fēng)險偏好評估

風(fēng)險承受能力指根據(jù)某人現(xiàn)有的資產(chǎn)、收入和現(xiàn)在及將來的家庭負擔(dān),結(jié)合生命周期的長短,分析其可以承受的風(fēng)險程度,是一種客觀的分析。風(fēng)險偏好是測試一個人性格上是保守還是比較進取,更多是某人個性上的測試。對某一個具體的人,風(fēng)險承受能力與風(fēng)險偏好可能統(tǒng)一,也可能不一致。

(三)理財目標(biāo)要區(qū)分優(yōu)先級別

因為每個人的財務(wù)資源是有限的,因此給理財目標(biāo)設(shè)置優(yōu)先級別就是必需的。目標(biāo)的選擇按照時間可分為短期、中期和長期。按照實現(xiàn)的順序可先確定基本理財目標(biāo):生活中比較重大的,時間較長的目標(biāo),如養(yǎng)老、購房、買車、子女教育等。然而優(yōu)先級別的確定很大程度上取決于每個人的價值觀。

四、家庭財務(wù)狀況分析

在分析家庭財務(wù)狀況時,可以借鑒會計核算中的一些財務(wù)分析表格。在進行家庭實際理財時,常會用到會計核算中的資產(chǎn)負債表等?？梢园凑諏嶋H需要定期編制,比如每年編制,以便及時掌握家庭財產(chǎn)的變動情況、投資收益情況等。

現(xiàn)假定王先生一家(家庭成員有王先生、王太太)作為參考對象,在這一家庭背景下,以具體數(shù)字為例,分析如何將財務(wù)分析的理念應(yīng)用于家庭理財,如表2、表3所示。

接下來,運用財務(wù)成本核算的知識,抽取該表格中相關(guān)的數(shù)據(jù),經(jīng)過科學(xué)地計算后,得到下面的家庭財務(wù)分析表。如表4所示,通過該表格,便得到了衡量該家庭財務(wù)狀況的幾個重要數(shù)據(jù)。

從以上分析表可以看出,該家庭的資產(chǎn)負債比率較為合理,小于30%。家庭的流動性比率遠遠大于合理范圍,達到128倍,雖然流動性資產(chǎn)充裕并不是什么壞事,但這部分閑置資金沒有得到合理的運用確實比較可惜,再加上目前的通貨膨脹率維持在3%―5%之間,實際上這部分的流動資金是負增長。家庭消費比率較低,僅為29%。償債比率較合理,債務(wù)壓力不大。從該家庭成員的年齡和實際數(shù)值來看,王先生的財務(wù)狀況非常自由,有很大的空間可以對現(xiàn)有資金作更充分的利用。

綜合以上各點分析,可以得到如下結(jié)論:

(一)資金豐厚,家累不重

夫妻倆月收入高達20 000多元,年底還有獎金和利息等收入。相對收入而言,王先生家庭開銷不大。可以說家庭的月積蓄能力和年積蓄能力都很強。

(二)投資較少,投資項目渠道狹窄,資金利用率小

目前可用于投資的金融資產(chǎn)很多,但是王先生投資的項目僅為一處房產(chǎn)和少量的股票以及保險,對于財富的積累起到了抑制作用。

五、財務(wù)分析如何改善家庭理財

在對王先生家庭的實際情況作出分析后,根據(jù)該家庭的實際情況,可以對此家庭的理財規(guī)劃作出適當(dāng)調(diào)整。第一,該家庭目前的資金流動性比率較高,可先將流動資產(chǎn)中的一部分安排為家庭的應(yīng)急備用金、緊急備用金是為了應(yīng)對家庭出現(xiàn)意外的不時之需。由于該家庭的收入來源比較穩(wěn)定,一般的情況下不大會有突發(fā)性的無預(yù)期的大筆支出,所以將四個月的家庭生活費用支出作為家庭緊急備用金。第二,考慮到兩人的收入較高且較穩(wěn)定,并考慮到風(fēng)險的前提下,可以適當(dāng)選擇一些產(chǎn)品進行投資,以得到更高的收益率。目前資金大部分作為存款的方式滯留在銀行,不能得到充分的利用,王先生曾投資過股票,具有一定的風(fēng)險承受能力。建議可將更多的資金用于基金、股市等風(fēng)險較大但收益豐厚的金融產(chǎn)品中。第三,王先生對于房產(chǎn)的投資也有些經(jīng)驗,還可取出一部分投資一處商品房,既減少了投資的風(fēng)險,同時商鋪的出租也可獲得更大的利益。

