一、前言

保險投資在保險公司的經(jīng)營中占有舉足輕重的地位。但是目前我國保險公司資金運作現(xiàn)狀并不盡如人意，保險公司作為一個商業(yè)企業(yè)，其根本目的在于追求利潤的最大化，隨著市場競爭的加劇，保險公司利潤已不能單純依靠收取的保險費與一定概率下的保險賠付差額，而是越來越倚重于保險投資的有效運營。因為保險與給付之差，其利潤率是一定的，而且還有減少的趨勢，而保險投資的運營，其預(yù)期的利潤率卻是無限大的，所以只有安全有效地進(jìn)行各種投資運營才能使保險資金獲得長期穩(wěn)定的增長，使保險公司獲得較高的利潤?？梢娪行У馁Y本運營是現(xiàn)代保險業(yè)的支柱，是保險經(jīng)營發(fā)展的生命線。

二、我國保險投資的歷史和現(xiàn)狀

（一）我國保險投資的歷史沿革

建國初期，我國保險企業(yè)的資金按規(guī)定只能存入銀行，所得利息全部上繳國家財政，無任何保險投資可言。經(jīng)過20年的停辦以后，我國保險業(yè)隨著改革開放而獲得新生。中國人民保險公司1980年開始恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，并積極發(fā)展國外保險業(yè)務(wù)。

1984年11月，國務(wù)院批轉(zhuǎn)的中國人民保險公司《關(guān)于加快發(fā)展我國保險事業(yè)的報告》中指出：“總、分公司收入的保險費扣除賠款、賠償準(zhǔn)備金、費用開支和納稅金后，余下的可以自己運用”。1985年3月國務(wù)院頒布的《保險企業(yè)管理暫行條例》又從法規(guī)的角度明確了保險企業(yè)可以自主運用保險資金。這不僅是我國保險體制改革的一次重大突破，也是增強我國保險業(yè)活力的一項戰(zhàn)略性措施，對加快我國保險業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。我國保險企業(yè)投資大體可以分為以下幾個階段。

保險利益保險利益,依我國保險法第十一條規(guī)定，指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。業(yè)界諸多學(xué)者亦謂即指投保人在保險標(biāo)的上所具有的經(jīng)濟(jì)上得失之利害關(guān)系。保險利益，英文為insurableinterest,譯為此乃約定俗成，乃同可保利益、可保權(quán)益。我國香港保險總會編印之《個人保險》中則稱“可保權(quán)益”乃投保人購買保險之權(quán)利，這種權(quán)利通常是由于投保人與保險標(biāo)的之間存在某種關(guān)系而產(chǎn)生的。一般來說若投保人會因為標(biāo)的遇到損害而直接引致?lián)p害的“可保利益”便存在。

他國學(xué)者大多認(rèn)為，對保險標(biāo)的具有保險利益的應(yīng)是被保險人，而非我國保險法規(guī)定的投保人。我認(rèn)為，在財產(chǎn)保險中，被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益比投保人對保險標(biāo)的具有保險利益更有重要，因為若投保人對保險標(biāo)的具有保險利益而被保險人對保險標(biāo)的并不具有保險利益，無利益即無損失，在保險標(biāo)的發(fā)生損失之時，被保險人并無損失，又如何能要求保險人填補其損失呢？若投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益而被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益，投保人為被保險人之利益投保，在保險標(biāo)的發(fā)生損失之時，享有保險金請求權(quán)的是被保險人，投保人不具有保險金請求權(quán)。雖財產(chǎn)保險中投保人一般亦同時為被保險人，但亦有投保人不同時為被保險人者。保險法第二十一條規(guī)定，被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。在實務(wù)中，我國財產(chǎn)保險保單規(guī)定保險標(biāo)的為“具有法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財產(chǎn)”。亦是認(rèn)為對保險標(biāo)的具有保險利益的為被保險人。

保險利益是構(gòu)成保險關(guān)系的主要條件，是保險合同的客體，其成立之要件及意義因觀點較為一致不再述及。

以下先就財產(chǎn)保險中的保險利益有關(guān)問題稍事論述。

財產(chǎn)保險中的保險利益

〈一〉保險利益的主要樣態(tài)

摘要：近年來，中國保險業(yè)飛速發(fā)展，但在發(fā)展過程中保險制度還存在一定的問題。為了保證保險事業(yè)順利進(jìn)行，這就對中國的保險監(jiān)管提出了更高的要求。監(jiān)管工作應(yīng)隨著保險事業(yè)的發(fā)展而應(yīng)該更加完善。法律監(jiān)管無疑是保險監(jiān)管重要而有效的常規(guī)武器，但必須充分估計到在中國現(xiàn)行法律制度環(huán)境和社會公眾對保險法律認(rèn)同程度甚低的客觀背景，制定的法律必須符合我國國情。

關(guān)鍵詞：保險業(yè)；監(jiān)管；保險產(chǎn)品

保險業(yè)是經(jīng)營保險商品的特殊行業(yè)。保險業(yè)作為經(jīng)濟(jì)損失補償體系的一個重要組成部分，對社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各國對保險業(yè)都進(jìn)行監(jiān)管是必然的。

一、保險業(yè)的特點

保險業(yè)作為社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中專門處理風(fēng)險的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點。這種特點具體體現(xiàn)在保險商品的特殊形態(tài)和保險經(jīng)營方式的特殊性。

1.保險商品的特點