簡單地進行量化分析后,經(jīng)過調(diào)整重新得到一張家庭資產(chǎn)負債表(表5)。在表5中,可以看到王先生家庭經(jīng)過理財規(guī)劃后的財務(wù)狀況。

由表5可以看出,在無其他重大支出事項發(fā)生的前提下,通過財務(wù)分析的辦法,王先生的資產(chǎn)出現(xiàn)的增長,效果是極為顯著的。

家庭理財?shù)母灸康木褪鞘辜彝ヘ敭a(chǎn)保值增值,或者叫家庭財富最大化。更進一步地說,追求財富,就是追求成功,追求人生目標(biāo)的自我實現(xiàn)。所以提倡科學(xué)理財,就是要善用錢財,科學(xué)地運用適當(dāng)?shù)呢攧?wù)分析手段,使家庭財務(wù)狀況處于最佳狀態(tài),滿足各層次的需求,從而擁有一個豐富的人生。

【主要參考文獻】

[1] 王在全.一生的理財計劃[M]. 北京大學(xué)出版社,2007.

[2] 黃培源. 理財圣經(jīng)[M]. 中國商務(wù)出版社,2008.

家庭理財規(guī)劃的意義范文第4篇

唐寧 理財實踐者專注財商教育

盡管金錢是我們?nèi)松缆飞戏浅Ｖ匾囊粋€工具，但理財?shù)牡拇_確只是一件小事。如果你花費過多的心思甚至抱著刻苦鉆研的精神去學(xué)習(xí)理財，我認(rèn)為是得不償失的，生活中有很多更重要、更美好的事情值得去做，理財這件小事不應(yīng)當(dāng)成為負擔(dān)。具體來說，有以下三個原因：

理財不是投資。

理財和投資都可以掙錢，但前者掙的是無風(fēng)險收益，不需要拼智力；后者掙的是有風(fēng)險的大錢，拼了智力，也可能虧本。理財和投資都需要管錢，但前者是你對自己的財務(wù)規(guī)劃，要量入為出；后者是你拿錢當(dāng)武器，去市場上拼殺，要以小博大。能投資掙錢好不好？當(dāng)然好，但對于更多的普通人來說，最主要的任務(wù)仍然是搞清楚自己的收入和家底，為現(xiàn)在和將來的種種人生大事備好足夠的錢。其實，這事還真的挺難，大部分人只知道手頭有多少人民幣而已，完全搞不清自己到底有多少資產(chǎn)，以及這些資產(chǎn)和未來的收入夠不夠養(yǎng)老和資助小孩成家。

知識夠用就好。

常有人問我，為什么你看了理財產(chǎn)品的廣告，立刻就能知道有沒有風(fēng)險呢？很簡單，本人金融學(xué)碩士，讀過的金融教材起碼一米厚，所以我只要搞明白他們包裝的是什么金融產(chǎn)品，自然對風(fēng)險心里有數(shù)。但是，你有必要像我一樣，讀一米厚的教材，達到能分辨理財產(chǎn)品的地步嗎？其實意義真的不大。人的精力有限，哪有時間學(xué)這學(xué)那，直到精通？掌握的理財知識能夠讓自己明白自己和家庭需要什么，不會被不靠譜的廣告和信息勾引走，也就足夠了。有多余的時間，給爸媽打個電話或給孩子念段故事書，都比吭哧吭哧學(xué)金融知識強。

別信財務(wù)自由。

不知道從什么時候開始，“財務(wù)自由”成了很熱門的話題，很多人像迷戀成功學(xué)一樣，迷上了財務(wù)自由。財務(wù)自由能不能實現(xiàn)呢？當(dāng)然能實現(xiàn)，也確實有很多人已經(jīng)實現(xiàn)了，但這條路的成功比例到底有多高，值得考量。如果一條路的終點只能有20%的人到達，真值得100%的人都去試試看嗎？去嘗試財務(wù)自由又不是沒成本，除了可能賠錢，你投入的時間和精力同樣值錢。天下沒有免費的午餐，更沒有輕輕松松能實現(xiàn)的財務(wù)自由。對絕大多數(shù)普通人而言，安安穩(wěn)穩(wěn)過好自己的小日子，已經(jīng)是一種幸福。

這個專欄的目的并不是用理財?shù)木o迫性嚇唬大家，更不會逼著你去記賬或?qū)W習(xí)很多金融知識。我堅信，理財只是一件小事，絕大部分人只需要幾種簡單的金融工具，就足夠理財用了，并不需要為這件小事犧牲陪爸媽以及與老婆孩子共處的時間。所以，這個專欄會分為兩個部分：

上半月的雜志負責(zé)“立”，咱們會從一組最簡單的家庭理財規(guī)劃出發(fā)，慢慢地增加各種可能適合你、也可能不適合你的理財小配件，讓你能夠找到適合自己的理財規(guī)劃。理財這事主要取決于每個人的需求，別人教得再好，也代替不了你自己做決策。

家庭理財規(guī)劃的意義范文第5篇

備足家庭備用金

家庭備用金主要用于預(yù)防家庭突發(fā)事件，要求可以隨時支取。這部分資金要求很高的流動性，一來保證應(yīng)急能力；二來可以避免為突發(fā)事件而套現(xiàn)其他資產(chǎn)，影響投資收益。備用金能滿足家庭3－6個月的家庭日常開支，就比較合理。家庭持有過多的現(xiàn)金資產(chǎn)，勢必影響資金的使用效率，導(dǎo)致資金再增值能力不強；而部分家庭卻較偏向定期或其他投資，備用金儲備不足，潛在一定的財務(wù)風(fēng)險。

家庭備用金的持有形式除了現(xiàn)金和銀行活期存款，也可以考慮采用貨幣市場基金的形式持有，如果金額較大，部分也可以存為三個月定期，這樣既可以保證使用的靈活性，又可以最大可能地利用該部分資金。

多種途徑防止過度開支

在理財規(guī)劃中，我們都不太建議客戶縮減家庭開支，因為這與生活水平息息相關(guān)，如果理財規(guī)劃勢必意味著降低生活水平，規(guī)劃本身具有的意義也不太大。但如果家庭日常開支達到收入的50％，這就是一個較危險的信號。開支太大，儲蓄水平將受到直接影響，這決定著以后的家庭資產(chǎn)增長的后勁。

年輕家庭出現(xiàn)過度開支的情況比較多，這很難在理財師的規(guī)劃中得到很好的建議。比較普遍的做法就是通過記賬逐漸養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣。傳統(tǒng)點的就是筆或excle記賬；想要省事可以嘗試一些記賬理財軟件，如財智家庭理財軟件；如果對個人隱私要求不高可以選擇在線記賬。當(dāng)然，這些雖說省事，但記賬本身就是一件比較枯燥的工作，要養(yǎng)成習(xí)慣需要一定的耐性。不過軟件開發(fā)商也在試圖解決這方面的問題，如，財智家庭理財?shù)你y行聯(lián)網(wǎng)功能，對于習(xí)慣刷卡消費或銀行收支較多的人來說都是不錯的偷懶記賬方法。

對于自我約束能力較差的客戶，我們通常會建議進行銀行定期儲蓄，可能的話將工資賬戶開通銀行定期轉(zhuǎn)存功能，工資一到賬就轉(zhuǎn)為約定的期限的儲蓄。當(dāng)然，激進點的做法也可以選擇基金定投。

確定合理理財目標(biāo)

理財目標(biāo)的確定可以從兩方面來考慮，一個就是家庭的生命周期，一個就是家庭的實際經(jīng)濟狀況。通常我們將家庭的生命周期分為：單身期、家庭形成期、家庭成長期和家庭成熟期。

單身期，雖然經(jīng)濟能力有限，相對來說家庭負擔(dān)也小，所以承擔(dān)風(fēng)險的能力較強，這段時期的重點是培養(yǎng)未來的獲得能力。一方面可以嘗試風(fēng)險較高的創(chuàng)業(yè)投資，另一方面需要增加提高自身素質(zhì)的投資，如接受相關(guān)的職業(yè)教育等。

家庭形成時期，這一時期是家庭的主要消費期。雖然收入有所增長，但消費和家庭負擔(dān)都會相應(yīng)增加，此時，我們還需要考慮兩項較大的開支項目，結(jié)婚和帶小孩的費用，當(dāng)然可能還有更大的一筆費用――買房。在這些當(dāng)中選擇好生育小孩的時間是很重要的，一般在懷孕和撫養(yǎng)初期家庭收入都會受到一定的影響，而且也涉及到大筆的支出，必須要有充分的經(jīng)濟上的準(zhǔn)備。

家庭成長時期，在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。此時，家庭收入水平已經(jīng)可以達到一定程度，但同時也需要面臨更大的家庭負擔(dān)，小孩教育和老人贍養(yǎng)。目前國家雖然開始實行義務(wù)教育，但高等教育費用是逐年增長的，加上小孩受教育期間的相關(guān)生活費用，不是一筆小的費用，不過好在這些費用持續(xù)時間較長，只要合理規(guī)劃不會出現(xiàn)太大的問題。家庭前三個時期往往在很長的時間都將面對房貸開支，所以在確立買房目標(biāo)時，除了考慮房款，還有相關(guān)的律師費和裝修費用，其次，根據(jù)未來收入預(yù)期可以判斷將來房貸負擔(dān)的輕重，最好不要超過收入的50％。同理，在買車上，很多客戶也欠缺后期養(yǎng)車費用對家庭財務(wù)造成的影響。

家庭成熟期，人到中年，重點考慮自己的養(yǎng)老問題。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資，積累豐富的退休金，安度晚年。

制定投資計劃

說到投資，無非就是平衡資金收益、安全和流動性。對于普通的家庭來說，我們可以把資金分為兩類：第一類如買房、買車、結(jié)婚、生育、教育、養(yǎng)老等有明確支出去向的資金；第二類為無明確支出去向的資金節(jié)余。很明顯，這兩類資金可承擔(dān)風(fēng)險的能力是不同的，實際中，我們都不太建議客戶將第一類資金用于股票等風(fēng)險較高的投資，而主要根據(jù)資金使用時間，選擇銀行存款、銀行理財產(chǎn)品、國債、債券型基金等安全性較高的理財產(chǎn)品，或者小部分嘗試偏股型基金、信托等產(chǎn)品。

第二類資金，可以根據(jù)客戶的風(fēng)險偏好來選擇適合的產(chǎn)品。目前普通投資者可選擇范圍還是比較有限的，所以需要注意理財產(chǎn)品的同質(zhì)風(fēng)險。如，有些客戶持有大量股票的同時還選擇持有關(guān)聯(lián)性較高的股票基金。目前銀行推出的一些新的風(fēng)險性較高的外匯理財產(chǎn)品，也容易與客戶外匯投資出現(xiàn)同質(zhì)性風(fēng)險。

制定保險計劃

保險由于其特殊的性質(zhì)，普通人理解起來困難稍大，所以也是出問題較多的部分。一般來說，理財師都會建議保險的費用占家庭收入的10％－15％，但最終還需要根據(jù)家庭實際情況來判斷，投入過高將增加家庭負擔(dān)，過低可能存在保障不足的風(fēng)險。這里我們也用生命周期原理來簡單介紹。

單身期和家庭形成期，處于創(chuàng)業(yè)時期，面臨的人身風(fēng)險較大，壽險和意外險是必不可少的。由于這些時期收入有限，不能嚴(yán)格按10％－15％來投保。經(jīng)濟能力強的可以選擇終身壽險，經(jīng)濟能力較弱建議選擇定期壽險。此時的保險主要預(yù)防自己出現(xiàn)不測，而讓自己最親的父母或其他親屬陷入生活困境，所以可以根據(jù)這些人的生活需求來確定保險金額。最后再來考慮健康保險等，選擇定期或終身也可以根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況來決定。